銀行行業(yè)的前景

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銀行行業(yè)的前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶 服務(wù)需求 個性化服務(wù) 對策

客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對銀行要求的越來越高，銀行間的競爭也越來越激烈。這些競爭表現(xiàn)在人才的競爭、科技的競爭、網(wǎng)絡(luò)的競爭、產(chǎn)品的競爭、價格的競爭、服務(wù)的競爭等方面，這其中產(chǎn)品、價格、服務(wù)競爭是主要的。

進入二十一世紀(jì)以來，銀行產(chǎn)品線越來越豐富。每一家銀行都期望開發(fā)出獨特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨領(lǐng)數(shù)星期”――因為同業(yè)的模仿能力太強。同質(zhì)化問題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價格的競爭。

雖然短時期內(nèi)價格競爭能為銀行爭取到部分客戶資源，但這不僅會蠶食銀行自身的利潤，更重要的是依然不能鎖定客戶。

那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個性化服務(wù)去鎖定客戶。個性化服務(wù)可以增加客戶對銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對銀行的忠誠度、貢獻度。

一、什么是銀行個性化服務(wù)

銀行個性化服務(wù)是一種有針對性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對客戶的需求提供差異化服務(wù)。銀行個性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動服務(wù)模式，是銀行主動利用信息資源、經(jīng)營智慧為客戶提供滿足個體需求的、獨特的服務(wù)。

二、銀行為什么要提供個性化服務(wù)

銀行只有做好對高中端客戶的個性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場競爭中搶得先機。

銀行的職責(zé)是要為各類客戶服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點鎖定的目標(biāo)客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭奪目標(biāo)，誰為這些客戶提供的個性化服務(wù)好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會因為競爭對手產(chǎn)品價格的優(yōu)惠而改換門庭。

銀行的個性化服務(wù)將不斷提高目標(biāo)客戶的忠誠度，時間長了，客戶也一定會向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進一步鎖定目標(biāo)客戶周圍的上下游優(yōu)質(zhì)客戶。

三、了解客戶個性化服務(wù)需求的途徑

銀行提供個性化服務(wù)的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務(wù)。了解客戶需求可以通過以下幾種途徑：

（一）客戶辦理業(yè)務(wù)時填寫的各種表格是了解客戶需求的最初途徑

但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時，不會讓過多的個人隱私出現(xiàn)在表格中。

（二）提供專門的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶需求的延伸途徑

在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實現(xiàn)了“一對一”的服務(wù)，可以初涉客戶的一些隱私性問題，由于私密性好，客戶不會過多設(shè)防。

（三）專屬客戶經(jīng)理的實時跟進是了解客戶需求的最佳途徑

給每一位高中端客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個性化的服務(wù)，通過面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財建議等方式增進與客戶的互動，通過客戶的對賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動態(tài)。

（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關(guān)鍵途徑

客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來就成了河流。如上所述，對同一個客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。

保持暢通、互動的渠道是客戶經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時記入臺賬。三是加強臺賬歸納整理工作，對高中端客戶的個性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類，對客戶進行有效地劃分。

（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑

要利用整合后的信息，進行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個性化的服務(wù)。

四、銀行為客戶提供個性化服務(wù)的內(nèi)容

把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個性化服務(wù)。

（一）為客戶提供專屬產(chǎn)品

如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費集中于某個商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷了名下某個物業(yè)代扣水電費的業(yè)務(wù)，那么客戶近期可能賣出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財產(chǎn)品就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；

（二）為客戶提供專屬服務(wù)

為客戶提供非物質(zhì)類的專屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時間信用卡在醫(yī)院消費占比增高，發(fā)出溫馨的短信問候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺上購買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價信息或價格動態(tài)趨勢就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機出差，為客戶提供機場貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛文化、體育活動，為客戶提供書畫展覽門票、音樂會門票、舉辦高雅體育運動就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；

（三）為客戶提供專屬理財計劃

銀行行業(yè)的前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號：1672-3309（2013）11-107-02

近年來，利率市場化進程的加快和金融脫媒程度的加深對我國商業(yè)銀行既有的經(jīng)營管理方式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力產(chǎn)生了深遠影響，我國商業(yè)銀行面臨著諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，順勢而為的轉(zhuǎn)型是我國商業(yè)銀行的必然選擇。本文在對我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)、機遇進行分析的基礎(chǔ)上，針對我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型路徑進行了分析。

一、商業(yè)銀行面臨的轉(zhuǎn)型壓力

我國商業(yè)銀行此前經(jīng)歷了多年的高速增長，這主要得益于中國改革、經(jīng)濟增長、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長的盈利模式當(dāng)前面臨以下四個方面的挑戰(zhàn)。

（一）經(jīng)濟下行對銀行經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量形成雙重挑戰(zhàn)

今年上半年我國GDP增長7.6%，接近年度目標(biāo)下限；7月匯豐PMI降至47.7，創(chuàng)近11個月新低。數(shù)據(jù)表明，GDP增幅高度與銀行業(yè)利潤增長正相關(guān)。中國經(jīng)濟下行進入“中速”發(fā)展時代，在減少銀行增長動力的同時，也對其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大壓力。銀行未來要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，須同時面臨“穩(wěn)增長”、“保質(zhì)量”的雙重壓力。

（二）利率市場化加速和多層次資本市場的發(fā)展對當(dāng)前盈利模式帶來沖擊

2012年，我國銀行業(yè)利潤總額由2002年的364億元增至1.51萬億元，增長42倍。隨著利率市場化進程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續(xù)。2012年以來，中國銀行業(yè)NIM已連續(xù)下滑3個季度，未來貸款利率全面放開將進一步影響銀行的定價地位。此外，多層次資本市場的發(fā)展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國企業(yè)債籌資額是2002年的74倍，達2.25萬億元；銀行理財余額達到7.1萬億元，與保險業(yè)、信托業(yè)的資產(chǎn)總額相當(dāng)。

（三）同業(yè)和跨界競爭全方位展開

“超級網(wǎng)銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢不斷弱化。保險、證券等非銀金融機構(gòu)，也不斷蠶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的競爭也愈演愈烈，如浦發(fā)銀行提出了移動金融戰(zhàn)略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷爭奪銀行傳統(tǒng)的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)。支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭更為突出，有約61.3%的中國網(wǎng)民通過第三方支付渠道進行付款。第三方支付當(dāng)前已成長為排名第二的電子支付方式。

（四）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整及監(jiān)管政策規(guī)定提出了新要求

2013年6月底的“錢荒”，雖有季節(jié)性及偶發(fā)性因素，但同時也暴露了金融泡沫化、資金空轉(zhuǎn)套利及金融結(jié)構(gòu)失衡的問題。近兩年來，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺資本管理、“腕骨指標(biāo)”等一系列監(jiān)管政策，提出了銀行理財、銀行收費、外匯業(yè)務(wù)等監(jiān)管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業(yè)交易，大力治理政府融資平臺貸款。這都對銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力形成挑戰(zhàn)，對加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提出了新的要求。

二、商業(yè)銀行未來盈利機會分析

我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在面臨多重壓力的同時也存在諸多機遇：信息技術(shù)的進步助力銀行精準(zhǔn)營銷、靈活創(chuàng)新、渠道智能和集中運營；經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型催生了消費金融、新型城鎮(zhèn)化、商品市場等巨大需求；經(jīng)濟全球化開拓了新的價值來源渠道；銀行間競爭的加劇，將促使市場格局進一步分化，領(lǐng)先者的競爭優(yōu)勢將進一步擴大。面對新的競爭環(huán)境，我國商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型來創(chuàng)造新的盈利點，創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢。

（一）公司金融

1.大型企業(yè)。大型企業(yè)依然是銀行最大的客戶群體，預(yù)計到2015年我國銀行從大企業(yè)客戶獲得的收益將超1萬億①。大企業(yè)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、新興投資銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域具有全方位的金融服務(wù)需求，且對產(chǎn)業(yè)鏈上下游具有顯著的帶動作用。未來，大型企業(yè)依然是銀行經(jīng)營和盈利的重點，但應(yīng)避免只采取單一的信貸營銷模式。為大企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)，是銀行未來轉(zhuǎn)型的方向，具體為：在營銷模式方面，重在為其提供個性化的綜合金融解決方案；在產(chǎn)品服務(wù)方面，更加重視為企業(yè)提供投資銀行與資本市場領(lǐng)域的服務(wù)；在協(xié)作方式方面，實現(xiàn)四個領(lǐng)域的聯(lián)動，即傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)與新興投行業(yè)務(wù)聯(lián)動、大企業(yè)與小微企業(yè)和對私客戶聯(lián)動、銀行母公司與子公司聯(lián)動、境內(nèi)外分行聯(lián)動。

2.中型企業(yè)。到2015年我國銀行從中型企業(yè)客戶獲得的收益將超過9000億元②。與大型企業(yè)相比，銀行在對中型企業(yè)定價時具有明顯的優(yōu)勢。當(dāng)前，銀行在經(jīng)營和服務(wù)中型企業(yè)過程中，轉(zhuǎn)型的難點主要在風(fēng)險控制方面，中型企業(yè)的信貸審批和風(fēng)險政策以往基本與大企業(yè)一致。因此，需根據(jù)中型企業(yè)的特點，研究制定相應(yīng)的政策、制度與工具，而不只是套用大企業(yè)的風(fēng)險政策、工具與方法。與此同時，在中型企業(yè)不斷做大做強的過程中，銀行要加強對企業(yè)的引導(dǎo)，避免企業(yè)自身的轉(zhuǎn)型風(fēng)險。

3.小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅是經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，也是金融對實體經(jīng)濟的重點支持領(lǐng)域。富國銀行的經(jīng)驗顯示，該行100萬美元以下中小企業(yè)貸款余額約占其企業(yè)貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠高于其他類型貸款利率。

銀行在經(jīng)營和服務(wù)小微企業(yè)過程中，首先要培育小微企業(yè)零售化經(jīng)營能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強風(fēng)險控制能力，建立適用于小微企業(yè)的風(fēng)險政策、工具與方法；再次是對小微企業(yè)提供全程服務(wù)。在小微企業(yè)成長為中型企業(yè)后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內(nèi)部管理原因?qū)е碌目蛻袅魇А?/p>

（二）零售金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融。新技術(shù)將對銀行服務(wù)渠道與服務(wù)模式產(chǎn)生變革，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動金融方面轉(zhuǎn)型的難點在于：首先要創(chuàng)新商業(yè)模式，把握互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)發(fā)展趨勢，創(chuàng)造新的盈利機會；運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升精準(zhǔn)營銷能力；其次是培育以客戶需求為驅(qū)動力的高效迭代創(chuàng)新能力，建立創(chuàng)新快速反應(yīng)機制；再次是實現(xiàn)渠道的同步性與用戶體驗的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗；最后是加速傳播，充分發(fā)揮社交媒體和網(wǎng)絡(luò)商圈的作用。

2.私人銀行。福布斯統(tǒng)計顯示，我國億萬富翁已超過6萬人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長點。據(jù)調(diào)查，私營企業(yè)家與企業(yè)高管在我國私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業(yè)經(jīng)營緊密聯(lián)系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務(wù)時，不只是向其銷售高收益理財產(chǎn)品或提供高端私人銀行服務(wù)，更重要的是建立高效的服務(wù)平臺與運行機制，提高產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計能力，重視財富規(guī)劃，滿足財富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。

3.消費金融。在拉動經(jīng)濟的三駕馬車中，消費金融發(fā)揮著越來越重要的作用。在眾多的消費金額種類中，個人住房信貸仍占主導(dǎo)地位，信用卡分期等消費貸款也快速上升。發(fā)展消費金融，需不斷提升消費信貸比重。這既是消費金融需求不斷增長的需要，是優(yōu)化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發(fā)展過程中，應(yīng)準(zhǔn)確定位細分市場，完善風(fēng)險控制措施，實現(xiàn)風(fēng)險與收益二者間的平衡。

（三）金融市場業(yè)務(wù)

1.資產(chǎn)管理與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)管理已成長為一個龐大的市場。2012年我國理財產(chǎn)品余額達7.1萬億，保險、證券、信托資產(chǎn)總額分別達到7.35萬億、13.76萬億和7.47萬億。搭建資產(chǎn)管理平臺，對有效銜接供給與需求，提升資產(chǎn)配置能力，發(fā)揮商業(yè)銀行母子公司聯(lián)動作用，防控風(fēng)險，具有重要意義。

金融機構(gòu)業(yè)務(wù)包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現(xiàn)金管理、跨境貿(mào)易融資等服務(wù)。到2015年，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)將貢獻45%的金融市場與投資銀行收入。因此，需將金融機構(gòu)客戶業(yè)務(wù)放在更重要的位置，整合相關(guān)資源與流程，滿足頻繁交易及高效運作等需求。

2.人民幣國際化。人民幣的國際化將催生多個人民幣金融服務(wù)與交易市場，為我國銀行帶來巨大盈利機會。首先是支付結(jié)算市場。預(yù)計2015年人民幣貿(mào)易和投資相關(guān)的結(jié)算金額將達到9萬億。其次是人民幣清算服務(wù)。將來海外人民幣必然在境內(nèi)進行最終清算。再次是人民幣交易。資本項目的放開將催生海量交易人民幣在岸市場，我國銀行應(yīng)加強研究與分析，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，充分把握人民幣國際化帶來的盈利機會。

三、結(jié)束語

伴隨著我國利率市場化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展正不斷侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行只有順勢而為，準(zhǔn)確把握時代脈搏，勇于創(chuàng)新與突破，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的藍海，才能在未來的經(jīng)濟大潮中取得競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

注釋：

① 引自麥肯錫報告，大型企業(yè)為年收入在1.25億美元以上的企業(yè)。

② 引自麥肯錫報告，指年收入在6000萬美元到1.25億美元之間的企業(yè)。

參考文獻：

[1] 魏振華.經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J].區(qū)域金融研究，2013，（03）.

[2] 朱宣宣.中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵研究[J].金融與經(jīng)濟，2013，（07）.

[3] 尹紀(jì)秀.利率市場化下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2011，（06）.

銀行行業(yè)的前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 擔(dān)保風(fēng)險 化解

一、制定切實可行的化解方案，迅速采取行動

（一）成立風(fēng)險化解團隊，摸清擔(dān)保關(guān)系

存量信貸客戶一旦出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險苗頭，要迅速成立由經(jīng)營部門、法規(guī)部門、風(fēng)險管理部門、平臺行等相關(guān)人員組成的風(fēng)險化解團隊，加強客戶與保證人關(guān)聯(lián)關(guān)系以及擔(dān)保鏈結(jié)構(gòu)方面的調(diào)查，通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、旁敲側(cè)擊關(guān)聯(lián)企業(yè)、上網(wǎng)搜索相關(guān)信息等方法，摸清擔(dān)保關(guān)系及擔(dān)保額度，繪制出擔(dān)保保證關(guān)系示意圖，厘清其中復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，盡量做到隱蔽問題明朗化。

（二）樹立正確的指導(dǎo)思想，因戶施策，多措并舉

在處置過程中，團隊成員要樹立“逐步化解風(fēng)險，不退死，不死退”的指導(dǎo)思想。對于處于擔(dān)保鏈條中企業(yè)，逐戶分析其目前經(jīng)營狀況及償還能力，區(qū)別對待、分類管理、因戶施策，多措并舉。分別采取立即回收、到期后回收再貸、在第一還款來源不變的前提下追加擔(dān)保措施、分次還款等方法，用時間來慢慢提升企業(yè)自身化解能力，以防“多米諾骨牌”效應(yīng)凸現(xiàn)。

對于互保、連環(huán)擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜，融資總額較大的擔(dān)保，對形成擔(dān)保的主要保證鏈條進行切割，實現(xiàn)“大圈化小”，降低圈內(nèi)企業(yè)保證擔(dān)保方式集中度；或?qū)?dān)保風(fēng)險傳導(dǎo)的高危環(huán)節(jié)進行預(yù)警，建立起有效的“防火墻”，盡快隔離風(fēng)險，防止風(fēng)險的傳導(dǎo)和擴散。

對于暫時出現(xiàn)資金鏈緊張，但是有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)度過難關(guān)，最大限度保全商業(yè)銀行債權(quán)。

對借款人滿足信用貸款條件的保證貸款，充分體現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險”原則，在風(fēng)險可控的前提下靈活運用各種信用類信貸產(chǎn)品（如建立商業(yè)銀行的“信用貸”系列子產(chǎn)品：“善融貸”、“結(jié)算透”等），并將提高企業(yè)綜合貢獻度、擴大產(chǎn)品覆蓋率作為風(fēng)險補償措施。

對于一些較難壓縮融資總量或增加有效抵質(zhì)押物的擔(dān)保貸款，可以考慮采用信貸產(chǎn)品改造的方式，即對傳統(tǒng)的“流而不動”的流動資金保證貸款進行改造，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?yīng)物流、現(xiàn)金流的貿(mào)易融資等風(fēng)險較低的產(chǎn)品，從產(chǎn)品上控制融資風(fēng)險，降低風(fēng)險暴露。

對于借款人償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的擔(dān)保貸款，可以將擔(dān)保貸款風(fēng)險化解與潛在風(fēng)險貸款退出和不良貸款清收處置工作相結(jié)合，通過多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回擔(dān)保風(fēng)險融資。

對于市場發(fā)展前景不佳，甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務(wù)的，商業(yè)銀行要及時采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。

（三）充分借助當(dāng)?shù)卣c協(xié)會的力量

處置過程中應(yīng)充分借助政府、企業(yè)協(xié)會、重點企業(yè)等單位的力量，與其進行溝通交流，制定詳細的工作預(yù)案，對不同的政府部門、不同的客戶，采取不同的工作措施，按步驟、有次序、講策略、多方法，有理有節(jié)。既站在區(qū)域大局引導(dǎo)政府按照有利于商業(yè)銀行來制定政策，又要在關(guān)鍵時刻亮明商業(yè)銀行的態(tài)度。通過他們的資源及力量，為企業(yè)出謀劃策，尋找出路，既可以防范出現(xiàn)區(qū)域性風(fēng)險，又可以確保商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)不受損，起到雙管齊下之成效。

二、齊心協(xié)力、多策并舉，共同化解擔(dān)保貸款風(fēng)險

（一）貸前調(diào)查階段

在營銷環(huán)節(jié)，經(jīng)營部門調(diào)查向商業(yè)銀行申請融資的企業(yè)時，應(yīng)采取實地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方式，要求企業(yè)如實提供對外擔(dān)保信息，通過查詢?nèi)嗣裆虡I(yè)銀行信息征詢系統(tǒng)、實地走訪、與企業(yè)主面談等方法，多方了解企業(yè)的擔(dān)保狀況。對第三方企業(yè)保證人，要嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，加強保證能力評估及動態(tài)監(jiān)控，通過對保證人情況進行全面盡職調(diào)查、分析借款人和保證人之間的內(nèi)在聯(lián)系、對借款人在他行融資擔(dān)保情況進行分析判斷等方法，全面掌握企業(yè)在他行貸款的擔(dān)保情況及或有負債情況，分析客戶所在擔(dān)保的總體風(fēng)險狀況。

在客戶準(zhǔn)入時，應(yīng)將控制對外擔(dān)保作為前提條件，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)客戶準(zhǔn)入管理要求的規(guī)定，“對外擔(dān)保接近或超過其凈資產(chǎn)半數(shù)的過度擔(dān)?？蛻袅腥敫唢L(fēng)險客戶，在新客戶營銷時應(yīng)予以回避，對存量客戶再次合作時只能減額辦理。

要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理中過度依賴擔(dān)保等第二還款來源的做法。比如，單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流覆蓋。

業(yè)務(wù)部門在確定客戶授信方案時，要大力提高抵質(zhì)押貸款比例，合理控制保證貸款占比，對超出代償能力的保證貸款，要按照風(fēng)險可控的原則，及時追加抵質(zhì)押等增加更為有效的擔(dān)保措施，提高第二還款來源的風(fēng)險緩釋作用。加強與政府、協(xié)會、優(yōu)質(zhì)保險公司的合作，通過風(fēng)險補償金、履約保證保險等，完善風(fēng)險分散機制。對客戶的對外擔(dān)保進行總量控制，將企業(yè)的對外擔(dān)?？刂祁~作為授信的持續(xù)條件，在業(yè)務(wù)申報書中進行明確闡述。

（二）信貸審批階段

在審查審批環(huán)節(jié)，應(yīng)加強授信審查，實行動態(tài)管理。認(rèn)真分析借款人償債能力及保證人代償能力，嚴(yán)格核定客戶授信額度和限定使用條件，嚴(yán)格控制循環(huán)保證和交叉保證，嚴(yán)防區(qū)域互保風(fēng)險，在授信批復(fù)結(jié)論中明確企業(yè)對外擔(dān)保的上限。對曾有違約記錄、過度擔(dān)?；蚧ケ：瓦B環(huán)擔(dān)?，F(xiàn)象嚴(yán)重的擔(dān)保內(nèi)企業(yè)新增融資，審批部門應(yīng)從嚴(yán)審查審批，盡可能避免與此類企業(yè)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。

銀行行業(yè)的前景范文第4篇

我國從2011年開始，“營改增”就已經(jīng)被推廣到全國各地，從原來的“1+6”個試點行業(yè)增加到郵政行業(yè)以及電信行業(yè)[1]。按計劃，在2015年我國就會完成“營改增”，銀行業(yè)就會加入到“營改增”的范圍之內(nèi)。因為征管營業(yè)稅和增值稅的方式有很大不同，銀行原先是依據(jù)營業(yè)收入具體數(shù)額的5%來進行營業(yè)稅的征收，現(xiàn)在是按價外征收來進行增值稅的增收，這必然會影響到商業(yè)銀行的具體經(jīng)營和管理。

一、對商業(yè)銀行利潤和財務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生的影響

1.商業(yè)銀行的利潤有所提高

如果使原來的計稅范圍保持不變，當(dāng)商業(yè)銀行包含稅的銷售額是100元時，依據(jù)目前銀行進行營業(yè)的稅的5%的稅率以及試點方案中6%的增值稅稅率進行計算，商業(yè)銀行就會繳納比原來多0.66元的增值稅，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，還要依據(jù)對城市進行維護與建設(shè)的稅7%、對教育費用的附加稅3%以及當(dāng)?shù)亟逃袠I(yè)的附加稅2%進行計算，商業(yè)銀行就會繳納比原來多0.08元的增值稅中的附加稅，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商業(yè)銀行總共所繳稅的比例就會增加0.74個百分點。如果商業(yè)銀行局域的盈利能力不變，綜合考慮進項稅中的抵扣項目以及免稅項目，商業(yè)銀行所承擔(dān)的整體稅負就會減小，相應(yīng)的利潤就會增加。

2.影響商業(yè)銀行的財務(wù)指標(biāo)

銀行的營業(yè)稅實際上就是價內(nèi)稅，會計處理方面主要體現(xiàn)在營業(yè)支出部分所含的營業(yè)稅金以及附加；而增值稅實際上就是價外稅，銀行需要把從客戶獲得的利息確認(rèn)為不包含稅的利息以及相應(yīng)的增值稅，利息收入就是指不包含稅的利息，而增值稅就被當(dāng)做一種負債權(quán)列入資產(chǎn)的相應(yīng)負債表中。經(jīng)過“營改增”之后，商業(yè)銀行在財務(wù)指標(biāo)方面發(fā)生的變化主要有：①由于收入的具體項目中要將增值稅扣除掉，所以會使得收入具體項目變少；②由于營業(yè)稅金以及相應(yīng)的附加變少，使得銀行的營業(yè)支出金額減少；③當(dāng)原來計稅的范圍以及利潤不發(fā)生改變時，成本和收入的比值會變大。

二、營改增對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)可能帶來的影響

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較高的多樣性，所以需要實行具有一定差異的增值稅稅率，最終導(dǎo)致資源往低稅率以及獲得較高盈利的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。目前，商業(yè)銀行之中的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會的一種剛性需求，如果由于稅率出現(xiàn)問題而導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)往單一業(yè)務(wù)方面發(fā)展，嚴(yán)重情況下會使得商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)出現(xiàn)捆綁銷售的現(xiàn)象，這樣不但對商業(yè)銀行長久的發(fā)展不利，還會給我國現(xiàn)階段金融市場的正常穩(wěn)定發(fā)展帶來不利影響。

注重銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使非息收入得到一定的增漲，是我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的共同認(rèn)識。促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加銀行中間業(yè)務(wù)可以有效改變銀行業(yè)單一收入的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行有足夠的抵御能力去面對存在的系統(tǒng)風(fēng)險，從而使商業(yè)銀行能夠得到健康穩(wěn)定的長久發(fā)展。所以，國際金融行業(yè)普遍認(rèn)為金融業(yè)中的中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)收入的45%～60%是比較成熟的。

對增值稅進行征收的過程中，如果收獲利息和中間業(yè)務(wù)的收入同時應(yīng)用同一個征收辦法，因為在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，比較偏向于賣方的市場，所以稅負極易出現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁的現(xiàn)象，同時由于可以支出利息產(chǎn)生的進項稅當(dāng)做相應(yīng)的抵扣稅，所以稅負就會減輕一點。這種狀況會給現(xiàn)實帶來不正確的導(dǎo)向以及暗示，使得商業(yè)銀行再一次回到以前將利差收入作為主要收入的比較單一的收入結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，降低了商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險時的抵抗能力，需要我們對這個問題進行重點思考。

三、對商業(yè)銀行的相關(guān)建議和對策

1.重視金融行業(yè)中的營改增具體政策的研究工作，主動和相關(guān)部門進行協(xié)調(diào)和有效的溝通，了解營改增進行的實際進度，測算不同營改增方案實際給銀行業(yè)務(wù)造成的影響。

2.重視跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展。采用“以外促內(nèi)：的具體發(fā)展模式，使境內(nèi)和境外的客戶具體信息能夠得到共享、國家境內(nèi)和境外通過聯(lián)動業(yè)務(wù)來分成獲得的利潤以及建立相應(yīng)的分擔(dān)風(fēng)險的機制，最終形成國家境內(nèi)和境外進行有效發(fā)展的一股合力。

3.著重關(guān)注外匯市場中發(fā)生的變化，調(diào)整結(jié)售匯業(yè)務(wù)在客點上的差價，優(yōu)化結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)；研發(fā)新型的結(jié)售匯相關(guān)產(chǎn)品，使手機銀行以及網(wǎng)上銀行等進行接收的相關(guān)業(yè)務(wù)辦理通道更加豐富。

4.重視對外貿(mào)企業(yè)的相關(guān)服務(wù)，建立將國際計算作為基礎(chǔ)，涵蓋融資方面、理財方面以及資金交易方面的具體產(chǎn)品體系，發(fā)揮出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)以及客戶資源的有關(guān)優(yōu)勢，使銀行具有的金融方面的綜合服務(wù)能力增加。

銀行行業(yè)的前景范文第5篇

一、良好的風(fēng)險管理是商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)

銀行經(jīng)營的本質(zhì)是風(fēng)險的承擔(dān)與管理。銀行風(fēng)險成因具有多源性，表現(xiàn)結(jié)果具有惟一性，存在具有隱蔽性，暴露具有滯后性，控制風(fēng)險也帶有短期利益的犧牲性。

只有重視風(fēng)險管理才能使銀行樹立長期穩(wěn)健經(jīng)營的理念。加強風(fēng)險控制與追求短期目標(biāo)是對立的。商業(yè)銀行的許多經(jīng)營者為了個人利益，片面追求規(guī)模擴張，過度追求短期收益，無視風(fēng)險控制，實際上，這樣的短期收益背后隱藏著巨大的風(fēng)險。

風(fēng)險管理是正確定價銀行產(chǎn)品和全面管理成本的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的成本不僅包括運營成本，還包括風(fēng)險成本。商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的前提是獲取穩(wěn)定收益，穩(wěn)定收益取得的基礎(chǔ)是實現(xiàn)全面管理成本和正確定價銀行產(chǎn)品，它們之間是統(tǒng)一的。由于銀行風(fēng)險的暴露具有滯后性，所以，加強風(fēng)險管理必須具有較強的風(fēng)險識別、評估和控制能力。否則，一旦風(fēng)險暴露，由于事前沒有進行有效風(fēng)險成本管理和恰當(dāng)產(chǎn)品定價，很可能給銀行帶來災(zāi)難性的后果。反之，若當(dāng)初進行產(chǎn)品定價時，充分考慮風(fēng)險狀況，銷售價格合理，獲取的收益可以有效覆蓋風(fēng)險。

良好的風(fēng)險管理能夠提升銀行核心競爭力。很多人認(rèn)為銀行的核心競爭力是產(chǎn)品、服務(wù)。實際上，在未來銀行業(yè)的競爭中，獲勝的是那些擁有強大風(fēng)險管理能力的銀行。辨證地看，風(fēng)險對于商業(yè)銀行來說就是機遇和利潤來源。如果一家銀行善于經(jīng)營和管理風(fēng)險，通過自身強大的風(fēng)險管理能力，完全可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)化為收益。相反，風(fēng)險管理能力差的銀行，只能是躲避風(fēng)險，同時也就喪失了發(fā)展機會。另外，按照《巴塞爾新資本協(xié)議》要求，商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營必須滿足8%的資本充足率。這意味著商業(yè)銀行每擁有8元資本金，可以從事100元的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，前提是不能有不良資產(chǎn)。在這一條件約束下，風(fēng)險管理水平高的銀行將獲得更大的發(fā)展機會，也就具有更大競爭能

力。

二、持續(xù)健康發(fā)展能夠提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力

所謂商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展，是指資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、撥備提足、利潤做實，這是動態(tài)的、長久的、經(jīng)得起非系統(tǒng)性風(fēng)險考驗的。應(yīng)該說，持續(xù)健康發(fā)展是商業(yè)銀行經(jīng)營追求的目標(biāo)，良好的風(fēng)險管理是保證持續(xù)健康發(fā)展的手段。

先進的管理體制和組織架構(gòu)是維系商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的前提，也是實施有效風(fēng)險管理的主要內(nèi)容?，F(xiàn)代金融企業(yè)內(nèi)部管理體制的設(shè)定必須做到協(xié)調(diào)一致、相互統(tǒng)一。以風(fēng)險管理體制和績效考核體制為例，相對看，前者是長期目標(biāo)，后者是短期目標(biāo)。這就要求風(fēng)險管理體制必須同績效考核體制密切聯(lián)系，通過績效考核體制反映、貫徹風(fēng)險管理體制，風(fēng)險管理體制的某些思想也可通過績效考核體制來執(zhí)行。否則，由于績效考核目標(biāo)的短期性，勢必要積聚風(fēng)險隱患。孤立設(shè)定任何方面的制度，既不利于銀行發(fā)展，也不利于風(fēng)險管理。持續(xù)健康發(fā)展的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是決策效率高、成本低、信息對稱、反饋渠道暢通和便于風(fēng)險控制。銀行具備可持續(xù)發(fā)展條件后，出于成本、效益和效率考慮，應(yīng)采用事業(yè)部制組織架構(gòu)，每個事業(yè)部都是單獨的運營單位、利潤中心和風(fēng)險管理中心。先進商業(yè)銀行本身的管理體制和組織架構(gòu)就是一種風(fēng)險管理能力。

持續(xù)健康發(fā)展的商業(yè)銀行實現(xiàn)的收益積累為實施有效風(fēng)險控制提供可能。風(fēng)險管理是有成本的。商業(yè)銀行實施風(fēng)險管理分為主動管理和被動管理兩個方面。主動風(fēng)險管理是一種事前的風(fēng)險防范措施，主要包括風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)嫁等。被動風(fēng)險管理是一種事后風(fēng)險管理策略，有風(fēng)險抑制、補償?shù)取o論是風(fēng)險的主動管理還是被動管理，重要基礎(chǔ)是有收益積累作為支撐，不然只能選擇風(fēng)險規(guī)避，或者被風(fēng)險蠶食直至破產(chǎn)?？陀^規(guī)律表明，風(fēng)險與收益同在，并成正比關(guān)系。所以，商業(yè)銀行為了實現(xiàn)股東價值的最大化，必須在自身承受能力允許條件下，敢于承擔(dān)風(fēng)險，以期獲得更大利潤。換句話說，不是所有商業(yè)銀行的產(chǎn)品風(fēng)險事前都能準(zhǔn)確預(yù)測到，關(guān)鍵是具備抵抗風(fēng)險的能力。提高抵抗風(fēng)險能力的基礎(chǔ)是充實的資本、先進的體制和強大的歷史收益積累。只有這樣，商業(yè)銀行才能實現(xiàn)收益與風(fēng)險的統(tǒng)一，發(fā)展才能變?yōu)榭沙掷m(xù)的和步入良性循環(huán)的軌道。

三、正確駕馭風(fēng)險與收益的關(guān)系，實現(xiàn)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展

全新商業(yè)銀行管理理念是以追求股東價值最大化和保持銀行長期發(fā)展能力為目標(biāo)，注重經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率的持續(xù)提高。把握好風(fēng)險與收益的關(guān)系，必須堅持以市值為核心的管理思想，重視資本的約束作用和提高風(fēng)險經(jīng)營的能力。

一是樹立以市值為核心的商業(yè)銀行管理思想。商業(yè)銀行的所有經(jīng)營活動，包括市場開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理和資本配置，最終目的是為實現(xiàn)銀行市值的長期穩(wěn)定增長。銀行管理者的主要任務(wù)是不斷提高股東的投資收益率，為股東創(chuàng)造價值。股東價值有兩個來源，即紅利收入和股票價格變動，也就是市值。根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，紅利占投資收益的比例很小，主要收益來源是市值增長。這樣，市值就成為股東價值的最終追求。市值變化是銀行潛在收益波動和風(fēng)險再評估的綜合體現(xiàn)。所以，對于商業(yè)銀行來說，創(chuàng)造收益和管理好風(fēng)險同等重要。

二是必須重視資本對銀行的約束作用。對于銀行來說，除了要承擔(dān)一般企業(yè)的資本作用外，抵御風(fēng)險是銀行資本的首要功能。銀行作為高負債率經(jīng)營的企業(yè)，公眾信任是其發(fā)展基礎(chǔ)，資本則是公眾信任銀行的基礎(chǔ)。公司以股東為核心考慮問題是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的顯著特征，為了平衡內(nèi)外部利益關(guān)系，銀行需要維持一定的資本水平。資本具有約束銀行追求風(fēng)險調(diào)整后的收益、提高資產(chǎn)質(zhì)量、合理安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、保持適度發(fā)展規(guī)模和速度的作用。重視資本約束性作用就是關(guān)注風(fēng)險管理，因為資本是銀行風(fēng)險的最后防線。