互聯(lián)網(wǎng)金融方向

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互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第1篇

1互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

金融行業(yè)在發(fā)展過程中的本質(zhì)是雙方的供應(yīng)和需求關(guān)系，這種關(guān)系會引發(fā)資金的流動，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是以資金流動為入手點，采用各種方式促進資金的流動。互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢迅速拓展業(yè)務(wù)范圍，擴大市場。

首先，交易成本明顯降低。互聯(lián)網(wǎng)金融在運營過程中，以虛擬支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具為依托，避免了時間和交通等方面的交易成本的產(chǎn)生。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易不需要固定的地點，很少需要辦公人員輔助交易，顧客在通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行交易時，其所需承擔的交易費用得到了大幅的降低。

其次，金融業(yè)務(wù)的有效擴大。互聯(lián)網(wǎng)金融所設(shè)置的沒有最低資金額限制的小額理財服務(wù)促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，客戶群體更為廣泛，金融工具更為多樣化，實現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新，促進了金融模式的健康發(fā)展。當前我國的金融模式發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)上的主要表現(xiàn)有：信息處理的有效性、資源的高效配置和支付方式的便捷等，該種模式使其金融行業(yè)具有明顯的競爭優(yōu)勢。[1]

除此之外，金融發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了源源不斷的動力。其中，眾籌模式的發(fā)展最為矚目。眾籌模式降低了項目發(fā)起人的門檻、發(fā)起項目更加多樣化、富于創(chuàng)新、符合大眾需求。這種模式對于社會的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展起到極大的促進作用。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢衍生出了種類繁多的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的誕生和快速發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了較大的影響，這種互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊引起了人們的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的影響就是實體銀行業(yè)務(wù)的萎縮。

第一，由于交易費用的差距，越來越多的人會選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行金融行為，這會導(dǎo)致實體銀行和利潤、存貸款額度以及其他金融業(yè)務(wù)的減少。市場調(diào)節(jié)下，實體銀行不得不降低其部分費用以在金融行業(yè)中占據(jù)一席之地，這在維持著實體銀行地位的同時也導(dǎo)致了利潤的不斷降低。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，服務(wù)對象以個人或小型企業(yè)為主，而對于大型企業(yè)、進出口企業(yè)的金融服務(wù)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融是無法滿足的，在這方面實體銀行具有不可動搖的地位。這種客戶的分化對于實體銀行來說是挑戰(zhàn)也是機遇。很多實體銀行都面臨著巨大的不良貸款問題，這種不良貸款的產(chǎn)生一部分就來自于個人小額貸款，由于當貸款人發(fā)生信用問題后的追索成本與收益不成比例，個人小額貸款的壞賬更多。實體銀行可將服務(wù)對象向企業(yè)傾斜，加大監(jiān)管力度，這樣不僅可以有效減少不良貸款的產(chǎn)生，同時也打破了互聯(lián)網(wǎng)金融與實體銀行的競爭局面，達到互補雙贏。[2]

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和運行機制的影響因素進行分析可知，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的特征存在著一致性，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融的技術(shù)理念、思維方式和業(yè)務(wù)范圍的更新和發(fā)展，促進了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間與金融體系的改革有著重要的聯(lián)系，金融行業(yè)的快速發(fā)展和市場制度的不斷深化，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

傳統(tǒng)金融可以借助自身現(xiàn)有的金融渠道，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融向著多元化服務(wù)的方向發(fā)展。金融在發(fā)展過程中會受到風(fēng)險收益的影響，受到經(jīng)濟發(fā)展的制約，這使得使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向著實體經(jīng)濟的發(fā)展方向邁進。互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初始階段，還沒有形成一個獨立完整的金融生態(tài)體系，在未來發(fā)展中應(yīng)該依靠于傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)，建立于經(jīng)濟金融的服務(wù)體系上，實現(xiàn)對現(xiàn)有交易、信用體系的彌補。[3]

4互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與風(fēng)險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，但是自身體系不完善導(dǎo)致其在促進金融行業(yè)發(fā)展的過程中，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者和金融體系都帶來了較大影響。其風(fēng)險的主要表現(xiàn)有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)信貸方面，與實體銀行信用貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體更大，對貸款方的信用評級幾乎完全缺失，又難以實現(xiàn)實體銀行的抵押業(yè)務(wù)，潛在的違約風(fēng)險大。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也存在信用風(fēng)險，為吸引存款而提高存款利息，一旦資金使用不善，高額的存款利息將迅速變成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的負擔。同時，自身的技術(shù)性和聯(lián)動性在發(fā)展過程中會引發(fā)資金鏈條斷裂情況的發(fā)生，導(dǎo)致流動性風(fēng)險產(chǎn)生的概率較大，進一步引發(fā)信用風(fēng)險。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融會造成信息泄露、身份識別和信息掌控方面的風(fēng)險。相比于實體銀行，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛連通性帶來便利的同時，也意味著它更易受到入侵，帶來信息的泄露和金錢的損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第2篇

當前局勢下，我國經(jīng)濟的發(fā)展水平不斷上漲，人們的生活水平隨著經(jīng)濟推動也有了質(zhì)的改變。近年來，我國平均每個家庭都能達到幾萬的均收入標準，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也取得了部分成就，當下互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已得到了你們的廣泛認可。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會讓人們每年得到10%收入，并且，理財產(chǎn)品投資風(fēng)險低，資金流動快，所以備受人們喜愛，即使是這樣，還仍有大部分人依然應(yīng)用傳統(tǒng)的銀行儲蓄，這也說明互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展還仍沒有徹底被完善，就此筆者作為一個高中生，分享了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融下家庭理財方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

理財，一直都是家庭、個人在收入穩(wěn)定的前提必須要考慮的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種剛剛崛起的理財產(chǎn)品，利用自身優(yōu)勢在全國發(fā)展，現(xiàn)階段已經(jīng)是理財界的“新寵”。相比較其他理財方式，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險低，卻有著穩(wěn)定性高且收益高的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融可以令理財者可以在第一時間得知理財產(chǎn)品的信息，免去了排隊辦理業(yè)務(wù)的麻煩，只要在家里利用互聯(lián)網(wǎng)就可以對產(chǎn)品的各種信息獲取，并且可以完成理財產(chǎn)品的購買。這種新式的理財，顛覆了傳統(tǒng)的理財方式，使得理財更加現(xiàn)代化、富有層次化，對我們國家的經(jīng)濟發(fā)展意義非凡。

三、升級家庭理財觀念

受傳統(tǒng)觀念的影響，家庭理財大都是選擇存進銀行，尤其是郊區(qū)、農(nóng)村的家庭，認為資金不多沒有必要“理財”，也有不少城市家庭只選擇家庭存款存在銀行。但，隨著銀行利息的降低，儲蓄理財?shù)睦⒆兊煤苌伲芏嗉彝ピ诶碡斢^念上開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，更多的家庭應(yīng)該從實際出發(fā)，改變家庭理財?shù)年惻f的觀念。剛開始對家庭理財轉(zhuǎn)型的可以是一些長期的、風(fēng)險低的理財產(chǎn)品，當有一定的經(jīng)驗或收益以后可以試著投資一些股票、基金、信托等增值潛力大的種類。

四、適當擴大家庭理財方式

時下中國的金融市場雖然還處在發(fā)展初期，但是發(fā)展速度甚是可觀，而且規(guī)模龐大，投資者的理財渠道不再局限于銀行儲蓄理財，還有債券理財、保險理財、基金理財、國債理財、信托理財、期貨理財、網(wǎng)貸理財?shù)榷喾N不同的理財方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)理財時代，更是誕生了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，人們理財更加方便、快捷，在這個時候應(yīng)該適當?shù)脑黾蛹彝ダ碡敺绞交蛘哒f渠道。例如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+理財已經(jīng)不是停留在概念上的了，同時從互聯(lián)網(wǎng)中篩選一些比較靠譜的線上理財平臺進行投資，讓其為自己的理財需求服務(wù)，但是在投資的時候要注意互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險。

五、多接觸新型理財產(chǎn)品

目前，我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟市場已經(jīng)有了向國際化發(fā)展的現(xiàn)象，并且國內(nèi)的理財產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應(yīng)用到了人們的生活之中。金融經(jīng)濟市場在在國內(nèi)已開辟出屬于在自己的新市場。在當前局勢下，國外的市場理財知識以面向國內(nèi)，并且，金融理財在我國市場中利用門檻低、安全、收益高的優(yōu)勢已在國內(nèi)站穩(wěn)腳步。現(xiàn)在，我國正在為國內(nèi)引進新的理財產(chǎn)品，且對引進的新產(chǎn)品也進行了初步分析，對新產(chǎn)品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理財者對理財產(chǎn)品進行一部分了解，才會進行對其投資。且在投資者投資前，都會對理財產(chǎn)品的風(fēng)險問題、安全問題以及收益問題進行分析掌握。與此同時，資金流動的走向、收益的多少，這些都是投資者時刻關(guān)注的，在這里筆者建議人們，快樂理財，開心收益，這樣才是理財?shù)恼嬲疽狻?/p>

六、合理配置家庭資產(chǎn)

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也受到了影響，我國理財產(chǎn)品的復(fù)雜多樣，種類繁多，其中有高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品，也有很多低風(fēng)險但收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的當下，家庭、個人對理財神品的掌控更加的得心應(yīng)手，而金融素養(yǎng)好的家庭對理財產(chǎn)品的掌握方面更合理所獲得的收益也更多。例如，家庭收入一般，盡量選擇固定收入的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的流動性更好，也是家庭理財中資產(chǎn)配置重要的部分。家庭收入理想，可以投資一些風(fēng)險高的產(chǎn)品，例如，股票、基金等等。

七、制定家庭理財計劃和方案

家庭理財?shù)男枰侠淼挠媱澓头桨傅膶嵤f萬不可看好一種理?方式就將錢一投就撒手不管，這種理財方式是最不可取的。并且，家庭理財也需要依據(jù)家庭的實際情況合理進行安排，這也是因為家庭情況的不同收入方面不同，因此在理財方案的制定上要根據(jù)收入選擇合適自己的理財計劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第3篇

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢；問題；改進對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，這就使得我國的整體金融環(huán)境發(fā)生了變化。尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益進步、大數(shù)據(jù)以及云計算逐步到來的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個部分。目前比較主流和常見的互聯(lián)網(wǎng)金融包括以下幾類：第三方支付平臺、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及眾籌投資平臺等。所以，用戶可以依據(jù)自身的不同需求，有針對性的選擇適合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景之下，確實互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可比擬的優(yōu)勢，但同時其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實可行的優(yōu)化對策，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進步與發(fā)展是非常必要的。

一、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，尤其在電子商務(wù)不斷進步與發(fā)展的前提下，第三方支付平臺逐步興起，這就使得人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展情況入手，阿里巴巴無疑已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要進軍者。同時，騰訊也針對小額信貸，推出了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，滿足了更多消費者的金融需求。

從交易量以及交易規(guī)模角度來看，截止到2013年年初，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展速度明顯加快。以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要方向的借貸總額高達200億元。而我國國內(nèi)被央行所允許的第三方支付企業(yè)數(shù)量高達200家之多，交易金額約為4萬億。

與此同時，許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為一些企業(yè)提供了更為完善的金融服務(wù)，同時也使得產(chǎn)品更加明晰化。以阿里推出的金融產(chǎn)品為例，目前阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所形成的金融服務(wù)包括信用擔保、貸款、保險支付、信用卡結(jié)算、支付結(jié)算等完整的業(yè)務(wù)鏈條，無疑已經(jīng)形成了相對健全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢

在傳統(tǒng)金融逐步向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢和特點越發(fā)明顯。首先，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場提供流動性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融則與傳統(tǒng)金融形式相比，有著不可比擬的優(yōu)勢，其主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融操作更為簡單和便捷。傳統(tǒng)金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機構(gòu)或者網(wǎng)點進行操作。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則可以使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平成財富管理工作，打破了時空限制，也使得操作流程更為簡單。一方面降低了用戶的財務(wù)管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財要求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)支付過程更為便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下出現(xiàn)的第三方支付平臺無疑是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優(yōu)勢，切實幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購物的時候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺進行支付和交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融，成為目前比較主流的金融發(fā)展方向。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依然存在較多問題，主要包括以下兩點：

第一，對我國的金融監(jiān)管體系產(chǎn)生了的一定的沖擊。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有在金融領(lǐng)域進行明確劃分，所以，在相關(guān)部門進行監(jiān)管的時候，也沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策與標準要求，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困難。

第二，存在較多風(fēng)險。比較常見的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、信譽風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性特點，所以針對用戶的信用評定將會比較困難，尤其在進行網(wǎng)絡(luò)借貸的時候，很難保障借貸者的信用情況。

四、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的對策

（一）建立健全保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與體系

在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷轉(zhuǎn)變的過程當中，需要建立健全相應(yīng)的體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行保障。將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準入機制通過法律形式進行明確，并且嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)各項業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則，也應(yīng)該進行規(guī)定。尤其針對一些常見的互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為，如信息泄露、竊取商業(yè)機密等行為，應(yīng)該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，才能使得監(jiān)管部門在進行執(zhí)法的時候有法可依。

（二）形成確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全運行發(fā)展的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運行需要完善的安全運行機制作為保障。所以，這就需要通過數(shù)據(jù)庫，對互聯(lián)網(wǎng)資源進行共享。同時，還需要針對目前已經(jīng)形成的軟硬件系統(tǒng)進行建設(shè)。比如可以建立相應(yīng)的信息備份管理制度，同時還需要不斷提升安全技術(shù)水準，這樣可以確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息得以在安全、暢通、開放的環(huán)境中流通。

（三）完善征信體系

由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的虛擬性，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴重的風(fēng)險問題。故而，在未來的發(fā)展過程當中，應(yīng)該以法律的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進行完善，尤其需要對金融機構(gòu)的準確機制進行明確規(guī)定。另外，還需要針對借貸者的實際信用情況進行評定，確保借款人的信用信息科學(xué)準確，從而有效降低信用風(fēng)險。這樣相對安全的征信體系，是對互聯(lián)網(wǎng)金融長久發(fā)展的關(guān)鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善，使得傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變更為穩(wěn)定和順利。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有許多不可忽視的特點。這些是信息化背景之下，互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的必然趨勢。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被廣泛提倡，且互聯(lián)網(wǎng)金融體制應(yīng)該被不斷完善。只有技術(shù)、制度、法律法規(guī)、監(jiān)管體系等全部到位，才能實現(xiàn)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)過渡。促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步奠定基礎(chǔ)與保障。

參考文獻：

[1]赫夢瑩.傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融變遷對中小企業(yè)融資的影響分析[J].市場論壇，2016，07：58-61.

互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系從2013年以來，開始變得日益密切，互聯(lián)網(wǎng)金融下有很多產(chǎn)物，比如說余額寶、微信紅包以及財付通和滴滴打車等，與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融的形式也發(fā)生了改變，比如說第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統(tǒng)民間借貸中化身而來。但是在銀根收緊的形勢下，一些地區(qū)也出現(xiàn)了民間金融崩盤的現(xiàn)象，比如浙江、江蘇以及內(nèi)蒙和陜西、四川等地區(qū)。地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤很容易誘發(fā)地方性金融危機，最近幾年法院受理的互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤案越來越多，增加了地區(qū)的維穩(wěn)壓力，以上問題說明我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題是亟需解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開招商銀行就說，剛剛接觸臉譜的時候，就已經(jīng)意識到傳統(tǒng)銀行會受到社交網(wǎng)絡(luò)的沖擊，社會網(wǎng)絡(luò)存在巨大潛能，銀行如何利用社交網(wǎng)絡(luò)尋找新的利潤增長點應(yīng)該作為重點討論的話題。

馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺競爭是大眾樂于看到的。現(xiàn)階段很多銀行已經(jīng)推出了手機客戶端，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融行業(yè)得到了推廣。與此同時，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始將矛頭指向金融領(lǐng)域。比如說阿里巴巴的余額寶，說明其已經(jīng)開始涉獵投資領(lǐng)域，微信也與多家銀行合作，轉(zhuǎn)身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機防盜保險業(yè)務(wù)，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)新聞，對大眾來說是有益的舉措。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國金融監(jiān)管體系帶來了一定挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的最新變化使得行業(yè)監(jiān)管措施無法適應(yīng)。各家金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為依托，推出的金融服務(wù)十分雷同，其金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的綜合性得到增強。模糊了金融和非金融機構(gòu)之間的界限，給金融行業(yè)帶來了新的問題和挑戰(zhàn)。

2.潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險容易滋生金融安全問題。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融在線交易頻率很高，系統(tǒng)性風(fēng)險很容易產(chǎn)生。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機技術(shù)作為依托，其系統(tǒng)容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊。

3.傳統(tǒng)的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力度較小。首先互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)各種問題。其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管往往落后于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，當前的法律法規(guī)對一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪并不適用。最后，我國并沒有健全的法律法規(guī)監(jiān)管出現(xiàn)的一些金融新品。當前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融資金、業(yè)務(wù)范圍以及借貸雙方信用評價方面的監(jiān)管還不明確。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益得不到保障。首先互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營存在很多潛在的權(quán)益問題，遇到某種條件很容易引發(fā)。比如說網(wǎng)絡(luò)資金被隨意挪用。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融加大了反洗錢難度。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行的支付交易很難對其進行監(jiān)控，資金流動方向不明，很容易出現(xiàn)洗錢活動。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展無序，金融宏觀調(diào)控很容易受到影響。第一會影響到貨幣調(diào)控效果。第二會影響到信貸調(diào)控效果。企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)是其進行網(wǎng)絡(luò)融資的信用憑證。如果經(jīng)濟發(fā)展形勢良好，信譽好的企業(yè)融資難度也會降低。產(chǎn)能過剩區(qū)域如果投入了過多資金，就會無形之中增加經(jīng)濟調(diào)控部門的工作難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式分析

任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個角度考慮，我們應(yīng)該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。任何事物的發(fā)展同樣都具有雙面性，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，要想促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

1.建立健全橫向監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域很廣，國家要以此作為基礎(chǔ)，建立以監(jiān)管主體為主，以相關(guān)部門的監(jiān)管為輔的橫向監(jiān)管體系，對其進行明確分工，不斷完善監(jiān)管機制。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為基礎(chǔ)，“一行三會”要堅持分類監(jiān)管的原則，在建立和完善相關(guān)制度法規(guī)的前提下，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施延伸監(jiān)管。另一方面，要明確網(wǎng)絡(luò)借貸主體。網(wǎng)絡(luò)借貸最明顯的特征就是跨地區(qū)，中國人民銀行作為一個全國性的機構(gòu)，具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，筆者建議應(yīng)該由其對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻和資金管理。首先要設(shè)定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融準入條件，并且加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的監(jiān)督；其次要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金的管理力度，并且要加強對資金安全的監(jiān)督，有針對性的監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

3.出臺相關(guān)法律法規(guī)。一是打破互聯(lián)網(wǎng)金融的地域限制，明確監(jiān)管原則以及界限，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制和法律體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控。

二是國家要及時更新相關(guān)標準和部門規(guī)章，互聯(lián)網(wǎng)金融需要依賴于很多技術(shù)，因此應(yīng)該制定一些具有戰(zhàn)略高度的制度。

三是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性法律要不斷完善。四是對于一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，國家要及時出臺與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，降低法律滯后給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。

4.要重視加強互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)益保護。首先國家要制定相關(guān)法律保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，比如類似于消費者權(quán)益保護法，使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案的解決能夠有法可依。

其次為了能夠保證整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，金融行業(yè)一定要加強行業(yè)自律，以便互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益能夠切實得到保護。最后為了能夠有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案，要不斷完善消費者權(quán)益保護法，并且要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育。

5.逐步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測和調(diào)控，完善反洗錢手段。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測和監(jiān)控，可以從以下四個方面進行努力，第一網(wǎng)絡(luò)融資部門；第二要進一步加強對網(wǎng)絡(luò)借貸資金的實時監(jiān)測；第三對網(wǎng)絡(luò)貨幣交易業(yè)務(wù)進行監(jiān)測；第四要加大反洗錢力度。總而言之，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測和調(diào)控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個方面進行努力。此外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還要求國家不斷完善相關(guān)法律法規(guī)體系，使對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能夠有法可依。

6.逐步加快社會信用體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得其很容易出現(xiàn)一系列問題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性風(fēng)險，才能夠從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。這就要求我國要加快社會信用體系建設(shè)，大力發(fā)展信用中介機構(gòu)，使建立的信用數(shù)據(jù)能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

1.借鑒發(fā)達國家金融監(jiān)管模式。監(jiān)管方向上，可以借鑒美國等發(fā)達國家的模式，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的法律法規(guī)要盡快完善，互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入、資金流動以及退出規(guī)則要盡早明確，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系要進行標準的統(tǒng)一。制定完善的法律法規(guī)對消費者的隱私、電子合同以及交易憑證進行保護，使建立的互聯(lián)網(wǎng)金融市場權(quán)責(zé)分明、法理明確。除此之外，政府應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的引導(dǎo)，樹立鮮明的行業(yè)道德規(guī)范。

2.打破分業(yè)監(jiān)管模式，加強監(jiān)管當局的合作交流。現(xiàn)階段我國的經(jīng)營模式已經(jīng)從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)模糊了金融的業(yè)務(wù)邊界。繼續(xù)采用分業(yè)監(jiān)管勢必會使得監(jiān)管出現(xiàn)重復(fù)和缺失問題，另外分業(yè)監(jiān)管各個部門之間信息會出現(xiàn)溝通不暢的現(xiàn)象，信息傳遞會出現(xiàn)延遲。混業(yè)經(jīng)營可以加強監(jiān)管當局之間的合作和交流，提高監(jiān)管效果，從保護消費者權(quán)益作為出發(fā)點，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)該服務(wù)于經(jīng)濟實體，服務(wù)于社會。這就要求監(jiān)管當局應(yīng)該將消費者權(quán)益保護作為工作重點，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康有序發(fā)展。

五、總結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，其出現(xiàn)存在一定的合理性，對其進行監(jiān)管是必要之舉。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)模糊了金融業(yè)務(wù)邊界，對其進行監(jiān)管存在很大難度，需要監(jiān)管當局以及社會各界的共同努力，才能夠提高監(jiān)管效果，堅持以政府引導(dǎo)作為基礎(chǔ)，健全各種監(jiān)管制度，才能夠切實保護消費者權(quán)益，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經(jīng)過多個方面長時間的共同努力，不斷增強網(wǎng)絡(luò)金融消費者的自我保護意識，才能夠確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作能夠有聲有色進行。

參考文獻：

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互聯(lián)網(wǎng)金融方向范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型；虛擬化

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)開始應(yīng)運而生，如智能家居、電子醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等，改變?nèi)藗兊乃季S方式和生活消費習(xí)慣。2012年開啟了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融創(chuàng)新熱潮，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)冉灰谆顒樱偈沽嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融得到蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融離不開云計劃、大數(shù)據(jù)、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的突破與應(yīng)用，是伴隨著電子商務(wù)開始發(fā)展起來的，并對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，探討如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對接與融合，確立在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行業(yè)成功走向未來的思路，對銀行體系格局和金融業(yè)的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義和緊迫意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊與影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新金融方式，其迅速發(fā)展與演變迫使現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭格局，推動了金融創(chuàng)新，也迫使資本市場監(jiān)管制度變得更加完善，促進了整個金融業(yè)的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)銀行帶來了很大的沖擊與影響。

1.1 對傳統(tǒng)銀行中介地位的沖擊

金融的本質(zhì)特征就是完成資金在市場的融通，促使資金的供求雙方完成資金配置，達到供求平衡。在這過程中，由于資金的供求雙方存在時間和空間上的差距以及信息的不對稱，要想有效的進行資金融通，需要金融機構(gòu)來作為媒介實現(xiàn)。在此前，傳統(tǒng)銀行一直承擔著這個媒介的角色，由于受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，這一媒介作用正在不斷下降。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，用戶可以很容易通過網(wǎng)絡(luò)利用如阿里巴巴、京東、騰訊、萬達等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實現(xiàn)信息的高效對稱。社交網(wǎng)絡(luò)的推廣解決了客戶資源問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺奠定了用戶基礎(chǔ)。搜索引擎則進一步提高了信息的針對性，云計算則使信息的處理能力得到很大提高。互聯(lián)網(wǎng)金融下，資金供求雙方的信息及時有效，不再需要銀行作為中介，而是直接進行線上線下交易，這就使傳統(tǒng)銀行的媒介作用進一步弱化，銀行脫媒現(xiàn)象日益嚴重。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，時間、空間已經(jīng)不再成為人們進行交易的約束了，電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使得人們開始偏向于高效、便捷的體驗感受。雖然傳統(tǒng)銀行在以前就開始使用網(wǎng)銀，但是其支付過程繁瑣、復(fù)雜，已經(jīng)無法滿足人們?nèi)粘Ｉ钕M的支付結(jié)算需求了。相反，像阿里巴巴的支付寶、以及騰訊的微信支付等不需要像網(wǎng)銀那樣繁瑣的復(fù)雜的過程，其個性化、多元化的產(chǎn)品能夠滿足各類用戶的支付結(jié)算需求，成為現(xiàn)代支付體系中非常具有潛力的一部分。這種支付方式給用戶帶來了很大的便利，也使人們越來越感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗，越來越多的人開始偏向使用，這在一定程度上也弱化了傳統(tǒng)銀行的支付中介能力。

1.2 對傳統(tǒng)銀行理財方面的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，傳統(tǒng)銀行受到的沖擊不斷加大。不管是支付結(jié)算等中介作用的不斷弱化，還是理財產(chǎn)品的銷售，都是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷分流。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行地位的挑戰(zhàn)不斷顯示出來，銀行面臨著存款下降、顧客減少等多種挑戰(zhàn)。在存款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了風(fēng)險極低的，但收益高于銀行數(shù)倍的金融理財產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)展開了激烈的競爭。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也在很大程度上縮減了傳統(tǒng)銀行保險和基金等渠道的代銷收入也就是說若經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷保險和基金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行僅賺取支付時產(chǎn)生的手續(xù)費，這大大縮減了銀行的保險和基金代銷費用，使銀行代銷費率不斷下降。互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財平臺，與傳統(tǒng)銀行相比，流程更加簡單，購買也更加方便、快捷，以前偏向于銀行理財產(chǎn)品的用戶有極大的可能被互聯(lián)網(wǎng)理財平臺吸引，由線下傳統(tǒng)銀行柜臺交易轉(zhuǎn)向線上網(wǎng)絡(luò)平臺交易，對傳統(tǒng)銀行的理財和存款業(yè)務(wù)帶來了較大的威脅。

1.3 對傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式也帶來了巨大影響。第三方支付方式發(fā)展到現(xiàn)在能如此成功的主要原因就是它擁有一個良好的電子商務(wù)平臺，平臺化已經(jīng)成為現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展的主流方向，借助于電子商務(wù)平臺，能夠同時擁有客戶資源、商流資源、信息流資源以及資金流資源，為第三方支付奠定基礎(chǔ)。同時，虛擬化方式也在不斷影響著傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出來的虛擬貨幣、虛擬信用卡等系列虛擬產(chǎn)品不斷的發(fā)展，迫使傳統(tǒng)銀行不斷改變，以滿足客戶需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融下，數(shù)據(jù)顯然已經(jīng)變得非常重要，現(xiàn)階段金融機構(gòu)僅擁有客戶數(shù)量那是完全不夠的，擁有客戶的數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵，數(shù)據(jù)能夠創(chuàng)造價值，這迫使傳統(tǒng)銀行從原來客戶驅(qū)動型經(jīng)營模式不斷的向“客戶+數(shù)據(jù)”驅(qū)動型經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來的有利影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，但是從某種程度上說，也促進了傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型的步伐。

首先，促進傳統(tǒng)銀行進行改革創(chuàng)新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行也開始逐漸意識到在這個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的時代，要緊隨科技前沿，充分利用利用新技術(shù)，才能更好的掌握市場動向，滿足客戶需求。因此，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)I過程中，已經(jīng)開始整合資源，從經(jīng)營理念和金融產(chǎn)品上不斷推陳出新，不斷提高自身競爭力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，移動金融成為大趨勢，傳統(tǒng)銀行開始不斷拓展移動金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)與業(yè)務(wù)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗也讓傳統(tǒng)銀行意識到平臺化的重要性。各大傳統(tǒng)銀行也在不斷推出理財新產(chǎn)品，搶占理財市場。其次，推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。現(xiàn)階段，許多小微企業(yè)和個人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行信貸服務(wù)，這與以往銀行對個人和小微企業(yè)的服務(wù)不同，由于小微企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)的成本高、效率低、風(fēng)險不確定等原因，傳統(tǒng)銀行對其在信貸方面的服務(wù)明顯不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)和個人信貸也成為競爭中的蛋糕。這也迫使傳統(tǒng)銀行開始不斷進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。最后，促進新的金融格局。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已然打破了以往銀行的壟斷局面，且互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各有各的優(yōu)勢與劣勢，二者之間只有在不斷競爭中創(chuàng)新，同時進行合作，才能實現(xiàn)共贏。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型分析

3.1 傳統(tǒng)銀行加大與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)銀行既是競爭對手，又是合作伙伴。在互聯(lián)金融的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該抓住機遇，利用自身優(yōu)勢，捕捉與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互惠互利的合作點，積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為人民提供更好的金融服務(wù)，在競爭中實現(xiàn)共贏。可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，實現(xiàn)客戶資源共享。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擁有著大量客戶的數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)銀行依靠自身長期積累和信用優(yōu)勢也積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，二者實現(xiàn)客戶資源共享，對雙方來說，都擴大了目標客戶群體。另外，可以攜手進行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面積累了很多資源，能夠很好的滿足小微企業(yè)的信貸需求。但是由于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)從某種方面來說，受限于資金和地域約束，且對風(fēng)險的控制也缺少經(jīng)驗，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。而傳統(tǒng)銀行剛好具有彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在這些方面的缺失，資金雄厚、網(wǎng)點多、具有專業(yè)的風(fēng)控能力，所以說，二者可以優(yōu)勢互補，相互合作，共同開拓網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙贏局面。

3.2 不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意識

互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)銀行相比，一方面，主要是載體的創(chuàng)新和渠道的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的新型網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)能夠方便人們的日常生活，普惠民眾。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品的設(shè)計上更注重客戶的個性化需求，這也是傳統(tǒng)銀行所匱乏的部分。針對以上兩點，銀行可探索：首先，借助平臺化和虛擬化，完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。目前，傳統(tǒng)銀行在交易中的支付結(jié)算功能并不能滿足客戶的生活工作需求，虛擬化是大方向、也是發(fā)展的大趨勢，所以，推出虛擬化的支付產(chǎn)品也是銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一大方向。另外，傳統(tǒng)銀行還要實現(xiàn)平臺化，推出自己的平臺，從客戶的日常生活需求出發(fā)，提出組合產(chǎn)品，類似于阿里的支付寶平臺，產(chǎn)品種類豐富，且能適合不同人的不同學(xué)習(xí)、工作、生活需求。再者，y行可以嘗試網(wǎng)絡(luò)小額信貸。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸給銀行帶來不少的壓力，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)順勢調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，可以通過與現(xiàn)階段發(fā)展較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，借勢發(fā)展，等積累了一定的資源和經(jīng)驗，再搭建自己的平臺，要重視數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析，有了客戶不一定有了客戶，但有了數(shù)據(jù)就能帶來客戶，要重視數(shù)據(jù)創(chuàng)造的價值。借鑒網(wǎng)絡(luò)小貸公司高效率、低成本的經(jīng)營模式，為客戶提供個性化程度高的信貸產(chǎn)品。

3.3 培養(yǎng)復(fù)合型人才隊伍

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的跨界融合，互聯(lián)網(wǎng)涉及的領(lǐng)域包括電子信息、金融、財務(wù)、IT、管理、計算機等一系列的學(xué)科知識。擁有這種復(fù)合型人才能夠為傳統(tǒng)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)競爭中提供優(yōu)勢。目前，傳統(tǒng)銀行的就業(yè)人員整體知識結(jié)構(gòu)較為落后，不具備研發(fā)能力，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的就業(yè)人員明顯走在信息技術(shù)行業(yè)的較前端，是擁有IT與相關(guān)金融專業(yè)背景于一身的復(fù)合型人才。因此，傳統(tǒng)銀行，在今后選擇員工時，要側(cè)重于復(fù)合型人才的引進，適當?shù)臄U招IT技術(shù)型人才，同時在平時要加強對就業(yè)人員的職能培訓(xùn)，重點進行信息技術(shù)的培訓(xùn)，讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下保有一定的競爭力和發(fā)展力。

參考文獻

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