短期健康險管理辦法

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短期健康險管理辦法范文第1篇

目的：最后屏障

根據中國保監會的解釋：保險保障基金是根據《中華人民共和國保險法》要求，由各保險公司繳納形成的。按照集中管理、統籌使用的原則，當經營不善的保險公司倒閉或者被撤銷時，如果其有效的資產無法全額履行其所售保單責任時，保險保障基金就可以按照事先確定的規則，向保單持有人提供全額或者部分救濟，從而減少保單持有人的損失。在保護被保險人合法權益的同時，保險保障基金也能確保保險機構平穩退出市場，以維護我國金融市場的穩定和公眾對保險業的信心。用最簡單的話解釋：假如你購買保險的保險公司破產或者被撤銷，其結算資金不足以履行保單責任，那么保險保障基金將根據實際情況向你提供不同比例的救濟。

正因為保險保障基金能有效保護投保人的利益，國外也稱保險保障基金為“保單持有人的最后安全網”。在保險業發達的美國、英國、法國、加拿大、新加坡、韓國以及日本等都已經建立了保險保障基金制度，澳大利亞和我國香港也正在積極研究建立這項保障制度。

意義：百姓受益

中央財經大學保險系主任郝演蘇教授評價說：保險保障基金制度建立以后，受益最大的是老百姓。

壽險健康險得到保障 　按照《保險保障基金管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)規定，自2005年開始，和老百姓生活密切相關的壽險、長期健康險業務都將納入保險保障基金救濟范圍。而在《管理辦法》出臺之前，廣大的壽險、長期健康險的保單持有人并不受保險保障基金的保護，保險公司只對財產險、意外險、短期健康險和再保險業務提取保險保障基金。

救濟模式向百姓傾斜 　根據《管理辦法》規定，我國保險保障基金救濟模式的設置充分保障了保單持有人特別是個人的利益。 　保卓持有人有權”權益轉讓。先行救濟” 如果保險公司被撤銷或者被宣告破產，保單持有人在清算結束前可以簽訂債權轉讓協議，由保險保障基金先行向保單持有人支付救濟款，保單持有人將其對保險公司的債權轉讓給保險保障基金。清算結束后，保險保障基金獲得的清償金額多于支付的救濟款的，保險保障基金應當將差額部分返還給保單持有人。 　比例救濟跟額與絕對數救濟相結合 保險公司被撤銷或被宣告破產，其清算財產不足以償付保單責任的，保險保障基金按照一定的比例補償限額與絕對數補償限額相結合的方式，對保單持有人進行救濟，較好體現了保險利益與損失承受能力間的關系。

以非壽險保單為例，保單持有人的損失在5萬元(含5萬元)以內的部分予以全額救濟；超過5萬元的部分，保單持有人為個人的，救濟金額為超過部分金額的90％，保單持有人為機構的，救濟金額為超過部分金額的80％。由此可見，個人比機構得到更高的救濟比例。

“這就是保證小客戶的利益，保護老百姓的利益。”中央財經大學保險系主任郝演蘇教授認為，出幾萬塊錢買保險的客戶，也許這幾萬塊錢就是他的救命錢，必須得到充分的保障，所以保險保障基金對普通老百姓的作用更大。中國保監會財務會計部副主任江先學表示，根據保監會對國內非壽險保單的測算，個人保單持有人的保險利益損失通常不會超過5萬元，也就是說，保險保障基金制度建立以后，個人保單持有人的權益基本上不會因為保險公司的破產而受到損失。

提示：挑選公司

設立保險保障基金對消費者而言安全性比以前增強了許多，無疑是件好事，但也從另一個角度告訴消費者，購買保險仍有風險。保險保障基金制度的實施，使保險公司面臨新的挑戰，保監會每年要從各保險公司征收近30億元的保障基金，雖然與全國4000多億元(2005年4318億元)保費相比是個小數目，但畢竟提高了經營成本，降低了盈利水平，削弱了公司自身的能力。因此，消費者選擇保險公司時要重點考慮幾個因素。

規模大實力強消費者投保之前應對各家保險公司有所了解和比較，盡量選擇業務規模大、經濟實力雄厚的公司。因為相比較而言，實力強的公司抗風險的能力也比較強。

經營管理規范保險保障基金按照統一標準上繳，公司如果管理健全、精打細算，經營成本就低，盈利水平就高，不僅公司抗風險的能力強，而且保單的預期回報率也相對較高。不能哪家公司保單便宜就買哪家公司的保險。因為各險種的費率制定都是按照大數法則、由精算師精算出來的，在險種責任大同小異的情況下，如果有的公司保單價格特別低，就可能有問題，不是保險責任“縮水”，理賠時可能“扯皮”，就是違背客觀規律。

短期健康險管理辦法范文第2篇

在會計處理上，分保費收入同時滿足下列條件的，才能予以確認：再保險合同成立并承擔相應保險責任，與再保險合同相關的經濟利益很可能流入，與再保險合同相關的收入能夠可靠地計量。再保險接受人應當根據相關再保險合同的約定，計算確定分保費收入金額。

再保險接受人應當在確認分保費收入的當期，根據相關再保險合同的約定，計算確定分保費用，計入當期損益。再保險接受人應當根據相關再保險合同的約定，在能夠計算確定應向再保險分出人支付的純益手續費時，將該項純益手續費作為分保費用，計入當期損益。

再保險接受人應當在收到分保業務賬單時，按照賬單標明的金額對相關分保費收入、分保費用進行調整，調整金額計入當期損益。

再保險接受人提取分保未到期責任準備金、分保未決賠款準備金、分保壽險責任準備金、分保長期健康險責任準備金，以及進行相關分保準備金充足性測試，比照原保險合同會計準則的相關規定處理。

再保險接受人應當在收到分保業務賬單的當期，按照賬單標明的分保賠付款項金額，作為分保賠付成本，計入當期損益；同時，沖減相應的分保準備金余額。

再保險接受人應當在收到分保業務賬單時，將賬單標明的扣存本期分保保證金確認為存出分保保證金；同時，按照賬單標明的返還上期扣存分保保證金轉銷相關存出分保保證金。再保險接受人應當根據相關再保險合同的約定，按期計算存出分保保證金利息，計入當期損益。

二、分入業務的稅務處理

在稅務處理上，根據《企業所得稅法實施條例》第十五條規定，企業所得稅法第六條第（二）項所稱提供勞務收入，包括金融保險取得的收入。即再保險合同的分保費收入應屬于提供勞務收入。分保費收入的確認條件，與會計準則確認條件基本一致。分保費收入金額確定，根據《企業所得稅法實施條例》第二十三條第（二）項規定，企業受托加工制造大型機械設備、船舶、飛機，以及從事建筑、安裝、裝配工程業務或者提供其他勞務等，持續時間超過12個月的，按照納稅年度內完工進度或者完成的工作量確認收入的實現。再保險企業應按再保險合同的約定，計算確定分保費收入計入應稅分保費收入，繳納企業所得稅；再保險企業支付的傭金不得直接沖減分保費收入。退保費可沖減收入總額，但此前按原確認的銷售（營業）收入計算的業務招待費、廣告費和業務宣傳費等扣除項目，應作納稅調整。

再保險接受人在確認分保費收入的當期，根據相關再保險合同的約定，計算確定分保費用，符合稅法規定的，允許在稅前扣除。再保險接受人根據相關再保險合同的約定，在能夠計算確定應向再保險分出人支付的純益手續費時，將該項純益手續費作為分保費用，計入當期損益。

再保險接受人應當在收到分保業務賬單時，按照賬單標明的金額對相關分保費收入、分保費用按照稅法規定進行納稅調整，調整金額計入當期應納稅所得額。

再保險接受人提取分保未到期責任準備金，非壽險業務在本期依據保險精算結果計算提取的未到期責任準備金，大于上期提取的未到期責任準備金的余額部分，準予在所得稅前扣除；小于上期提取的未到期責任準備金的差額部分，應計入當期應納稅所得額。未到期責任準備金是指保險企業非壽險業務在準備金評估日為尚未終止的保險責任而提取的準備金，包括保險企業非壽險業務為保險期間在1年以內（含1年）的保險合同項下尚未到期的保險責任而提取的準備金，以及為保險期在1年以上（不含1年）的保險合同項下尚未到期的保險責任而提取的長期責任準備金。本期依據保險精算結果計算提取的未決賠款準備金、壽險責任準備金和長期健康險責任準備金允許在稅前扣除。

對保險公司根據《保險保障基金管理辦法》規定繳納的保險保障基金準予按照規定進行稅前扣除：財產保險、意外傷害保險和短期健康保險業務，不得超過自留保費的1％；有保證利率的長期人壽保險和長期健康保險，不得超過自留保費的0.15％；無保證利率的長期人壽保險和長期健康保險，不得超過自留保費的0.05％；其他保險業務不得超過中國保監會規定的比例。保險公司有下列情形之一的，其繳納的保險保障基金不得在稅前扣除：財產再保險公司的保險保障基金余額達到公司總資產6％的，人壽再保險公司的保險保障基金余額達到公司總資產1％的。

短期健康險管理辦法范文第3篇

為借鑒西方發達國家的經驗，使我國的保險監管工作在與國際接軌的同時，進一步得到加強和改善，以促進保險業加快發展，保監會組織有關人員對美國和加拿大保險監管機構的人員編制、職能和機動車輛保險、人壽健康保險、保險人管理等方面的情況進行了考察。

一、美國、加拿大的保險監管情況

（一）美國的保險監管情況

州政府的保險監管

美國的保險監管職責主要是由各州的保險監管局承擔。保險監管局的最高領導是保險監督官，由所在州的州長任命，對州長負責。全國共有保險監管人員14000名左右，地域較大和保險機構較多的州一般有300名—400名，最小的州也有150多名。以賓夕法尼亞州為例。該州2000年的保費收入約為590億美元，在全國排名第4，僅次于加利福尼亞、紐約和德克薩斯州。賓州保監局共有全職職員300多人，在哈里斯堡（賓州首府）、費城（東南部港口城市）、伊利（西北部港口城市）、匹茲堡（西南部城市）等4個城市設有機構。其主要職責，一是對在賓州營業的保險公司的財務狀況進行檢查和審計；二是對本州的保險人和經紀人進行管理和發放許可證；三是對保險公司上報的產品費率和保單進行審批；四是負責本州保險市場準人的審批；五是對保險公司的市場行為進行監管。該局的內設機構主要有保險監督官辦公室；政研、執行及管理辦公室；流動；改造及特殊基金辦公室；公司監管辦公室；客戶服務辦公室；保險費率及保單監管辦公室；首席律師辦公室等7個部門。

1.保險監督官辦公室。該辦公室主要由行政辦公室和兒童健康保險計劃管理部門組成。行政辦公室負責檔案管理、舉行對保險公司產品費率及保單的質疑、對保險機構的取締和對許可證管理等的聽證會以及對與保險法規相關的問題的裁定。兒童健康保險計劃是由州保險監管局負責管理的一個保障項目，主要是為那些沒有得到保障的兒童提供免費或低價的健康保險保障。

2.政研、執行及管理辦公室。該辦公室由監管局的一位副監督官主持，并對監督官負責。其主要職能是制定和實施監管計劃，調查行業中存在的違規情況，并貫徹實施與保險人、經紀人及保險公司相關的法律、法規。該辦公室下轄8個部門：

（1）執行部。該部門下設現場調查處、市場行為處以及市場監管處。現場調查處負責對有違規嫌疑的保險機構進行調查。市場行為處則是對保險公司的記錄、檔案及市場行為等各方面進行綜合監管。

（2）信息技術部。該部門負責確定保監局短期和長期的信息技術發展要求，并制定具體的發展計劃，同時確保由本州信息技術辦公室頒布的信息技術標準的貫徹實施。

（3）溝通與新聞辦公室：該辦公室負責保監局對外的信息交流與溝通。除了通過傳統的媒體之外，還建立了專門的網站（）。

（4）保險欺詐監察部。該部門與賓州的保險公司、保戶以及執法者共同合作，以減少保險欺詐導致的損失。其目標是使每一家保險公司都能夠投入到反欺詐的行動中去，在保證對保戶提供良好服務的基礎上，及時發現并處理欺詐行為。同時，提高保戶的反欺詐意識，使其明白保險欺詐最終將導致他們的利益受到損失。

（5）法律事務部。該部門的職責是就保監局的法律事務與州議會進行及時溝通，并且研究保險業的立法問題。

（6）行政管理辦公室。該辦公室負責為保監局在財務預算、人力資源以及信息技術等方面提供咨詢服務及行政支持。

（7）特別項目部。針對保監局的監管目標，該辦公室開展相應的研究以及必要時進行項目之間的協調，并對政策委員會提供信息支持。其開展的項目研究主要包括機構變化、技術聯合以及與預算相關的問題。同時，該辦公室還扮演著監管協調人的角色，對保監局每一階段的監管計劃進行審核，以確保達到預期的目標。

（8）政策辦公室。該辦公室負責收集行業數據，研究行業發展趨勢，并且為決策層提供政策建議。根據保險監督官提出的監管任務和監管趨勢，制定出短期目標以及長期規劃。

3.流動、改造以及特殊基金辦公室。該辦公室由一位副保險監督官直接領導，并對保險監督官負責。其職責是幫助償付能力出現問題的公司保持充足的償付能力，幫助出現財務危機的保險公司重新恢復活力，并且管理特殊基金項目。

4.公司監管辦公室。該辦公室由一位副保險監督官領導，并對保險監督官負責。其職責是確保在賓州營業的保險公司維持財務穩定，以保護消費者的利益。，共有 1600多家保險公司在賓州營業。

5.客戶服務辦公室。該辦公室由一位副保險監督官領導，并對保險監督官負責。其任務是解決消費者投訴問題，并對保險人及經紀人的營業許可證進行管理。該機構有兩個內設部門：

（1）消費者服務部。在費城、哈里斯堡、伊利和匹茲堡均設有辦公室，每年受理超過15萬件的保戶投訴或咨詢。

（2）許可證管理部。該部門負責對保險經紀人、人和公估師等中介人的考核，并負責營業許可證的發放和管理。目前在賓州，共有12萬人獲得了營業許可證。

6.保險費率及保單監管辦公室。該辦公室由一位副保險監督官領導，并對保險監督官負責。其主要任務是對保險公司上報的產品費率及保單條款進行審批，以確保銷售的產品的合理性。根據業務的不同，辦公室又分為3個部門，即人身保險部、健康險部以及財產和意外傷害險部。

7.首席律師辦公室。該辦公室由保監局首席律師領導，職責是為保險監督官及其它成員提供法律支持。受州長律師辦公室的監督。

全國保險監督官協會

由于美國聯邦政府沒有保險監管機構，相對獨立的各州對保險機構的市場準入和條款費率等方面的監管要求和方式不盡相同。隨著保險公司越來越多地跨州經營業務，各州不同的規定和監管方式帶來了諸多不便，因此加強各州保險監管協調的呼聲越來越高，所以全國保險監督官協會（NAIC）在協調各州監管行為方面發揮著愈來愈重要的作用。

NAIC成立于1871年，由50個州的保險監管機構組成。其職能是協助各州的保險監管機構對保險市場進行監管，協調各州的保險監管方式，以低成本的方式實現高效率的監管。該協會成立之后第一項重大舉措就是統一了各保險公司上報的財務報表。從此以后，對監管立法的不斷探索，數據收集以及傳遞能力的不斷提高，以及不懈的努力使 NAIC成長為一個全方位的監管支持機構。NAIC的執行總部位于密蘇里州的堪薩斯城。另外兩個機構分別是位于紐約的評估辦公室和位于華盛頓特區的聯邦及國際關系辦公室。通過這些辦事機構，NAIC為各州的保險監督官員、州和聯邦政府以及大眾提供了廣泛的支持。同時，每年 NAIC還組織包括償付能力監管、再保險實務、財務、法律等方面的培訓和活動。

NAIC每年召開4次由全國50個州的保險監督官和工作人員參加的季度例會。會議的議題一般提前1年確定，內容主要是涉及全國保險業的重大問題。這些會議提供了一個在全國范圍內解決保險行業重要問題的平臺，來自各州的保險監管人員平等發表自己的見解，深入展開討論，尋求一致的解決方案。會議是由一系列分會議及小會議組成的，類似于議會的立法聽證會。這種會議模式使得保險監管問題能夠先由該領域的專家討論，抓住問題的本質，提出解決方案或建議，然后由大會集體表決。與會者通常來自 3個領域。一是各州的保險監督官和工作人員，有時還會有其它政府機構的代表；二是來自消費者群體、學術界以及業界的代表；三是媒體記者。一般來說，每次會議約有 1000-2000人參加，除保險監管人員、政府公務員和專家學者外，其余每人收取450美元會議費。

（二）加拿大保險監管概況

加拿大金融監管體系分為聯邦和省兩級，兩級之間沒有隸屬關系。聯邦負責監管所有在聯邦注冊的保險公司、信托公司、信用社、福利社以及養老金計劃等。其監管重心是償付能力，旨在保護投保人的利益。省級監管對象則是在本級注冊的保險公司、信托公司等。其重點是對金融機構的市場行為進行監管。

加拿大聯邦的監管機構，主要是金融機構監管辦公室（OSFI）。該機構成立于1987年，對財政部負責。其前身是銀行監管總署和保險部。辦公室現有職員425人，在渥太華、多倫多、蒙特利爾和溫哥華等4個城市設有辦公室。金融機構監管辦公室的最高長官是首席監督官，任期7年。擔任該職位的人員由內閣指定。

該機構對金融行業進行綜合監管，負責監管所有銀行、在聯邦注冊的保險公司、信托公司、信用社、福利社以及養老金。它分為4個部門，分別是法規部、監管部、專業協助部和公司事務部。除此之外，還設有一個顧問委員會。該委員會設立于2000年，其職能是從宏觀的角度對金融業發展中的重大問題提供建議，組成人員多為已退休的金融業專家和金融機構高級管理人員。

加拿大金融機構監管辦公室的監管方式分為現場監管和非現場監管兩部分。現場監管包括定期對公司進行現場檢查，非現場監管包括“人”和“出”兩塊。“人”是指公司要定期上報財務報表等，通常為每個季度1次。根據這些材料，辦公室會定期給每一個金融機構評級，此為“出”。定期對公司的評級會及時通知該公司，以便使其對自己過去一段時間的業務表現以及在行業中的位置從監管者的角度進行了解。

加拿大金融機構監管辦公室具有一定的的監管獨立性和適當的起訴豁免權，這樣辦公室就能夠一切為了金融體系的穩定而實施監管，而不受其它的制約。辦公室的監管權限為：建立適當的財務標準，對市場準人的審批，對金融機構資本金的審查，對機構經營合規性的檢查，如果認為必要，甚至還有權力對有問題的公司董事會進行調整。

省級監管機構為服務委員會，主要負責市場行為的監管。以安大略省金融服務委員會（FSCO）為例，該委員會約有385名全職工作人員，主要負責監管全省的保險、養老金、信托公司、信用社等金融機構。其職責是保護消費者和養老金受益人的利益，確保全省的金融業積極健康，同時還為財政部提供相關的建議。

由安大略金融服務委員會法案授權，FSCO的領導機構是一個5人組成的委員會。這5人分別是一位主席、兩位副主席、一位首席金融監督官（同時也是FSCO的首席執行官）和一位仲裁負責人。仲裁負責人的職責是解決汽車保險爭端。主席和副主席兼任審理委員會的主席和副主席。審理委員會是一個裁決機構，對于監督官提出的監管方面的決策舉行聽證會，可以獨立行使法案所授予的權力。首席金融監督官負責對金融業的監管以及相關、法規的執行。

FSCO的機構設置包括8個部門，分別是車險部、許可證管理部、養老金部、爭端協調部、法律服務部、公司服務部、公司及公眾事務部、業務程序審核部等。

1.車險部。主要負責與汽車保險產品相關的監管活動。該部門約有奶名員工，下設汽車產品處、精算處、費率處和機動車事故賠付基金處。

2.許可證管理部。該部的工作重點是對合格的金融機構和中介機構發放許可證、組織相關及進行調查，確保金融服務委員會法案和有關法律、法規得以貫徹實施。

3.養老金部。以養老金給付法案及相關的法規為依據，保護養老金計劃參與者的利益。該部門下設運營處、技術咨詢處、精算咨詢處、養老金產品處。

4.爭端協調部。負責處理投訴并解決糾紛。它又包括巡視調查和爭端解決兩個部分。

5.法律服務部。負責為委員會提供法律方面的支持。并且協助財政部制定或者修改金融業相關的法律、法規。

6.公司服務部。負責制定監管提綱，并且為FSCO管理層提供建議。內設客戶服務處、財務和業務規劃處、人力資源處、信息技術處。

7.公司及公眾事務部。負責與外界的溝通和對公共事務的處理，以及與加拿大保險監督官協會、養老金監督官協會、金融市場監督官聯合論壇等機構進行溝通與協調。

8.業務程序審核部。主要是與其它部門合作，評定和修改現有工作程序，其目的是提高工作效率、簡化工作程序、推行化政務、降低監管成本。

二、美國的機動車輛保險情況

美國車險中的第三者責任險為強制保險，保險范圍包括受傷害方（第三者）的相關醫療費用、投保車輛的司機和乘客的醫療費用等，通常由州政府限定費率。車損險在大多數州由保險公司根據市場情況確定費率。

美國保險公司對車險費率的厘定充分考慮了隨車和隨人兩項重要因素，尤其是隨人因素對保費的很大。隨人因素首先考慮駕車人年齡、婚姻狀況、性別、過去的駕駛記錄，其次考慮年行駛里程、是否有車庫、駕齡、職業和情況，近期又增加了信用狀況。隨車因素主要考慮車的類型、市場價值、使用年限、用途、理賠記錄（往往是隨車而不是隨人）、使用區域、防盜系統等。美國的隨車隨人厘定車險費率的是建立在能夠收集大量相關數據，進行處理，從而調整費率基礎上的，根據不同情況，分為損失率法和純費率法兩種。

（一）損失率法。損失率法是以現行費率為基礎，估計新費率的調整幅度。在具體操作中，一是要使用經驗資料估計新費率適用期間的預期損失；二是在假定現行費率不變的情況下，使用經驗資料估計新費率適用期間的滿期保費；三是利用前兩步所得結果新費率適用期間的損失率，即預估損失率（projected loss ratio）；四是估計費用及利潤等附加費用率；五是估計預期損失率（permissible loss ratio或expected loss ratio或targct claim ratio），將100％減去附加費用率即為預期損失率；六是將預估損失率除以預期損失率，即為新費率應較現行費率調整的幅度；七是現行費率乘以調整幅度即為新費率。

（二）純費率法。純費率法是直接計算出每一危險單位的費率。一是使用經驗資料估計新費率適用期間的預期損失；二是計算經驗資料的滿期危險單位數量（earned exposure units）；三是將預期損失除以滿期危險單位即為新費率適用期間每一危險單位的預期損失，稱為預期純保費 （projected pure premium）；四是估計費用及利潤等附加費用率；五是估計預期損失率，將100％減去附加費用率即為預期損失率；六是將預期純保費除以預期損失率，所得即為每一危險單位的費率。

三、加拿大壽險健康險市場概況

加拿大壽險健康險市場2000年保費收入為444億加元，其中個人壽險業務86億加元、團體壽險25億加元，壽險業務占總保費的25％；健康保險收入99億加元，占總保費的22％；個人年金132億加元、團體年金102億加元，占總保費的53％。

2000年末，加拿大共有120家人壽保險公司，有91家壽險公司和49家財產險公司經營健康保險業務，加拿大（控股）的保險公司占市場業務的71％。壽險健康險從業人員共113 200人，其中公司雇員和專職人56300人，獨立人56900人。

2000年加拿大壽險健康險行業共支付各項理賠和給付395億加元，其中90％用于支付給年金領取人、健康保險補償金、紅利支付、退保支付和兩全險的到期支付；另外10％用于支付給死亡保險受益人。

壽險健康險行業在加拿大資本市場中扮演著非常重要的角色，是長期投資資本中最重要的部分。2000年末，壽險健康險行業共有資產2671億加元，其中政府債券572億加元、公司債券492億加元、股票416億加元、相互基金374億加元、抵押貸款412億加元、現金159億加元、固定資產77億加元、其他資產169億加元。加拿大壽險健康險公司在全球20多個國家開展業務，年保費收入491億加元，取得了非常成功的國際經營經驗。

四、加拿大對保險人的管理情況

加拿大的保險中介機構和個人人由各省負責監管。在安大略省，保險個人人必須取得監管機關核發的從業資格才能從業。個人人從業資格分為兩種：壽險資格和非壽險資格。其中壽險資格又分為兩個等級：一級和二級。一級資格是入門資格，取得一級資格后4年內，壽險人必須取得二級資格，否則不得從事壽險業務。壽險人可在取得一級資格2年后開始申請二級資格。個人人在申請從業資格和取得資格展業時，都必須有一家保險公司為其做擔保，保證申請人具有良好的品質，接受過相關的教育，有能力從事保險工作。保險人更換擔保公司，應通知監管機關。沒有擔保公司的保險人將被停止從業。申請從業資格時，申請人應如實填寫申請表中的所有，通過相應的資格考試或取得免試許可。壽險人的一級和二級資格考試由省保險人行業協會組織。非壽險人的資格考試由省保險學會組織，保險監管機關不負責管理和組織考試，也不負責考試培訓工作。申請人取得資格后，保險監管機關將其資格證書寄至擔保的保險公司。資格證書有效期為2年，期滿后可以進行重新注冊（壽險人一級資格證書只能重新注冊一次）。重新注冊須交納手續費。

五、幾點思考和建議

（一）充實監管力量，提高人員素質。美國的保險監管人員有14 000多人，相比之下，我國的保險監管人員無論是相對于遼闊的地域、眾多的人口還是保險業發展的勢頭來說，都明顯不足。保監會成立之初，機構設置和人員配備基本可以滿足監管工作需要，但隨著市場主體的不斷增加、對外開放步伐逐步加快和業務規模迅速擴大，這種狀況已難以適應保險業改革與發展的需要，尤其是難以適應人世后的要求。為切實加強保險監管，必須盡快調整機構設置和人員編制，重點加強保險法律法規建設、保險政策、保險監管信息系統建設、保險精算、再保險監管、保險資金運用管理、稽核檢查、教育培訓等，同時應大力采取有效措施，努力提高監管隊伍素質，通過公開考試等多種形式，選拔既懂、保險，又有保險從業經驗、具備真才實學的精算、財務分析、投資、審計、法律、計算機等方面具有較高水準的專門人才，還應加大干部培訓力度，借助力量，有針對性地對現有監管人員進行培訓，全面提高其綜合素質和專業水準。另外，還要抓緊進行智力引進，聘請境外知名的業內專家擔任重要實職或顧問，吸引學有所成的海外留學人員回國工作，加快干部知識觀念的更新和隊伍結構的調整。

（二）大力加強車險條款費率改革監管。美國在實行車險條款費率自由化初期，價格經歷了大幅下降的過程，但經過一段時間的調整最終趨于平穩。總的來看，車險費率自由化在保護被保險人利益以及促進保險公司理性競爭、合理厘定費率方面起到了積極的作用。因此，我們應該清醒地看到，在競爭的初始階段，一定程度的惡性降價不可避免，甚至會出現行業虧損的局面。對這種情況，我們要以積極的態度對待，認識到虧損的發生是市場主體在經濟轉軌過程中新規則、建立在新規則約束下進行商業活動的“共同知識”所需要付出的代價，進一步堅定改革信心，加大監管力度，在改革的整個過程當中，積極引導保險機構從價格競爭向服務競爭轉變，從個體理性走向集體理性，從而降低改革成本，促進車險市場走上良性發展的道路。

短期健康險管理辦法范文第4篇

從保險展業方面來看，一是傳統的保險模式展業服務水平較低，農村保險業務人知識水平有限，對保險產品的解釋不到位，使得農村客戶對公司的展業不滿意。二是兼業銷售難激勵，展業服務水平低。農村小額人身保險屬于保障型險種，保費低，兼業的手續費也較少，通過農村的兼業渠道銷售的難度遠高于理財類險種，很難讓渠道有銷售的意愿和積極性，更不要說愿意提高展業服務水平了。因此，保險展業服務開展相對比較困難，造成服務水平較低。從保險保全來看。農村小額人身保險保全服務的人性化程度低，服務相對被動，保全服務的內容基本上以合同變更、保單保全、和續期收費為主，農村地區主要還是以保單的維護為核心，缺乏全面的服務。從保險理賠來看。首先，農村小額人身保險賠付中，經常出現單據不全不能及時賠付的問題，不能特殊情況特殊對待，造成理賠效率低下。其次，業內服務聯動工作相對滯后。近年來，由于農村人口外出務工等原因，造成客戶在異地出險后報案難、求助難、事故處置難，不僅給客戶帶來不便，也一定程度增加了客戶的索賠成本。因此，各種各樣的原因造成了理賠存在服務質量不高問題。從售后服務來看。現階段農村屬于小額保險業務的擴展時期，公司重規模、利潤，輕理賠時限、回訪率、投訴結案率、客戶滿意度等客戶服務指標的考核，導致基層經營單位一切經營活動圍繞保費、利潤而開展，售后服務等工作的重視程度不夠。

在農村人的市場準入上應嚴格條件，逐步提高農村人素質，避免對農村市場的破壞性開發，要變通保險人管理辦法，在不違背法律規定的前提下，結合實際情況，制定適合當地農村小額人身保險業務發展的實施細則以及適合農村特點的人考核與管理辦法。由于農民農忙勞作或外出務工，閑時才有機會從事保險工作，造成農村人身保險業務也帶有一定的季節性或不穩定性，用同一套辦法進行考核，絕大多數的農村人難以維持，盡快完善農村保險人管理體系，實現農村個人人隊伍向專業化方向發展。三是要加強農村個人人的培訓。應建立完善適合農村業務發展需要的教育和培訓體系，使農村個人人掌握較豐富的保險原理與知識、保險條款的掌握程度以及客戶服務的實務水平，進一步提高農村個人人遵法守法的意識，全面提高農村個人人的綜合業務素質，逐步培養一批農村保險人才，以適應農村小額人身保險業務發展的需要。四是要建立農村個人人的激勵機制。要進行農村保險銷售體制改革，對符合條件的農村個人人，可以嘗試給予其發放基本工資或提高傭金計提比例等優惠政策，以穩定員工隊伍，加強農村個人人的激勵。五要做好展業管理，農村地區人群居住分散，適合通過一家一戶宣傳動員的形式進行展業，也可以在風險意識強，群眾基礎好的區域開展以村為單位的農村小額人身保險統保展業，并將小額壽險、健康險等期繳業務作為展業的重點，根據期繳業務的發展需求，制定相應的政策、措施，從組織上、經費上、制度上給予保證。另外，可以組建農村小額人身保險培訓講師隊伍。通過外部招聘、內部培養的形式組建一支農村小額人身保險培訓講師隊伍，以適應公司員工培訓，以及在鄉鎮、社區駐點普及保險知識和農村小額人身保險業務宣傳的需要。進一步強化兼業服務。從農村金融機構的網點布局情況看，郵政儲蓄銀行和信用社成為保險兼業的重要渠道，同時銀行渠道也占有一定的地位。一是要細分銀行保險渠道，針對不同的銷售渠道規劃與推出不同的保險產品。可以根據銷售對象分為柜臺客戶渠道、客戶經理服務客戶渠道和信貸客戶渠道，將簡單易于客戶理解的農村小額人身保險產品交給柜臺人員銷售，而由客戶經理銷售更為復雜的年金、投資型產品，面向信貸客戶則可推薦團體壽險等，這樣使得農村小額人身保險業務具備了同其他產品共同發展的空間。二是要加強與農信社業務的合作。農信社與保險公司合作有助于農信社建立小額農貸的風險補償機制，利用農信社的網點優勢保險產品是農信社自身發展的需要，這就為農村小額人身保險利用信用社開展保險業務提供了很好的契機。農信社是城鄉分布最為廣泛的金融機構，可以充分利用和發揮農信社的網點和人員優勢，發展農村小額人身保險。發展團體保險服務。針對農村地區人口較多，而且出生率較高，中小學較多，學生數量大的現實條件，可以大力開展以學平險為主導的短期意外傷害保險和短期健康保險業務。宜采用“統一組織，分散展業”的經營模式，由縣公司統一與當地教委進行聯系，建立承保意向，再根據各學校的分布情況，由縣域公司或農村銷售服務部具體開展工作。加強政策支持力度。加大對農村小額人身保險的政策支持，如在投保自愿的基礎上，由鄉、鎮、村組織統保，還可考慮由財力較好的鄉、鎮、村進行保費補貼或全額支付，擴大小額保險覆蓋面，提高保障程度，調動基層公司開辦及維護小額人身保險市場的積極性；同時，加大宣傳力度，提高基層政府對小額人身保險的認識，提高農民的投保積極性。農村小額人身保險的保全服務模式的改進一要組建農村小額人身保險發展的業務管理部，負責農村小額人身保險的經營管理工作，以理順管理關系、明確管理責任。建立和培養一支既有管理意識又懂專業知識的小額人身保險專業化經營管理隊伍，加強基礎管理，狠抓制度貫徹落實，促使農村小額人身保險發展逐漸走向規范化、正規化和標準化。二要建立分級授權的保全流程，實現服務一體化。實現客戶在各鄉鎮網點就能辦理這些保全業務，而無需到市縣分支機構辦理。同時，將保全管理的權限下放，分級對保全服務設置權限，使各類保全業務更方便、更便捷。三要認真抓好續期收費工作。隨著農村業務的全面快速發展，續期保費的規模越來越大，各級公司要采取強有力措施，把這項對客戶、公司和人都有益的工作抓實抓好，進一步降低退保率、失效率，努力提高續收率。農村保險服務部可根據需要設立專、兼職收展員，加強與當地兼業部門的協作配合，加大續期保費清收力度。四要做好技術創新。支持保險公司建立統一的電話自動語音服務系統，設立專門的小額人身保險服務內容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費交納等情況，并能及時記錄和處理客戶投訴；支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設備，開展新型便捷的農村小額人身保險保全服務。

農村小額人身保險的理賠服務模式的改進建立簡便高效的理賠流程，服務人性化。一要實現多種渠道的受理途徑。提供保險網點、電話等多渠道報案途徑，實現理賠作業受理快、上報快、調查快、處理快。二要實現快速預付賠款服務。考慮農民家庭儲蓄金額較低，務工流動性較強的特點，一旦出險住院，對符合保險責任的農村小額人身保險客戶進行快速預付賠款處理。三要實現異地理賠服務。外出務工人員出險后，可以在開辦業務的保險網點受理異地理賠業務，使客戶身處異鄉也能及時提出理賠申請。四要加強理賠宣傳。既可提高理賠的透明度，又便于接受客戶的監督，增加客戶對公司的信任度和市場美譽度。農村小額人身保險的售后服務模式的改進隨著農村業務的快速發展，也對售后服務工作提出了更高的要求，特別是農村地區，群眾之間對公司服務水平的宣傳效應比較明顯。因此，構建完整的農村客戶服務體系，改進農村小額人身保險的售后服務模式非常必要。一要嘗試建立一套符合縣域市場特點、行之有效的客戶服務制度，擴大公司美譽度。要通過業務員良好到位的服務，架起聯系保險公司與客戶之間的橋梁，使客戶從內心感到，保險能為農戶提供長遠服務。二要組建專業化的農村小額人身保險售后服務隊伍。強化服務意識，優化服務流程，為客戶提供各類業務咨詢、信息咨詢服務，建立專門檔案并開展客戶回訪、意見征求等工作，同時做好信息、意見反饋，及時為農村客戶排憂解難。三要規范管理，升級農村營銷服務部服務標準。一方面加大對農村營銷服務部資源投入，實現農村營銷服務部人員、職場、標識等的標準化管理，在行政村村委會和業務員住所公開懸掛服務承諾公示牌，公布投訴監督電話等，切實加強規范管理；另一方面，建立農村小額人身保險服務綠色通道，實施24小時值班制度等。推廣并實施這些制度對穩定和擴大業務員隊伍，提高對農村客戶的售后服務水平，鞏固和擴張農村保險市場都具有十分重要的現實意義。總之，提高我國農村小額人身保險的服務水平，還必須從各方面進行完善，在借鑒國際經驗的基礎上，最重要的是結合本國的國情，通過自身的摸索和研究，探索出適合我國農村小額人身保險的服務模式，以促進我國農村小額人身保險健康有序的發展。

作者：李林 康紹娟 方俊芝 單位：河北大學管理學院 石家莊郵電職業技術學院

短期健康險管理辦法范文第5篇

銀監會：

商行禁無條件承諾理財產品高收益

銀監會10月9日公告稱，已正式印發《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，自2012年1月1日起施行。辦法明確規定，商行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商行應按規定對理財產品進行風險評級，對客戶進行風險承受能力評估，商行應按照風險匹配原則審慎盡責開展理財產品銷售。

此外，商行不得將存款單獨作為理財產品銷售，不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商行不得將理財產品作為存款進行宣傳銷售，不得變相高息攬儲。

銀監會：銀行可承受房價下跌四成

10月19日，銀監會在北京召開的CEO組織峰會稱：截至目前銀行業金融機構房地產貸款不良率仍低于2%，不少地區繼續呈下降趨勢。開發貸款的平均押品比例也達到189%，即使房地產抵押品重度壓力測試下跌40%，覆蓋率仍高于國際通行的110%標準。

銀監會主席劉明康說，近年來，銀監會努力控制房價過快上漲的勢頭，從抑制投機和投資、增加供給等方面入手，努力降低房地產貸款的總體風險水平。他說，最新的壓力測試結果顯示，中國銀行業房地產風險總體可控。

1年期央票利率持平

央行日回籠資金千億元

央行10月18日在公開市場發行了100億元1年期央票，發行利率繼續持平于3.584%。央行當日還進行了600億元7天期正回購和300億元28天期正回購操作。僅18日當天，央行就在公開市場回籠資金達到1000億元。該業內人士分析，從短期正回購大幅放量來看，其目的主要是為了平滑后期的到期資金量，而正回購或將成為短期內央行進行流動性調控的主要工具。

9月銀行發行理財產品創年內新高

做為銀行第三季度節點，9月銀行發行理財產品的沖動有增無減，并一舉創出年內新高。截至9月28日，各商行共發行理財產品2149款。

其中，發行人民幣產品1861款，環比上漲14.7%；外幣產品288款，環比上漲14.3%。在占比較大的外幣產品中，歐元及澳元產品漲幅明顯，環比上漲幅度分別為20.5%、17.0%；港幣產品環比上漲12.5%；美元產品上漲3.3%。

股票 Stock

匯金出手托市A股反應遲鈍

10月10日，中央匯金公司宣布，為支持國有重點金融機構的穩健經營和發展，穩定國有商業銀行股價，中央匯金公司自10月10日起已在二級市場自主購入工、農、中、建四行股票，并繼續進行相關市場操作。

對于匯金的此次增持，市場普遍認為這是一個正面信號。然而就在匯金宣布出手之后，10月10日，上證指數微跌0.61%，11日則微漲了0.16%，12日、13日則分別上漲了3.04%和0.78%，4個交易日漲幅僅為3.37%。

第三季度近百家公司過會

通過率為零的券商有6家

據有關數據統計，今年第三季度，共有113家公司上會，其中，96家公司過會，通過率84.96%；14家公司未通過，占比12.39%；另有3家參與審核的公司屬于其他情況。

在所有申報類型中，申請IPO的80家公司通過率最低，僅64家獲通過，通過率80%；并購重組共22家獲得通過，通過率95.65%；此外，6項增發、2項可轉債、2項配股等項目均100%通過。第三季度通過率為零的券商有6家，分別是第一創業、渤海證券、財富里昂、國海證券、華龍證券和君安證券，這6家券商各保薦1家公司均被否。

上市公司資金面告急

大股東賣股償債

一輪高強度的緊縮貨幣，令不少上市公司陷入險境。今年上半年A股公司的負債總額接近14萬億元，創出近3年來新高。而從目前披露的第三季報情況來看，資金流情況仍在惡化，且正在向剛上市不久的次新股蔓延。其中典型的例子是中茵股份、國中水務等。

上市公司“不務正業”，

86億元玩理財

截至10月10日，43家上市公司準備購買理財產品，其中有18家公司多次出手，合計購買理財產品達86億元。尚有25家上市公司的相關議案已通過董事會審議，可隨時出手購買理財產品。

基金 Fund

第三季度公募基金巨虧

QDII跌幅居首

2011年第三季度，上證綜合指數下跌14.59%，上證A股指數下跌14.60%，上證180指數下跌15.69%，上證50指數下跌15.33%，滬深300指數下跌15.20%，深證成份指數下跌15.02%，深證成份股指數下跌14.59%，深證100指數下跌15.72%。

根據銀河證券基金研究中心的統計，全部列入統計的280只股票型基金，前三季度跌幅為18.71%；而2011年第三季度，納入統計的240只開放式標準股票型基金凈值平均下跌了11.48%。第三季度QDII 股票基金跌幅達到20.57%。

前三季度貨基跑贏活儲4倍多

前三季度受益于貨幣政策持續收緊、資金面不斷緊張、利率水漲船高等因素，貨幣基金業績持續攀高。銀河證券數據顯示，截至9月30日，A類貨幣基金今年來平均凈值增長率達2.4103%，相當于同期活期儲蓄的4倍有余，也是今年以來唯一正收益的基金品種。其中貨幣基金中的嘉實貨幣基金收益率達2.5164%，超過同期業績比較基準。貨幣基金同時有流動性強、投資成本低、分紅免稅、在節日期間持有有收益等優勢。

證監會基金銷售結算資金管理暫行辦法

9月29日下午，證監會《證券投資基金銷售結算資金管理暫行辦法》，自今年10月1日起實施。這標志著基金銷售體系法規已基本完成。

證監會有關部門負責人表示，待證監會近期基金銷售機構受理材料的相關通知后，申請基金銷售資格的機構將可按規定申報材料。

保險 Insurance

多家險企難完成保費預定任務

壽險頹勢難改

受銀保新規、緊縮政策等多重因素影響，今年壽險市場持續低迷至今。業內人士表示，按照往年情況，多數保險公司可在10月完成預定任務，但今年形勢較去年更為嚴峻，完成任務時間難免要推遲。盡管受銀行第四季度攬儲壓力減緩等因素影響，銀保業務或有小幅回升，但保險公司往往自11月、12月即開始備戰來年開門紅，今年保費增長大局基本已定，壽險市場短期難走出低迷態勢。

據保監會統計顯示，今年1～8月，全國人身險保費收入6988.47億元，同比下降6.44%，其中人身意外傷害險保費225.72億元，同比增長20.78%；健康險保費461.05億元，同比增長1.31%；壽險6301.70億元，同比下降7.70%。而壽險占人身險總保費的90.17%，比例持續多月下降。

北京將建保險電話營銷禁撥平臺

北京保監局10月14日表示，該局日前下發了《關于規范人身保險電話營銷業務經營有關問題的通知》，對保險公司及機構經營人身保險電話營銷業務提出規范要求。為了有效地遏制人身保險電話營銷的誤導和擾民問題，該局將從明確電銷業務經營主體資質標準、建立電銷業務經營主體監管審查機制、設立行業層面禁撥平臺等多個角度加大對電銷業務的監管力度。

房產 Estate

一線房企9月銷售額齊跳水

2009年以來首次出現

9月份，房地產市場的成交量出現全國性萎縮，本來是開發商沖擊全年銷售目標的“金九”明顯褪色。繼8月份銷售金額年內首現同比下降之后，國內住宅開發龍頭萬科9月銷售額再次出現同比下降。而中國海外、富力、碧桂園、雅居樂、合景泰富等一線房企在9月份均出現了銷售額下滑的現象，同比降幅最高達到了25.3%。

14個城市多家銀行首套房貸利率上調10%相當于加息兩次

首套房貸款利率上調城市一共有14個，以東部一線城市為主，其次為中部城市，西部城市除了成都外，其他還未見有相關措施。事實上，從今年年初開始至今，上海、杭州等全國十余城市的部分銀行已陸續上調首套房貸款利率。由于信貸額度緊張，深圳各家銀行首套房貸款利率早在今年1月就普遍上浮，建行在深圳已執行基準利率1.05倍的政策，中行、興業為1.1倍。對上浮首套房貸款利率的城市盤點發現，各城市首套房貸款利率上調幅度差異較大。長春創各城市紀錄，部分銀行最高上調50%，年利率高達10.575%。

京第三季度樓市成交不足2萬套

近3年單季成交量最少

今年第三季度北京商品房住宅市場成交量僅為19876套，這一成交量創造了最近3年來的單季最低，比去年同期下調了19%。日均成交量僅有216套，同樣創造了最近3年來的最低值。第三季度北京住宅均價為21978元/平方米，比第二季度上漲了900元/平方米。但是從8月開始，已經逐漸出現了價格停滯的現象。其中9月份成交的商品房住宅均價為21735元/平方米，比8月份的21836元/平方米下調了0.5%。根據統計，截至10月9日，有銷售記錄的住宅項目為191個，其中均價出現相比8月份下調的達到了14個，持平的為173個。

其他 Others

國家統計局：9月CPI同比上漲6.1%

其中，城市上漲5.9%，農村上漲6.6%；食品價格上漲13.4%，非食品價格上漲2.9%；消費品價格上漲7.3%，服務項目價格上漲3.0%。

全國居民消費價格總水平環比上漲0.5%。其中，城市上漲0.4%，農村上漲0.6%；食品價格上漲1.1%，非食品價格上漲0.2%；消費品價格上漲0.7%，服務類項目價格與月持平。

國內油價下調供應缺口凸顯