規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理探析

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本報訊記者徐貝貝報道為規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善人民群眾金融消費(fèi)體驗，中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。

隨著我國市場化改革深入，各行業(yè)的政府指導(dǎo)價、政府定價項目逐步減少。銀行業(yè)也是如此，僅有個別銀行服務(wù)項目實行政府指導(dǎo)價、政府定價，市場調(diào)節(jié)價項目已成為最主要類型。《指導(dǎo)意見》是為適應(yīng)這一發(fā)展趨勢出臺的，在充分發(fā)揮市場機(jī)制調(diào)節(jié)作用的同時，通過督促銀行等金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)價格管理水平、強(qiáng)化多方監(jiān)督和行業(yè)自律，推動有效市場和有為政府更好結(jié)合，解決市場機(jī)制失靈和經(jīng)營管理粗放問題，糾正不當(dāng)逐利和不規(guī)范服務(wù)行為，為經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、可持續(xù)、價格合理的金融服務(wù)。

《指導(dǎo)意見》作為銀行服務(wù)價格監(jiān)管制度的一部分，是對現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域管理要求的進(jìn)一步延伸，與2020年5月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》各有側(cè)重。《指導(dǎo)意見》立足于對銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)價格管理和行為提供原則性指導(dǎo)，明確了五方面要求。

一是壓實機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。《指導(dǎo)意見》要求銀行等金融機(jī)構(gòu)對服務(wù)價格實施統(tǒng)一歸口管理，規(guī)范服務(wù)流程，優(yōu)化系統(tǒng)控制，完善考核激勵機(jī)制，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)管理和行為管控，強(qiáng)化內(nèi)部審計監(jiān)督作用。此外，強(qiáng)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中要遵循適當(dāng)和匹配原則，向客戶推薦適當(dāng)?shù)姆?wù)，做到服務(wù)價格與實際服務(wù)內(nèi)容相匹配。

二是規(guī)范定價要求與校準(zhǔn)機(jī)制。《指導(dǎo)意見》明確比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價、基于外部成本定價等不同定價方法應(yīng)滿足的條件。要求銀行等金融機(jī)構(gòu)建立健全定價校準(zhǔn)機(jī)制，通過比較同質(zhì)同類項目、跟蹤跨期成本變化、評估實際執(zhí)行價格水平等方式，確保服務(wù)價格合理。

三是強(qiáng)化對服務(wù)外包機(jī)構(gòu)與合作方的管理。在聚焦銀行等金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)的同時，《指導(dǎo)意見》關(guān)注金融業(yè)態(tài)發(fā)展和專業(yè)化分工帶來的變化，強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)的主動管理意識。對于金融服務(wù)外包，要求在外包服務(wù)協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用。對于金融業(yè)務(wù)合作，要求了解合作機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容和價格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定價格信息披露要求，禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行等金融機(jī)構(gòu)名義向客戶收取任何費(fèi)用。

四是鼓勵主動惠企利民。《指導(dǎo)意見》鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)貫徹落實金融支持實體經(jīng)濟(jì)和減費(fèi)讓利政策，積極履行社會責(zé)任，適當(dāng)減免老年人、殘疾人等特定群體的基礎(chǔ)銀行服務(wù)費(fèi)用，對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體實施差異化定價和服務(wù)優(yōu)惠，合理確定專項資金扶助保障領(lǐng)域服務(wù)價格，適度減少賬戶管理及維護(hù)、低頻低投入等服務(wù)項目收費(fèi)，與企業(yè)和人民群眾分享銀行業(yè)發(fā)展成果。

五是劃出五條監(jiān)管紅線。針對市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域存在的不正當(dāng)競爭、融資相關(guān)服務(wù)質(zhì)價不符、定價區(qū)間過大、引入外部服務(wù)加價過高、重復(fù)收取費(fèi)用等行為，《指導(dǎo)意見》提出了禁止性要求。

《指導(dǎo)意見》于2022年5月1日起施行，便于銀行等金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)價格評估、調(diào)整制度及管理流程、完善系統(tǒng)功能等落實工作。《指導(dǎo)意見》的正式實施，將促進(jìn)銀行業(yè)在新發(fā)展階段更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和人民群眾，形成價格公平競爭、管理規(guī)范有效、服務(wù)優(yōu)質(zhì)透明、權(quán)益保障充分的市場環(huán)境。

作者:徐貝貝 單位:金融時報