擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文，相信會(huì)為您的寫作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文第1篇

摘 要 隨著金融危機(jī)后期效應(yīng)的持續(xù)發(fā)酵，也因宏觀經(jīng)濟(jì)面下行壓力的增大，導(dǎo)致了部分擔(dān)保公司處于困境之中。從另一種視角來(lái)看待風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，實(shí)則在于缺乏對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征進(jìn)行全面考察，同時(shí)還因企業(yè)信息失真和擔(dān)保公司內(nèi)控問(wèn)題使然。在此邏輯基礎(chǔ)上，便應(yīng)在業(yè)務(wù)人員崗位意識(shí)培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)上進(jìn)行思考并實(shí)踐。

關(guān)鍵詞 擔(dān)保公司 風(fēng)險(xiǎn)管控 實(shí)施

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展的今天，作為一種金融創(chuàng)新形式的擔(dān)保公司日益扮演著重要的經(jīng)濟(jì)角色。而這種經(jīng)濟(jì)角色對(duì)于中小企業(yè)的融資來(lái)說(shuō)，則體現(xiàn)的更為明顯。從擔(dān)保公司的角色定位來(lái)看，其實(shí)則為中小企業(yè)與銀行間建立了聯(lián)系的橋梁，無(wú)論在銀行小額貸款的管理和風(fēng)險(xiǎn)管控上，擔(dān)保公司都起到了無(wú)可替代的作用。然而，隨著金融危機(jī)后期效應(yīng)的持續(xù)發(fā)酵，也因宏觀經(jīng)濟(jì)面下行壓力的增大，導(dǎo)致了部分擔(dān)保公司處于困境之中。

自從擔(dān)保公司資金鏈斷裂產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)后，不僅整個(gè)擔(dān)保行業(yè)陷入了嚴(yán)冬。有擔(dān)保的貸款到期后被銀行追債且不給續(xù)貸，以及中小企業(yè)因?yàn)闆](méi)有擔(dān)保貸不到足夠的款，而造成資金鏈斷裂的比比皆是。正是立足于現(xiàn)狀，本文提出了增強(qiáng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的主題。

鑒于以上所述，筆者將從另一中視角來(lái)對(duì)文章主題展開(kāi)討論。

一、對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)形成的認(rèn)識(shí)

由于在當(dāng)前的資本市場(chǎng)處于賣方市場(chǎng)，因此在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上應(yīng)從借款企業(yè)和擔(dān)保公司自身等兩個(gè)領(lǐng)域來(lái)分別認(rèn)識(shí)。從而，作為中介組織的擔(dān)保公司，其所隱藏的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可從以下三個(gè)方面進(jìn)行認(rèn)識(shí)。

（一）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征方面

企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的類別不同，將通過(guò)資本有機(jī)構(gòu)成大小影響到借款數(shù)量；并也因產(chǎn)品理化特性的不同，而決定企業(yè)的生產(chǎn)周期和市場(chǎng)銷售狀況。諸如機(jī)械制造類和普通產(chǎn)品類中小企業(yè)，前者資本有機(jī)構(gòu)成較大，可能出現(xiàn)一次性借款數(shù)額較多，這就在融資環(huán)節(jié)增大了擔(dān)保公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；后者盡管資本有機(jī)構(gòu)成較小，但產(chǎn)品屬于一般性通用品，從而因其可替代性強(qiáng)可能降低企業(yè)的盈利能力，這就在到期還款環(huán)節(jié)增大了擔(dān)保公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從目前所推崇的高科技、創(chuàng)新型企業(yè)來(lái)看，其所面臨的資金融通需求更大（前期研發(fā)之需），但其產(chǎn)品能否被開(kāi)發(fā)出來(lái)或者被市場(chǎng)所接受卻存在著極大的不確定性。

從實(shí)踐中來(lái)看，擔(dān)保公司的確也在形式要件上對(duì)借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行考察。但從信息不對(duì)稱的角度來(lái)看，借款企業(yè)內(nèi)在的生產(chǎn)特征和產(chǎn)品特質(zhì)則屬于具體知識(shí)，難以被擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員所獲知。這樣便因企業(yè)在資本循環(huán)G（貨幣職能）―W（生產(chǎn)職能）―G`（商品職能）中的各環(huán)節(jié)問(wèn)題，而導(dǎo)致利潤(rùn)回報(bào)周期過(guò)長(zhǎng)或商品變現(xiàn)速度過(guò)慢的情況，最終使得上述企業(yè)在還本付息的時(shí)刻難以履約，這就為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管控措施的建立提出了要求。

（二）企業(yè)信息真實(shí)性的方面

尋求擔(dān)保公司服務(wù)的企業(yè)大都屬于中小企業(yè)。中小企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的貸款，其主要原因在于它們?nèi)狈ψ銐虻墓潭ㄙY產(chǎn)抵押品。為此，擔(dān)保公司便作為第三方組織增強(qiáng)了企業(yè)的信譽(yù)度，但若企業(yè)出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)則要求擔(dān)保公司貸為償還借款。這一制度風(fēng)險(xiǎn)盡管可以通過(guò)嚴(yán)格鑒別企業(yè)客戶來(lái)解決，但在信息不對(duì)稱的情況下仍難以完全獲得企業(yè)的真實(shí)信息。這些真實(shí)信息包括：企業(yè)社會(huì)聲譽(yù)度、產(chǎn)品市場(chǎng)份額等。為此，企業(yè)通過(guò)信息包裝便能夠借助擔(dān)保公司這一平臺(tái)獲得銀行貸款，但之后的道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)則難以避免。

從我國(guó)目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中看，企業(yè)普遍面臨著資金瓶頸。在此困境中，企業(yè)往往采取借殼的方式進(jìn)行自我包裝，從而獲得擔(dān)保公司的信任。不難預(yù)計(jì)，這種情況仍將長(zhǎng)期困擾著我國(guó)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。但從另一方面來(lái)看，能否借助已經(jīng)被銀行廣泛應(yīng)用的黑名單制度，通過(guò)建立聲譽(yù)約束機(jī)制來(lái)進(jìn)行事前控制則是值得思考的。

（三）擔(dān)保公司自身內(nèi)控方面

眾所周知，擔(dān)保公司以收取企業(yè)中介費(fèi)用來(lái)盈利。在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)前景仍不明朗，企業(yè)預(yù)期仍不樂(lè)觀的當(dāng)下，便因企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模上的縮減，而導(dǎo)致了對(duì)外源性資金需求的減少。這一現(xiàn)實(shí)直接造成了諸多擔(dān)保公司業(yè)務(wù)量下滑，嚴(yán)重影響到自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。為此，許多擔(dān)保公司放松了對(duì)自身業(yè)務(wù)的管控，且替代來(lái)拉到企業(yè)客戶為最終標(biāo)準(zhǔn)。不難看出，這種功利心態(tài)必然為擔(dān)保公司帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)。

作為擔(dān)保公司內(nèi)部具體業(yè)務(wù)的辦理人員，他們應(yīng)成為管控?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。但在當(dāng)前的企業(yè)環(huán)境下，他們?cè)谧陨砝骝?qū)動(dòng)下極易實(shí)施逆向選擇行為。所謂“自身利益”，實(shí)則在于擔(dān)保公司針對(duì)員工的薪酬分配制度使然。在沒(méi)有企業(yè)客戶的情況下，業(yè)務(wù)人員自然就沒(méi)有提成收入。由此，這種薪酬分配制度就因“激勵(lì)沖突”而使得擔(dān)保公司內(nèi)控上存在極大風(fēng)險(xiǎn)。

以上從另一視角所建立的認(rèn)識(shí)體系，有效的彌補(bǔ)了當(dāng)前的大眾理解。在資本市場(chǎng)仍處于賣方壟斷的情況下，惟有在企業(yè)識(shí)別和內(nèi)控環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，方能建立起合理的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

二、認(rèn)識(shí)引導(dǎo)下的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制探討

通過(guò)對(duì)以上三個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制的闡述，實(shí)則就為建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制提供了路徑指向。由此，以下將從三個(gè)方面來(lái)探討擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)的增強(qiáng)途徑。

（一）面對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征方面

從擔(dān)保公司的人員構(gòu)成和業(yè)務(wù)流程來(lái)看，幾乎不會(huì)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征進(jìn)行實(shí)地考察，從而也就不會(huì)在資本有機(jī)構(gòu)成和產(chǎn)品特性上思考業(yè)務(wù)承接風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于這一點(diǎn)，應(yīng)在今后的工作中得到改變。資本有機(jī)構(gòu)成的現(xiàn)代意義實(shí)則就是生產(chǎn)要素之間的技術(shù)比例，即“資本要素/勞動(dòng)要素”。在高科技、創(chuàng)新型中小企業(yè)中，往往存在著高資本有機(jī)構(gòu)成的情況，也就是單位勞動(dòng)推動(dòng)更多的資本要素資源。根據(jù)勞動(dòng)價(jià)值論原理，這將弱化企業(yè)盈利能力的形成，從而影響企業(yè)未來(lái)還本付息履約能力。從另一個(gè)途徑也能看出，即根據(jù)資本循環(huán)公式G―W―G`可知，若企業(yè)資本有機(jī)構(gòu)成較高那么G―W這一階段的資金占用量則較大，不利于經(jīng)濟(jì)剩余的創(chuàng)造；若企業(yè)產(chǎn)品以通用性（包括服務(wù)類產(chǎn)品）為特征，則會(huì)增加W―G`這一階段的實(shí)現(xiàn)時(shí)間，不利于企業(yè)資金回籠。因此，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)將企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征納入到資料考察范圍之內(nèi)。

（二）面對(duì)企業(yè)信息真實(shí)與否方面

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期存在的。特別對(duì)于社會(huì)性企業(yè)來(lái)說(shuō)，它的真實(shí)信息往往可以通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行包裝。這樣一來(lái)，即使擔(dān)保公司人員都具有識(shí)別報(bào)表等形式要件的能力，但要件背后的真實(shí)性卻無(wú)從得知。實(shí)踐表明，信息不對(duì)稱問(wèn)題廣泛存在于資本市場(chǎng)領(lǐng)域，且已成為形成擔(dān)保公司系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要誘導(dǎo)因素。盡管目前還沒(méi)有特別有效的規(guī)避方法，但在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加強(qiáng)組織和制度建設(shè)仍可減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，擔(dān)保公司還應(yīng)在組織創(chuàng)新和制度創(chuàng)新上下工夫。組織創(chuàng)新主要在于，納入企業(yè)業(yè)內(nèi)人士組成暫時(shí)的信息審核團(tuán)隊(duì)，而對(duì)于制度創(chuàng)新方面可以考慮引入聲譽(yù)約束機(jī)制來(lái)規(guī)避企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為。

（三）面對(duì)擔(dān)保公司自身管控方面

一般來(lái)說(shuō)，擔(dān)保公司的具體業(yè)務(wù)都由一線業(yè)務(wù)人員辦理，且在薪酬設(shè)計(jì)上采取“底薪+提成”的辦法。這種績(jī)效管理措施，實(shí)則就通過(guò)“提成”來(lái)激勵(lì)起了員工的工作熱情。然而，這種激勵(lì)辦法也會(huì)因員工對(duì)提成的渴望，而疏忽對(duì)企業(yè)客戶的全面考察，甚至協(xié)助企業(yè)進(jìn)行信息包裝或造價(jià)，其后果自然不言自明。從中不難明白，目前許多擔(dān)保公司的績(jī)效管理措施存在問(wèn)題。惟有在激勵(lì)兼容的原則下設(shè)計(jì)激勵(lì)機(jī)制，才能最終規(guī)避這種逆向選擇趨勢(shì)。所謂“激勵(lì)兼容”可理解為，薪酬分配制度的設(shè)計(jì)在滿足擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員要求的同時(shí)，并能促進(jìn)他們遵循擔(dān)保公司管理層的意圖行事。可見(jiàn)，目前存在的問(wèn)題就是前部分滿足，而后部分則未能解決好。

結(jié)合以上討論，以下將分別進(jìn)行實(shí)踐模式上的闡述。

三、探討基礎(chǔ)上的實(shí)施路徑

具體而言，仍然從以上三個(gè)方面展開(kāi)實(shí)踐。

（一）針對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征方面

關(guān)于這一方面的實(shí)踐很少在擔(dān)保公司中開(kāi)展，從而也就難以尋找現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。筆者建議，在采取一對(duì)一的業(yè)務(wù)辦理模式時(shí)，應(yīng)通過(guò)制度形式強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員對(duì)公司經(jīng)營(yíng)特征的考察，并通過(guò)企業(yè)申報(bào)資料上的關(guān)鍵參數(shù)估算出相應(yīng)的資本有機(jī)構(gòu)成，以及關(guān)于產(chǎn)品通用性程度水平。由于資料信息具有一定的不可控性，因此還須依靠業(yè)務(wù)人員的考察和業(yè)內(nèi)人士的咨詢來(lái)獲得相關(guān)信息。

與此同時(shí)，還應(yīng)給予擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)的主要目的就在于，建立識(shí)別企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征的能力。這中能力不應(yīng)只是局限于對(duì)企業(yè)申報(bào)材料的考量，還應(yīng)在實(shí)地調(diào)查和借助互聯(lián)網(wǎng)全方位獲得企業(yè)信息上進(jìn)行能力構(gòu)建。從管理層的意愿來(lái)看，公司并不希望因當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素而放低擔(dān)保門檻，這最終也將影響公司與銀行之間的合作關(guān)系。由此，應(yīng)將管理層的價(jià)值取向通過(guò)培訓(xùn)完整的傳遞給業(yè)務(wù)人員。

（二）針對(duì)企業(yè)信息真實(shí)與否方面

企業(yè)尋求外源性資金支持是一種常態(tài)，并不會(huì)因一次借貸完成而不再次發(fā)生。這樣一來(lái)，就可以通過(guò)建立聲譽(yù)約束機(jī)制來(lái)管控企業(yè)的行為。聲譽(yù)約束機(jī)制之所以能夠產(chǎn)生作用，在于企業(yè)的聲譽(yù)信息在相對(duì)封閉的范圍內(nèi)（如擔(dān)保公司范圍）能被及時(shí)傳遞。從而，若企業(yè)出現(xiàn)了機(jī)會(huì)主義行為，其行為信息將被其它擔(dān)保公司所獲知，最終將增大企業(yè)實(shí)施該行為的機(jī)會(huì)成本。具體來(lái)說(shuō)，可在行業(yè)協(xié)會(huì)的組織下，建立區(qū)域內(nèi)擔(dān)保公司客戶的黑名單共享信息庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

如果企業(yè)在某期采取了背叛策略（信息造假），他在當(dāng)期將獲得收益d，但是由于擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)了他所采用的背叛行為，從而對(duì)其采取懲罰（不合作），從下一期開(kāi)始永遠(yuǎn)采取背叛行為，企業(yè)只能獲得b，所以企業(yè)在使用背叛策略后的總收益為： d+（f/1-f）b。若企業(yè)一直采取合作策略（信息真實(shí)），那么擔(dān)保公司也將一直采取合作策略，這樣企業(yè)所獲得的總收益為：a/1-f。

基于理性計(jì)算比較上述兩種情況的收益，只要a/1-f>d+（f/1-f）b，任何短期的機(jī)會(huì)主義行為的收益都是微不足道的，企業(yè)都會(huì)有動(dòng)力建立良好聲譽(yù)。因此，雙方為了獲得最大化收益，“合作，合作”就會(huì)成為每一個(gè)階段的均衡結(jié)果。由此，通過(guò)聲譽(yù)約束機(jī)制的建立，得到占優(yōu)策略均衡解――合作。

（三）針對(duì)擔(dān)保公司自身管控方面

擔(dān)保公司一般都有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作流程，但在業(yè)務(wù)人員自身利益驅(qū)動(dòng)下往往缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。與此同時(shí)，即使出現(xiàn)企業(yè)借貸違約現(xiàn)象，也會(huì)因時(shí)間的延遲而出現(xiàn)難以追責(zé)的情況。因此，擔(dān)保公司應(yīng)在現(xiàn)有底薪+提成的基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立經(jīng)濟(jì)和行政處罰條例，該條例應(yīng)以公開(kāi)的形式被業(yè)務(wù)人員所知曉。另一方面，還應(yīng)健全擔(dān)保公司從業(yè)人員的退出機(jī)制。關(guān)于這一點(diǎn)，需要政府主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)在從業(yè)人員資格認(rèn)證、資格吊銷等方面建立起完備的正式制度。惟有這樣，才能在行業(yè)制度壓力下倒逼擔(dān)保公司人員實(shí)施合規(guī)的行為。

綜上所述，以上便構(gòu)成筆者對(duì)文章主題的討論。以上便從另一種視角下考察了擔(dān)保公司所面臨風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，并在此邏輯下進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)施路徑構(gòu)建。筆者強(qiáng)調(diào)，應(yīng)和其它研究成果一起綜合判斷擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管控的路徑取向。

四、小結(jié)

本文認(rèn)為，應(yīng)在面對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征方面；企業(yè)信息真實(shí)與否方面，以及擔(dān)保公司自身管控方面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。從實(shí)踐的角度來(lái)看，更應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)人員崗位意識(shí)的培養(yǎng)。在培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員崗位意識(shí)的同時(shí)，還應(yīng)在激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)上進(jìn)行思考。最后，本文權(quán)當(dāng)拋磚引玉之用。

參考文獻(xiàn)：

[1]高勇.融資性擔(dān)保公司發(fā)展空間與路徑.中國(guó)審計(jì).2012（17）.

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文第2篇

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展

一、我國(guó)擔(dān)保公司的起步

擔(dān)保公司在我國(guó)起步較晚，是我國(guó)走入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后借鑒世界各國(guó)扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，作為政策引導(dǎo)而設(shè)立的1993年11月我國(guó)首家專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)――中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的成立，標(biāo)志著金融業(yè)與中小企I之間的橋梁作用開(kāi)始，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)2010-2011年間快速增長(zhǎng)，2013年有所放慢，2015年末，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。

二、現(xiàn)行擔(dān)保公司運(yùn)行中存在的問(wèn)題

（一）注冊(cè)資金不實(shí)是根

銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中規(guī)定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的人們要求是注冊(cè)資本金1億元人民幣以上同時(shí)對(duì)擔(dān)保公司過(guò)往的綜合能力有嚴(yán)格審核標(biāo)準(zhǔn)，目的就是防止日后給銀行信貸造成風(fēng)險(xiǎn)但實(shí)際運(yùn)行中，很多擔(dān)保公司鉆政策和法律的空子，注冊(cè)資金拆借，驗(yàn)資后抽出由此，融資性商業(yè)擔(dān)保公司從一開(kāi)始就很大程度上降低了實(shí)際保證能力和賠付能力。

（二）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展

首先，擔(dān)保公司雖是我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國(guó)家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對(duì)后續(xù)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有防范措施及解決辦法擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，只能依靠經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)其次，很多擔(dān)保公司不按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)此相關(guān)部門沒(méi)有任何監(jiān)管手段最后，擔(dān)保公司理論上可以通過(guò)反擔(dān)保的方式來(lái)化解代償風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際運(yùn)行中往往是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)或反抵押的財(cái)產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔(dān)保公司代償之后，追償能力削弱，形成實(shí)質(zhì)性損失。

（三）擔(dān)保公司反擔(dān)保方式比較單一

目前縣域擔(dān)保公司處于硬性反擔(dān)保階段，即反擔(dān)保方式單一，要求較高、較謹(jǐn)慎，主要是房地產(chǎn)等小動(dòng)產(chǎn)，反擔(dān)保是否完備是擔(dān)保項(xiàng)目取舍的重要標(biāo)準(zhǔn)。但縣域中小企業(yè)雖數(shù)量眾多但規(guī)模普遍較小，機(jī)器設(shè)備價(jià)值小高，部分企業(yè)土地、房屋等權(quán)證遲遲未能得到辦理，無(wú)法達(dá)到擔(dān)保公司的條件。同工商企業(yè)相比，涉農(nóng)業(yè)務(wù)更難提供反擔(dān)保物，如牲畜、果園等受氣候和自然災(zāi)害影響較大，且在開(kāi)展反擔(dān)保抵押上操作難度和成本較高，集體土地、宅基地等山于價(jià)值評(píng)定體系小全、政策法律存在一定障礙等，在開(kāi)展反擔(dān)保的法律和操作層而上均存在較大難度，這些都制約著縣域擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的有效拓展。

（四）自身管理水平和人員素質(zhì)有待提高

擔(dān)保公司急于開(kāi)展業(yè)務(wù)，忽略了自身管理水平建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，決策機(jī)制不健全等方面。沒(méi)有形成自身獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控體系。擔(dān)保公司的從業(yè)人員不僅要具有財(cái)務(wù)、法律等方面知識(shí)，還要具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，方能與企業(yè)交流時(shí)獲取有價(jià)值的信息。

三、我國(guó)擔(dān)保公司今后發(fā)展中應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）逐步完善融資性商業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)法律制度

應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進(jìn)行修改，確定擔(dān)保公司的監(jiān)督制度，落實(shí)責(zé)任一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔(dān)保公司的屬性，設(shè)立不同監(jiān)管制度；三要增強(qiáng)社會(huì)第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺(tái)，形成良勝互動(dòng)。

（二）擔(dān)保公司要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫

融資性商業(yè)擔(dān)保公司面對(duì)的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體，故擔(dān)保公司要建立一套有別于銀行的風(fēng)控體系。一要建立一套深度了解被擔(dān)保企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的程序，據(jù)此判斷該公司是否具備擔(dān)保價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)、解決問(wèn)題預(yù)案應(yīng)從該企業(yè)有無(wú)規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度、管理團(tuán)隊(duì)學(xué)歷結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)份額等方面進(jìn)行考核；二要建立一套被擔(dān)保企業(yè)信用考核指標(biāo)，我國(guó)各職能部門已建立了企業(yè)、個(gè)人誠(chéng)信管理體系司法部門有企業(yè)、個(gè)人涉訴案件披露，人民銀行有個(gè)人信用檔案擔(dān)保公司應(yīng)借助這些信息，建立一套信用考核指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水準(zhǔn)；三要嚴(yán)把審查程序擔(dān)保公司不能認(rèn)為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔(dān)保前審核工作重視對(duì)被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部稽核至關(guān)重要。

（三）拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域

成立多種形式的擔(dān)保基金。由市、縣兩級(jí)財(cái)政共同出資設(shè)立中小企業(yè)共同擔(dān)保基金按照自愿原則，通過(guò)入股形式建立中小企業(yè)互助擔(dān)保基金，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)。選擇有信譽(yù)、業(yè)績(jī)好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保基金進(jìn)行擔(dān)保，以提高信譽(yù)，獲得銀行的信任，拓寬縣域擔(dān)保市場(chǎng)。鼓勵(lì)擔(dān)保公司接受應(yīng)收賬款、存貨、倉(cāng)單等多種動(dòng)產(chǎn)反擔(dān)保方式，結(jié)介企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)信息、管理水平等狀況進(jìn)行綜介評(píng)定，采取單一擔(dān)保和綜介擔(dān)保相結(jié)介、抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保證并行的靈活模式。

（四）擔(dān)保公司要建立完善自我保護(hù)機(jī)制

融資性商業(yè)擔(dān)保公司要建立一套風(fēng)控機(jī)制做到事前防范程序標(biāo)準(zhǔn)、事中監(jiān)控方法到位、事后補(bǔ)救措施得力擔(dān)保前重點(diǎn)收集企業(yè)信用、財(cái)務(wù)狀態(tài)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平及管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)擔(dān)保項(xiàng)目確立后重點(diǎn)要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫(kù)存變化等動(dòng)態(tài)指標(biāo)上若某個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題并代償后，要迅速啟動(dòng)保護(hù)程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時(shí)，要立即對(duì)被擔(dān)保公司做詳盡調(diào)查。

（五）多方協(xié)作，建立更合理的銀擔(dān)合作模式

各銀行應(yīng)盡快完善與縣域擔(dān)保公司相適應(yīng)的運(yùn)作機(jī)制，如對(duì)資信良好、長(zhǎng)期合作的擔(dān)保公司適當(dāng)降低保證金繳存比例；對(duì)于在多家銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司規(guī)定其資金可統(tǒng)一存放在某家銀行，存放銀行承擔(dān)余額查詢、定期信息共享等義務(wù)，以此減少擔(dān)保公司資金分散情況，有效掌控其整體運(yùn)營(yíng)狀況；按照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則確定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，建立風(fēng)險(xiǎn)共防制度；建立優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目綠色通道，對(duì)優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司授子一定授信額度，對(duì)于其擔(dān)保的客戶給子“見(jiàn)保即貸”的待遇。

參考文獻(xiàn)：

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文第3篇

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)；控制；對(duì)策

為加快建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，化解我市科創(chuàng)、成長(zhǎng)型中小企業(yè)融資難題，扶持中小實(shí)體企業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，2006年4月，我市由國(guó)有資本發(fā)起、控股，市級(jí)龍頭企業(yè)參股，成立了一家國(guó)有控股的中小企業(yè)擔(dān)保公司。

由于近年來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨緊，部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。該擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范不足，公司擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大規(guī)模代償，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，資產(chǎn)質(zhì)量與流動(dòng)性不斷下降，目前已經(jīng)無(wú)法保證公司正常經(jīng)營(yíng)所需資金融通安排，面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

一、公司運(yùn)行困難，發(fā)生擔(dān)保代償?shù)脑蚍治?/p>

融資擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保公司面臨來(lái)自擔(dān)保公司自身、受保企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及法律、監(jiān)管部門、社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，所以必須具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)化解等強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)可分為內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)兩大類。在目前擔(dān)保公司尚無(wú)法左右外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)著重對(duì)內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、把控。經(jīng)分析，該擔(dān)保公司在內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)上主要存在以下問(wèn)題：

（1）內(nèi)部管理制度執(zhí)行不到位，操作流程形同虛設(shè)。擔(dān)保公司成立伊始，雖然也依據(jù)自身的情況制定了《財(cái)務(wù)管理制度》《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等規(guī)章制度，用于規(guī)范公司運(yùn)營(yíng)及發(fā)展，但事實(shí)上公司開(kāi)展的擔(dān)保業(yè)務(wù)并未完全按照擔(dān)保業(yè)務(wù)流程操作運(yùn)行，都嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)格貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理制度，業(yè)務(wù)部門甚少履行業(yè)務(wù)拓展與客戶甄選職能，極大部分工作是圍繞既定的客戶對(duì)象“具體操辦”，風(fēng)險(xiǎn)管理有名無(wú)實(shí)，存在違規(guī)操作現(xiàn)象。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)，監(jiān)控存在盲點(diǎn)。該公司未能嚴(yán)格根據(jù)公司創(chuàng)立時(shí)所確定的服務(wù)對(duì)象開(kāi)展準(zhǔn)入業(yè)務(wù)，未能有效把控?fù)?dān)保客戶的準(zhǔn)入，一些生產(chǎn)落后管理粗放的低端小企業(yè)也成了公司擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象，背離了公司股東設(shè)立服務(wù)于本地科創(chuàng)、成長(zhǎng)型中小企業(yè)的初衷。具體擔(dān)保業(yè)務(wù)也沒(méi)有完全按擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)操作，被擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任余額普遍超過(guò)行業(yè)規(guī)定。根據(jù)融資性擔(dān)保公司管理相關(guān)法律，融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額和被擔(dān)保人及關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保責(zé)任余額都有約束性規(guī)定，但該擔(dān)保公司為了滿足部分客戶融資需求，普遍放寬了對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人資金用途真實(shí)性的調(diào)查，或是為了片面考慮擔(dān)保業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)等原因，部分擔(dān)保業(yè)務(wù)明知貸款申請(qǐng)用途與貸款真實(shí)用途不符，違反相關(guān)規(guī)定成倍允許其借用多個(gè)主體來(lái)向本公司申請(qǐng)擔(dān)保授信，從而導(dǎo)致被擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任余額都數(shù)倍于控制標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保人的授信完全失控。

擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)入容易退出難。一旦被擔(dān)保人資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，被擔(dān)保人的融資額度不能滿足其經(jīng)營(yíng)需求或?qū)l(fā)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為維持擔(dān)保人與被擔(dān)保人當(dāng)期“良好的”運(yùn)作狀況，擔(dān)保公司甚至采取不斷增加被擔(dān)保客戶的授信額度、為被擔(dān)保人墊資等手段來(lái)維持銀行貸款的周轉(zhuǎn)，致使擔(dān)保公司成了某些企業(yè)的融資平臺(tái)，導(dǎo)致?lián)９緭?dān)保業(yè)務(wù)行為陷入泥沼而難以抽身，終將承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（3）受保客戶間關(guān)聯(lián)度高，造成風(fēng)險(xiǎn)集中。我市中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的服裝、紡織、印染、貨架等行業(yè)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，一方面，企業(yè)技術(shù)進(jìn)步投入不夠，技術(shù)創(chuàng)新能力薄弱，產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，增長(zhǎng)和發(fā)展后勁不足；另一方面，以高能耗高污染和低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主的粗放式發(fā)展路徑已難以為繼，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，再加上普遍存在的家族式管理模式，很難使傳統(tǒng)的中小企業(yè)有一個(gè)良性的發(fā)展空間，經(jīng)濟(jì)效益普遍不佳。中小企業(yè)發(fā)展面臨的資金周轉(zhuǎn)困難，致使中小企業(yè)千方百計(jì)地尋求解決資金融通的渠道，于是中小企業(yè)會(huì)借用多個(gè)主體來(lái)申請(qǐng)擔(dān)保授信，遂出現(xiàn)受保人、反擔(dān)保人或企業(yè)實(shí)際控制人或是實(shí)際用款人相互擔(dān)保、聯(lián)保，形成同一資金擔(dān)保鏈，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金問(wèn)題，將導(dǎo)致整個(gè)擔(dān)保鏈出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散。另外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低迷也導(dǎo)致了少數(shù)中小企業(yè)將資金投資到其他產(chǎn)業(yè)，好多以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)名義融資的貸款資金實(shí)際流向了房地產(chǎn)、金融衍生品等虛擬經(jīng)濟(jì)及其他高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域，企業(yè)貸款的實(shí)際用途并沒(méi)有按照貸款合同簽訂的用途使用，擔(dān)保公司成為這些高風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者。

（4）反擔(dān)保措施未能全面有效落實(shí)，追償難以實(shí)現(xiàn)。雖然擔(dān)保公司采取了“第三方保證”“抵質(zhì)押”“追加自然人無(wú)限責(zé)任”等多樣化、組合式的反擔(dān)保措施來(lái)分散專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但公司擔(dān)保客戶之間的高關(guān)聯(lián)度、高行業(yè)集中度，互保、聯(lián)保、連環(huán)擔(dān)保等保證方式，使反擔(dān)保的效率效果大為削弱，部分抵押物未向相關(guān)部門履行登記手續(xù)，以及承諾抵押、質(zhì)押等情形使擔(dān)保公司的擔(dān)保債權(quán)無(wú)優(yōu)先受償權(quán)，反擔(dān)保措施的有效性存在缺陷，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所需要投入的補(bǔ)救成本往往數(shù)倍于“預(yù)防成本”。

（5）擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，個(gè)人執(zhí)業(yè)能力嚴(yán)重影響公司健康運(yùn)行。目前該擔(dān)保公司缺乏具有相關(guān)法律、金融經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)導(dǎo)管理團(tuán)隊(duì)和擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)人才，人員配置少，部門設(shè)置簡(jiǎn)單，崗位職責(zé)不清，風(fēng)險(xiǎn)管理部門有名無(wú)實(shí)，業(yè)務(wù)部門各成員交叉作業(yè)，人員與業(yè)務(wù)嚴(yán)重不匹配。

二、對(duì)擔(dān)保公司存在問(wèn)題須采取的主要對(duì)策

面對(duì)該公司內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題，須著力采取如下對(duì)策，以防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)工作：

（1）規(guī)范操作程序，嚴(yán)把準(zhǔn)入門檻，正確選擇擔(dān)保服務(wù)對(duì)象。從制度和程序上規(guī)范公司運(yùn)作，不折不扣執(zhí)行既定的《擔(dān)保操作規(guī)程》等規(guī)章制度和服務(wù)宗旨。在目標(biāo)客戶的選擇上堅(jiān)守“擇優(yōu)”原則，牢固堅(jiān)持扶優(yōu)不扶貧，服務(wù)的主要對(duì)象是本地科創(chuàng)、成長(zhǎng)型中小企業(yè)，而不是那些即將被市場(chǎng)淘汰的劣質(zhì)企業(yè)的既定方向；嚴(yán)把準(zhǔn)入門檻，須牢記一個(gè)基本原則：寧可少做一筆風(fēng)險(xiǎn)不可控的業(yè)務(wù)，也不能盲目地冒一次風(fēng)險(xiǎn)。

（2）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)行保、審、償分離制度。對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)行保、審、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等，不同崗位業(yè)務(wù)人員責(zé)任分明相互制約。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。將嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部控制制度的實(shí)施貫穿于公司業(yè)務(wù)的全過(guò)程。

（3）做好盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，了解企業(yè)的真實(shí)情況。盡職調(diào)查要通過(guò)與企業(yè)控制人的訪談，觀察企業(yè)實(shí)際控制人的道德水準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)水平。道德品質(zhì)和經(jīng)營(yíng)決策水平往往決定企業(yè)未來(lái)的走勢(shì)甚至企業(yè)的生死存亡。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度往往不夠完善，透明度低。企業(yè)控制人往往納稅意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)為了獲取貸款，也往往只報(bào)告一些對(duì)融資有利的信息而隱瞞不利信息。因此，要利用企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和輔助資料，通過(guò)走訪生產(chǎn)車間，核實(shí)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)物資產(chǎn)；通過(guò)走、看、問(wèn)，來(lái)判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，驗(yàn)證有關(guān)資料是否與企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹的情況是否一致。要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及償債能力的調(diào)查、審核和評(píng)估，了解企業(yè)有無(wú)重大經(jīng)濟(jì)、民事糾紛，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性。

（4）加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)資金運(yùn)行情況的跟蹤監(jiān)控。多渠道收集被擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本情況及所在行業(yè)的市場(chǎng)情況，通過(guò)銀行等金融渠道加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)資金運(yùn)行情況的跟蹤監(jiān)控，核實(shí)企業(yè)貸款用途的真實(shí)性。一旦發(fā)現(xiàn)貸款實(shí)際用途與貸款申請(qǐng)用途發(fā)生變化，應(yīng)隨時(shí)采取必要的措施。

（5）建立擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，嚴(yán)格控制產(chǎn)生擔(dān)保鏈，有效落實(shí)反擔(dān)保措施。連環(huán)擔(dān)保的“放大效應(yīng)”可導(dǎo)致整個(gè)擔(dān)保鏈上企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難甚至倒閉，是一枚可怕的“定時(shí)炸彈”。擔(dān)保公司應(yīng)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)，系統(tǒng)盡可能詳細(xì)記錄申請(qǐng)擔(dān)保授信的被擔(dān)保人及所有涉及的反擔(dān)保人的相關(guān)單位的相關(guān)信息，利用數(shù)據(jù)庫(kù)預(yù)警，對(duì)系統(tǒng)預(yù)警中反映出的擔(dān)保業(yè)務(wù)有相互擔(dān)保、聯(lián)保或連環(huán)擔(dān)保等的業(yè)務(wù)的，必須要求提供其他可行性擔(dān)保，嚴(yán)格控制形成擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈，防范風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

對(duì)所提供的可行性擔(dān)保，必須按要求辦妥相關(guān)法律手續(xù)，要將辦妥相關(guān)法律手續(xù)作為擔(dān)保審批手續(xù)的必要前置程序。

（6）加強(qiáng)跟蹤管理，全過(guò)程把控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司為被擔(dān)保人承保后，并不意味著此筆業(yè)務(wù)的結(jié)束，擔(dān)保手續(xù)辦理成功后實(shí)際上才是擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的真正開(kāi)始。所以，擔(dān)保公司要認(rèn)真做好保后工作，定期對(duì)被擔(dān)保人做好跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，如果被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生困難或有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等現(xiàn)象，須及時(shí)做出預(yù)警并采取相應(yīng)措施。

（7）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)。針對(duì)目前該擔(dān)保公司人員素質(zhì)現(xiàn)狀，急需要配備一個(gè)懂業(yè)務(wù)會(huì)管理的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)和一支具有金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、項(xiàng)目評(píng)估等綜合素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍。具體的人力資源管理模式可以考慮建立項(xiàng)目經(jīng)理AB制，由兩名項(xiàng)目經(jīng)理共同處理同一項(xiàng)目，充分發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理AB制的雙人智慧，相互制約、共同把關(guān)、共擔(dān)責(zé)任；可以考慮建立項(xiàng)目經(jīng)理的問(wèn)責(zé)制，對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理行為進(jìn)行監(jiān)督管理。同時(shí)，擔(dān)保公司還可以建立完善定期交流輪崗的內(nèi)部控制機(jī)制。

（8）事后追償與處置機(jī)制。擔(dān)保代償難以避免，而及時(shí)有效、合規(guī)合法的追償與處置，是擔(dān)保公司是必須具備的風(fēng)險(xiǎn)化解能力。因此，公司應(yīng)采取多種方式進(jìn)行債權(quán)追償，可以通過(guò)運(yùn)用出售、拍賣、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股等多種手段最大限度地保全資產(chǎn)，提高不良資產(chǎn)回收率，降低并減少損失。

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作 金融 企業(yè)生產(chǎn)

一、教學(xué)案例庫(kù)構(gòu)建原則

農(nóng)村合作金融專業(yè)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)構(gòu)建原則是案例教學(xué)庫(kù)既呈現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際又符合教學(xué)需求。就企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際來(lái)說(shuō)，農(nóng)村合作金融專業(yè)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)應(yīng)著重體現(xiàn)三點(diǎn)。首先，供銷行業(yè)在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)中形成的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，近年來(lái)，各地供銷合作社勇于創(chuàng)新，大膽探索，創(chuàng)辦了多種形式的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和組織，創(chuàng)新了多種金融業(yè)務(wù)模式，這些都為教學(xué)案例庫(kù)提供了豐富的實(shí)踐素材。其次，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐。在大力發(fā)展農(nóng)村金融的政策指導(dǎo)下，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展異常迅速，除了原有的農(nóng)村信用社，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也得到極大發(fā)展，教學(xué)案例庫(kù)所選取的案例應(yīng)能充分反映當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，符合目前農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融人才需求。并且隨著時(shí)間的推移，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，能動(dòng)態(tài)更新、補(bǔ)充新的案例，確保案例的時(shí)效性。

二、教學(xué)案例庫(kù)構(gòu)建內(nèi)容

總體上，農(nóng)村合作金融專業(yè)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)以當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真實(shí)的業(yè)務(wù)流程和崗位技能為基礎(chǔ)，結(jié)合供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融的實(shí)踐而開(kāi)發(fā)的符合職業(yè)教育特點(diǎn)的教學(xué)案例庫(kù)，所有案例均以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真實(shí)職業(yè)環(huán)境為背景而設(shè)置，強(qiáng)化專業(yè)學(xué)生提升職業(yè)技能與素養(yǎng)，提升專業(yè)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)能力，服務(wù)“三農(nóng)”水平。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村合作金融專業(yè)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)應(yīng)包含以下內(nèi)容：首先，案例主要體現(xiàn)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的基層網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程和崗位技能。其次，教學(xué)案例庫(kù)中的每個(gè)案例根據(jù)其自身特點(diǎn)及流程要求，分別采取不同的形式，比如農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)以視頻案例為主，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以文本案例為主。再次，教學(xué)案例庫(kù)中每個(gè)案例設(shè)置了理論導(dǎo)入、案例設(shè)置目的、重點(diǎn)與難點(diǎn)、對(duì)實(shí)訓(xùn)環(huán)境要求、對(duì)學(xué)生已有知識(shí)和技能要求、對(duì)指導(dǎo)教師要求。另外，教學(xué)案例庫(kù)中的每個(gè)案例設(shè)置了相關(guān)的問(wèn)題供學(xué)生回答或練習(xí)，并根據(jù)案例特點(diǎn)采用不同的教學(xué)模式，如存款業(yè)務(wù)采取角色扮演模式，而類似小額信貸業(yè)務(wù)采用項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)模式，以一個(gè)真實(shí)的小額貸款為例，從客戶接觸、征信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)分析、貸款發(fā)放、貸款管理、貸款追蹤、貸款收回、項(xiàng)目績(jī)效等環(huán)節(jié)。

三、教學(xué)案例庫(kù)構(gòu)建結(jié)構(gòu)

結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村合作金融專業(yè)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)為了符合教學(xué)特點(diǎn)，體現(xiàn)學(xué)用結(jié)合特性，整個(gè)教學(xué)案例庫(kù)可以按四種方式進(jìn)行檢索，分別是按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)查詢、按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)查詢、按照農(nóng)村金融職業(yè)技能查詢、按照農(nóng)村合作金融專業(yè)課程查詢。

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)查詢。教學(xué)案例庫(kù)分別為供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融實(shí)踐中涉及的金融機(jī)構(gòu)建立了相關(guān)的子庫(kù)，每個(gè)子庫(kù)自成體系，可作為獨(dú)立的教學(xué)案例庫(kù)使用。這些子庫(kù)分別為農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例子庫(kù)、村鎮(zhèn)銀行生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例子庫(kù)、小額貸款公司生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例子庫(kù)、農(nóng)村資金互助社生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例子庫(kù)、融資性擔(dān)保公司生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例子庫(kù)、專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例子庫(kù)、其他農(nóng)村金融組織生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例子庫(kù)。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)查詢。本查詢按農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分為存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、融資擔(dān)保、資金互助及其他業(yè)務(wù)等。

第三，農(nóng)村金融職業(yè)技能查詢。本查詢按農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置來(lái)查詢相關(guān)案例，包括金融柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能、金融管理業(yè)務(wù)技能、金融營(yíng)銷業(yè)務(wù)技能、其他農(nóng)村金融業(yè)務(wù)技能等。

第四，農(nóng)村合作金融專業(yè)課程查詢。此外，根據(jù)教學(xué)需求，整個(gè)教學(xué)案例庫(kù)還可以按照農(nóng)村合作金融專業(yè)主要的專業(yè)核心課來(lái)查詢相應(yīng)的案例，包括農(nóng)村金融實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)、小額信貸實(shí)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等課程。

四、教學(xué)案例庫(kù)構(gòu)建流程

基于供銷合作社服務(wù)農(nóng)村金融實(shí)踐，依據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)人才需求規(guī)格來(lái)確立案例主題，加強(qiáng)調(diào)查研究、精心設(shè)置、審定案例，并運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將案例資源加以整合優(yōu)化，建設(shè)符合要求的企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村合作金融專業(yè)企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)構(gòu)建流程分為五個(gè)步驟：

第一，案例內(nèi)容的確定。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫(kù)依據(jù)相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程建立案例庫(kù)。主要包括傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)內(nèi)容，如農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等，還包括新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，如村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)、小額貸款公司業(yè)務(wù)、社區(qū)基金業(yè)務(wù)及其他相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

第二，案例素材的收集。在確定案例庫(kù)的總體內(nèi)容后就進(jìn)入案例素材搜集階段，案例素材的質(zhì)量直接決定了案例庫(kù)整體優(yōu)劣。首先依據(jù)農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，把粗線條的案例庫(kù)內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化到職業(yè)的技能點(diǎn)和知識(shí)點(diǎn)，再根據(jù)技能點(diǎn)和知識(shí)點(diǎn)搜集相關(guān)的案例素材。其次在搜集案例素材時(shí)，應(yīng)明確相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)和技能點(diǎn)需要的案例形式，比如對(duì)于點(diǎn)鈔和各種票據(jù)填寫，宜使用視頻模式，對(duì)于小額信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，宜采用文字、圖片模式。

第三，案例的整合優(yōu)化。有了原始案例，根據(jù)案例庫(kù)的要求對(duì)相關(guān)的案例進(jìn)行整合優(yōu)化，體現(xiàn)案例的深度與質(zhì)量，認(rèn)真審定每一個(gè)案例，充分發(fā)揮案例的績(jī)效。

第四，案例的入庫(kù)與檢索系統(tǒng)。運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，按照案例功能和目標(biāo)，將編寫入庫(kù)后的案例分類整理，并把各種案例與相關(guān)使用索引聯(lián)系起來(lái)，對(duì)案例資源進(jìn)行分類編排，建立入庫(kù)及檢索系統(tǒng)。

第五，案例庫(kù)的動(dòng)態(tài)管理。案例庫(kù)的建設(shè)是個(gè)長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)的過(guò)程。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)處于急速發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)人才需求的規(guī)格也處于變化之中，為了使案例庫(kù)實(shí)時(shí)追蹤金融市場(chǎng)變化、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)革新，案例庫(kù)也必須隨市場(chǎng)的變化而即使更新。此外，職業(yè)教育的模式也在不斷變化探索中，案例庫(kù)的動(dòng)態(tài)管理還應(yīng)體現(xiàn)在案例庫(kù)能動(dòng)態(tài)的反映職業(yè)教育的新變化、新理念。

參考文獻(xiàn)

[1]言紅健，陳驊.案例教學(xué)和情景式教學(xué)與多媒體教學(xué)相結(jié)合在內(nèi)科學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用[J].河北職工醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（1）：99-100.

[2]申玲.工程管理專業(yè)課程鏈教學(xué)案例庫(kù)建設(shè)研究[J].教育與職業(yè)，2011，（9）：141-142.

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文第5篇

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化進(jìn)程不斷深入。隨著城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃和建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，無(wú)錫市農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，各縣、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)紛紛建立體現(xiàn)各地優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，產(chǎn)業(yè)集群化規(guī)模不斷擴(kuò)大，形成了各有特色的支柱產(chǎn)業(yè)和特色工業(yè)，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所占的比重在逐步下降。2009年，無(wú)錫市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值93.6億元，在地區(qū)生產(chǎn)總值中的占比為1.86%。同時(shí)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)也在不斷向農(nóng)村滲透，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化。

（二）農(nóng)村土地集約化及城市化步伐加快。隨著十大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)工程的實(shí)施，農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村環(huán)境綜合治理等工程穩(wěn)步推進(jìn)。為了改善農(nóng)業(yè)與農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，無(wú)錫市大力實(shí)施農(nóng)村造林綠化工程，并在重點(diǎn)水源保護(hù)區(qū)和環(huán)太湖周邊地區(qū)實(shí)施面源污染治理和退耕還林還湖。根據(jù)國(guó)土資源部城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤試點(diǎn)的要求，2008年起實(shí)施了以土地整理改造為中心的“萬(wàn)頃良田”建設(shè)工程，還積極開(kāi)展“兩置換一轉(zhuǎn)化”試點(diǎn)探索工程。

（三）發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成為戰(zhàn)略方向。改革開(kāi)放以來(lái)，無(wú)錫市高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等一批新興農(nóng)業(yè)主體應(yīng)運(yùn)而生，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化呈現(xiàn)加速發(fā)展趨勢(shì)。目前全市現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)面積108.5萬(wàn)畝，占耕地面積比重達(dá)52%。同時(shí)，工商資本投資開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)、建設(shè)高效農(nóng)業(yè)園區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)“捆綁式”發(fā)展模式也逐漸興起，2003年以來(lái)工商資本累計(jì)投入農(nóng)業(yè)超過(guò)120億元，華西集團(tuán)、陽(yáng)光集團(tuán)、紅豆集團(tuán)等企業(yè)集團(tuán)都對(duì)建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)揮了積極作用。

（四）農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織方興未艾。在規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)的帶動(dòng)下，能人帶動(dòng)、農(nóng)學(xué)聯(lián)手、龍頭帶動(dòng)等多種形式的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織成為農(nóng)戶扎根農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)業(yè)的自覺(jué)選擇。2010年6月末，無(wú)錫市各類農(nóng)民專業(yè)合作組織已發(fā)展到582家，經(jīng)營(yíng)范圍包括糧油、蔬菜、花卉、苗木、畜禽、特種養(yǎng)殖等10多個(gè)門類100多個(gè)種養(yǎng)品種，在組織農(nóng)民生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收、發(fā)展產(chǎn)業(yè)化等方面發(fā)揮了重要的作用。

二、無(wú)錫市信貸支持“三農(nóng)”的基本情況

至2010年6月末，無(wú)錫市涉農(nóng)貸款余額2335.38億元，同比增長(zhǎng)22.93%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為38.51%，繼續(xù)保持逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其中，對(duì)純農(nóng)業(yè)的信貸支持約占到整個(gè)涉農(nóng)貸款的20%左右，占主導(dǎo)地位的方式是通過(guò)直接支持鎮(zhèn)、村工業(yè)企業(yè)，提高工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，從而增加農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，提高農(nóng)民收入，并通過(guò)“以工哺農(nóng)”來(lái)扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（一）改進(jìn)農(nóng)村信貸管理機(jī)制

一是成立農(nóng)村金融專業(yè)機(jī)構(gòu)。如農(nóng)業(yè)銀行無(wú)錫分行根據(jù)股份制改革的總體要求，建立專門的組織機(jī)構(gòu)，成立了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、三農(nóng)信貸管理部，分別掛靠公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、信貸管理部，另外在風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)設(shè)三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理中心，在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部?jī)?nèi)設(shè)三農(nóng)財(cái)務(wù)管理中心，實(shí)行專業(yè)人員配備、專項(xiàng)計(jì)劃資源、專門考核核算、專門風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路徑的“三農(nóng)事業(yè)部”制經(jīng)營(yíng)模式。二是保持和提升基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力。如農(nóng)業(yè)銀行對(duì)江陰、宜興支行充分、獨(dú)立的小企業(yè)授信權(quán)和個(gè)人助業(yè)貸款權(quán)限，盡可能縮短信貸決策流程，擴(kuò)大縣域網(wǎng)點(diǎn)的信貸轉(zhuǎn)授權(quán)，提高縣域支行市場(chǎng)響應(yīng)能力。宜興農(nóng)合行在基層網(wǎng)點(diǎn)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并后，仍然保留了10多個(gè)分理處，發(fā)揮貼近村級(jí)農(nóng)戶的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸服務(wù)的考核。如宜興農(nóng)合行對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)貸款難投訴的，內(nèi)部實(shí)施對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的追究制，從機(jī)制上確保涉農(nóng)金融服務(wù)的有效開(kāi)展。

（二）突出農(nóng)村信貸支持重點(diǎn)

一是加快農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)，積極做好做實(shí)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，又推出了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等，多層次多渠道滿足農(nóng)戶貸款需求。上半年全市農(nóng)戶貸款余額86.27億元，同比增長(zhǎng)38.62%。二是支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都積極介入支持。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在做好做足糧油儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，積極拓展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，上半年投放了良田整治、水環(huán)境治理、蔬菜基地等5個(gè)項(xiàng)目，金額8.77億元。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)惠山區(qū)農(nóng)村“雙置換”項(xiàng)目牽頭組建了10億元銀團(tuán)貸款，其中該行貸款8億元；還對(duì)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市鎮(zhèn)改造、供水建設(shè)等項(xiàng)目投放6億元項(xiàng)目貸款。三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化，重點(diǎn)支持具有地方特色的龍頭產(chǎn)品和龍頭企業(yè)。如錫州農(nóng)商行對(duì)唯瓊生態(tài)、鴻山生態(tài)等8家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持，貸款余額5540萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)銀行積極支持農(nóng)資生產(chǎn)及流通企業(yè)，先后對(duì)中農(nóng)新肥、太平洋化肥等近10家化肥生產(chǎn)企業(yè)提供信貸資金近10億元，有效推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)方式

一是豐富農(nóng)村信貸授信方式。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)戶信貸需求，量身定制了惠農(nóng)卡產(chǎn)品，面對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者或交通運(yùn)輸戶發(fā)卡，授信起點(diǎn)5000元，最高5萬(wàn)元，可循環(huán)使用授信額度，目前發(fā)卡3萬(wàn)張，授信6213萬(wàn)元，市場(chǎng)反映良好。江陰農(nóng)商行開(kāi)辦了暨陽(yáng)卡銀貸通業(yè)務(wù)，可在授信額度內(nèi)循環(huán)使用，共發(fā)放銀貸通982張，授信額度達(dá)7.39億元，有效支持了農(nóng)村小企業(yè)主和商戶的經(jīng)營(yíng)。二是創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品方式。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際，探索了多種抵押擔(dān)保方式，推出了適合農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信貸產(chǎn)品。如農(nóng)業(yè)銀行推出了縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、縣域集體用地抵押貸款等新品種，較好地適應(yīng)了縣域的信貸市場(chǎng)。江陰農(nóng)商行推出了以工保農(nóng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款，即由工業(yè)企業(yè)為農(nóng)業(yè)貸款提供抵押或者擔(dān)保、由農(nóng)商行向農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的新產(chǎn)品。例如由陽(yáng)光集團(tuán)提供擔(dān)保，江陰農(nóng)商行向江蘇陽(yáng)光生態(tài)農(nóng)林開(kāi)發(fā)公司發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，用于支持其大規(guī)模的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)。宜興華豐農(nóng)村小貸公司推出了“合作社+社員”“、公司+農(nóng)戶”等多種信貸產(chǎn)品。三是探索涉農(nóng)信貸審貸新模式。錫州農(nóng)商行、宜興農(nóng)合行已啟動(dòng)了“陽(yáng)光信貸”業(yè)務(wù)流程，成立貸款評(píng)議小組，深入農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)戶及中小企業(yè)有效貸款調(diào)查，確保貸款調(diào)查、手續(xù)、定價(jià)等陽(yáng)光操作。宜興華豐農(nóng)村小貸公司聘請(qǐng)了農(nóng)業(yè)技術(shù)顧問(wèn)，對(duì)種植、畜牧、水產(chǎn)等審貸項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)，對(duì)項(xiàng)目的可行性提出專業(yè)的審貸意見(jiàn)。

三、當(dāng)前農(nóng)村信貸發(fā)展中面臨的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展不夠規(guī)范

一是運(yùn)作不夠規(guī)范，大部分合作經(jīng)濟(jì)組織比較松散，沒(méi)有按照規(guī)范的公司治理進(jìn)行運(yùn)作，沒(méi)有建立有效的財(cái)務(wù)管理制度。二是農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，其經(jīng)營(yíng)范圍多為農(nóng)副產(chǎn)品的種植、養(yǎng)殖和流轉(zhuǎn)，經(jīng)營(yíng)單一，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大。

（二）涉農(nóng)信貸的貸款期限不盡合理

據(jù)調(diào)查，我市金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的貸款期限大部分都在一年以內(nèi)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)普遍存在著短貸長(zhǎng)用的問(wèn)題。這就造成部分行業(yè)的涉農(nóng)貸款期限與其實(shí)際需求不匹配，造成企業(yè)財(cái)務(wù)成本的不必要增加。

（三）抵押物缺失影響涉農(nóng)貸款投入

涉農(nóng)企業(yè)大多租賃集體土地進(jìn)行生產(chǎn)，在集體土地的流轉(zhuǎn)還沒(méi)有切實(shí)可行操作辦法的情況下，我市金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)利用集體土地抵押貸款存在較大的操作難度。而農(nóng)村宅基地、集體林權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和政府服務(wù)及社會(huì)中介配套服務(wù)，而難以轉(zhuǎn)化為有效的抵押價(jià)值，涉農(nóng)企業(yè)獲得銀行貸款的難度加大。

（四）農(nóng)村信貸擔(dān)保體系尚不健全

涉農(nóng)貸款難的一個(gè)重要原因就是缺乏足額有效的抵押、擔(dān)保。無(wú)錫市在涉農(nóng)貸款擔(dān)保方面有一些嘗試，如宜興2006年由財(cái)政出資300萬(wàn)元，作為市農(nóng)業(yè)貸款首期保證金，為涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，并制訂了操作辦法，最高擔(dān)保額可達(dá)1200萬(wàn)元；江陰由財(cái)政出資，吸引其他社會(huì)資本參與成立的富民擔(dān)保公司，服務(wù)于“三農(nóng)”。但是上述的種種措施與大量的涉農(nóng)信貸擔(dān)保需求相比，顯得杯水車薪；為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)太少；另外還存在審批時(shí)間長(zhǎng)、收費(fèi)高等問(wèn)題。

四、加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

（一）改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

1.引導(dǎo)商業(yè)銀行向基層網(wǎng)點(diǎn)傾斜。要實(shí)行扁平化管理，減少中間環(huán)節(jié)，提高經(jīng)營(yíng)效率，滿足農(nóng)村金融需求“短、平、快”的特點(diǎn)。同時(shí)，要因地制宜適當(dāng)擴(kuò)大基層商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限，根據(jù)基層行當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，合理賦予基層行一定的貸款自，適當(dāng)下放農(nóng)村中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票簽發(fā)、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的權(quán)限，減少不必要的中間環(huán)節(jié)，提高審批效率。

2.加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)。完善貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，使利率水平與貸款風(fēng)險(xiǎn)掛鉤；針對(duì)農(nóng)民貸款和涉農(nóng)等小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，優(yōu)化信貸管理組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)降低管理重心，提高效率；要進(jìn)一步健全考核機(jī)制，使激勵(lì)、約束機(jī)制適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)。加強(qiáng)涉農(nóng)服務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、人才培養(yǎng)，提升“三農(nóng)”服務(wù)專業(yè)性和服務(wù)能力。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，改善農(nóng)村金融服務(wù)水平

1.加快針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐。對(duì)農(nóng)村地區(qū)規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，可嘗試組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，支持“公司＋農(nóng)戶＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、產(chǎn)品有市場(chǎng)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，在掌握倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)出控制權(quán)的前提下，對(duì)倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)行評(píng)估和保險(xiǎn)，按照倉(cāng)庫(kù)庫(kù)存的一定比例，發(fā)放存貨抵押貸款，滿足加工企業(yè)大額流動(dòng)資金需求。對(duì)經(jīng)營(yíng)效益良好，產(chǎn)品適銷對(duì)路，信用紀(jì)錄良好，但資金周轉(zhuǎn)有困難的中小企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以用企業(yè)的應(yīng)收賬款作抵押發(fā)放貸款。進(jìn)一步開(kāi)發(fā)符合涉農(nóng)等小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織資產(chǎn)特點(diǎn)的農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、集體林權(quán)、土地使用權(quán)抵押貸款。

2.為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展引入多樣化的融資方式。探索推廣城市中已成功運(yùn)用的多種新的融資方式，如在農(nóng)村中小企業(yè)技術(shù)改造中，可積極為其提供融資租賃和買方信貸等業(yè)務(wù)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，可與公用事業(yè)部門建立合作關(guān)系，以收費(fèi)權(quán)作抵押發(fā)放農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，積極利用國(guó)際通行的BOT和BT等融資方式滿足農(nóng)村道路、環(huán)保設(shè)施建設(shè)等資金需求。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過(guò)程中，也可嘗試創(chuàng)立專業(yè)化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司，提供股權(quán)融資服務(wù)。

（三）完善農(nóng)村金融保障體系，為農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融供給提供必要的保障

1.加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)。進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。要根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的多元化需求，因地制宜，有針對(duì)性和前瞻性地開(kāi)發(fā)多樣化產(chǎn)品，特別是要開(kāi)發(fā)針對(duì)高新農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)、外出務(wù)工農(nóng)民、失地農(nóng)民的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將產(chǎn)品覆蓋面從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)拓展到涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生活的各個(gè)方面。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善“涉農(nóng)信貸+涉農(nóng)保險(xiǎn)”運(yùn)作機(jī)制，加大信貸支持力度。

2.積極探索引入農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)機(jī)制。通過(guò)期貨市場(chǎng)特有的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和回避風(fēng)險(xiǎn)功能，使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)分解轉(zhuǎn)移，從而起到緩解農(nóng)價(jià)波動(dòng)，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通的作用。交易所在制定各種規(guī)則時(shí)，要考慮到農(nóng)民的現(xiàn)狀，在交易資格、交易組織等方面制定出有利于農(nóng)民入市的條款。同時(shí)，大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作組織，使分散的商品集中起來(lái)進(jìn)入期貨交易。

3.完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。鼓勵(lì)發(fā)展針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如在農(nóng)戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，推行農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保，支持農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。鼓勵(lì)設(shè)立“會(huì)員制、封閉型、小額度、非盈利”的擔(dān)保基金組織，通過(guò)各類基金擔(dān)保組織的有效控制，發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)，對(duì)基金組織成員給予信貸支持，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸良性循環(huán)。引導(dǎo)各類資本成立為三農(nóng)服務(wù)的專業(yè)擔(dān)保公司，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體獲得貸款提供支持。

（四）加大金融政策支持力度，形成對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的較為完整的政策支持體系

1.促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。一是完善政策，引導(dǎo)金融服務(wù)投向農(nóng)村。政府要通過(guò)財(cái)稅政策和貨幣政策對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)行定向的稅收減免、資金供應(yīng)和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多以信貸為主的金融服務(wù)投向農(nóng)村。二是擴(kuò)大貼息范圍。地方政府應(yīng)根據(jù)自身財(cái)力，制定“三農(nóng)”貸款貼息辦法，擴(kuò)大貼息范圍，降低借款人的財(cái)務(wù)成本，提高貸款人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力。