鄉(xiāng)村的發(fā)展變化

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鄉(xiāng)村的發(fā)展變化范文第1篇

在現代文明的帶動下，鄉(xiāng)村是越來越進步了還是越來越退步了？回答之前，最好到鄉(xiāng)村去做一次調查研究。中國是傳統(tǒng)農業(yè)發(fā)達的國家，農村倫理體系維系著農村的發(fā)展與穩(wěn)定。近代以降，農村形勢逐漸發(fā)展變化，改革開放以來，大同小異的中國傳統(tǒng)農村格局被打破，更多農村在邁向城鎮(zhèn)化；有的鄉(xiāng)村則開始組合；當然也有鄉(xiāng)村走向沒落。幾乎每個地域的鄉(xiāng)村格局都在發(fā)生著劇烈的變化。無論縱比還是橫比，農村面貌巨變往往都會帶來鄉(xiāng)村倫理狀況的變化。

農村不再是單一的文化存在。以家族和宗法勢力為主的農村倫理體系，幾千年來，一直維系著農村的生死存亡。鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親意味著更深層次的血緣、親屬、地域互通的關系，鄉(xiāng)村百姓之間的生活受強烈的宗族制度制約。族中長輩是想當然的倫理維護者和評判者，一脈相承，韉葑毆歐綣旁希更傳遞著家族美德。一個村莊繼承著一個或幾個家族的家風、血脈，以儒家文化為主的農村倫理走不出“君君臣臣父父子子”的倫理綱常，雖因特殊事件和特殊人群，會改變農村慣有的倫理系統(tǒng)，隨后巨大的生活慣性會淹沒這些細枝末節(jié)。解放后，對傳統(tǒng)倫理雖然有所打破，但沒從根子上撼動人們的祖先歸屬感、神靈敬畏感和地域親切感。

改革開放后，文化多元、信仰多元，農村倫理發(fā)生了很大變化。隨著網絡的普及，特別是新媒體的飛速發(fā)展，農村正面臨前所未有的傳統(tǒng)倫理思想的“崩塌”。突出體現在，一部分人受到網絡碎片文化的沖擊，開始追求傳統(tǒng)倫理之外的刺激，一些不合時宜或不合農村規(guī)范的言行開始涌現。多元文化的沖擊導致多元倫理觀的產生，傳統(tǒng)倫理相對統(tǒng)一的倫理認知，被當下紛紜復雜的現實生活所打破。

農村人員結構的變化也是引發(fā)農村倫理關系發(fā)生重大變化的誘因。隨著農村經濟的發(fā)展，以種田謀生的農民發(fā)生分化，一部分先富起來的人過上了富裕的生活，也改變了自己的生活方式。這部分富人雖依然生活在農村，但他們內心深處已經趨同于對城市生活的認知，這一部分人中的明智者，成為農村人物質、精神生活的雙重帶領者。有的則淪落為腐朽生活的代言人，摧垮了農村人亙古不變的價值體系。隨著外出打工者的數量增多，農村出現青壯年男女數量銳減、老人和孩子贍養(yǎng)教育等問題增加的現象。一方面，隔代教育會引發(fā)疼愛過度、監(jiān)督不夠的教育問題，另一方面，也呈現出孩子的德育問題嚴重缺鈣、道德素質堪憂等問題。缺少倫理引導的孩子成為制約農村未來道德滑坡的關鍵因素，而農村里一些投機分子的“倒行逆施”，亦加重了農村倫理重建的難度。

有人提議靠鄉(xiāng)賢制度重新構建鄉(xiāng)村倫理體系，筆者不敢茍同?，F代鄉(xiāng)村的倫理體系構建不應忽視多元文化的沖擊和村莊生存背景的變遷，僅僅依靠傳統(tǒng)的手段不足以維護傳統(tǒng)倫理，較好的方法無疑是剖清這些問題的根源，一地一議，一村一制。多元文化不可能回歸到封閉一統(tǒng)，但通過政府的引導完全可以利用其陽光因素，富起來的一部分人要積極發(fā)揮好他們的引領作用，留守的打工子女教育應得到足夠重視和關注，對農村的惡勢力要予以堅決打擊。只有經過多方的長期共同努力，才能讓農村的倫理體系重新構建起來。

鄉(xiāng)村的發(fā)展變化范文第2篇

關鍵詞：新形勢；高校計算機教學；質量；因素；改革途徑

當前時代是信息時代，信息技術在日常生活、工作和學習中的應用，改變了人們的生產生活方式，在高校中做好計算機教學工作能夠有效的提升學生的學習質量，為學生未來的發(fā)展奠定良好的基礎。那么，在教育教學工作中，究竟該從何入手，做好計算機教學工作呢？下面，筆者將對其進行簡要分析。

一、高校計算機教學質量提高的影響因素分析

（一）教學內容方面的影響因素

內容是學生學習計算機知識的基礎所在，教學內容不佳其教學質量效果也就可想而知了。而當前高校計算機教學中，內容滯后的問題比較嚴重，其與計算機技術本身的發(fā)展速度不匹配。之所以會出現這種狀況是由多方面因素造成的。首先，計算機技術發(fā)展速度過快，各項教學軟硬件的淘汰速度高，學校的教學難以跟上計算機技術發(fā)展變化的速度。其次，教材選取不合理，計算機雖然是一門實踐性比較強的課程，但是其同樣涉及有理論知識學習內容，而一本計算機教材成功編制到出版往往需要花費一年甚至是更加的時間，在這個過程中，計算機技術的發(fā)展可能早已超越了教材編寫的速度，等到教材成功發(fā)放到學生手中，成為學生學習參考的資料時，教材上的知識可能無法發(fā)揮輔助學生學習的資料。

（二）教學手段方面的影響因素

高校計算機學科與其他學科之間存在的鮮明差異，就在于其理論與實踐高度結合，同時對于實踐內容的重視度比較高。但是，在當前高校的計算機教學中，筆者發(fā)現許多高校對于學生計算機實踐知識應用的重視度并不是很高，不注重教學方法的創(chuàng)新，大部分教師只是圍繞教學大綱，按部就班的開展相應的教學工作。高校學生沒有真正的認識到計算機知識學習對于自身未來發(fā)展的重要性，只是被動性的參與計算機等級考試。如許多學生在平時的學習中積極性不高，許多知識沒有真正的掌握，但是為了能夠順利的通過計算機等級考試，參加各種培訓班，臨時抱佛腳的學習，這種錯誤的學習方式對于學生的成長及發(fā)展實際上是極為不利的。

二、新形勢下高校計算機教學的改革路徑

（一）采取差異性教學手段

我國面積廣闊，東西部、城市與鄉(xiāng)村的經濟發(fā)展水平存在有較大的差異，這對于教育教學工作的開展也產生了較大的影響，以計算機教學為例，城市學生與鄉(xiāng)村學生的計算機水平差異巨大。高校內學生來自于五湖四海，其對于計算機的了解和認識也可謂是各不相同，在教學中教師如果針對不同的學生設置同一教學目標，部分學生在完成這些目標任務時難度可能比較大，學生的學習積極性可能也會因此而降低?；谶@樣的原因，在教學中，教師還應當采取差異性教學手段，結合學生的計算機基礎及學習能力等，因材施教，制定不同的教育教學目標，以滿足學生的學習需要。如針對計算機基礎比較好的學生，教師可以給其制定較高的學習任務和目標，使他們感受到知識學習的挑戰(zhàn)性，在學習中獲得成就感。而針對學習能力一般的學生，在教學中教師則可以設計一些比較簡單的學習任務，從簡單到復雜循序漸進的過渡，幫助學生樹立學習的信心，發(fā)揮計算機教學的優(yōu)勢。

（二）實施創(chuàng)新性教學方法

單一的教學方法也是阻礙計算機教學發(fā)展的重要因素。在教育教學工作開展過程中，為了更好的提升計算機教學質量，幫助學生掌握更多的計算機知識，教師必須要對自己的教育教學方法進行創(chuàng)新。在教學中教師可以嘗試將小組合作學習法、學案導學法、任務驅動法、自主探究法等多種教學方法融入到教學活動中去，借此調動學生的學習積極性，使其感受到學習的快樂。如在教學中應用任務驅動型教學法時，教師可以將核心知識點，分解到一個或者是幾個教學任務中去，教師提出一個問題，然后讓學生互相交流溝通，自主的探索學習，感受計算機知識內容。此外，在教學中教師還應學會轉變自身的角色，在課堂上不能以自己為課堂教學的主宰，而是應當將學生當做課堂的主體，多與學生進行溝通和交流，了解學生的學習需求，結合學生專業(yè)差異，調整教學內容和方法。

鄉(xiāng)村的發(fā)展變化范文第3篇

脫貧攻堅戰(zhàn)打響以來，政府要求，各級黨委、政府要把脫貧攻堅作為“十三五”期間頭號民生工程，扛在肩上、抓在手上，以“十個全覆蓋”為抓手，積極打造草原上的“桃花源”，貧困人口的生活居住環(huán)境正得到明顯改善。

2014年1月，黨委全面啟動了自治區(qū)成立以來規(guī)模最大的民生工程“十個全覆蓋”。目標是用3年時間投資800億元，對處于發(fā)展態(tài)勢落后、發(fā)展能力不足的廣大農村牧區(qū)實施危房改造、安全飲水等十個方面的民生保障工程，提高農村牧區(qū)基本公共服務水平。

合理規(guī)劃，打造大美鄉(xiāng)村

“十個全覆蓋”工程讓烏蘭察布市興和縣百姓的生活發(fā)生了翻天覆地的變化?！鞍硞兇謇锖湍銈兂抢餂]啥區(qū)別了，想‘充電’學習到文化室，想聊天娛樂就到活動室，生病有衛(wèi)生室，購物有大超市?！狈课葑兇罅耍h(huán)境變好了，生活方便了，興和縣的百姓再也不想爭著往縣城搬了，“以前出去的人都爭著往回搬呢！”

興和縣的這種變化正是得益于內蒙古的“十個全覆蓋”工程。說“綠水青山就是金山銀山，要留住綠水青山，要記得住鄉(xiāng)愁?！痹诖蛟齑竺类l(xiāng)村的整體規(guī)劃中，興和縣的“十個全覆蓋”工程把總書記的這一理念充分理解并準確地融入到規(guī)劃建設之中。

大拆大建是留不住鄉(xiāng)愁的，興和縣為了留住“鄉(xiāng)愁”可謂是煞費苦心：合理保護村莊住宅用地的原址，適度將村民房屋院落修復改造；合理規(guī)劃建設居住區(qū)周邊道路、廣場綠地公園；合理規(guī)劃公共設施用地，建設衛(wèi)生室、圖書室、文化室、超市以滿足村民醫(yī)療衛(wèi)生文化生活需求；合理安排村民公用通訊設施，交通設施……這樣一來，興和縣的水域和耕地、園地、林地、牧草地、閑置地都統(tǒng)籌起來，通過土地流轉租用等形式將可生產利用的土地劃零為整。

沒用多長時間，沒用多少資金，興和縣“十個全覆蓋”工程就完成了鄉(xiāng)村居住區(qū)院落的整治，房前屋后的綠化美化；完成了鄉(xiāng)間道路的修建和綠地小游園的建設，并建設了各種服務設施，改善了百姓人居生活環(huán)境和文化生活質量。

要想打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，鄉(xiāng)村美了還不夠，百姓的生活也要美。興和縣因地制宜，種植具有本地特色的農作物為手段打造大美田園風光特色文化，盤活城鄉(xiāng)文化及旅游業(yè)，促進餐飲交通酒店等服務業(yè)的發(fā)展，使鄉(xiāng)村經濟、文化生態(tài)得到可持續(xù)的發(fā)展，創(chuàng)造出農民脫貧致富的新農村生活模式。

“‘十個全覆蓋’工程讓我們住上了鄉(xiāng)村別墅，過上了城里人的日子，想不到窮了大半輩子，如今過上這種好日子！”興和縣的百姓對筆者說。

整體布局，大力發(fā)展休閑觀光農業(yè)

“萬頃莜麥萬頃糧，百萬花海艷農莊”，興和縣怡人的風景，已成為全國休閑、度假、避暑的勝地。

特殊的地理位置，極強的區(qū)位優(yōu)勢為興和縣開發(fā)休閑觀光農業(yè)和農村旅游觀光奠定了得天獨厚的基礎。近幾年，興和縣農業(yè)產業(yè)實現了由單純的農牧業(yè)向休閑觀光農業(yè)的轉變。

興和縣結合縣域資源優(yōu)勢，大力發(fā)展休閑林業(yè)、休閑漁業(yè)、休閑牧業(yè)、休閑農家樂等?！靶蓍e農業(yè)是社會經濟發(fā)展進入新階段的產物，是農業(yè)多功能的拓展和延伸，是現代農業(yè)的組成部分，在促進農業(yè)生產發(fā)展、農民增收、農民素質提高和鄉(xiāng)風文明、村容整潔等方面具有重要作用?！痹谂d和縣委書記劉政看來，發(fā)展休閑農業(yè)，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展、城市支持農村的重要措施，是推進新農村建設的重要抓手。

村民們平日里再熟悉不過的田園景觀變成風景了。當地政府結合自然生態(tài)整合環(huán)境資源，利用農林牧漁生產、農業(yè)經營活動、農村文化及農家生活，增進游客對農業(yè)和農村體驗，讓游客玩得好，更讓百姓掙得多。

如此一來，興和縣的農村就業(yè)機會多了，農民收入渠道寬了，農民收入提高了，農村產業(yè)結構改善了……

鄉(xiāng)村的發(fā)展變化范文第4篇

關鍵詞：洋家樂 鄉(xiāng)村旅游 日照

近年來我國鄉(xiāng)村旅游得到大的發(fā)展，旅游業(yè)態(tài)不斷豐富，鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式也不斷成熟。以全域旅游發(fā)展戰(zhàn)略為背景，在日照市“旅游富市”戰(zhàn)略指導下，日照市旅游進入全新發(fā)展階段，鄉(xiāng)村旅游也迎來了前所未有的良好契機。

一、“洋家樂”概況

洋家樂多數是由外籍人士在中國農村投資經營，其前期規(guī)模和形式如同我國鄉(xiāng)村旅游中普遍開展的“農家樂”，因此被形象地稱為“洋家樂”[1-2]。但目前“洋家樂”只是這一類業(yè)態(tài)的代名詞，并非僅僅是高級農家樂，其實質是在華跨國移民直接投資經營的，具有低碳環(huán)保理念，兼具中外文化內涵的用于滿足休閑度假需求的新型鄉(xiāng)村文化旅游業(yè)態(tài)[3]。

洋家樂發(fā)端于北京“小園”，在北京其他鄉(xiāng)村、廣西陽朔、浙江德清等地鄉(xiāng)村迅速發(fā)展，形成一定規(guī)模，并在京津冀、長三角和珠三角呈進一步擴張態(tài)勢。洋家樂遵循反城市自然低碳理念，保持泥坯房的自然，就地取材裸裝修，DIY生活用品等，從農房改造、房間設計、家具布置、居住建議等各方面踐行低碳理念；注重其細節(jié)和文化內涵體現，民宿分別進行個性化設計，獨特的文化元素選擇，精細的內部裝飾，實現百房百態(tài)；提倡高品位生活，民宿的高品味家裝和高品質家紡，讓游客放心并享受出行；堅持其高品質服務，進行管家式服務，并深入當地發(fā)展，保證游客進行身心完全放松的深度體驗。

二、日照市鄉(xiāng)村旅游發(fā)展情況

（一）發(fā)展現狀

日照市鄉(xiāng)村旅游發(fā)展一直以漁家樂為主導，多是較為傳統(tǒng)的漁村，提供海鮮餐飲和普通的漁家住宿，近些年漁家樂發(fā)展變化不大；同時日照市周邊鄉(xiāng)村也逐步開始出現以蔬果采摘等為特色的農家樂，數量較多發(fā)展較快，一定程度上改善了農民/漁民的經濟條件，但大部分仍處于旅游發(fā)展初級階段。

（二）存在問題

一是監(jiān)管不嚴，詬病較多。在全國鄉(xiāng)村旅游大發(fā)展背景下，日照鄉(xiāng)村旅游越來越多，但發(fā)展水平參差不齊。目前仍存在私自經營接待的情況，服務質量無保障，鄉(xiāng)村旅游投訴較多，影響日照鄉(xiāng)村旅游整體形象，不利于其良性發(fā)展。

二是旅游產品單一，層次不高。鄉(xiāng)村旅游產品內容單一，多數僅限于農家餐飲和簡單住宿接待，缺乏深度體驗活動，產品類型單一；大眾化發(fā)展，產品缺乏設計，層次較低，不能滿足現代城市人口對精品化旅游產品的需求。

三是服務意識不足，旅游體驗差。村民多是利益導向，普遍缺乏服務意識，精細化服務的缺失直接影響鄉(xiāng)村旅游產品服務質量和游客的鄉(xiāng)村旅游體驗，游客滿意程度不理想，不利于發(fā)展回頭客和鄉(xiāng)村旅游品牌的塑造。

四是經驗管理居多，專業(yè)性不夠。日照市很多漁村和鄉(xiāng)村借助其特殊地理區(qū)位開展旅游，自發(fā)性強，大多是經驗管理和服務，缺乏統(tǒng)一的服務標準和規(guī)范；村民因個人素質差異，經營管理質量不穩(wěn)定，且普遍思想解放程度不夠，缺乏長遠的發(fā)展意識和經營理念。

三、日照市鄉(xiāng)村旅游發(fā)展基礎剖析

（一）海洋文化濃厚，太陽文化源頭

日照位于山東省東部，處于我國南北氣候過渡帶，被稱贊為“南方的北方，北方的南方”；是一座快速發(fā)展中的港口城市，海洋文化發(fā)展較為旺盛。日照海岸線長達100多公里，其中包含64公里的優(yōu)質沙灘，擁有“藍天、碧海、金沙灘”的美譽。

日照是太陽文化的發(fā)祥地，歷史悠久，文化底蘊深厚，太陽文化是其最典型最獨特的文化符號，利于日照鄉(xiāng)村旅游獨特品牌塑造。

（二）“茶花林果”豐富，可多元化發(fā)展

近些年日照茶花林果日益豐富，休閑旅游多樣發(fā)展。日照盛產綠茶，利用在南茶北引時期留下的茶樹，擁有“江北第一茶”品牌，眾多茶村開展了賞茶、采茶、品茶等活動豐富游客茶家樂體驗；花仙子景區(qū)利用花叢的浪漫，以花為媒，打造了江北最富浪漫色彩的婚慶旅游品牌；五蓮縣圍繞五蓮山風景區(qū)，通過潮白河景觀河打造和各鄉(xiāng)村綠道設計，形成了山水環(huán)繞、村村相連、上山下河、游山玩水、綠道漫游、嘗鮮摘果”的立體化旅游格局；周邊鄉(xiāng)村借助櫻桃、草莓、藍莓等時令蔬果開展蔬果采摘等休閑活動。

四、日照鄉(xiāng)村旅游發(fā)展思考

（一）“茶花林果”與漁家樂協調發(fā)展

利用日照海洋資源，深挖日照海洋文化，堅持漁家樂為主導的鄉(xiāng)村旅游發(fā)展格局。同時鼓勵日照市及周邊地區(qū)擁有其他特色農業(yè)資源的鄉(xiāng)村因地制宜，特色化發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，在漁家樂基礎上，形成茶鄉(xiāng)人家、錦繡花鄉(xiāng)、隱世山居等以日照特色茶花林果為主導的特色農家樂。實現漁家樂和茶花林果協調共同發(fā)展。

（二）產品創(chuàng)新性設計

豐富現有鄉(xiāng)村旅游產品內容，豐富鄉(xiāng)村旅游活動。漁家樂要擺脫現有游客洗海澡、吃海鮮的平價大眾旅游模式，可開展“做一天漁民”的深度體驗活動；茶園應在現有基礎上充分挖掘茶文化，個性化設計茶鄉(xiāng)小院，重點進行茶園觀光休閑、茶事活動體驗和茶系列產品開發(fā)；山林農家則應充分利用其山林特色，擴大鄉(xiāng)村休閑活動空間，豐富山居休閑項目。

（三）引入高品質服務

借鑒洋家樂貼身管家式服務，日照鄉(xiāng)村旅游可引入向導服務，如漁家樂可提供漁夫向導，既可帶領游客出海捕魚，又能給游客提供海鮮盛宴以及旅游途中其他細致貼心服務。要求向導進行專業(yè)化培訓，能夠提供最優(yōu)質的服務。

（四）低碳環(huán)保，創(chuàng)建最自然鄉(xiāng)村

在進行鄉(xiāng)村旅游經營管理中踐行低碳簡約自然理念，從民房改造、室內裝修、小品設計等方面因地制宜、就地取材，可自行DIY各種設計自然、實用性強的個性生活用品。在游客消費過程中也倡導低碳理念，并以此連接游客和經營者，創(chuàng)建最自然鄉(xiāng)村。

（五）強化度假功能

開展旅游活動的各鄉(xiāng)村應因地制宜，改善鄉(xiāng)村景觀條件和居住環(huán)境，并進行景觀和小范圍小品景致的打造，打造美麗特色鄉(xiāng)村，豐富旅游活動，增強游客體驗，自然強化其度假功能，最長時間留住游客。

參考文獻：

[1]王小夢. 鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)新發(fā)展：來自“洋家樂”的啟示[J]. 經濟研究導刊，2014（33）：265―266.

[2]羅斌. 鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)新產品――“洋家樂”發(fā)展概況[J]. 商業(yè)經濟，2013（21）：72―73.

鄉(xiāng)村的發(fā)展變化范文第5篇

[關鍵詞]農村金融；普惠金融；建設銀行；裕農通

2017年國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農”發(fā)展進一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興指導意見》，就農村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農信貸支持、改善農村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務合作、促進農村地區(qū)金融建設等方面開啟了新篇章。

一、農村金融發(fā)展現狀

我國農村金融的發(fā)展是一個漸進演變的過程。當農村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業(yè)化、現代化進程加速發(fā)展，那么剩余勞動力就會向城鎮(zhèn)轉移，農業(yè)發(fā)展就會產生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發(fā)現，金融是工業(yè)農業(yè)部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農村經濟發(fā)展中，農村金融是核心。早期的儲蓄部門如農村信用合作聯社、村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)銀行等主要根據國家要求吸收儲蓄，為城市化建設發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會抑制農村發(fā)展，從而出現“金融抑制”，導致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機構雖然對農村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農村金融經濟也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農取款服務點82.30萬個，涉農貸款余額34.24萬億元。農村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農村金融改革，強化金融監(jiān)管，廣泛動員銀行業(yè)、保險業(yè)為農村農戶提供金融服務的普及和優(yōu)惠以促進農村金融經濟發(fā)展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業(yè)務發(fā)展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對支農支小再貸款再貼現的資金投向、利率傳導功能來強化正面引導作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強化監(jiān)管考核，通過對小微企業(yè)、涉農貸款的差別化監(jiān)管指標體系的建立將銀行業(yè)金融機構普惠金融服務納入監(jiān)管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設立普惠金融發(fā)展專項資金等。

(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農”業(yè)務發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應發(fā)展對策與金融工具的創(chuàng)新。將農村市場發(fā)展作為其自身經營發(fā)展新的利潤增長點，主要是由于銀行業(yè)金融產品同質化現象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發(fā)展帶來進一步業(yè)務競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經濟可持續(xù)、高質量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機制和內部考核指標，調整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農村農戶傾斜。例如，工、農、建、交行相繼設立普惠金融事業(yè)部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業(yè)務、將互聯網與普惠金融業(yè)務結合發(fā)展；對電子渠道業(yè)務適當減免手續(xù)費等。

二、農村金融發(fā)展的影響因素

我國農村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農村金融經濟。主要有以下：

(一)農村人口發(fā)展變化農村經濟發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規(guī)模縮減、農村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農村老年人口數量對比來看，60歲以上農村老年人口數量遠超過城市老年人口數量(第六次人口普查)。我國經濟已經逐漸步入銀色經濟時代，老年人口總量龐大，且半數以上的老年人居住在農村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會在農村地區(qū)首先出現。如圖1所示。

(二)農村經營單位變化農村中規(guī)模經營是農業(yè)產業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農業(yè)普查顯示(2016年)，我國農業(yè)經營戶超2億，農業(yè)經營單位204萬個，農民合作社總數179萬個(以農業(yè)生產經營或服務為主的農民合作社91萬個)，農業(yè)經營戶20743萬戶(含規(guī)模農業(yè)經營戶398萬戶)，從事農業(yè)生產經營人員31422萬人。從普查結果看，近年來我國農村“三農”情況發(fā)生了積極變化：農村整體環(huán)境得到較好改善，農村居民生活水平階段性提高，農業(yè)基礎不斷穩(wěn)固，農業(yè)現代化水平進一步提高。農村經濟的發(fā)展進步離不開農村金融業(yè)務的服務與支持，金融作為工業(yè)與農村經濟發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調控，各類政策、補貼措施向“三農”傾斜使得農村經濟發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農村居民對于金融服務、金融產品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農通”在農村金融中的應用

商業(yè)銀行在經營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長尾客戶”經營理念，將普惠金融應用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數居民能夠享受金融服務所帶來的福利與收益。在農村金融服務支持中，建設銀行主要通過以下兩點來發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務延展向普惠金融業(yè)務的重要實現手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節(jié)約經營成本，還能擴大金融服務范圍，同時提升客戶體驗。在農村經濟發(fā)展、社會問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農村的物理網點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區(qū)無法享受基礎金融服務，影響農村經營單位的生產經營也影響農村居民的日常生活。金融科技利用大數據分析、精準畫像、互聯網科技等功能連接城鎮(zhèn)與農村，通過提升基礎公共服務水平、提高農村經營單位融資效率、增加農村居民收入等渠道實現城鄉(xiāng)協調區(qū)域發(fā)展。過去，建設銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農村經營單位)的業(yè)務經營管理按照大型企業(yè)管理模式進行。但小企業(yè)分布散、數量多，在經營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設銀行以金融科技支撐業(yè)務平臺的方式經營，通過使用“互聯網+大數據”技術，結合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯網自助信用貸款、理財保險、支付結算等產品，其風險可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產品，根據客戶需求、行業(yè)特色、風險成本創(chuàng)新金融產品，使金融服務可得性得到持續(xù)提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農通”發(fā)展農村金融業(yè)務“裕農通”是建設銀行在未設立網點的地區(qū)，與當地第三方合作而設立的助農金融服務點，主要為城鎮(zhèn)周邊農村及偏遠地區(qū)客戶提供支付結算、理財保險、小額存取款等金融服務，同時也進行助農扶貧商品交易活動?！霸＾r通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導思想，通過使用互聯網大數據、金融科技、數字金融等手段來實現農村金融服務的普及，改善農村居民生活，促進農村金融經濟發(fā)展。例如，“裕農通+(農村電商、智慧政務、特色產業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數農村也實現移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業(yè)務處理中，“裕農通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設銀行通過“裕農通+農理念，結合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設立服務點服務地方農業(yè)企業(yè)，農業(yè)個體經商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村居民；通過創(chuàng)新適用農村環(huán)境的信貸產品、理財產品、保險產品實現降低農村金融成本，達到城鄉(xiāng)金融服務交叉滲透，人人享受金融服務的目標。另外，“裕農通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農村，擴大農村居民金融知識，比如開設裕農學堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農村中去，實現人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設銀行拓展“裕農通”服務點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點扶貧的31家分行已實現全覆蓋。

四、國有商業(yè)銀行農村金融業(yè)務發(fā)展對策

農村金融經濟發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場調節(jié)為輔，逐步實現城鎮(zhèn)村一體化，產業(yè)人叉滲透，彼此推動?？梢圆捎贸擎?zhèn)向農村輻射，農村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農村資源的產業(yè)，通過產業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農村，產業(yè)調節(jié)農村人口數量、年齡比重促進農村經濟發(fā)展。另外，經濟發(fā)達地區(qū)應鼓勵農村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農村人口數量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農村金融業(yè)務的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數字普惠等手段積極參與農村金融經濟建設、信貸投放，金融投資產品配置，提高農村金融服務普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創(chuàng)新自身特色農村金融發(fā)展過程中各類經濟主體金融需求呈現差異化、個性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農業(yè)經營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場、農業(yè)產業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務點，為其提供豐富全面的金融產品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農戶輻射金融服務產品。其次，根據各村特色、人口數量及人口年齡結構比重提供與之相匹配的特色服務。服務可以突出親民、效率等特點，可以聯合農村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農服務點，利用“熟人社會”，以定位農村網格模式，采取1人服務多村落手段等。

(二)金融產品設計差異化農村金融經濟基礎薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農產品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應當針對不同層次金融需求和不同類型服務渠道，有側重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務。根據農村經濟體不同特征，可以采用多種模式協同創(chuàng)新。設計出發(fā)點可以根據農村經營體、農戶資產負債特征采用信貸產品或組合產品。國有銀行應承擔起健全推動農村征信體系建設的的頭雁功能，保證農村信貸資金安全性，促進農村金融市場健康發(fā)展。對于縣域清潔生產、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權、碳排放權抵質押等金融業(yè)務支持。在面向中高端農戶，可以依托惠農服務點提供農戶貸款等特色服務。比如，與地方農業(yè)信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業(yè)農業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對優(yōu)質專業(yè)大戶、產業(yè)鏈上下游農戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產品等。

(三)智慧農村生態(tài)金融構建針對農村經濟環(huán)境變化與農村居民的日常增長的生產生活金融服務需求，選取設計貼近農村居民生產生活的金融服務方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎金融服務，如轉賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現、保險、理財投資等服務。例如，建行山西分行推出“裕農通”普惠金融服務平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農通”APP中，將“裕農通”服務點作為農村“智慧政務”服務點，實現農村居民在農村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫(yī)等政務服務，大大提高了農村居民的生活質量。

五、結語