信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第1篇

摘要：隨著校園信貸消費(fèi)的快速發(fā)展，高校學(xué)生信貸消費(fèi)信用問(wèn)題也日益突出，對(duì)校園信貸市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利的影響。我國(guó)信貸消費(fèi)市場(chǎng)并不是特別成熟，大多提供校園信貸的企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠完善，文章將從四個(gè)方面淺析校園信貸市場(chǎng)中企業(yè)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，為信貸市場(chǎng)的完善提供一定參考。

關(guān)鍵詞：校園信貸；個(gè)人信用；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，校園信貸的信用問(wèn)題受到了人們的廣泛關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及移動(dòng)支付在大學(xué)生中的逐步普及，使得信貸消費(fèi)快速風(fēng)靡全國(guó)高校，但高校學(xué)生信貸消費(fèi)信用問(wèn)題也越來(lái)越突出。若把信貸過(guò)程看成雙方博弈，由于信息不對(duì)稱等原因，企業(yè)則處于劣勢(shì)地位，加上企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。

一、校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)今時(shí)代，大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，他們對(duì)于新產(chǎn)品和新概念有濃厚的興趣，崇尚個(gè)性，追求變化，并且消費(fèi)過(guò)程中有一個(gè)鮮明的特點(diǎn)就是依附性強(qiáng)。然而大學(xué)生缺乏消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)，消費(fèi)過(guò)程中不能做到理性思考，并且消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)匱乏，尤其是大部分人在大學(xué)校園已經(jīng)脫離了父母的監(jiān)督管理，消費(fèi)的行為不再受到約束，因此大學(xué)生信貸消費(fèi)給企業(yè)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇髮W(xué)生信貸消費(fèi)行為復(fù)雜性、沖動(dòng)性、多樣性的特點(diǎn)，導(dǎo)致企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。而目前傳統(tǒng)銀行貸款模式僵化，網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模迅速膨脹，民間借貸質(zhì)量又參差不齊，并且企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善，使得校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在許多問(wèn)題。

二、校園信貸放貸方風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

（一）借貸雙方信息不對(duì)稱

因?yàn)樾@信貸的信息不對(duì)稱問(wèn)題依舊存在在借貸雙方中，導(dǎo)致企業(yè)很難真實(shí)把握大學(xué)生的還款意愿和還款能力，同時(shí)無(wú)法隨時(shí)掌握大學(xué)生的可支配金額的變化，而且企業(yè)也沒有辦法觀察到大學(xué)生的思想行為，所以就無(wú)法事先預(yù)測(cè)到大學(xué)生是否會(huì)違約，而這種不確定性就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（二）企業(yè)缺乏對(duì)校園信貸信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的動(dòng)力

企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理體制不健全，且監(jiān)督機(jī)制不完善是造成這問(wèn)題的主要原因。一方面，部分企業(yè)例如京東、分期樂的主營(yíng)業(yè)務(wù)不在通過(guò)信貸服務(wù)獲得差額利潤(rùn)，他們提供校園白條服務(wù)的主要目的是促進(jìn)營(yíng)業(yè)收入；另一方面，客戶拖欠貸款，企業(yè)也沒有較為有效的追究措施，往往靠有損個(gè)人信用的威脅。所以企業(yè)本身不注重信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，考核的指標(biāo)也往往只是考慮贏不贏利，而忽略了信貸的風(fēng)險(xiǎn)和損失，缺乏管理動(dòng)力。

（三）企業(yè)在校園信貸消費(fèi)管理的控制機(jī)制不完善

盡管近幾年來(lái)我國(guó)部分企業(yè)已經(jīng)開始慢慢重視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，大多采取審貸分離、統(tǒng)一授信以及對(duì)學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)估等手段，有的企業(yè)還建立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，投入了這么多可風(fēng)險(xiǎn)管理的功效不明顯，壞賬率仍然居高不下。其主要原因還是內(nèi)部控制制度不夠完善。第一，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部控制部門不夠獨(dú)立，且權(quán)威性不足，企業(yè)也沒有真正認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的重要性；第二，實(shí)行崗位責(zé)任制的企業(yè)，這一制度的執(zhí)行還是不夠嚴(yán)格，并沒有清楚地將責(zé)任和權(quán)利劃分到每一個(gè)人；第三，比如會(huì)計(jì)以及財(cái)務(wù)這些輔的管理制度還沒有真正做到公開透明，還需要再次完善，信息化建設(shè)的腳步也相對(duì)落后；第四，有很多業(yè)務(wù)范圍很廣的企業(yè)，由于自身的管理鏈過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致企業(yè)信息流通緩慢，所以上傳下達(dá)的效率太低，企業(yè)控制能力差，也就造成了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）企業(yè)在校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)落后

在我國(guó)，很多企業(yè)在對(duì)大學(xué)生的信用進(jìn)行初始認(rèn)定時(shí)只要求你出示身份證、學(xué)生證等基本證件材料，企業(yè)也很難了解到一個(gè)學(xué)生是否遵紀(jì)守法，無(wú)法對(duì)信用狀況進(jìn)行評(píng)估，況且還沒有正規(guī)有效的渠道和程序去進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)企業(yè)在信用貸款發(fā)放上表現(xiàn)出來(lái)的重放輕管問(wèn)題也是不容忽視的。因?yàn)槠髽I(yè)在收取了你的資料后就會(huì)決定是否給你貸款，而且發(fā)放后也沒有制定出一套相對(duì)應(yīng)的管理措施，對(duì)大學(xué)生的可支配收入情況沒有相應(yīng)的跟蹤和監(jiān)控手段，所以如果借貸大學(xué)生的可支配金額發(fā)生重大變動(dòng)造成無(wú)力還款，企業(yè)也不能及時(shí)得知，更別提對(duì)大學(xué)生的品德、信用以及貸款償還能力的動(dòng)態(tài)變化的掌控。企業(yè)有的只是一些較為籠統(tǒng)且效果不佳的管理制度，不能針對(duì)大學(xué)生這一群體，實(shí)際操作性差。書面上反映的問(wèn)題往往是企業(yè)內(nèi)部在界定責(zé)任時(shí)的唯一依據(jù)，往往進(jìn)行簡(jiǎn)單處理，一般就按照材料情況談貸款。總之，各家企業(yè)既缺乏大學(xué)生動(dòng)態(tài)信息的來(lái)源，也缺乏一套針對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，所以沒有辦法做到多全方位并且動(dòng)態(tài)地核對(duì)收集到的大學(xué)生的信息材料。

三、加強(qiáng)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

根據(jù)目前校園信貸處于的兩難境地來(lái)看，我國(guó)必須加快規(guī)范我國(guó)個(gè)人信用征信體系，規(guī)范對(duì)個(gè)人征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，同時(shí)加快個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立有效的個(gè)人信用報(bào)告制度。企業(yè)也要設(shè)計(jì)一套適合自己的信用評(píng)價(jià)體系，選取一定的指標(biāo)，構(gòu)建針對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，科學(xué)準(zhǔn)確地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，從源頭上減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。企業(yè)健全校園信貸貸后信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制同樣勢(shì)在必行，要有自己的校園信貸信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損傷控制在最小。

只要我們針對(duì)當(dāng)前信貸消費(fèi)市場(chǎng)問(wèn)題對(duì)癥下藥，積極采取對(duì)應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整，建立起針對(duì)高校學(xué)生的信用評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)樹立以“信”立“貸”的觀念，實(shí)現(xiàn)良好大學(xué)生信貸消費(fèi)生態(tài)環(huán)境的營(yíng)造，從樹立信貸消費(fèi)理念，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善信貸消費(fèi)法律體系等角度入手，使得大學(xué)生信貸消費(fèi)在規(guī)范化和法律化的背景下開展。同時(shí)企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)，加強(qiáng)借貸雙方信息的對(duì)稱性，我國(guó)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)定會(huì)朝著更加健康的方向發(fā)展。

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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第2篇

1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域過(guò)于集中。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行信貸投放領(lǐng)域比較集中，已經(jīng)開始出現(xiàn)負(fù)面影響，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起了一定的阻礙作用，同時(shí)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作難度也被大大的提升了。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，在金融領(lǐng)域中的發(fā)展歷史較短，很多的經(jīng)驗(yàn)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，因此國(guó)家制定出臺(tái)較多的政策引導(dǎo)銀行信貸投放行業(yè)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，供求變化取決于市場(chǎng)因素，很多經(jīng)濟(jì)管理問(wèn)題不能被徹底回避，這就給我國(guó)的銀行信貸工作帶來(lái)困難。目前我國(guó)的銀行信貸投放行業(yè)多集中在房地場(chǎng)行業(yè)、通訊行業(yè)以及制造行業(yè)，在這些行業(yè)中房地產(chǎn)行業(yè)的銀行信貸投放最為集中，在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中吸引了較多的信貸資金進(jìn)行投資，如果對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投資價(jià)格期望太高，又沒有嚴(yán)格的宏觀調(diào)控使投放指數(shù)回歸到合理的水平，同時(shí)銀行不斷為房地產(chǎn)行業(yè)提供個(gè)人信貸勢(shì)必會(huì)加重風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)。我國(guó)對(duì)于銀行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力較低，首先我國(guó)的銀行信貸對(duì)客戶的評(píng)級(jí)方法比較寬泛和粗糙，信貸客戶的等級(jí)結(jié)構(gòu)劃分不夠明顯，評(píng)級(jí)的程序劃定以及信息的收集方法比較落后，這就使得我國(guó)的信貸管理總體設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，影響了信貸行業(yè)的正常的發(fā)展。我國(guó)銀行信貸管理部門對(duì)于信貸客戶的級(jí)別劃分較為粗糙，主要表現(xiàn)在對(duì)客戶信息的了解不夠徹底，信息獲取的渠道比較單一，級(jí)別的分類過(guò)簡(jiǎn)單，同發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比存在較大差距，這就使得我們?cè)谟?jì)算信貸違約率的過(guò)程中不能夠獲得準(zhǔn)確的數(shù)值，進(jìn)而使得在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策下無(wú)法很好的實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的回避，很難通過(guò)經(jīng)濟(jì)政策手段躲避信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的潛在危機(jī)和危害。如果經(jīng)濟(jì)不能在一個(gè)穩(wěn)定健康的環(huán)境中發(fā)展，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)金融環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。

3.質(zhì)押貸款中對(duì)于質(zhì)押物的估值相對(duì)較高。在新形勢(shì)下我國(guó)的銀行信貸抵押形式繁多，但是多數(shù)抵押方式都是通過(guò)質(zhì)押的方式進(jìn)行的。抵押質(zhì)價(jià)格的高低主要取決于市場(chǎng)的供求關(guān)系以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)。這就使得抵押質(zhì)的價(jià)值變動(dòng)范圍無(wú)形中被擴(kuò)大了，使得抵押質(zhì)的價(jià)格具有一定的時(shí)間性。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展處在上升的形勢(shì)，那么就會(huì)對(duì)信貸抵押質(zhì)產(chǎn)生積極的影響，抵押質(zhì)的價(jià)格就會(huì)上升，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)沒有達(dá)到預(yù)期的期望水平，銀行信貸抵押質(zhì)的價(jià)值就會(huì)隨之降低出現(xiàn)縮水的現(xiàn)象。股票作為銀行信貸質(zhì)押物是十分常見的。如果以股票作為質(zhì)押物的信貸業(yè)務(wù)這是容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)值是受到股票撥動(dòng)而變化的，因此一旦股票在上市運(yùn)行的過(guò)程中出現(xiàn)撥動(dòng)，抵押質(zhì)的價(jià)格也會(huì)受到影響，不僅損害抵押質(zhì)持有者的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)對(duì)信貸銀行經(jīng)濟(jì)利益也產(chǎn)生了較大的影響。

二、新形勢(shì)下加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策方法

1.形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，要對(duì)目前后金融危機(jī)影響繼續(xù)存在以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩的形勢(shì)有了解和認(rèn)識(shí)，這對(duì)于提高銀行信貸工作的安全性，降低信貸工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)性有重要的幫助，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信貸工作中的流動(dòng)性和營(yíng)利性很好的把控。形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，應(yīng)該深入學(xué)習(xí)研究和探索銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、擴(kuò)散、防范、控制等規(guī)律提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論水平和認(rèn)識(shí)能力，摒棄傳統(tǒng)的僅僅依靠經(jīng)驗(yàn)和簡(jiǎn)單比較的模糊評(píng)審方法。

2.依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來(lái)診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散。內(nèi)部審計(jì)是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理綜合系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分。一般來(lái)說(shuō)內(nèi)部審計(jì)在銀行的組織結(jié)構(gòu)中具有相對(duì)獨(dú)立的地位，這使得其審計(jì)結(jié)果具有不可替代性。在目前銀行信貸業(yè)務(wù)操作的模式框架下，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門和單位構(gòu)成了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，而后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核構(gòu)成了整個(gè)防范系統(tǒng)的第二道防線。而內(nèi)部審計(jì)對(duì)于一般的操作風(fēng)險(xiǎn)舞弊環(huán)節(jié)和其他錯(cuò)誤不當(dāng)行為則構(gòu)成了第三道防線。內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性不僅可以發(fā)揮對(duì)第一道防線和第二道防線的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果的檢查作用，而且也能通過(guò)這種再監(jiān)督作用促使其進(jìn)行功能改進(jìn)和作用提升。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第3篇

[關(guān)鍵詞]次貸危機(jī)信息不對(duì)稱銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

美國(guó)的“次貸危機(jī)”引起全球矚目。危機(jī)的根源在于銀行降低門檻，向信用等級(jí)在“一般”以下或沒有信用記錄的人發(fā)放住房抵押貸款。在這場(chǎng)危機(jī)中首當(dāng)其沖遭遇打擊的是銀行業(yè)。令人不解的是，信用評(píng)級(jí)在資產(chǎn)支持型貸款中有著舉足輕重作用，為什么全球投資者仍然會(huì)購(gòu)買支持低評(píng)級(jí)的美國(guó)借款人的貸款資產(chǎn)？在我國(guó)，銀行是主要的信貸中介機(jī)構(gòu)，弄清楚我國(guó)銀行信貸的委托關(guān)系，消除信息不對(duì)稱所造成的委托問(wèn)題，有助于減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)信貸市場(chǎng)發(fā)展，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

一、信息不對(duì)稱的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

信息不對(duì)稱概念源自阿克爾洛夫于上世紀(jì)70年代提出的信息非對(duì)稱論。所謂“信息不對(duì)稱”指的是互動(dòng)雙方中的一個(gè)當(dāng)事人擁有私人信息,即關(guān)于某些信息締約當(dāng)事人一方知道而另一方不知道,甚至第三方也無(wú)法驗(yàn)證的信息，前者稱為信息優(yōu)勢(shì)方，后者稱為信息劣勢(shì)方。該理論認(rèn)為社會(huì)信息渠道多種多樣，信息流動(dòng)快捷方便，信息分布不均衡和信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在。由此將可能引起經(jīng)濟(jì)效率降低，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

隨著信息不對(duì)稱理論在信貸市場(chǎng)中的影響越來(lái)越大，信息的概念普遍地引入經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，從一個(gè)全新角度揭示具有信息優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)的參與人的行為特征及其對(duì)信貸過(guò)程帶來(lái)的影響，促進(jìn)了金融體系的健康發(fā)展，也有助于金融市場(chǎng)穩(wěn)健高效運(yùn)行。

二、信息不對(duì)稱下我國(guó)銀行信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

在我國(guó)，信息不對(duì)稱存在于銀行、審批人、企業(yè)之間，根據(jù)銀行信貸交易涉及到的每一個(gè)環(huán)節(jié)，信息不對(duì)稱問(wèn)題的主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.銀行與審批人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題

在信貸過(guò)程中，銀行是委托人，審批人是人，審批人做出信貸決策需要有較高專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)當(dāng)審批人員的利益和銀行的利益不是完全一致的情況下，委托人（銀行）對(duì)人（審批人）是否按照授權(quán)的要求作出決策是很難進(jìn)行觀察和監(jiān)督的。目前銀行現(xiàn)在都已設(shè)立了符合本行特點(diǎn)較完善的激勵(lì)和約束機(jī)制，但是這種機(jī)制本身存在不對(duì)稱性的缺陷，即權(quán)利與責(zé)任不對(duì)稱和收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱的問(wèn)題。比如，銀行審批人總是傾向于從事那些高風(fēng)險(xiǎn)，一旦成功便會(huì)獲得豐厚收益的信貸活動(dòng)，由此導(dǎo)致“濫貸”及“腐敗”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.貸款前銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題

在信貸市場(chǎng)上，由于銀行與企業(yè)在投資風(fēng)險(xiǎn)方面存在著信息不對(duì)稱，面對(duì)眾多風(fēng)險(xiǎn)程度不同的企業(yè)，銀行在不能觀察到項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)或確定投資風(fēng)險(xiǎn)成本太高時(shí)，只能根據(jù)企業(yè)平均風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定貸款利率。通常銀行會(huì)提高利率，用來(lái)彌補(bǔ)可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成本，否則銀行會(huì)選擇退出信貸市場(chǎng)，這就出現(xiàn)“惜貸”或“慎貸”的現(xiàn)象。這就是信貸交易發(fā)生前的銀行“逆向選擇”行為。

3.貸款后銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題

在企業(yè)成功向銀行貸款后，企業(yè)(借款人)是資金的使用者，是委托關(guān)系中的人，對(duì)于借入資金的實(shí)際投向及其風(fēng)險(xiǎn)、收益水平、貸款的償還概率等信息比較了解，銀行(放款者)是資金的提供者，是決策中的委托人，對(duì)于資金投向情況及其風(fēng)險(xiǎn)，收益等信息不完全了解，這就產(chǎn)生銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)控手段，難以督促企業(yè)按交易約定的內(nèi)容行事，就會(huì)出現(xiàn)以下幾種現(xiàn)象：通過(guò)做假賬，轉(zhuǎn)移利潤(rùn)等方式支流貸款及其收益；人為的經(jīng)營(yíng)不善造成虧損，收不回投資；利用銀行的監(jiān)督困難改變貸款用途；用破產(chǎn)、合資等方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)。這就是我國(guó)銀行在信貸市場(chǎng)上面臨的企業(yè)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

三、銀行信貸中信息不對(duì)稱問(wèn)題的規(guī)避

1.建立良好的信息傳遞機(jī)制，以降低信息成本

首先，健全企業(yè)信息披露制度。企業(yè)方面，在企業(yè)會(huì)計(jì)信息處理方面要以國(guó)家相關(guān)的法律為準(zhǔn)繩，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，使之處理標(biāo)準(zhǔn)化；銀行方面，依據(jù)資深審計(jì)、會(huì)計(jì)事務(wù)所及相關(guān)部門出示的信息報(bào)告，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行甄別，以提高企業(yè)信息公開程度，從而強(qiáng)化企業(yè)信息的社會(huì)監(jiān)督和制約。其次，疏通銀行信息渠道。銀行不僅要理順自身融、貸、收信息渠道，而且還要與國(guó)家相關(guān)部門如稅務(wù)、發(fā)改委及央行的信息渠道相融合，形成一個(gè)強(qiáng)而有力的信貸決策支持系統(tǒng)。再次，提高銀行信息識(shí)別能力。銀行要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，充分利用既有的信貸信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)對(duì)信息進(jìn)行加工、識(shí)別和運(yùn)用，改善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制的技術(shù)手段。最后、建立長(zhǎng)期可靠的信息互遞。銀行獲得借款企業(yè)信息的一條重要途徑就是同企業(yè)建立長(zhǎng)期聯(lián)系。

2.改進(jìn)銀行信貸文化，建立有效的信貸激勵(lì)與約束機(jī)制

銀行信貸文化的改變是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,包括銀行信貸參與人的意識(shí)的轉(zhuǎn)變和一系列信貸制度的完善，其根本落腳點(diǎn)就是建立有效的信貸激勵(lì)與約束機(jī)制。對(duì)于銀行自身，要將項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度區(qū)分大小，篩選風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目進(jìn)行放貸，并從每一位借款人那里收集可靠的信息，改善自己在交易中所處的信息劣勢(shì)地位。對(duì)于銀行信貸人員，通過(guò)強(qiáng)化預(yù)算約束和經(jīng)營(yíng)約束，使信貸人員的自利行為與減少金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)相一致。一般來(lái)講,在激勵(lì)不足、約束過(guò)度時(shí),信貸人員會(huì)選擇消極怠工；而激勵(lì)過(guò)分、約束不足時(shí),則容易選擇挺而走險(xiǎn)。因此，對(duì)信貸要害部門的員工進(jìn)行定期輪崗和不定期抽查，使員工的工資與績(jī)效掛鉤，真正使內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)控制與員工的切身利益相融合。

3.完善社會(huì)信用環(huán)境，形成市場(chǎng)信譽(yù)機(jī)制

要形成一個(gè)良好的市場(chǎng)信用環(huán)境，首先，要建立企業(yè)的信用管理體系，建全企業(yè)的信用檔案、信用評(píng)級(jí)制度。被評(píng)級(jí)企業(yè)的責(zé)任和權(quán)益與信用檔案之間的關(guān)系要做出明確的規(guī)定。其次，要使契約雙方的利益都不受損害，重點(diǎn)要形成守信者得利益，失信者付代價(jià)的約束機(jī)制。這樣才能有效遏制在信息不對(duì)稱條件下導(dǎo)致的人為交易風(fēng)險(xiǎn)。最后，要讓第三方如中央銀行、法院、資信評(píng)審機(jī)構(gòu)及新聞媒體對(duì)不正當(dāng)?shù)男袨檫M(jìn)行信息披露。如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是有效的,信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是能夠?yàn)榱碎L(zhǎng)期利益向投資者和債權(quán)人提供準(zhǔn)確的信息,企業(yè)也能有動(dòng)力提供其真實(shí)的信息，從而完善市場(chǎng)信息不對(duì)稱的狀況。

4.加強(qiáng)金融法制建設(shè)，關(guān)鍵加大違規(guī)成本和加強(qiáng)法律執(zhí)行力度

在現(xiàn)行金融體制下，要改變信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱，營(yíng)造一個(gè)信息充分、相對(duì)公平、公開、誠(chéng)信的信貸市場(chǎng)，首先要做的是加強(qiáng)有關(guān)法律建設(shè)，進(jìn)一步完善銀行信貸活動(dòng)中涉及到如《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》等法律制度，加大違規(guī)成本懲處機(jī)制，加強(qiáng)法律執(zhí)行力度。否則以上所提到的措施很難產(chǎn)生應(yīng)有的效果，以往出現(xiàn)的很多違約行為，由于法律公平合理的判決遲遲得不到執(zhí)行,從而導(dǎo)致越來(lái)越多的人有恃無(wú)恐的違約，頻繁出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立、健全法律法規(guī)體系是解決金融領(lǐng)域信息不對(duì)稱問(wèn)題的前提和基礎(chǔ),只有這個(gè)體系完善了，金融交易才能夠公平地進(jìn)行，銀行才能夠在良好的外部環(huán)境中，運(yùn)用多種手段，減少不良貸款，提高贏利水平,應(yīng)對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

總之,無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的銀行都面臨著信息不對(duì)稱引起的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。確立完善的信息機(jī)制,促進(jìn)信息的充分化、對(duì)稱化,是我們防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本所在。因此，我們要不斷地深化銀行業(yè)改革，還要結(jié)合我國(guó)體制轉(zhuǎn)軌的現(xiàn)實(shí),不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新,在降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),支持企業(yè)的成長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第4篇

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警；信貸服務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中非常重要的環(huán)節(jié)，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行的長(zhǎng)足穩(wěn)健發(fā)展具有重要的意義。L銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)方面還存在欠缺，因此提高L銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，改善小微企業(yè)信貸融資的渠道與環(huán)境，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的雙贏，既是當(dāng)今社會(huì)一個(gè)亟待解決的問(wèn)題，也是L銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。本文中的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指貸款發(fā)生損失存在不確定性，即銀行債務(wù)人由于各種原因可能無(wú)力償還貸款，甚至導(dǎo)致本金和利息無(wú)法收回的壞賬損失。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

L銀行在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面采取了諸多的方法和措施。本文主要從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理流程兩個(gè)方面分析L銀行在這方面主要做的工作。

1、設(shè)立小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)管理部門

設(shè)立了專營(yíng)機(jī)構(gòu)16家，分設(shè)10個(gè)業(yè)務(wù)部，分布在各家支行及業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)覆蓋各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，在服務(wù)小微企業(yè)方面做出了積極有益的探索，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

2、規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程

小微企業(yè)資金需求時(shí)效性很強(qiáng)。為了更好更高效地為客戶提供金融服務(wù)，L銀行小微企業(yè)信貸部根據(jù)業(yè)務(wù)開展的需要，優(yōu)化操作流程，完善機(jī)制建設(shè)，形成了一整套適合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的業(yè)務(wù)流程，規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。3、構(gòu)建小微企業(yè)貸款監(jiān)管體系L銀行對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行監(jiān)管，注重合同中的每一個(gè)細(xì)節(jié)，在合同中從貸款發(fā)放、貸后資金、貸款償還等全過(guò)程管理，明確貸款違約事件發(fā)生時(shí)責(zé)任方應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任，以合法的法律手段維護(hù)銀行的合法利益。L銀行充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部和資產(chǎn)保全部的作用，在各分行成立分行預(yù)警控制小組，打破總行預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，提高分行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的時(shí)效性和準(zhǔn)確性，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，掌握全行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)情況。截止2014年底，L銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款主要是單戶擔(dān)保和聯(lián)保方式的貸款，行業(yè)分布主要集中在鋼貿(mào)行業(yè)，占比達(dá)20%以上。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1、未建立專業(yè)的小微企業(yè)信貸審批模式

（1）現(xiàn)有信貸審批標(biāo)準(zhǔn)不適用于小微企業(yè)。L銀行針對(duì)大企業(yè)和小微企業(yè)采用的審批信貸流程、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并無(wú)太大差異，業(yè)務(wù)審批與大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)流程一致，這種同標(biāo)準(zhǔn)的信貸審批模式無(wú)法滿足小微企業(yè)“短平快”的資金需求，缺乏使用小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)便的操作模式和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品流程，高標(biāo)準(zhǔn)和高門檻的要求不適合小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。（2）貸款種類單一且市場(chǎng)同質(zhì)化。一方面是產(chǎn)品單一且推廣容易受阻，現(xiàn)有的這兩類產(chǎn)品并不能完全推廣，產(chǎn)品也不能完全滿足客戶多樣化的資金需求，針對(duì)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品需要進(jìn)一步豐富和完善。另一方面是小微企業(yè)貸款產(chǎn)品與其他銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。（3）貸款審批流程繁瑣。L銀行目前對(duì)信貸審批實(shí)行審貸分離、統(tǒng)一授信的管理模式，貸款審批權(quán)主要集中在總行及分行一級(jí)，基層銀行主要履行貸款前期準(zhǔn)備，審批功能非常弱。基層行的客戶經(jīng)理辦理貸款業(yè)務(wù)必須逐級(jí)上報(bào)，經(jīng)上級(jí)行審批后才能完成貸款程序。復(fù)雜的貸款程序容易延誤中小微企業(yè)急需資金的時(shí)機(jī)，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)的中小客戶流失。（4）貸前管理成本高。小微企業(yè)信息公開渠道少，所提供的資料無(wú)法真實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等信息，企業(yè)為獲得貸款隱瞞對(duì)企業(yè)不利的各種信息，銀行并不能全面掌握企業(yè)的真實(shí)情況，為了獲取更多客戶的信息和資料，提高資料的采集量和真實(shí)性，銀行必須加大貸前人力和財(cái)力資源的投入，使銀行貸前信息的管理成本不斷加大。

2、信貸服務(wù)制度不完善

（1）小微企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。L銀行目前在報(bào)表統(tǒng)計(jì)、績(jī)效考核、數(shù)據(jù)報(bào)送、信息核對(duì)等方面都是人工統(tǒng)計(jì)完成，工作效率不高，且容易發(fā)生錯(cuò)誤，加大操作風(fēng)險(xiǎn)，給信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法做到利用科技手段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)發(fā)展水平的高效局面。（2）小微企業(yè)信貸部與支行聯(lián)動(dòng)機(jī)制效果不明顯。到2013年L銀行小微企業(yè)信貸部向各分支行累計(jì)推薦優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶信貸規(guī)模上萬(wàn)億元，通過(guò)業(yè)務(wù)共同開展的形式不斷加強(qiáng)與支行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。但這種對(duì)接形式的效果不佳，僅限小微企業(yè)信貸部和小部分分支行之間開展，未形成全系統(tǒng)內(nèi)分支行的對(duì)接機(jī)制和全行積極開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的局面，小微企業(yè)信貸部單個(gè)部門的力量太薄弱，不利于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（3）針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。L銀行在省內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在整個(gè)銀行業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)中所占的比重較小，增長(zhǎng)速度低于小微企業(yè)融資需求增長(zhǎng)的速度，使得L銀行不能承擔(dān)滿足小微企業(yè)市場(chǎng)需求的重任。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，L銀行信貸業(yè)務(wù)開展主要對(duì)象是業(yè)績(jī)良好的大中型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。

3、缺乏小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

（1）缺乏小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系。首先L銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定是小微企業(yè)獲得貸款的重要依據(jù)，目前L銀行對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)主要側(cè)重于以往財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，缺乏對(duì)目前現(xiàn)金流量和經(jīng)營(yíng)情況的分析，對(duì)其未來(lái)償債能力的評(píng)估更顯不足。其次，由于銀行獲取小微企業(yè)資料的受限，缺乏足夠的信息判斷小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，只能根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)或者相關(guān)專業(yè)人士的判斷來(lái)評(píng)定，主觀因素影響較大，對(duì)評(píng)定小微企業(yè)信用的定性和定量指標(biāo)很難合理地確定，客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況無(wú)法通過(guò)評(píng)分客觀地反映出來(lái)，不利于對(duì)企業(yè)的信用狀況做出真實(shí)的判斷。最后，L銀行對(duì)小微企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定缺乏動(dòng)態(tài)調(diào)整，定期評(píng)定使評(píng)級(jí)部門很難根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化對(duì)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整，信息傳達(dá)落后不利于客戶經(jīng)理根據(jù)信用狀況的變化對(duì)貸款情況做出快速判斷。（2）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析手段落后。目前L銀行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以定性為主，還未形成一套完善的小微企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)偏重于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)，而風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要依靠工作人員的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析手段，一方面是這種主觀判斷的方式容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果受人為影響較大，工作人員的錯(cuò)誤判斷會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果產(chǎn)生較大的偏差，不利于全行范圍內(nèi)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)形成統(tǒng)一的規(guī)范和要求。另一方面，L銀行尚未開展系統(tǒng)的行業(yè)和區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)分析工作，這部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的缺失導(dǎo)致整個(gè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展缺乏整體的專業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)分析和指導(dǎo)，使各分支行無(wú)法準(zhǔn)確地把握主要目標(biāo)客戶及產(chǎn)業(yè)鏈定位，不能有效指導(dǎo)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。

三、對(duì)策建議

本文通過(guò)分析L銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，并根據(jù)當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)，根據(jù)L銀行發(fā)展獨(dú)立的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的需要，從如何建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)單元和組織體系，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的角度特提出對(duì)策建議。

1、開拓新的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

（1）借助PPP模式拓展業(yè)務(wù)范圍。國(guó)務(wù)院、財(cái)政部、發(fā)改委等部委出臺(tái)了一系列推進(jìn)政府與社會(huì)資本合作的政策。目前各地推出的PPP項(xiàng)目已達(dá)1500個(gè)，總投資額超過(guò)2.7萬(wàn)億，商業(yè)銀行已成為PPP項(xiàng)目最重要的資金提供方。L銀行參與PPP模式可以通過(guò)兩種方式。一是傳統(tǒng)的企業(yè)貸款方式，包括小微企業(yè)在內(nèi)的企業(yè)正積極參與到PPP模式中，L銀行可通過(guò)貸款給PPP項(xiàng)目中的社會(huì)資本方獲得收益，因社會(huì)資本合作伙伴是政府，貸款資金的違約風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，能在一定程度上降低資金的風(fēng)險(xiǎn)。二是通過(guò)信托、券商資管、基金子公司等通道，間接參與PPP項(xiàng)目融資，此類業(yè)務(wù)可由L銀行發(fā)起，在實(shí)現(xiàn)表外融資的同時(shí)，還能確保對(duì)項(xiàng)目的把控力，成為“影子銀行”業(yè)務(wù)的延續(xù)。（2）成立科技支行開展專營(yíng)業(yè)務(wù)。我國(guó)正處于創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)和加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，科技創(chuàng)新成為企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力。科技型企業(yè)能迅速將科技資源轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)生產(chǎn)力，而科技型中小微企業(yè)是科技型企業(yè)的主體。為了更好地為科技型中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，很多商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立科技支行的形式專門開展中小微企業(yè)金融服務(wù)。一方面，與普通商業(yè)銀行支行相比，科技支行借助風(fēng)險(xiǎn)投資，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)來(lái)發(fā)放貸款，主要幫助處于初創(chuàng)期的中小型科技企業(yè)的成長(zhǎng)，更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)因素。另一方面，專業(yè)的科技支行具備完善的信貸服務(wù)、股權(quán)融資等眾多功能，對(duì)中小型科技企業(yè)的專業(yè)判斷和發(fā)展前景評(píng)估能力非常強(qiáng)，具備技術(shù)、金融、市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，能有效控制支行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，L銀行可通過(guò)設(shè)立科技支行，為科技型中小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)，還能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立完善的人才隊(duì)伍

（1）建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制。由前文分析可知，對(duì)信貸人員的考核體系不合理會(huì)增大操作風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)約束是規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。一是改進(jìn)以往注重任務(wù)指標(biāo)完成率為主的績(jī)效考核方式，運(yùn)用平衡積分卡等新型管理工具，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的考核，從薪酬制度、績(jī)效評(píng)價(jià)和晉升制度等多方面入手，建立一套既能調(diào)動(dòng)信貸管理和業(yè)務(wù)人員積極性，又能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)約束機(jī)制。二是建立完善的小微企業(yè)專業(yè)人員培育和引進(jìn)機(jī)制。要培養(yǎng)一支精通小微企業(yè)業(yè)務(wù)、熟悉小微企業(yè)規(guī)章制度、具備良好的職業(yè)素養(yǎng)的信貸管理團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。加大對(duì)外部專業(yè)優(yōu)秀人才的引進(jìn)，充實(shí)銀行信貸業(yè)務(wù)管理隊(duì)伍，通過(guò)內(nèi)部人才培養(yǎng)和外部人才引進(jìn)機(jī)制，建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，提高對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。（2）提高從業(yè)人員小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。L銀行必須要求信貸管理人員和業(yè)務(wù)人員要同時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，由控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣咦陨斫?jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，使價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。在信貸業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)過(guò)程中，要灌輸服務(wù)小微企業(yè)的觀念，轉(zhuǎn)變每一個(gè)小微企業(yè)信貸管理和服務(wù)人員的觀念，把積極的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)化推廣到日常具體業(yè)務(wù)中，為小微企業(yè)提供更加完善的服務(wù)。

3、提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)

（1）優(yōu)化營(yíng)銷模式。目前L銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)現(xiàn)已覆蓋城市各經(jīng)濟(jì)區(qū)域，可充分依托支行網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)下沉，完善營(yíng)銷組織架構(gòu)，改變過(guò)去單打獨(dú)斗的掃街營(yíng)銷模式。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)下一步就是要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)輻射帶動(dòng)作用，強(qiáng)化以網(wǎng)點(diǎn)為中心的營(yíng)銷組織架構(gòu)，將業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織、營(yíng)銷人員管理下沉到各支行，以支行為中心，開展小微企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)，完善網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷功能，強(qiáng)化產(chǎn)品交叉銷售、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。將人員、業(yè)務(wù)營(yíng)銷前置到支行，由支行統(tǒng)一進(jìn)行組織管理，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的效率。（2）推進(jìn)新產(chǎn)品創(chuàng)新。從前文分析可知，由于L銀行針對(duì)小微企業(yè)開展的信貸產(chǎn)品只有兩個(gè)系列，并不能滿足當(dāng)前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)資金需求，因此L銀行必須根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際資金需求開發(fā)更多有針對(duì)性的產(chǎn)品。一方面充分利用金融行業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)新產(chǎn)品的政策機(jī)遇，尤其是利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，L銀行更加應(yīng)該把握好機(jī)遇，創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，利用自身業(yè)務(wù)發(fā)展的靈活性開發(fā)更多適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)更好地運(yùn)營(yíng)發(fā)展，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，對(duì)國(guó)家重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)、無(wú)不良信用記錄、企業(yè)發(fā)展前景好、可持續(xù)發(fā)展能力強(qiáng)的小微企業(yè)適度嘗試“綜合授信”，給予這類型企業(yè)在承諾貸款額度內(nèi)能夠靈活地根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要按不同的方式從銀行獲得資金支持。（3）構(gòu)建完善的信息管理系統(tǒng)。從前文分析可知，L銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定和信貸決策大部分依靠人力手工完成，造成工作效率低下且操作風(fēng)險(xiǎn)加大。若L銀行要發(fā)展小微企業(yè)信貸的批量授信模式，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、決策必須依靠安全、可靠和全面的信息技術(shù)。一方面，通過(guò)構(gòu)建和實(shí)施自身小微企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)及決策系統(tǒng)，針對(duì)不同類型的小微企業(yè)信貸客戶，實(shí)現(xiàn)客戶類型系統(tǒng)內(nèi)自動(dòng)歸類。建立評(píng)級(jí)模型后實(shí)現(xiàn)信息化管理，確定信用級(jí)別，縮短貸款業(yè)務(wù)的審批時(shí)間，提高工作效率，降低信貸管理成本，降低人為主觀的影響度，提高信貸決策審批決策中的客觀性和準(zhǔn)確性。另一方面，通過(guò)完善的信息管理系統(tǒng)獲取大量的原始數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和模型計(jì)算，分析各類貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)確的違約概率、信貸資金的違約損失率、預(yù)期損失金額等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，為今后批量授信提供決策支持，從而更科學(xué)地為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

參考文獻(xiàn)

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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文第5篇

一、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

(一)小微企業(yè)的概念界定

小微企業(yè)一般是指在從業(yè)人員、資產(chǎn)總額或營(yíng)業(yè)收入上達(dá)到國(guó)家制定的標(biāo)準(zhǔn)的微型企業(yè)和小型企業(yè)的統(tǒng)稱。2011年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)共同頒發(fā)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。其明確提出了微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)將中小企業(yè)根據(jù)其規(guī)模劃分為微、小、中三種類型。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念界定

信貸風(fēng)險(xiǎn)一般是指商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，由于外部因素或內(nèi)部因素的影響，如借貸方財(cái)務(wù)狀況萎縮，自身償還利息的能力低于預(yù)期；經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的動(dòng)蕩誘發(fā)了一系列無(wú)法預(yù)知的因素，從而導(dǎo)致在本項(xiàng)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的收益低于預(yù)期，甚至出現(xiàn)了虧損的狀態(tài)。如果借款人無(wú)法按照協(xié)議上規(guī)定的期限償還貸款，將會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)法獲取由于信貸而產(chǎn)生的利益，有的時(shí)候可能連貸款本金也無(wú)法收回，從而造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)并非某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)形成的，其誘發(fā)因素比較多。由于受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和其他因素的影響，導(dǎo)致借貸企業(yè)出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)營(yíng)困境，從而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)產(chǎn)生不利影響，就會(huì)無(wú)法按時(shí)償還貸款，這就是所謂的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。而非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)一般是由外部因素中的社會(huì)、自然因素引起的，而自然因素一般涉及到了天災(zāi)人禍，會(huì)對(duì)借貸人的企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況產(chǎn)生直接的影響，從而出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于小微企業(yè)實(shí)力相對(duì)較弱，市場(chǎng)應(yīng)變能為不強(qiáng)，產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)相對(duì)比較為落后，而且大部分企業(yè)會(huì)面臨自身經(jīng)驗(yàn)積累不足、盈利能力較差等特點(diǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遭受到外界因素的沖擊，將會(huì)出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，小微企業(yè)一般為市場(chǎng)的跟隨者，并且大部分企業(yè)的進(jìn)入口檻較低，主要集中在生產(chǎn)工藝簡(jiǎn)單、技術(shù)含量低的領(lǐng)域和行業(yè)，從而產(chǎn)生了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)經(jīng)濟(jì)周期和外部環(huán)境具有較強(qiáng)的依賴性。一些突發(fā)或意外事件將會(huì)導(dǎo)致一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)面臨倒閉，這些因素都是商業(yè)銀行無(wú)法預(yù)測(cè)的，如產(chǎn)品遭到大面積索賠、勞資糾紛、大的生產(chǎn)事故、企業(yè)核心成員或主要控制人發(fā)生意外、法人或企業(yè)偷漏稅等。因此，社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)等因素的變化都會(huì)對(duì)小微企業(yè)的生存產(chǎn)生較大的影響，從而使其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)大部分的小微企業(yè)都存在管理制度不健全、治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題，同時(shí)經(jīng)營(yíng)者和所有者間缺少有效的監(jiān)督和制約機(jī)制，小微企業(yè)管理人員綜合素質(zhì)較差，甚至有些管理之間由于利益驅(qū)動(dòng)而出現(xiàn)內(nèi)斗，從而影響企業(yè)的正常運(yùn)行，嚴(yán)重的時(shí)候還會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)倒閉。同時(shí)，還有一些小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者文化水平比較低，“煤老板”、“鋼老板”、“暴發(fā)戶”大量存在，從而導(dǎo)致他們的經(jīng)營(yíng)理念受到限制，對(duì)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展缺乏系統(tǒng)、有效的規(guī)劃，甚至還有一些企業(yè)為家族企業(yè)，企業(yè)的大小事物都由一個(gè)人說(shuō)了算，一旦出現(xiàn)決策失誤，將會(huì)給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)

部分小微企業(yè)由于管理層道德水平比較低，存在較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致騙貸行為時(shí)有發(fā)生。小微企業(yè)的法定代表人、管理人員道德素質(zhì)比較差，缺乏信用觀念，經(jīng)常不擇手段的從銀行套取貸款，并想盡一切辦法躲避銀行債務(wù)等。由于目前我國(guó)還缺乏完善的信用體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行未對(duì)小微企業(yè)的資信狀況全方位的掌握，一旦給這些蓄意騙貸或信用不良的企業(yè)發(fā)放貸款，將極有可能誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

(一)信用評(píng)價(jià)體系缺失

銀行進(jìn)行貸款決策的主要依據(jù)是貸款企業(yè)的授信和信用評(píng)級(jí)。由于我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展比較晚，而且商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)起步較晚，大部分商業(yè)銀行尚未建立一套針對(duì)小微企業(yè)授信體系和信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，一般是根據(jù)大中型企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)施，包括了定性評(píng)價(jià)和定量評(píng)價(jià)兩方面。目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)體系，主要是通過(guò)人為定性評(píng)價(jià)和財(cái)務(wù)報(bào)表定量評(píng)價(jià)，但是有些小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況并不能完全由財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)判斷，而且在定性評(píng)價(jià)的過(guò)程中又容易受到人為因素的影響，從而使評(píng)級(jí)授信依據(jù)的真實(shí)性大打折扣，使一些存在信用風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)獲得貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行有信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此亟待對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行補(bǔ)充和完善。

(二)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制缺失

市場(chǎng)變化、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)發(fā)展都會(huì)影響小微企業(yè)的發(fā)展。為了能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效地管理，每年都會(huì)要求商業(yè)銀行年度風(fēng)險(xiǎn)政策。但實(shí)際上，我國(guó)的大部分商業(yè)銀行和大中型企業(yè)具有相同的行業(yè)政策，并不存在適用于小微企業(yè)的貸款準(zhǔn)入制度和行業(yè)政策，有的商業(yè)銀行即使存在相關(guān)政策，但是不夠細(xì)化，導(dǎo)致無(wú)法為正確的信貸決策提供有效地依據(jù)。此外，目前各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，部分銀行為了拉攏客戶，人為的降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)實(shí)施貸款，這樣下去極易誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)貸款流向管理不嚴(yán)

由于小微企業(yè)資金實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)變化快，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，因此需要做好小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)貸前、貸中存在的問(wèn)題給予有效的糾正和彌補(bǔ)。但是一些商業(yè)銀行未對(duì)小微企業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的貸后管理，“重貸輕管”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，甚至存在較為嚴(yán)重的貸款流向管理不嚴(yán)現(xiàn)象，極易誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，由于受到商業(yè)銀行內(nèi)部信貸擴(kuò)張沖動(dòng)、管理制度落實(shí)不到位、信用體系不完善、缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃等的影響，使“重貸輕管”現(xiàn)象普遍存在。由于部分商業(yè)銀行基礎(chǔ)工作做得不到位，對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理、管理層的變動(dòng)及現(xiàn)金流向等動(dòng)態(tài)信息不能及時(shí)的掌握，從而無(wú)法從源頭上做好預(yù)防工作。同時(shí)，商業(yè)銀行缺乏長(zhǎng)效的信貸管理體系，內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制有待完善，未按照要求做好信貸工作的檢查，對(duì)貸款的流向缺乏有效的管理，從而無(wú)法對(duì)資產(chǎn)的質(zhì)量狀況給予真實(shí)的反應(yīng)，導(dǎo)致未來(lái)決策出現(xiàn)偏差。

(四)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制欠缺

由于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況時(shí)常發(fā)生變化，可能前幾天還處于比較不錯(cuò)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，但是過(guò)了幾天就有可能面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，所以就要求商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。但是，目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款過(guò)程中未建立有效的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。通常表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：一是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)變化、市場(chǎng)供需等大環(huán)境缺乏有效的監(jiān)測(cè)，一旦出現(xiàn)較大的環(huán)境變化，將會(huì)出現(xiàn)措手不及的現(xiàn)象；二是對(duì)貸款資金流向、資金使用等缺少有效的檢測(cè)方式，一直認(rèn)為貸款一旦受托支付就達(dá)到了法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致一些小微企業(yè)對(duì)貸款進(jìn)行私自挪用，但是銀行卻無(wú)法進(jìn)行有效的追蹤；三是貸后缺乏持續(xù)、有效的檢查，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、管理情況及業(yè)主個(gè)人信用情況缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，部分小微企業(yè)已經(jīng)失去了還貸的能力或者部分業(yè)主已經(jīng)無(wú)法取得聯(lián)系。

三、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的原因

(一)小微企業(yè)自身的原因

由于小微企業(yè)在各個(gè)行業(yè)均有分布，而且數(shù)量比較多，大部分企業(yè)的管理水平比較差，相關(guān)規(guī)章制度不夠健全，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，導(dǎo)致銀行需要提交擔(dān)保物時(shí)，往往無(wú)法提出有效的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。通常情況下，銀行對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)資料進(jìn)行收集時(shí)，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，但是最終還無(wú)法掌握全面的信息，而且小微企業(yè)的資產(chǎn)流動(dòng)性比較大，導(dǎo)致銀行無(wú)法確保將來(lái)債權(quán)的有效完成。

(二)民間借貸發(fā)展的沖擊

如今，隨著民間資本的不斷發(fā)展壯大，民間資本對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊。由于高利貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂的現(xiàn)象已經(jīng)不在少數(shù)，其不僅與全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化有關(guān)，主要還是與投資心態(tài)有關(guān)。因?yàn)橐恍┬∥⑵髽I(yè)抱著一種投機(jī)的心態(tài)做實(shí)業(yè)，當(dāng)某一個(gè)行業(yè)出現(xiàn)賺錢機(jī)會(huì)時(shí)，就會(huì)一窩蜂的向其聚集，當(dāng)合法的渠道行不通的時(shí)候，就自然而然的出現(xiàn)了民間借貸現(xiàn)象。但是這種只追求短期利益，而未考慮長(zhǎng)期利益的現(xiàn)象，經(jīng)常會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成較大的影響。部分小微企業(yè)由于快速的擴(kuò)張，而開始不再單單的專注于原有實(shí)業(yè)上，這些會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成較大的沖擊。此外，還有一部分民間借貸的資金來(lái)自于銀行貸款，這樣一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，將會(huì)使銀行面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，雖然某銀行已經(jīng)具備了較為先進(jìn)的實(shí)力，進(jìn)行了大量的業(yè)務(wù)創(chuàng)新但是他們?nèi)狈Τ墒斓慕?jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ娇梢越梃b，大部分環(huán)節(jié)都需要自己去摸索，需要自己去面對(duì)問(wèn)題和解決問(wèn)題。銀行除了對(duì)外部的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制之外，還需要對(duì)內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。即使再完善的制度也會(huì)由于操作人員不當(dāng)操作而出現(xiàn)問(wèn)題，從而造成較為嚴(yán)重的后果。

四、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

(一)完善信用評(píng)價(jià)體系

由于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)和融資特征與大型企業(yè)存在一定的差距，此時(shí)可以通過(guò)完善信用評(píng)價(jià)體系來(lái)更好的完善小微企業(yè)的信貸政策。首先，建立一套適合小微企業(yè)發(fā)展的信用評(píng)價(jià)體系，完善其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，不要簡(jiǎn)單的拘泥于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，盡可能采用定量與定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的方法，將易辨識(shí)的現(xiàn)金流、可觀察的資產(chǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，以便對(duì)小微企業(yè)的信用等級(jí)及資信狀況給予客觀、真實(shí)地反映，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。其次，完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。在進(jìn)行小微企業(yè)制度體系創(chuàng)新過(guò)程中，要盡可能的結(jié)合小微企業(yè)金額較小、資金使用靈活的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)一個(gè)流程簡(jiǎn)捷的、小額的標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)價(jià)指標(biāo)。可以適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大評(píng)價(jià)指標(biāo)范圍，借助于其他創(chuàng)新?lián)７绞交蚪灰讓?duì)手資信進(jìn)行信用增級(jí)，盡可能探索出一套與小微企業(yè)信貸相關(guān)的信用評(píng)價(jià)體系，以更好的提高小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

(二)完善客戶準(zhǔn)入機(jī)制

在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程中，最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是完善客戶準(zhǔn)入機(jī)制。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，有效的推動(dòng)了小微企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸目標(biāo)客戶選擇過(guò)程中要秉承優(yōu)選的原則，盡可能選擇一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、資信狀況良好、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、不存在過(guò)度融資、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出作為準(zhǔn)入對(duì)象，同時(shí)還需要做好行業(yè)準(zhǔn)入管理，嚴(yán)禁向環(huán)保違法、違規(guī)小微企業(yè)發(fā)放貸款。此外，為了有效的降低管理成本，提高經(jīng)濟(jì)規(guī)模，應(yīng)該從發(fā)展前景看好、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行小微企業(yè)客戶的拓展，有效降低單個(gè)客戶可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而有效降低小微企業(yè)信貸過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)嚴(yán)格把握貸款流向管理

小微企業(yè)客戶差異化較明顯，而且客戶數(shù)量眾多，傳統(tǒng)的貸款流向管理及現(xiàn)場(chǎng)檢查手段無(wú)法更好的實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不能有效的與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配。要想更好的借助技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，一般需要從以下幾個(gè)方面著手：

1.根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)構(gòu)建復(fù)合預(yù)警體系，搭建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，并將小微企業(yè)大額資金異常流動(dòng)、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流的變化、對(duì)外擔(dān)保信息、抵質(zhì)押物價(jià)值變化、逾期欠息情況等全部納入到預(yù)警指標(biāo)體系，嚴(yán)格把握貸后管理。

2.完善融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。由于大部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理不正規(guī)、會(huì)計(jì)體系不完整，此時(shí)就需要對(duì)小微企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息及會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行全面的考慮，并將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、銷售歸行、存續(xù)時(shí)間、擔(dān)保情況等納入評(píng)判指標(biāo)，以更好的掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及資信狀況。

3.強(qiáng)化日常貸后監(jiān)測(cè)。逐地區(qū)、逐行業(yè)、逐品種的進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款上升較快、不良率較高的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，給予有效的風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)、提示和整頓等措施，以更好的強(qiáng)化貸款流向風(fēng)險(xiǎn)管理。

(四)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

根據(jù)小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)和教育，提升小企業(yè)信貸人員的法律意識(shí)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)還需要做好對(duì)行業(yè)變化、市場(chǎng)供需等的有效監(jiān)測(cè)，采取有效措施來(lái)預(yù)防環(huán)境變化對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的影響。此外還需要對(duì)貸款資金流向進(jìn)行有效的記錄，嚴(yán)禁小微企業(yè)對(duì)貸款進(jìn)行私自挪用，并對(duì)已有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，從而更好的提升小微企業(yè)信貸管理水平。

五、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)已經(jīng)逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中比較重要的基礎(chǔ)和支柱。而小微企業(yè)經(jīng)常需要向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，因此商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)建立一套信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和規(guī)避機(jī)制，做好貸款的貸前、貸中和貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而有效的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，使小微企業(yè)和商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

作者:鄭瑜 單位:渤海大學(xué)

參考文獻(xiàn):

[1]梁彩紅.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].上海金融,2014,7(9):132-133