金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系
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金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第1篇
【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 新常態(tài) 新表現(xiàn)
【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A
互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)的新表現(xiàn)
自我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以來，為了保持經(jīng)濟的中高速穩(wěn)定增長，我國各級政府不斷對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融、消費與投資等組織業(yè)態(tài)也發(fā)生了深刻變化。金融消費形態(tài)逐漸向個性化、多樣化的新技術(shù)、新產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)化主要有三大新表現(xiàn)，分別是與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的“互動”發(fā)展、與傳統(tǒng)金融的“競合”發(fā)展、與科技創(chuàng)新和監(jiān)管強化的“同步”發(fā)展。
與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的“互動”發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)化發(fā)展加快了商業(yè)模式創(chuàng)新，滋生了新的投資機會，我國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟組織隨之也出現(xiàn)了智能化、專業(yè)化、小型生產(chǎn)化等特征。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遵循的平等、開放、自由的特性，使得我國個性化互聯(lián)網(wǎng)金融定制成為可能，加速了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的個性化、多樣化與小型化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融推進了我國要素市場的改革，加快了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化。我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅要從第一、二產(chǎn)業(yè)向第三產(chǎn)業(yè)調(diào)整，而且要從中低端供給向高端供給調(diào)整，提高我國經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)濟發(fā)展中的新增長點，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟增長的一部分；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也充當著拉動經(jīng)濟增長的角色，即經(jīng)濟發(fā)展中的催化劑。互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的社交粘性，廣泛地涉及各種各樣的客戶，有利于將個性化、多樣化的消費與智能化、專業(yè)化、小型化的生產(chǎn)相結(jié)合，推動小微型企業(yè)發(fā)展，為客戶提供跨地域、跨規(guī)模的融資平臺，使得富余資金流向小微企業(yè)，為經(jīng)濟增長開辟全新的增長點。互聯(lián)網(wǎng)金融通過拉動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的良性互動。
與傳統(tǒng)金融的“競合”發(fā)展。在利率雙軌制的模式下，我國的管制利率與市場利率之間存在較大的套利空間，加快了我國金融市場的迅速發(fā)展。以支付寶中的“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融基金迅速興起，掀起我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的浪潮，分流了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存款，致使我國傳統(tǒng)金融的存款利潤、客戶資源等方面都受到了嚴重的沖擊。隨著存款利率的不斷下調(diào)，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融基金的利率也大幅下降，“荷包”等高利率金融產(chǎn)品的風險性較強，促使客戶又傾向于投資正規(guī)的金融機構(gòu)。自2016年10月12日起，支付寶也將對提現(xiàn)收取一定的手續(xù)費，每個支付寶賬戶累計僅有2萬人民幣免費額度，超過部分將收取1‰的手續(xù)費。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場與傳統(tǒng)金融市場由競爭向“競合”轉(zhuǎn)變，既解決了互聯(lián)網(wǎng)金融的惡性競爭現(xiàn)象，也避免了傳統(tǒng)金融客戶粘性的下降。互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”使得商業(yè)銀行放棄大額的存貸差，進而加大各類理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，逐步推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式發(fā)展。例如，多家商業(yè)銀行正利用金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢全面部署金融平臺，不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融進軍，為中小微企業(yè)提供金融信貸服務(wù)。同時，部分商業(yè)銀行還與電商合作，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的電商金融中作出新的嘗試。總之，在新常態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融中，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融既有競爭又有合作，兩者存在“競合”發(fā)展的新特征。
與科技創(chuàng)新和監(jiān)管強化的“同步”發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)化模式下，我國的人口、土地、資源等紅利與傳統(tǒng)經(jīng)濟增長的動力逐步減弱，未來經(jīng)濟的發(fā)展必將依靠創(chuàng)新。科技創(chuàng)新和監(jiān)管強化是盤活我國經(jīng)濟發(fā)展的最有效手段，是我國經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不僅改變了傳統(tǒng)金融市場本身，更會影響到與金融息息相關(guān)的企業(yè)，尤其是中小微型企業(yè)。科技創(chuàng)新釋放了經(jīng)濟發(fā)展的活力，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要助力。在新常態(tài)背景下，為了保持我國經(jīng)濟的中高速發(fā)展，中央與各級政府大力發(fā)展大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的模式，中小微企業(yè)成為創(chuàng)新的重要經(jīng)濟體。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展恰好緩解了中小微企業(yè)的融資難、融資貴等問題，推動了中小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。為了更好地服務(wù)中小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，健全互聯(lián)網(wǎng)金融體系。但是，與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在高風險、弱管理問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)與監(jiān)管強化“同步”，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風險，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的供求結(jié)構(gòu)，利用科技創(chuàng)新與監(jiān)管強化來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展制度，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風險，利用法律法規(guī)約束與政府監(jiān)管等手段，有效杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)化背景下，我國政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行觀察，相關(guān)的金融監(jiān)管部門應(yīng)正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，盡快出臺并落實互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相關(guān)的法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，更好地為中小微企業(yè)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為現(xiàn)行經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)化發(fā)展模式也在科技創(chuàng)新和監(jiān)管強化中不斷完善。可見，經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的新常態(tài)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也從迅速發(fā)展階段轉(zhuǎn)向中高速穩(wěn)定發(fā)展階段，與科技創(chuàng)新和監(jiān)管強化“同步”發(fā)展。
適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)的政策建議
穩(wěn)妥處理互聯(lián)網(wǎng)金融個性化與綜合化、專業(yè)化與多樣化的矛盾。互聯(lián)網(wǎng)金融由迅速發(fā)展轉(zhuǎn)向中高速發(fā)展，步入了發(fā)展新常態(tài)。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融依托個性化服務(wù)發(fā)展，為客戶提供定制式個性化服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，個性化服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的綜合化服務(wù)不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從客戶個性化需求節(jié)點入手，通過大數(shù)據(jù)來創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，搜集用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺留下的各類交易信息，挖掘用戶的潛在消費需求，通過用戶的消費需求來創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，設(shè)計與組織新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模塊，為客戶提供個性化與綜合化的服務(wù)需求。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐步趨于穩(wěn)定，其對專業(yè)化的要求也越來越高。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)產(chǎn)品、技術(shù)支持、平臺主體及要素風險也越來越多，使得互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)面臨著較多的考驗與挑戰(zhàn)。
積極強化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，提升兩者的合作融合力。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新常態(tài)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融必將保持金融融合發(fā)展模式。一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)由線下服務(wù)，轉(zhuǎn)向線上與線下相融合的發(fā)展模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極引入互聯(lián)網(wǎng)手段，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主動嘗試發(fā)展電商金融、移動金融等新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品。有些商業(yè)銀行主動與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，為中小微企業(yè)提供融資的線上服務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也從線上服務(wù)轉(zhuǎn)向線上與線下相融合的發(fā)展模式。第三方支付的初級階段是替代傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支付功能，此時互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在激烈的競爭關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)背景下，第三方支付與傳統(tǒng)金融機構(gòu)正緊鑼密鼓地籌備合作。例如，蘇寧云商的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已獲得傳統(tǒng)民營銀行的牌照，可謂是一項成功的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作融合力。
優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施，尋求動態(tài)創(chuàng)新與風險防范的平衡點。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要完善的法制化監(jiān)管體系，中國人民銀行責無旁貸。由央行牽頭，出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，適度監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、分類監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。梳理、細化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍與業(yè)務(wù)模式，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作機制，既不能對互聯(lián)網(wǎng)金融的動態(tài)創(chuàng)新監(jiān)管“太過”，也不能放任互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，即監(jiān)管“太少”。相關(guān)金融部門的監(jiān)管應(yīng)堅持科學、理性、適度的原則，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不同階段落實有針對性的措施，積極更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。同時，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，建立多方聯(lián)動監(jiān)管模式，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中動態(tài)創(chuàng)新與風險防范的平衡點。
（作者單位分別為澳門科技大學人文藝術(shù)學院 ；澳門城市大學工商管理學院）
【參考文獻】
金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第2篇
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；供應(yīng)鏈金融；融資
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.096
[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）12-0-01
自1969年互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以來，人類社會發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)在通訊、社交、貿(mào)易、資源共享等各個方面均為人們提供了很大的便利。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為金融領(lǐng)域注入了新鮮的力量，伴隨著供應(yīng)鏈金融的興起，金融領(lǐng)域又迎來新的春天。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的關(guān)系
1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同于傳統(tǒng)的金融模式，它以互聯(lián)網(wǎng)為載體，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，不僅具有很強的技術(shù)性，也同樣具有互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特點，極大地促進了個人對個人、個人對企業(yè)的融資方式的發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了很深的影響。
1.2 供應(yīng)鏈金融
2006年以來，供應(yīng)鏈金融在國內(nèi)迅速興起，使傳統(tǒng)的基于物流的金融融資方式得到升級，吸引了越來越多的企業(yè)特別是中小企業(yè)的關(guān)注。供應(yīng)鏈融資基本上解決了中小企業(yè)融資困難的問題，降低了融資的風險，減少了融資所需要的成本，為企業(yè)的發(fā)展提供了新的出路。
1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的關(guān)系
在當今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，供應(yīng)鏈金融是其中一個非常重要的融資業(yè)務(wù)板塊，與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資模式能進一步降低中小企業(yè)的融資成本，并使融資流程更便捷，融資效率更高，最終能夠為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資發(fā)展趨勢的分析與建議
與互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)相比，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融仍然有許多不足，存在融資流程繁雜、融資成本與融資門檻較高等各種問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展時，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式必然會受到?jīng)_擊。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，供應(yīng)鏈融資必然會有新的發(fā)展方向。
2.1 推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展
創(chuàng)新是一個行業(yè)能夠不斷發(fā)展的動力，改革開放以來，我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，推動了產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易與企業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，所以順應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的形勢，供應(yīng)鏈融資模式也必將發(fā)生變化。加強融資模式創(chuàng)新，并善于利用互聯(lián)網(wǎng)這一有效的宣傳平臺，加大宣傳力度，密切與各個中小投資企業(yè)的合作，為更多的客戶提供更好的服務(wù)。
2.2 跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，適時調(diào)整供應(yīng)鏈融資策略
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融真正實現(xiàn)了金融資產(chǎn)的移動化處理，在一定程度上提高了供應(yīng)鏈融資資產(chǎn)的流動性。另外，互聯(lián)網(wǎng)有著強大的搜索引擎功能，可以實現(xiàn)信息的集成化處理與整合，并且可以利用云計算服務(wù)系統(tǒng)來處理供應(yīng)鏈融資的資產(chǎn)。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以適時調(diào)整融資策略，滿足市場要求，不斷創(chuàng)新，最終達到企業(yè)與融資方“雙贏”的目標。
2.3 培養(yǎng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)專業(yè)人才
人才是推動企業(yè)發(fā)展不可或缺的力量，每一個企業(yè)都應(yīng)該注重對人才的培養(yǎng)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，更需要培養(yǎng)專業(yè)的人才。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)專業(yè)人才不但要熟練地掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)等，還應(yīng)具備處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)能力。同時，企業(yè)應(yīng)該定期加強對各級相關(guān)人員的培訓，為拓展新型業(yè)務(wù)做好充足準備。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們的工作和生活中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式，促進了現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有強大的搜索引擎功能，集合了移動支付、數(shù)據(jù)庫、云計算等各種信息技術(shù)，這些都影響著金融行業(yè)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，信息化背后的風險也逐漸引起公眾的注意。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資也同樣面臨著機遇與挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的優(yōu)勢，在金融交易的過程中實現(xiàn)了便捷支付，降低了融資成本，提高了資源的利用率，為供應(yīng)鏈融資的發(fā)展提供了良好的網(wǎng)絡(luò)平臺。一個新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息和技術(shù)支持，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展能為供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)提供技術(shù)保障。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)也有其不足，面臨著信息快速膨脹、資金流動性大、風險識別與控制能力缺乏以及相應(yīng)的法律風險等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下供應(yīng)鏈融資想要又好又快發(fā)展，必須意識到這些問題的存在，并在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融體制，保證信息安全，充分利用科技來解決這些問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全的環(huán)境。
4 結(jié) 語
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步推動了社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改變，促使金融產(chǎn)業(yè)改變其原有的供應(yīng)鏈融資模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，推動供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)自然有其不足的方面，但是，筆者相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體制的逐漸完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全性能得到進一步提高，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資發(fā)展會越來越好，供應(yīng)鏈融資產(chǎn)業(yè)會更加多元化。
主要參考文獻
[1]史金召，郭菊娥.互聯(lián)網(wǎng)視角下的供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展與國內(nèi)實踐研究[J].西安交通大學學報：社會科學版，2015（4）.
金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第3篇
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；P2P網(wǎng)貸
一、引言
隨著我國電子商務(wù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個領(lǐng)域的相互融合下應(yīng)運而生的互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一股新興的金融行業(yè)發(fā)展趨勢，該行業(yè)內(nèi)各個互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的迅速發(fā)展速度之快，成為了我國研究學者紛紛投入精力研究的重要領(lǐng)域。
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展初期，但其發(fā)展速度非常迅猛，但是目前仍沒有較為科學統(tǒng)一的定義、明確的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)界定。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融這股新興力量的發(fā)展，確實已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了巨大的影響，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰(zhàn)。
二、文獻綜述
國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況較為成熟，相應(yīng)的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網(wǎng)貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對P2P網(wǎng)貸平臺中面臨的信息不對稱問題進行了研究，認為P2P在小微金融領(lǐng)域內(nèi)有重要意義，借款者不能借到相關(guān)借款，通過P2P這種途徑解決了該問題，而且借款者有激勵重復(fù)的在這個市場上借貸。P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融一個重要組成部分，并且已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅力量，引起了媒體和學術(shù)研究者的重要關(guān)注。Wang et al.（2015）[2]對比了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的模式，通過對比分析認為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行相比國外的研究，國內(nèi)的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該是互補關(guān)系，關(guān)鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數(shù)據(jù)以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的一些問題進行了辨析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業(yè)融資問題，通過互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上解決小微企業(yè)的融資問題，她認為信息不對稱是制約小微企業(yè)融資的核心問題，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可使小微企業(yè)的信息不對稱狀況得到緩解，從而增強借貸的風險可控性，降低融資成本與征信成本。
國內(nèi)的研究大多關(guān)注法律監(jiān)管體制問題、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給小微企業(yè)融資情況的改變、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒有比較系統(tǒng)和深入的對互聯(lián)網(wǎng)金融進行深入分析，當然這也是受到我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的發(fā)展現(xiàn)狀所限制。本文將在相關(guān)學者研究院的基礎(chǔ)上進行總結(jié)和梳理，將該領(lǐng)域內(nèi)的研究進行整理，對各個層面的觀點和研究進行分類總結(jié)，以便形成一個比較完整和系統(tǒng)的體系。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得風生水起，但是還是有很多人甚至學者對其不是特別了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及界定上存在一定的誤區(qū)。本文針對這樣的現(xiàn)象，認為有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和本質(zhì)等方面進行全面的介紹和概況，并引領(lǐng)本文后面的寫作。
什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，都有什么特征？傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是否屬于這一范疇？這些問題還是有人不清楚，所以需要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行定義的闡述以及模式的劃分。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，很多學者也提出了自己的觀點，大多大同小異，有的即使表達不完全相同，但是理解下來是一個意思，本文將對一些代表性學者的觀點進行闡述。
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)加金融這么簡單的結(jié)合，它是二者有機的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介對金融這個領(lǐng)域重新運作、重新形成一個新的體系。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠大量的數(shù)據(jù)積累，即大數(shù)據(jù)的背景，以及強大的數(shù)據(jù)處理能力，例如云計算、搜索引擎等技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的信貸、融資等金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，運用相關(guān)技術(shù)對數(shù)據(jù)進行處理和分析，對各個主體進行聯(lián)系，從而提供金融服務(wù)，實現(xiàn)更快、更省、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)于金融各方。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分
通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了定義，現(xiàn)在需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進行區(qū)分。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業(yè)融資角度對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行劃分，認為互聯(lián)網(wǎng)金融分為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式和網(wǎng)絡(luò)池融資模式。同樣從小微企業(yè)融資角度方面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式有四種，分別為：點對點融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機構(gòu)-門戶融資模式。
本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進行劃分，主要包含以下幾種模式：
（一）支付結(jié)算類
從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結(jié)算，這種模式主要包括依托網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展起來生活購物、移動支付為主要功能的支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以及一些獨立的第三方支付結(jié)算平臺，如快錢等。
這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對人們的生活影響息息相關(guān)，目前快錢等支付結(jié)算類的模式發(fā)展較為迅速，不僅是個人購物、消費等在適用，不少企業(yè)也引入了快錢類支付結(jié)算類模式對公司的支付結(jié)算進行管理和處理，這種支付結(jié)算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結(jié)算的一大發(fā)展趨勢。
（二）融資類
互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式將所有融資類別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式都歸為一類，即將與小微企業(yè)融資相關(guān)的模式、眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式等投融資模式統(tǒng)一歸為互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺以及阿里小貸等電商介入型融資平臺為典型代表。
融資類互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)產(chǎn)生了重大影響，近年來我國對小微企業(yè)的關(guān)注不斷提升，小微企業(yè)面臨的一個重要問題就是融資問題，小微企業(yè)由于本身企業(yè)規(guī)模較小、沒有較好的信用信息、沒有相應(yīng)的抵押物等各個方面的劣勢，使得其從傳統(tǒng)的融資模式進行融資不太可能。互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式的發(fā)展在很大程度上對小微企業(yè)融資問題進行了改善。
（三）投資理財保險類
互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財保險類別作為第三類，主要是為投資者提供購買基金、保險、信托等理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺。這一類別是除了以上二者外，由互聯(lián)網(wǎng)金融提供的其他類別的金融類服務(wù)。
投資理財保險類對廣大的相關(guān)主題影響甚大，投資者、需要理財者、需要購買保險者等不再需要通過傳統(tǒng)方式去進行相關(guān)活動，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個經(jīng)濟、金融行業(yè)帶來了重大影響，其對我國的經(jīng)濟發(fā)展、金融行業(yè)的創(chuàng)新有著重大的意義。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了我國科技帶動金融發(fā)展和信息消費變化的新動向，帶動了整個金融服務(wù)行業(yè)需求的不斷上升，加快了傳統(tǒng)金融機構(gòu)運營管理模式、產(chǎn)品服務(wù)模式、技術(shù)管理模式、風險控制模式等各個方面的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，二者在充滿競爭的環(huán)境中又不斷融合和合作，共同帶動整個金融行業(yè)體系的發(fā)展和變革。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給更廣泛的客戶群體帶來了顛覆性的改變。
本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)，分析總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的意義，主要從P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財以及和傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系幾個方面進行分析。
（一）以P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟增長的促進作用
P2P網(wǎng)貸模式和傳統(tǒng)金融行業(yè)的借貸有著根本性的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融作為中間平臺，無論是否參與借貸關(guān)系，這種模式由于是資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，各自尋求匹配度，進行資金期限、風險承擔等方面的契合，從而達成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個借貸更加高效，促進小微企業(yè)的快速發(fā)展，從而對經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用。
（二）以網(wǎng)絡(luò)理財模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟增長的促進作用
隨著經(jīng)濟發(fā)展，越來越多的人對理財?shù)男枨蟾佣嘣碡敭a(chǎn)品的需求日益增大。傳統(tǒng)的理財模式成本較高、認購起點額度高，使得一些中小階層的人理財需求得不到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)理財模式的出現(xiàn)打破了這種限制，提供了更多的小份額理財產(chǎn)品，同時還能夠根據(jù)客戶需求進行針對性的理財產(chǎn)品設(shè)計，而且這種理財交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行更高效。中小階層理財需求得到滿足，從另一個方面來看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個過程促進了經(jīng)濟增長。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的促進作用
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)面臨巨大的挑戰(zhàn)，倒逼傳統(tǒng)金融市場加快適應(yīng)新形勢，加快發(fā)展，不斷提高資金的配置效率促進經(jīng)濟增長，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加快了銀行存款分流，對銀行的壟斷形成沖擊。
六、結(jié)論
本文從最基本的方面入手，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的內(nèi)容進行分析和研究。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)加金融二者有機的融合，通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介對金融這個領(lǐng)域重新運作、重新形成一個新的體系。其模式大致分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財保險類三個類別，互聯(lián)網(wǎng)金融各個類別的發(fā)展都對我國經(jīng)濟增長有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興的金融服務(wù)模式讓金融行業(yè)的發(fā)展更加健全，促進傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。（作者單位：華南理工大學）
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金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第4篇
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；概念；模式；中外對比
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187
1 中外互聯(lián)網(wǎng)金融概念對比
互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀最后5年，F(xiàn)aegre和Benson提出互聯(lián)網(wǎng)金融可被簡單定義為通過網(wǎng)上進行的金融服務(wù)。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯(lián)網(wǎng)金融活動包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動。[2]Fight則從用戶行為角度對概念進行延展，認為互聯(lián)網(wǎng)金融即所有通過電子手段進行金融行為。[3]聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會議稱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已滲透到金融服務(wù)的每個方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍和規(guī)模進行了說明。[4]隨信息技術(shù)發(fā)展，Shahrokhi強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融遠不止給金融服務(wù)添加了一個網(wǎng)頁前端，而是根本性改革金融功能的價值主張。[5]
國內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融概念由狄衛(wèi)平和梁洪澤提出，即依托國際互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要的金融活動，比較籠統(tǒng)。[6]隨互聯(lián)網(wǎng)金融近些年在中國的不斷發(fā)展，其概念變得更為豐富和復(fù)雜，學者們的意見可分為兩大流派。
一方面，學者們圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融是否具備創(chuàng)新本質(zhì)展開討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，具有創(chuàng)新本質(zhì)。[7]鐘靜和萬建華同樣認為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說法，他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融只是將傳統(tǒng)資金中介作用的行為在互聯(lián)網(wǎng)維度進行了延伸，并不具備創(chuàng)新本質(zhì)。[10][11]
另一方面，業(yè)界和學界對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣義狹義概念進行了細分。馬云稱互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)應(yīng)叫作金融互聯(lián)網(wǎng)。[12]廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括互聯(lián)網(wǎng)的金融化，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與、滲透金融行業(yè)，又包括金融的互聯(lián)網(wǎng)化，即傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)如典型的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化。李博和董亮指出與傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化所進行的技術(shù)層面革新不同，非金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展數(shù)據(jù)驅(qū)動型金融服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)的功能從技術(shù)平臺轉(zhuǎn)變成開展金融互動的資源平臺，已然發(fā)生本質(zhì)性變革。[13]
2 中外互聯(lián)網(wǎng)金融模式對比
美國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，目前已形成比較規(guī)范的模式格局，學者們在劃分時意見也比較一致。以Shahrokhi對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過電子手段實現(xiàn)的公司融資、投資、國際金融實務(wù)操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務(wù)；B2C層面包括網(wǎng)上交易、基本網(wǎng)上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險等服務(wù)；C2C層面包括網(wǎng)上交易支付和電子資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。[5]
2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，雖起步較晚，但發(fā)展迅速，且模式眾多。已有不少學者嘗試對其進行劃分，但尚未形成統(tǒng)一意見。經(jīng)調(diào)查研究，本文發(fā)現(xiàn)軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室的分類法較為權(quán)威。互聯(lián)網(wǎng)金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機構(gòu)作為支付中介為收款人和付款人提供的網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)；P2P網(wǎng)貸，即借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金匹配；大數(shù)據(jù)金融，即通過對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行實時分析為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息；眾籌，即通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺上展示創(chuàng)意向網(wǎng)友募集資金；信息化金融機構(gòu)，即用信息技術(shù)對傳統(tǒng)流程進行改造以實現(xiàn)全面電子化的銀行、證券、保險等金融機構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，即采用“搜索+比價”的方式，在互聯(lián)網(wǎng)上對金融產(chǎn)品進行銷售的網(wǎng)站。[14]
3 中外差異分析與總結(jié)
中國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是在政府鼓勵和監(jiān)管放松的宏觀環(huán)境中，發(fā)展非常迅速，有異于國外互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國外以傳承為主，學者們多在不改變前人核心定義的基礎(chǔ)上，從其他角度拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，因而本質(zhì)上具有高度的一致性。然而，國內(nèi)學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新本質(zhì)尚處于爭論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇仍難以確定，且這一點直接關(guān)系到相關(guān)公司和業(yè)務(wù)種類的界定。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分上，中外也存在顯著區(qū)別。可以發(fā)現(xiàn)，國外學者的對互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類的依據(jù)主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進行劃分，而國內(nèi)學者則主要根據(jù)內(nèi)涵，將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融與國外互聯(lián)網(wǎng)金融在概念和模式上的差別有可能只是現(xiàn)階段發(fā)展不成熟的表現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的不斷進步和國際合作的持續(xù)開展以及監(jiān)管政策的進一步完善，中國互聯(lián)網(wǎng)金融在未來有望實現(xiàn)高度規(guī)范化，進而與國際接軌兼容。
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金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文第5篇
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異，由互聯(lián)網(wǎng)引生的新鮮事物不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的進行過程中，傳統(tǒng)金融業(yè)為了保護在金融市場已經(jīng)占有的一席之地也開始摩拳擦掌，專家、學者們也不斷的就二者之間的關(guān)系等進行分析。
（一）對客戶需求掌控能力不同
互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)點就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息不對稱程度非常低。相對而言，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行企業(yè)也已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對用戶的信息采集和處理能力還遠遠不夠。
（二）運營模式不同
隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，它是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展各項業(yè)務(wù)的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要側(cè)重于解決中小企業(yè)所面臨的融資問題，促進中小企業(yè)的發(fā)展，推動社會進步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)也有和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的在虛擬空間中進行的線上活動，但它只對規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)提供服務(wù)，很少對信譽度不高的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中扮演著中介的角色。
（三）具體操作不同
1.支付方式
互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是采用超級集中和個體移動這兩種支付系統(tǒng)的統(tǒng)一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)是采用物理網(wǎng)點分散的支付系統(tǒng)來完成的。
2.信息處理
在云計算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用網(wǎng)絡(luò)化方式對信息進行處理，對風險進行評估，成本極低，可以計算出客戶的動態(tài)風險定價或動態(tài)違約概率；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過人工對信息進行處理的，信息具有不對稱性、標準化、碎片化、靜態(tài)化的特點。
3.資源配置
互聯(lián)網(wǎng)金融的的資源配置不需要經(jīng)過中介來進行，而是采用資金供給方和需求方直接在網(wǎng)上信息這種方式，通過各自需求聯(lián)系交易來進行資源的直接匹配；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源配置方式是以其作為中介來對資金借入方和借出方進行匹配的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營策略的影響
（一）對手續(xù)費收入的影響
網(wǎng)絡(luò)或移動第三方支付平臺使商業(yè)銀行的銀行卡交易手續(xù)費收入大大縮減。這些平臺提供了完全不同的銀行業(yè)務(wù)終端用戶體驗，動搖了銀行與商戶之間的傳統(tǒng)關(guān)系。在傳統(tǒng)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)下，收單行（給商戶安裝POS機的銀行）對每筆銀行卡交易收取的手續(xù)費只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續(xù)費的70%分給發(fā)卡銀行、10%給銀聯(lián)、20%留給自己（收單行和發(fā)卡行可以是同一家銀行）。在銀聯(lián)的交易平臺下，發(fā)卡銀行取得的手續(xù)費收入占交易額的0.7%~1.4%。
（二）對理財產(chǎn)品的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從誕生之初就非常注重用戶體驗，采用多元化的金融服務(wù)方式來滿足客戶的各種需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金、信托和保險等銷售領(lǐng)域的市場份額已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺所搶占，這些平臺動搖了傳統(tǒng)銀行作為基金和保險的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，由于其收益率要遠遠高于銀行的存款利率，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額產(chǎn)生了很大的影響。據(jù)統(tǒng)計，在2013年，我國居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長速度之快，增長幅度之大。
（三）對存款凈利息差的影響
在中國，具有便捷可靠支付方式特點的移動支付，它的發(fā)展趨勢日漸凸顯，已經(jīng)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務(wù)。貨幣市場基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國MMF是重要的短期融資提供者，尤其對金融業(yè)。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動性提供方。
三、完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會對商業(yè)銀行的經(jīng)營策略產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的環(huán)境下增強綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，可以從以下方面來完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略：
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)該樹立危機意識，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，必須改變以前相對遲鈍、相對零散的應(yīng)對措施，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有優(yōu)勢的情況下，解決好商業(yè)銀行存在的一些問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，制定和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭合作策略。
（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
對于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)，主要包括支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新和服務(wù)渠道創(chuàng)新這三方面。
1.支付方式創(chuàng)新。
在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動支付方式的創(chuàng)新，逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變，建立線上支付結(jié)算體系。
2.服務(wù)功能創(chuàng)新。
充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品、交易流程、信貸工具、運行機制的創(chuàng)新，建立線上、智能的網(wǎng)絡(luò)融資運作模式。還可創(chuàng)建在線理財?shù)墓俜骄W(wǎng)頁，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財超市”，通過第三方平臺客戶來銷售理財產(chǎn)品等。
3.服務(wù)渠道創(chuàng)新。
