銀行信用卡發(fā)展存在的問題

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銀行信用卡發(fā)展存在的問題范文第1篇

本文首先對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概述，包括我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型、特征等方面內(nèi)容；其次列舉出我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題；最后論文對存在的問題提出了作者自己的政策建議，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1985年我國發(fā)行了我國內(nèi)地的第一張信用卡，自此拉開了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，在信用卡業(yè)務(wù)23年的發(fā)展歷程中，業(yè)務(wù)發(fā)展模式和運(yùn)作流程都發(fā)生了巨大的變化，信用業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷的三個(gè)不同的階段。

1、初期起步階段

小而全的發(fā)卡模式，是該階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。

2、中期調(diào)整階段

鑒于初期階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題，各行在信用卡經(jīng)營模式方面進(jìn)行了重大的調(diào)整。

3、后期成長階段

（二） 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用卡損失后不及時(shí)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失，卡被冒用造成經(jīng)濟(jì)算是；持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權(quán)，惡意透支引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；持卡人由于經(jīng)濟(jì)上發(fā)生重大變化，無力償還透支或與其還款而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)主要是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，信息系統(tǒng)以及管理監(jiān)督機(jī)制和流程違背切實(shí)履行或者員工操作不當(dāng)而產(chǎn)生。由于目前我國商業(yè)銀行正處在改革階段，各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段都還不是很健全，因此這類風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視

3、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

包括虛假申請和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。

4、其他風(fēng)險(xiǎn)

除以上三種風(fēng)險(xiǎn)外，信用卡業(yè)務(wù)還面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn).

（三）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征

1、風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和隱蔽性

風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)間變化的特點(diǎn)被稱為風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無法再客戶申請階段進(jìn)行規(guī)避，這就要求對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理必須是一種動(dòng)態(tài)的管理，由于我國現(xiàn)無法對客戶實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，當(dāng)持卡的人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變時(shí)，銀行無法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散或?qū)π庞每ㄖ匦露▋r(jià)，就會(huì)導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)涵巨大的滯后性

2、風(fēng)險(xiǎn)的分散性和多樣性

由于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于業(yè)務(wù)流程的各個(gè)方面，涉及到發(fā)卡行、商戶和持卡人三個(gè)方面，因此各個(gè)環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣，這就造成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形式的多樣化。

3、風(fēng)險(xiǎn)的難以預(yù)見性

發(fā)卡銀行與持卡人之間存在著信息不對稱，申請人總比銀行對自身的情況更為了解，因此通過一張申請表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費(fèi)或區(qū)縣的初期，客戶的性質(zhì)往往難以區(qū)分，只能根據(jù)信用卡從業(yè)人員自身的工作經(jīng)驗(yàn)，對其驚醒具體分析和判斷，因此風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就難以預(yù)見。

4、風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性

信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結(jié)果。因此，處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，判斷風(fēng)險(xiǎn)成因既是風(fēng)險(xiǎn)管理的開始也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不僅在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理水平有關(guān)也與機(jī)構(gòu)工作人員和持卡人員的素質(zhì)有關(guān)。

二、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一） 識別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段單一

目前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)評估方法主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)評估中，預(yù)測性能良好的信用評分模型建立既是信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策制訂的基礎(chǔ)，也是信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程改造的依據(jù)，更是信用風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則的本質(zhì)要求。

（二）、對持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況沒有后續(xù)的審查制度

我國商業(yè)銀行對持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請辦卡，是一種靜態(tài)的審查手段。而很多持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況都是變化的，而經(jīng)濟(jì)狀況的變化會(huì)對持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發(fā)卡行對持卡人的這些信息都無從知道，并且發(fā)卡行根據(jù)其良好的清償歷史記錄，機(jī)械的增加其信用額度，最終放大了業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，因此對客戶長資信情況的審查成為了信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理不可避免的環(huán)節(jié)。

（三）、經(jīng)營目標(biāo)自我矛盾所帶來的連鎖效果

由于我國信用卡業(yè)務(wù)對銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對這項(xiàng)業(yè)務(wù)非常重視。首先體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營目標(biāo)上，很多銀行給市場部門的指標(biāo)都非常重，同時(shí)又給風(fēng)險(xiǎn)管理部門又要保持壞賬率不能上升，這是一個(gè)明顯自我矛盾的經(jīng)營目標(biāo)，因此怎樣在經(jīng)營目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理上面做到適度也成為了關(guān)注的重點(diǎn)

三.對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略建議

（一） 發(fā)卡前對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略及建議

1、 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理

通過對信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的研究可以看出，做好事前征信調(diào)查并嚴(yán)格發(fā)卡審核程序，將會(huì)較大程度地降低甚至消除信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

銀行信用卡發(fā)展存在的問題范文第2篇

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡業(yè)務(wù)；消費(fèi)；交通銀行

中圖分類：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年4月29日

一、引言

信用卡又稱貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)無須支付現(xiàn)金，待賬單日時(shí)再進(jìn)行還款。作為五大國有銀行之一的交通銀行，其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展卻并不搶眼。根據(jù)各大銀行2014年報(bào)，交通銀行信用卡市場份額排名第六位，約占7.3%，在五大行中墊底。面對信用卡行業(yè)中贏利模式趨于統(tǒng)一、信用卡產(chǎn)品本身同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、信用卡市場立法不明等問題，交通銀行仍然面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、調(diào)研方法及過程

首先，本次調(diào)查采用了網(wǎng)上調(diào)查問卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占總數(shù)的27.94%，其余答卷均來自全國各地；其次，本次調(diào)查的主要對象為銀行，而問卷只能幫助調(diào)查用戶反饋的部分，因此筆者通過瀏覽國有五大銀行以及一部分股份制銀行官方網(wǎng)站信用卡專頁，獲取相關(guān)的業(yè)務(wù)介紹，并上網(wǎng)查詢了自己不了解的知識。實(shí)地走訪了烏魯木齊市各大銀行，與相關(guān)業(yè)務(wù)人員交談并獲取各家銀行申請表樣表以及宣傳資料，也親身體驗(yàn)了各銀行之間服務(wù)、環(huán)境方面的差別。本次調(diào)研重點(diǎn)對象為交通銀行信用卡業(yè)務(wù)狀況，包括發(fā)卡、費(fèi)用、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況，同時(shí)與其他銀行進(jìn)行比較，希望通過調(diào)研能夠?qū)煌ㄣy行信用卡業(yè)務(wù)做出評價(jià)，發(fā)現(xiàn)問題，提出建議。

三、調(diào)查問卷情況

本文數(shù)據(jù)結(jié)果來自《信用卡使用情況調(diào)查問卷》，問卷采取網(wǎng)上的方式，面向全國各地各類人群，共收到答卷204份，獨(dú)立IP地址192個(gè)，考慮到單個(gè)IP地址內(nèi)可以有多名用戶同時(shí)上網(wǎng)，因此誤差忽略不計(jì)。

四、調(diào)查結(jié)果與數(shù)據(jù)分析

（一）交行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平。本次調(diào)查中，在選擇“擁有信用卡”的88位受訪者中有13位在“您使用的是哪家銀行信用卡？”中選擇了交通銀行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前無信用卡”的116位受訪者中有22人在“如需辦理信用卡，最有可能選擇的銀行”中選擇交通銀行，同樣排名第六。交通銀行年報(bào)顯示，截至2014年末，交通銀行累計(jì)發(fā)卡3，628萬張，新增卡量608萬張。從數(shù)量上看，遠(yuǎn)低于其他國有銀行。

（二）影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1、社會(huì)大眾對信用卡的認(rèn)知水平。結(jié)果顯示，對信用卡相關(guān)知識“不太了解”的人要略多于“比較了解”的人，占總數(shù)的45.1%。而在問卷發(fā)放的過程中也可以發(fā)現(xiàn)，一部分受訪者不清楚信用卡（貸記卡）與普通借記卡的區(qū)別之處，或者將信用卡理解為普通銀行卡。通過分析我們得到結(jié)論，在客戶對信用卡業(yè)務(wù)還不太了解的情況下，工商銀行、建設(shè)銀行等大銀行對其本身基數(shù)龐大的客戶群體進(jìn)行宣傳和推銷，使其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。而由于不具備客戶數(shù)量的優(yōu)勢，一定程度上制約了交行信用卡的發(fā)展。

2、現(xiàn)有用戶與潛在用戶。本次問卷調(diào)查收回的204份問卷中，男性83份，占總數(shù)的40.69%，女性121份，占總數(shù)的59.31%。年齡構(gòu)成中，絕大多數(shù)為20歲以下以及21～25歲人群，分別占總數(shù)的36.76%和42.16%。交叉分析后發(fā)現(xiàn)，83名男性受訪者有43名選擇“目前擁有信用卡”，而121名女性受訪者中這一數(shù)字只有44。年齡方面，人數(shù)最多的20歲以下及21～25歲人群分別有80%和58.14%選擇“目前沒有信用卡”。而在26～30歲和31～40歲年齡段中，分別有88.89%、94.12%選擇“目前擁有信用卡”。由此得出結(jié)論：我國信用卡用戶男性用戶多于女性，用戶年齡偏向中青年。

3、申請難度。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，認(rèn)為“沒興趣或認(rèn)為沒有必要”辦理信用卡的受訪者占41.3%，可見各大銀行對于信用卡業(yè)務(wù)的推廣還沒有達(dá)到很好的效果。沒興趣或認(rèn)為沒有必要，表示消費(fèi)者一方面對于信用卡業(yè)務(wù)具體細(xì)則不了解；另一方面對于辦理信用卡的便利或存在的問題認(rèn)知不清。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡的申請門檻整體在提高。

4、服務(wù)水平。調(diào)查顯示，已擁有信用卡的88名受訪者關(guān)于辦卡途徑，有71.59%選擇了“直接去銀行辦理”，選擇“銀行業(yè)務(wù)員上門推銷”的占27.27%。可見，銀行業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平在信用卡業(yè)務(wù)中的重要性。信用卡用戶群體多為高收入、高學(xué)歷人群，對服務(wù)的質(zhì)量必然有較高要求。因此，銀行所能為用戶提供的服務(wù)對其業(yè)務(wù)發(fā)展有很大的影響。在服務(wù)態(tài)度方面，根據(jù)實(shí)地采訪體驗(yàn)，招商銀行的服務(wù)態(tài)度最好，工商銀行服務(wù)態(tài)度較差，交通銀行總體感覺較好，排名靠前。

消費(fèi)者對于信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量具體有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。從表1、表2中我們可以得知，消費(fèi)者對“費(fèi)用”、“信用額度”、“優(yōu)惠功能”三個(gè)關(guān)鍵詞的關(guān)注較為突出。（表1、表2）

5、費(fèi)用情況。對各大銀行的信用卡卡費(fèi)，最貴的是浦發(fā)銀行的180元，最低的是廣發(fā)銀行的40元，有8家銀行的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是100元。其中，交通銀行太平洋標(biāo)準(zhǔn)信用卡普通卡年費(fèi)80元。在19家銀行中，只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、平安銀行、南京銀行、光大銀行、華夏銀行7家銀行對所有的消費(fèi)都給持卡人免費(fèi)的短信通知，其余的12家銀行都對消費(fèi)短信通知設(shè)置了門檻。

五、對策建議

（一）宣傳教育、培養(yǎng)市場。根據(jù)調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但依然存在一部分社會(huì)大眾對信用卡的知識了解非常少。交通銀行與其他大型銀行比較，客戶人數(shù)并不占優(yōu)勢，想要依靠客戶基數(shù)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)較為困難。這時(shí)就需要主動(dòng)挖掘新的客戶，尋找信用卡潛在用戶。建議交通銀行增加廣告投放量，以烏魯木齊為例，公交車站、百貨商場、商業(yè)街等人群聚集地，很少能看見交行廣告的身影，而工商銀行、招商銀行的廣告牌卻十分顯眼。在教育方面，交通銀行可以在社區(qū)、公司、學(xué)校進(jìn)行相關(guān)知識的宣講。

（二）看清客戶、找準(zhǔn)市場。目前，交通銀行的信用卡卡種不是特別豐富，現(xiàn)有的幾種信用卡對客戶來說，選擇面依舊較窄，與招商銀行相比顯得十分稀少。招行信用卡的覆蓋面十分廣，同時(shí)對目標(biāo)客戶的認(rèn)知也十分明確。交通銀行信用卡在卡種上主要忽略了區(qū)域特色與時(shí)尚族群。全國各省市的客戶群體在消費(fèi)習(xí)慣、收入情況、生活習(xí)慣等方面都有差異之處。針對不同地域設(shè)計(jì)不同信用卡，對于交行來說是一個(gè)增加發(fā)卡量的好方法。可發(fā)行類似于招商銀行的烏魯木齊亞克西卡。如今大學(xué)生兼職已經(jīng)很普遍，建議交通銀行制定一套合理的標(biāo)準(zhǔn)，對經(jīng)濟(jì)條件允許的大學(xué)生發(fā)放信用卡，同時(shí)加強(qiáng)與更多高校的合作。

（三）認(rèn)清業(yè)績、提升服務(wù)。應(yīng)重視與信用卡行業(yè)內(nèi)發(fā)展較為領(lǐng)先的銀行之間的差距。在服務(wù)方面尋求突破，以良好的服務(wù)品質(zhì)獲得更多用戶。具體有以下幾點(diǎn)建議：（1）增加聯(lián)名商家，擴(kuò)大信用卡優(yōu)惠的范圍；（2）減免不必要的費(fèi)用，如短信提醒費(fèi)用。減少用戶掛失補(bǔ)辦所需的費(fèi)用；（3）建議交行開發(fā)更多積分優(yōu)惠活動(dòng)。信用卡積分服務(wù)對客戶具有很強(qiáng)的吸引力；（4）增加銀行網(wǎng)點(diǎn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量直接影響了銀行的服務(wù)水平以及客戶的便捷程度。在銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面，工商銀行全國3萬多家網(wǎng)點(diǎn)可稱為魁首。交通銀行為2，701家。網(wǎng)點(diǎn)的增加也能夠提升交行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]周宓.我國信用卡市場分析[J].經(jīng)濟(jì)視角（下），2008.11.

[2]宗琮.我國信用卡市場的營銷策略研究[J].中國商貿(mào)，2012.14.

銀行信用卡發(fā)展存在的問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；營銷策略

一、引言

近年來，隨著信用卡的崛起，網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生，越來越多的消費(fèi)者開始選擇信用支付。使用信用卡支付，攜帶輕松方便，更是可以打破空間的限制，進(jìn)行跨地區(qū)的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一種消費(fèi)者的金融支付工具，信用卡本身具有的屬性，安全、便捷以及使用成本較低的特點(diǎn)正逐漸讓大眾接受；信用卡可以算得上中國金融的一塊“大奶酪”，它有著巨大的發(fā)展?jié)摿εc空間。然而，我國商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡上存在著發(fā)行產(chǎn)品同質(zhì)化，信用卡品牌不具有特色性的現(xiàn)象。信用卡想在市場上保持可持續(xù)性競爭優(yōu)勢變得越來越難。本文針對中國信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、信用卡在發(fā)行過程中遇到的問題，進(jìn)行分析。最后根據(jù)分析成果，為商業(yè)銀行提供更有效、合理的信用卡營銷策略。

二、中國信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

信用卡作為中國各大商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的利潤來源，無疑是占據(jù)著重要的戰(zhàn)略地位的。首先，銀行可以掌握優(yōu)質(zhì)的客戶資源，辦信用卡的客戶需通過銀行的審查，所以這些客戶的資料都是非常真實(shí)可靠的，銀行的客戶質(zhì)量得到了保障；其次，消費(fèi)者持卡消費(fèi)是一件很方便的事情，但存在個(gè)別持卡者沒有節(jié)制地使用，導(dǎo)致持卡者使用的額度超過了銀行所授權(quán)的信用額度，銀行將向這類的持卡者根據(jù)透支的信用額度收取透支取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)還有利息費(fèi)。此外，從總量來看，中國各銀行業(yè)都在努力擴(kuò)大信用卡的市場份額。根據(jù)央行的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》公告中指出，截至2014年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，在發(fā)行的銀行卡中包含的信用卡累計(jì)發(fā)卡4.55億張。根據(jù)數(shù)據(jù)計(jì)算，全國每人平均持有信用卡數(shù)量有0.34張，對比去年年末增長17.24%。[1]從下面表格的數(shù)據(jù)中可以看出，信用卡開卡量增長率在2007年達(dá)到頂峰，在那之后其增長率呈放緩回落的趨勢。然而，信用卡未償信貸，違反信用協(xié)議的現(xiàn)象也隨著信用卡數(shù)量的快速增長而越來越多。在2014年底，信用卡逾期未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到了357.64億元。[2]具體而言，中國信用卡業(yè)務(wù)存在著以下幾個(gè)方面的問題。

1．產(chǎn)品同質(zhì)化

如今，市場上存在著一家銀行推出一種信用卡，其他的商業(yè)銀行也會(huì)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)行功能類似的信用卡的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象的存在使得市面上的信用卡本質(zhì)差異較小，功能同質(zhì)化。而且銀行對于信用卡的細(xì)分也不夠明確：普卡、金卡、白金，單單這幾類信用卡，是不能夠完全滿足廣大消費(fèi)者的消費(fèi)需求。信用卡本身是綜合性極強(qiáng)的銀行業(yè)務(wù)，單單信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，是無法充分體現(xiàn)出信用卡的附加價(jià)值的。

2．盈利空間狹隘

目前國內(nèi)大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)只重市場份額忽視收益能力。許多信用卡產(chǎn)品預(yù)期的盈利目標(biāo)不但無法達(dá)到，甚至有一些信用卡產(chǎn)品的發(fā)行是虧損的。調(diào)查顯示我國信用卡持卡的群體包含的許多消極的持卡者。根據(jù)央行的開卡數(shù)據(jù)，我國雖然開卡量大，但市場上“睡眠卡”占信用卡總體的比重也大。零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，擁有各種種類的信用卡的受訪者占總受訪者的比例高達(dá)79.6%，另外擁有“睡眠卡”的受訪者占32.5%。[3]這項(xiàng)研究表明市面上存在著大量的信用卡消極持有的用戶，這一現(xiàn)象的存在使得信用卡的盈利變得更加的困難。

3．營銷形式雷同

各家商業(yè)銀行會(huì)開展了吸引消費(fèi)者使用信用卡的營銷活動(dòng)。例如說：申請門檻低、年費(fèi)減免、享有手續(xù)費(fèi)折扣、累積積分贈(zèng)禮等優(yōu)惠促銷。但各商業(yè)銀行的促銷營銷形式基本相同，還只是在進(jìn)行一些簡單的贈(zèng)送禮品和減免費(fèi)用的階段上，卻沒有對產(chǎn)品進(jìn)行深一步的總體規(guī)劃以及更多的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想，導(dǎo)致民眾反感。相同的營銷等于沒有營銷，模式單一的營銷形式使各銀行陷入了惡性競爭，導(dǎo)致銀行蒙受損失。從長遠(yuǎn)方面看，是有礙于信用卡的發(fā)展的。此外，銀行的另一條營銷方式直銷并沒有很好的發(fā)揮其作用，畢竟建立一個(gè)良好的直銷團(tuán)隊(duì)具有一定的難度，業(yè)務(wù)人員的營銷能力并不能在短時(shí)間提高起來，而且同行業(yè)其他的失敗案例，使消費(fèi)者對直銷這種方式產(chǎn)生了抵觸的心態(tài)，這使得直銷的工作難度大大提高。

4．品牌特色不鮮明

目前，國內(nèi)銀行信用卡品牌建設(shè)定位不明確，沒有體現(xiàn)出各行的鮮明特色。例如：交通銀行，招商銀行，中信銀行等商業(yè)銀行的信用卡的優(yōu)點(diǎn)都是辦理門檻低，手續(xù)費(fèi)低[4]，并沒有出現(xiàn)符合自己品牌特色或具有較高識別度的信用卡，導(dǎo)致市場內(nèi)品牌林立，非常混亂。信用卡品牌建設(shè)的不明確，也使得各商業(yè)銀行信用卡的競爭不斷的走向依靠低的手續(xù)費(fèi)的惡性競爭當(dāng)中，這是不利于市場上信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展的。綜合我國目前的幾大主流商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，我們可以看出信用卡業(yè)務(wù)存在著產(chǎn)品同質(zhì)化、盈利空間狹隘、營銷形式雷同、品牌特色不鮮明的問題。因此，如何結(jié)合自身的優(yōu)缺點(diǎn)，有的放矢的制定一個(gè)合理的信用卡營銷方案是具有重要意義的。

三、關(guān)于中國商業(yè)銀行信用卡營銷業(yè)務(wù)的建議

1．做好市場細(xì)分策略

在100多個(gè)國家有一億多個(gè)客戶，信用卡發(fā)行量約為6000萬張的花旗銀行是美國第一家集多項(xiàng)業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)。花旗銀行所負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)包含著商業(yè)銀行，投資銀行，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行使得花旗銀行的客戶源源不斷的增加。花旗銀行擁有著數(shù)量龐大的客戶，可見花旗銀行在信用卡市場細(xì)分的廣度和深度都是具有借鑒的作用的。①目標(biāo)鎖定金融消費(fèi)市場。花旗銀行認(rèn)為當(dāng)消費(fèi)水平與消費(fèi)質(zhì)量有了明顯的提升時(shí)，能帶動(dòng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)。從這點(diǎn)上，我們同樣可以根據(jù)客戶資產(chǎn)評估對客戶群進(jìn)行一個(gè)劃分，并根據(jù)客戶信用卡的消費(fèi)水平配置適度的信用卡授信金額。②目標(biāo)客戶群選擇富裕并且高價(jià)值的客戶。在中國市場中，花旗銀行選擇富裕階層、高價(jià)值、年輕敢于嘗試新渠道的客戶，用來擴(kuò)大市場。商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行可能會(huì)存在一些信用卡未償還以及信用卡違約的現(xiàn)象。確定高富裕、高價(jià)值的客戶群體可以有效的降低信用卡發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高商業(yè)銀行發(fā)行信用卡的利潤。③營銷擴(kuò)張工具為信用卡。借由信用卡在中國市場取得占有率之后，花旗銀行再相應(yīng)推出其他業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，在其他國家也實(shí)行此法便可以達(dá)到花旗銀行全球化的目標(biāo)。在推廣信用卡時(shí)，商業(yè)銀行可以通過推出一款較有吸引力，能打入市場的產(chǎn)品，取得市場占有率，進(jìn)而不斷深化推廣商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。

2．細(xì)化市場營銷方案

①信用卡廣告方面：對于信用卡推廣方面可以投放廣告，有針對性的投放電梯廣告可以使消費(fèi)者更好的了解商業(yè)銀行信用卡。信用卡廣告的投放，將對消費(fèi)者辦理信用卡起到先入為主的觀念，這點(diǎn)對于各商業(yè)銀行信用卡的競爭起到十分關(guān)鍵的作用。增加信用卡對營銷的投入，可以適當(dāng)?shù)脑黾右恍V告營銷，抓住大事件營銷策略的時(shí)間點(diǎn)，提高信用卡的知名度；提升服務(wù)水平，以好的營銷，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，打造口碑，塑造品牌。②柜臺辦理業(yè)務(wù)營銷：在商業(yè)銀行營業(yè)廳投放廣告牌和傳單，讓辦理業(yè)務(wù)的客戶可以提前了解，在辦理業(yè)務(wù)完后也可以就本商業(yè)銀行信用卡對客戶進(jìn)行推銷，增加潛在客戶。③交叉銷售：企業(yè)憑借著客戶資源之間的相互合作，延展對方的客戶群體。商業(yè)銀行對于交叉營銷，可以根據(jù)客戶其他的日常消費(fèi)需求，提供使其客戶滿意的產(chǎn)品，如介紹一些高于銀行存款利率且又較為穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，車貸，保險(xiǎn)以及和一些企業(yè)進(jìn)行合作，資源共享。通過信用卡的交叉營銷，利用企業(yè)之間的合作，充分利用市場資源，提高自身商業(yè)銀行信用卡的競爭力[5]。④電話的營銷：針對電話營銷時(shí)，消費(fèi)者擔(dān)心電話詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采用短信預(yù)約的方式對客戶進(jìn)行信用卡宣傳，一方面，通過發(fā)短信提前告訴客戶，告知銀行的業(yè)務(wù)員將于客戶聯(lián)系，這樣可以讓客戶更加放心的和話務(wù)員進(jìn)行溝通，打消客戶上當(dāng)受騙的心理；另一方面，對話務(wù)員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，使其對話的過程當(dāng)中突出重點(diǎn)，吸引更多潛在的客戶來柜臺辦理。同時(shí)，建立更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行更全面的風(fēng)險(xiǎn)分析，針對一些資信賬號優(yōu)良，有清楚的現(xiàn)金流水的客戶簡化信用卡的辦理程序。如直接通過電話開卡，臨時(shí)提高信用卡限額等等。在信用卡營銷策略方面上注意人力資源的管理和營銷績效的評價(jià)，對內(nèi)部的人員進(jìn)行一個(gè)良好的管理，保障信用卡營銷策略的高效，良好實(shí)施。

3．研發(fā)更具針對性的信用卡品種

細(xì)分消費(fèi)群體，劃分出不同的消費(fèi)群體，根據(jù)不同的消費(fèi)群體，采取規(guī)模化營銷，差異化營銷，針對性營銷模式，使不同的消費(fèi)群體都有屬于自己最適合的信用卡。在充分進(jìn)行市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，各大商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的優(yōu)勢，以及不同的客戶需求，研發(fā)更具針對性的信用卡品種。例如商業(yè)銀行可以開發(fā)出針對大學(xué)生的信用卡，大學(xué)生作為即將踏入社會(huì)的群體，消費(fèi)水平和消費(fèi)意識有很大的提升空間。大學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入社會(huì)，消費(fèi)需求，消費(fèi)能力將會(huì)大幅的提高。使用信用卡的情況也會(huì)越來越多。如果能在大學(xué)階段就搶到辦卡先機(jī)，將對商業(yè)銀行的信用卡市場占有率的提高起重要的作用。借鑒外國案例以及站在大學(xué)生的角度上本文設(shè)想兩個(gè)品種的大學(xué)生信用卡，這些信用的設(shè)想是建立在商業(yè)銀行與校方具有合作關(guān)系的基礎(chǔ)上：①大學(xué)生生活卡：辦理此卡可以需拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證及同意書方可辦理。辦理此卡后，該卡會(huì)為持卡人提供1500元的生活資金，銀行方面則幫助辦理學(xué)生提供一些有保障的兼職，幫助同學(xué)提高獨(dú)立生活的能力。開卡的同學(xué)也可以用此卡進(jìn)行辦理一些電子產(chǎn)品的分期，將享受較低的利息。針對卡的外形設(shè)立，商業(yè)銀行可以和市面上較為火熱的游戲或是動(dòng)漫合作，比如LOL，海賊王等，信用卡制作時(shí)可以在信用卡上印上游戲人物或是圖標(biāo)的圖案，辦卡時(shí)贈(zèng)送關(guān)于一些游戲或動(dòng)漫的產(chǎn)品，例如游戲的皮膚或是動(dòng)漫的手辦。利用多樣化信用卡形象和受年輕人追捧的小禮品，吸引大學(xué)生的注意，增加大學(xué)生辦卡的數(shù)量。②大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信用卡：辦理此卡的可以拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證，創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書由學(xué)校認(rèn)證后，同意執(zhí)行書，方可辦理信用卡。此卡在創(chuàng)業(yè)的初期可提供3萬元的信用額度作為啟動(dòng)資金，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成立之后的六個(gè)月，每月有3千元的流動(dòng)資金，單月額度未消費(fèi)不可累積到下個(gè)月，六個(gè)月之后將不再提供流動(dòng)資金。此卡主要是針對為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提高起始資金，為有想法的大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)之路。且此卡還款方式多樣，學(xué)生可根據(jù)經(jīng)營狀況選擇還款方式。創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成立一年后開始還款，啟動(dòng)資金按年利率4．35％，分24期計(jì)算，每個(gè)月本金償還1305元。信用卡所透支的流動(dòng)資金免收利息，也是在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成立一年之后和本金一起償還，可選擇6期（免息），12期（收4．35％的利息）和24期（收4．75％的利息）。

作者:李澤洋 黃涵 陳玲瓏 王婧軒 吳靖雯 單位:福州外語外貿(mào)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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4.創(chuàng)新是走向成功的原動(dòng)力——專訪建行個(gè)人存款與投資部總經(jīng)理趙富高周少晨

5.綠卡的春天——訪中國郵政儲蓄銀行總行個(gè)人金融部總經(jīng)理姚偉崔艷紅

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銀行信用卡發(fā)展存在的問題范文第5篇

關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚。

但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時(shí)，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時(shí)間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時(shí)間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會(huì)計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費(fèi)。但他們沒有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個(gè)別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎(jiǎng)金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析

中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計(jì)劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會(huì)提供較優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。對于美國等發(fā)達(dá)的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時(shí)，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個(gè)人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個(gè)主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價(jià)，銀行難以通過降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個(gè)人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計(jì)劃的設(shè)計(jì)和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對比分析美國的做法，本文對促進(jìn)中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。

2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動(dòng)銀聯(lián)品牌的國際化。

總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國金融出版社,2004.