擔保公司工作總結

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇擔保公司工作總結范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

擔保公司工作總結范文第1篇

XX年是我們公司開展業務的第X個年頭，成立至今，擔保公司始終奉行“XX”的經營理念，以國家行業管理法規、政策為指導，以服務社會、開拓市場為根本，以防控風險為重心，進一步建章立制，加強員工隊伍和企業文化建設。全員遵章守紀，齊心協力，廉潔自律，有序推進各項工作，穩步發展擔保業務，取得了社會效益和經濟效益雙豐收。

一、擔保業務開展情況

XX年，公司共引進資金XX萬元，擔保責任余額XX萬元。融資性擔保責任余額為我公司實收資本的XX％。為商貿企業提供貸款擔保XX萬元，占擔?？傤~的XX%；為農業加工企業提供貸款擔保XX萬元，占擔?？傤~的XX%。

截止目前，我公司陸續從省、市銀行為我市優秀企業引進資金XX萬元，累計提供貸款擔保XX筆共計XX萬元，其中婦女創業就業小額擔保貸款XX萬元，給企業注入了新鮮血液，拉動了我市經濟的發展。

二、其他業務情況

擔保是高風險行業。因此，從事擔保工作的人員必須在堅持學習的基礎上，加強了業務知識和提高實際操作能力。今年，公司將業務培訓作為常態工作來抓，結合各自的業務工作，認真自學《公司法》、《擔保法》以及《融資性擔保公司管理暫行辦法》等法律、法規和規范性文件。使得公司業務人員的水平得到提高，基本滿足了公司正常業務開展需要。

今年公司黨支部還完善了黨建方面的一些資料，積極組織黨員參加了黨會、黨課等學習活動。在財務報表報送方面，公司財務人員能夠嚴格執行財務制度、規范財務行為，加強財務核算和財務監督，杜絕不合理開支，努力做到增收節支并力求數字真實、數據準確、及時報送各類財務報表。

XX年，我公司將在市財政局的領導下，不斷完善內部管理制度，嚴格按業務流程辦理業務，加強風險防范管理，建立更加完善的風險控制和管理體系，積極向省、市擔保公司學習，爭取在新的一年，公司發展水平能夠更上一層樓！

 

 

擔保公司工作總結范文第2篇

保險是今天的關懷和明天的保障。今天小編給大家整理了2020保險公司出單員年終工作總結，希望對大家有所幫助。

2020保險公司出單員年終工作總結范文一20_年即將過去，在公司領導的悉心關懷下和同事們的幫助指導下，結合我自身的努力，在工作、學習等各方面都取得了長足的進步，尤其是在保險理賠專業知識和技能培養方面的成熟，使我成為一名合格的車險查勘定損員。隨著工作崗位的調整，我已經成長為為一名能夠獨立工作、業務熟練的前臺工作人員?，F將一年來的工作情況向公司領導總結、匯報如下：

一、加強理論學習，注重個人素質提高

加強自身業務學習，爭做理賠標兵。在日常的工作學習中，我堅持學習更多的保險知識和業務技能，在老同志的“傳幫帶“下，不斷加強個人自學，彌補個人在保險專業知識和理賠技能上的不足，始終保持著學無止境的學習精神，力爭以優質、快速、合規的專業素質做好理賠客戶服務工作，報效公司培養，并抱以樂觀、積極的態度，以爭做理賠標兵為目標。

二、嚴格管理制度，恪守保險人員職業道德

時時學習掌握公司的各項規章制度、嚴守理賠員工準則。我清醒的認識到，理賠線作為公司經營的出口關，責任重大，同時又面對保戶、汽車修理企業等方方面面的利益誘惑，對此我始終保持清醒的頭腦，時刻牢記《中國人保財險理賠紀律八條禁令》、《中國人保財險甘肅省分公司理賠人員工作紀律“十要““十不準““十嚴禁“》、《中國人保財險甘肅省分公司車險查勘、定損三字經》等理賠紀律，堅決杜絕“吃、拿、卡、要“現象發生，確保自身做到克己奉公、清廉從業。

三、工作的主要做法及成效

1。堅持實事求是、“迅速、及時、準確、合理“的保險理賠原則。在正常工作時間及節假日值班期間，只要接到報案，無論事故大小，無論白天黑夜，始終堅持第一時間趕到第一現場，掌握第一手資料，嚴格按照快速賠付流程，為客戶提供力所能及的方便。

2。加強案情溝通，力?？蛻魸M意。在案件處理過程中，我確保每案做到上下環節交流溝通，一次性收集齊全案件賠付所需資料，方便后續環節處理，不斷提高案件的結案時效，對客戶咨詢，我做到每問必答，耐心細致，在堅持公司賠付原則的基礎上，做到以制度來做人、做事，做到按章辦事。避免了人情、感情關，增加了遵紀的自覺性，盡己所能提高客戶滿意度。

3。注重資料的完成、準確、規范，做好數據質量整理工作。數據質量建設是公司提高市場競爭力的基礎工程，數據質量的高低直接影響公司經營管理水平，是重大決策的關鍵依據。對業務數據規范性、完整性、準確性等進行了多次檢查，使公司業務數據質量得到進一步的改善。

4。注重儀容儀表，展現公司良好形象。嚴格按照制度要求，做好儀容、儀表、行為、語言、禮節，體現人保理賠員工的精神風貌。

5.注重與各崗位之間積極配合，相互支持，督促形成合力，確保理賠流程的暢通有序。

在自己工作職責范圍內，充分發揮積極性、主動性和創造性，提高預見性、超前性和計劃性。

四、工作中存在不足

回顧一年的工作和學習，在取得上述成績的同時，還有一些在今后的工作中亟待提升的方面：一是要繼續加強車險理賠管控，有效降低賠付成本。二是要增強防范保險欺詐意識，要進一步與交警、經偵等部門做好打假防騙工作。

五、下一階段工作目標

在今后的工作中，我會加倍的努力學習專業知識，掌握更多的業務技能，為將來的工作打好堅實的基礎。

1。在作風上，能遵章守紀、團結同事、務真求實、樂觀上進，始終保持嚴謹認真的工作態度和一絲不茍的工作作風，勤勤懇懇，任勞任怨。

2。在生活中，發揚艱苦樸素、勤儉耐勞、樂于助人的優良傳統，始終做到老老實實做人，勤勤懇懇做事，勤勞簡樸的生活，時刻牢記自己的責任和義務，嚴格要求自己，確保完成自己本職工作任務。

3。在本職工作上，嚴以律己，遵守各項規章制度，嚴格要求自己，擺正工作位置，時刻保持“謙虛，謹慎，律己“的工作態度，在領導的關心培養和同事們的幫助下，始終勤奮學習，積極進取，努力提高自我，始終勤奮工作，認真完成任務，履行好崗位的職責。

顧舊盼新，提升理賠服務質量仍然是20_年工作重心，理賠服務的好壞將直接關系到公司形象，影響到公司業務發展，車險理賠是需要管控的業務，如何縮短理賠周期，節約理賠成本，擠干理賠水分一直是我致力追求的奮斗目標。為此，在新的一年里我將更加勤奮的工作，刻苦的學習，努力提高自身的綜合素質和工作技能，以嶄新的精神狀態投入到工作當中，為公司發展做出力所能及的應有貢獻。

2020保險公司出單員年終工作總結范文二時光飛逝,轉眼間__年已經結束,在這段時間匆匆如流水的日子里，學習到了很多有關的保險知識。使我受益匪淺，從而看清楚自己還有很多不足之處，和不懂的地方，專業知識的缺乏性，為了能更好的完成工作，我應認真努力學習，用于創新進取。不斷總結工作經驗 ，揚長避短，提高自己的業務技能，現將工作情況總結如下：

一、工作匯報。

我認為應該圍繞目標，落實計劃，緊抓銷售工作，計劃好、落實早、措施實。在完成工作任務的同時要考慮到險種的配比,堅決的丟棄“垃圾保費”。今年來，我穩固車隊業務的同時，拓展新的零散型電銷業務市場。在抓業務數量的基礎上，堅決的丟棄屢保屢虧的“垃圾”業務。針對這些情況，我迎難而上。做到在競爭中求生存，在競爭中促發展。以分散業務為突破口，加大市場占有面。堅持實事求是、“迅速、及時、準確、合理”的原則。強化創新意識，提高銷售效益水平。以進一步提高服務水平;

二、個人工作感想。

踏入工作崗位以來，通過不斷的鍛煉、錘煉。使自己對這份工作有了更多更深的認識。對于工作或者說事業，每個人都有不同的認識和感受，我也一樣。對我而言，我通常會從兩個角度去把握自己的思想脈絡。首先是心態，套用米盧的一句話“態度決定一切”。有了正確的態度，才能運用正確的方法，找到正確的方向，進而取得正確的結果。具體而言，我對工作的態度就是選擇自己喜愛的，然后為自己的所愛盡自己最大的努力。我一直認為工作不該是一個任務或者負擔，應該是一種樂趣，是一種享受，而只有你對它產生興趣，徹底的愛上它，你才能充分的體會到其中的快樂。我相信我會在對這一業務的努力探索和發現中找到我工作的樂趣，也才能毫無保留的為它盡我最大的力量?？梢哉f，懂得享受工作，你才懂得如何成功，期間來不得半點勉強。其次，是能力問題，又可以分成專業能力和基本能力。對這一問題的認識我可以用一個簡單的例子說明：以一只駱駝來講，專業能力決定了它能夠在沙漠的環境里生存，而基本能力，包括適應度、堅忍度、天性的警覺等，決定了它能在沙漠的環境里生存多久。具體到人，專業能力決定了你適合于某種工作，基本能力，包括自信力，協作能力，承擔責任的能力，冒險精神，以及發展潛力等，將直接決定工作的生命力。一個在事業上成功的人，必是兩種能力能夠很好地協調發展和運作的人。

三、工作目標

在今后的工作中，我會加倍的努力學習專業知識，掌握更多的業務技能，為將來的工作打好堅實的基礎。

在作風上，能遵章守紀、團結同事、務真求實、樂觀上進，始終保持嚴謹認真的工作態度和一絲不茍的工作作風，勤勤懇懇，任勞任怨。在生活中發揚艱苦樸素、勤儉耐勞、樂于助人的優良傳統，始終做到老老實實做人，勤勤懇懇做事，勤勞簡樸的生活，時刻牢記自己的責任和義務，嚴格要求自己，盡自己最大的力量和努力完成自己的銷售任務。

四、__工作總結及__年工作計劃。

本人在以后的工作中要彌補不足，吸取教訓。發奮工作把工作做的更好。我對本職工作，嚴以律己，遵守各項規章制度，嚴格要球自己，擺正工作位置，時刻保持“謙虛，謹慎，律己”的工作態度，在領導的關心培養和同事們的幫助下，始終勤奮學習，積極進取，努力提高自我，始終勤奮工作，認真完成任務。堅持理想，堅定信念。并不斷加強努力完善規劃自我學習能力!

隨著市場競爭的加大，業務工作的深入，新工作內容的展開，可以預料保險銷售任務將更加的艱巨，要求也更高，需掌握的專業知識更高更廣更深。為此，我將更加勤奮的工作，刻苦的學習，努力提高文化素質和各種工作技能，做出應有的貢獻。今后我將以嶄新的精神狀態投入到工作當中，努力學習，提高工作效率，熟練業務能力。積極響應公司加

強管理的措施，遵守公司的規章制度，做好個人的本職工作。

2020保險公司出單員年終工作總結范文三一年來，大地保險河東公司在省市公司正確領導下，依附我公司全體員工的不懈努力，公司業務取得了打破性進展，率先在全省突破保費收入千萬元大關。今年，我公司提前兩個月完成了省公司下達的全年營銷任務，各項工作健康順利發展。下面聯合我的詳細分管工作，談談這一年來的成績與不足。

一、工作思維

積極貫徹省市公司對于公司發展的一系列重要唆使，與時俱進，勤懇工作，求實求效，勇爭一流，帶領各部員工緊緊環繞“立足改革、加快發展、真摯服務、提高效益”這一核心，進一步改變觀念、改革創新，面對競爭日趨激烈的臨沂保險市場，強化中心競爭力，開展多元化經營，經過努力和拼搏，公司保持了較好的發展態勢，為大地保險公司的持續發展，做出了應有的奉獻。

全方面加強學習，盡力進步本身業務素質水溫和管理程度。作為一名領導干部，肩負著上級引導和全部員工賦予的主要職責與使命，公司的經營方針政策須要我去貫徹實行。因而，我非常本材料權屬文秘資源網嚴禁復制抄襲重視保險實踐的學習和管理能力的培育。留神用迷信的方式領導自己的工作，標準自己的言行，建立強烈的義務感和事業心，不斷提高本人的業務能力和管理才能。

不斷提高公司業務人員步隊的整體素質水平。一年來，我始終把造就展業職員的業務素質作為團隊建設的一項重要內容來抓，并和經理室一起實施有針對性的培訓籌劃，加強領導班子和員工隊伍建設。

二、業務管理

“不規則不成方圓”。要想使一個公司穩步發展，必須制定規范加強管理。管理是一種投入，這種投入一定會發生效益。我分管的是業務工作，更需要向管理要效益。只有不斷完美各種管理制度和辦法，并真正貫徹到行為中去，才干出成績、奏效益。業務管理中我主要做了以下工作：

1、依據市公司下達給咱們的全年銷售義務，制訂各個部室的周、月、季度、年銷售規劃。

制定打算時本著捕風捉影、根據各個險種特色、客戶特點，部室情形斷定每個部室公道的、可實現的目標。在目標肯定之后，我本著“事事落實，事事督導”的方針，通過增強進程的治理跟監控，來確保各部室目的方案的順利實現。

2、作為分管業務的經理我十分注重各個展業部室的團隊建設。

一直注重部室經理和部室成員的思惟和業務素質教導。一年來，我屢次組織局勢發動會、業務研究會，發展業務培訓運動，組織大家學常識、找教訓，提高職工全面素質。培訓重點放在學習保險理論、展業技能的知識上，并且強調對團隊精力的培養。學習增進了各個團隊自身素質的不斷提高，為公司的連續、穩固發展打下扎實的基礎。

3、輔助經理室全面推動薪酬制度翻新，一直夯實公司基本管理工作。

樹立與崗位和績效掛鉤的薪酬軌制改革。今年，我牢牢繚繞職位明白化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化“四化”目標，全面推進企業薪酬體系改造。初步建破了一個能上能下，能進能出，可能充足激發員工踴躍性和發明性的用人機制。

三、部室負責工作

除了業務管理工作，我還兼任了營銷一部的經理。營銷一部營銷員只有一名，我的業務主要是面向大客戶。我的大客戶業務重要是生資公司的。根據生資公司車隊的特點，在原有車輛保險的基礎上，我在全市首先創辦了針對營本資料權屬文秘資源網嚴禁復制剽竊業性貨車的貨運險。貨運險的開辦既為客戶供給了保險保障又增添了公司保費收入，真堪稱兩全其美。經由不懈努力，我部全年完成保費收入9009549.94元，其中車險保費8250160.12元 ，非車險業務759389.82元 ，滿期賠付率為 。成為公司發展的重要保障。

四、工作中的不足

因為工作千頭萬緒，加上分管業務較多，有時未免忙中犯錯。例如有時服務不迭時，統計數據呈現偏差等。有時工作有浮躁情感，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和品質;處置一些工作關聯時還不能得心應手。

總之，一年來，我嚴于律己、克己奉公，用自身的帶頭作用，在思想上提高職工的意識，舉動上用嚴厲的制度規范，在我的率領下，公司員工以不斷發展建設為己任，以“誠信為先，持重經營，價值為上，服務社會”為經營主旨，克意改革，不斷立異，規范運作，獲得了很大成就。

擔保公司工作總結范文第3篇

走過2012年，再回首，思考亦多，感慨亦多，收獲亦多，我非常感謝中心給了我這個成長的平臺，十分感激各位領導和同事給予我的悉心關懷和指導，讓我在不斷的磨練中慢慢的提升自己的能力和素質。為了總結經驗，發揚成績，克服不足，現將個人2012年度工作做如下簡要回顧和總結：

一、2012年度參加的審計項目

（一）整體情況

2012年，除完成非現場預警信息排查，所轄分行非現場分析報告等日常工作外，我本人參加的審計項目共計28項。

在參加的20項離任審計中，我撰寫了5份離任審計報告，擔任公司業務小組組長。

在參加的7項專項審計中，我撰寫了樂收銀業務專項審計大連分報告，并在沈陽分行內控有效性檢查中擔任公司條線小組長，并撰寫了公司條線檢查總結。

在參加的總行公司銀行部牽頭組織的不規范經營工作推動與輔導工作中，8天時間共計覆蓋六家分行，我負責小組工作日志和分行總結的撰寫，在檢查結束次日便完成了8份工作日志和5份分行總結，同時準備了一份向行領導匯報的總結ppt。

（二）審計成效

在各項工作開展過程中，我本人充分利用非現場監控手段，時刻保持對風險業務的敏感性，對風險類事件進行及時了解、跟蹤與反饋。

第一、在2012年的各項審計工作中，共計發現重要缺陷16個，內容涵蓋小微授信資料真實性、樂收銀商戶審批準入、對公授信貸前調查、信貸資金流入房地產市場等方面。

第二、離任審計過程中，結合之前非現場排查信息，發現存在個別小微受托支付資金歸集使用的情況，為后期通過非現場方式開展全面小微授信資金歸集使用項目提供了有效線索，并根據關于非現場排查情況及現場結果，撰寫了《關于商貸通業務信貸資料虛假及受托支付資金歸集使用現象》的重大事項報告。

第三、在濟南分行擔保公司保證金被扣劃事件發生后，根據事件成因分析事件蘊含的潛在風險，從司法實踐、物權法和擔保法相關角度出發撰寫了管理建議書上報總行。

第四、在青島分行楊軍離任審計過程中，針對抵押土地上在建工程未一并抵押的情況，從授信審批法律依據不足、房地未同時抵押存在的風險、政府承諾效力、貸后監控措施幾個角度出發撰寫風險提示。

第五、切實履行好對分行的監管職責，對重大事項即時上報，在所轄分行未主動報告情況下，對鐸瑞汽車銷售有限責任公司和鐸瑞煤炭銷售有限責任公司的銀承墊款事件進行了即時匯報與跟蹤。

二、加強自身要求，切實做好日常綜合工作

在處室工作中，除全力做好各項審計項目之外，我主要側重做好處室的部分文字工作，以強化自身寫作能力的鍛煉與提升。2012年上半年我一直負責處室周報工作，并撰寫了非現場處2012年上半年工作總結和2012年度工作總結，并撰寫了“以特別之為，深入踐行六個提升”的非現場處優秀團隊事跡材料。我本人撰寫審計創新論文正在進行論文印刷成書工作。

三、存在的不足

擔保公司工作總結范文第4篇

今年的金融服務工作，概括起來有六大亮點：金融服務工作有新局面、資本市場工作有新舉措、停業整頓地方中小金融機構工作有新成績、深化農村信用社改革工作有新進步、金融機構改革有新發展?，F把一年的工作總結

一、機關作風建設有新進步

以機關“效率年”活動為契機，我辦切實加強了機關作風建設。一是加強學習黨的xx大有關文件精神。在積極參加市委、市政府舉行的學習xx大專題報告的基礎上，我辦還專門邀請了市委黨校常務副校長周鎮嘉到我辦進行學習xx大專題講座。二是認真做好機關“效率年”活動的各項工作，切實加強機關作風建設。成立了“效率年”活動領導機構和辦事機構，制定“效率年”活動實施方案和工作流程，廣泛深入查找在工作效率和服務質量方面存在的問題，杜絕工作效率低下、推諉扯皮的現象，結合實際抓好整改，切實改進思想、工作、生活作風，提高辦事效率。三是加強黨風廉政建設，提高防腐拒變能力。緊緊圍繞貫徹落實市委、市政府的有關部署，積極參加黨風廉政建設和反腐敗的各種活動，堅持“兩個務必”，做到“五個力戒”，當好“六個表率”，堅持從點滴做起，從小事做起，做到干凈做事，清廉從政。四是狠抓工作的落實，提高行政效能。狠抓各科室的行政效能監察和督辦工作，要求要切實增強全局意識，不折不扣地落實市委、市政府重要工作部署，加強檢查督辦，做到工作有部署、有督查、有落實，切實提高工作效率。

二、金融服務工作有新局面

金融是現代經濟的核心，做好金融服務工作，事關經濟和社會發展的大局。通過搭建政、銀、企相互溝通的良性互動機制、召開金融工作座談會等，進一步加強了金融服務工作，徹實解決好“兩難”問題，加大金融對經濟發展的支持力度，促進全市經濟又好又快發展。今年1至10月，全市各項存款余額563.7億元，比年初增長4.45%，各項貸款余額196億元，比年初增長8.64%，是“十五”以來貸款增長最高的一年，也是xx年以來首次實現貸款增速快于存款增速50%。開創了金融工作新局面。具體工作有：一是搭建政、銀、企相互溝通的良性互動機制。為加快我市經濟發展，打通制約韶關市建設資金瓶頸，解決中小企業融資難的問題，多次召集各銀行代表用相關職能單位、企業家代表召開專題會議：（1）召開銀行（社）行長（書記）聯席會議；（2）召開全市金融工作座談會；（3）召開全市金融工作會議;(4)召開了全市金融辦主任會議。通過這四個專題會議，統一了思想，提高了認識，增強了銀行支持地方經濟建設的信心和決心。二是切實解決好“兩難”問題。根據市黨政領導班子xx年度和作風建設專題民主生活會的有關整改要求：“解決民營企業遇到的融資難、資質申報門檻高的問題”，我辦組織有關人員進行了調查研究，并將基本情況、形成原因、前期已做工作、工作中遇到的問題向市分管領導和其它承辦單位書面進行了情況匯報，提出了實施意見。同時還會同韶關工商銀行召開了中小企業貸款推介會。通過努力，商業銀行對民營企業“惜貸”心理明顯有改善，對民營企業貸款調整了陣勢，各行社做了一系列切實有效的措施，業務開始越做越活，以適應民營企業貸款需要。三是配合人民銀行做好反洗錢工作。會同人民銀行進行了反洗錢培訓、宣傳、調研等工作。11月，舉行反洗錢現場宣傳活動，收到了較好的效果，推動了反洗錢工作順利進行。四是積極扶持海利擔保公司做大做強。幫助其在省國開行貸款扶持我市民營企業發展資金，目前，國開行客戶五處已完成對其進行評級，有望達成3000萬元的貸款協議。海利擔保公司也積極主動增資，注冊資本金已由1120萬元增加到5270萬元。此外，鼓勵其他民營企業投資建立擔保公司，我辦結合自身工作職能，加強協調與服務，力促其成功，加快我市擔保業發展和壯大。

擔保公司工作總結范文第5篇

關鍵詞：縣域；中小企業；融資；金融創新

一、引言

目前我國中小企業法人數量超過1000萬戶，占企業總數的99%，其中工業企業總數的75%在縣，全國中小企業中更有近98%之數在縣，中小企業貢獻了60%的GDP，50%的稅收和80%的城鎮就業，縣域經濟的狀況對整體國民經濟的影響舉足輕重，但每年獲得的授信額度僅占當年新增貸款額度的20%。

安徽省23萬戶非公企業，其增加值占地區生產總值達57%，上交稅收占全部財政收入比重高達50%，中小工業企業增加值占全部規模以上工業的比重超過60%，然而中小企業直接融資的比例僅占2%。中小企業貸款占金融機構貸款比重不到20%，遠低于沿海發達省份40%的比例。

二、縣域金融支撐體系發展現狀

（一）縣域中小企業自身原因分析

企業融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，中小企業也不例外，中小企業在發展過程中遇到融資難等問題，主要體現在以下幾個方面：

1融資意識淡薄。中小企業大多處于創業或發展初期，沒有充分意識到融資對企業生存發展的重要性，而且融資經驗不足，融資意識比較淡薄，民間借貸頻繁。

2自籌融資能力較弱。中小企業經濟規模小，經營狀況大多不佳，加之自我積累意識淡薄，留存收益往往不足，資金實力有限。

3融資渠道狹窄。目前，我國中小企業主要依靠自有資金和銀行貸款以及其他非正規金融，融資渠道單一，難以適應企業的長遠發展。據2012年8月中國人民銀行一份調查顯示，我國中小企業融資約95%來自銀行貸款，難以適應企業長遠發展。

（二）縣域金融支撐體系建設中的問題

縣域金融機構為促進本地縣域經濟發展做出了積極貢獻，但是還存在較多問題，主要表現在：

1金融機構缺乏經營自，金融產品和服務創新動力不足。目前國有銀行將授信審批權限集中到市級、省級行，基層行基本沒有授信品種，造成基層人員缺乏創新與開拓的主動性，制約了縣域信貸投入，從而造成了國有商業銀行存貸款比例失衡，存款持續強勁增長，貸款增長緩慢，甚至出現負增長，資金外流現象嚴重。

從近兩年舒城金融運行情況看，新增存款轉化為本地貸款的總量雖有所增長，但與縣域經濟增長對資金巨大需求存在一定的差距。截止2012年8月底各行存貸比為：徽行為82%、農合行79%、四大商業銀行平均為24%（其中最低為48%）?？h內存貸比例過低，本地經濟建設資金缺口緊張。

2、縣域經濟結構與國家產業政策不協調。國家要求嚴格按照產業政策和環保、能耗等市場準入標準審批項目。舒城縣域經濟主要由資源加工類中小企業構成，大多經營規模小，生產技術水平相對落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大，能耗高、環保意識也較為淡薄，達不到國家環保標準，難以從銀行獲得貸款。

3抵押擔保條件設置苛刻。目前絕大多數貸款需要抵押擔保，中小企業用以作為貸款擔保的抵押物主要是房產、地產以及通用機械設備等固定資產，除舒城縣農合行可用機械設備抵押外，各家銀行對抵押物要求均是房產地產，抵押折扣率僅在40%～70%之間，限制了企業貸款的額度。通過擔保公司擔保費率普遍較高，有的擔保費率甚至達到55%，并須提供反擔保，增加了企業融資成本。通過擔保公司融資也有局限，單筆擔保按規定不得突破擔保公司實收資本的10%，各商業銀行也規定擔保公司提供擔保時需將10～20%的保證金存入貸款銀行，也制約了擔保貸款的規模。

4信息不對稱影響銀企合作成效。銀行作為資金的提供者并不親自參加企業的日常經營管理，它與資金的使用者中小企業之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。

5金融生態環境有待進一步優化。由于社會征信體系建設剛處于起步階段，一部分企業和個人誠信意識薄弱，甚至少部分信貸客戶存在惡意逃廢債務行為，如：舒城縣農行和郵儲銀行在該縣內開展的小額農戶貸款，截止到2012年4月底，不良率分別達15%和188%，農行舒城縣支行部分小額農戶貸款甚至出現被上級行停牌的問題。

三、構建和創新縣域中小企業融資支撐體系的思考

經驗表明，一個完善的金融體系，有助于資金配置效率的提高?？紤]到縣域中小企業融資渠道單一的現實，當前必須建立多形式多層次的融資渠道，以解決中小企業融資難問題。

1縣域中小企業整體實力亟待提高

一是提升中小企業的自主創新能力。只有提高中小企業綜合實力和經營質量，扶優限劣，優化產業結構和轉變發展方式，規劃和引導中小企業提高自主創新能力，堅持企業深化改革，完善經營體制機制，優化管理方式，其信用狀況才能得到提高，才能從根本上解決融資難問題。

二是規范財務會計制度。中小企業應建立完善的企業財務制度、內控制度和監督機制，通過制度建設規范企業經營行為，杜絕假報表、假合同等現象的發生，確保財務信息的完整性、準確性和真實性。進一步提高經營管理者的信息披露意識和信息透明度，并注重與銀行建立長期的合作關系，降低銀行信貸過程中的信息搜集成本和監督成本。

2商業銀行自身進行差異化改革

一是適度轉授權限，增強基層行經營活力。統一的信貸管理模式和標準并不適應經濟發展對銀行的需要，應合理界定經營資源配置權和分支機構職責，賦予基層行特別是欠發達地區基層行應有的資金管理權、業務創新權，盡可能減少一些不必要的環節，簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，使信貸改革創新更符合當地經濟發展需要，切實提高對縣域經濟的金融服務水平，有效推動縣域經濟的發展。

二是創新適合縣域經濟融資要求的金融產品。金融機構應根據欠發達縣域經濟結構以及民營企業的特點，開發新產品，形成特色化服務、多樣化服務。

3發揮地方金融機構的主力軍作用

地方性金融機構對縣域經濟體信貸支持最大。為了進一步發揮其主力軍作用，建議在體制、機制、產品、服務方式等方面進行適當創新。

（1）管理體制創新

一是設立中小企業專營服務機構。設立中小企業貸款中心，對中小企業貸款專營機構實行“四單”管理：即單獨的信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定和信貸評審、單獨會計核算，制定有別有于銀行其他業務的業績考核和激勵約束機制。

二是推行“四公開”和陽光辦貸制度，即公開貸款條件、公開貸款流程、公開監督電話和公開處理情況，接受群眾、職工和社會的監督，使辦貸程序更透明。

（2）管理技術創新

與大企業相比，中小企業普遍缺乏正規的財務報表、財務管理不健全、抵御風險能力差、抵押品不足?？h農合機構可以突破傳統以企業財務報表分析、抵押品為重點的管理方式，轉變為以中小企業“三表”（電表、水表、工資表或海關稅務報表）等現金流管理為重點、以“三品”（人品、產品、抵押品）等企業綜合素質為基礎的信貸管理模式，注重收集和加強對企業各種“軟實力”的分析和評估，篩選出符合農合機構市場定位的優質客戶，把信貸支持重點放在行業前景好、發展空間大、現金回流穩定、盈利持續增長，且風險可控、信譽良好的優質中小企業，把好準入關，以獲取最大的社會效益和經濟效益。

（3）服務方式創新

一是發揮金融機構信息平臺作用，為中小企業收集和提、供、銷以及原材料采購等市場信息，積極協助企業做好各項生產經營活動，減少生產經營活動的盲目性。

二是為企業提供財務咨詢服務。中小企業普遍缺乏合格的財務人員和健全的財務管理制度，而金融機構在這方面的優勢正好彌補了不足，地方金融機構應該充分利用這一優勢，為中小企業編制財務報表和財務規劃、培訓財務人員、進行稅務申報等服務項目，成為中小企業的成長伙伴。

三是發揮金融橋梁紐帶作用。發揮金融機構在中小企業上下游、產業鏈、服務圈中的連接作用，為中小企業在資金融通、結算匯兌、應收賬款管理等方面提供優質、快捷和高效的服務。

4切實提高新型金融機構服務縣域經濟的能力

由于有商業銀行不能滿足為數眾多的中小企業的資金需求，而且各地均存在著大量的民間閑置資金，有相當一部分游資循環于合法資本之外，從事高利貸和證券投機以及炒房等非生產性經營活動，導致地下經濟活動十分活躍，民間借貸日益壯大，為了進一步使民間借貸“陽光化”，避免高利貸、非法集資等違法案件的發生，政府可以鼓勵民間資金組建小額貸款公司、擔保公司、村鎮銀行、農村資金互助社和成立政府監督指導下的民間借貸登記服務中心，切實引導民間閑置資金進入實體經濟。

5加快建立中小企業信用評價體系

建議加快整合企業和個人信用信息以及企業往來信用記錄，以人民銀行征信系統為基礎，整合司法、政法、工商、稅務、海關、環保、質檢以及水、電、煤繳費信息，將其全部納入中小企業征信體系，依法披露企業和企業主個人信用記錄，實現中小企業信用管理監督的社會化和專業化，提高借款人違約成本；設立獨立的中小企業評級機構，努力消除信息不對稱、信貸交易成本過高等問題。

6地方政府需要進一步加大對中小企業的扶持力度

中小企業融資問題是困擾世界各國的難題，對于中國來講更是關乎經濟能否繼續持續有力的增長、市場經濟體系能否逐步穩健發展等一系列關系國計民生的關鍵問題。我們的分析認為，必須由政府有效充當社會經濟管理者角色，用“看得見的手”組織協調構建我國中小企業融資支撐體系。

一是出臺優惠的財政政策，積極鼓勵各金融機構新型金融產品在本縣“先行先試”，并為之在當地開展創造條件，并將財政性公存資金存放與信貸規模掛鉤；對金融機構、小額貸款公司、擔保公司結合其財政貢獻度，向縣內中小企業發放（擔保）的貸款，給予適當的稅收返還等獎勵，鼓勵它們支持中小企業發展的積極性；加大財政對擔保公司擔保費率補

貼力度，從而降低擔保公司的擔保費率，降低企業融資成本，

二是建立金融風險防范應急機制。在當前金融環境較復雜的情況下，如果出現幾家企業關門跑人，將容易導致上級金融機構對縣域金融支持弱化。建議建立金融風險防范應急機制，一旦出現突發問題，政府應迅速反應，采取應對措施。

三是構建“一體兩翼”的融資支撐體系。所謂“一體”就是以地方性商業銀行和合作金融組織為主體，這是解決中小企業融資問題的骨干部分，只有這一部分金融機構的大力發展才是中小企業融資問題解決的堅實保證。所謂“兩翼”指的是政府出資設立的信用擔保機構和民間富余資金的充分利用。政府出資設立的信用擔保機構可以解決一部分中小企業的融資增信問題；充分利用民間富余資金成立的小貸公司和風險投資機構可以有效解決高新技術中小企業的融資難問題。

7拓寬中小企業直接融資的渠道

直接融資包括股權融資和債券融資，鼓勵符合條件的優質中小企業上市融資， 不僅可以幫助解決中小企業所需資金的問題， 分散銀行貸款的風險， 還有利于完善我國多層次資本市場的建設。對于規模稍微小一點，但是具有發展潛力的中小企業可以鼓勵其發行由縣政府擔保債券，面向本縣企事業單位及城鄉居民融資，利率可以設定為同檔期銀行貸款利率，此舉既可以降低企業的融資成本也提高了本縣城鄉居民的財產性收入。在這個過程中，政府相關部門要嚴格把關，一定要定位于只為那些技術含量高且具有較大市場潛力的高科技中小企業債券提供擔保。

參考文獻：

[1]數據來源于2011年7月23日安徽經濟日報第5版

[2]數據來源于安徽省舒城縣金融工作辦公室2012年年中工作總結

[3]王敏中小企業融資問題的思考[J]發展研究，2008 （10）

[4]羅軍等“四大創新”突破小微企業融資瓶頸[J]金融創新，2012（2）