線下理財方法

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線下理財方法范文第1篇

關鍵詞：上海高校學生 校園互聯網金融 分析

一、引言

在過去，大學生群體由于缺乏穩定的收入來源而并未引起傳統金融機構的重視。而今，隨著互聯網金融的高速發展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關注，從而促使了校園金融市場的發展。根據互聯網數據分析調查顯示，2016年1月移動金融領域細分市場中，移動理財月均活躍用戶規模達7179萬人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數為大學生[出處：ANALYSYS]。

本文擬在以大學生互聯網金融理財行為為導向，旨在以企業角度對整個上海大學生的互聯網理財市場進行分析，就宣傳手段、年化收益調整等方面，對目標群體為上海大學生的企業及產品提供數據上的支持及相關建議。本文共包括三部分，第一部將對此次科研的研究過程進行簡短的介紹，第二部分將分析以上海大學生為例，校園互聯網理財的現狀并找出影響校園互聯網金融平臺使用的問題，第三部分針對問題逐一分析其產生的原因，并給出相應的應對措施建議。

二、調研過程

為調研上海大學生互聯網理財現狀及產品，從科研實施的可操作性著手，走訪上海各高校，應用問卷調查法、文獻分析法和統計分析法等研究方法對其中獲得的數據及信息進行處理。期間發放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對問卷數據進行統計，將所有數據總和比較，發現上海大學生互聯網理財的區別與共性，在此發現上，結合文獻參考，發現問題并分析問題，最終得出結論。

三、上海大學生互聯網理財調研及分析

大學生理財并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對全國2325所高校進行分析，在的《2015年大學生理財報告》中顯示，在全國超過2500萬的大學生中，超過35%的人嘗試了互聯網理財。而高校學生參與互聯網理財這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場的布置，就能在可預見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場。但是由于存在高校平臺推廣的可實施性、高校平臺投資金額的局限性、高校市場對理財平臺的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財平臺的入駐。以下共五點是通過調研后發現的上海大學生互聯網理財現狀及分析。

近半數大學生無線上理財行為

通過數據發現，49.43%的大學生不使用線上理財產品，其中72.09%的同學對于其結余選擇閑置。在無線上理財行為的大學生中，“對線上理財產品不了解”及“仍為學生，因此沒有閑暇時間和精力”的同學超過半數，分別是55.81%和51.16%。經過對大學生的行為分析發現，對線上理財產品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會經驗的限制，導致其對理財信息沒有興趣也沒有渠道獲取；二是理財產品的宣傳推廣不夠。同時很多大學生將自己束縛在大學這個象牙塔內，認為學生無需其他精力放在理財上。

（二）大學生所選擇的互聯網理財產品單一

從大學生對理財產品的使用數據來看，94.87%的大學生對余額寶的使用較頻繁，對其他理財產品了解、使用得較少，如在調查中發現，百度旗下的理財產品百賺僅有2.56%的同學使用。經過分析后發現，主要原因是余額寶門檻低、流動性大、靈活性強。余額寶是國內最有知名度的線上理財產品，雖然其利率比起別的平臺都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項支付方式，在越來越多的實體店里也可以直接用支付寶進行支付。同時，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對儲蓄的偏好更強轉變為對消費的偏好更強。更多的高校生傾向于消費，這也是消費型理財產品余額寶的迅速崛起的原因之一。

（三）理財平臺入駐校園的推廣未能行之有效

據了解，理財產品在校園的推廣并不少見，如理財通的校園推廣曾嘗試注冊送不等額紅包等手段，但收效甚微。經過實際調查發現，校園推廣主要以線下掃樓發放傳單、線上分享好友有獎、線上微信掃碼關注平臺線下有獎這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實發放到了大部分人的手中，但結果往往是以丟棄在垃圾桶為結局。而線上微信掃碼關注平臺線下有獎則由于人流限制并不能讓大部分人去關注平臺。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營銷的一種方法確實起到了一定的效果。但是理財平臺的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎上，僅僅靠別人的分享還不能達到推廣的目的。而經過講校園網貸平臺與理財平臺交叉對比之后發現，高校網貸平臺的使用率非常之高，如果將網貸平臺作為一個切入口，進而升級成一個網貸+理財的多元化平臺，就能吸引更多的高校學生使用。

（四）大多數的高校學生屬于風險回避者

在調查中發現，大學生對于線上理財產品的顧慮更多在于安全及風險問題。僅有38.46%的學生認為利率高低是選擇產品非常重要的因素，51.28%的學生認為利率高低是一般重要的因素，同時，76.92%的學生認為產品的可靠性是非常重要的因素。通過對不同的產品分析可知，平臺可靠性越高，相對的利率普遍偏低。加之近期P2P風險事件頻發，過高的利率導致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發現，大學生群體是一群風險承受能力低、收益回報要求適中的金融群體，對于產品安全的考量偏多，屬于風險回避者，而非風險愛好者。

（五）大學生的經濟狀況影響理財行為

調查顯示，一半以上的大學生目前每月生活費主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經濟稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網易財經]。在調研中顯示，34.69%的大學生沒有結余，表示“生活費不太夠花”。因為缺乏大額資金來源及固定收入，大學生的理財資金不足，導致其理財投資額度分散、風險承受能力低、投資周期較短的特點。

四、針對上海大學生互聯網理財狀況提出的相關建議

經過對調查問卷的數據分析，可以看出不同的大學生群體在選擇線上理財產品時考慮的因素是不同的。站在產品開發者的角度，而消費者主要是大學生群體，在產品的功能性方面，需要從分析結果上大學生對理財產品考量的共通點出發。以下共五點是針對大學生用戶群體特點所提出的相關建議。

（一）另辟蹊徑加強產品的推廣和宣傳

由于大學生資金少，更多的企業并不會刻意推出專適用于大學生的理財產品。但大學生群體密度較高，同時互聯網理財對于大學生這個群體相比線下的股票或基金等理財產品是更容易接觸也使用更多的一個平臺，因此互聯網理財產品在大學生中的推廣并不難。同時，調查發現，平臺的知名度在產品的宣傳推廣中發揮著越來越重要的作用，同時也是挖掘潛在大學生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數大學生的閑置資金活躍于互聯網理財市場，將使得互聯網理財市場形成一波活躍趨勢。互聯網理財產品可以選擇各大社交平臺上宣傳，如在微信，創建公眾號，每天發送推送信息等，同時可以找校園O2O平臺合作，或者在高校舉行宣傳活動。例如，企業可向院校的獎學金獲得者進行理財產品的推送；也可在春節時，大學生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財產品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。

（二）考量大學生用戶的產品體驗

在研究后，對于上海大學生所青睞的產品體驗得出以下結論。第一，由于大學生大多都沒有穩定的收入，所以在選擇理財產品時比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會選擇長期，因此理財產品在品種的考慮上的優先順序應當為活期產品、短期產品、第三是長期產品。第二，大學生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數目不會特別大，因此理財產品必須考慮到學生的資金占比和價格區間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯網理財產品，而這個特點也是大學生更多使用余額寶的原因，因此理財產品需重視“資金存取及使用的便捷性”

（三）將目標用戶再次細分

從數據分析不難看出，年齡、性別、或者專業的不同對大學生的理財觀念是有所影響的。更多的大學生會根據自身的需求偏好來選擇理財產品，如喜歡網購的投資者會選擇余額寶或者零錢寶這類理財產品，而偏好理財的投資者則可以選擇利率更高的理財產品，如P2P等。同時因為年齡或因為生活工作的緊迫性，年級越高的大學生就理財產品的利率、回報率等收益方面相比低年級的大學生考慮更多。因此在用戶注冊時，可以讓大學生填寫相關資料，以此推薦更合適的產品。

（四）在前期就可能出現的問題給予用戶可行的解決方法

大部分高校學生是風險回避者，偏好保本型穩健型的理財方案，因此線上理財產品的安全及風險考慮一直是產品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業因利率資金的矛盾紛紛破產導致許多學生受騙，線上產品的安全行和資金贖回風險也使得很多大學生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽有聲譽的公司推廣產品，定期將資金情況發至公眾平臺或官網等手段，都能有效減少大學生的顧慮，吸引更多大學生使用理財產品。

（五）增強理財安全性的考量

理財的安全性是大學生理財市場的重要標桿。業內人士發現，高風險、高回報的理財產品在這一市場中幾乎絕跡。為了降低風險，一些平臺將審核借款及其中相關風險轉移到更專業的擔保公司、小貸公司等機構身上，同時，引入擔保公司在更高層面上分散風險。一些傳統意義上的金融機構如平安保險等也加入到互聯網理財。有了這些公司的加入，互聯網理財市場將更加規范。而對投資者，也就是大學生來說，由于其平臺的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環，使市場有了持續發展的基礎。此外，可就合理配置期限，調整平臺自營項目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵知名私募或創司參股或與其合作等方式增加理財產品的安全、可靠的后盾。

參考文獻：

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[4]E.鮑比.布蘭登，H.奧利弗.韋爾奇什么讓金融理財燎原全球.

線下理財方法范文第2篇

回顧2018 年，上證指數全年下跌24.59%；資管新規逐步落地，傳統理財產品打破剛性兌付，向凈值型產品轉型；互聯網金融對傳統銀行業的沖擊，這些對銀行業帶來了巨大的挑戰。2019年機遇與挑戰并存，作為一名個金客戶經理，我將就如何實現個金業務的高質量發展提出自己的思路和想法。

一、客戶的發展

眾所周知，銀行業務發展的核心是以客戶為中心，圍繞客戶的金融需求提供匹配的產品和服務。在開門紅之際，客戶經理應全面整合手中的客戶資源，維護老客戶的同時引“新水”入池，老新結合，擴充客戶數量，附以產品和服務，做大AUM，創造更多的價值和利潤。維護老客戶最根本的是不斷擴大客戶的資產總量，實現多項產品的交叉配置；增加與客戶的面見機會，了解客戶最真實的理財需求，提供全方位的服務。獲取新客戶的方法，不能僅局限于廳堂網點的挖掘，更應該走進企業和社區，在提供金融知識普及和增值服務的同時，挖掘有價值、有潛力的客戶，為后期業務的發展奠定堅實的客戶基礎。

銀行為私人銀行客戶提供同質化服務，會降低客戶的滿意度。所以對于高凈值客戶的維護，應該另辟蹊徑。第一，在與私銀客戶的接觸中，我發現他們在忙于工作的同時也在不斷地尋找合作伙伴，增加人脈關系，那么作為與客戶打交道最多的客戶經理，應該利用先天的優勢，為客戶提供人脈渠道的整合，而這樣的渠道資源往往是最寶貴，也是客戶最看重的。第二，利用自身的專業優勢，提供與私銀客戶自身經營相關的行業分析。第三，與私銀客戶的家屬緊密聯系，為其提供家族財務規劃、退休規劃、稅務規劃、子女教育、資產傳承、風險隔離等金融服務。

二、人的價值與金融科技的雙輪驅動

如今，銀行網點的到店率大幅降低，面對大量客戶的流出，我們應大力推廣云端銀行，緊跟互聯網金融的新潮流，與客戶的交流方式實現線下到線上的無縫對接。線上方面，根據客戶在手機銀行的購買記錄和購買偏好，實現腳印管理，為客戶推送可能感興趣的理財產品，實現客戶的大數據畫像，利用金融科技的魅力，更高效地滿足客戶理財需求；利用云端銀行、MUIP客戶端、手機銀行直播等渠道，為客戶傳遞最新的理財資訊。線下方面，電話營銷和客戶走訪雙管齊下，策劃精彩出新的客戶活動，增加與客戶的粘黏度，將人的價值最大化。客戶對銀行的定價，其實是產品的價值加人的價值，同樣一種產品，我們只有將人的價值不斷擴大，適度地包裝產品，才會贏得客戶最終的青睞。

線下理財方法范文第3篇

關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;轉型升級;平臺建設

一、互聯網金融的定義和特征

(一)互聯網金融的定義

互聯網金融雖然對傳統金融業務造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認為互聯網金融模式既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資，稱為“互聯網直接融資市場”。萬建華(2013)定義互聯網金融是指互聯網技術在金融活動中的運用和創新，互聯網金融并沒有改變金融服務的實質，是信息時代的一種金融模式。《中國金融穩定報告(2014)》提出，互聯網金融通過互聯網與金融的結合，借助互聯網和移動通信技術，進而實現資金融通、支付結算和信息中介功能的新興金融模式。《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見(2015)》界定互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

(二)互聯網金融的主要特征

與傳統金融相比，互聯網金融具有以下的異質性特征:

1.互聯網金融高度虛擬化。

互聯網金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動，在經營場所、業務操作、產品營銷服務等方面實現虛擬化。互聯網金融的經營地點是由字母構成的網址和虛擬化的網絡平臺;業務操作是全程采用計算機數據化系統的運作方式;其金融產品銷售和服務，大多是僅存于理念中的電子貨幣產品和無形化的服務。

2.互聯網金融具有普惠性。

傳統商業銀行服務門檻較高，無法為小微企業和部分個人客戶提供服務。互聯網金融在云計算、大數據、搜索引擎等技術支持下，經營環境不受時空限制，參與門檻相對較低，具有高度開放性。互聯網金融讓無法享受傳統金融服務的組織和人群獲得相應的金融服務，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務的廣度和深度。互聯網金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。

3.互聯網金融模式多樣化。

互聯網金融企業能快速在金融市場中捕獲客戶的網絡社交、交易信息等資源，并借助大數據和云計算等現代信息技術高效分析潛在客戶的需求導向。通過對龐大數據信息做充分的挖掘利用，實現對客戶的精準化營銷和體驗式服務，金融模式能夠快速創新實現多樣化和個性化。互聯網金融方興未艾，具有較強的創新動力，未來還將涌現出更多的新模式。

4.互聯網金融客戶粘性化。

互聯網金融企業在滿足客戶多樣化需求的同時，能及時與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，響應客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗俘獲了大量的忠誠客戶，加上使用習慣強化了客戶粘性，易于保持穩定的客戶關系。客戶粘性化使得互聯網金融企業得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺上推出新的金融產品和金融服務，蠶食傳統金融的市場份額。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

(一)互聯網支付對傳統商業銀行的支付結算帶來沖擊

以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結算業務的傳統方式。如支付寶已經能夠提供代購機票、火車票，代收物業費、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業費用，保險、基金和彩票，甚至醫院掛號等多種支付結算服務，滲透入生活的各個方面。第三方互聯網支付平臺交易量的提高不斷擴大虛擬貨幣發行量，第三方支付已成為一個龐大的產業。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到8.07萬億人民幣，同比增速50.3%。按如此發展趨勢，交易金額將迎來爆炸性增長，到2018年中國第三方互聯網支付交易規模將達到22萬億，對商業銀行結算業務的沖擊將進一步加劇。

(二)在線銷售理財產品威脅銀行傳統銷售渠道的地位

互聯網金融正逐步走向資產管理的產品創造端，步步為營的跨界經營對傳統商業銀行的傳統銷售渠道帶來運營模式的挑戰。如阿里巴巴收購天弘基金股權進軍金融領域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財基金。與理財產品在線銷售相比，傳統網點渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因為傳統銷售渠道受限于地理位置導致網點輻射區域的面積較小，二是由于營業網點的開設受到監管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個區域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監管部門的允許下，理財產品的銷售范圍可以覆蓋到全國各地，擴大了理財產品的銷售空間。另外，理財產品的網絡銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關注，特別是年輕的客戶群體。網絡銷售的這些優勢的存在，逐漸威脅了銀行傳統銷售渠道的地位。

(三)互聯網資源配置方式對傳統融資格局形成沖擊

我國商業銀行的間接融資模式歷來占據著融資格局的主導地位，但互聯網金融企業借助大數據挖掘技術，整合多方資源搭建電商融資平臺，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網貸為代表的互聯網融資服務平臺，基于市場價值撮合投融資雙方在線上交易，實現了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償等增值服務，吸引了大量投資者參與到平臺，削弱了傳統商業銀行的客戶基礎，降低了其資源配置能力:一方面投融資雙方通過互聯網金融搜索平臺發現機會、篩選過濾和匹配交易，對資金信息中介的需求優先于資金中介，削弱了商業銀行作為資金中介的功能;另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價合理、信用評級和風險管理數據化，大幅降低信息不對稱度和交易成本，相比商業銀行具有更高的中介服務能力。可以說，互聯網金融弱化了傳統商業銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統的融資格局。

三、商業銀行轉型升級的平臺建設

(一)銀行電子商務平臺建設

商業銀行應深刻認識到電商平臺是獲取消費者信息最高效、成本低、規模大的渠道，并可獲得作為互聯網金融核心競爭力的用戶使用量。為應對電商平臺滲透金融服務，商業銀行應主動出擊，反過來進入電商業務，與電商企業在網絡上開展競爭。雖然電商市場已是阿里、京東等電商的天下，商業銀行看似難以競爭。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數據資源、風控優勢和良好的信譽，成為銀行建設自己的電商平臺的有利條件。商業銀行可借助其優勢確定精準的供給需求，有針對性地介入電子商務以及對金融服務進行創新，完美地將線上商品交易和線下傳統業務進行融合。商業銀行做電商可基于其在金融服務的優勢，采取差異化的競爭策略，步步為營逐步搭建電子商務平臺。首先可以利用自身的信用優勢，著重為客戶提供普通電子商務平臺所難以提供的貴重商品、高端電子產品及理財產品等;進一步利用自身業務優勢，將訂單融資、供應鏈融資、消費貸款等金融工具嵌入電商平臺，使得銀行電商平臺可提供支付結算、轉賬、融資、貸款等服務;并利用網點分布廣、客戶多等資源優勢進行宣傳推廣，如在營業網點設立電子商務體驗區，吸引壯大銀行電子商務平臺客戶群體。商業銀行一旦成功建立電子商務平臺，將可充分發揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過平臺不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財在內的金融信息，而且還可為企業客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔保交易、資金托管和支付結算等全方位的金融服務，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問題和糾紛。

(二)跨行跨組織電子理財平臺建設

在“負利率時代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉向理財產品已經成為趨勢。互聯網金融理財產品在渠道設計上勇于創新，并通過降低投資理財門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發展時間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規模。2015年3月，余額寶規模已達到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金。互聯網金融理財產品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導致商業銀行儲戶流失。雖然商業銀行曾采取行動抑制互聯網理財產品的快速擴張，如建行和工行對用戶購買“余額寶”的額度從單筆5萬元降至5千元，每月限額從20萬元降為5萬元。但互聯網金融產品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動，商業銀行需要意識到只有主動探尋與互聯網技術結合的新路徑，才能適應金融市場新趨勢。商業銀行需要充分利用自身在金融領域的優勢，搭建電子理財平臺，創新理財產品，將原有的線下資源優勢轉變為線上平臺的流量和數據優勢，通過線下和線上相結合保持和吸引更多用戶，避免未來被其他互聯網平臺“后臺化”。本文認為，商業銀行可以抱團合作，并與相關的組織協作，構建銀行理財聯盟，搭建一個跨行跨組織電子理財平臺，旨在讓用戶更便捷地獲取理財信息和購買理財產品:只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購買其他銀行或金融機構的理財產品。

(三)銀行P2P網貸平臺建設

商業銀行為控制不良貸款率，需要對放貸企業進行全面的盡職調查，流程非常復雜，加上中小微企業具有周轉資金頻繁、違約風險大的特點，因此商業銀行難以滿足中小微企業的信貸要求。而P2P網貸平臺具有借貸雙方要素透明、信息對稱、靈活選擇、定價合理的優勢，具有操作方便、放貸及時、額度小等特點，能更好地滿足了中小微企業的信貸需求。雖然中小微企業并非商業銀行利潤的主要來源，但這是未來利潤增長的主要源泉;且P2P網貸平臺同時影響商業銀行的資產與負債業務，對商業銀行具有戰略性影響。因此，銀行必須重視P2P網貸平臺的競爭，搭建自身P2P網貸平臺，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構建未來的競爭優勢。相對而言，商業銀行所搭建的P2P網貸平臺更具有信譽保證，更能獲得競爭優勢。因此，商業銀行搭建P2P網貸平臺，最重要的一環是建立適合銀行風險要求的信用評價體系。商業銀行可參考P2P平臺的資信評估方法，利用“大數據”構建信用評級模型。商業銀行需要做好以下的工作:首先，要積極運用互聯網金融技術提升金融產品的創新能力。其次，完善互聯網金融模式下的貸款技術。

四、商業銀行平臺建設的保障措施

(一)轉變經營理念，為業務平臺化提供質量保障

商業銀行實現業務平臺化需要轉變經營理念，由“本位主義”轉變為“以客戶為中心”的服務理念，把客戶關系管理放在重要位置。商業銀行應打破傳統的批量化和標準化經營理念，了解、分析、預測客戶需求的特點，把握客戶需求趨向，給客戶提供個性化、差異化和專業化服務，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務需求。充分運用平臺、公司網站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進行直接交流，及時高效地滿足客戶需求，加強客戶的體驗和參與，提高客戶滿意度和服務質量。

(二)強化數據價值挖掘能力，為業務平臺化提供技術支撐

平臺的有效運轉要求商業銀行必須對各種數據價值的深度挖掘。通過對來自銀行物理網點、PC終端、移動終端的大數據進行深度分析挖掘，將為更好地發現用戶需求、交叉銷售及加快產品創新提供數據支持，為平臺高效運轉提供支撐。通過大數據挖掘，分析客戶的消費偏好和需求，實現精準營銷，從傳統的“經驗決策”模式轉向“數據決策”模式。并有利于實現風險精細化管理，通過分析客戶靜態財務數據與客戶動態行，量化用戶違約概率，既有助于對用戶實施精準貸款定價決策，又能有效地進行風險度量和風險預警。

(三)優化組織機構和專業團隊，為業務平臺化提供組織和人才保障

商業銀行有效實現平臺化，需要提供快速、精確、專業化的服務，必須做好互聯網金融相關的組織和人才準備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環節，提高運營效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過理念創新、模式創新、流程創新，促進平臺間的協同，實現跨平臺服務和較低的營運成本，創造出更多價值。二是打造掌握互聯網金融技術的專業團隊。平臺的建設及運轉，需要既懂得證券、保險、理財等業務又懂得網絡技術的復合型人才，因此商業銀行進行針對性強的培訓和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯網思維的隊伍。

參考文獻:

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線下理財方法范文第4篇

一年前的8月18日，上海，電影博物館。作為支付寶的兄弟App，螞蟻聚寶出生亮相，讓外界知道了螞蟻金服在余額寶之后想要打造智慧理財平臺的藍圖。

一年后的9月8日，北京，“開心麻花”的小劇場。一歲的螞蟻聚寶在服務了2550萬實名登錄用戶后，祭出了新的“小目標”。

螞蟻聚寶希望通過基于移動互聯網的普惠理財，給那些覺得理財這件事離自己很遙遠的大眾用戶以機會嘗試，通過創新的簡單、智慧理財方式，縮小人與人之間的貧富差距，消除金融鴻溝。這一次，螞蟻聚寶2.0版本嘗試了包括“輕定投”在內的、針對大眾理財用戶投資痛點的一整套理財解決方案，并和金融機構一起啟動“4S開放平臺計劃”。

輕定投

余額寶用戶即將突破3億，可以說是激發起了中國老百姓的互聯網理財意識。如果說余額寶是“躺著賺錢的理財神器”，那么輕定投就可以稱得上是“小學生都會用的理財工具”。

輕定投是什么？簡單來說，用戶只需一鍵開啟，便可以每天（指交易日）自動申購10元錢的基金份額。比較適合小額、沒經驗、沒時間，又想獲得比余額寶更高收益的大眾投資者。

基金定投的好處在于解決了投資者最大的難題“什么時候買、什么時候賣”的問題，是公認的最適合沒有理財經驗的大眾用戶的投資方法。在余額寶誕生之前，貨幣基金這種流動性強、風險低的基金品類并不為老百姓熟知，而基金定投亦是如此。有數據顯示，在美國，基金定投已經占到了基金投資的39%，然而在中國卻僅占10%不到。

傳統的基金定投策略，是指用戶在購買基金產品時，選擇定期定額申購的方式，即在固定的時間（如每月2號或每周二）花固定的錢（如每期1000元）買一只固定的基金。而輕定投起源于傳統的基金定投策略，但它進一步降低了用戶理解、投資、操作的門檻，而且還可以選擇用余額寶內的資金或收益進行購買，實現收益累積。

智能投顧是目前業內最新潮的話題，螞蟻金服也與多家金融機構開展緊密合作，將推出智能定投服務“慧定投”――通過量化智能策略，動態調整定投的額度，通俗的說就是低的時候多買一些，高的時候少買一些，幫助用戶進一步提升回報、降低風險。“慧定投”預計9月份即可上線。

4S計劃

根據《螞蟻聚寶大眾投資人大數據分析》顯示，螞蟻聚寶上單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達71%，雖然錢不多但也有理財需求；90%的用戶有過風險認知與實際投資行為不匹配的情況；大部分用戶不懂得分散投資，同時投資2只及以上基金的用戶僅占30%（該數據不含余額寶）；人均基金持有時長僅48天（該數據不含余額寶），缺少長期投資心態。

大眾理財用戶個體的投資誤區，集合起來便構成了不健康的中國投資市場。與橄欖型的歐美成熟投資市場相比，中國投資市場呈現明顯的啞鈴型，兩頭大中間小。一頭是銀行存款，另一頭是高風險的散戶炒股，而中間的機構投資部分占比很小。

在移動理財時代，螞蟻聚寶等互聯網理財平臺正試圖引導投資者走出理財誤區。“我們要做的事情，就是和金融機構一起，在無風險的存款和高風險的炒股之間，為大眾理財用戶鑿出一條階梯式的理財進階之路，拿出一整套理財解決方案，以更簡單的方式幫助用戶成長。” 螞蟻金服副總裁、財富事業群總經理黃浩表示。

在卸任建設銀行網絡金融部總經理職位后，黃浩轉戰互聯網金融領域，1月正式入職螞蟻金服，目前主管財富事業群。他口中的“一整套理財解決方案”是 “4S理財解決方案”。

四個“S”中的第一個是Step by Step（進階），通過搭建風險從低到高、難度從易到難的一整套產品、服務體系，讓不同風險偏好、不用經驗程度等的投資者都能找到適合自己的產品和服務，輕定投就屬于其中一階。

第二個“S”是與金融機構深度合作，為提供的智能投顧服務，即Smart（智能）的范疇，推出如“慧定投”、“基金組合”等服務，幫助投資者降低風險、提高收益，并通過大數據了解用戶真實需求，幫助基金公司做到精準匹配。

第三個“S”是School（投資人教育）通過螞蟻聚寶內的社區、線上線下的財商教育等，幫助年輕的、理財經驗不足的投資人成長。而螞蟻聚寶也將繼續進行金融場景化，將理財與消費、娛樂、生活等場景結合，

第四個“S”即指的是Scenario（場景）。據悉，螞蟻聚寶已經全面和手機支付寶App打通，用戶通過支付寶App找到“螞蟻聚寶”應用，即可進行基金交易。

線下理財方法范文第5篇

關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺

中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）05-0121-02

目前互聯網金融正在經濟社會中快速發展。在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，在線支付、貸款、基金等理財產品銷售可直接在網上進行。同時，互聯網金融依賴大數據分析有助于解決信息不對稱和信用問題，大幅減少交易成本，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品。交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益。

一、互聯網金融的內涵及特征

互聯網金融是傳統金融業與互聯網技術相結合的新興領域。互聯網金融的發展方向就是本著互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神和利用互聯網技術，從傳統銀行、證券、保險、基金等金融業態過渡到一般金融體系的所有金融交易和組織形式。資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融，包括但是不限于第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

當前，互聯網金融與傳統金融子行業的不同體現在三個方面。第一，金融資源的配置效率高。互聯網金融使資金余缺雙方突破傳統金融的地域和規模等的限制，在互聯網上高效的進行金融資源的配置。第二，信息相對對稱，降低交易風險。互聯網金融通過社交網絡生成和傳播信息，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面了解一個企業或個人的財力和信用情況，降低信息不對稱，進而減少交易風險。第三，資源配置去中介化。互聯網金融模式下，資金供求雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。

二、目前國內主要互聯網金融業務模式分析

目前互聯網金融的業務模式主要有第三方支付、網絡信貸、融資理財平臺等。并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。接下來分別介紹互聯網金融主要的幾種業務模式及運行特點。

1.第三方支付。第三方支付是互聯網金融的開端，指的是一些和各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支付平臺。它們通常基于互聯網，提供線上和線下支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程。其本質上是一種資金托管代付，它成功的解決了資金的安全流轉，使得互聯網金融交易雙方安全、放心的進行網上交易。對于平臺而言，它所獲得的就是資金沉淀利息、出入金手續費和渠道費用等。

2.P2P信貸。P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的借貸形式。借款人和出借人可在平臺進行注冊，需要錢的人信息（簡稱發標），有閑錢的人參與競標，一旦雙方在額度、期限和利率方面達成一致，交易即告達成。中國的網絡借貸平臺發展至今已經超過2 000家，由P2P 的概念衍生出了很多具體模式。平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：（1）擔保機構擔保交易模式。這是最安全的P2P 模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。典型代表例如人人貸。此類平臺的交易模式多為“一對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。（2）“P2P 平臺下的債權合同轉讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信股東將資金出借給借款人，然后獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。（3）大型金融集團的P2P平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，金融集團的規模更大。例如平安集團旗下陸金所有4個億的注冊資本。其P2P業務采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還有專業團隊進行風控。陸金所采用“1對1”模式，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1—3 年。

3.互聯網融資理財平臺

在互聯網先進技術的支撐下，人們的消費理財觀念不斷轉變。互聯網金融的各業務模式逐漸被人們認可并接受。互聯網金融從第三方支付、網絡信貸不斷向網絡直接融資、第三方金融產品銷售平臺、網絡經紀商、網絡IPO 等先進業務模式發展。具體的服務體系如圖1所示。

圖1 基于網絡平臺的產品服務體系

（1）眾籌平臺。眾籌即大眾籌資，是指用預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯網傳播的特性，讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助，出資人通過創意的盈利來獲得相應的報酬。相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業價值作為唯一標準。只要是網友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。（2）金融超市。傳統金融渠道虛擬化，可以有效整合交易、支付和理財等業務，為客戶提供便捷、豐富以及個性化金融解決方案。當前，第三方基金網絡銷售是將線下渠道轉移到線上的互聯網金融業務模式之一。第三方基金銷售機構開閘已有一年多時間，目前獲得基金銷售牌照的機構已有20 家。

金融超市集合了基金、保險、黃金、外匯、信托、銀行理財、證券理財等全部的金融產品，就像沃爾瑪，普通投資者幾乎可以買到投資理財所需要的所有產品。網上平臺銷售單一類型的產品不符邊際成本遞減的原理和長尾理論，可以預見，金融超市是互聯網金融產品銷售的發展趨勢。

三、互聯網金融發展的優勢分析

第一，龐大的網絡用戶群。截至2013 年10月底，中國網民規模達5.91億，互聯網普及率為44.1%。目前，基金和保險在各自主要用戶群中，線上用戶比例高于整體比例，網上渠道有效的提升了用戶購買的便捷性，并且在用戶中的影響力在不斷增大。根據長尾理論，只要產品的存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺的產品的市場份額可以和少數熱銷產品的市場份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場匯聚成可與主流相匹敵的市場。

第二，大數據。大數據就是指海量的數據，包括企業信息化的用戶交易、社會化媒體中用戶的行為、關系以及無線互聯網中的地理位置數據等。大數據技術的戰略意義不在于掌握龐大的數據信息，而在于對這些含有意義的數據進行專業化處理。所有的金融產品都是各種數據的組合，這些數據在網上實現數量匹配、期限匹配和風險定價，再加上網上支付就形成了互聯網金融的核心。

第三，以客戶為中心。當前，互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合。在傳統金融機構難以企及的細節上為客戶帶來流暢、便捷的體驗，并能針對不同用戶推出個性化的和地方化的產品和服務。

四、結論

互聯網金融的發展已經成為了未來金融業發展的一個必然趨勢，在線支付、云計算、搜索引擎都成為互聯網金融發展的強大經濟支撐，有潛力形成兼具直接融資和間接融資優點的新型金融運作體系。互聯網金融發展時間雖短，但發展勢頭迅猛，同時由于互聯網金融是一種新興模式，它的發展過程客觀存在著一些阻礙和問題。因此，在互聯網金融業態下，各參與主體要順應互聯網金融發展趨勢，利用好豐厚的資本與政策資源聯合傳統金融勢力為客戶帶來更為優質高效的金融服務。

參考文獻：

[1] 李博，董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013，（10）.

[2] 孫浩.互聯網金融的新興商業模式[J].中國信用卡，2013，（9）.

[3] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.