村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第1篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國(guó)很多省市都開(kāi)始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開(kāi)業(yè)，到目前為止已經(jīng)過(guò)去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗(yàn)。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個(gè)月的時(shí)間。按照開(kāi)展業(yè)務(wù)的速度來(lái)說(shuō)，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時(shí)間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來(lái)說(shuō)，可以在以下幾個(gè)方面來(lái)研究。
1 科學(xué)的授權(quán)機(jī)制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機(jī)制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶(hù)經(jīng)理行長(zhǎng)
B客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)理副行長(zhǎng)綜合管理部行長(zhǎng)/董事長(zhǎng)
C客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)理行長(zhǎng)董事長(zhǎng)
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長(zhǎng)，以A家的審批流程最短。從審批流程的長(zhǎng)短來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專(zhuān)職
A B C
是 否 否
專(zhuān)職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項(xiàng)固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒(méi)有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級(jí)
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)說(shuō)，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)僅兩個(gè)月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬(wàn)元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們?cè)诜治鋈毅y行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個(gè)側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級(jí)的問(wèn)題。如何才能授好權(quán)，是一個(gè)管理者必須思考的問(wèn)題，要解決這個(gè)問(wèn)題，需要管理者對(duì)所管理的崗位進(jìn)行系統(tǒng)的分析，仔細(xì)分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對(duì)于權(quán)限分配要做到“該放手時(shí)就放手”，不應(yīng)過(guò)分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過(guò)1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有超過(guò)1千萬(wàn)。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢(shì)
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲(chǔ)難成為一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認(rèn)同感，從而在某種程度上緩解吸儲(chǔ)難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專(zhuān)家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中的吸存難、下鄉(xiāng)動(dòng)力不足等問(wèn)題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問(wèn)題。
2.1.3開(kāi)展中間業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行可以開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開(kāi)當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)、選準(zhǔn)客戶(hù)、留住客戶(hù)、開(kāi)發(fā)客戶(hù)，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢(shì)所趨
當(dāng)今世界，日新月異，每時(shí)每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過(guò)去、不斷變革創(chuàng)新的時(shí)代，任何定式都將不再是銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然。因此，吐故納新，營(yíng)造一個(gè)靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，才是村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)策略。面對(duì)利潤(rùn)空間的無(wú)限壓縮，面對(duì)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話(huà)，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長(zhǎng)起來(lái)積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過(guò)程中會(huì)遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢(shì)。
3.2實(shí)行員工本地化需注意的幾個(gè)方面
3.2實(shí)行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅(jiān)持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達(dá)成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊(duì)伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵(lì)
科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值，激勵(lì)的方法很多，但是薪酬可以說(shuō)是一種簡(jiǎn)單可行又實(shí)用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻(xiàn)的相應(yīng)回報(bào)和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動(dòng)所得，它在一定程度上代表著員工自身的價(jià)值，代表企業(yè)員工工作的認(rèn)同，甚至還代表員工個(gè)人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場(chǎng)中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場(chǎng)份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵(lì)的作用
薪酬激勵(lì)可以提高員工的工作積極性，可以使員工對(duì)于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴(lài)程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來(lái)源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問(wèn)題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、限制了機(jī)構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，制定出科學(xué)的授權(quán)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)員工的本地化、爭(zhēng)取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身的實(shí)力，更要造福“三農(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）
參考文獻(xiàn)：
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第2篇
[關(guān)鍵詞]景德鎮(zhèn)；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素
[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]
2095-3283（2015）09-0101-03
[作者簡(jiǎn)介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融市場(chǎng)；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策。
一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點(diǎn)
（一）發(fā)展概況
2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設(shè)立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金6000萬(wàn)元，其中法人股本2300萬(wàn)元，自然人股本3700萬(wàn)元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂(lè)平發(fā)起設(shè)立樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元，全部為法人股本。多年來(lái)，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，主動(dòng)適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)，積極提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，在創(chuàng)新發(fā)展上進(jìn)行了有益探索和實(shí)踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負(fù)債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設(shè)有1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部、1個(gè)本地支行。樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負(fù)債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設(shè)有1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部、1個(gè)自助銀行。
（二）主要特點(diǎn)
1.總體發(fā)展速度快
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)為11.44億元，比上年增長(zhǎng)1.99億元；負(fù)債規(guī)模合計(jì)為9.97億元，比上年增長(zhǎng)1.83億元；存款規(guī)模合計(jì)7.74億元，同比增長(zhǎng)8.4%；貸款規(guī)模合計(jì)為8.5億元，同比增長(zhǎng)25.55%。
2.盈利能力不斷提高
2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額4000萬(wàn)元，凈利潤(rùn)2999.75萬(wàn)元，資產(chǎn)利潤(rùn)率均超過(guò)全國(guó)平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為3.44%，高于全國(guó)平均水平2.44個(gè)百分點(diǎn)；樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.87%，高于全國(guó)平均水平0.87個(gè)百分點(diǎn)。
3.資本約束能力強(qiáng)
截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬(wàn)元，資本凈額為15500萬(wàn)元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國(guó)平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國(guó)平均水平431.08個(gè)百分點(diǎn)；樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國(guó)平均水平7.56個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國(guó)平均水平462.17個(gè)百分點(diǎn)。
4.支農(nóng)作用顯著
景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)成立以來(lái)，始終遵循“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對(duì)象，初步發(fā)揮了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。
5.經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活
根據(jù)涉農(nóng)、小額、時(shí)效、分散的放貸特點(diǎn)，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢(shì)。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結(jié)構(gòu)看，“短平快”是主要特點(diǎn)；從利率定價(jià)看，根據(jù)貸款的不同對(duì)象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。
二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素
經(jīng)過(guò)5年時(shí)間的運(yùn)行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對(duì)所在縣域金融市場(chǎng)影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過(guò)程中，伴隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營(yíng)困難、信貸風(fēng)險(xiǎn)加大等，這一方面是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進(jìn)不力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨更大的困境。
（一）吸儲(chǔ)難度增大
通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴(kuò)股滯緩，規(guī)模效應(yīng)較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張五年來(lái)僅增加一個(gè)，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重制約吸儲(chǔ)能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)和社會(huì)公眾形象等因素，業(yè)務(wù)開(kāi)展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務(wù)掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營(yíng)銷(xiāo)能力。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)入中高速增長(zhǎng)，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長(zhǎng)27%，2015年5月較上年同期僅增長(zhǎng)10.6%，低于全市存款平均增長(zhǎng)水平，樂(lè)平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。
（二）信貸投放難度增加
村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立之初定位不清。作為金融補(bǔ)充作用的小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位主要是服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)項(xiàng)目及廣大農(nóng)戶(hù)，而將村鎮(zhèn)銀行落戶(hù)縣城區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而導(dǎo)致在客戶(hù)結(jié)構(gòu)上，高價(jià)值客戶(hù)占比低。另一方面，由于利率市場(chǎng)定價(jià)能力不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟(jì)下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營(yíng)銷(xiāo)作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長(zhǎng)。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個(gè)月信貸投放出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
（三）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)難度上升
隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯(cuò)配。業(yè)務(wù)領(lǐng)域過(guò)于單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，而其客戶(hù)對(duì)象又屬于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，在經(jīng)濟(jì)下行期抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì)。收入結(jié)構(gòu)的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過(guò)高，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營(yíng)業(yè)收入高達(dá)99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達(dá)98.88%，經(jīng)營(yíng)效益難以維系。隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，信貸有效需求不足，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的反彈，拔備計(jì)提增多，再加之扶持政策不充分，導(dǎo)致其效益增長(zhǎng)空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。
（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)
國(guó)家一直在釋放推進(jìn)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極政策信號(hào)，但是試水P2P平臺(tái)、大額存單等業(yè)務(wù)卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場(chǎng)利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實(shí)力、信譽(yù)、利率議價(jià)能力、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等因素與其他金融機(jī)構(gòu)形成了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的兩極分化，其必然被排擠在高價(jià)值客戶(hù)門(mén)檻之外。受發(fā)起行絕對(duì)或相對(duì)控制，其自主經(jīng)營(yíng)權(quán)受限；起步晚，高端人才儲(chǔ)備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理推進(jìn)不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的發(fā)揮。經(jīng)營(yíng)發(fā)展配套服務(wù)不足，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進(jìn)不力，而且在信息建設(shè)、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導(dǎo)或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)地位。
三、新常態(tài)下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準(zhǔn)、基礎(chǔ)不實(shí)、資本實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大與后勁不足等原因，同時(shí)受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在指導(dǎo)規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級(jí)轉(zhuǎn)型上下功夫。
（一）適時(shí)出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，增強(qiáng)發(fā)展后勁
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補(bǔ)充。近年來(lái)，政府出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜等意見(jiàn)，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。應(yīng)出臺(tái)一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)，解決其可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。其主要內(nèi)容應(yīng)包括指導(dǎo)制定村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人行為；堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與突出特色、風(fēng)險(xiǎn)防范與深化改革、差異化經(jīng)營(yíng)與社會(huì)統(tǒng)籌兼顧等原則；指導(dǎo)建立科學(xué)激勵(lì)約束和管控機(jī)制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。
（二）準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖
一是要準(zhǔn)確功能定位。農(nóng)村市場(chǎng)中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺(tái)和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場(chǎng)定位金融服務(wù)，在基于彌補(bǔ)農(nóng)村金融設(shè)計(jì)不足的同時(shí)，又要進(jìn)行商業(yè)化模式運(yùn)作，不斷擴(kuò)大其規(guī)模實(shí)力和社會(huì)知名度。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅(jiān)持金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對(duì)縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實(shí)際情況，建議大力發(fā)展地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行升級(jí)，實(shí)行地級(jí)市總部、轄內(nèi)縣域設(shè)立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的“總分行制地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動(dòng)發(fā)起銀行特別是國(guó)有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實(shí)力和規(guī)模，切實(shí)解決其破局吸儲(chǔ)難題。三是建立差異化發(fā)展機(jī)制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，因地制宜，實(shí)行差異性經(jīng)營(yíng)管理模式，包括在定位客戶(hù)、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活、決策時(shí)效高、貼近農(nóng)村等特點(diǎn)，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營(yíng)管理體制和金融服務(wù)需求，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖。
（三）加大政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行活力
為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，就必須在其發(fā)展壯大過(guò)程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行部分財(cái)政結(jié)算業(yè)務(wù)，增加其資金實(shí)力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策；實(shí)行對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政貼息、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障、政府擔(dān)保基金等多種方式，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機(jī)會(huì)，允許其參與如以地方財(cái)政資金為保證的財(cái)園信貸通、財(cái)政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)的政策引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門(mén)在加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時(shí)，更要提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對(duì)其存款準(zhǔn)備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動(dòng)空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導(dǎo)其信貸資金投放和流向，確立準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空白。同時(shí)適當(dāng)放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。
（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展
由于村鎮(zhèn)銀行本身存在成本高、成立時(shí)間短、經(jīng)營(yíng)對(duì)象弱等劣勢(shì)，并面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)威脅，其發(fā)展壯大必然還有很長(zhǎng)的路要走，因此，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期尋求戰(zhàn)略性機(jī)遇和持續(xù)性發(fā)展。一是建立良性、穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是強(qiáng)化“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場(chǎng)”。廣大農(nóng)村地區(qū)已成為我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自選發(fā)展策略，成為真正意義上的市場(chǎng)主體。四是加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風(fēng)險(xiǎn)防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當(dāng)提高對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，防止過(guò)度信貸收縮損害自身業(yè)務(wù)發(fā)展。六是提高管理精細(xì)化水平，建立客戶(hù)綜合服務(wù)平臺(tái)，提升村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村市場(chǎng)份額，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第3篇
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;主發(fā)起行;民間資本
一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行現(xiàn)狀
截至2016年末，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)1.24萬(wàn)億元，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份1213個(gè)縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶(hù)及小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)民間資本815億元，占實(shí)收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問(wèn)題，但要有效控制風(fēng)險(xiǎn)還需依托制度來(lái)保駕護(hù)航。主發(fā)起行便是其中一項(xiàng)關(guān)鍵的制度設(shè)計(jì)。在我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)效益好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稱(chēng)為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%［1］。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化指導(dǎo)，并全面負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要包括5家國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、12家全國(guó)性非國(guó)有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等［2］。可以將主發(fā)起人分為四大類(lèi)，即國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動(dòng)力量［3］。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對(duì)控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進(jìn)了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過(guò)50%，處于絕對(duì)控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺(tái)州銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。
二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析
(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)
對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行資金實(shí)力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢(shì)保證流動(dòng)性，有效控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營(yíng)管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)。再次，國(guó)有銀行作為主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強(qiáng)的政策引導(dǎo)作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的設(shè)立宗旨。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢(shì)和全國(guó)性特點(diǎn)，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場(chǎng)和廣大中小企業(yè)資源。其市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)更契合農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。經(jīng)營(yíng)方式靈活、貸款辦理流程相對(duì)簡(jiǎn)便，快捷的服務(wù)能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準(zhǔn)確了解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的需求，該類(lèi)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)具有額小、量多、面廣的特點(diǎn)，更易被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開(kāi)展業(yè)務(wù)，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務(wù)快捷的優(yōu)勢(shì)。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒(méi)有絕對(duì)控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進(jìn)民間資本、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設(shè)立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當(dāng)?shù)孛耖g資本。該類(lèi)村鎮(zhèn)銀行更重視民營(yíng)企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話(huà)語(yǔ)權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。
(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢(shì)
大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行劣勢(shì)在于:首先，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話(huà)語(yǔ)權(quán)，易導(dǎo)致公司治理機(jī)制缺失。重要事項(xiàng)的逐級(jí)上報(bào)易造成決策鏈過(guò)長(zhǎng)、業(yè)務(wù)管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場(chǎng)定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營(yíng)與村鎮(zhèn)銀行差距大。國(guó)有銀行市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)理念是“做大、做強(qiáng)”，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國(guó)有銀行不能因地制宜的依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具體需求來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行經(jīng)營(yíng)布局以城市為主，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)是為滿(mǎn)足城市金融市場(chǎng)的需求。其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠了解的問(wèn)題。其次，這類(lèi)股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴(kuò)充業(yè)務(wù)、增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率來(lái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強(qiáng)。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行綜合實(shí)力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無(wú)法與全國(guó)性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限［4］。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問(wèn)題時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責(zé)。再次，該類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)在異地設(shè)立會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)控，若變相的借助設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來(lái)增加經(jīng)營(yíng)范圍，跨地域開(kāi)展業(yè)務(wù)，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇
主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)為:第一，國(guó)家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當(dāng)?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎(chǔ)。國(guó)家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當(dāng)?shù)刎?cái)力不足的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)了西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶(hù)偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實(shí)力時(shí)，習(xí)慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌建設(shè)起到支撐作用，使其更易得到市場(chǎng)認(rèn)可，被客戶(hù)接受。百姓由于對(duì)新鮮事物陌生，往往懷疑其實(shí)力。因此，實(shí)力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實(shí)力的主發(fā)起行能夠設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個(gè)品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類(lèi)自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開(kāi)拓客戶(hù)群發(fā)展業(yè)務(wù)。
(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅
村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為:第一，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競(jìng)爭(zhēng)，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導(dǎo)致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過(guò)民間借貸變相的在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，農(nóng)村金融市場(chǎng)前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的對(duì)象，打擊了其進(jìn)行自主創(chuàng)新，市場(chǎng)拓展的動(dòng)力，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅。現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期受主發(fā)起行的影響，競(jìng)爭(zhēng)能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對(duì)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。
三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)政策建議
(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加強(qiáng)自主創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮獨(dú)立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)，但不能依賴(lài)主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)管理模式。明確自身市場(chǎng)定位，積極熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)需求。借助主發(fā)起行的資金優(yōu)勢(shì)和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設(shè)計(jì)契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，廣泛聽(tīng)取當(dāng)?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時(shí)與主發(fā)起行溝通，全面詳細(xì)的反應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨(dú)立的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設(shè)施，為自主創(chuàng)新打好基礎(chǔ)。
(二)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制
為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過(guò)長(zhǎng)而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)效率低下的問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)快速反應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴(kuò)大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當(dāng)?shù)胤中校?dāng)?shù)胤中袘?yīng)建立專(zhuān)門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復(fù)時(shí)間，簡(jiǎn)便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率，為客戶(hù)更快捷的提供金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進(jìn)行決策時(shí)應(yīng)充分聽(tīng)取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。
(三)加強(qiáng)主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作
為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問(wèn)題，應(yīng)該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應(yīng)當(dāng)定期聽(tīng)取各位股東的意見(jiàn)，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話(huà)語(yǔ)權(quán)，鼓勵(lì)民間資本參與公司的經(jīng)營(yíng)決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。
參考文獻(xiàn):
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第4篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)三農(nóng)；改革發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國(guó)于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，也紛紛開(kāi)始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長(zhǎng)速度快，資金來(lái)源主要來(lái)源于民間
自從2006年國(guó)家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來(lái)，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來(lái)源主要來(lái)自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國(guó)銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，額度較小一般為2到5萬(wàn)元不等。更加有針對(duì)性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢(shì)，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個(gè)現(xiàn)象幾乎是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國(guó)開(kāi)放村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)主要的目的是解決三農(nóng)問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全，所以我們說(shuō)布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)還是要解決三農(nóng)問(wèn)題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)發(fā)展的制約問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了急需解決的問(wèn)題。
（一）借貸雙方信任問(wèn)題
我們從各大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站以及報(bào)紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲(chǔ)戶(hù)錢(qián)被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲(chǔ)在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國(guó)有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，信息的閉塞問(wèn)題，交通的不便捷，存儲(chǔ)戶(hù)處于對(duì)于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機(jī)制模糊，追責(zé)機(jī)制難以落實(shí)
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡(jiǎn)化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡(jiǎn)單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績(jī)盲目的貸款，往往對(duì)于信用評(píng)估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，資金來(lái)源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴(yán)重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來(lái)自于兩個(gè)方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會(huì)招聘。高校畢業(yè)生專(zhuān)業(yè)知識(shí)扎實(shí)，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會(huì)招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開(kāi)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，而且人情觀念比較重。
（四）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴(lài)基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對(duì)于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進(jìn)行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢(qián)投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營(yíng)，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來(lái)源明細(xì)，保證去向清晰，信息公開(kāi)透明。
（二）建立有效機(jī)制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個(gè)主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機(jī)制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才，無(wú)論是從高校招聘還是社會(huì)招聘都應(yīng)該通過(guò)筆試面試等環(huán)節(jié)，通過(guò)層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。
（三）出臺(tái)相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)
證監(jiān)會(huì)等國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實(shí)。針對(duì)與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來(lái)的問(wèn)題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻(xiàn)：
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文第5篇
廊坊市自2009年設(shè)立第1家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，目前已發(fā)展到5家，且均已開(kāi)設(shè)了分支機(jī)構(gòu)。另外還有5家新設(shè)村鎮(zhèn)銀行已進(jìn)入籌備階段。從科技方面看，不但沒(méi)有專(zhuān)職科技部門(mén)，而且所謂的專(zhuān)職科技人員僅10人，占比不到4%。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本都是依托發(fā)起行和行來(lái)運(yùn)行，各項(xiàng)規(guī)章制度都是照抄照搬發(fā)起行，缺乏具有自己行針對(duì)性的內(nèi)控制度，有些村鎮(zhèn)銀行新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)由于在農(nóng)村條件有限，不具備雙運(yùn)營(yíng)商線(xiàn)路備份的條件。
二、網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理存在的問(wèn)題
（一）制度建設(shè)薄弱，安全意識(shí)有待提高。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，急于開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)，因而還沒(méi)有建立起一套系統(tǒng)的、行之有效的網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理制度。如部分村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有結(jié)合自身實(shí)際制訂制度，僅將發(fā)起行的信息安全規(guī)章制度改頭換面，難以對(duì)信息安全管理進(jìn)行有效約束，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行連最基本的機(jī)房出入登記、應(yīng)急演練記錄都沒(méi)有。即使制度制訂較為完善的村鎮(zhèn)銀行也未能?chē)?yán)格按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》的要求進(jìn)行規(guī)范，反映出村鎮(zhèn)銀行普遍存在注重追求業(yè)務(wù)拓展而忽視制度建設(shè)與執(zhí)行，信息安全意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題。
（二）未設(shè)立專(zhuān)職科技部門(mén)，兼職科技人員自身水平不高。村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)職的科技部門(mén)，從最初機(jī)房建設(shè)到后來(lái)發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，科技工作均是由發(fā)起行派科技人員實(shí)施和管理。從人員素質(zhì)看，10名科技專(zhuān)管員中，計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人員僅占5%，大部分專(zhuān)管員難以勝任科技工作。此外，各家村鎮(zhèn)銀行所謂的專(zhuān)職科技專(zhuān)管員實(shí)際上都是身兼數(shù)職，而且流動(dòng)性大，更換頻繁，不利于信息安全工作的開(kāi)展。
（三）網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路繁多，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。目前每個(gè)村鎮(zhèn)銀行需要硬性接入的網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路為7到10條不等，比如人民銀行省會(huì)中心支行城市金融網(wǎng)、地市中心支行城市金融網(wǎng)、發(fā)起行網(wǎng)絡(luò)、行網(wǎng)絡(luò)等，此外還要與銀監(jiān)局、下屬支行互通，按照網(wǎng)絡(luò)雙線(xiàn)路備份的要求，一個(gè)村鎮(zhèn)銀行總行機(jī)房的網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路達(dá)到近20條，不但給本來(lái)就不大的機(jī)房增添了不少負(fù)擔(dān)，而且繁多的網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路不便于日常管理，存在安全隱患。同時(shí)，一個(gè)村鎮(zhèn)銀行每年在網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路上的花費(fèi)均在30萬(wàn)元以上，高額的支出也給本來(lái)規(guī)模就不大的村鎮(zhèn)銀行增加了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
（四）過(guò)度依賴(lài)業(yè)務(wù)外包，不利于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。廊坊轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)改造由發(fā)起行來(lái)實(shí)施，發(fā)起行能否長(zhǎng)期提供免費(fèi)系統(tǒng)升級(jí)支持且升級(jí)是否及時(shí)，值得引起重視。日常設(shè)備維護(hù)、巡檢基本由第三方IT外包服務(wù)公司來(lái)做。由于廊坊本地沒(méi)有外包服務(wù)公司，出現(xiàn)問(wèn)題不但不能第一時(shí)間進(jìn)行維護(hù)，更為重要的是信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全性無(wú)法保障，存在泄漏重要信息的可能。
（五）機(jī)房環(huán)境普遍不達(dá)標(biāo)，存在安全隱患。按照《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》，村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到B級(jí)機(jī)房標(biāo)準(zhǔn)，而廊坊市的村鎮(zhèn)銀行機(jī)房環(huán)境設(shè)施過(guò)于簡(jiǎn)單，與指引相差甚遠(yuǎn)。主要表現(xiàn)：一是面積過(guò)小不能實(shí)現(xiàn)機(jī)房分區(qū)操作；二是裝修沒(méi)有達(dá)到國(guó)際有關(guān)要求；三是空調(diào)設(shè)備和供電未達(dá)到冗余要求。這不但對(duì)今后機(jī)房設(shè)備的拓展存在影響，而且存在一定的安全隱患。
三、相關(guān)建議
（一）加強(qiáng)科技制度建設(shè)和落實(shí)。人民銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《村鎮(zhèn)銀行信息科技建設(shè)與管理指引》，要求村鎮(zhèn)銀行針對(duì)自身實(shí)際，制定切實(shí)可行的科技管理制度。科技部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的執(zhí)法檢查，評(píng)估科技管理制度的實(shí)用性和有效性，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行科技制度建設(shè)和制度落實(shí)，切實(shí)提高信息安全意識(shí)。
（二）加強(qiáng)科技人員管理。每個(gè)村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)都必須設(shè)立至少一名科技專(zhuān)管員專(zhuān)司網(wǎng)絡(luò)及信息安全管理工作，科技專(zhuān)管員要具有計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)學(xué)歷，嚴(yán)禁非專(zhuān)業(yè)人員為應(yīng)付監(jiān)管部門(mén)檢查而從事科技管理工作，現(xiàn)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人員的要通過(guò)公開(kāi)招聘盡快解決。要減少科技專(zhuān)管員兼職，有條件的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立科技部門(mén)。
（三）建議全省村鎮(zhèn)銀行參照農(nóng)村信用社的方式統(tǒng)一管理。由于村鎮(zhèn)銀行科技力量薄弱，沒(méi)有能力自行開(kāi)展信息化建設(shè)，而搭建獨(dú)立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要投入較多的人力和財(cái)力，短期來(lái)說(shuō)困難重重。農(nóng)村信用社也為獨(dú)立法人，與村鎮(zhèn)銀行類(lèi)似，由省聯(lián)社統(tǒng)一開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)后各獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)接入。建議村鎮(zhèn)銀行也采取此方式，在省一級(jí)成立公司，全省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及人民銀行相關(guān)系統(tǒng)的接入，系統(tǒng)升級(jí)和改造也由公司完成。采用此方式可以規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的接入標(biāo)準(zhǔn)，減少對(duì)發(fā)起行或行的技術(shù)依賴(lài)，最重要的是通過(guò)整合可以節(jié)省人民銀行網(wǎng)絡(luò)資源，減少村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)路，節(jié)約經(jīng)費(fèi)。
（四）以人民銀行地市中支為節(jié)點(diǎn)一點(diǎn)接入。目前，村鎮(zhèn)銀行接入需直接由所在地連到省里，建議以人民銀行地市中支為節(jié)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)地市中心支行接入。隨著擔(dān)保公司、小額貸款公司通過(guò)接入征信系統(tǒng)逐漸提上日程，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)需要接入，省網(wǎng)絡(luò)資源會(huì)越來(lái)越緊張，以地市中支為節(jié)點(diǎn)接入可以有效分擔(dān)省里壓力。與此同時(shí)，以從廊坊到石家莊單條線(xiàn)路月租費(fèi)5000元計(jì)算，僅網(wǎng)絡(luò)租用費(fèi)每年就可以為村鎮(zhèn)銀行節(jié)約10多萬(wàn)元。
（五）規(guī)范外包服務(wù)公司資質(zhì)。由于村鎮(zhèn)銀行涉及資金往來(lái)，對(duì)外部人員的管理需要更加嚴(yán)格，而IT行業(yè)是人員流動(dòng)很快的行業(yè)，建議確定外包服務(wù)公司資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)現(xiàn)實(shí)用外包服務(wù)公司進(jìn)行評(píng)定，指定統(tǒng)一符合條件的外包服務(wù)公司進(jìn)行服務(wù)，此舉可以有效避免泄密及失竊風(fēng)險(xiǎn)。
