銀行信用卡業務發展

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銀行信用卡業務發展范文第1篇

摘 要 目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業銀行信用卡業務的快速發展，應該將信用卡業務發展方向逐步向創新型業務轉化，培養自己的忠實客戶。國有商業銀行要贏得市場，必須不斷推出自己的特色產品，開發現有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。

關鍵詞 信用卡 產品創新 功能開發

信用卡業務在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準貸記卡到如今品種繁多的標準信用卡，信用卡業務在我國已初具規模。無論是國有商業銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。

一、國內信用卡業務的演變

國內信用卡業務起步于20世紀70年代, 20世紀70年代至2000年前后，信用卡業務在我國發展比較緩慢,一直未出現高度發展的局面。直到2002年中國銀聯正式成立，實現了全國銀行卡的跨行聯網，我國信用卡業務進入了全面發展的狀態。四大國有銀行也陸續全面啟動信用卡業務，步入“跑馬圈地”時代。

這一階段，我國信用卡業務經歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰，尤其一些規模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻，引來各類的信用風險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監會相后出臺政策，促使我國信用卡業務步入了理性發展階段。

現在我國商業銀行信用卡業務不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內不會結束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業務的進一步發展，信用卡規模之戰將會長久存在。

二、國有商業銀行的現狀

2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業銀行中工行信用卡發卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優勢之態。

國內其他股份制銀行，招行的數據比較全面，單從人均消費額指標的數據可以看出其優勢之大。就其提供的2010年年報數據具體分析，信用卡發卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數據，則不難發現：其仍存在的嚴重問題，發卡量高，而當年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導致較高的沉沒成本。

跑馬圈地為銀行帶來數量可觀的客戶數量，但不能簡單以發卡規模來衡量業績的好壞。 “跑馬圈地”的結果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現實，四大國有銀行也開始推行信用卡業務的精細化管理方案，因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業務持續發展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度，以市場為導向，就要求信用卡業務做得更細，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。

信用卡的循環信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發卡量的增加，同時合理地控制風險，循環信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業的微利甚至無利的現狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業實現真正的盈利并不容易。

三、 國有商業銀行信用卡業務的前景展望

目前信用卡服務同質化比較嚴重，為了促進國有商業銀行信用卡業務的快速發展，應該將信用卡業務發展方向逐步向創新型業務轉化，培養自己的忠實客戶。為贏得市場，國內各大銀行不斷推出自己的特色產品，并積極開發現有產品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。

1.加強重點產品創新和推廣，不斷提升產品競爭力

為吸引客戶，各行不斷開發和嘗試新的產品，以推進本行信用卡業務快速發展，為了挖掘潛在客戶，發現創新型產品，以市場為導向推出本行特色產品，強占市場。

例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產品。交行的刷得保，將第三方保險服務與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。

從2008年開始,國內信用卡市場就已經開始關注綠色環保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現低碳生活，體現環保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統PVC卡片廢棄后對于環境的威脅，低碳信用卡值得推廣。

2.注重信用卡新功能開發，迎合客戶需求，早認識早受益

四大國有銀行中，還沒有完全實現信用卡繳費業務，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發，只對網上借記卡業務提供繳費業務，如果擴展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。

目前，我國信用卡網上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關，網絡時代網上購物蒸蒸日上，網上團購更促進了網上交易的火熱。商務部近日關于加快流通領域電子商務發展的意見，要求各地商務部門扶持電子商務發展，并提出到“十二五”期末，力爭網絡購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業務發展的有利時機。

國內各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎，考慮的風險因素也較多，因此信用卡的網上業務并未得到大力發展。網上交易多數與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環信貸，網上業務同樣會刺激網上銀行和手機銀行業務的發展。同時，信用卡的約定還款業務又會帶動借記卡業務，這樣信用卡的聯動作用不但會帶動了網上或手機市場的發展，更能進一步推進借記卡和電子銀行業務步入成熟。

四大國有銀行信用卡客戶質量較好，只要在信用卡準入上把好關，信用卡在網絡上的發展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠，甚至可以趕超，我國的國有商業銀行應該關注這方面。當然，網絡一旦出現風險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯動作用強占市場，不斷地加快業務創新，誰將會是信用卡發展歷程中最大的贏家。

3.挖掘信用卡分期業務的潛力，培育新的金牛業務

銀行信用卡業務發展范文第2篇

關鍵詞：信用卡；壞賬；風險

近年來，我國的各許多商業銀行都把信用卡業務作為銀行發展業務中最有潛力的個人金融業務進行開發和建立，商業銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業務發展中，希望獲得最大的經濟效益。因此，連續多年我國商業銀行的信用卡發卡數量一直逐漸攀升，隨著商業銀行的信用卡發卡數量的急劇增長，一方面可以為我國商業銀行的信用卡業務提供成長和盈利的發展空間，促進持卡居民的消費不斷上升，但是同時隨著各個商業銀行信用卡發卡規模的擴大，也出現了許多如惡意透支、信用卡套現、信用卡欺詐等惡性現象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業務的市場占有率，出現了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業銀行在信用卡業務重的嚴重問題，威脅商業銀行的良性發展。

一、我國商業銀行信用卡業務的發展現狀

近年來，我國商業銀行的信用卡業務，將信用卡作為消費信貸的一種工具和形式一直保持快速的發展。因為信用卡本身具有先消費的特點方便消費者，隨著城鄉居民消費觀念的逐步轉變，信用卡消費已經逐漸成為大多數民眾進行日常消費和支付結算以及許多商品的消費信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發行和使用的確為廣大消費者的生活提供了非常多的便利。而且現在商業銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業銀行發行的信用卡之外，目前市場上還有商業或其他服務業發行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數據就顯示，我國國有商業銀行的信用卡貸款當時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業銀行的信用卡發行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業銀行信用卡的發行量已經接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費促使發卡機構貢獻的國家稅收增長越來越多。商業銀行的信用卡業務基本已經實現了規模化的發展，正在我國經濟發展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業和IT等行業的專業化服務，同時極大地刺激了我國國內經濟的需求的持續增長。目前我國商業銀行的信用卡業務發展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發展比較還是從自身發展現狀，都可以看到我國商業銀行除了信用卡發行數量具有優勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風險隱患較多。

二、我國商業銀行信用卡業務存在的問題

1.信用卡業務的相關法律法規尚不健全

雖然商業銀行的信用卡信貸金額和發行量增長迅速，并且信用卡消費給我國消費者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業務違法行為頻頻發生的主要原因就是我國目前在商業銀行信用卡業務中的相關法律法規不完善不健全。這么久以來我國商業銀行開展信用卡業務時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業務管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們日益迅速發展的經濟需求已經明顯滯后，許多新產生的信用卡使用中的問題及違規行為如信用卡的非法套現等找不到合適的法律法規實施監督和管理。而我國的銀監會只是針對信用卡的發卡程序中對客戶評價標準和方法等方面做了簡單的規定，并沒有實質性的對信用卡的監管出臺適合的新的規章措施。再加上現行的《銀行卡業務管理辦法》與《信用卡業務管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業務的市場參與者的準入及權責等都沒有十分明確的規定。其實在西方國家使用信用卡套現的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因導致無法償還信用卡借款，就可以依法申請進行破產保護，但是在我們國家，承擔巨大的信用損失并要承擔相應的法律責任。這些都體現和暴露出我國個人信用系統的不健全不完善，信用卡使用的相關法規不健全。

2.商業銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國商業銀行的信用卡業務發行數量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內商業銀行將信用卡的發行數量作為對行內員工業績考核的指標之一，因此大多數商業銀行因為過于關注發行信用卡的數量，造成了現在一位客戶持有多張信用卡的重復發行現象，還有由于員工為了完成績效指標拓展許多不符合發卡標準條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業銀行的信用卡業務走產業化道路，大量商業銀行為搶占信用卡業務的市場份額，不惜重金，不顧風險盲目的擴大信用卡的發行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養卡的現象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業銀行角度浪費了商業銀行的大量財力，而且也成為引發未來商業銀行的信用卡危機的根源。

3.國內商業銀行惡性競爭嚴重

在我國目前的信用卡業務只有商業銀行才有權利發行經營，但商業銀行間過于看重信用卡業務的高額收益率，導致國內商業銀行內部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現有的法律法規缺失，也沒有十分有力的金融監管體制，導致出現惡性競爭惡性損失的惡性循環。眾所周知，商業銀行的信用卡只有實現規模化經營才能讓發卡機構從中獲利。按照國際上的慣例發行500萬張在理論上就可以實現保本經營。但是我國許多商業銀行盲目追求發卡的數量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標準條件，把信用卡推廣的業務甚至外包給許多新出現的專業公司，進行上門的辦卡銷售服務，不難看到在許多街道和大街上到處是商業銀行辦理信用卡業務的宣傳柜臺。許多商業銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導致將來出現大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風險安全隱患。

4.商業銀行信用卡業務風險控制不完善

商業銀行的信用卡業務正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點，滲透入消費者日常生活中，已經成為眾多消費者熱衷的消費信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業務帶來的相關金融風險也越來越多，給客戶、給商業銀行造成的損失也越來越大。目前，商業銀行信用卡業務中面臨的風險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經濟狀況惡化，還款能力差引發的商業銀行經營中的信用風險；還有商業銀行在信用卡業務的操作過程中遭遇的操作風險，由于銀行自身管理問題導致操作業務人員操作違規或者疏忽，給不法分子進行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當，帶來的操作風險，引發客戶經濟損失較大，同時也給發卡商業銀行造成大量的資金損失。

5.商業銀行提供的信用卡業務缺乏異質

我國商業銀行的信用卡發行部門在金融市場的營銷方面，傳統觀念影響太大，業務和產品的創新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標客戶的深入細致的市場調研和分析，使得業務產品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細分產品設立不足，吸引力也無法持續。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業銀行的信用卡業務同質化嚴重，沒有創新，沒有自身的特色，客戶嚴格來說在哪里在哪家商業銀行辦理使用的信用卡業務沒有區別，導致我國大多數的信用卡持卡用戶的冷漠態度及不關注。

三、促進我國商業銀行信用卡業務持續發展的對策

1.繼續出善有關信用卡業務的相關法律法規

一定要確保商業銀行的經營有序進行，以法律法規作為保障和依托，拓展和發展信用卡業務。在原有相關法規管理方法的基礎上，盡快完善商業銀行的信用卡業務相關法律法規。因為長期以來我國有關信用卡業務方面的立法相對西方發達國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態，同行業之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費者權益長期得不到保障，嚴重的削弱了信用卡業務的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風險、信用風險的主要承擔責任機構；信用卡發卡機構的統一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業標準以確保金融系統的穩定發展；學習先進的西方經驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔保制度，規范信用卡使用行為的同時為信用卡業務的穩健發展提供保障。

2.加大對商業銀行的信用卡業務監管力度

目前我國的信用體系不健全，不論是金融機構還是個人的信用數據都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業務日益發展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機構廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數據體系，實現信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機構的監督管理，避免出現人為造成的信用卡信用風險隱患。同時加大對商業銀行的信用卡業務的監管力度，對信用卡金融風險大，損失多的商業銀行進行信用卡數量和金額的限制，促進該業務的良性發展。

3.盡快提高從業人員的業務素質，規范業務的流程操作

在商業銀行發展信用卡業務的過程中，應該注意加大對信用卡業務從業人員的業務培訓力度，通過提高商業銀行的信用卡發售人員、業務辦理人員的業務的素質方式，規范信用卡業務的標準操作流程，從而降低操作風險的發生。同時盡快統一各個商業銀行關于信用卡發行標準、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔保措施、在發生信用卡透支風險或者發生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風險降低到最小的方式方法。

4.加大商業銀行的信用卡營銷力度

通過對商業銀行的信用卡業務的銷售及營銷宣傳的加強，幫助更多的消費者轉變客戶的消費觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導幫助消費者建立或者形成良好的信用卡使用和消費習慣。其實寅吃卯糧的透支習慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費觀念。同時為了有效地提高發行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發卡銀行，定期對消費客戶進行細分，不是單純的年費收取方式強制使用，可以使用獎勵或者消費積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費。

5.拓寬信用卡增值業務，提供更多異質化服務

目前商業銀行針對信用卡業務的同質化經營嚴重，但事實上，不同的客戶消費群體，有著不同的消費需求，因此要求商業銀行對不同客戶進行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業務是靠實現規模化經營才可獲利的業務，但是只有發卡量或者消費額，但呆賬死賬和壞賬嚴重，并不能實現信用卡發卡銀行的經濟效益。不考慮消費客戶的群體不同的消費持卡需求，同質化的金融服務，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費群體的需求，影響信用業務的收益率實現。同時對于特別的潛在客戶，其實商業銀行完全可以根據自身情況，適當地出臺特殊的針對性的營銷模式和業務，吸引更多的消費者為其提供更多更便利的金融服務。

6.加強風險管理，防范信用卡風險

首先，降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，比如強調引導信用卡的持卡客戶進行安全性較高的密碼設置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發事件。同時加大對信用卡的持卡消費者的宣傳教育力度，要求督促其按照規定步驟，進行信用卡網上交易，從而減少不必要的風險，通過對持卡人加強安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風險的防范意識。還要通過加強信用卡監管中的網上支付系統監管，對網上交易系統的通行證檢測或者交易的保證書等進行定期更換和系統更新，從而降低網上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網上支付系統欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結束語

既然商業銀行的信用卡業務作為經濟全球化必然產物，并且在我國的發展勢頭迅猛，也對提升我國經濟幅度起重要促進作用，那么在使用過程中出現的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現促進我國信用卡業務的快速良性發展。

參考文獻：

[1]許羅德.我國信用卡產業發展應把握好的幾個關系[J].中國金融，2010（15）.

[2]楊繪宏.我國信用卡市場現狀與發展舉措[J].中國信用卡，2010（16）.

[3]趙霞.我國信用卡業務發展的現狀及前景研究[J].新疆金融，2009（9）.

[4]曲曉.關于當前我國銀行信用卡發展策略的幾點思考[J].企業導報，2010（6）.

銀行信用卡業務發展范文第3篇

信用卡作為現代經濟生活中最為簡便、安全、快捷的一種信用消費工具，不僅引發了金融消費方式的革命與創新，更為推動推動金融經濟向更為廣闊的領域發展創造了機遇和條件。

在我國信用卡產業參與金融全球化態勢下的國際競爭的背景下和深入研究信用卡的發展歷史的同時，更需要分析信用卡業務的風險所產生的背景、信用卡業務經營中的安全風險和強化信用卡安全監管需要解決的問題。因此，為使我國信用卡產業的有序健康發展，就必須著眼于實際、綜合分析，并闡明觀點、提出建議。

在上述背景的前提下《論信用卡業務的風險及其防范措施》應依據國內外的相關資料，在改革開放的深入發展而產生于金融領域中的一個具有強大生命力的金融創新產業，通過分析不同階段的信用卡發展狀況及其水平以及未來發展的前景，通過比較中外信用卡業務的發展過程，深度剖析信用卡的安全風險，并提出保障信用卡安全的意見和建議，為完善信用卡安全機制提出了發展思路。

二、選題依據

1. 與選題相關的研究現狀及發展趨勢

雖然信用卡業務在國內起步較晚，但在國外信用卡產業有一個比較完整的系統，對于信用卡業務的研究也有比較深入的見解。xx年，美國戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊銀行信用卡業務的風險進行了詳細的分析，并對美國商業銀行信用卡業務的經營與管理進行了權威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時代消費支付的數字化革命》中總結信用卡支付產業的發展教訓，分析了制度與技術聚合而起的新經濟對支付產業的深層影響，解釋了信用卡產業的影響魔力。相比較國外的研究，陳建在《現代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業務管理與監管制度發展》、畢曼《中國銀行信用卡業務的發展與回顧》〔xx〕等對于我國信用卡也務的風險與防范做深入的研究，但從國外信用卡業務的風險管理與我國市場現狀來看，信用卡業務的風險防范已成為我國商業銀行迫在眉睫的必然選擇。

隨著金融經濟在金融全球化快速發展的態勢，以知識為載體的綜合國力的競爭不斷加劇，信用卡產業全球發展的不平衡性決定了信用卡市場仍然具有巨大的發展空間，就必須成立獨立核算、專門管理的信用卡業務中心，并實行高度專業化分工，加強發展信用卡監管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學、實用的風險防范與評價體系就是一個非常有應用價值的研究課題。

2.與選題相關的參考文獻

[1] 虞月君. 中國信用卡產業發展模式研究[m]. 北京：中國金融出版社，xx年版

[2] 陳建. 現代信用卡管理[m]. 北京：中央財政經濟出版社， xx年版

[3] 戴維h布澤爾. 銀行信用卡[m]. 北京中國計劃出版社， xx年版

[4] 尹龍. 信用卡業務管理與監管制度發展[j]. 中國信用卡， xx年第2期

[5] 劉沛、盧文剛. 金融安全的概念及金融安全網的建立[j]. 中國信用卡，xx年第2期

[6] 馬丁邁耶. 大銀行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版

[7] 陳勇、胡改琴、胡雪琴等. 我國商業銀行信用卡操作風險控制研究[j]. 現代經濟， xx年第8期

[8] 張倩、張云志. 芻議我國信用卡業務的發展及風險監管[j]. 中國農村信用合作， xx年第10期

[9] margaret. credit reporting systems and the international economy[m]. the mit press，xx年版

[10] 趙永林. 信用卡安全機制與法律問題研究[m]. 北京：法律出版社， xx年版

[11] 王娜娜. 信用卡業務歷史沿革研究[r]. 武漢大學經濟與管理學院生產力研究， xx年

三、研究方案

1. 研究的主要內容

一、歸納我國商業銀行信用卡業務的風險來源，明確我國信用卡業務的發展現狀

二、通過對比西方發達國家等國外的信用卡業務風險、管理的先進經驗。找出我國信用卡業務發展中所體現的不足

三、通過研究現有的背景情況，結合所學的知識，分析出我國商業銀行信用卡業務的風險管理的措施

2. 研究思路與方法

銀行信用卡業務發展范文第4篇

一、地方性商業銀行信用卡業務的SWOT分析

為了比較清楚地反映地方性商業銀行的信用卡業務發展情況，本文采用SWOT分析工具對此問題進行描述。

1、優勢

（1）地源性優勢。首先，地方性商業銀行往往有地方政府的扶持，它們和每一個政府機構、事業單位有著天然的聯系，這些優質的客戶群體是其業務發展的基石；其次，地方性商業銀行牢牢扎根于地方經濟，因而對于地區經濟的動態十分清楚，利于其業務布局和風險防范；最后，地方性商業銀行有著地方群眾地支持，其品牌在當地具有一定的認可度和支持度。

（2）時效優勢。地方性商業銀行信用卡業務規模相對較小，發卡區域較為集中，信息傳遞鏈較短，信息反映和決策速度相對較快，從而使其獲得時效優勢。這個優勢主要體現在三個方面：對客戶需求的快速反映，業務審批時限短以及新產品、新業務可以快速研發、開展并占有市場。

（3）經營靈活。地方性商業銀行的信用卡業務體量較小，便于業務重心地靈活轉變和決策地執行。經營管理的靈活性有利于其迅速把握市場需求進行產品創新，或是迅速開展適應市場需求的業務。這也有利于地方性商業銀行的信用卡業務發展出差異化優勢。

2、劣勢

（1）經營費用有限，系統支撐不足。地方性商業銀行普遍存在經營費用較少的情況。眾所周知，信用卡業務的前期投入較大，地方性商業銀行投入費用相對較少直接導致了業務網絡系統建設的局限性，為以后業務的發展埋下隱患。例如，絕大多數地方性商業銀行皆采用了銀聯發卡系統，那么，當其開展業務創新時，就必須和銀聯商量系統參數的修改和設置（銀聯不一定能滿足銀行的需求），這增加了銀行開展新業務的成本、時間及成功的不確定性等。此外，地方性商業銀行的促銷力度也經營費用而受限。

（2）風險控制手段欠缺。信用卡的風險主要是通過大規模發卡，利用大數定律原理分散風險。地方性商業銀行往往沒有足夠大的規模和地域來分散風險，所以對于地方性商業銀行，風險控制是其非常重要的核心經營能力。而現實是，地方銀行一是缺乏有經驗的信用卡從業人員，二是沒有獨立的風險管理組織架構，三是缺乏完善的風險管理系統，絕大多數的風險手段是通過向有經驗的銀行引進，或是將個人貸款的模式照搬，這對銀行信用卡業務的長遠發展非常不利。

（3）區域限制。絕大多數地方性商業銀行業務區域主要是分支機構所在地，這不但意味著客戶群的減少，也代表著為客戶提供的服務存在局限性。而區域的限制也增加了銀行的區域風險。

3、機遇

（1）國家政策支持。近兩年來，政府部門和監管機構出臺了多項政策措施和管理辦法，為信用卡業務發展營造良好的外部環境。如《征信業務管理條例》的正式實施，為信用卡產業全面深入有效地應用個人信息提供了有力支撐；《金融企業呆賬核銷管理辦法（2013年修訂版）》為銀行信用卡發展減輕了包袱。

（2）社會信用體系建設取得積極進展。包括市場上出現了專業的個人資信信息收集的機構；金融信用信息基礎數據庫日趨完善；政府加強了對誠信的宣傳，加重了對“老賴”的處罰等。

（3）互聯網技術的發展推動信用卡創新。如利用計算機、攝像頭遠程發卡，利用第三方支付平臺還款、繳費，利用微信、手機等為客戶提供快捷服務等。

4、威脅

（1）非銀行類“信用卡”的出現。隨著互聯網的發展，企業混業經營成為了新趨勢。對于信用卡業務，出現了許多非銀行機構的競爭者。如京東的“白條”，支付寶的“花唄”，以及一些小貸公司為個人提供的信用貸款等，既分流了客戶，也為信用卡的管理帶來挑戰（如發卡行無法準確掌握客戶的負債情況等）。

（2）行業內存在超額核發信用卡額度的情況。許多銀行為了吸引客戶，或獲得超額利潤，積極為客戶核發大額信用卡，從而增加了客戶的信用風險，也不利于信用卡行業的健康發展。

（3）互聯網的應用和業務創新，帶來了風險管理新問題。如個人信息泄露，非法中介欺詐，更易于套現交易等。更主要的是，銀行自身業務支撐系統往往沒有串聯，不同金融產品的客戶信息與信用卡業務系統沒有真正無縫連接，在大數據時代，電商、信息企業對客戶信息的掌握可能反而比銀行更詳盡，銀行內部信息系統的改進迫在眉睫。

二、地方性商業銀行發展策略分析

1. 以客戶為中心，提供差異化產品和服務

（1）區域特色。地方性商業銀行應該充分挖掘區域經濟的特點，區域客戶的獨特需求，充分利用政府的支持，自身區域的品牌特色，作出針對性產品，獲得差異化優勢。

（2）加速產品創新。主要是通過先行者優勢獲得超額收益。地方性商業銀行因其自身經營的靈活性，能迅速地對市場作出反映，在產品創新及推展上，具備一定的優勢。地方性商業銀行的產品創新應該更注重細節變動帶來的客戶需求滿足，以避免過多的前期投入和系統的過多改動。如還款期限創新、業務風險政策的創新等等。其次，客戶創新更應該注重新產品能很好的為客戶創造價值。除了免息周期，信用卡還能為客戶帶來什么利益，是產品創新的核心。

（3）個性化服務。地方性商業銀行的發卡規模有限，在這種情況下，更應該對客戶提供區別服務，對于不同的客戶群體（通過風險級別、需求或行業等進行區分），提供不同的服務。這種服務包括收費、風險管理手段、審批額度等，避免“一刀切”。服務的差異化，有利于地方性商業銀行管理水平的提高和收益的增加。

2.借力移動互聯技術，促進業務發展

移動互聯技術的發展，為地方性商業銀行信用卡業務帶來了機遇與挑戰。它可以降低發卡成本，縮短發卡流程，使得地方性商業銀行發卡時效快的優勢不再明顯。故而，地方性商業銀行更應利用移動互聯技術，提升服務水平，降低成本。如發卡無紙化，移動終端提供服務等。更甚者，利用自身優勢，建立三方平臺，對信用卡資本、信用卡產品和信用卡周邊進行“眾籌”和“分銷”。

3.信用卡與傳統金融產品相結合

地方性商業銀行因自身有限的人力、物力，在對客戶營銷金融產品時，更應樹立大金融的觀念，為客戶提供全面的金融服務包，而非單一的金融產品。而信用卡應該是這個金融服務包的主要產品之一。這樣既增加了客戶對銀行的忠誠度，也有利于銀行客戶管理和風險控制。深入挖掘存量客戶，以客戶為中心，既是地方性商業銀行的發展戰略，也是信用卡業務發展的根本戰略之一。

4.建立風險管理機制，完善風險管理系統

“以良好的風險管理技術，使風險和收益相匹配，使有限的貸款資源和消費者巨大的信貸需求相匹配，從而達到稀缺信貸資源的優化配置和信用卡經營效益的最大化，這是銀行和信用卡公司最重要的核心經營能力之一”。地方性商業銀行更應該加強對風險管理機制的建立，因為這是一切業務發展的基礎。風險管理組織架構、完善的管理信息系統，可以促使地方性商業銀行完善信用卡業務的價值鏈，通過風險管理系統支撐其新業務或高風險業務的發展，同時，風險系統數據的反饋也有利于銀行更為準確的進行市場定位和確定目標客戶。

銀行信用卡業務發展范文第5篇

根據國際經驗，循環信用的利潤可占信用卡收入的2/3。而我國大多數商業銀行信用卡業務的利息收入還很少，在信用卡總收入的占比遠低于50%。且由于銀行間激烈競爭導致了免費用卡和低廉的商戶傭金，因此盈利水平普遍不高。而且，對于中小銀行來說，由于信用卡運營成本率高達54.12%，遠遠高于國際上4%-6%水平，其盈利更顯艱難。近年來，雖然我國各家銀行不斷推出新產品，產品的花樣層出不窮，功能紛繁各異，但由于原始創新少，模仿創新多，產品嚴重趨同。目前，國內信用卡市場品牌眾多，各發卡銀行雖在品牌形象、品牌文化等方面努力追求差異化，但品牌特色不鮮明的缺點還是顯得非常突出。

中國政府在“十二五”規劃綱要中提出要讓消費成為經濟發展的首要推動力。并通過提高居民消費能力、完善鼓勵居民消費政策、鼓勵發展文化及旅游等消費、積極發展網絡購物等新型消費業態和支持引導綠色消費等措施，著力擴大消費需求。隨著中國經濟長期較快發展，中國城鄉居民收入穩步增加，律師、醫生、機關公務員、教育金融領域從業人員、企業高管和民營企業主等中高收入人群不斷增加。盡管改革開放以來，中國的城市化保持了一個平穩較快的發展勢頭，但2011年城鎮化率才首次超過50%。而發達國家城鎮化率早已超過83%，可見中國的城鎮化還有很大的發展空間。近幾年，為了規范和管理信用卡業務、控制信用卡風險，相關管理部門出臺了大量的法律、法規，并大力推進個人征信體系的建設。近幾年，信用卡受理端的創新比發卡端的創新更加活躍。并呈現出以下特點：互聯網支付仍是市場最大熱點，移動支付市場培育加快，電視支付逐步推廣，支付渠道融合步伐加快，傳統終端多應用、多功能快速發展。

雖然五年前，外資銀行只能通過與中資銀行聯合發卡繞道進入中國，但目前已有東亞銀行、花旗銀行獲準在中國發行信用卡。而外資銀行信用卡業務經過長期發展，積累了很多成功經驗，已非常成熟。將來，隨著更多外資銀行獲準在中國發行信用卡，中資銀行信用卡業務必將面臨越來越大的競爭壓力。目前，互聯網支付通過第三方支付的占比較大，這給銀行的信用卡業務帶來很大的挑戰。據交通銀行太平洋信用卡中心聯盟部總監朱凌指出，2012年一季度通過第三方進行的互聯網支付金額達到7000多億元，而銀行在這方面的收入僅有300多萬元。隨著不斷開放的市場和科技應用水平的不斷提高，大量中小銀行發展信用卡業務成為可能，行業壁壘大大降低。目前，我國商戶回傭率較歐美低30%-50%，處于很低的水平，并且面臨著下降的壓力。綜上所述，我國商業銀行信用卡業務面臨著越來越大的挑戰，但總體來看，機會大于威脅，優勢大于劣勢，處于有利的地位。

通過以上分析，對我國商業銀行信用卡業務的內外部環境已有了充分的認識，在此基礎上擬制定相應的發展戰略[4]如下：銀行信用卡業務應緊緊抓住發展機遇，平衡規模、質量、效益三者關系，摒棄追求規模的粗放式經營，通過提高信用卡業務盈利水平，加強品牌建設、差異化營銷，加大管理創新、產品創新、流程創新和科技創新，推動信用卡業務向追求效益、特色和提升信用卡品牌價值轉變，實現信用卡業務的穩健經營、精耕細作。并通過對科學、有效經營管理模式的不斷探索，推動銀行信用卡業務的科學發展，從而達成長期健康發展的目標。