農(nóng)民金融路徑

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關(guān)鍵詞：農(nóng)民增收政府金融民營(yíng)金融地下金融市場(chǎng)

論文摘要：本文通過對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的比較,著重闡述了金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的作用,并提出了在農(nóng)村金融體系中明確政府金融職能,引入民營(yíng)金融競(jìng)爭(zhēng),以增加農(nóng)民收入的迫切性與可行性。

“三農(nóng)”問題一直是困擾和制約我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速、持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要因素,其中農(nóng)民收入增長(zhǎng)的快慢又是關(guān)系農(nóng)民利益的核心問題。增加農(nóng)民收入作為一個(gè)全社會(huì)的系統(tǒng)工程,如何從體制上、機(jī)制上、市場(chǎng)運(yùn)作及政策法規(guī)扶持上給予農(nóng)民有效、長(zhǎng)期的保障,是目前迫切需要解決的關(guān)鍵問題。就此,本文從國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)出發(fā),著重探討金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的作用及引入民營(yíng)金融的迫切性與可行性。

一、國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融現(xiàn)狀比較及存在的問題

(一)國(guó)外農(nóng)村金融現(xiàn)狀

國(guó)外農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),除政策補(bǔ)貼,技術(shù)扶持外,農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸計(jì)劃安排對(duì)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高,資本需要量的加大,以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的特性,使農(nóng)民對(duì)金融體系和外部資金來源的依賴程度不斷加深。以美國(guó)為例,農(nóng)場(chǎng)主用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的費(fèi)用占去全年收入越來越大的部分,有些年份甚至超過當(dāng)年總收入(如圖1)[1](223-225)。20世紀(jì)九十年代初的美國(guó),年銷售額在10萬(wàn)美元以下的小農(nóng)場(chǎng)大部分虧損,而大農(nóng)場(chǎng)為實(shí)現(xiàn)高度現(xiàn)代化也需要巨額資金,農(nóng)場(chǎng)主為維持生產(chǎn),只有依賴于向金融機(jī)構(gòu)舉債[1](P245-246)。在美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng),放款者由商業(yè)銀行、人壽保險(xiǎn)公司、其他私人信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸體系、農(nóng)場(chǎng)主家庭管理局、農(nóng)產(chǎn)品信貸公司和小企業(yè)管理局構(gòu)成,其中占主要地位的是私人信貸機(jī)構(gòu),其次是合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸體系,政府信貸機(jī)構(gòu)占的份額最少。這樣一個(gè)以私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)為主體,政府機(jī)構(gòu)作扶持與引導(dǎo),以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主,保障農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的金融支持體系對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化起到了至關(guān)重要的推動(dòng)作用。

(二)我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的問題

1.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá),信用缺失嚴(yán)重,國(guó)有商業(yè)銀行的縣以下分支機(jī)構(gòu)被大量撤并,惜貸現(xiàn)象較嚴(yán)重,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資借貸“造血”功能難以發(fā)揮作用。

2.農(nóng)村信用社與農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)形成的農(nóng)村資金凈流出,使農(nóng)村本已十分緊張的經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金“失血”嚴(yán)重,據(jù)統(tǒng)計(jì),1979年至2000年,這類資金凈流出量高達(dá)10334億元,致使農(nóng)村的資金供求矛盾愈發(fā)突出。

3.長(zhǎng)期以來,國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)力過于集中,制約了基層銀行貸款發(fā)放的靈活性、時(shí)效性,難以適應(yīng)農(nóng)村信貸(包括縣以下中小企業(yè))需要急、時(shí)間短、頻率高、數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn),加之缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制,嚴(yán)重制約了信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

4.由于部分地區(qū)農(nóng)村信用社歷史包袱沉重,資金周轉(zhuǎn)困難,支農(nóng)資金嚴(yán)重不足,目前根本無法單獨(dú)承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù)。此外,農(nóng)村信用體系不健全也加劇了農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的擔(dān)保難、貸款難等問題。

5.國(guó)家財(cái)政長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的投資嚴(yán)重不足,其總量占財(cái)政總支出的比重很低。如我國(guó)用于農(nóng)業(yè)的投資占財(cái)政總支出的比重在1978年、1995年、2000年分別為13·5%、8·4%、7·8%。國(guó)家基本建設(shè)投資中用于農(nóng)林牧漁項(xiàng)目的比例分別為1978年的3·6%,1995年的1%,2000年的2·9%。而美、英、德、日等發(fā)達(dá)國(guó)家一直對(duì)農(nóng)業(yè)采取財(cái)政補(bǔ)貼政策。美國(guó)國(guó)民收入中來自農(nóng)業(yè)僅占4%,給予的補(bǔ)貼達(dá)9%;德國(guó)農(nóng)業(yè)稅收占財(cái)政收入的1·7%,對(duì)農(nóng)業(yè)的投資高達(dá)7%;瑞士的政策性資金投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸的90%。

6.農(nóng)業(yè)資金投入的緊缺已嚴(yán)重制約我國(guó)農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展。目前,我國(guó)農(nóng)民每戶擁有的農(nóng)用機(jī)械等農(nóng)業(yè)資本存量水平以及在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入水平均很低,2003年我國(guó)農(nóng)戶戶均年末擁有生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值6543·543元,戶均購(gòu)置生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出占家庭全年總支出的比重在全國(guó)、東部、中部、西部水平分別為3·21%、3·06%、3·12%、3·59%,農(nóng)戶的2003年的借入款中,從銀行、信用社的貸款余額僅占年末借入款余額的19·265%。總體看,我國(guó)現(xiàn)存的金融體系安排已難以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收等方面的促進(jìn)作用。

二、促進(jìn)農(nóng)民增收的金融路徑

有效完善的農(nóng)村金融體系應(yīng)符合我國(guó)特殊的國(guó)情與農(nóng)業(yè)發(fā)展的自身特點(diǎn)需要,為農(nóng)戶購(gòu)置生產(chǎn)資料、進(jìn)行科技推廣、促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持,為穩(wěn)定農(nóng)民收入提供保證。

(一)政府金融引導(dǎo)與支持

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較脆弱,農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件還比較落后,這個(gè)時(shí)期國(guó)家更需支持農(nóng)業(yè),確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

1.將國(guó)家的直接投入主要用于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開展農(nóng)業(yè)科技以及流通、信息服務(wù)等公共產(chǎn)品方面,幫助農(nóng)民減少自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本,為農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。這既符合國(guó)際慣例支農(nóng)的重要手段,也是增加農(nóng)民收入的一個(gè)有效途徑,同時(shí)也可使國(guó)家的有限財(cái)力支持與農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體的自身努力結(jié)合起來,發(fā)揮更大作用。

2.在農(nóng)村基礎(chǔ)教育、基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、農(nóng)村社會(huì)保障等公共產(chǎn)品需求的解決上,國(guó)家財(cái)政資金需予以保證;針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大的問題,國(guó)家需通過專門機(jī)構(gòu)提供政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),彌補(bǔ)商業(yè)性保險(xiǎn)在這方面的缺位,保證農(nóng)民遇到大災(zāi)時(shí)生活的穩(wěn)定。

3.在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技推廣、市場(chǎng)開拓等方面的投資上,應(yīng)實(shí)施政策導(dǎo)向性的信貸計(jì)劃體系,給予一定的優(yōu)惠條件或提供一定的政策性貸款,促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步與有序發(fā)展。

(二)積極培育農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)

在農(nóng)村信用合作社之外積極引入和培育中小型集體或民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)化服務(wù)、降低民間市場(chǎng)借貸利率水平,滿足中小農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求。

1.從表1我們可以看出民間借貸的可行性[2]。從表1中可以看出農(nóng)戶戶均借貸金額約在千元左右,私人借款比重約占70%,就農(nóng)村借貸行為的事實(shí)而言,民間借貸就占三分之二,從東部、中部、西部的比較看,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū),民間借貸所占比重越大。我們可以得知培育民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的可行性[3]

2.從貴州畢節(jié)地區(qū)隨機(jī)抽樣調(diào)查結(jié)果我們可以看出培養(yǎng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的必要性。現(xiàn)在資金狀況緊張的農(nóng)戶占56·8%,認(rèn)為非常緊張的占16·8%;認(rèn)為在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款不方便的占69·60%,在借過高利貸的農(nóng)戶中,57·81%是因?yàn)闊o法在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J到款;認(rèn)為自己獲取資金的主要渠道是高利貸的農(nóng)戶比例高達(dá)23·2%。而且民間借貸的月息普遍在3分到8分上下浮動(dòng),超過當(dāng)?shù)匦庞蒙?厘左右的利率4倍以上。

3.從中西部地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題,我們可以看到在農(nóng)村建立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的緊迫性。在中西部地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社因自身及體制的因素制約,已難以滿足農(nóng)村的資金需求,而單一的地下金融市場(chǎng),因經(jīng)營(yíng)手段強(qiáng)硬,引發(fā)問題較多,政府態(tài)度多以打擊為主,這就更加劇了資金供需的矛盾和沖突。但是對(duì)這類市場(chǎng)活動(dòng)的日常監(jiān)管僅靠政府之力已很難完成,因此這類市場(chǎng)的發(fā)展長(zhǎng)期處于無序、混亂的狀態(tài),甚至出現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金流入地下金融市場(chǎng),成為當(dāng)?shù)馗呃J的本金,導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑谥刃驇捉罎ⅰ６谘睾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),地下金融市場(chǎng)所具有的創(chuàng)新能力和在促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中良好業(yè)績(jī),使當(dāng)?shù)卣畬?duì)這些非正規(guī)金融活動(dòng)多持“默許”態(tài)度,甚至還提出“正規(guī)金融”反搶食“非正規(guī)金融”的市場(chǎng)蛋糕,呼吁“招安”地下金融市場(chǎng)。

4.以浙江省為例,我們可以看到農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景[4]。在市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程中,民營(yíng)資本占到制造業(yè)和傳統(tǒng)流通業(yè)的95%以上,民企信用水平大幅提高,而國(guó)有銀行和農(nóng)村信用合作社在與非正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)中,其總體經(jīng)營(yíng)狀況得到長(zhǎng)足的進(jìn)步,在各省區(qū)中居于領(lǐng)先的地位。

綜上所述,根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究與實(shí)踐的結(jié)果,在實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化、充分競(jìng)爭(zhēng)的條件下,最終會(huì)使市場(chǎng)價(jià)格趨于行業(yè)最低成本水平,同理,以法律的形式將現(xiàn)存的、法律不允許的地下借貸行為合法化,拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體,加大競(jìng)爭(zhēng)力度,將會(huì)促使農(nóng)村民間借貸利率下降至合理的水平。這樣的安排不僅對(duì)節(jié)約財(cái)政資金,繁榮農(nóng)村信貸市場(chǎng),刺激競(jìng)爭(zhēng),解除農(nóng)村金融抑制,還對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的推動(dòng)與促進(jìn)作用。

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[4]魯寧.“中小企業(yè)借貸”并不難———浙江個(gè)案解析[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2003-07-24.