村鎮銀行與商業銀行的區別

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村鎮銀行與商業銀行的區別范文第1篇

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；市場定位

1村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位

根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。

四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。

在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。

2村鎮銀行在農戶眼中的定位

在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。

2.1與中國農業銀行和農業發展銀行的區別

2.1.1與中國農業銀行的比較

“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。

2.1.2與農業發展銀行的比較

在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？

2.2與農村信用社的比較

農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。

同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。

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3總結

現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！

參考文獻

村鎮銀行與商業銀行的區別范文第2篇

關鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮銀行

小額貸款公司和村鎮銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動①，兩類機構均面向農村金融市場提供小額信貸服務，運行三年時間來，對改進浙江省農村金融服務、解決微小企業融資困難、促進“三農”經濟發展、培育競爭性農村金融市場發揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮銀行的經營宗旨和市場定位基本相同——即服務于微小企業與“三農”經濟體。由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業性質的不同，使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區別。現就浙江省南部a縣小額貸款公司和村鎮銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構各自利弊，為農村金融資源的合理配置和農村小額信貸的發展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業銀行、農村信用合作社等正規金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構提供。我國早在20世紀90年代初就引入孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農”問題的重視，小額度的持續信貸服務活動在農村金融活動中扮演著越來越重要的角色。

持續發展的農村民營經濟是浙江省內小額信貸賴以生存和發展的基礎，微小企業和“三農”經濟體是這種農村民營經濟中的主要構成部分。由于無法得到正規金融部門的資金支持，微小企業和“三農”經濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產生。隨著以小額貸款公司和村鎮銀行為代表的小額信貸機構出現，合法、規范的民間小額信貸業務正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業的合法渠道，為資金匱乏的“三農”經濟體和微小企業帶來幫助。

二、村鎮銀行和小額貸款公司的對比分析

(一)經營模式

村鎮銀行的主發起人必須為銀行業金融機構②，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網點。由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全控制下經營，很難改變主發起銀行固有的經營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發起銀行股東控制之下，以執行者身份履行職責，自主經營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立。由于小額貸款公司經營方式沒有可以套用的固定模式，完全根據市場情況，制定相關制度，著力于金融服務創新，體現經營的靈活性。

(二)經營理念

村鎮銀行的風險管理理念由主發起銀行主導，而主發起銀行往往受銀行業固有的傳統經營理念的影響，習慣沿用面向傳統銀行客戶的風險考核框架對村鎮銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮銀行融資門檻并不低，對內在經營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業文化，容易遏制村鎮銀行在金融服務創新方面的內生動力，導致村鎮銀行在現階段無法很好滿足農村金融服務便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經營權，以a縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在a縣進行生產經營的民營企業，由于股東企業在企業發展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業及“三農”經濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經濟效益并重的經營理念，解決微小企業及“三農”經濟體融資難的問題，為當地經濟發展作貢獻，這與小額貸款公司股東結構有著密不可分的聯系。在業績考核方面，a縣的這家小額貸款公司在所制定的業績經營獎懲辦法中，對經營團隊實行信貸資產質量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發生留足緩沖空間。

(三)服務意識

村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。村鎮銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務指標結構，一筆貸款是否發放成功與客戶經理的經營業績不完全掛鉤。以a縣某村鎮銀行為例，一筆貸款審批流轉周期在一周左右，而客戶經理對放款成功與否并不是十分關切，導致客戶在借貸關系的建立過程中容易缺乏主動權。小額貸款公司在服務方面更能體現“草根金融”機構人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務過程中更直接、更直白。在a縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經理辦公室，以平等的商務交易關系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發放在一個工作日內即可完成。

(四)客戶群體

村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，具體的客戶群體有較大區別。村鎮銀行主要面向專業的農、商貿市場，采取多戶聯保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經營團隊成員的社會關系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮銀行1倍左右，其客戶群較村鎮銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，以及優惠利率的農業龍頭企業、規模種植業。由于涉農貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數多、面大、分散、區域廣，貸款發放和維護成本高，就目前a縣村鎮銀行和小額貸款公司在現有規模和資源的限制下，難以發揮明顯作用。

(五)人力資源配置

村鎮銀行的經營隊伍由主發起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經營隊伍注重行業社會資源和工作經驗。村鎮銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經驗的言傳身教，比較適用于小集鎮農村客戶的交流，但是缺少現代金融管理知識。

三、幾點啟示

(一)符合農村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮銀行在經營理念上的最大差別。微小企業和“三農”經濟體融資難問題，究其根本源自傳統金融機構在其風險框架下無法滿足農村金融市場的融資需求，但這并不能否認農村金融市場潛在的商業價值。小額信貸并非傳統商業銀行觀念中無利可圖的業務，在當前城市中、高端金融市場已現飽和疲態的情況下，它在農村市場開創了一片“藍海”，微小企業和“三農”經濟體一樣能夠融資過程中創造出持續的商業價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮銀行和小額貸款公司等定位服務于農村金融市場的組織機構。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發展源自農村金融市場，只有符合農村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

    (二)打破傳統商業銀行的風險管理思維定式是發展小額信貸的核心

對微小企業和“三農”經濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業經營的持續性等銀行用作借款人信用分析的關注點往往是離散度高、透明度低、規范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統商業銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現，這是與傳統商業銀行過度強調“零風險”有密切關系。但微小企業和“三農”經濟體普遍沒有可供抵押的資產，沒有財務報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統商業銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態度，注重對借款人的經營業務分析，強調對借款人的經營活動和還款能力的過程把控。

(三)建立標準規范的企業運行機制是發展小額信貸的保障

面向微小企業和“三農”經濟體的小額信貸，呈現出單筆放貸金額小、個性化強、手續復雜的特點，相對傳統商業銀行信貸業務來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業和“三農”經濟體資產總量小，抗風險能力低，且無財產抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業銀行的信貸業務。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創新內生動力、公開、透明、可量化的企業運行機制，通過標準化的管理體系和規范化的業務流轉，將能夠有效降低業務成本且覆蓋業務辦理過程中可能出現的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結合實踐操作中具體的案例式教學和系統的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。

注釋：

①中國銀監會于2006年末《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》中提出在農村地區新設村鎮銀行；2007年10月，經國務院批準，村鎮銀行試點工作擴大到全國31個省（區、市）；2008年5月，銀監會和人民銀行聯合下發關于小額貸款公司試點的指導意見。

②2009年6月，中國銀監會正式《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，對小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求進行明確規定，包括必須有銀行業金融機構作為主發起人。

參考文獻：

[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創業的經驗[j].金融經濟,2007(3下):56-57.

村鎮銀行與商業銀行的區別范文第3篇

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。

該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。

漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。

這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。

中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。

自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。

目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。

股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。

據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。

至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。

外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。

毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。

村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。

鄉路的隱憂

十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。

建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。

只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。

但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮銀行加入大小額支付系統的有關具體規定，導致村鎮銀行匯路不通暢。村鎮銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。

村鎮銀行與商業銀行的區別范文第4篇

關鍵詞：村鎮銀行；市場定位；政策分析；發展模式

目前，在很多村鎮銀行的發展過程當中，并沒有做好合理、科學的市場定位，而是一味地去追求自身利潤的提高，導致了很多村鎮貸款出現了非農化、短期化、集中化等一系列問題，在違背了我國成立村鎮銀行的初衷的同時，也大大提高了村鎮銀行在經營方面的風險。因此，在進行村鎮銀行市場定位的研究時，應當在國家政策的支持下把提升農村金融發展、創造政策績效作為重要目標，從而保證村鎮銀行的穩定、長足的經營。

一、我國村鎮銀行市場定位的理論含義

村鎮銀行服務的準確定位是為“三農”服務，它是立足于小額、分散的原則上來為縣域經濟和中小企業等提供相關服務的，并且規定了存貸款的業務不能夠超過縣域經濟區域。村鎮銀行是經過中國銀行業監督管理委員在相關法律、法規的批準下，由境內外相關金融機構、境內非金融機構的相關企業法人以及境內自然人聯合出資，設立于農村地區的并將為當地農業、農民、農業發展作為服務對象來提供相關金融服務的金融機構。它不同于銀行的其他分支機構，屬于一級法人機構。

二、我國村鎮銀行市場定位的問題分析

（一）經營區域。隨著社會的發展村鎮銀行的作用越來越大，屬于為金融行業提供服務的銀行業金融機構，其經營區域的定位和目標市場的選擇十分關鍵。《村鎮銀行管理暫行規定》中明確指出了村鎮銀行的在農業、農民和農村范疇內為金融行業提供服務的重要價值。村鎮銀行的客戶目標是“三農”，其根基必須也立足于為“三農”的發展而服務，時刻以服務“三農”為核心，提高農村經濟發展的過程中不斷的提升和壯大自身。村鎮銀行較大城市的銀行具有特定的優勢，例如村鎮銀行中的服務客戶跟工作人員之間存在一些業緣、親緣和血緣關系等，使得村鎮銀行的業務更好的發揮自己的優勢，從而消除道德風險和信息不對稱的問題。

（二）目標客戶群體。村鎮銀行目標客戶定位的好壞決定著未來村鎮銀行的發展，定位的目的就是了為了選擇合適的服務對象，當前時期我國農村金融需求和認知度較低，使得村鎮銀行的競爭力、規模和服務質量無法與當地大規模的銀行經營相比，因此在發展村鎮銀行的目標客戶方面需要避免與農業銀行和農村信用社等大規模銀行競爭，應將市場細分化，選擇適合自身且能夠區別于較大規模銀行的市場發展路線，并可以將村鎮銀行的目標客戶群定位于人數較多的困難群體和“三農”低端消費群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國家實行的小額信用貸款中，都會設計出符合自身條件的信貸服務和產品，并樹立正確的信用意識，創造自己發展空間的同時提升自身在發展中的競爭力，滿足不同貧困客戶的強烈新信貸需求，實現共贏局面。

（三）主要產品問題。現階段中，所謂的“產品定位”，指的就是：把滿足本地基層民眾在金融這一方面上的基本需求作為主要依據，提供給他們最適合的金融服務。而村鎮銀行在面對這些服務之時，就應該將其所具有的優勢充分發揮出來，以在最大限度之內提高服務的質量，并對各類金融產品以及服務進行不斷的優化以及創新。針對城市中的商業銀行，其對業務的開發以及創新是建立在客戶之上的，也就是說：客戶需要什么類型的金融服務，商業銀行就應當為其開發出同種類型的金融服務，比如：匯豐村鎮銀行，其就依照農村當地市場的基本情況，并通過大量的調查訪問，最終設計并開發出了最適用于本地的一種融資產品，然后還在此基礎之上，結合其自身所具有的“網絡全球化系統”，構建出了“企業+農戶”型的“價值鏈融資模式”，以此來讓各種金融服務能夠從單一化逐漸轉向企業，甚至是農戶。目前，該銀行有86%的貸款項目，均來自于當地的基層農戶以及企業。其中，有60%左右的貸款額是通過“企業+農戶”來進行貸發的。可見，要想從本質上降低農村信貸的風險，還應當加強和農業企業進行合作的力度。

三、 村鎮銀行市場定位問題的原因

1、 商業性與政策性存在沖突。小型企業和貧困農戶都具有風險大、資金擔保不足等特點，村鎮銀行出于對自身風險性和盈利性的考慮，必將把大部分資金投向風險更小、抵押擔保更安全的中型企業和較為富裕的農戶群體。

2、 村鎮銀行的風險可控制性弱。針對農村中小型企業和貧困農戶，缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有一個有效的解決措施，這就造成了村鎮銀行風險可控制性弱的主要原因。

3、 村鎮銀行的吸收存款。村鎮銀行的發展規模相較一般的商業銀行而言，在社會上的知名度不是不高，所以造成人們對村鎮銀行的認識度不夠，多數農戶質疑將錢存在村鎮銀行是否安全。

4、 國家的優惠政策扶持缺失。基于村鎮銀行的市場定位，還有農村經濟收益低和風險高的兩大特點，應該受到國家優惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的幫助。

四、村鎮銀行正確市場定位的對策

（一）增強扶持政策。村鎮銀行的涉農貸款比重于當前的財政優惠來講是有所不同的，所以要對其實行相關的補貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對性的進行，比如在貧困地區的村鎮銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財稅政策中補償對村鎮銀行業務進行的成本政策，和其中對村鎮銀行積極開展涉農業務服務的鼓勵政策，對其進行財政金融上的減免補貼；

（二）實行差異政策。為了降低村鎮銀行的信貸風險、融資成本，以增強村鎮銀行的資金實力，以及對村鎮銀行的收益以及回收的效率進行有效的提高，在村鎮銀行實施差異監管政策是當前最為有效的政策。這是對村鎮銀行實行的差別存款利率，差別再貸款利率，差別監管以及發行債券等多方面的優惠政策，這有利于我們將央行的支農再貸款政策進行大范圍的擴大，增加到村鎮銀行，進行債券融資業務試點，積極開設村鎮銀行等中小型金融機構，用來解決村鎮銀行信貸資金的不足問題。

（三）探索自身發展模式。村鎮銀行要憑借在農村地區的外部優勢，因地制宜，努力創新符合當地的金融產品和服務。實行差異化的經營管理模式，打破傳統的經營方式，同其他商業銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、不同的客戶來，制定不同的市場戰略。

（四）多層次農業信貸風險保障機制的建立。農業保險、農村信貸擔保、和農村信用等可以降低或進行分散，然后農村金融供給主體信貸風險的制度或機制就是農業信貸風險保障機制。現在，我國農村在信用擔保機構方面表現出的是不健全，農村可用來抵押的物品緊缺，農業保險的發展也相對較為落后，農村信用體系并不完善，這是造成村鎮銀行服務“三農”積極性不高的首要因素。由此可見，我們應盡快完善擔保法對農村擔保品的法律規定，提高發展農村征信系統建設及農業政策性保險，將村鎮銀行涉農信貸的系統性風險降低到最小。

結語

現今我國村鎮銀行的市場定位問題還有待進一步完善，我們應該在探索中積極創新，找準自己的定位，在農村經濟發展中，發揮自己的獨特優勢以及作用，為建設更加美好和諧的社會而努力。（作者單位：重慶交通大學國際學院）

參考文獻：

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[3]劉虹.村鎮銀行的市場定位問題分析[J].科技情報開發與經濟，2011，21（12）：124-126.

村鎮銀行與商業銀行的區別范文第5篇

一、村鎮銀行自身要明確市場定位和服務對象

村鎮銀行市場定位上要重點服務“三農”和中小企業。積極加強和改進農村金融服務，不管是城市資本還是農村資本，不管是初始投資意圖還是開業后市場業務運作，都要以加強和改進農村金融服務為己任。要始終堅持支農、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農，面向社區，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務模式，增強金融服務功能，努力擴大服務覆蓋面。我國村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。

二、村鎮銀行、監管部門與地方政府要共同打造良好的發展環境，提高村鎮銀行社會公信力

村鎮銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；要不斷加大支農力度，提升服務質量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力；監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務；各級地方政府也應當在信用環境建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現金融與經濟的良性互動和循環。最終構造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構體系，服務“三農”。

三、加強金融服務創新，走特色化、可持續發展之路

按照現代企業制度構建一級法人機構的村鎮銀行，結構扁平化，決策鏈條短，可根據區域經濟發展狀況創新金融產品，按照市場化原則開展經營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮銀行董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁衣，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。

四、要創建學習型組織，打造一支業務素質過硬的人才隊伍，提高村鎮銀行的業務水平。

村鎮銀行要對現有專業技術人員進行培訓和提高，增強服務能力。專業技術人員崗位培訓重點在業務拓展和風險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學歷培訓的辦法進行，方法上可以采用集中學習、網絡培訓等。要學習新的金融理論，開展服務競賽，提高職工專業理論水平。積極引進優秀人才，可從農行和商業銀行中吸收有經驗人員，提升村鎮銀行管理水平，也可到高等院校進行專業招聘補充人員。

五、要正確處理好發起行與村鎮銀行的關系

村鎮銀行的主發起人是商業銀行，發起行要有效提供專業人才、金融產品、資金清算以及后續培訓等方面的系統性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，以便村鎮銀行加快快拓展社會業務，實現商業可持續發展，但經營體制上，要重點發揮法人機構，獨立自主權。要處理好總發起人幫扶與村鎮銀行獨立自主權問題。為此主發起人要切實承擔發起人的職責，在風險管理、清算服務、人員培訓、制度建設等方面給予充分的指導和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮銀行的獨立法人地位。更不能將其作為規避監管政策，實施監管套利的通道和載體。在村鎮銀行組建和運營初期，發起人給予一定程度的物質和智力支持，這是必要的。在機構發展步入正道，自我管理和發展能力加強以后，發起人應當把重點放在運營方向的指導和風險的控制上，充分合理授權，包括人權、事權、財權。推動建立適合小銀行特點的考核激勵機制。加大技術和品牌支持力度。共享發起行品牌資源和基礎業務平臺，促進村鎮銀行可持續發展。逐步創造條件，促使村鎮銀行盡快獲準在加入銀聯，打通匯路，疏通結算渠道，突破村鎮銀行發展瓶頸。幫促村鎮銀行加強企業文化建設，完善法人治理結構，強化內控建設，培育自己的核心競爭力，促進持續健康發展。

六、國家政策支持方面的建議

（一）央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應給與村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是對村鎮銀行的信貸規模調控應采取寬松政策，建議對開業前三年的村鎮銀行不受規模控制，主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮銀行的利率管制，實現利率的市場化。國際上成功的農村小額信貸項目均實行的是商業化利率，高利率會對借款戶產生一種壓力，使他們努力經營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產經營。四是央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系和存款保險體系，并開通征信系統，允許村鎮銀行進行同業拆借，減少經營成本，降低放貸風險，提高村鎮銀行的公信度和競爭能力。五是加強農村信用體系建設，改善區域金融生態。進一步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的信息采集和使用范圍，設計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農村信用信息共享機制。

（二）在銀行業監管政策方面。一是應在調研的基礎上出臺我國村鎮銀行監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。建議在風險可控的前提下，對村鎮銀行的監管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮銀行順利渡過適應期。二是對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的涉農金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業務可實行備案制，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。

（三）在國家財稅政策方面。建議對村鎮銀行的稅收政策，應基本同農信社一樣。其原因是農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優于目前的村鎮銀行，而新興發展的村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社比，同是服務“三農”，且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心。同時，建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設立農業政策性保險機構，構建村鎮銀行服務的風險補償與轉嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款。二是建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮銀行增加網點，拓展服務區域，對村鎮銀行的扶農業務進行獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高村鎮銀行的經營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮銀行一些財力與物力（如村鎮銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮銀行涉農貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農資金、財政資金等存入村鎮銀行，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環境、法制環境、不良貸款處置上為村鎮銀行提供良好的環境和支撐。

七、村鎮銀行自身發展的建議

1、著力創新農村金融產品，擴大農村金融服務對象。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分產品，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品，如開辦應收賬款抵押貸款、未來權屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉農民自主創業貸款、各種擔保和聯保貸款等多種多樣的貸款類型，用產品與服務打動和招攬客戶。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。三是完善金融服務功能。村鎮銀行要建立高效、安全的支付清算系統，改善村鎮銀行的結算功能和支付條件，實現資金跨行處理，加快資金周轉，為居民提供與之生活密切相關的支付結算服務，促進農村經濟發展。四是拓展金融服務產品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等，這些中間業務不僅對于增加農村儲蓄、提高村鎮銀行的知名度有著積極的作用，更可以優化村鎮銀行經營結構、提高利潤水平、鞏固其前期發展基礎。

2、提升村鎮銀行管理水平，防范經營風險。一是加強內控機制建設。建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，尤其是信息監測系統，包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業務的相關信息。建立農戶個人、聯保小組資信信息庫，在信用等級評定的基礎上，核定貸款額度。建立科學的決策機制，增強自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報申請環節，提高決策的時效性。二是創新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風險的防范和金融服務上，把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤，本著“誰發放，誰收回”的原則，制定風險責任制，形成激勵機制。三是對農民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。村鎮銀行應當利用當地媒體全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。