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一、互聯網時代下商業銀行的經營現狀
在互聯網時代,各種非銀行金融機構飛速發展,傳統的商業銀行面臨著很多新的挑戰:如以支付寶為代表的第三方支付平臺正在逐漸蠶食商業銀行的支付結算業務;以阿里金融為代表的小額貸款公司或貸款平臺不斷拓展信用中介業務;以余額寶、微信理財為代表的第三方企業加速進軍金融服務領域。商業銀行四項基本功能中的三項已遭到互聯網金融企業的強力沖擊。
小微企業數量龐大,分布廣泛,在社會經濟發展中起著重要作用。互聯網金融的發展為小微企業提供了新型的融資渠道,但小微企業在交易的支付結算方面仍存在很多的問題,如采用國內信用證進行支付結算,安全性雖然較高,但過程相對繁瑣;如采用第三方物流進行結算,如果物流公司選擇不當,很可能面臨貨財兩空的局面;支付寶結算無法滿足小微企業之間的大額交易要求。所以,小微企業之間的交易結算仍然存在很多困難。
三、現存支付結算工具的支付流程及風險分析
1.國內信用證
一筆國內信用證結算業務一般需經過六個主要環節,即買方申請開證;買方銀行開立信用證;賣方銀行通知、轉遞、保兌信用證;賣方銀行議付、付款、承兌信用證項下的匯票或單據并索匯;買方銀行償付或付款,買方贖單提貨。國內信用證處理鏈條長,服務效率低,影響了客戶對國內信用證業務的滿意度。國內信用證手續繁瑣,信用證電子化還沒有真正實現。各銀行開立的國內信用證沒有統一的內容與格式,且跨行業務僅限與業務簽約行合作辦理。格式的不統一和對手行的限制,阻礙了信用證業務的發展。
2.物流代收貨款
其中心內容是:發貨方與第三方物流公司簽訂承運和代收貨款協議,發貨方將客戶訂購的物品交付物流公司寄遞,并根據郵件詳情單上標注的應付金額貨方向客戶收取貨款,第三方物流公司再定期將代收的貨款結付給發貨方。首先,物流代收貨款缺乏良好的商業信用和金融信用。資金的安全問題不容小視。近年來,快遞公司管理出現漏洞,類似的挪用貨款,攜款潛逃的事件也是屢見不鮮。其次,代收貨款業務中發貨方承擔的風險很大,由于與第三方物流企業通常采用的都是定期結算的方式,資金流滯后于物流,加上中國目前商業信用體系的不完善,因此往往會出現貨送到后資金難以回籠的情況。
3.以支付寶為代表的第三方支付平臺
其交易流程是以支付寶為交易中介,在買賣雙方達成交易協議之后,買方先將貨款支付給支付寶,支付寶為買賣雙方暫時保管貨款,待買方收貨確認后,支付寶才將貨款劃給賣方。這種支付方式可能存在兩個問題:(1)余額安全性:余額本質上是用戶向企業支付的預付款,它絕不是存款,而是承擔企業經營失敗的風險;(2)交易信息透明度:從銀行角度來看,它只能看到一筆充值交易,看不到客戶拿這筆錢最終買了些什么,交易量巨大的情況下可能存在洗錢的嫌疑,因而存在著很大的風險。
四、商業銀行充當小微企業第三方支付平臺的可行性分析
1.國家政策支持
為加強對第三方支付中介的監管力度,2015年7月31日下午,央行在其網站上公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》,明確了互聯網支付的業務定位。強調互聯網支付機構應回歸“支付業務”本色,規范業務細節,防止出現支付機構的“銀行化”、“銀聯化”。
2.商業銀行交易結算的安全性高
銀行相對第三方支付企業信用程度更高。第三方支付平臺存在安全問題,信用級別較低,抵御風險的能力也較低,如有些客戶被支付資金無法追回,相比之下,傳統商業銀行信用級別很高,有銀行的信用作為擔保,容易得到商戶的信任。
五、商業銀行的應對策略
針對銀行在金融服務領域面臨的挑戰,我國商業銀行可以結合自身服務專業化、規模化的特點,利用自己的服務優勢、信用優勢搭建一種新型的金融平臺,著力解決小微企業支付結算難題。本文設想出的是一種以銀行為中介、付款保證金為保障的新型小微企業支付結算方法。該交易流程的具體過程是:第一步:買賣雙方簽訂交易合同,并在銀行開卡,獲得銀行的數字證書;第二步:買方向銀行申請付款保函;第三步:買方向銀行賬戶存入付款保證金;第四步:若買方交付了全額保證金,則銀行通知賣方發貨,否則跳轉至第六部;第六步:買方交付部分保證金,銀行根據客戶的授信條件向買方提供保證金所需貸款額度;第七步:銀行通知賣方發貨并通知物流公司收貨;第八步:物流公司發貨并反饋物流信息,買方確認收貨;第九步:買方有異議,買方退貨,物流公司反饋退貨信息,銀行將貨款保證金打回買方賬戶;第十步:買方收貨7日內無異議,銀行打款給賣方;最后第十一步:交易成功,買賣雙方信用評級,交易結束。該交易流程結合國內信用證的模式進行,但省去了國內信用證繁瑣的流程。它以銀行為中介,解決了第三方交易平臺(“支付寶”)信用級別不高的問題。買賣初期,買方需在銀行交付交易保證金,這在一定程度上交易行為有約束作用。在該交易流程中,銀行充分發揮自身的支付中介和信用中介的作用,同時依靠自身服務的優勢和技術的進步大大簡化了雙方交易的流程,可操作性和可推廣性都非常的強。
作者:蔣藝 單位:東南大學經濟管理學院