村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景

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村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第1篇

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和金融生態(tài)環(huán)境

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，且具有“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人資格的一種追求利潤(rùn)最大化的本地化經(jīng)營(yíng)的小型銀行。目前開業(yè)的44家有數(shù)據(jù)的村鎮(zhèn)銀行的平均注冊(cè)資本才3898.8萬元。股東個(gè)數(shù)從一個(gè)到二十多個(gè)不等，但第一大股東都是商業(yè)銀行。員工一般在30人以內(nèi)。它的生存環(huán)境和業(yè)務(wù)都具有十分的特殊性。

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨及其規(guī)模特點(diǎn)，它主要是以農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)等為服務(wù)對(duì)象，吸收他們的存款并向他們發(fā)放貸款。但從走“高端路線”的代表匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行和相對(duì)落后的代表咸豐（國(guó)家級(jí)特困縣）村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)來看，它們的業(yè)務(wù)定位都是以農(nóng)村工商業(yè)為主。比如從咸豐村鎮(zhèn)銀行得到的數(shù)據(jù)看，中小型工商企業(yè)貸款占到76.7%，農(nóng)業(yè)貸款只占到不足四分之一。儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款只占到20%。匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行雖沒有公布數(shù)據(jù)，但從其選址隨州市區(qū)、并面向“企業(yè)＋農(nóng)戶”為主的方針看，結(jié)果應(yīng)和咸豐差不多。而且從大多村鎮(zhèn)銀行的選址原則來看，一般選擇在具有特色產(chǎn)業(yè)的地區(qū)，曾都村鎮(zhèn)銀行是和曾都的出口貿(mào)易密切相連，咸豐村鎮(zhèn)銀行是和當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖業(yè)息息相關(guān)的。這類業(yè)務(wù)具有數(shù)量多、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、分布散的特點(diǎn)。同時(shí)各個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)具有相對(duì)單一性，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。

從金融生態(tài)看，村鎮(zhèn)銀行的潛在客戶都是一些缺乏信用信息的農(nóng)村中小企業(yè)和那些沒有抵押物的農(nóng)戶，很多個(gè)體企業(yè)主及個(gè)人的信用及法制觀念淡泊，信用狀況復(fù)雜。同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，擔(dān)保、保險(xiǎn)及其它金融中介不多，金融業(yè)務(wù)開展有一定困難。村鎮(zhèn)銀行也受到農(nóng)村信用合作社及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競(jìng)爭(zhēng)，特別表現(xiàn)在吸收存款方面。從政策層面看，各種配套政策還沒有成熟，各種稅收等優(yōu)惠待遇不能落實(shí)，支農(nóng)存款、央行清算、大小支付系統(tǒng)結(jié)算等方面還存在歧視性?？傊?，村鎮(zhèn)銀行所生存的金融生態(tài)環(huán)境尚有很大缺陷。

村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行更是如此。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行面對(duì)的是大量的小企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，也沒有相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。尤其是對(duì)農(nóng)戶的貸款，有時(shí)更無財(cái)產(chǎn)可以抵押，甚至有把村鎮(zhèn)銀行的貸款當(dāng)成以前的“公家錢”，能賴就賴的思想仍存在。同時(shí)，農(nóng)民沒有個(gè)人信用意識(shí)，認(rèn)為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風(fēng)的可能。對(duì)于這種主要風(fēng)險(xiǎn)，目前村鎮(zhèn)銀行主要還是采取“回避”的方式處理，還沒有真正面對(duì)。比如匯豐曾都采用的“企業(yè)＋農(nóng)戶”方式，只有那些有相對(duì)較大的企業(yè)為依托或抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶才可以獲得貸款。別的村鎮(zhèn)銀行也采取類似的方法，比如邛崍國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的“合作社＋農(nóng)戶”模式等。在這種模式下，盡管一些村鎮(zhèn)銀行，比如咸豐村鎮(zhèn)銀行，目前不良貸款率為零，但是這種回避不是完全的，也不是長(zhǎng)久的，畢竟隨著競(jìng)爭(zhēng)和農(nóng)戶資金需求的發(fā)展，面向更小的企業(yè)和單個(gè)農(nóng)戶的業(yè)務(wù)遲早會(huì)進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，這種風(fēng)險(xiǎn)難以真正回避。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民，用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。前面已經(jīng)說過，村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng)，不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì)，而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等，致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一，很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。但是郵儲(chǔ)等卻不愿意在農(nóng)村進(jìn)行放貸，致使農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈，這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于儲(chǔ)戶和貸款客戶同屬一個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，而農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，到春季儲(chǔ)戶和貸款人同時(shí)來到銀行提取資金，造成銀行資金來源的減少和需求的增加，會(huì)使流動(dòng)性問題更為突出。再者由于規(guī)模小，在盈利的壓力下，會(huì)不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%，個(gè)別銀行甚至超過了100%，有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款（比如吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行等）。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日，農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)（主要是村鎮(zhèn)銀行）吸收存款5523萬，發(fā)放貸款13843萬，正是這一問題的佐證。所以，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得很突出。

操作風(fēng)險(xiǎn)

從目前大多村鎮(zhèn)銀行的人員結(jié)構(gòu)來看，一般是由大股東派董事會(huì)人員，行長(zhǎng)、前中后臺(tái)工作人員一般當(dāng)?shù)卣衅福?jīng)培訓(xùn)后上崗。基本上就是兩級(jí)管理的扁平結(jié)構(gòu)。從業(yè)務(wù)管理看，一般沿用大股東銀行的原有制度模式。業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對(duì)靈活模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也帶來易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。首先，從農(nóng)村當(dāng)?shù)卣衅傅臉I(yè)務(wù)人員素質(zhì)相對(duì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在只有兩三個(gè)人組成的業(yè)務(wù)部門工作，容易產(chǎn)生以感情代替內(nèi)控制度，排斥“認(rèn)制度不認(rèn)人”的法理性控制機(jī)制的現(xiàn)象，使各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設(shè)，操作隨意，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，在經(jīng)營(yíng)理念上出現(xiàn)重營(yíng)銷輕管理的理念偏差，盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理和防范，輕率授信，甚至違規(guī)做業(yè)務(wù)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。再次，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)屬于較新的業(yè)務(wù)，沿用大股東銀行原有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在一定困難。村鎮(zhèn)銀行員工都來自原有大銀行的基層，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的整體把握能力，現(xiàn)在進(jìn)入具有扁平結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，他們難以把握業(yè)務(wù)操作中風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)、難點(diǎn)。又加之業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)沒有進(jìn)行標(biāo)識(shí)和區(qū)分，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施不明確，業(yè)務(wù)操作人員難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)和難點(diǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理壓力大、效率低。最后，管理部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管不夠，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。目前由于村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)速度較快，地方政府、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)之間的分工尚不明確，監(jiān)管政策法規(guī)還沒有成型，比如利率浮動(dòng)范圍、金融統(tǒng)計(jì)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面的制度尚不明確，加之村鎮(zhèn)銀行地處基層，檢查由于時(shí)間、人員等問題往往不到位、不及時(shí)、不徹底，容易滋生操作風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)、政策及風(fēng)險(xiǎn)集中的風(fēng)險(xiǎn)

首先，農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱。同時(shí)農(nóng)村相關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)不發(fā)達(dá)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，損失難以避免。同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在很大的盲目性，一種產(chǎn)業(yè)很容易出現(xiàn)大起大落，不易把握其發(fā)展?fàn)顩r。比如陜西曾連續(xù)發(fā)生大量砍伐獼猴桃樹、蘋果樹事件，去年成片的蔬菜被耕種機(jī)犁在地里等類似事件。它們都會(huì)給貸款造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村基層政策不穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向易變化，也容易造成風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村發(fā)展的很多小企業(yè)都是技術(shù)落后，受國(guó)家政策限制的產(chǎn)業(yè)，地方政府出于地方發(fā)展的需要而予以支持或者不予取締，比如小煉鋼廠、土煉油、小石灰窯、小煤窯等。他們往往是地方政府默許甚至保護(hù)的對(duì)象，也是村鎮(zhèn)銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”。它們?cè)谠忻耖g資金的支持下不斷發(fā)展，對(duì)國(guó)家宏觀政策不敏感。但是一旦國(guó)家或地方政策變得嚴(yán)格、明確，可能就會(huì)發(fā)生大的波動(dòng)，引起大的風(fēng)險(xiǎn)。最后，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍狹小，域內(nèi)農(nóng)業(yè)和工商業(yè)也比較單一，比如曾都的香菇、木耳等的出口，咸豐的養(yǎng)殖業(yè)等。村鎮(zhèn)銀行目前選址該地的原因之一就是看中這些特色產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)定位也是主要服務(wù)這些特色產(chǎn)業(yè)，所以，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)高度集中于一、兩個(gè)產(chǎn)業(yè)。又由于這些產(chǎn)業(yè)具有較高的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，所以，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，不易進(jìn)行對(duì)沖和管理。

加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。第一方面，從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部來講，必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法，使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。目前各個(gè)村鎮(zhèn)銀行一般都是采用兩人調(diào)查決策體制，如果兩人意見不一，行長(zhǎng)親自進(jìn)行授信調(diào)查的機(jī)制。過程簡(jiǎn)單，主觀性高。所以，沒有簡(jiǎn)單、科學(xué)的方法是不行的。這方面目前大多采用雇傭?qū)Ξ?dāng)?shù)剞r(nóng)民熟悉的員工，甚至和村干部合作的方法解決。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的作法是增強(qiáng)農(nóng)戶之間的互相合作與聯(lián)保，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè)，并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。這是改善農(nóng)村信用環(huán)境的根本，但也是一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)而艱巨的任務(wù)。這方面可以借鑒咸豐縣的做法。該縣先后出臺(tái)了《咸豐縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)五年規(guī)劃》、《咸豐縣信用社區(qū)創(chuàng)建工作方案》等地方信用建設(shè)方案，并持續(xù)開展信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)等信用創(chuàng)建活動(dòng)。為鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)培植A級(jí)以上信用企業(yè)，縣委、政府出臺(tái)了獎(jiǎng)勵(lì)政策，金融機(jī)構(gòu)每新培植一戶A級(jí)企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)1000元，一戶AAA級(jí)信用企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)3000元。把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶創(chuàng)建目標(biāo)納入全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直部門工作考評(píng)范圍，并設(shè)立“信用杯”，實(shí)行專項(xiàng)工作考評(píng)。又如遼寧為391萬戶農(nóng)戶建立了信用檔案，對(duì)288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià)，這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。首先，要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說，村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì)，所以，提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn)，將農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi)，已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶，正好符合市場(chǎng)的需要，可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)抓住這一點(diǎn)挖掘農(nóng)戶資源。比如農(nóng)村企業(yè)的原料可能來自農(nóng)戶，農(nóng)戶的養(yǎng)殖或種植產(chǎn)品可能通過一定固定渠道出售，農(nóng)村企業(yè)的產(chǎn)品可能和股東銀行的大客戶之間具有重要關(guān)系等，充分開發(fā)這些特殊聯(lián)系，必然能有很大收獲。這方面的一個(gè)典范就是曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行，它充分利用匯豐跨國(guó)優(yōu)勢(shì)，將和匯豐海外客戶相關(guān)的曾都的香菇等出口企業(yè)拉到自己旗下，取得很好的效益。

在增加存款方面還有一個(gè)方面可以爭(zhēng)取，那就是一些專項(xiàng)支農(nóng)資金，目前都存放于農(nóng)信社等。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌，信用等級(jí)提高后，應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金，并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。除此之外，深入農(nóng)戶、提高服務(wù)等方面也很重要。另一方面，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管并科學(xué)化激勵(lì)機(jī)制。目前監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管相對(duì)不強(qiáng)，這也是造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。所以，加強(qiáng)監(jiān)管可以降低該風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)已有的村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研來看，一般需要2年至3年可以獲利。但是激勵(lì)方面對(duì)行長(zhǎng)一般采取的是利潤(rùn)分成的方法，這就容易造成行長(zhǎng)在開業(yè)之初的兩年急于放貸獲取利潤(rùn)。在資金不足的情況下易于產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。可以適當(dāng)調(diào)整頭幾年的績(jī)效考核辦法，給他們一個(gè)緩沖時(shí)間，有利于減小風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。首先，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)。不僅要培訓(xùn)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，使所有員工了解操作風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，使其在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)重視風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制，將“操作風(fēng)險(xiǎn)管理”融入到日常業(yè)務(wù)操作和管理過程中。而且要加大對(duì)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，提高員工業(yè)務(wù)技能，使其盡快熟悉崗位各項(xiàng)要求、相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，把各項(xiàng)規(guī)章制度要求落到實(shí)處，從而真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。其次要梳理關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。最好聘請(qǐng)大股東銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)人員，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)操作流程，梳理排查易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。幫助他們識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，減輕風(fēng)險(xiǎn)管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據(jù)。最后，提高檢查質(zhì)量，落實(shí)整改工作，加強(qiáng)問責(zé)制。大股東銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的檢查和督促，抓住重點(diǎn)，對(duì)容易導(dǎo)致案件和造成資產(chǎn)損失的薄弱環(huán)節(jié)和崗位進(jìn)行重點(diǎn)核查。同時(shí)，監(jiān)管部門包括人行、銀監(jiān)會(huì)和地方政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，不僅出臺(tái)相應(yīng)的政策，同時(shí)要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，從而影響農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的成功及推廣，使村鎮(zhèn)銀行一開始就安全運(yùn)行。再就是加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理及操作人員的約束，必須加強(qiáng)問責(zé)制，使其開展業(yè)務(wù)時(shí)具有更強(qiáng)的責(zé)任感。

加強(qiáng)行業(yè)、政策風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。首先，從根本來講，應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行，而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以，農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善，但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。其次，從眼前來講，最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景，比如曾都的香菇的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，近幾年的市場(chǎng)前景如何等。也包括某些行業(yè)對(duì)于國(guó)家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè)，如小煉油廠等和國(guó)家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出，因?yàn)橐坏﹪?guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施，他們可能瞬間倒閉，風(fēng)險(xiǎn)難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性，嚴(yán)格把關(guān)，遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。再次，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，使業(yè)務(wù)多元化。農(nóng)村的工商業(yè)、種植養(yǎng)殖業(yè)一般表現(xiàn)出單一性，所以單個(gè)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)的難度較大。但是不同地區(qū)的農(nóng)村的特色產(chǎn)業(yè)往往是不同的，風(fēng)險(xiǎn)也就不同。根據(jù)目前村鎮(zhèn)銀行的管理體制，村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)行跨地區(qū)業(yè)務(wù)，所以無法把不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖。因此，組建大的農(nóng)村銀行集團(tuán)，或者成立專門的控股公司，同時(shí)控股幾十甚至上百家村鎮(zhèn)銀行是可行的方案之一。但是目前要求村鎮(zhèn)銀行的第一大股東必須是商業(yè)銀行，所以，由某一銀行牽頭，在全國(guó)成立大量村鎮(zhèn)銀行，這樣必要時(shí)各個(gè)村鎮(zhèn)銀行間可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整資金，從而確保整體的安全性。這種模式已經(jīng)有如常熟商業(yè)銀行等銀行采用，也是民生銀行擬采用的模式。著名的格萊珉銀行就是采用類似集團(tuán)結(jié)構(gòu)模式。另外，日本的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合及農(nóng)林中央金庫(kù)三級(jí)組織也具有類似的總分制結(jié)構(gòu)。它們對(duì)于我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行的組織結(jié)構(gòu)都有一定的指導(dǎo)意義。

除此之外，積極的和證券、基金及保險(xiǎn)公司合作，開展相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，也可以化解部分風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第2篇

堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展

外部環(huán)境的重大變化決定了中小銀行的發(fā)展模式和道路必須發(fā)生轉(zhuǎn)變。發(fā)展趨勢(shì)表明，銀行正在經(jīng)歷，也必將經(jīng)歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，由同質(zhì)化到差異化、特色化的轉(zhuǎn)變過程。

中小銀行走特色化、差異化的科學(xué)發(fā)展之路，既是監(jiān)管部門對(duì)于中小銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)，更是中小銀行實(shí)現(xiàn)股東利益，履行社會(huì)責(zé)任和體現(xiàn)員工價(jià)值的內(nèi)在要求，是中小銀行持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。

長(zhǎng)期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上都存在同質(zhì)化現(xiàn)象。作為中小銀行，如果與大型銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，只能分一杯羹，無法做大做強(qiáng)，而且始終處在邊緣化的狀態(tài)；如果走特色化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，則有可能做精做強(qiáng)。以美國(guó)銀行業(yè)為例，美國(guó)前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業(yè)性銀行，都有各自的經(jīng)營(yíng)特色和比較優(yōu)勢(shì)?？梢哉f，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業(yè)、社區(qū)、“三農(nóng)”等細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)的特色銀行。

中小銀行走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，要加強(qiáng)市場(chǎng)和客戶細(xì)分，堅(jiān)持自身市場(chǎng)定位。徽商銀行的市場(chǎng)定位就是“立足地方，支持中小，服務(wù)市民”。近年來，主要從專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化等三方面進(jìn)行了差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的探索和努力。專業(yè)化就是設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化水平。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，加快設(shè)立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心和建設(shè)特色支行。精細(xì)化主要是指服務(wù)模式和營(yíng)銷服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，由粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化，形成具有自身特色的營(yíng)銷服務(wù)模式。品牌化就是在產(chǎn)品服務(wù)上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴(kuò)大影響力。比如，在小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，自成立以來就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務(wù)品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業(yè)893戶、“雛鷹”企業(yè)3326戶。

需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要營(yíng)造良好的外部環(huán)境。比如，對(duì)中小銀行實(shí)施更具差別化的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的政策支持，加強(qiáng)對(duì)中小銀行的有效指導(dǎo)，為中小銀行推進(jìn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，使其健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

探索綜合經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)金融服務(wù)能力

從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展歷史看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系大多經(jīng)歷了分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)次變遷和反復(fù)?？傮w上，國(guó)際金融業(yè)正在走向綜合化經(jīng)營(yíng)。從國(guó)內(nèi)金融發(fā)展歷史看，1993年之后，我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，即銀行不得從事證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融業(yè)務(wù)。近年來，不少銀行，特別是國(guó)有大型銀行、全國(guó)股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險(xiǎn)、基金、融資租賃等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)呼之欲出。比如，光大金融控股集團(tuán)、平安金融控股集團(tuán)已經(jīng)擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經(jīng)營(yíng)，比如北京銀行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司和保險(xiǎn)公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經(jīng)營(yíng)方面也進(jìn)行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立了無為徽銀村鎮(zhèn)銀行，目前也在積極推進(jìn)發(fā)起設(shè)立金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經(jīng)營(yíng)方面取得了一定成績(jī)，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

就國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)而言，未來商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)繼續(xù)演進(jìn)，經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由外延式向內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)金融體系以銀行為主體，傳統(tǒng)的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場(chǎng)主體還缺乏強(qiáng)大的資源支持和服務(wù)能力；從微觀上來講，客戶的金融服務(wù)需求更加個(gè)性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務(wù)。其次，中國(guó)銀行業(yè)高度依賴信貸利差收入的盈利模式?jīng)]有得到根本改變，“信貸擴(kuò)張-資本補(bǔ)充-信貸擴(kuò)張”的發(fā)展方式不可持續(xù)，特別是在監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化改革加快的背景下，銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的迫切壓力。從這個(gè)意義上來講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)渠道，積極探索包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、融資租賃等在內(nèi)的綜合化、混合化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同、聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，開拓非利息收入來源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，也是銀行轉(zhuǎn)變盈利模式，加快自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

盡管經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為銀行業(yè)開展綜合化經(jīng)營(yíng)帶來了機(jī)遇，但是我國(guó)銀行從事綜合化經(jīng)營(yíng)仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟，金融生態(tài)環(huán)境不夠健全，相關(guān)的法律法規(guī)還跟不上綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐，無法保證金融監(jiān)管合理、規(guī)范、有效地實(shí)施，存款保險(xiǎn)制度以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制還未建立等等。

從銀行自身來講，商業(yè)銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經(jīng)營(yíng)，會(huì)受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識(shí)別和交叉營(yíng)銷能力，難以在附屬公司之間實(shí)現(xiàn)客戶資源的細(xì)分和共享，無法發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)的潛在優(yōu)勢(shì)。二是缺乏跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理能力與業(yè)務(wù)發(fā)展脫節(jié)，難以處理綜合化經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題。三是風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，綜合經(jīng)營(yíng)可能放大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易等其他類型的風(fēng)險(xiǎn)。四是跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的人才儲(chǔ)備不足，缺乏跨市場(chǎng)、跨業(yè)務(wù)、綜合經(jīng)營(yíng)的人才隊(duì)伍。

中小銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，要充分考慮監(jiān)管政策以及自身經(jīng)營(yíng)管理能力和水平，不能超越自身的特定發(fā)展階段。一方面，中小銀行可以在監(jiān)管政策和自身能力允許的前提下，積極推進(jìn)和積極探索綜合化經(jīng)營(yíng)，發(fā)起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產(chǎn)管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)開展互補(bǔ)性業(yè)務(wù)協(xié)作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，既可以整合外部資源、拓展業(yè)務(wù)范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)備經(jīng)驗(yàn)和人才。

加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平

近年來，迫于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)都在著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。國(guó)有銀行、全國(guó)股份制銀行等先進(jìn)同業(yè)已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了較長(zhǎng)時(shí)期的探索，也取得了顯著成績(jī)。中小銀行的主要業(yè)務(wù)還是在傳統(tǒng)市場(chǎng)，主要收入來源還是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。如果不發(fā)展新興業(yè)務(wù)，中小銀行的生存發(fā)展空間將會(huì)非常狹窄，而且經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)，以及直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，也給銀行發(fā)展新興業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇和空間。在看到機(jī)遇的同時(shí)，我們也要看到在發(fā)展新興業(yè)務(wù)，開拓新興市場(chǎng)方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監(jiān)管政策、自身能力等方面的制約因素。在監(jiān)管政策支持和允許的同時(shí)，城商行還要加強(qiáng)自身能力建設(shè)。

推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，首先要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)，新興業(yè)務(wù)是方向。業(yè)務(wù)發(fā)展是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和前景。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是更高水平、更高層次上的業(yè)務(wù)發(fā)展，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是相互協(xié)調(diào)的。我們不能放棄優(yōu)勢(shì)找優(yōu)勢(shì)，不能脫離發(fā)展空談轉(zhuǎn)型，發(fā)展和轉(zhuǎn)型是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系，應(yīng)該在發(fā)展中轉(zhuǎn)型，通過發(fā)展為轉(zhuǎn)型創(chuàng)造資源和條件，通過轉(zhuǎn)型塑造發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升發(fā)展的質(zhì)量和效益。

與大中型銀行相比，城商行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路。要加快業(yè)務(wù)發(fā)展，在堅(jiān)持發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，逐步形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)共同發(fā)展的業(yè)務(wù)格局。做精做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，鞏固傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供支撐。堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，做大做優(yōu)中間業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，理清新興業(yè)務(wù)發(fā)展方向和主攻點(diǎn)，重點(diǎn)拓展風(fēng)險(xiǎn)可控、效益良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮臉I(yè)務(wù)，做穩(wěn)做好新興業(yè)務(wù)。

近年來，徽商銀行也在積極推進(jìn)和加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。主要目標(biāo)和方向是由資金中介向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變；由存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投行等新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；由表內(nèi)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向表內(nèi)外業(yè)務(wù)并重為主；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉(zhuǎn)變。具體做法歸納起來是三個(gè)多元化，一是負(fù)債來源多元化，二是資產(chǎn)應(yīng)用多元化，三是收入來源多元化。

一是以穩(wěn)定負(fù)債成本為核心，實(shí)現(xiàn)負(fù)債來源多元化。銀行負(fù)債越來越呈現(xiàn)多元化、理財(cái)化、多樣化的趨勢(shì)，發(fā)行金融債、同業(yè)存款等多種形式的主動(dòng)負(fù)債，將逐步成為銀行增加負(fù)債、增強(qiáng)流動(dòng)性的重要手段。我們堅(jiān)持一手抓低成本負(fù)債業(yè)務(wù)，另一手抓主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)。

二是以提升定價(jià)水平為核心，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)運(yùn)用多元化。隨著“金融脫媒”進(jìn)程，直接融資將在社會(huì)融資規(guī)模中占有更重要的地位，銀行原先以信貸資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必將要發(fā)生改變。為此，我們?cè)谧龃筚Y產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)運(yùn)用效率的同時(shí)，逐漸形成以信貸為基礎(chǔ)、多種投資方式并存的多元化資產(chǎn)運(yùn)用格局。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第3篇

東莞模式在危機(jī)中走上轉(zhuǎn)型之路

2008年爆發(fā)的金融危機(jī)重創(chuàng)全球經(jīng)濟(jì),在此之際,被譽(yù)為“第四次工業(yè)革命”的低碳經(jīng)濟(jì)作為一種新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式日漸成為后危機(jī)時(shí)代世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。因此,為追隨世界經(jīng)濟(jì)的潮流,進(jìn)行合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)也就成為東莞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型的不二選擇。

東莞模式遭遇瓶頸

改革開放三十多年來,東莞經(jīng)濟(jì)實(shí)力快速提升,并形成自身特有的模式,即東莞模式,其主要特點(diǎn)有:企業(yè)以勞動(dòng)密集型加工為主,產(chǎn)品主要銷于海外,對(duì)外依賴度大;資本來源以利用外資為主,經(jīng)濟(jì)發(fā)展以外部資本作為主要推動(dòng)力。本輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后,伴隨著外需持續(xù)低迷,東莞產(chǎn)業(yè)鏈的低自主性、低附加值、高依附性等深層次問題充分暴露。因此,如何在國(guó)際經(jīng)濟(jì)分工中搶占高端市場(chǎng),如何加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和自主研發(fā)的投入,如何發(fā)展并完善依托國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的內(nèi)源經(jīng)濟(jì)等,成為亟待突破的難題,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整因而成為東莞模式再生的契機(jī)。

事實(shí)上,在已經(jīng)過去的2009年里,已經(jīng)看到東莞在這些方面的嘗試與轉(zhuǎn)變。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上,服務(wù)業(yè)比重比2008年提高了5個(gè)百分點(diǎn)。在引資結(jié)構(gòu)上,實(shí)行內(nèi)外資并重的策略,與引進(jìn)外資增長(zhǎng)6%相比,引進(jìn)內(nèi)資則大幅增長(zhǎng)39%。此外,科研能力也得到了大幅的提高。這些轉(zhuǎn)變使得東莞經(jīng)濟(jì)從金融危機(jī)的重創(chuàng)中逐步得到恢復(fù)。因此,大力發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì),將成為東莞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。

東莞市政府或?yàn)樾聳|莞模式的重要推手。新的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)明確了“加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、強(qiáng)化自主創(chuàng)新等”的發(fā)展方向。為推動(dòng)“東莞制造”向“東莞智造”轉(zhuǎn)變,東莞將松山湖科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)作為東莞產(chǎn)業(yè)升級(jí)引領(lǐng)區(qū),以科技創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,逐步發(fā)揮產(chǎn)業(yè)龍頭和研發(fā)龍頭的“雙帶動(dòng)”作用。加快推進(jìn)科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)服務(wù),大力引進(jìn)資金技術(shù)密集、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、輻射帶動(dòng)作用強(qiáng)的先進(jìn)制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項(xiàng)目,重點(diǎn)推動(dòng)電子信息、生物技術(shù)、金融服務(wù)、文化創(chuàng)意四大產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系,初步建成“低碳經(jīng)濟(jì)”模式產(chǎn)業(yè)體系。

東莞銀行業(yè)面臨新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)為東莞銀行業(yè)提供新機(jī)遇

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)離不開資金的支持。在東莞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的過程中也離不開當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的支持,而這一經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變也將為當(dāng)?shù)劂y行業(yè)提供良好的機(jī)遇。

危機(jī)后的銀行業(yè)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善。這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)促進(jìn)了東莞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,在企業(yè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化的同時(shí),也給銀行業(yè)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善帶來契機(jī)。各銀行機(jī)構(gòu)借經(jīng)濟(jì)調(diào)整之機(jī),適時(shí)調(diào)整各自的信貸準(zhǔn)入政策,逐漸退出一些利潤(rùn)低下、競(jìng)爭(zhēng)力差、信貸風(fēng)險(xiǎn)高的“高碳”企業(yè),積極介入競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒎袭a(chǎn)業(yè)要求的先進(jìn)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等“低碳”企業(yè),推行綠色信貸、環(huán)保信貸等。銀行業(yè)的信貸的投向與地方經(jīng)濟(jì)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向基本保持一致,促進(jìn)了信貸結(jié)構(gòu)的改善和風(fēng)險(xiǎn)的控制。

危機(jī)后的銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的改善。2009年東莞市共清收處置不良貸款26.74億元,其中,現(xiàn)金收回占比60.38%;貸款核銷占比22%;貸款遷徙4.67億元,占比17.46%。尤其是現(xiàn)金清收不良貸款的金額比2008年增加了5億元。不良貸款率遠(yuǎn)低于全省、全國(guó)水平。這種良好的局面使得東莞銀行業(yè)在后危機(jī)時(shí)代能夠輕裝上陣,更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

新模式下東莞銀行業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)

誠(chéng)如偉業(yè)非一日之功,危機(jī)過后的東莞產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型也不可能在一朝一夕內(nèi)完成,而且在此過程中,東莞銀行業(yè)依然面臨很多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

東莞銀行業(yè)仍將面臨一個(gè)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。對(duì)于東莞這樣一個(gè)對(duì)外依存度一度高達(dá)250%的經(jīng)濟(jì)體,現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)回升的程度不僅有賴于國(guó)內(nèi),在某種程度上更有賴于的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。盡管國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)走出低谷,穩(wěn)步復(fù)蘇,但國(guó)內(nèi)整體的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整尚未完成,眾多不確定性因素依然存在。從國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看,金融危機(jī)過后的國(guó)際經(jīng)濟(jì)新秩序還未建立,發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體從深度衰退到經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇之路仍然漫長(zhǎng)。加之東莞長(zhǎng)期積累起來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出,因此,東莞銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然復(fù)雜多變。

信貸管理壓力增大,不良貸款反彈可能性不容忽視。首先,在信貸規(guī)模快速擴(kuò)張過程中,銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)滯后與弱化傾向。雖然東莞的信貸增速低于全國(guó)和全省的平均水平,但卻高于東莞信貸增速的歷年水平。在這過程中,部分銀行盲目追求規(guī)模,為爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額降低授信條件,貸后管理粗放和不審慎行為有所抬頭,甚至出現(xiàn)了惡意搶挖存款等現(xiàn)象,銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)均有上升。此外,雖然目前東莞銀行業(yè)的不良貸款及不良貸款率均處于較低的水平,但不能排除危機(jī)影響下部分企業(yè)問題尚未完全暴露、部分新發(fā)放貸款容易演變成不良貸款等因素,對(duì)不良貸款反彈仍需保持足夠的警醒。

其次,在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中,企業(yè)投資方向的階段性迷失將增加部分企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在日后東莞經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期,地方政府的政策固然起很大的引導(dǎo)作用,但經(jīng)歷危機(jī)后的企業(yè)為了跟上轉(zhuǎn)型調(diào)整的步伐,也為了盡快擺脫困境,有可能投身于一些技術(shù)尚未成熟、發(fā)展前景不明朗的新興行業(yè)。此外,轉(zhuǎn)型過程中也將會(huì)加速一些劣勢(shì)企業(yè)的淘汰,這部分企業(yè)將對(duì)銀行業(yè)的信貸資金安全產(chǎn)生不利影響。由于金融危機(jī)的余波猶存,對(duì)依賴國(guó)外市場(chǎng)的制造業(yè)、貿(mào)易企業(yè),以廠房出租為主的村鎮(zhèn)企業(yè),以及受國(guó)際大宗商品價(jià)格波動(dòng)影響較大等企業(yè)也都會(huì)給當(dāng)?shù)劂y行業(yè)帶來很大的不確定性。

銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。首先,銀行種類和數(shù)量的增加將導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的加劇。當(dāng)前東莞擁有各類經(jīng)營(yíng)性銀行機(jī)構(gòu)21家,今年還將有股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐東莞。面對(duì)有限的市場(chǎng)份額以及企業(yè)尋求資金選擇性的增加,各銀行機(jī)構(gòu)不僅要搶抓市場(chǎng)份額,更要在公司治理、行業(yè)服務(wù)、創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推出等方面加以比拼,以提升自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

其次,東莞的有效信貸需求略顯不足。一是以外資企業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致貸款有效需求不高。在東莞規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值中,外向型經(jīng)濟(jì)占比達(dá)78%,但是,外資企業(yè)的貸款卻僅占全市貸款總額的10%左右。外資企業(yè)貸款較少的主要原因是企業(yè)自有資金相對(duì)充裕,其貸款來源多在本國(guó),再加上受其“兩頭在外”的經(jīng)營(yíng)模式影響,信息不對(duì)稱、資金監(jiān)控困難、缺乏有效抵質(zhì)押物,因而銀行對(duì)這類企業(yè)的信貸投放普遍比較謹(jǐn)慎。二是以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)主體難以獲得銀行充分的信貸支持。三是以政府為背景的項(xiàng)目或平臺(tái)公司對(duì)信貸的需求不大。調(diào)查顯示,東莞的政府平臺(tái)公司貸款總額僅占全市貸款的6%左右,這種情況與全國(guó)差別較大。四是一些東莞企業(yè)存在從外地融資的情況。這種現(xiàn)象一段時(shí)期以來一直存在,而在地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段,尤其是經(jīng)歷困難重重的金融危機(jī)后,銀行面對(duì)有限的新市場(chǎng),對(duì)這種情況的反應(yīng)會(huì)更為敏感,帶來的影響也更顯突出。

根據(jù)以上供需兩方面的因素分析,信貸市場(chǎng)的失衡將進(jìn)一步加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。在信貸的細(xì)分市場(chǎng)上,“供不應(yīng)求”和“供過于求”的現(xiàn)象會(huì)同時(shí)存在。這種市場(chǎng)的失衡將導(dǎo)致銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,最終可能導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤(rùn)率的下滑。

雙線思維,促東莞銀行業(yè)完美變身

在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前,東莞銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基本原則是:正確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向,既要在經(jīng)營(yíng)思路與信貸資源配置方面做出相應(yīng)的調(diào)整創(chuàng)新,又要在抓住新的市場(chǎng)機(jī)遇的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn),立足于“在創(chuàng)新中調(diào)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新中避風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新中謀發(fā)展”。

東莞銀行業(yè)創(chuàng)新要點(diǎn)

加強(qiáng)政策創(chuàng)新。將銀行業(yè)的信貸政策與東莞地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型政策、環(huán)保政策相適合,務(wù)實(shí)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì),落實(shí)重點(diǎn)耗能企業(yè)節(jié)能計(jì)劃,加快扶持7個(gè)環(huán)保專業(yè)基地建設(shè),扶持發(fā)展節(jié)能服務(wù)機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)企業(yè)開展清潔生產(chǎn),有效推動(dòng)國(guó)家和地方“節(jié)能減排”工作的開展。

加強(qiáng)機(jī)制創(chuàng)新。機(jī)制創(chuàng)新決定著銀行業(yè)發(fā)展的活力,決定著企業(yè)的創(chuàng)造力和競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)東莞銀行業(yè)來說,機(jī)制創(chuàng)新可包含多方面內(nèi)容。比如:激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新,通過有效的激勵(lì)機(jī)制激發(fā)員工的主動(dòng)性和創(chuàng)造性,從人力資源方面提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。內(nèi)控機(jī)制的創(chuàng)新,在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,適當(dāng)簡(jiǎn)化中小企業(yè)融資審批程序。對(duì)于真正有市場(chǎng)、有技術(shù)、有效益的企業(yè),即使在抵押、擔(dān)保等方面存在一定的瑕疵,金融機(jī)構(gòu)也可以積極通過與擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)的合作來幫助企業(yè)達(dá)到貸款條件。

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。積極向國(guó)內(nèi)外有建樹的銀行同業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn),在高新科技利用、清潔能源利用、節(jié)能減排等項(xiàng)目的“綠色信貸”產(chǎn)品方面增加投放,對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)給予一定的信貸傾斜,并在信貸客戶的選擇上,逐漸由單純的信用評(píng)級(jí)選擇向信用評(píng)級(jí)選擇與環(huán)保評(píng)價(jià)選擇并重轉(zhuǎn)變。此外,還可以在低碳投資產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品方面進(jìn)行有益的嘗試探索,在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)同時(shí),實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多樣化,以增加其對(duì)于新興市場(chǎng)的適應(yīng)性。在創(chuàng)新“碳金融”這個(gè)可以預(yù)期的巨大市場(chǎng)面前積累經(jīng)驗(yàn),搶占先機(jī)。

加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。東莞的信貸有效需求不足的現(xiàn)實(shí)以及銀行同質(zhì)化問題加劇了東莞銀行業(yè)的低層次競(jìng)爭(zhēng),增加了銀行的道德風(fēng)險(xiǎn),因此,應(yīng)該通過創(chuàng)新服務(wù)提升內(nèi)涵。比如加大對(duì)抵押擔(dān)保的創(chuàng)新,增加企業(yè)的融資擔(dān)保方式等,在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,在項(xiàng)目實(shí)施過程性考核,在項(xiàng)目投產(chǎn)達(dá)效后的延伸開發(fā)等方面,進(jìn)行深層次的參與、介入式服務(wù),從而滿足多樣化金融需求,提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

東莞銀行業(yè)風(fēng)控體系構(gòu)建路徑

完善公司治理,以法人為突破。東莞目前擁有東莞銀行、東莞農(nóng)商行、東莞信托三家法人機(jī)構(gòu)。隨著形勢(shì)的發(fā)展,地方法人的對(duì)外投資、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品研發(fā)日益增多,這就對(duì)法人機(jī)構(gòu)的公司治理提出了新的、更高的要求。這無論是從銀行自身的發(fā)展還是從監(jiān)管角度考慮,都是一項(xiàng)重要而迫切的任務(wù),要加強(qiáng)這方面的研究和總結(jié)。

加強(qiáng)信貸管理,以機(jī)制為保障。以全面推進(jìn)“三個(gè)辦法,一個(gè)指引”的實(shí)施為契機(jī),完善信貸管理體制機(jī)制?？茖W(xué)把握信貸投放節(jié)奏,嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策要求,著力提升銀行業(yè)的信貸管理水平。同時(shí),加大對(duì)不良貸款的清收處置力度,加強(qiáng)對(duì)存量貸款的監(jiān)測(cè)管理,防范新增不良的發(fā)生。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：制度約束；目標(biāo)偏移；杠桿比例

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）06-0064-04

近年來，我國(guó)小額貸款公司發(fā)展十分迅速。截至2012年末，全國(guó)小額貸款公司發(fā)展到6080家，貸款余額5921億元，在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)方面發(fā)揮了積極作用。但由于小額貸款公司在我國(guó)還處于探索階段，發(fā)展過程中還面臨著定位模糊、資金短缺、稅收過重、轉(zhuǎn)型困難等諸多問題，其發(fā)展的可持續(xù)性和行業(yè)前景受到質(zhì)疑。本文在國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，通過對(duì)山東省棗莊市SH小額貸款公司的發(fā)展過程進(jìn)行分析，力圖找到導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)困境的根源，以期從制度設(shè)計(jì)層面探尋可持續(xù)發(fā)展的路徑。

一、對(duì)小額貸款公司持續(xù)發(fā)展問題的觀點(diǎn)綜述

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家·尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。1994年，小額貸款被引入中國(guó)，主要應(yīng)用于國(guó)際援助和中國(guó)政府的農(nóng)村扶貧貼息貸款計(jì)劃，由于成效顯著而受到重視。2005年12月，山西省平遙縣率先組建了日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司，標(biāo)志著我國(guó)小額貸款公司的誕生。2008年5月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，由民間資本主導(dǎo)的小額信貸開始走向前臺(tái)，以小額貸款公司形式開始為社會(huì)提供融資服務(wù)。

在小額信貸誕生之初，其發(fā)展模式及可持續(xù)性即成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。國(guó)內(nèi)外不少學(xué)者圍繞小額信貸發(fā)展面臨的問題進(jìn)行了深入探討。英國(guó)學(xué)者馬?。∕artin）認(rèn)為，絕大多數(shù)小額信貸都面臨著不斷增加的壓力，這種壓力來自三個(gè)方面：第一，它們需要增長(zhǎng)以擴(kuò)大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)操作的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以實(shí)現(xiàn)金融自負(fù)盈虧的目標(biāo)；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長(zhǎng)需要得到商業(yè)資金。朱良建（2009）認(rèn)為，由于政策法規(guī)的限制，小額貸款公司的后續(xù)資金不足是經(jīng)營(yíng)中面臨的主要問題，這將導(dǎo)致小額貸款公司支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用受限。徐瑜青（2010）對(duì)小額貸款公司發(fā)展面臨的問題進(jìn)行了系統(tǒng)分析，認(rèn)為定性模糊、無法吸收存款、資金短缺、無法納入正規(guī)金融體系、稅收過重、風(fēng)險(xiǎn)過高、轉(zhuǎn)型困難等影響了其持續(xù)發(fā)展。郭忠軍等（2011）在案例研究基礎(chǔ)上對(duì)小額貸款公司面臨的現(xiàn)實(shí)約束進(jìn)行了分析，認(rèn)為小額貸款公司發(fā)展中形成的經(jīng)營(yíng)困境在于其自身設(shè)計(jì)的缺陷和配套政策不完善，這兩者相互影響和強(qiáng)化，限制了小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

針對(duì)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題，業(yè)界、政策部門與學(xué)術(shù)領(lǐng)域提出了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的多種路徑。潘廣恩（2009）認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，必須在發(fā)展機(jī)制上進(jìn)行完善，除了明確小額貸款公司的性質(zhì)外，還應(yīng)建立可持續(xù)融資通道，減輕稅負(fù)，明確發(fā)展方向。巴曙松認(rèn)為，要使小額貸款公司成為可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，必須從資金的流入和流出兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行探索，通過可行的制度設(shè)計(jì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上吸收資金，并通過信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓等形式提高盈利能力。何廣文認(rèn)為，破解小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)困境，重要的是解決其資金來源問題，政府部門可以考慮建立投資基金，給予股權(quán)投資或者債權(quán)投資，金融部門還可以以創(chuàng)新方式批發(fā)、拆借資金給小額貸款公司，并在一定條件下嘗試準(zhǔn)予其吸收儲(chǔ)蓄，或直接轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。

需要說明的是，當(dāng)前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小額貸款公司持續(xù)發(fā)展問題的研究主要集中在資金約束、稅負(fù)、法律定位等現(xiàn)實(shí)困難上。正如茅于軾先生所言，小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實(shí)際操作問題，或者說是制度的制定和維護(hù)問題。只有站在制度設(shè)計(jì)的角度通盤考慮，積極推動(dòng)制度創(chuàng)新，才能為小額貸款公司發(fā)展提供良好的機(jī)制保障。基于此，筆者試圖在剖析棗莊市SH小額貸款公司發(fā)展案例的基礎(chǔ)上，從制度設(shè)計(jì)層面探尋小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑。

二、SH小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)困境

（一）SH小額貸款公司的成立背景

棗莊市市中區(qū)作為曾經(jīng)的市駐地，農(nóng)業(yè)、工商業(yè)較為發(fā)達(dá)，是魯南地區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)文化中心。2008年末，全區(qū)共有市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)30家，農(nóng)民專業(yè)合作組織28家，國(guó)家級(jí)有機(jī)食品、綠色食品、無公害農(nóng)產(chǎn)品品牌22個(gè)。全區(qū)民營(yíng)企業(yè)4780家，個(gè)體工商戶3.56萬戶，形成了紡織文化衫市場(chǎng)、二手車市場(chǎng)等具有較大規(guī)模和市場(chǎng)影響力的特色產(chǎn)業(yè)集群，先后榮獲中國(guó)針織文化衫名城、中國(guó)針織行業(yè)超百億元重點(diǎn)集群、全國(guó)二手車交易示范基地、山東省最佳投資城市、山東省產(chǎn)業(yè)集群十大典范經(jīng)濟(jì)區(qū)等稱號(hào)。與其他地區(qū)一樣，市中區(qū)的小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中也普遍面臨著資金短缺的問題。

與市中區(qū)發(fā)達(dá)的工商業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的是，市中區(qū)民間借貸較為活躍，特別是近年來我國(guó)逐漸放寬了對(duì)民間借貸的限制，民間借貸參與主體日漸多元化，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)膨脹。與此同時(shí)，民間借貸的負(fù)面效應(yīng)也日漸凸顯，因民間借貸引起的民事及刑事糾紛明顯增多。一方面，民間借貸渴望獲得政府和社會(huì)的認(rèn)可；另一方面，如何引導(dǎo)民間借貸合法、合規(guī)發(fā)展，疏通社會(huì)融資渠道，也成為政策層面亟需解決的問題。

2008年，山東省下發(fā)了《小額貸款公司信貸管理?xiàng)l例》，出于對(duì)金融市場(chǎng)前景的良好預(yù)期和對(duì)轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行的期待，一些有資金實(shí)力的企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主開始謀劃成立小額貸款公司。2009年1月，棗莊市A公司作為主發(fā)起人（20%的股份），聯(lián)合另1名企業(yè)法人（10%的股份）和7名自然人股東投資成立了一家小額貸款公司——棗莊市SH小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“SH小貸”），開始面向市中區(qū)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶等開展貸款業(yè)務(wù)。

（二）SH小額貸款公司的業(yè)務(wù)開展情況

SH小貸在成立之初，風(fēng)險(xiǎn)防范成為經(jīng)營(yíng)的重中之重。在人員招聘上，SH小貸傾向于招聘具有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員，其總經(jīng)理曾為某商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)，其他業(yè)務(wù)骨干也大多擁有銀行從業(yè)經(jīng)歷，可以較好地將銀行信貸理念及管理技術(shù)移植到小貸公司。在業(yè)務(wù)拓展上，SH小貸積極利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)開展關(guān)系型營(yíng)銷，通過股東推薦等形式，將70%以上的資金投向股東較為熟悉、信用狀況較好的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。雖然多數(shù)申貸對(duì)象是不符合銀行抵押要求的“次級(jí)客戶”，但股東對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況較為了解。在貸款方式上，多采取擔(dān)保方式進(jìn)行。2009年，SH小貸發(fā)放的貸款中90%以上采取股東擔(dān)保、公司聯(lián)保、個(gè)人聯(lián)保和公司與個(gè)人聯(lián)保的形式。

經(jīng)營(yíng)初期，SH小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快，不到幾個(gè)月資本金就基本發(fā)放完畢。2009年末，SH小貸各項(xiàng)貸款余額6470萬元，占資本金的92.4%，SH小貸也逐步進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展期。

（三）陷入經(jīng)營(yíng)困境

隨著可貸資金的減少，SH小貸發(fā)現(xiàn)其有限的資本金相對(duì)于信貸需求無異于杯水車薪，特別是進(jìn)入2010年后，經(jīng)常出現(xiàn)有客戶而無投入資本的尷尬局面。為擴(kuò)充資金來源，SH小貸曾計(jì)劃從銀行融入資金，但在與銀行談判的過程中，銀行要求小額貸款公司提供有效抵押或者第三方擔(dān)保。股東A公司雖然符合擔(dān)保條件，但出于多方面考慮，拒絕為SH小貸提供擔(dān)保，談判最終破裂。

由于資金有限，盡管SH小貸對(duì)多數(shù)客戶貸款利率往往一浮到頂，但在扣除完各項(xiàng)稅費(fèi)、成本支出后，公司資產(chǎn)收益率并不令人滿意。即使在其收益最好的2011年，其資本收益率也僅為6.6%，大大低于多數(shù)股東的收益預(yù)期。進(jìn)入2012年后，在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、宏觀經(jīng)濟(jì)下行等因素影響下，SH小貸經(jīng)營(yíng)更加困難，不良貸款率迅速飆升，公司收益率也明顯下降。2012年SH小貸僅實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)31萬元，為2011年利潤(rùn)額的6.7%。在經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響下，基于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，SH小貸已逐步要求貸款條件由先前的擔(dān)保轉(zhuǎn)為貸款者提供房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，占比在80%以上，對(duì)貸款條件的要求甚至比銀行更為苛刻。另外，在本地較為穩(wěn)定的民間借貸關(guān)系中，其利率水平也往往處于一種相對(duì)固定的水平，月息一般在1分左右，盡管高于銀行貸款，但顯著低于小額貸款公司貸款利率，小額貸款公司相對(duì)民間借貸的效率優(yōu)勢(shì)、利率優(yōu)勢(shì)都在下降。加之銀行對(duì)小微企業(yè)等弱勢(shì)群體金融服務(wù)的逐步改善，小額貸款公司相對(duì)民間借貸和銀行的比較優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，客戶群體逐步萎縮。目前，SH小貸僅有公司客戶7戶，遠(yuǎn)低于最高時(shí)候的30戶水平。在監(jiān)管部門出臺(tái)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》后，SH小貸的股東認(rèn)識(shí)到，短期內(nèi)難以改制為村鎮(zhèn)銀行，即使多年以后具備了改制條件，他們也將失去控制權(quán)和決策權(quán)。目前，已有個(gè)別股東通過貸款方式將資本金抽回。SH小貸計(jì)劃本年度召開股東大會(huì)，對(duì)企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，部分不愿繼續(xù)參股的股東將退出小額貸款公司。目前，SH小貸的不良貸款率顯著高于銀行的不良貸款率，不良貸款主要來源于兩部分：一是部分想退股的股東通過貸款方式抽回資本金，這種方式并未對(duì)小額貸款公司的資本形成實(shí)質(zhì)性傷害，并非真正的不良貸款。二是在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)下，部分個(gè)體工商戶資金運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)困難，難以按時(shí)歸還小額貸款公司本息。但由于小額貸款公司已經(jīng)采取了房地產(chǎn)抵押等有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，也很難對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量形成顯著影響。因此，SH小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)際上好于其賬面水平，其風(fēng)險(xiǎn)管理水平值得肯定。

三、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)困局：基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角

目前，小額貸款公司在我國(guó)還處于探索階段，還沒有建立一套較為成熟的信貸運(yùn)營(yíng)模式，因此，將其設(shè)定為一種非公眾金融機(jī)構(gòu)，可將其潛在風(fēng)險(xiǎn)的外延和擴(kuò)散性大大降低，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到社會(huì)公眾產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)小額貸款公司資金來源、業(yè)務(wù)范圍等設(shè)定的限制也有利于其信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和運(yùn)營(yíng)的專業(yè)化，在小額貸款公司發(fā)展初期設(shè)立這些限制條件是十分必要的。在SH小額貸款公司成立初期，其業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)膨脹，貸款質(zhì)量較高，也表明政策部門對(duì)小額貸款公司的制度安排在運(yùn)行初期是有效率的。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一項(xiàng)制度的效率如何與制度需求者的接受和適應(yīng)程度有關(guān)，當(dāng)同一制度的信號(hào)刺激達(dá)到一定點(diǎn)后，人們反映強(qiáng)度的曲線就會(huì)隨著刺激頻率的遞增而呈下降趨勢(shì)，制度消費(fèi)的邊際效用遞減。對(duì)小額貸款公司而言，隨著可貸資金的減少和信貸模式的日益成熟，對(duì)小額貸款先前的種種制度安排對(duì)其可持續(xù)發(fā)展的約束日益明顯，激勵(lì)水平隨著時(shí)間的推移逐漸喪失。一是資金來源限制?！缎☆~貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》明確強(qiáng)調(diào)了“只貸不存”的原則，盡管符合監(jiān)管原則，但嚴(yán)重限制了小額貸款公司的自由度。目前，國(guó)外運(yùn)作良好的微型貸款機(jī)構(gòu)的融資比例可高達(dá)10倍，甚至15倍。而我國(guó)小額貸款公司杠桿倍數(shù)僅0.5?！爸毁J不存”的信貸模式使得小額貸款公司實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)投資公司，不僅要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，還要付出很高的操作成本，而回報(bào)僅僅是利息，在這種模式下，小額貸款公司不可能形成真正可贏利的商業(yè)模式。二是業(yè)務(wù)品種單一，盈利能力受限。目前，小額貸款公司僅能開展貸款業(yè)務(wù)，雖然江蘇等省市出臺(tái)了文件，允許和鼓勵(lì)小額貸款公司各種中間業(yè)務(wù)的開展，但由于實(shí)際運(yùn)行中資金不足、與其他金融機(jī)構(gòu)合作困難以及客戶資源較少等原因，小額貸款公司并沒有能力去開展此類業(yè)務(wù)。在這種雙重約束下，小額貸款公司能否擴(kuò)大收益很大程度上取決于其能否獲取低成本的資金來源。

由于資金規(guī)模有限，為最大化收益，小額貸款公司往往憑借信貸市場(chǎng)上的賣家市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)將貸款利率一浮到頂。出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡，其信貸管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管控手段出現(xiàn)了明顯的“銀行化”傾向，小額貸款公司相對(duì)于民間借貸的比較優(yōu)勢(shì)逐步喪失。由于放貸資金全部為自有資金，資金額度小，小額貸款公司對(duì)信貸質(zhì)量的控制十分嚴(yán)格。盡管關(guān)系型營(yíng)銷和擔(dān)?？奢^大程度地覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)，但不良貸款仍偶有發(fā)生。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是引致制度變遷需求的重要因素。相對(duì)于小企業(yè)，大企業(yè)更具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，單位成本更低，利潤(rùn)更高，這就需要較大的資金量。通過上述分析，我們認(rèn)為，當(dāng)前導(dǎo)致小額貸款公司陷入經(jīng)營(yíng)困境的根源在于有限的資金規(guī)模以及對(duì)融資渠道、融資規(guī)模的限制。正如茅于軾所言，小額貸款能否盈利很關(guān)鍵的一點(diǎn)是有沒有低成本的資金。提升小額貸款公司總收益水平的關(guān)鍵在于提升其邊際收益。這可以從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是擴(kuò)大外部融資額度，特別是低成本融資。二是加快資金周轉(zhuǎn)速度，即通過為小額貸款公司資產(chǎn)流出提供更多渠道，促進(jìn)其現(xiàn)金流的快速回流。

四、對(duì)當(dāng)前小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步考量

小額信貸本來是專門為窮人和低收入者提供服務(wù)的一種信貸模式，通過無擔(dān)保、小額度貸款履行一定的社會(huì)責(zé)任。但當(dāng)前很多小額貸款公司股東僅僅把其看作是進(jìn)入金融業(yè)的跳板，對(duì)社會(huì)責(zé)任和社會(huì)效益的考慮較少。當(dāng)然，政府部門針對(duì)小額貸款公司的稅費(fèi)減免、利率優(yōu)惠等措施出臺(tái)較少，讓其承擔(dān)較多的社會(huì)公益職能顯然也是不公平的。

小額貸款公司的初始資本金全部為民間資本，有著強(qiáng)烈的逐利性，這種逐利性會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司盡可能地提高利率，將貸款更多投向利潤(rùn)相對(duì)較高的個(gè)體工商戶及城市居民，“三農(nóng)”等弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體因無法承受高價(jià)貸款，事實(shí)上被排除在金融服務(wù)之外。以SH小額貸款公司為例，該公司客戶中，小微企業(yè)及個(gè)體工商戶、城市居民占比在90%以上，真正投放于農(nóng)戶的資金微乎其微。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的“目標(biāo)偏移”傾向與國(guó)家發(fā)展涉農(nóng)信貸、實(shí)現(xiàn)普惠金融的初衷相背離。對(duì)此，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，由于制度性約束特別是資金來源約束導(dǎo)致了小貸公司比較優(yōu)勢(shì)的喪失和“目標(biāo)偏移”，因此，要從資金的流入和流出兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行探索，通過可行的制度設(shè)計(jì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下吸引資金，幫助小額貸款公司解決經(jīng)營(yíng)中的困難，并通過完善資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式加速資金流動(dòng)，提高其盈利能力。

第二，盡管小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了“目標(biāo)偏移”，但小額貸款公司發(fā)展一方面為民間資本向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化提供了渠道，在一定程度上也滿足了小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，這對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)無疑具有積極的作用，發(fā)展小額貸款公司仍具有必要性。

第三，堅(jiān)持審慎原則，逐年提高小額貸款公司杠杠比例：第一年負(fù)債不超過凈資產(chǎn)的50%， 第二年負(fù)債不超過凈資產(chǎn)的100%， 第三年不能超過凈資產(chǎn)的200%，并將其設(shè)置為融資比例上限。當(dāng)負(fù)債為凈資產(chǎn)的200%時(shí)，總資產(chǎn)擴(kuò)大為原來的3倍，小額貸款公司的業(yè)務(wù)規(guī)模明顯擴(kuò)大，其財(cái)務(wù)可持續(xù)性將得到顯著增強(qiáng)。而對(duì)那些實(shí)際杠桿率奇高的小貸公司，其出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并向外部傳導(dǎo)可能性增加，必須強(qiáng)化監(jiān)管。而改制為村鎮(zhèn)銀行、通過資產(chǎn)證券化、發(fā)放融資券等面向社會(huì)和小型機(jī)構(gòu)的融資將最終導(dǎo)致小額貸款公司融資途徑的公眾化，徹底改變小額貸款公司的屬性，在當(dāng)前情況看，時(shí)機(jī)尚不成熟。

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村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第5篇

1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國(guó)。小額信貸發(fā)展至今主要經(jīng)歷了從外授試點(diǎn)、政府推行到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人幾個(gè)階段。在小額信貸發(fā)展初期，主要是以探索小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目。1997年以后，小額信貸進(jìn)入了政府推行的時(shí)期，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，并借助小額信貸來實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)的目標(biāo)。1999年，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，這兩個(gè)文件的出臺(tái)，推動(dòng)了農(nóng)信社開辦農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，從此，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始全面介入小額信貸業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)小額信貸的組織形式主要包括綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。

近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，在2007年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。一時(shí)間，小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸問題再度引起關(guān)注?？v觀小額信貸十幾年的發(fā)展，其在扶貧、支持中小企業(yè)發(fā)展、解決就業(yè)等問題上確實(shí)發(fā)揮了一定的作用，但是多年來并未取得什么實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，隨著小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，一些深層的體制缺陷開始體現(xiàn)出來，一度使小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)前景令人擔(dān)憂。基于此，我們有必要研究在小額信貸的發(fā)展中存在著哪些問題，我們應(yīng)如何進(jìn)一步發(fā)展小額信貸。

二、小額信貸發(fā)展中存在的問題

(一)政府過度干預(yù)

在我國(guó)，小額信貸早期僅僅被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，而不是實(shí)現(xiàn)贏利性目標(biāo)。農(nóng)信社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔(dān)資金成本、業(yè)務(wù)成本以及潛在的經(jīng)濟(jì)損失。要想實(shí)現(xiàn)小額信貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧背上沉重的包袱。

事實(shí)上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，這些機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營(yíng)成本高，貸款回收率低。

(二)缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源

這一點(diǎn)主要存在于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸試點(diǎn)公司，這類機(jī)構(gòu)不允許吸收公眾存款進(jìn)行籌資，只能運(yùn)用“來自幾個(gè)有限股東的自有資金和來自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面均相對(duì)不足，加上對(duì)于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺(tái)，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動(dòng)性問題。很可能引發(fā)擠提進(jìn)而影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴(yán)重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔(dān)發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負(fù)著投放整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的重?fù)?dān)，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

(三)利率的制定陷入兩難困境

利率說到底就是資本價(jià)格，而資本價(jià)格本質(zhì)上是由資本市場(chǎng)供求平衡決定的。我國(guó)長(zhǎng)期以來形成的二元經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足和適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，導(dǎo)致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因?yàn)?，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運(yùn)營(yíng)的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。另外。小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務(wù)成本很高，為覆蓋各種成本只能實(shí)行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。

但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本，無法實(shí)現(xiàn)贏利性原則，很難長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)下去；而且過低的利率容易導(dǎo)致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國(guó)內(nèi)外大量的經(jīng)驗(yàn)己經(jīng)證明，有補(bǔ)貼的優(yōu)惠貸款會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”“白揀便宜”“撈一把”“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機(jī)會(huì)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)

小額信貸的服務(wù)對(duì)象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也沒有財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時(shí)歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風(fēng)險(xiǎn)，由于小額信貸是無需抵押擔(dān)保的，當(dāng)前一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較為嚴(yán)重，如果有個(gè)別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。

(五)缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對(duì)小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)。而相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對(duì)小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會(huì)還是由央行進(jìn)行監(jiān)管，各有關(guān)部門在監(jiān)管時(shí)如何進(jìn)行分工、協(xié)調(diào)等問題在政策上還很模糊。

三、發(fā)展小額信貸的對(duì)策建議

(一)強(qiáng)化化市場(chǎng)化運(yùn)作

堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單一的扶貧中解放出來。一方面把小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場(chǎng)化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)建可持續(xù)資金運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)模式；另一方面弱化地方政府對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的過分干預(yù)，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國(guó)地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及社會(huì)宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式

難以滿足不同地區(qū)的個(gè)性化需求。因此，要從本地市場(chǎng)出發(fā)。因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。

(二)尋求多渠道的資金來源

中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個(gè)別地區(qū)，央行可以允許一定范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，建立區(qū)域性資金融通網(wǎng)絡(luò)，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

(三)開放小額信貸利率，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化

地方政府不再?gòu)?qiáng)制性規(guī)定具體利率，在不超過基準(zhǔn)利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，也就是要實(shí)現(xiàn)贏利性。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對(duì)不同產(chǎn)品實(shí)行差別利率。例如，對(duì)于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實(shí)行不同的利率，即對(duì)于生產(chǎn)性貸款實(shí)行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵(lì)貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況。

(四)建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以對(duì)歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，從而決定其信用貸款限額等級(jí)和利率優(yōu)惠政策，對(duì)于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對(duì)于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善中、壞賬準(zhǔn)備金制度。

(五)加快小額信貸款管框架的建立，完善相關(guān)法律法規(guī)

針對(duì)不同形式的農(nóng)村小額信貸，應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對(duì)于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對(duì)一些硬性指標(biāo)，如最低注冊(cè)資本、資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險(xiǎn)集中度等要嚴(yán)格規(guī)定。而對(duì)于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則，包括對(duì)小額信貸的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、利率政策、法律規(guī)范等問題進(jìn)行監(jiān)管。

政府在設(shè)計(jì)監(jiān)管框架時(shí)必須考慮到小額信貸機(jī)構(gòu)所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報(bào)送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對(duì)大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財(cái)力。如果監(jiān)管框架的設(shè)計(jì)過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終將形同虛設(shè)乃至歸于失敗。

盡快出臺(tái)針對(duì)小額信貸的法律、法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(六)抓住機(jī)遇，小額信貸向正規(guī)劃方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項(xiàng)目運(yùn)行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國(guó)外小額信貸的實(shí)踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可通過兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：一是從事小額信貸業(yè)務(wù)的NGOS(非政府組織)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)制；二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。