民間借貸模式
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民間借貸模式范文第1篇
關于民間借貸，司法解釋是公民與公民、法人、其他組織之間的借款。就目前而言，民間借貸行為在法律上尚沒有合法明確的地位，而規模卻愈發壯大。近兩年，我國民間借貸增長規模有所放緩，人們風險意識有所加強，整體利率水平趨于穩定，但存在不少問題。
一、民間資金現狀及對經濟運行的影響
據市工商聯估算，廣州作為民營經濟發達地區，2012年約有2000-3700億的民間借貸總量。廣州金融街2013年9月6日公示數據顯示，廣州民間借貸現行利率為：1個月的借貸利率為17.59%，3個月為19.72%，6個月為17.62%，1年期為16.87%，1年以上的為24.08%。由于小額貸款公司的利率不能十分準確地反映民間實際借貸利率，并且目前樣本量較少，以及中間管理費用的存在（多為2%/月），因而估算民間實際借貸利率應在此基礎上浮2-4個百分點。
民間借貸資金主要用于生產經營和消費，對彌補金融機構信貸不足，進行資源分配方面具有積極作用。但由于其自發形成，存在于監管體系外，銀行和政府機構難以獲悉本地資本市場狀況和資金具體流向，如果民間資金集中于熱點行業和投機行為，就會導致大量資金流出，致使經濟發展失衡。而且民間借貸利率較高，中小企業一旦處于高息負債的情況，不利于其資本積累和產業轉型。再者，需要轉型或經營不良的企業在正規金融機構中得不到支持，倘若借助民間融資，將使這些企業“茍延殘喘”，影響國家產業調整政策，不利于社會經濟結構和發展方式的轉變。另外，民間借貸規模巨大，如果資金鏈斷裂，將引發連鎖經濟反應。
二、民間借貸發展的因素
（一）民間借貸成為一種投資方式
我國的金融市場不夠完善，居民缺少良好的投資渠道，投資需求通常難以滿足。訪談時暨南大學李庚寅教授認為近幾年CPI偏高，而銀行儲蓄利率偏低，在經濟形勢不利好的情況下，民間資本可選擇的投資渠道十分有限。通貨膨脹率甚至會導致存款貶值，民間投資知識水平有限的人群，會將民間借貸當成一種投資保值方式。事實上，通過民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。根據國家統計局數據，取銀行歷年12月份一年定期存款利率，用名義利率減去CPI指數，計算2007年-2012年實際利率分別為-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%，大多數年份實際收益基本為負，致使存款貶值。民間借貸月息多在2%至5%之間，因此民間閑置資金不愿存入銀行，更傾向于民間借貸。
（二）資金供求關系的失衡
市場資金配置不合理，國有大型企業貸款利用效率低下；而中小企業的資金需求卻在正規金融體系中得不到滿足。經廣東省外經貿委測算，2012年廣東中小企業的資金需求達2萬多億，但實際融資總額為1.16萬億。金融體系與實體經濟不匹配，就醞釀出民間借貸市場。
（三）金融機構放貸狀況
許多中小企業存在擔保不足和信用記錄缺失、財務報表不規范等情況，而我國信用體系并不健全，貸款風險難以衡量。銀行放貸成本較高，風險也較大，因此中小企業從正規金融體系中融資困難。其次，金融機構信貸程序過于繁瑣，而往往小額信貸資金都是用于臨時資金周轉。2011年77.3%的中小企業從民間融資，對銀行貸款的滿足度不足40%（安起雷，2012）。民間借貸申請和放貸手續相對簡便，資信不足而又短期資金緊缺的企業只能選擇民間借貸。
（四）金融制度和法規不完善
我國金融制度與民間借貸不兼容，金融管理制度過度保護正規金融。如《銀行管理暫行條例》規定個人或非金融機構不得經營金融業務。而我國銀行為大型企業和國企服務的傾向明顯，因此民間借貸作為一種融資手段，卻活躍于“灰色地帶”。還有是法規不完善，對非法集資、吸收公眾存款和合法的民間借貸定義不明。由于缺乏法律依據，基層銀監部門無章可循、無法可依，自然不能有效監管和引導。
三、民間借貸風險及管理措施
（一）民間借貸存在的風險
1.民間借貸的信用和投機風險
民間借貸缺少有效的監督和保障機制，借貸信息不對稱，作為民間組織或個人，放貸人難以了解對方資信情況，“一物多貸”、“東貸西還”的情況在民間借貸中時有發生，易造成違約風險。另外，用于放貸的資金多是通過支付高額利息從散戶中籌集，存在集資成本過高的情況。更有部分被用于投機炒股，一旦投機失利或資金套牢導致資金鏈斷裂，將引發糾紛（葉茂，張志遠，2009）。
2.民間借貸的合法合規風險
由于法制觀念薄弱，違法借貸行為屢見不鮮。比如放貸利率過高，超出國家規定的基準利率4倍；或是采用復利計算，發放“利滾利”高息貸款；以及采用“利息先收”方式，扣除利息再放貸，如貸款一萬元實得九千元；還有將合法貸款轉貸，或是運用房產抵押貸款資金放貸獲取利差的行為，都違反了相關法規，是不受法律保護的。
（二）防范民間借貸風險的管理措施
1.科學的信用體系和投資渠道是市場正常運作的保障
民間借貸可彌補正規金融機構的不足，應通過有效的機制引導其可持續發展。茅于軾（2011）曾明確表示，民間借貸比銀行體系具有更高的資金效率，借貸利率應遵循市場規律，存在問題應從制度入手。民間借貸需要建立一個良好的制度框架，提供全方位的金融服務。金融部門要積極推進社會征信體系的建設，以降低調查成本和減少程序，從而提供簡便的貸款服務。事實上，在發達的歐美地區，其企業融資渠道相當健全和便利，很大因素是基于其完整的信用體系，省去了許多調查程序。另外民間資金應有序進入投資領域，政府可與金融部門合作，開拓多種金融交易市場，放開投資渠道。
2.完善法規和監管，加強對非法借貸行為打擊力度
要通過法律法規的強制力規范、保護合法借貸行為，引導民間借貸健康發展，必須要完善民間借貸法律體系。在這方面，《溫州民間融資管理條例》已率先進入立法流程，在地方性法規上做出了突破。法律提供制度保障，更重要的在于運用法規進行監管。首先要依據法規定性民間借貸的合法范圍；其次要對放貸資金進行登記，對其用途進行跟蹤，引導民間借貸資金用于合法用途；最后則是加強對非法行為的監管和打擊。銀監會應切實擔負起金融監管職責，取締和改進地下金融機構；還要特別關注權力部門介入民間借貸的利益鏈條，對參與民間借貸行為的政府或國有機關單位人員要嚴肅查處，杜絕行為。
四、國際小額信貸先進模式借鑒
科學的模式，需要我們通過借鑒優秀經驗，根據客觀實際充分論證，然后試點實行。國外優秀的小額信貸模式，我國可以結合實際加以借鑒。
（一）孟加拉格萊珉模式
該模式采用連帶責任和強制性存款擔保形式發放貸款，定期開展例會和技術培訓。連帶責任是讓經濟水平相近的農戶組成小組共同承擔貸款責任；強制性擔保是小組每周都要在賬目上存入一定保證金作為貸款利息（吳曉靈等，2011）。
中國約有7億多農戶，他們大多缺乏專業知識，且其農業生產對資金有剛性需求，國家應專項處理，在扶貧的基礎上開展貸款。這就可以借鑒該模式，在每個或數個農村中心設立小額貸款的機構（或由農信社開設），并對前來貸款的農戶提供建議和技術培訓，既不用進行繁瑣的還款能力調查，又提供了技術培訓。
（二）美國富國銀行模式和德國IPC中小企業貸款信貸技術
富國銀行模式主要面向中小企業發放貸款，90%的信貸額度用于無抵押貸款。其基于社會征信體系設計的風險和信用評分制度，取締了表單審核方式，精簡了貸款流程。德國IPC信貸技術具有針對性激勵機制，絕不允許違約，但積極還款的客戶再貸款則可獲得優惠條件；對信貸員工則運用責任追究制度（吳曉靈等，2011）。
中國中小企業數目繁多，資金需求龐大。參照富國銀行模式，國家可對民間借貸活動較活躍地區試點，進行小范圍信用體系建設和貸款程序設計，簡化放貸流程，降低監管難度，嚴格執行并堅持后續調查監管，在發展和完善至一定程度后再繼續擴大范圍，為各種經濟信用調查提供支持。同時可以加入德國IPC信貸技術的激勵機制和責任追究制，與信用體系相配合，加強中小企業的信用意識，降低征信難度。
五、民間借貸可持續發展模式探究——以廣州為例
要發揮民間借貸積極作用并實現可持續發展，能夠有一定程度的盈利是最基本的要求，其次是法規的保障、完善的體系或政策支持，最后是在這此基礎上實現對風險的有效控制。廣州率先在這方面進行改革試點，建立了廣州民間金融街。
廣州民間金融街的金融商務區將金融核心和服務部門、管理部門整合在一起，有利于發揮和健全服務功能、統一治理和監管。金融區專門為中小企業提供融資服務，引入了多家金融機構，并對其貸款利率進行公示，希望形成定價機制。為保證機構的風險承受能力，規定了1000萬元注冊資本金的準入門檻；為加強服務能力，也開展了許多特色服務，如允許以存貨作抵押物，對經常周轉資金的商戶放貸。
該模式做了較為健全的構想，但是仍有不少問題亟待解決和改進。第一，目前街內各貸款金融機構數量過少，資金需求豁口較大，在樣本量較小且放貸能力較弱的情況下，其公示的利率水平就不夠代表性，難以有效引導實際的市場利率；第二，準入門檻要求過高，雖然能有效加強風險承受能力，但對于大多數資本金不高卻活躍于地下市場的民間放貸中介而言，不能藉此“浮出水面”規范化，正規與非正規金融借貸機構仍“各行其道”，不能從根本上引導民間借貸的可持續發展；第三，服務機制及金融制度不夠完善，借貸信息存在一定的不對稱，各機構貸款流程和要求不統一，比價和服務渠道較少；第四，在現行金融體制下，一旦要求調整利率，所有機構必須同步調整，無法實現市場利率自由和發揮其調節功能。金融機構如果在緊縮政策下大量回籠資金，許多企業還是只能尋求民間融資，地下市場依舊存在（陳有西，2012）。
針對這些問題，本文在現有金融街運營模式基礎上提出幾個構想。第一，加大力度引入各類金融機構，允許金融機構通過正規途徑從外部募集資金，增加樣本數量和加強放貸能力；第二，降低注冊資金準入標準，引導非正規金融中介機構規范化；出于風險承受能力考慮，可以按資本金大小分類劃分貸款項目和額度限制，并統一登記監管，加強財務報表審核；第三，改進小型微型企業金融服務，健全服務渠道，例如參照國內外Zopa、prosper等平臺的先進經驗，發展P2P網絡借貸平臺，統一和簡化貸款流程標準，便于服務和監管；大額資金進行貸款后續跟蹤，由專業人士對貸款投資用途不合理的企業提供投資管理意見；第四，允許民間資本經營現代金融機構，發展民營鄉鎮銀行體系，促進金融市場的公平競爭和金融機構改革，提高金融市場運作效率；為應對風險設置準入門檻，重視資本充足率，可在小范圍內形成微型金融區；第五，深化金融改革，建立多層次和多元化的金融市場，放開利率管制，實現利率市場化。
六、結束語
民間借貸體系化和規范化，將對我國充分發揮市場資源配置功能、穩定市場利率、推動市場有序競爭和促進金融體系變革有著積極作用。本文對近幾年我國民間借貸現狀、尤其是廣州地區進行了分析研究，在成因、風險方面做了一定程度的剖析，借鑒國外經驗，以廣州金融街模式為例，對民間借貸可持續發展的方向和模式提出設想，旨在為我國民間借貸改革提供一定啟發，加快我國金融制度的改革進程。
參考文獻：
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民間借貸模式范文第2篇
【關鍵詞】民間借貸 金融監管 問題分析 解決辦法
民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，一般采用利息面議，直接成交的方式，其利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸可以分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規的相關規定，遵循自愿互助、誠實信用的原則，它是對金融市場的有利補充，具有靈活性和快捷性。近年來，隨著國家利率政策的調整以及受農戶小額信用貸款較難的影響，民間借貸更加活躍，呈現出借貸規模擴大化和借貸用途多樣化的特點，其對金融業的影響也逐漸加深，引起社會各界的廣泛關注和高度重視。
一、民間借貸的現狀
近年來，我國民間借貸的發展十分活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源，一方面是因為貨幣政策從緊背景下，正規銀行信貸體系融資功能弱化，短期小額貸款困難；另一方面是因為社會資金供求的失衡，許多資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的投資意向的情況下，為了處置閑置資金，在高額利率的驅動下向一些資金匱乏的企業或個人提供高息借貸。然而，隨著民間借貸之風愈演愈烈，地域分部廣、貸款利息高、牽涉人數多，并且處于法律和金融監管的真空地帶，一旦某個環節出現問題，不僅會對我國的經濟金融體系產生危害，還極易造成負面的社會影響。
（一）民間借貸對經濟金融運行的影響
民間借貸作為與正規金融相互對立的金融活動，其發展和活躍必然會導致正規金融受到影響。不規范、盲目的民間借貸行為地不斷發展和蔓延，對企業的正常生產甚至整個區域的經濟金融運行都會產生不利的影響，主要表現在幾個方面：
1.加重企業負擔，增加企業融資成本，導致企業資金使用的惡性循環。民間借貸的平均利率普遍較高，企業高息負債后，雖然可以解決一時的燃眉之急，但受到高息負債帶來的制約，財務支出進一步增加，往往得不償失。
2.容易造成債務糾紛，不利于社會安定。民間借貸手續簡單，具有盲目性、不規范性和不穩定性，缺乏必要的金融管理和法律法規支持，容易造成糾紛，而因為其涉及人員眾多，一旦發生糾紛，將會對社會安定產生負面影響。
3.影響國家利率政策的實施。與正規金融機構資金價格由國家確定不同，民間借貸的利率往往是根據市場供求關系而由借貸雙方自發制定的，其利率水平通常要遠超銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
（二）民間借貸存在的原因分析
對民間借貸進行深入分析，發現其產生的根源在于法律法規的缺陷和金融監管的缺乏。法律方面，缺乏對民間借貸行為進行統一規范的法律，導致民間借貸的合法性等基本問題無從確認，在實踐中對于民間借貸的規范缺乏協調性、統一性和邏輯性，導致民間借貸在實際操作中存在制度性風險。
金融監管方面，基層銀監部門監管任務重、人員少，而民間借貸又比較隱蔽，監管起來有些力不從心。
二、金融監管存在的漏洞和問題
目前我國采用的是單線多頭的金融監管體制，即金融監管權集中在中央，地方沒有獨立的監管權利，在中央一級形成了“一行三會”的多家機構共同負責的監管模式。理論上，非正式的民間借貸機構并不由銀監會負責，但是這些領域卻往往更容易出現問題，而一旦這些領域出現問題，就可能對正規金融機構的穩定造成影響，這就導致了民間借貸的監管缺失。在銀監會設立之后，央行主要負責金融宏觀調控，但為了實施貨幣政策和維護金融穩定，也保留了必要的監管職責，但是，央行對民間借貸領域的信息掌握和監管同樣不夠健全和完善。
另一方面，民間借貸領域所表現出來的一些特點也使得這種單線多頭的監管模式難以正常發揮效力。
1.民間借貸所表現的區域性、地方化色彩非常強。民間借貸近年來的發展十分活躍，由于社會傳統的淵源、資金供求的失衡、信貸政策的影響、盈利思想的引動、手續便利的驅動等一系列原因，民間借貸之風愈演愈烈，導致其地域分布極其廣泛，而由于我國單線多頭的金融監管體制的漏洞，地方沒有獨立權利，中央對地方的直接影響又相對比較薄弱，導致監管模式難以滿足實際情況的要求。
2.民間借貸一旦出現問題，所帶來的沖擊和影響也具有區域性。民間借貸一旦出現問題，對地方區域的影響會造成較大沖擊，但卻遠遠沒有達到可以受到中央重視的地步，中央對于民間借貸的危害沒有較為直接的認識，也在一定程度上造成了監管的不足。
三、提高我國金融監管力度的建議
針對我國現有金融監管體制“單線多頭”的缺陷和漏洞，應該進行金融監管體制的改革，采取“雙線多頭”的金融管理體制，即中央和地方兩級都有對金融機構的監督權，同時，每一級又有若干機構共同行使監管職能。這種模式可以彌補現有監管體制的不足，適用于我國地域遼闊、金融機構多而且情況差別大的特點。可以采取下列舉措，加強金融監管的力度，引導民間借貸的健康發展：
1.金融機構積極籌措資金，提高服務質量。
2.制定更加完善合理的法律法規，對民間借貸行為進行正確的引導和規范。
3.切實改善投資環境，對民間富余資金進行引導，鼓勵直接投資。
4.強化金融知識和法律知識宣傳，規范民間借貸的健康發展
5.強化利率管理，進一步規范民間借貸。
四、結語
總之，金融市場的發展呼喚金融監管的同步發展，從民間借貸的現狀來看，我國目前的金融監管體系存在著嚴重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及時加以改進，進行全面協調，需要以調整金融監管模式、擴大金融監管范圍、加強國際金融監管合作等多種手段和渠道來開展相關工作，進一步完善我國的金融監管體系，確保我國經濟的平穩健康發展。
參考文獻
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[2]白凱.我國金融監管問題淺析[J].改革與理論，2002，（7）：20-22.
民間借貸模式范文第3篇
關鍵詞：民間金融；必要性；發展途徑；
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2012）01-0164-01
1 民間金融的內涵
民間金融，就是為了民間經濟融通資金的所有非公有經濟成分的資金活動。
民間金融的主要表現形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構間接完成的債權融資。主要運行形式有：（1）農村信用社；（2）農村合作基金；（3）合會；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。
2 我國發展民間金融的必要性
（1）中國現狀需求民間資本。
工廠倒閉、農民工返鄉、樓市控制、物價上漲……現在中國面臨各種經濟問題和就業壓力的挑戰。這個時候，保持經濟增長，就不能只靠中央投資，要靠企業投資，要靠企業投資，充分調動民間資本，就要讓企業有競爭力，占領和擴大市場，同時能夠吸收勞動力。民營經濟靈活而且大多在服務領域，可以解決就業問題。
（2）非公有制經濟發展迫切需要。
隨著改革開放的深入，國家基本上已經解除了對民間資本進入的“”，目前，民間金融已在相當廣泛的領域、尤其是國民經濟急需發展的核心領域發揮作用。民間投資不僅能進入工商業、中小企業，而且也能進入航空業、房地產、金融服務業等。實踐證明，那種限制民間金融發展的觀點是站不住腳的。對于民間金融的發展前景，現在討論的重點并不是限制或不限制的問題，而在于如何發展。
3 我國民間金融的發展途徑分析
3.1 民間金融的公開化與合法化
（1）建立健全相關法規體系，營造民間借貸發展的法制環境。制定完善相關法律法規，明確民間借貸的法律地位。
（2）清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權利義務、準入條件、投向范圍、利率水平、違法責任等方面健全規范。
（3）打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護民間借貸發展的良好市場秩序。
（4）發揮稅收調控功能，鼓勵民間借貸健康發展。
3.2 運用市場化方法構建民間資本運行的自組織系統
3.2.1 引導民間資金與地方中小金融機構的融合
（1）如何更好地有效地引導民間資金是一個政策和措施相結合的系統工程。第一，要完善商業銀行支持民營經濟發展的融資機制；第二，發展規范為民營經濟服務的地方性中小金融中介機構；第三，健全促進為民營經濟發展的風險投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風險資本構成體系，大力發展區域性的風險投資基金，積極發展地方性中小企業投資公司，建立風險投資的退出機制；第四，拓寬中小民營企業的直接融資渠道，大力發展以股票融資為主體的多層次資本市場；為中小企業開辟債券融資渠道；有條件地規范發展區域性的場外交易市場。
（2）加強服務體系建設，營造民間借貸發展的服務環境，加快征信體系建設。一是在完善企業和個人征信體系建設的基礎上，將征信體與服務對象由國家正規金融機構和金融市場延伸到公民個人，使征信服務社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統及時了解和掌握對方的信用狀況，規避借貸風險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設。鼓勵公證機構和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業務，為民間借貸提供法律中介服務。三是加強對民間借貸的監控。人民銀行和金融監管部門應密切關注民間借貸發展動態，較為準確地把握其規模、流向、利率變動情況，及時向社會各界動態信息，引導民間借貸理性發展。
（3）創新借貸運營模式，營造民間借貸發展的組織環境。針對民間借貸固有特點，可選擇三種發展模式：（1）社團互助型借貸模式。借助各種社會團體，延伸借貸雙方的人際關系和社會關系，擴大民間借貸籌資面。（2）個人委托型借貸模式。充分發揮銀行及專業投資機構的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業務，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔風險”的民間小額貸款組織，從事放貸業務，滿足中小企業的資金需求。在確定為弱勢群體服務的同時，又保障民間資本的充分權利與利潤空間，才能有效引導、推動民間資本與地方中小金融機構的融合向更積極方向發展。
3.2.2 解決我國現有金融體制效率低的問題
（1）支持民間金融發展，將其合法化并成為支撐地方經濟、促進民營經濟發展的重要力量。
（2）成立民間金融管理組織，構建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經濟需求的“結構錯位”與市場失靈現象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經濟發展。
（3）開展民間金融創新活動，允許發行民營企業債券與股票，成立區域性投資公司，如產業投資基金、行業投資基金和風險投資基金等，提高民間投資效率。
（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規融資，規范引導民間信貸、民間投資的發展。
民間金融的前景無疑是廣闊的。發展民間金融，擴大民營企業的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業的需要，更重要的，它是中國經濟進一步健康發展、金融市場和金融體制進一步發展、健全的需要。
參考文獻
［1］朱金明，朱瑞雪. 淺談農村金融市場問題和發展建議［J］. 中國城市經濟，2011，（18） .
民間借貸模式范文第4篇
[關鍵詞] 民間借貸；P2P網絡借貸平臺；規范管理
[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A
近年來，我國民間金融出現了較快的發展勢頭，越來越多的民間借貸機構涌現，但依舊無法滿足日益擴大的民間金融需求。很多民營中小企業、農戶和個體戶無法通過正規金融機構借貸到足夠的資金，從而紛紛轉向小額貸款公司。隨著互聯網的日益強大和普及，民間借貸以網絡為依托形成一個全新的P2P網絡借貸平臺，進行小額信用融資，滿足眾多客戶的小額資金需求。P2P作為一個新型的金融模式，提高了閑置資金的利用率，更給我國民間金融帶來了一個飛躍的發展，同時也需警惕其作為雙刃劍的另一面。民間金融的市場機制發育還不夠完善，法律并不健全，非法民間金融活動屢見不鮮。需通過法律政策的支持、政府的引導以及獨立第三方平臺的加入，嚴格規范和監督P2P的運營，并從這個全新的金融模式出發，對整個民間金融提出規范化管理意見，促進我國民間金融健康快速發展，成為正規金融的有效補充。
1 民間金融的發展背景及原因
民間金融是指在政府批準并進行監管的金融活動（正規金融）之外所存在的游離于現行制度法規邊緣的金融行為，是為了民間經濟融通資金的所有非公有經濟成分的資金活動。作為正規金融的有效補充和民間金融的主體成分，民間借貸在市場經濟發展中發揮著越來越重要的作用。民間借貸泛指國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。對于提供農村經濟發展機遇、拓展中小企業融資渠道、緩解銀行信貸資金不足的矛盾等方面，民間借貸給我國金融走向基層提供了一種新的可能，但同時也帶來了一系列由于監管不足、無法可依而產生的風險和問題。
調查表明，全國中小企業約有1/3的融資來自非正規金融途徑，越是經濟不發達地區對民間借貸的依賴性越強。中小企業以民營為主，運營規模不大且資金流動不穩定，這也是很多正規金融機構拒絕他們的貸款申請的原因，資金成為了制約中小企業發展的瓶頸。這部分金融需求從正規金融機構中“溢出”，流入民間金融，使得越來越多的小額貸款公司涌現，由2010年的2614家增加至2012年的6080家，2012年末總貸款余額近六千億萬元[1]，民間金融機構的規模不斷擴大。
民間借貸由于手續簡便，下款時間快，作為銀行貸款的一個重要補充，解決了很多中小企業資金的臨時性需求，受到廣大中小企業的歡迎。P2P網絡借貸平臺作為一種民間借貸中介悄然產生并流行，在網絡平臺上公開的向借貸雙方提供信息，實現“在線”交易，為借貸雙方提供了一個直接對接的平臺，平臺的服務商不吸儲也不放貸，帶來了方便快捷的全新網絡民間借貸形式。
2 P2P的概念及現狀分析
p2p，是peer to peer lending的縮寫，也稱為“人人貸”。P2P網絡借貸平臺是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺，幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。整個借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式。
2.1 P2P的對象和特點
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的客戶對象包括兩類：一是幫助低收入群體生產性活動或小本經營提供微型信貸，如：大學生、工薪階層、個體戶；另外一個是緊急資金或周轉資金的需求，如：中小型企業、創業資金。網絡借貸屬于民間借貸，但作為新型金融模式它突顯出不同于傳統民間借貸的特點： 分散風險；門檻低、渠道成本低；隱蔽性強；自主選擇性；突破地域空間等。
2.2 P2P模式的國內外發展現狀
目前，網絡借貸服務已經在歐美地區形成了相對完善的商業模式。2005年才創建的英國Zopa目前已擁有超過50萬注冊會員，業務已經擴展至意大利、西班牙和日本。而2006年成立于美國的Prosper發展更為迅猛，目前擁有超過160萬會員，超過4億的借貸發生額[3]，儼然成為全球電子商務行業的新焦點。
與國外成熟運作相比，國內P2P網絡借貸處于剛剛起步階段，而且其建立大多是模仿和借鑒英美等相對完備的體系。但我國當前沒有完善的信用評級制度，不能完全復制國外的P2P模式。代表國內最早的P2P網絡借貸平臺的拍拍貸，是國內較為典型的P2P網站，經過幾年的發展，我國P2P平臺正在逐步地擴大規模。2011年，凱鵬華盈聯手IDG和摩根士丹利向宜信平臺注資數千萬美元。截止到2012年底，國內已有2000多家P2P公司，總融資規模在60億元左右。
3 我國P2P的潛在風險和突出問題
在我國P2P新型金融模式發展初期，由于機制不完善、人氣不足、資金運轉不周，甚至是一些欺詐行為的存在，導致P2P模式隱含著潛在風險和突出問題，下面結合國內典型P2P平臺具體分析：
3.1 網絡平臺安全性的考驗——以貝爾創投為例
安全性是P2P網絡借貸平臺運營中所需考慮的重要因素，網絡安全性又包含用戶信息安全性和貸出資金安全性兩方面。
（1）用戶信息安全性
由于互聯網的開放性，個人數據被公布在借貸平臺上，不僅平臺用戶可以瀏覽，更是暴露在整個網絡系統之中。此外，網站由于自身技術疏漏或是遭到黑客攻擊，很可能泄漏注冊用戶個人隱私。
（2）貸出資金安全性
多數P2P平臺限于中介功能和“線上”服務，對于資金的使用情況無法有效監察，業務風險難以控制，小則損害部分借出人的利益，大則導致大量壞賬，平臺倒閉各大網站目前正在摸索各種解決途徑，諸如黑名單管理，將多次逾期會員的名單曝光。也有部分網站推出平臺墊付，集中催款。但這相當于將風險匯聚與平臺自身，加大了平臺運營的風險。一旦惡意欠款超過平臺所能承受的極限，網站停運，會影響到更多借款人的資金安全。
南通貝爾創投成為國內首家被公安機關調查的P2P貸款平臺，其經營者為紅嶺創投網站逾期會員，并同時通過多家網站借款并惡意逾期。該網站用各種優惠條件吸引投資者充值，但同時又以各種理由限制投資者提現。該詐騙網站運營一年多，直到被紅嶺創投的催收人員舉報才得以落案。
3.2 信用等級評定制度不夠完善——以拍拍貸為例
拍拍貸是中國首家純信用無擔保網絡借貸平臺，推出了個人信用等級制度，在網絡借貸平臺上，信用等級是借款人的信用屬性，也是借出者判斷借款人違約風險的重要依據。基于該點，網站的信用等級評定應當高度公平公正公開。而我國并無完善信用機制，而網站自行確定的個人信用等級也不完全準確。不過認證信息的公開與保護個人資料安全存在一定沖突，這尚是拍拍貸等P2P網絡借貸平臺需要解決的又一問題。
3.3 人氣不足，影響平臺流動性和靈活性——以拍拍貸、紅嶺創投為例
P2P作為新型金融模式還不夠成熟，暫未被大眾廣泛接受，個人對個人的貸款業務，缺少足夠的人氣，就無法正常運作，發揮不了P2P的優越性。
（1）借款滿標速度相對較慢
借款者在P2P平臺上所需貸款信息，等待多位借出者分別借出部分資金，湊整借款。所以借款者信息后，不會立刻得到相應資金，這段等待時間受平臺人氣的影響。以下是哈哈貸網站截止至2013年2月底，“熱投區”[5]的借款的滿標進度情況，抽取400個成功借款案例整理得出：
圖3 數據來源：拍拍貸門戶網站“熱投區”
從圖中可以看出，“熱投區”大部分借款滿標都需要4-7天。進一步分析可知，3天內滿標的借款大多是最低限額3000元，或是年利率高于22%。非“熱投區”的滿標時間更是遠超一周，流標率也更高。滿標的借款還需經過平臺審核，需要等待3個工作日，這對于急需資金周轉的借款人時間過長。與之形成對比的是線下民間借貸機構只需2-3個工作日的審查，且借款資金基本可以一次到位，更受資金流向明確的中小企業青睞。
（2）網站社區中借貸雙方互動不足
紅嶺創投于2009年初成立，這幾年間飛速發展，網站總交易量及月均交易量較同行領先，目前累計成交金額突破8億元，是國內P2P規模最大的網站之一。網站中的會員社區，能夠有效加強借貸雙方交流社區在提供用戶交流的同時，也能使借款人自己的資金使用狀況以便借出人了解，而非僅僅依賴平臺提供的信息，使平臺更具靈活性。紅嶺創投有著較大的交易量，但是它的社區部分相比拍拍貸等網站卻不是很活躍。大多數會員并沒有充分利用這一社區，更有部分資深會員在網站外組建了交流平臺來分享各自的交易信息。
3.4 金融監管空白，缺乏宏觀調控——以哈哈貸為例
2011年7月21日，哈哈貸這一自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺” 宣布關門，使整個行業受到極大震動。
P2P公司一般是工商注冊，不屬于銀監會、央行管轄范圍，目前有關網絡融資的監管仍處于空白狀態。哈哈貸事件并不是孤立的，2011年至今，已經有優易網、淘金貸、天使計劃等多個平臺出現風險事件，涉及金額數千萬元。目前國內的P2P平臺中，除了規模較大人氣較足的幾家領頭網站，大多都是幾人注冊的小公司，這些小平臺的資金進出、項目結算、壞賬率等數據，均無人監管。而一旦這些平臺集中爆發問題，無論是平臺運營不善還是打著P2P旗號的唐氏騙局，除了會給投資者帶來不可估量的損失，也會影響P2P行業整體聲譽，直接扼殺這一行業的未來發展之路。
4 由P2P出發對民間金融的規范化管理的建議
P2P網絡借貸平臺作為民間金融的一個分支，從側面清晰的反映出當下民間金融市場的未來發展前景以及存在的各種問題和潛在風險。為了進一步引導民間融資健康發展，規范民間借貸服務平臺，針對上文所述問題提出如下建議：
4.1 保障網絡用戶信息安全
就內部而言，民間金融機構需要嚴格甄選從業人員，注重其行業操守，堅決杜絕倒賣客戶信息的行為。P2P平臺更是需要不斷提高網絡技術人員的技術水平，構建堅實的外部防護，保護用戶信息安全。另外，借貸平臺應定期調查用戶基本信息變動狀況，及時更新客戶信用情況。
4.2 引入獨立的第三方平臺監管
P2P平臺上每天有大量資金往來，產生的資金沉淀多被平臺自身掌握，并沒有得到足夠的監督，其他線下民間借貸機構也是如此。建議存入具有足夠資質的第三方平臺，及時資金動態，實現資金往來的跟蹤機制。這既是對投資者資金安全的有力保障，也是對民間借貸服務機構的約束，避免其挪用資金從事高風險項目，防止民間金融機構演變成非法金融機構。
4.3 建立信用制度
在缺乏完善信用機制的背景之下，網絡平臺的特殊性，更為惡意欺詐者提供了造假的可能，也增加了信息甄別的難度。可由行業自律機構著手制定統一的信用等級評定標準，與專業化的征信機構進行合作，對借款人進行統一的信用等級評定。建立聯合信用資料庫，通過信息共享來降低防止信息不對稱造成的潛在風險。同時建立失信懲戒制度，永久曝光規范，聯合曝光，黑名單信息管理規范，失信關聯組織鑒定與警示規范。當網絡信用逐步被人們接受，還可將網站信用數據作為個人社會信用并入人民銀行征信系統。
4.4 整合現有資源，梳理行業結構
隨著業務規模擴大和監管主體的逐步明確，P2P行業經營的分化會更加明顯，因此，整個行業的整合趨勢難以避免，應當積極支持一些管理規范、風險控制能力強的優勢公司通過整合、并購以及委托管理多種形式擴大經營規模，促進整個行業健康穩定發展。同時成立行業聯合委員會，對民間金融行業進行自律管理，制定行業標準，促進行業的健康穩定發展。
4.5 為民間借貸中介提供法律支撐
我國發展和改革委員會在2012年的《金融業發展和改革“十二五”規劃》中提出了引導和規范民間融資健康發展，完善法律、法規等制度框架。根據國務院提出的“草根金融需要草根經濟來辦”，確定了民間資本進入民間金融市場的指導思想。可以借鑒發達國家在民間金融管理方面的法律法規，先以行政法規或指導意見等形式頒布一些相關規定，執行一段時間后總結經驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。對民間借貸中介的性質和資金活動進行認定，保護中介和借貸雙方的合法權益。
參考文獻：
[1]莫易嫻.P2P網絡借貸平臺國內外理論與實踐研究文獻綜述[J].金融理論與實踐，2011（10）.
[2]趙樂峰，杜凱.規范發展我國P2P網絡借貸平臺的思考[J].福建金融管理干部學院學報，2012（1）.
[3]官大飚.我國P2P網絡借貸發展存在的風險及其監管對策[J].臺灣農業探索，2012（5）.
民間借貸模式范文第5篇
隨著越來越多的老板受困資金鏈斷裂，“跑路”與“自殺”的噩耗不斷傳來，狼來了的故事不再是杞人憂天，而是切切實實橫亙在中小企業身上的一道致命傷口。
今年上半年來，就認識到民間借貸如同滾雪球般日漸迅猛的非常態性。游離于正常制度與法律秩序之外的民間借貸，規模不斷增大，利率越來越高得離譜，也有更多的人和家庭卷入這場資本“狂歡”中，僅溫州一年就暴漲了400億元，速度快得驚人。中小企業岌岌可危，為了活命，他們的關注點不是利率有多高，自身是否具備償還能力，而是能不能借到錢，先抓住一根救命稻草活下來再做其他打算。民間資本被逐利本性驅逐，其貪婪也在“企業缺錢花”的特殊語境下無限膨脹，對于這場暴利游戲也更加樂此不疲。
缺乏制度與法律保障的民間借貸，更像是一場飲鴆止渴的資本游戲。我多次呼吁，民間借貸已經危機四伏，相關部門應盡快采取措施幫助中小企業渡過難關，引導民間借貸合法化，避免產生更大的危機。如果聽之任之，很有可能爆發危機，沒想到一語成讖。中小企業主叫苦不迭，稱被民間借貸逼得走投無路，民間借貸也成了洪水猛獸。
如果純粹把民間借貸當作撒旦，恐怕也有失偏頗。揭開民間借貸的面紗，其本質只是中性的資本，既不是撒旦更不是上帝，關鍵在于是否在恰當的時間將其合理地用在刀刃上，同時又以規范化的制度與法律加以引導，使其在合理合法的軌道行走，而不至于如脫韁野馬一發不可收拾。
反復提到的全國工商聯一組調查數據，規模以下的小企業90％沒有與金融機構發生任何借貸關系，微小企業95％沒有與金融機構發生任何借貸關系。這些企業缺少抵押物，也沒有擔保人，不符合銀行貸款條件，很少有銀行愿意雪中送炭。從正規的金融渠道融資困難，它們只得向民間借貸市場求助，民間借貸成為源源不斷為中小企業提供資金的龐大蓄水池，為一些中小企業解了燃眉之急。“溫州模式”的快速發展中，民間資本是其肥沃的土壤，豐厚的民間資本孕育了一大批民營企業。在溫州民營企業的資金來源中，民間借貸占了民營企業資金來源的30%―40%。同時，民間借貸市場的活躍，也避免了大量民間閑置資本投資無門的尷尬，以市場為導向，突破了地域和空間限制，提高了資金使用率，優化了資源配置，盤活了中國經濟。
不過，民間借貸也有其風險性。民間資本由“體外循環”進入民間金融，仍然徘徊在金融宏觀調控之外。不規范的運作機制以及內在高風險的無限釋放性，導致金融秩序混亂。由于民間借貸沒有正式的“身份”，得不到法律保護，使得民間借貸的利率普遍較高。近一年來，企業普遍缺錢，利率更加有恃無恐，6分到8分是普遍現象，個別短期拆息中甚至出現0.1元、0.15元的利息。
高利率運作模式提高了借款企業的資金成本，使企業原本就緊張的資金鏈變得更加脆弱，有可能引發支付風險，危及企業生存。在溫州，具體跑路企業主與停工企業的數據尚未有確定的數字，社會輿論關注的多是規模、名氣較大的企業，一些小微企業根本不在統計范圍之內。
