民間借貸的類型
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民間借貸的類型范文第1篇
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；民間借貸；刑法規(guī)制；非法吸收公眾存款罪
中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號：1674-0017-2016（1）-0024-07
網(wǎng)絡(luò)借貸是新興的一種借貸方式，是對傳統(tǒng)民間借貸的顛覆或者稱為對傳統(tǒng)借貸方式的延伸與發(fā)展。傳統(tǒng)民間借貸即線下交易，而網(wǎng)絡(luò)借貸則突破線下交易這一局限將交易擴(kuò)展到虛擬的網(wǎng)絡(luò)中。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借貸方式不再是局限于某個(gè)地區(qū)、某個(gè)領(lǐng)域的借與貸，其影響范圍是所有可接觸到網(wǎng)絡(luò)終端的任一社會(huì)個(gè)體或組織。無疑，信息科技發(fā)展的結(jié)果極具效果性的擴(kuò)展了借方與貸方的“主體”范圍，但網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。網(wǎng)絡(luò)借貸是線上交易，交易雙方不需要“面對面”交易，一旦交易成功，資金交割完成后某一方毀約對于締約相對方而言會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)損失，且網(wǎng)絡(luò)交易的必然難題是難以找到真實(shí)的交易雙方。如果將爭議訴至法院，網(wǎng)絡(luò)借貸條約的合同效力以及各種借貸的證據(jù)，其法律效力在現(xiàn)有的法律框架下不能得到充分的認(rèn)可。這對于追究毀約方的法律責(zé)任帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于“灰色地段”，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一旦超出合法經(jīng)營范圍就將面臨法律的責(zé)難。刑法第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，該罪規(guī)制的是非法吸收公眾存款行為，面臨時(shí)代的發(fā)展，法律應(yīng)當(dāng)作出與時(shí)代相應(yīng)的進(jìn)步，對于網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法吸收公眾存款行為，本罪有當(dāng)然的適用效力。法律條文是死的，但是對于法律條文的適用與解釋應(yīng)當(dāng)是活的。本文通過分析新興借貸手段的各種特征與問題，探尋非法吸收公眾存款罪如何在新型借貸方式中運(yùn)用，以發(fā)揮刑法與時(shí)俱進(jìn)的應(yīng)對問題的能力，化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
一、網(wǎng)絡(luò)借貸緣起與問題
借貸是資金共享的一種合理的資金分配形式，資金富足者通過“貸”把多余的資金借給資金需求者，而資金短缺者通過“借”獲取己方所需求的大量資金。借貸雙方之間通過借貸行為滿足了各自的需求，同時(shí)也帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)流通，甚至一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。傳統(tǒng)的借貸方式有民間借貸與官方借貸，而官方借貸是指法定的金融機(jī)構(gòu)即擁有吸儲(chǔ)、借貸資金權(quán)限的銀行或者其他非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸活動(dòng)；民間借貸在2015年8月6日最高人民法院頒發(fā)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）前沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)范民間借貸活動(dòng)，使民間借貸處于合法與非法的變動(dòng)之中。《規(guī)定》頒發(fā)后，民間借貸有了規(guī)范的法律依據(jù)，但相對于線下的民間借貸而言，線上的網(wǎng)絡(luò)借貸仍面臨較大的法律困境。
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的緣起
網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化，《規(guī)定》中對于民間借貸的定義為：“民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為”。而網(wǎng)絡(luò)借貸作為網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸，本質(zhì)上為民間借貸，形式上采用了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，故而其概念可作如下定義：是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間利用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行資金融通的行為。當(dāng)代流行的網(wǎng)絡(luò)借貸模式與小額貸款的開創(chuàng)者孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯有著密切的聯(lián)系。被稱為“小額貸款之父”的尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行開啟了“鄉(xiāng)村銀行”的風(fēng)暴，并因其借貸銀行被授予“諾貝爾和平獎(jiǎng)”。而現(xiàn)代意義上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最早產(chǎn)生于英國，2005年一個(gè)被稱為Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英國誕生，這是世界上最早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。其后2005年11月美國最早的借貸平臺(tái)Kiva誕生，其是非盈利性的，2006年美國最大的借貸平臺(tái)Prosper誕生。2006年，唐寧創(chuàng)辦了“宜信”，最早將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念引入國內(nèi)。但宜信最初只是引進(jìn)了概念并沒有實(shí)際運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，直到2008年才推出“宜信P2P信貸服務(wù)平臺(tái)”。而在此之前中國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”已于2007年成立，并開啟了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的浪潮，之后各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)蜂擁而起，如紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)、搜好貸、人人貸等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)。但在2011年之前，我國法律、法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)貸款尚無明確規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和業(yè)務(wù)基本處于監(jiān)管真空狀態(tài)，其風(fēng)險(xiǎn)令人堪憂。2011年8月23日，銀監(jiān)會(huì)辦公廳了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（以下簡稱《通知》），首次對P2P貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)作出提示。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)英文表示為P2P即peer to peer或者person to person其意為：人與人之間的借貸。只不過網(wǎng)絡(luò)借貸是線上的自然人之間的借貸而不是傳統(tǒng)意義上得自然人借貸，它突破了面對面交易的局限，擴(kuò)張了借貸的手段。線下的民間借貸一般意義上是熟人社會(huì)的產(chǎn)物，借貸雙方是朋友關(guān)系或者有血緣關(guān)系，在借貸雙方之間對于借貸合同、利息等要求不甚嚴(yán)格。這種借貸也在某種意義上屬于救濟(jì)性的、非盈利的。隨著市場經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，鄉(xiāng)土社會(huì)的“鄉(xiāng)土氣”被沖淡了，傳統(tǒng)的民間借貸也被帶進(jìn)了城鎮(zhèn)社會(huì)的環(huán)境中。加之公民手中擁有部分的閑置資金，有借出資金以掙取資金利益的欲望，異化了傳統(tǒng)意義上救濟(jì)性的民間借貸，借貸雙方超出了“關(guān)系”而更多地在于追求借貸中的利益訴求。網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展更加劇了這一步伐，借貸雙方屬于純碎的金錢交易，沒有救濟(jì)的概念。網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展異化傳統(tǒng)民間借貸特質(zhì)的同時(shí)，產(chǎn)生了新的特點(diǎn)與問題。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)與問題
線上的網(wǎng)絡(luò)借貸是利用互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)展性與易得性展開的，信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的普及性難以想象，中國的網(wǎng)民達(dá)到了世界之最。這當(dāng)然有人口基數(shù)的問題，但不能否認(rèn)中國互聯(lián)網(wǎng)大國這一現(xiàn)實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代公民的生活離不開網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)等易攜帶、便捷性用戶終端被普及。普通民眾可以很廉價(jià)地獲取互聯(lián)網(wǎng)，并利用網(wǎng)絡(luò)與生活進(jìn)行深層次的交流：網(wǎng)上聊天、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上訂餐。網(wǎng)絡(luò)借貸也是順應(yīng)這一潮流而產(chǎn)生的，在2015年的“雙十一”中僅阿里巴巴一天的營業(yè)額為912億人民幣，京東商城的營業(yè)額也是再創(chuàng)新高，阿里巴巴旗下的“螞蟻花唄”與京東商城的“京東白條”亦為一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。在各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充斥的社會(huì)中，相關(guān)的法律、法規(guī)還未健全，催生了許多問題引人深思。
網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上屬于民間借貸，只不過其利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。也正是因?yàn)槠淅镁W(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸相比于傳統(tǒng)的線下借貸活動(dòng)有更多的負(fù)面效應(yīng)。線下民間借貸中所隱藏的違法犯罪特性并沒有被網(wǎng)絡(luò)借貸所克服，恰恰相反，網(wǎng)絡(luò)借貸“膨脹了”線下民間借貸所包涵的違法犯罪性。網(wǎng)絡(luò)借貸的信息擴(kuò)散快、覆蓋面廣、吸放資金效率高等優(yōu)勢也加大了資金斷裂時(shí)的金融風(fēng)險(xiǎn)。一旦吸金人或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)拒絕還款甚至惡意吸收資金，則其帶來的危害將是塌陷性的，波及領(lǐng)域不在是某個(gè)地區(qū)而是全國范圍內(nèi)相當(dāng)部分的公民。2014 年上半年，四川等地?cái)?shù)百家擔(dān)保公司被注銷；同年11月因擔(dān)保公司跑路，四川財(cái)富聯(lián)盟倒閉，2億多資金去向不明，另有上百家擔(dān)保公司、P2P平臺(tái)和借款公司陷入危機(jī)。這都要求通過刑法規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法應(yīng)當(dāng)有所作為
借貸業(yè)務(wù)屬于銀行等合法金融機(jī)構(gòu)的專屬業(yè)務(wù)，國家通過控制金融行業(yè)的市場準(zhǔn)入秩序以保證有資格的信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營資金吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)，避免不具備資質(zhì)的組織、個(gè)人非法吸收資金破壞穩(wěn)定的金融秩序。2011年銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《通知》中列出人人貸中介業(yè)務(wù)的七大風(fēng)險(xiǎn)與問題：（1）影響宏觀調(diào)控效果；（2）容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)；（3）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制；（4）不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)；（5）監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明；（6）信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，貸款質(zhì)量差；（7）其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。七大問題中所顯現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)必然帶來對金融秩序的破壞，其中（1）將是對宏觀金融秩序的威脅；（4）（5）項(xiàng)則在制度方面對現(xiàn)有金融體制造成破壞性的影響，使法定金融機(jī)構(gòu)整體聲譽(yù)污損，監(jiān)管責(zé)任不清也帶來違法風(fēng)險(xiǎn)；（3）（4）（7）項(xiàng)的隱蔽風(fēng)險(xiǎn)在金融風(fēng)險(xiǎn)中更加凸顯，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借助網(wǎng)絡(luò)的無限能量所來的風(fēng)險(xiǎn)更加難以預(yù)防，一旦實(shí)現(xiàn)其后果將是難以承受的；（7）項(xiàng)則涉及到非法金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法借貸公眾資金業(yè)務(wù)，這一系列的風(fēng)險(xiǎn)與問題都要求法律有所作為。
刑法是后盾法，也是保障法，在其他法律沒有對相關(guān)違法行為規(guī)制之前應(yīng)當(dāng)保持應(yīng)有的克制，避免刑法的擴(kuò)張與泛化。刑法的謙抑性要求刑法保持謙抑的精神，正如刑法謙抑理論內(nèi)涵的最早界定者平野龍一教授所言，刑法謙抑是指刑法的“補(bǔ)充性、不完整性和寬容性”。補(bǔ)充性指稱刑法是其他部門法的補(bǔ)充法、后盾法，只有在其他部門法“無能為力”“有所漏洞”時(shí)刑法才得進(jìn)入；不完整性從某種意義上也屬于補(bǔ)充性之范圍，因?yàn)樾谭ㄖ灰?guī)范其他法律無法規(guī)范的行為，當(dāng)其他部門能夠有效規(guī)制時(shí)刑法保持沉默不干涉，這樣刑法能夠所規(guī)制的行為范圍是有限的、不完整的；寬容性似乎是對前兩個(gè)內(nèi)涵的升華，刑法應(yīng)體現(xiàn)人性，具備人道主義精神克制自己的犯罪圈，“有所為，有所不為”。刑法謙抑性所要求刑法在危害行為面前不是積極的前進(jìn)而是保持冷靜的有限度的進(jìn)攻。正如有學(xué)者所言：我國刑法學(xué)者對于謙抑性的基本含義有較一致的認(rèn)識(shí)，即著眼于限制刑法發(fā)揮作用的范圍和適用刑法的必要性，強(qiáng)調(diào)刑法的最后手段性。肯定刑法謙抑精神無可厚非，但是刑法謙抑不是一劑治療百病的萬能藥水，不能在任何場合都倡行刑法的謙抑。如果將刑法的謙抑?jǐn)U張到整個(gè)刑法領(lǐng)域，即表現(xiàn)為一種非刑法化的趨勢，而我國國情表征著犯罪化的需求強(qiáng)于非犯罪化。特別是在金融犯罪領(lǐng)域，我國刑法體系不夠嚴(yán)密，立法存在些許疏漏，如果一味倡導(dǎo)刑法謙抑性、推行非犯罪化，必會(huì)放縱金融領(lǐng)域的違法犯罪現(xiàn)象，給國家金融秩序造成無可挽救的破壞，甚至帶來局部性的金融塌陷等社會(huì)問題。因而，在網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法保持克制的同時(shí)應(yīng)該在現(xiàn)有刑法體系內(nèi)對犯罪行為以有力打擊，這也符合儲(chǔ)槐植教授所提倡的“密而不嚴(yán)”的刑法理念。正視刑法謙抑“是刑法應(yīng)當(dāng)具備的品格，謙抑性的貫徹確實(shí)對某些問題的解決不無裨益，但運(yùn)用謙抑性存在諸多理論與現(xiàn)實(shí)難題的根本原因不是尚未形成系統(tǒng)的制度，將解決問題的希望寄予系統(tǒng)的謙抑制度，實(shí)在是令謙抑性負(fù)載了其不能承受之重”。故而，網(wǎng)絡(luò)借貸中涉嫌犯罪行為時(shí)，刑法應(yīng)當(dāng)有所作為。
刑法第3條規(guī)定：“法律明文規(guī)定為犯罪行為的，依照法律定罪處罰；法律沒有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰。”這一條文是對罪刑法定原則的具體規(guī)定，正如條文所言刑法規(guī)制某種犯罪行為必須以某種犯罪行為已被刑法明文規(guī)定為前提，否則“法律沒有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰”。網(wǎng)絡(luò)借貸這一名詞在所有的刑法條文中都沒有規(guī)定，屬于“法律沒有明文規(guī)定的”，但刑法是否一定不能處罰該種行為？答案是否定的。網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)質(zhì)是民間借貸，只不過是民間借貸利用了互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬環(huán)境通過新型的手段完成傳統(tǒng)的借貸行為。網(wǎng)絡(luò)借貸中利用的借貸平臺(tái)需要取得國家許可的資質(zhì)方能在互聯(lián)網(wǎng)上開展借貸服務(wù)，而且該平臺(tái)也僅能開展借貸服務(wù)而不能超過其平臺(tái)范圍經(jīng)營提供其他服務(wù)。一旦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)超出其準(zhǔn)許的經(jīng)營服務(wù)范圍，則必然要面臨法律的規(guī)制。而其超出范圍的服務(wù)通常為非法借出資金行為或非法吸收資金行為，該行為方式進(jìn)入了刑法的犯罪圈，運(yùn)用刑法進(jìn)行規(guī)制將是必然。刑法第176條非法吸收公眾存款罪規(guī)制的是非法吸收或者變相吸收公眾存款行為，而第174條非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪規(guī)制的未經(jīng)國家機(jī)關(guān)批準(zhǔn)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的行為。前罪與后罪有牽連關(guān)系或者手段關(guān)系，非法吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)或個(gè)人其在吸收公眾存款時(shí)，通常會(huì)通過一個(gè)外化的金融機(jī)構(gòu)，并通過該金融機(jī)構(gòu)以獲取存款人與借款人的信任，因而在具體案件基于牽連關(guān)系或者結(jié)果行為，吸收手段行為的考量可以把非法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪的行為因素加入非法吸收公眾存款行為中。因而，網(wǎng)絡(luò)借貸雖不同于線下民間借貸行為，但其民間借貸的行為本質(zhì)意味著民間借貸中存在的犯罪行為也存在于網(wǎng)絡(luò)借貸中，以刑法中的相關(guān)條款打擊非法的網(wǎng)絡(luò)借貸行為，不是對罪刑法定原則的背離，而是貫徹罪刑法定原則。故而，罪刑法定原則也要求刑法在網(wǎng)絡(luò)借貸中有所作為。
三、網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法如何為：刑法第176條的展開
網(wǎng)絡(luò)借貸中刑法應(yīng)當(dāng)有所作為，但不是任意而為。罪刑法定原則所要求刑法對某一行為的刑罰規(guī)制需要以法條的明文規(guī)定為準(zhǔn)，且刑法的最后手段性也要求刑法“退居二線”。這必然要求刑法克制其犯罪圈，合理、合情地規(guī)制犯罪行為。網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的一種新型形式，則民間借貸的犯罪特長被網(wǎng)絡(luò)借貸所承襲，并且在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中借貸的效應(yīng)被擴(kuò)大化，其后果更不具有可預(yù)測性。網(wǎng)絡(luò)借貸的犯罪風(fēng)險(xiǎn)要求刑法的介入，而刑法是克制的介入即以解釋論的視角將網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的犯罪行為納入傳統(tǒng)民間借貸中可能涉及的犯罪類型中。具體言之，以刑法第176條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法吸收公眾存款行為。
網(wǎng)絡(luò)借貸中是否會(huì)擾亂金融秩序？換言之，網(wǎng)絡(luò)借貸中非法吸收公眾存款行為是否侵犯了刑法第176條保護(hù)的法益？網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在超出其合法服務(wù)范圍之外自主提供資金借貸業(yè)務(wù)，其行為特征符合《解釋》的四項(xiàng)規(guī)定應(yīng)以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。行為符合了條文所規(guī)范的行為類型其必然侵犯了規(guī)范所保護(hù)的法益。詳言之，某一行為符合了刑法某一罪名所要求的行為特征，行為本身是“合法的”即符合構(gòu)成要件的該當(dāng)性，而構(gòu)成要件符合性本身便包涵了違法性與有責(zé)性，即“構(gòu)成要件是將違法、有責(zé)的當(dāng)罰行為在法律上的類型化，因此，構(gòu)成要件既是違法行為的類型（違法類型），同時(shí)又是責(zé)任類型。只要是符合構(gòu)成要件的行為，就可以推定同時(shí)具有違法性和責(zé)任。”故而網(wǎng)絡(luò)借貸中的行為符合《解釋》中的要求便具備了非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件，在具體案件中如無其他違法阻卻事由，如“未向社會(huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款”，便應(yīng)運(yùn)用非法吸收公眾存款罪予以規(guī)制。
四、總結(jié)
網(wǎng)絡(luò)借貸是網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸，相對于傳統(tǒng)的線下，民間借貸網(wǎng)絡(luò)借貸擁有較大的借貸優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)的開放性可以為網(wǎng)絡(luò)借貸提供更為廣泛的客戶、更加便捷的信息共享平臺(tái)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸存在諸多風(fēng)險(xiǎn)與問題。面對網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題，法律不能保持沉默，在現(xiàn)有的法律框架下刑法可以有效地規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的一切違法犯罪問題。刑法的謙抑性與罪刑法定原則要求刑法在法無禁止時(shí)不規(guī)范，在其他法律能夠有效規(guī)制時(shí)不介入，而網(wǎng)絡(luò)借貸中滋生的一些新型行為本質(zhì)上可以落在原有刑法中的某些罪名的犯罪圈中，此時(shí)刑法當(dāng)然可以介入。刑法第176條非法吸收公眾存款罪對于非法民間借貸的規(guī)制具有合理性、合法性，同樣也適用于網(wǎng)絡(luò)借貸中國存在的非法吸收公眾存款行為。在具體案件中詳細(xì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否存在《解釋》中規(guī)定的四個(gè)特征，再無其他違法阻卻事由時(shí)，應(yīng)當(dāng)以非法吸收存款罪規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法借貸行為。
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The Regulation of the Criminal Law on the Network Lending
――From the Aspect of the Crime of Illegally Absorbing Public Deposits
LI Xueliang
（Tianjin University of Commerce， Tianjin 300134）
民間借貸的類型范文第2篇
【關(guān)鍵詞】借貸；民間借貸；民間借貸類型
卡多佐說：“法律的終極原因是社會(huì)的福利。未達(dá)到其目標(biāo)的法律規(guī)則不可能永久性地證明其存在是合理的。”我國法律體系中，一直以來都將超過法定利息上限的民間借貸界定為金融違法行為或非法金融活動(dòng)，通過適用刑法相關(guān)條文進(jìn)行規(guī)制。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場創(chuàng)新手段的多樣化，曾經(jīng)正當(dāng)?shù)姆墒侄危诮裉斓捏w系下解決民間借貸問題、維護(hù)金融市場的穩(wěn)定已無法達(dá)到社會(huì)福利狀態(tài)，也就是說這一法律規(guī)則對于現(xiàn)行的實(shí)際是不符的。
一、民間借貸的語義分析
春秋時(shí)已出現(xiàn)了賒貸業(yè)，放債取利是那時(shí)增殖財(cái)富的一種方法。以后隨著各個(gè)朝代的不斷發(fā)展豐富，借貸一詞的語義分為兩種：其一，向人借用錢物。其二，將錢物借給他人。法律意義上的借貸不僅指個(gè)人之間的借貸關(guān)系，還包括了個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸集資關(guān)系。
根據(jù)《合同法》，民間借貸合同作為借款合同的一種，又可定義為三種：（1）民間借貸合同指個(gè)體與個(gè)體之間的借款合同，稱之為個(gè)人借貸合同；（2）是包含個(gè)體間、個(gè)體與企業(yè)間的借款合同；（3）包括個(gè)體間、個(gè)體與企業(yè)間以及企業(yè)相互之間的借款合同。總的意義上，可以將民間借貸定義為：民間借貸是指脫離于官方監(jiān)管范圍內(nèi)的，廣泛存在于個(gè)體之間、個(gè)體與企業(yè)之間以及企業(yè)與企業(yè)之間的一種民間資金融通活動(dòng)，是國家信用和金融法律法規(guī)控制之外的一種金融形式。
二、民間借貸的類型
作為一種在中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中存在了上千年的資金流通形式，現(xiàn)實(shí)中比較廣為人熟知的是以下幾種典型的形式。
（一）個(gè)人借貸，指單獨(dú)個(gè)體因?yàn)槿粘Ｉ睢⑸a(chǎn)而發(fā)生的因資金周轉(zhuǎn)的需要，向其他個(gè)體借取資金以解燃眉之急的借貸行為。此種借貸規(guī)模一般較小，在農(nóng)村非常普遍，是農(nóng)村民間借貸的一種主要形式，且主要發(fā)生在親戚朋友之間，是一種熟人借貸。
（二）高利貸，是一種以高息出借資金的行為，其借貸利息往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的高于銀行四倍利息的規(guī)定。是一種法律明確禁止的違法行為，該行為損害了銀行的利益，不利于金融市場秩序的穩(wěn)定。
（三）地下錢莊，是一種舊式的金融組織機(jī)構(gòu)。其資金來源于企業(yè)主的個(gè)人資本或投資、以高利貸吸納的公眾存款和特殊背景下的銀行貸款。此種借貸在一定程度上對高利貸起著一定的抑制作用，但是其資金來源往往成為洗錢的主要渠道。
（四）典當(dāng)行，指通過將實(shí)物進(jìn)行抵押，得到經(jīng)營者認(rèn)可，同意借給所需資金使借貸者取得借款，并規(guī)定期滿后還本付息，贖回實(shí)物的借貸行為。現(xiàn)行發(fā)展中，一些典當(dāng)商行逐漸演變成吸收存款、發(fā)放抵押貸款的變相錢莊，此種行為具有隱蔽性，對金融秩序的穩(wěn)定造成了不良影響。
（五）合會(huì)，是一種傳統(tǒng)的民間借貸形式，這一形式最早產(chǎn)生于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的沿海地區(qū)，后來內(nèi)地也開始仿效。現(xiàn)在的合會(huì)一般具有規(guī)模大、涉及面廣、月息高、以會(huì)養(yǎng)會(huì)等特點(diǎn)。
（六）其他：如私募基金、金融服務(wù)公司等。
三、民間借貸的原因
許多學(xué)者都認(rèn)為，我國民間借貸問題的根源在于“金融抑制”，是由政府金融監(jiān)管即金融抑制下的金融體制與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相互制約而產(chǎn)生的。具體到導(dǎo)致我國民間借貸問題產(chǎn)生的原因主要有以下幾方面：
（一）國家的宏觀調(diào)控是導(dǎo)致民間借貸大肆盛行的最主要因素。金融危機(jī)以來，國家宏觀調(diào)控政策手段逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，采取緊縮銀根，控制信貸增長過快勢頭的措施，導(dǎo)致信貸資金的供給大幅減少。各金融機(jī)構(gòu)縮緊銀根，壓縮流動(dòng)資金貸款。中小微企業(yè)為了籌集資金開展生產(chǎn)，不得不向民間資本求助，借助民間資本的力量自救于金融危機(jī)之中。
（二）民間存在大量的閑置資金是民間借貸得以蓬勃發(fā)展基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們手中擁有了大量的閑置資金或者說儲(chǔ)蓄。由于將這些錢借貸給企業(yè)可以獲得比銀行高得多的利息，所以他們愿意將手頭資金借貸給企業(yè)。一方面可以從中賺取高于銀行數(shù)倍的利息，另一方面可以在需要時(shí)隨時(shí)向企業(yè)收回借款而無任何損失，這就催發(fā)了民間借貸市場的蓬勃發(fā)展。
（三）對金融的監(jiān)管不完善一定程度上縱容了民間借貸。由于國家對金融體制的改革，使得中國人民銀行的職能發(fā)生了轉(zhuǎn)換，其不再對企業(yè)的融資行為進(jìn)行監(jiān)管，而銀監(jiān)部門也未明確對民間借貸的監(jiān)管，這就使民間借貸處于自發(fā)狀態(tài)，使民間借貸處于盲區(qū)之中；加之我國對金融的管理屬于條條管理，地方政府機(jī)構(gòu)沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)職能，這也使得對民間借貸的官方監(jiān)管不足，助長了民間借貸大肆無序發(fā)展的氣焰。
四、規(guī)范民間借貸問題的建議
（一）進(jìn)行民間借貸立法。馬克思曾說：“法典就是人民自由的圣經(jīng)”。只有有了明確的法律法規(guī)進(jìn)行界定，民間借貸罪與非罪的界限才能得以明確化，自由、健康的民間借貸行為才能順利開展，可以說一部關(guān)于民間借貸的法律文本就是廣大中小微企業(yè)借貸自由的圣經(jīng)，有了這樣一部“圣經(jīng)”這些企業(yè)的“自由”才有了保障。
（二）賦予法官自由裁量權(quán)。當(dāng)前由于立法的滯后，現(xiàn)實(shí)中還沒有一部民間借貸法典，建議在這樣一部法典出臺(tái)之前賦予法官以自由裁量權(quán)，由法官根據(jù)其內(nèi)心的意思表示自由裁量民間借貸罪與非的標(biāo)準(zhǔn)。
（三）堅(jiān)持公證的方法。通過對民間借貸進(jìn)行公證，賦予民間借貸法律依據(jù)，當(dāng)一方當(dāng)事人不履行義務(wù)時(shí)，相對方可以憑有效的公證文書尋求法律幫助，以法律手段維護(hù)自身利益。公證在現(xiàn)行民間借貸行為中可以發(fā)輝出良好的效果。
（四）發(fā)揮地方政府的作用。由政府專門機(jī)構(gòu)對民間借貸市場進(jìn)行監(jiān)督，一方面監(jiān)督借貸企業(yè)通過合法形式進(jìn)行借貸，合理運(yùn)用借貸資金進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的作用；另一方面增加互信，減緩借貸雙方因企業(yè)信用記錄缺失和信息不對稱等引起的問題。在法律缺乏規(guī)定的中間地帶由政府提供必要的協(xié)助和配合，保障借貸程序的合法化，正當(dāng)化、通暢化。
（五）堅(jiān)持調(diào)解優(yōu)先，調(diào)判結(jié)合。民間借貸多是借貸雙方的自愿行為，是意思自治基礎(chǔ)之上的自由借貸合同。對于此種借貸行為，最高院提出的調(diào)解優(yōu)先，調(diào)判結(jié)合原則無疑應(yīng)成為今后解決民間借貸案件應(yīng)堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。筆者認(rèn)為此種處理方式，在某種意義上可以說法律默認(rèn)了民間借貸的合法性，這對廣大中小微企業(yè)來說無疑是一大利好消息。
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民間借貸的類型范文第3篇
2011年開始民間借貸糾紛案件持續(xù)上升，至2012年更是以幾何式倍數(shù)增長，至此它已經(jīng)成為法院案件收案的重要類型。民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)案件總量高位運(yùn)行，案件審結(jié)低位徘徊的現(xiàn)象。為緩解辦案壓力，部分基層法院將民間借貸糾紛案件一概以速裁程序?qū)徖恚灿谢鶎臃ㄔ簞t對一些系列案件采用立案調(diào)解的模式審結(jié)，這種方式在提高審理效率的同時(shí)也或多或少存在問題。
（一）固有模式之現(xiàn)狀
1、異軍突起的速裁程序
速裁程序作為民事訴訟程序的簡化形式，通過合理會(huì)賠法官與當(dāng)事人訴訟事項(xiàng)，以及通過強(qiáng)化法官的訴訟指揮權(quán)和當(dāng)事人的促進(jìn)訴訟義務(wù)等方式來加快訴訟進(jìn)程的效果。
自2003年最高人民法院在《關(guān)于落實(shí)23項(xiàng)司法為民具體措施的指導(dǎo)意見》中指出："對簡單的民事案件適用簡易程序速裁，減輕涉訴群眾的訴累"之后，速裁庭如雨后春筍般建立起來，也成為東部沿海城市在應(yīng)對2011年－2012年期間高發(fā)的金融案件必不可少的機(jī)構(gòu)之一。
民間借貸糾紛案件作為案情簡單，法律關(guān)系單一的案件，一方面當(dāng)事人為節(jié)省訴訟時(shí)間，另一方面法院為加快案件辦理效率，通常會(huì)選擇速裁程序進(jìn)行審理。正是速裁程序的異軍突起，極大地緩解了民間借貸糾紛等金融案件帶來的高收案量的沖擊。雖然我們倡導(dǎo)適用速裁程序需要當(dāng)事人合意，也提出速裁程序適用于訴訟的各個(gè)階段，但沒有具體的規(guī)定。因此，在東部沿海地區(qū)，一些基層法院在民間借貸糾紛案件立案后，先全部移送至速裁庭，因而大部分的民間借貸糾紛案件適用速裁程序?qū)徖怼?/p>
2、調(diào)解中心與商事業(yè)務(wù)庭
部分未設(shè)立速裁庭的基層法院，也有一些法院設(shè)立了調(diào)解中心，對簡單的案件進(jìn)行立案前的調(diào)解，并制作法律文書予以確認(rèn)。調(diào)解中心的出現(xiàn)，其性質(zhì)上與速裁程序接近，但又有所區(qū)別。在民間借貸糾紛高發(fā)期間，調(diào)解中心同樣起到了減少當(dāng)事人訴累，合理分配司法資源的作用。
當(dāng)然調(diào)解中心不是真正的訴訟程序，因此，在這些法院中，審理民間借貸糾紛案件主要還是負(fù)責(zé)商事案件的業(yè)務(wù)庭，其審理也按照簡易程序或者普通程序進(jìn)行審理。
（二）固有模式之分析
縱觀上述幾種審理模式，不論是速裁程序還是調(diào)解中心的調(diào)解或者商事業(yè)務(wù)庭一般審理，筆者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)速裁程序與調(diào)解中心的案件，其再審率較其他程序?qū)徖矸绞礁摺?/p>
筆者以近三年L市再審案件為藍(lán)本分析如下：
1、基本情況
2010年至2012年期間，L市共受理的再審案件52件，其中民間借貸案件37件。2011年，L市民間借貸糾紛案件收案總量達(dá)1562件，隨之而來的是民間借貸再審案件達(dá)32件，較上一年度上升433％。2012年在受理的5件再審案件中，民間借貸糾紛案件占40％。
2、案件總體特點(diǎn)：
一是以虛假訴訟為主。從2010年、2011年受理的案件總量上看，涉及虛假訴訟的案件占當(dāng)年總量的0.46％和2.05％。以2011年為例，當(dāng)年L市受理的再審案件中涉及虛假訴訟案件達(dá)100％。
二是經(jīng)速裁程序或者調(diào)解程序進(jìn)入再審為主。
以2011年為例，當(dāng)年進(jìn)入再審程序的民間借貸糾紛案件，一審均以調(diào)解結(jié)案；又以2012年為例，該年涉及民間借貸糾紛的案件，由于被告方送達(dá)不至徑直判決的占20％。原本以期通過速裁程序或者立案調(diào)解給當(dāng)事人減輕訴累的初衷，卻被一些當(dāng)事人惡意利用，成為牟取自身利益的工具。
三是案件標(biāo)的額較大，牽涉面較廣。
調(diào)解案件以當(dāng)事人自愿為基礎(chǔ)，而速裁案件則要求案情簡單明了。從近年進(jìn)入再審程序的案件上看，部分一審期間調(diào)解或者速裁的案件，其標(biāo)的額較大，尤其是系列案件，總標(biāo)的額達(dá)百萬，且此類案件牽涉的面較廣，涉及人員達(dá)數(shù)十人。在2011年再審的民間借貸糾紛系列案件中，涉及人員達(dá)三十多人，涉案的標(biāo)的額最大的達(dá)45萬元，最小的也有3.5萬元。
較高的再審率和改判發(fā)回率，我們不得不思考，固有模式對民間借貸糾紛案件審理，出現(xiàn)的缺陷與不足。
二、現(xiàn)行審理模式之缺陷
（一）缺陷之一：自由選擇之下的個(gè)人非法利益的牟取
采用速裁程序?qū)徖淼陌讣疤崾?雙方當(dāng)事人均同意放棄或者縮短法律規(guī)定的有關(guān)應(yīng)訴答辯和證據(jù)交換期限等訴訟期間。"也就是說，速裁程序的啟動(dòng)需要原、被告雙方當(dāng)事人的合意。事實(shí)上，東部沿海的大部分基層法院，對民間借貸糾紛案件，雙方當(dāng)事人無異議的，大多先由速裁庭進(jìn)行審理，而這些案件也大多以調(diào)解的形式結(jié)案。雖然當(dāng)事人程序的選擇權(quán)已然融入實(shí)際操作中，但過多的自由選擇也出現(xiàn)了弊端。
實(shí)踐中，涉及民間借貸糾紛案件當(dāng)事人互相串通，利用速裁程序自由選擇、程序簡單等特點(diǎn)，虛擬案件事實(shí)，騙取法院裁判文書的情形屢見不鮮。近兩年民間借貸糾紛案件的高發(fā)，一些瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)主利用速裁程序，或者虛構(gòu)民間借貸事實(shí)，或者虛構(gòu)債權(quán)人，或者自愿調(diào)解，達(dá)成調(diào)解協(xié)議，制作調(diào)解書，騙取法院法律文書，參與執(zhí)行分配，以達(dá)到躲避債務(wù)，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的目的。但在隨后執(zhí)行中，往往被其他關(guān)聯(lián)案件當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)，繼而進(jìn)入再審。
（二）缺陷之二：案件效率與程序公正的沖突。
采用一般程序?qū)徖淼陌讣环矫鏋樘岣甙讣徖硇剩s短案件審理期限，對民間借貸糾紛案件而言，就意味著案件從立案到審結(jié)只要短短的幾天，另一方面被告送達(dá)地址的缺失為案件順利審結(jié)造成極大的困擾。大量的實(shí)踐證明，送達(dá)仍然是民間借貸糾紛案件面臨的主要問題。從送達(dá)方式而言，民間借貸糾紛案件被告或因欠債外出打工或因地址變更，甚至無法查詢，因此通常采用公告送達(dá)或者留置送達(dá)。法律上所規(guī)定的留置送達(dá)必須要有見證人在場并簽字，從實(shí)踐上看，這一做法很難實(shí)現(xiàn)。另一種公告送達(dá)的方式雖然在程序上合理合法，但由于民間借貸糾紛案件被告送達(dá)地址的不確定性，容易造成原告為達(dá)到訴訟目的，刻意隱瞞被告已變更地址的事實(shí)。在2012年所受理的案件中，就有因原告刻意隱瞞被告變更地址的事實(shí)，繼而進(jìn)入再審程序的案件。
送達(dá)問題在任何一個(gè)程序中都存在，在民間借貸糾紛案件高發(fā)的現(xiàn)在，問題尤其突出。提高審判效率為優(yōu)先，那么在送達(dá)案件的問題上，送達(dá)的責(zé)任更多地轉(zhuǎn)嫁給原告，極有可能造成程序上的不公正；若嚴(yán)格送達(dá)程序，未送達(dá)案件需要逐一進(jìn)行后續(xù)的地址確認(rèn)，責(zé)任更多地由法院承擔(dān)，那么在審判效率上勢必有所影響。
缺陷之三：單打獨(dú)斗式審理
從目前審理民間借貸糾紛案件來看，法院是應(yīng)對民間借貸糾紛的主要部分，而商事業(yè)務(wù)庭則是首當(dāng)其沖。單一的審理模式出現(xiàn)的是人手短缺、司法資源嚴(yán)重匱乏、錯(cuò)案瑕疵案層出不窮的局面。規(guī)范民間借貸制度尚未建立，小額貸款制度尚在摸索階段，政府引導(dǎo)力度不夠，越來越多的民間借貸糾紛隨著經(jīng)濟(jì)的起伏涌向法院。法官一面忙于應(yīng)對不斷增長的案件，一面無暇顧及可能會(huì)出現(xiàn)的差錯(cuò)，也就談不上案件討論、審執(zhí)兼顧、預(yù)防虛假訴訟幾個(gè)字了。
近年來類似于一審階段送達(dá)不至、審核材料不仔細(xì)、執(zhí)行不到位等已經(jīng)成為案件再審、改判發(fā)回重審的案件主要原因。
三、建立科學(xué)的民間借貸案件審理模式
隨著民間借貸糾紛案件在數(shù)量上的增多，其法律關(guān)系也從原本簡單到現(xiàn)在復(fù)雜多變的，筆者認(rèn)為在審理民間借貸糾紛案件應(yīng)建立科學(xué)的審理方式：
（一）提高訴訟效率：建立小額訴訟程序
小額訴訟程序是指基層法院及排除法庭審理的數(shù)額較小、案件事實(shí)清楚、爭議不大的某幾種特定類型的案件所適用的簡易程序。①它區(qū)分于速裁程序，更為便捷和簡單，建立小額訴訟程序能夠緩解短缺的司法資源，提高訴訟效率，適合小額的民間借貸糾紛案件。
1、小額的限定。筆者認(rèn)為，民間借貸糾紛案件中，對于小額訴訟案件，比如一萬元以下或者五萬元以下案件，可以以當(dāng)事人選擇為基礎(chǔ)進(jìn)入該程序。
對于訴訟標(biāo)的的確定，不妨參考其他國家。在日本，規(guī)定30萬日元以下，德國則規(guī)定為1200馬克以下。②我國最高院也成規(guī)定了"對當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實(shí)清楚，爭議標(biāo)的金額不足5萬元（含本數(shù)）的給付之書，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，將民間借貸糾紛案件進(jìn)入小額訴訟的標(biāo)的最高限定為5萬元。
2、當(dāng)事人的選擇權(quán)。速裁程序中，要適用速裁程序必須要求當(dāng)事人合意。小額訴訟程序中，應(yīng)當(dāng)以原告選擇權(quán)為主。比如在德國，小額訴訟的適用取決于原告訴狀的確定的數(shù)額而不需要當(dāng)事人的申請。日本則賦予原告對程序的選擇，也賦予被告程序轉(zhuǎn)化的權(quán)利。我國法律充分保護(hù)當(dāng)事人自主選擇的權(quán)利，因此既可以按照訴狀的數(shù)額來確定，也可以按照原告方的申請來啟動(dòng)，當(dāng)然對于被告方應(yīng)當(dāng)賦予異議申請的權(quán)利。
（二）保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益：完善速裁程序
速裁程序是目前普遍適用的程序，筆者認(rèn)為雖然最高院規(guī)定了速裁程序的適用范圍是事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，爭議不大的案件，但仍然比較寬泛。就民間借貸糾紛案件而言，大部分案件都是事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，而且爭議也不大。也就是這樣的案件，卻在當(dāng)下最容易被虛假訴訟案件所偽裝。
因此民間借貸糾紛案件不能夠單一地，一概地劃入速裁程序，只可以對事實(shí)清楚，法律關(guān)系簡單，標(biāo)的額較小的案件采用速裁程序，以避免當(dāng)事人利用速裁程序進(jìn)行惡意訴訟。
1、對于金額問題的限定，在學(xué)界有許多不同的劃分。筆者認(rèn)為我國最高院已經(jīng)規(guī)定了"對當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實(shí)清楚，爭議標(biāo)的金額不足5萬元（含本數(shù)）的給付之書，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，與小額訴訟程序一樣，將民間借貸糾紛案件進(jìn)入速裁的標(biāo)的最高限定為5萬元。
2、當(dāng)事人的選擇權(quán)的限定。基于民間借貸糾紛案件的特點(diǎn)，一般情況下，當(dāng)事人可以選擇速裁程序，但是過度的自由選擇適得其反。筆者認(rèn)為有兩種情況應(yīng)當(dāng)限定：
一是對不能夠進(jìn)行直接送達(dá)的民間借貸糾紛案件能夠自由選擇速裁程序。公告、留置等民間借貸糾紛案件，有可能會(huì)出現(xiàn)被告地址不確定、被告真實(shí)性確認(rèn)等復(fù)雜問題，這些問題是查明案件是否是虛假訴訟的關(guān)鍵，因此這種情形下，當(dāng)事人不能夠單一地選擇。
二是超過速裁程序限定標(biāo)的額的案件不能夠自由選擇速裁程序。大標(biāo)的額或者較大標(biāo)的額的民間借貸糾紛案件往往涉及到企業(yè)破產(chǎn)或者個(gè)人非法集資等問題，牽涉面較廣，牽涉案件類型較多，這類案件極有可能混雜著部分虛假訴訟案件，因此不能夠選擇。
（三）加強(qiáng)審查力度：一般程序中案件的審理
一是標(biāo)的額較大案件需要經(jīng)過謹(jǐn)慎審查。要對一些標(biāo)的額較大、涉案被告為同一被告的系列案件，以及原、被告完全由委托人特別授權(quán)的借貸案件重點(diǎn)審查。這類案件不能夠輕易進(jìn)入速裁程序或者進(jìn)行立案前的調(diào)解，應(yīng)當(dāng)以一般的簡易程序或者普通程序進(jìn)行審理，使原、被告雙方進(jìn)行充分的答辯。
二是證據(jù)認(rèn)定的細(xì)化。對涉及借貸事實(shí)的有關(guān)證據(jù)，特別是現(xiàn)金交付的案件，要對交付憑證、交易習(xí)慣、當(dāng)事人之間的關(guān)系等進(jìn)行詳細(xì)審查，對非現(xiàn)金支付的案件，要對銀行交易憑證、當(dāng)事人支付能力以及支付方式等進(jìn)行詳細(xì)核查，進(jìn)行綜合判斷。對利率超過人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍之外的利息明確不予保護(hù)，對可能涉及非法集資等違法行為，及時(shí)移送公安進(jìn)行偵查。
（四）更新審理理念：仔細(xì)對待每一個(gè)案件
對民間借貸糾紛案件的審理曾一度停留在案件法律關(guān)系簡單，借貸關(guān)系明了，審理難度不大的層面上，即便是出現(xiàn)幾個(gè)虛假訴訟案件，也是極其個(gè)別。直到近幾年，虛假訴訟案件上升，民間借貸糾紛出現(xiàn)復(fù)雜化，比如賭博借貸、模糊借貸、集團(tuán)案等出現(xiàn)，使原本審理民間借貸糾紛案件方式受到前所未有的沖擊。
因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)摒棄原有的審理觀念，為了調(diào)解而調(diào)解，為了結(jié)案而結(jié)案，要與時(shí)俱進(jìn)，將每一個(gè)民間借貸糾紛案件進(jìn)行仔細(xì)審核、分析，要盡可能地避免虛假訴訟案件出現(xiàn)。
（五）社會(huì)聯(lián)動(dòng)：健全民間借貸相關(guān)制度
一是規(guī)范小額貸款制度。近兩年之所以民間借貸案件突發(fā)增長，重要原因之一就是大量的小型企業(yè)受到國際金融影響，繼而破產(chǎn)。這些小型企業(yè)的資金主要來源是周邊的朋友、親屬等熟人關(guān)系介紹的借貸。一旦企業(yè)破產(chǎn)，無法歸還欠款，繼而產(chǎn)生系列的民間借貸糾紛案件。因此規(guī)范小額貸款制度有利于規(guī)范民間資本的規(guī)范流動(dòng)。
二是設(shè)立民間借貸登記備案制度。民間借貸登記備案制度使民間借貸合法化、規(guī)范化，明確民間借貸的資金用途，并能夠避免高息非法借貸的發(fā)生。目前溫州已經(jīng)開始試點(diǎn)實(shí)施了這一制度。
注釋：
民間借貸的類型范文第4篇
【關(guān)鍵詞】民間借貸 產(chǎn)業(yè)升級 中小企業(yè) 金融監(jiān)管
一、引言
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸，它是民間資本的一種投資渠道，本質(zhì)上屬于直接的融資形式。自從2003年以來，我國逐漸放開了對民間小額信貸的限制，并且出臺(tái)了一系列支持政策，此后我國民間借貸市場得以迅速發(fā)展。有民間資本“晴雨表”之稱的溫州民間借貸市場極為活躍，據(jù)公開資料顯示，目前為止溫州民間資本的總規(guī)模約為6000億，參與民間借貸的約有1100億，其中只有35%的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，其他的則投向了房地產(chǎn)、民間中介、社會(huì)主體等，以上約各占20%。目前溫州民間借貸市場處于階段性活躍時(shí)期，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，最高年利率超過40%。如此規(guī)模的民間借貸以及如此之廣的范圍，造成這一現(xiàn)象的根本原因是什么呢？
二、溫州民間借貸市場產(chǎn)生的根本原因
民間借貸市場是我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對金融的需求與落后的金融體制不能滿足其需求之矛盾的必然產(chǎn)物。
（1）民間資本的需求。改革開放以來，溫州經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，特別是民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了發(fā)展之神話，為世人所公認(rèn)，被稱為“溫州模式”，可以說溫州是中國民營經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。但是溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的背后卻是較低的產(chǎn)業(yè)層次――以勞動(dòng)密集型中小企業(yè)為主。這一類型的產(chǎn)業(yè)在勞動(dòng)力成本比較低的時(shí)期能凸顯其優(yōu)勢，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷增加，勞動(dòng)力成本的不斷上升，這一產(chǎn)業(yè)就會(huì)慢慢喪失其優(yōu)勢。特別是近幾年我國勞動(dòng)力成本上升很快，這些勞動(dòng)密集型企業(yè)的經(jīng)營越來越困難，需要大量的資金才能維持其生產(chǎn)。即使一些企業(yè)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型升級，然轉(zhuǎn)型升級亦需要大量的資金支持。我國目前企業(yè)獲取資金的主要途徑是銀行貸款，但從銀行貸款并不容易，特別是中小企業(yè)若從國有大型商業(yè)銀行獲取貸款更是難上加難，這就迫使企業(yè)另尋他徑，催生出了對民間資金的需求。
（2）民間資本的供給。有需求就有供給。溫州這些年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，人們的收入增加很大，許多居民也包括一些企業(yè)手中有了不少余錢。但是我國的金融市場不發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品單一，而銀行里利率又非常低，大量閑散資金找不到出路。一方面對資金需求得不到滿足，另一方面大量余錢無處可投，而銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)又沒有發(fā)揮好資金融通作用，自然而然民間借貸市場出現(xiàn)了。而溫州民間借貸市場之所以特別發(fā)達(dá)則是溫州的特殊經(jīng)濟(jì)模式的在特殊時(shí)期的特殊體現(xiàn)。
三、民間借貸市場的利與弊
民間借貸就像一把雙刃劍，既有其有利的一面，亦有其不利的一面，只有積極引導(dǎo)其有利的方面，防范并遏制其不利的方面，才能更好發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。
（1）民間借貸市場的有利方面。民間借貸市場的存在對經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的好處莫過于對解決中小企業(yè)融資難問題起到了很好的作用。長久以來中小企業(yè)融資難問題一直都是影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要制約因素。我國的金融體制是以銀行為主導(dǎo)的間接融資模式，銀行對貸款的條件要求比較苛刻，只有規(guī)模較大信譽(yù)良好大型企業(yè)才容易獲取銀行貸款。而大量的中小企業(yè)，由于規(guī)模較小，可抵押資產(chǎn)不多，則很難獲取銀行的貸款。而這些企業(yè)對資金有著較高的需求，因此融資難就成為制約著這些企業(yè)發(fā)展的最大問題。同銀行貸款不一樣的是，民間資本借貸門檻低且程序靈活簡便，深受中小企業(yè)的歡迎。因此大量的民間資本通過民間借貸市場流入中小企業(yè)緩解了中小企業(yè)對資金的需求。
（2）民間借貸市場的不利方面。民間借貸固有其有利的一面，但其不利的方面更不能忽視。我國關(guān)于民間金融相關(guān)法律法規(guī)非常缺乏，民間借貸市場極不規(guī)范，再加上民間借貸本身就具有很強(qiáng)的隱秘性，對其監(jiān)管難度很大，而民間資本過分的追求收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)積累到一定得成程度，一旦政策或經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化必然會(huì)爆發(fā)出來，對經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生不利的影響，甚至?xí)l(fā)經(jīng)濟(jì)社會(huì)危機(jī)，本次溫州民間借貸危機(jī)就是很好的例證。
四、政策建議
溫州的民間借貸已經(jīng)生存了許多年，對于民間借貸不能打壓，應(yīng)引導(dǎo)其向積極的方面發(fā)展。應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，從本質(zhì)原因入手，采取根本性措施從根本上解決問題，這些措施包括：
（1）改革落后的金融體制。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，良好的金融市場會(huì)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用，而落后的金融體制則會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，政府應(yīng)以此次危機(jī)為契機(jī)，盡快改革落后的金融體制，在可控的范圍內(nèi)進(jìn)一步放開金融市場，加快實(shí)現(xiàn)利率市場化，積極引導(dǎo)民間資本流入到正常的途徑上來，這才是根本之道。
（2）加強(qiáng)法制建設(shè)。民間借貸市場的不規(guī)范在很大程度上源于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)范，許多借貸方式和借貸行為是合法還是違法難以界定，這就會(huì)使一部分人鋌而走險(xiǎn)，為危機(jī)的發(fā)生埋下了伏筆。因此，要加要加緊制定相應(yīng)的法律法規(guī)，以求從法律和制度層面來規(guī)范民間借貸市場。
（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管。民間借貸的模式多種多樣，有的借貸方式非常隱秘，許多資金都游離于監(jiān)管之外，而且涉及的范圍非常廣，單靠一兩家金融監(jiān)管部門的力量是不夠的。所以對于民間資本的監(jiān)管，現(xiàn)有金融監(jiān)管部門和地方政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)溝通，密切配合，信息共享，發(fā)揮各自優(yōu)勢，必要時(shí)可以考慮成立一個(gè)聯(lián)合監(jiān)管部門專門行使民間借貸市場監(jiān)管職能，這樣才能更加有效的監(jiān)管民間借貸市場。
參考文獻(xiàn)
[1]嘉思瑤,宋若峰.中小企業(yè)民間融資行為探討[J].金融理論與政策,2009（4）.
[2]邵興忠.正規(guī)金融與民間金融的對接研究――以浙江省為例[J].上海金融,2008(9).
民間借貸的類型范文第5篇
[關(guān)鍵詞]家庭稟賦；農(nóng)戶借貸途徑；正規(guī)金融；非正規(guī)金融
一、引言
資本的累積性增長促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，成為經(jīng)濟(jì)增長的主要影響因素之一。對國家和地區(qū)而言，獲得金融資本可以促進(jìn)地域范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；對家庭而言，獲得金融資本可以增進(jìn)家庭財(cái)富積累和改善生活水平。家庭作為社會(huì)的細(xì)胞，其由資本增長所影響的收入和消費(fèi)水平的提高，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國人民銀行聯(lián)合組織的中國家庭金融調(diào)查2011年的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，中國家庭總資產(chǎn)均值為72.8萬元，城市家庭總資產(chǎn)均值為156.9萬元，而農(nóng)村家庭總資產(chǎn)均值僅為15.4萬元。農(nóng)村家庭總資產(chǎn)均值大大低于全國家庭平均值，更是遠(yuǎn)低于城市家庭平均值。在區(qū)域分布方面，中部家庭戶均資產(chǎn)僅為東部家庭戶均資產(chǎn)的14.2%，而西部家庭戶均資產(chǎn)更是僅為東部家庭戶均資產(chǎn)的12.1%。從數(shù)據(jù)反映出中國家庭資產(chǎn)的分布嚴(yán)重不均衡，不同地區(qū)之間家庭資產(chǎn)分布差異也非常大，而農(nóng)村家庭無論是與全國家庭還是與城市家庭相比，都尤為明顯。絕大部分農(nóng)村家庭處于資產(chǎn)均值以下水平的現(xiàn)象，這將導(dǎo)致其在面臨擴(kuò)大再生產(chǎn)或者平滑消費(fèi)時(shí)需要尋求外部借貸。
改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所改善，但金融體系發(fā)展仍相對滯后。長期以來，銀行貸款成為市場資金融通的最主要渠道，銀行扮演著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要角色。然而，隨著民間資本的快速發(fā)展，銀行貸款對經(jīng)濟(jì)增長的重要性在逐漸下降。中國人民銀行的《2013年社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2002年社會(huì)融資總量中僅人民幣貸款所占的比重就高達(dá)91.9%，2008年下降為70.3%，2013年已經(jīng)下降至51.3%。伴隨著以銀行借貸為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸比重的下降，包括向親朋好友借款在內(nèi)的民間借貸比重日益增加。農(nóng)村地區(qū)作為我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要戰(zhàn)略區(qū)域，無論是村域還是農(nóng)戶個(gè)體都需要大量資金進(jìn)行生產(chǎn)與消費(fèi)。在此種背景下，當(dāng)農(nóng)戶自有資金無法滿足生產(chǎn)或消費(fèi)時(shí)，如何解決家庭資金的需求或農(nóng)戶借貸的需要，通過擴(kuò)大再生產(chǎn)或者平滑消費(fèi)來提高農(nóng)戶收入與生活水平，最終促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這些將是農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中所面臨的問題。
二、文獻(xiàn)綜述
國外對于農(nóng)戶借貸的研究起步較早，關(guān)于農(nóng)戶借貸途徑的研究也較為廣泛、深入。比如在農(nóng)戶借貸途徑的表現(xiàn)上，Pischke等通過對發(fā)展中國家農(nóng)戶的正規(guī)借貸進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，亞洲、拉丁美洲的農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道獲得貸款的比例僅為15%，而非洲更是只有5%。麥金農(nóng)通過對智利農(nóng)戶借貸的情況進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)70%的農(nóng)戶是通過非正規(guī)借貸獲得借款的。Kellee s.Tsai也通過對中國和印度的農(nóng)戶借貸進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的主要借貸渠道是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并且占絕大數(shù)比例。Ghate同樣認(rèn)為與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸相比，農(nóng)戶通過非正規(guī)金融借貸方式獲得借貸要普遍得多。
在農(nóng)戶借貸途徑的影響上，Pal通過對印度農(nóng)村家庭的借貸途徑進(jìn)行調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村家庭的工資性收入、耕地價(jià)值以及信用評級對家庭正規(guī)借貸具有重要影響。Ho.G研究發(fā)現(xiàn)。信貸約束對農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有顯著性影響。因此，為避免被信貸約束，Bell認(rèn)為借款者傾向于與非正規(guī)金融借貸機(jī)構(gòu)保持必要的長期合作關(guān)系，以備不時(shí)之需，Aleem指出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在作出是否放貸決策時(shí)往往也是通過與借款者的長期合作關(guān)系來篩選對象，合作時(shí)間越久，關(guān)系越緊密的借款者將是優(yōu)先考慮對象。另外，有關(guān)農(nóng)戶借貸途徑的其他研究，比如正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸與民間借貸之間的替代性問題，Kochar認(rèn)為民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，具備市場化特性，其可以通過兩者之間存在的競爭性來影響與平衡金融市場，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸與民間借貸之間具有完全替代性。但是，Hoff和Stiglitz等提出相反的論點(diǎn)，認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸與民間借貸之間不存在完全替代性，原因在于兩者之間存在信息不對稱，民間借貸可以利用低信息成本、緊密的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，其在農(nóng)戶借貸中更具優(yōu)勢。
國內(nèi)學(xué)者于20世紀(jì)80年代初開始對農(nóng)戶借貸進(jìn)行了大量研究，并取得豐碩成果。關(guān)于農(nóng)戶借貸途徑的表現(xiàn)研究，史清華等通過對農(nóng)村家庭實(shí)地調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸多為“親朋好友”關(guān)系的民間借貸，并且貧困農(nóng)戶對民間借貸具有較強(qiáng)的依賴性；同時(shí)，高利貸現(xiàn)象在農(nóng)戶借貸中較為普遍。韓俊等研究發(fā)現(xiàn)，不同地區(qū)的農(nóng)戶借貸渠道的比例不一樣，無論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸還是民間借貸，其比例均高于均略高于中東部地區(qū)。而周宗安通過對山東省地區(qū)的農(nóng)戶借貸調(diào)查發(fā)現(xiàn)省內(nèi)東中西部地區(qū)農(nóng)戶借貸渠道的比例基本持平，也即是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸與民間借貸之間的比例相當(dāng)。
關(guān)于農(nóng)戶借貸途徑的影響因素，汪三貴以貧困縣的446個(gè)農(nóng)戶為調(diào)查對象，調(diào)查發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)土地面積、村干部身份、耐用消費(fèi)品價(jià)值以及信用社人均借貸資金等對農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有正面影響，財(cái)富與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶獲得非正規(guī)金融借貸有重要影響。方文豪研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對信貸政策的認(rèn)知程度同時(shí)正向作用于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。顏志杰研究指出，上學(xué)子女的個(gè)數(shù)、老人的個(gè)數(shù)越多，該農(nóng)戶越難獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，同時(shí)老人個(gè)數(shù)越多的農(nóng)戶也難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。馮旭芳認(rèn)為，耕地面積、固定資產(chǎn)價(jià)值、金融資產(chǎn)指標(biāo)等反向作用于非正規(guī)金融借貸，正向作用于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。曾學(xué)文等對全國十二個(gè)省市的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，分析認(rèn)為農(nóng)戶收入、借貸利率、借貸期限以及地理位置對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有重要影響。賀莎莎對農(nóng)戶借貸途徑進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)勞動(dòng)力水平正向作用于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸與非正規(guī)金融借貸。金燁、李宏彬認(rèn)為，農(nóng)戶家庭總收入、家庭資產(chǎn)、戶主年齡、戶主受教育程度是影響農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的主要因素，而農(nóng)戶家庭的勞動(dòng)力人數(shù)以及家長是否為女性主要作用于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。
但現(xiàn)有的研究存在以下不足：
1.農(nóng)戶借貸途徑的主要影響因素考慮不夠全面。在甄選家庭內(nèi)部因素時(shí)，大多都能考慮到從家庭勞動(dòng)力、經(jīng)濟(jì)收入、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)以及耕地等方面進(jìn)行研究，但這些作為家庭稟賦的重要組成部分，只是被零散地加入到研究中，現(xiàn)有的研究中還尚未系統(tǒng)地將家庭人力資本、經(jīng)濟(jì)資本、社會(huì)資本與自然資本進(jìn)行綜合考慮來研究家庭稟賦對農(nóng)戶借貸行為的影響。
2.在對變量的選取上，出現(xiàn)內(nèi)生性問題。比如有些文獻(xiàn)將家庭收入、住房狀況等作為農(nóng)戶借貸的影響變量，而這很容易導(dǎo)致內(nèi)生性問題。
三、數(shù)據(jù)、方法與結(jié)果
（一）數(shù)據(jù)來源
本文所使用數(shù)據(jù)來源于中山大學(xué)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心于2012年開展的中國勞動(dòng)力動(dòng)態(tài)調(diào)查（cLDS）。該調(diào)查旨在通過對我國城鄉(xiāng)以村/居為追蹤范圍的家庭、勞動(dòng)力個(gè)體開展的全國性動(dòng)態(tài)追蹤調(diào)查，系統(tǒng)地監(jiān)測村/居社區(qū)的社會(huì)結(jié)構(gòu)和家庭、勞動(dòng)力個(gè)體的變化與相互影響。在具體抽樣上，該調(diào)查采用多層次、多階段與勞動(dòng)力規(guī)模成比例的概率抽樣方法。2012年中國勞動(dòng)力動(dòng)態(tài)調(diào)查問卷包括村居問卷、家庭問卷和勞動(dòng)力個(gè)體問卷。本文使用的數(shù)據(jù)為其中的家庭問卷樣本數(shù)據(jù)，剔除城市家庭樣本后，共得到6892個(gè)有效農(nóng)村家庭樣本。
（二）變量選取與測量
家庭稟賦是家庭各種資源的綜合體現(xiàn)，在一定程度上能反映家庭的償債能力。因此，無論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、民間借貸組織還是親朋好友，都會(huì)將借款方的家庭稟賦作為是否出借資金的重要考量以減少風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行測量時(shí)，由于樣本中所包含的家庭稟賦數(shù)據(jù)存在不同量綱，因此本研究采用z標(biāo)準(zhǔn)化方法來處理。首先根據(jù)各個(gè)指標(biāo)的不同影響程度進(jìn)行權(quán)重賦值，然后將各個(gè)指標(biāo)的得分與相應(yīng)權(quán)重結(jié)合計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的綜合得分，進(jìn)而得出家庭稟賦中四種資本的數(shù)值。
人力資本。本文對家庭人力資本的測量選取了三個(gè)指標(biāo)，分別是生產(chǎn)能力、知識(shí)能力和綜合素質(zhì)。生產(chǎn)能力是勞動(dòng)的基本要素，用家庭勞動(dòng)力人口總數(shù)來反映。知識(shí)能力是相對于生產(chǎn)能力更高的一種勞動(dòng)要素，用家庭勞動(dòng)力平均受教育程度來反映。綜合素質(zhì)彌補(bǔ)了生產(chǎn)能力、知識(shí)能力局限于家庭勞動(dòng)力人口的缺點(diǎn)，將非勞動(dòng)力人口或喪失勞動(dòng)力人口綜合考慮進(jìn)來，因?yàn)橐粋€(gè)家庭如果非勞動(dòng)力人口或喪失勞動(dòng)力人口較多就會(huì)增加家庭的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)成本從而降低家庭償債能力。在此通過家庭成員的年齡和職業(yè)的綜合情況進(jìn)行賦值，隨后進(jìn)行加總得到家庭綜合素質(zhì)綜合得分（見表1）。在計(jì)算人力資本綜合得分時(shí)，分別為生產(chǎn)能力、知識(shí)能力和綜合素質(zhì)賦予0.3、0.3、0.4的權(quán)重。
經(jīng)濟(jì)資本。本文對家庭經(jīng)濟(jì)資本的測量同樣選取了三個(gè)指標(biāo)，分別為物質(zhì)財(cái)富積累、住房狀況和工資性收入。物質(zhì)財(cái)富積累是一個(gè)長期的過程，避免了借貸與之形成反向因果關(guān)系，這里的物質(zhì)財(cái)富積累值利用家庭的生產(chǎn)性資產(chǎn)和消費(fèi)性資產(chǎn)來測量。住房狀況是家庭經(jīng)濟(jì)資本的重要體現(xiàn)，因本研究所使用數(shù)據(jù)中住房相關(guān)數(shù)據(jù)的大量缺失，再加上家庭有可能將所獲得借貸用于改善住房狀況，故本文利用“家庭社會(huì)地位自評”這一變量進(jìn)行測量。家庭社會(huì)地位也是長期積累的過程，不是偶然的借貸行為可以促成的，同樣避免了反向因果關(guān)系的出現(xiàn)。家庭經(jīng)濟(jì)資本的第三個(gè)指標(biāo)是工資性收入，指的是家庭所有工作人口的工資總和。按照石智雷和楊云彥的研究中對家庭經(jīng)濟(jì)資本的測量，其中的一個(gè)要素一般是家庭總收入，但因本研究的特殊性，利用總收入這一變量有可能因?yàn)榧彝ダ媒栀J擴(kuò)大再生產(chǎn)而導(dǎo)致內(nèi)生性。因此，本文利用家庭工資性總收入進(jìn)行測量。物質(zhì)財(cái)富積累、家庭社會(huì)地位和工資性收入三個(gè)指標(biāo)分別賦予0.4、0.3、O.3的權(quán)重，家庭經(jīng)濟(jì)資本的綜合得分為三個(gè)指標(biāo)的加權(quán)求和。
社會(huì)資本。在注重“關(guān)系”的中國，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)顯得尤為重要，尤其是農(nóng)村地區(qū)。本文對農(nóng)戶社會(huì)資本的測量有兩個(gè)指標(biāo)，分別是禮品、禮金的年支出和主事者的政治面貌。禮品、禮金作為家庭社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的重要媒介，反映了家庭社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的綜合狀況，這也得到許多現(xiàn)有研究成果的支持。楊云彥和石智雷將主事者的政治面貌視作家庭社會(huì)資本的重要指標(biāo)，以“是否為黨員”進(jìn)行測量。除了主事者的政治面貌會(huì)給家庭社會(huì)資本帶來一定影響之外，主事者的職業(yè)也會(huì)影響家庭的社會(huì)資本，但前文中已將主事者的職業(yè)情況結(jié)合年齡考慮到綜合素質(zhì)中，故在社會(huì)資本中不再重復(fù)測量。社會(huì)資本的兩個(gè)指標(biāo)分別賦予0.6、0.4的比重，并進(jìn)行加權(quán)求和得到家庭社會(huì)資本的綜合得分。
自然資本。本文所指自然資本包括耕地、林地、果園、草場、池塘和菜地的面積總和，這是農(nóng)戶重要的生活保障，是可資長期使用的重要生產(chǎn)料源。對于擁有充足土地資源的農(nóng)戶，很有可能通過借貸進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)。同時(shí)，如果家庭所擁有的土地資源價(jià)值較高，土地流轉(zhuǎn)也能為家庭獲得借貸有一定幫助。
在考慮家庭稟賦的同時(shí)，本文也將家庭類型考慮進(jìn)來，家庭類型不同，意味著有較強(qiáng)支付能力（也即償債能力）的成員構(gòu)成不同。類似的做法有胡楓和陳玉宇將家庭人口總數(shù)作為反映家庭規(guī)模來研究對農(nóng)戶借貸的影響。這種做法考慮了償債能力的“量”，卻忽視了償債能力的“質(zhì)”，因?yàn)榧彝ト丝诳倲?shù)越多，并不代表有償債能力的成員越多，而家庭類型在一定程度上反映了償債能力的人口數(shù)量和質(zhì)量。本文家庭類型分為四類，分別是核心家庭、直系家庭、聯(lián)合家庭和其他家庭，其中其他家庭包括隔代家庭與獨(dú)身。
對于農(nóng)戶的借貸行為，除了家庭稟賦以及家庭類型對其有重要影響外，戶主的個(gè)人特征也不可忽視。Jianakoplos等認(rèn)為戶主的性別會(huì)影響農(nóng)戶借貸的偏好，女性戶主較男性戶主更趨于保守，男性戶主在金融決策上更加激進(jìn)。年齡方面，胡楓和陳玉宇認(rèn)為中年戶主更容易獲得借貸，因?yàn)橹心陸糁髡幱谑聵I(yè)的高峰期，還貸能力較強(qiáng)。受教育程度也是影響戶主進(jìn)行農(nóng)戶借貸的影響因素，一般受教育程度高的戶主收入水平較高，償債能力強(qiáng)，也更熟悉正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸程序，因此在農(nóng)戶借貸途徑上有所偏好。在我國，家庭中男性作為戶主比較普遍（喪偶、獨(dú)身等原因?qū)е聭糁鳛榕缘那闆r除外），過去的傳統(tǒng)家庭中戶主在家庭中具有最高決策權(quán)。然而，近年來隨著女性經(jīng)濟(jì)地位的提升，使得家庭中女性的話語權(quán)在不斷增大，甚至大過作為戶主的男性。此外，具有決策權(quán)的成年子女（沒有脫離原戶口）可能比擁有戶主身份的父母親更具有話語權(quán)。因此，在農(nóng)戶借貸中，我們不考慮戶主的個(gè)人特征，而以主事者的個(gè)人特征替代，包括主事者的性別、年齡、受教育程度等。最后，中觀層面上的區(qū)域，也將作為控制變量考慮其中。
（三）描述性統(tǒng)計(jì)
有關(guān)自變量的統(tǒng)計(jì)顯示（見表2），家庭類型上，核心家庭的比例最大，占55.6%，其次是主干家庭，占17.3%，最少的是聯(lián)合家庭，僅為1.7%；另外，包括隔代家庭在內(nèi)的其他家庭占25.4%。從以上數(shù)據(jù)可知，核心家庭仍是我國家庭結(jié)構(gòu)的主體，這與王躍生對我國2010年家庭結(jié)構(gòu)研究的結(jié)果一致。主事者個(gè)人特征上，男性主事者占82.6%，女性主事者占17.4%，說明盡管女性主事者的比例已經(jīng)已有小幅上升，但主事者仍以男性為主。主事者年齡方面，30～59歲的中年人占絕對比例，高達(dá)68.3%，60歲及以上主事者占22.9%，最少的是青年主事者，僅為6.4%。主事者受教育程度方面，未讀過書、初中和小學(xué)所占比例最大，分別為36.7%、31.2%、30.5%。區(qū)域上，東部占44.4%，中部占27.0%，西部占28.6%。
農(nóng)戶借貸途徑的選擇是融資決策的結(jié)果，不同的農(nóng)戶會(huì)根據(jù)自身的狀況選擇不同的借貸途徑，一般來說包括銀行、信用社、民間借貸組織或個(gè)人、親友等途徑。圖1（a）顯示，所有農(nóng)戶中通過銀行、信用社等為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸的占24.35%，通過民間借貸組織或個(gè)人進(jìn)行借貸的占8.67%，通過親戚、朋友之間進(jìn)行借貸的占85.87%。這說明盡管我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速且農(nóng)村金融市場不斷完善，但在農(nóng)村親朋好友之間的借貸仍是農(nóng)戶借貸的主要途徑，銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸還不是很普及，這與金燁、楊汝岱、Turvey等的研究結(jié)臬一致。
另外，圖1（b）顯示，僅通過一種途徑獲得借貸的農(nóng)戶有2121戶，其中僅通過銀行、信用社等獲得借貸的農(nóng)戶有282戶，僅通過民間借貸組織或個(gè)人獲得借貸的農(nóng)戶有52戶，僅通過親戚、朋友之間獲得借貸的農(nóng)戶有1787戶。同時(shí)通過兩種途徑獲得借貸的農(nóng)戶有303戶，其中通過銀行、民間借貸的農(nóng)戶有13戶，通過銀行、親朋借貸的農(nóng)戶有228戶，通過民間借貸組織、親朋之間獲得借貸的農(nóng)戶有62戶。同時(shí)通過銀行、民間借貸組織、親朋三種途徑獲得借貸的農(nóng)戶有92戶。從圖1（b）中可以看出，農(nóng)戶以單種途徑獲得借貸的居多，可見農(nóng)戶借貸途徑十分單一。
本研究意在考察家庭稟賦對農(nóng)戶借貸途徑的影響。關(guān)于家庭稟賦對農(nóng)戶借貸途徑的影響將使用二元logistics回歸模型進(jìn)行實(shí)證考察，并利用Bipmbit模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。本文使用的模型簡化如下：
Y=aX1+bx2+c
式中：Y是因變量，為農(nóng)戶借貸途徑的選擇結(jié)果；變量x，為本文關(guān)注的核心變量，表示樣本數(shù)據(jù)中的家庭稟賦（人力資本、經(jīng)濟(jì)資本、社會(huì)資本、自然資本）；變量x2包含家庭類型、主事者個(gè)人特征（性別、年齡、教育）以及區(qū)域等相關(guān)信息。
（五）實(shí)證結(jié)果
由于民間借貸組織或個(gè)人的借貸樣本相對較少，所以本文將其與親友借貸歸為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，而銀行、信用社等的借貸歸為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。從表3的分析結(jié)果來看，經(jīng)濟(jì)資本、社會(huì)資本與自然資本對農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有顯著的正向影響，對于經(jīng)濟(jì)資本的作用，可能的原因是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為理性“經(jīng)濟(jì)人”，是非常看重農(nóng)戶償貸能力的，在獲得一定利潤的基礎(chǔ)上，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)盡可能降低放貸的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)資本對農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的正向作用，原因在于“人脈”作為一種資源，在相互信任的基礎(chǔ)上可以降低信息成本，信息對稱的同時(shí)也降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，因此社會(huì)資本越豐富的農(nóng)戶，越容易獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸。自然資本豐富的農(nóng)戶，可以通過抵押土地經(jīng)營權(quán)的方式獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，同時(shí)國家對農(nóng)村（特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)戶）小額貸款的傾斜政策，降低了農(nóng)戶獲得借貸的門檻。家庭稟賦對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸主要表現(xiàn)為：人力資本對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有顯著的正向影響，經(jīng)濟(jì)資本對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有顯著的負(fù)向影響。對于前者，人力資本的豐富程度在一定程度上決定了未來償貸的能力，所以人力資本越豐富越有利于獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。對于經(jīng)濟(jì)資本消極作用于獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，原因可能是經(jīng)濟(jì)資本豐富的農(nóng)戶對于非正規(guī)金融借貸的需求較少。另外，如果是小額借貸，經(jīng)濟(jì)資本豐富的農(nóng)戶以自身的經(jīng)濟(jì)水平完全可以自給自足，而大額借貸一般的親戚、朋友難以滿足其需求，繼而走正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道進(jìn)行借貸成為最終的借款方式。
家庭類型方面，主干家庭相對于核心家庭更容易獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，其他家庭獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸相對于核心家庭來說較難。對于前者，主干家庭常常表現(xiàn)為父母或父母的一方與已婚子女共同居住，而核心家庭主要以夫妻與未婚子女共同居住為主，主干家庭中如果父母仍具有勞動(dòng)能力，其償貸能力相對于核心家庭來說更強(qiáng)，即使主干家庭中父母不再具有勞動(dòng)力，但其本身所具有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系仍在，依然可以提高該農(nóng)戶借貸的可能性。本文中其他家庭主要是以隔代家庭、獨(dú)居等形式存在的家庭，無論是從勞動(dòng)能力上講還是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系上講，都不如核心家庭，因此其償貸能力也弱于核心家庭，進(jìn)而降低了該類家庭獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的可能性。在主事者年齡上，無論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸還是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，年齡越大的主事者家庭更難獲得借貸，也即是中青年主事者的家庭比老年主事者的家庭更容易獲得借貸，因?yàn)橹星嗄晗鄬τ诶夏陙碚f具有較強(qiáng)的勞動(dòng)能力，也就意味著具有穩(wěn)定的收入，因而其償貸能力也相對更強(qiáng)。在主事者受教育程度上，主事者受教育程度對農(nóng)戶獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸具有顯著的負(fù)向影響，這可能與主事者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度有關(guān)，主事者受教育程度越高，其對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度越謹(jǐn)慎。地域方面，東、中部地區(qū)的農(nóng)戶在獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸上相對于西部地區(qū)農(nóng)戶較為困難，并且東部地區(qū)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸也比西部地區(qū)農(nóng)戶困難。對于前者，可能的原因是，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，農(nóng)村傳統(tǒng)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系保存完好，而東部地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)快速發(fā)展，沖淡了農(nóng)村原有的緊密網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，進(jìn)而變得更加商業(yè)化、利益化。因此，傳統(tǒng)的靠社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系進(jìn)行的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸在東、西部之間具有顯著差異。對于后者，這可能與東、西部金融市場的發(fā)展以及國家的政策有關(guān)。東部由于金融市場的完善，融資行為進(jìn)入飽和狀態(tài)，對于借貸條款具有更高的要求，西部處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，也是國家重點(diǎn)扶持的地區(qū)，因此在金融市場政策上，放寬了對西部農(nóng)戶借貸的要求。
圖1（b）顯示，部分農(nóng)戶通過多種途徑進(jìn)行借貸，即使本文分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，也有13.18%的農(nóng)戶同時(shí)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融進(jìn)行借貸。如果只是簡單地通過以上二元logistics進(jìn)行回歸分析，可能會(huì)對研究家庭稟賦如何影響農(nóng)戶借貸途徑產(chǎn)生一定偏誤。因此，我們有必要考慮誤差項(xiàng)之間的相關(guān)性問題，對此本文接下來采用Biprobit模型進(jìn)行研究家庭稟賦對農(nóng)戶借貸途徑的影響，以及驗(yàn)證上文中采用二元1ogistics回歸分析結(jié)果的穩(wěn)健性。
表4的Bipmbit模型回歸結(jié)果顯示，兩者之間誤差項(xiàng)的相關(guān)系數(shù)達(dá)到O.328，并且顯著。可見，通過二元logstics回歸研究家庭稟賦對農(nóng)戶借貸途徑影響的結(jié)果確實(shí)存在一定偏誤。與表3相比，表4在考慮了兩者之間存在一定偏誤的基礎(chǔ)上，其相關(guān)變量系數(shù)變小，但其影響方向及顯著性程度都與表3完全一致。可見，通過二元logistics回歸模型研究家庭稟賦對農(nóng)戶借貸途徑影響的結(jié)果具有穩(wěn)健性。
四、結(jié)論與討論
從實(shí)證結(jié)果可以看出，家庭稟賦不同要素對農(nóng)戶借貸途徑呈現(xiàn)多樣化的影響。具體表現(xiàn)為：
（一）人力資本越豐富，越有利于獲得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。本文中的人力資本的豐富與否并不僅僅表現(xiàn)在勞動(dòng)力人口的多少，更表現(xiàn)在勞動(dòng)力人口的職業(yè)是否優(yōu)質(zhì)，同時(shí)對家庭人力的年齡與健康做了一定考慮。因此，人力資本豐富意味著勞動(dòng)力人口多，職業(yè)優(yōu)質(zhì)，年齡偏向于中青年，并且體質(zhì)好。而具備這些人力特點(diǎn)的農(nóng)戶，很大程度上可以給家庭帶來較多的收入，無形之中給未來的償還貸款提供了有利保障。國家與政府在農(nóng)村勞動(dòng)力的就業(yè)上需要加大保障力度，營造良好的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移環(huán)境。
（二）經(jīng)濟(jì)資本豐富的農(nóng)戶，其融資需求很難被非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸滿足，從而轉(zhuǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。研究結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)資本對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)生負(fù)向影響，而正向作用于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。可能的原因是，以親友之間的借貸為大多數(shù)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，其資金的供給量往往較小，對于大額的借貸需求很難滿足，而經(jīng)濟(jì)資本豐富的農(nóng)戶，其融資需求一般也較大，如果融資需求較小，完全可以自給自足。當(dāng)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸無法滿足其需求時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本豐富的農(nóng)戶更傾向于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。其實(shí)從另一個(gè)方面也可以看出，經(jīng)濟(jì)資本不太豐富的農(nóng)戶較難獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。因此，加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的布局，降低農(nóng)戶借貸準(zhǔn)入門檻成為較好的解決辦法。同時(shí)，應(yīng)該促進(jìn)民間資本的合法化，將微型金融作為滿足農(nóng)戶融資需求的主力軍。
