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      新農村建設金融服務

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      新農村建設金融服務

      一、金融服務情況

      1、支付結算情況。金融機構服務功能逐步衰退。隨著國有商業銀行機構網點的收縮,信貸業務向中心城市集中,原有的業務品種急劇減少,新品種又發展不起來,縣域網點逐漸演變成了“存款服務所”。目前,大小額支付系統在縣域已推廣運行,各國有商業銀行的分支機構主要通過系統往來進行業務處理,而農村信用社則主要通過信匯方式進行處理。

      調查顯示,縣域各金融機構的支付結算方式仍比較單一,所使用的支付工具也比較少,縣級金融機構主要辦理支票、匯兌和信用卡業務,由于這些金融機構不僅市場占有率下降,而且已有的功能也逐步喪失,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是,以支持“三農”為己任的農村信用社結算手段落后,資金流通不暢,連接城鄉的信用社還未在全省乃至全國實現資金存取的通存通兌,很難真正成為為縣域經濟服務的金融主力軍。

      2、金融基礎設施及系統電子化網絡建設情況。目前,縣域商業銀行與郵政儲匯機構均有較先進的支付清算系統、銀行卡網絡體系比較健全,市場體系功能完善。農村信用聯社金融基礎設施建設滯后,系統內電子化網絡建設進展緩慢,會計基礎核算基本以手工核算為主,農村金融服務方式、服務手段落后,電子化、票據化程度較低,支付結算體系建設落后。

      二、金融支農現狀與建設社會主義新農村的要求存在著明顯的不適應性

      (一)金融支農體系的不完備與引導全社會力量支持社會主義新農村建設的要求不相適應。金融支農體系的不完備,一方面表現為金融支農機構設置的不完備,xx市作為特種種植農業大市和經濟欠發達地區,農業基礎設施建設較為落后,農業生產和農民生活受自然氣候等條件影響較大,尚沒有擺脫靠“天”吃飯的局面,由于沒有相應設立農業保險機構,不能為農業生產和農村經濟發展提供保駕護航作用。金融支農體系的不完備,另一方面表現為金融支農定位、機制的不完備,弱化了金融支農作用的發揮。由于國有商業銀行實施了向大中城市轉移的戰略,對縣域分支機構進行了整合、撤并,并集中上收了信貸資金的審批權限,造成縣域分支機構僅有小額質押貸款權限和額度較小的個人消費貸款權限,其支持縣域經濟特別是支持農業和農村經濟發展的作用得不到發揮;從農業發展銀行來看,盡管其業務功能由糧食購銷企業貸款擴展到可以向農業產業化龍頭企業貸款,但受其信貸資金來源(不能吸收儲蓄存款,靠上借資金發放農業產業化龍頭企業貸款)的限制,其支農作用受到了影響;而作為金融支農主體的農村信用社,盡管在人民銀行支農再貸款的扶持下,在支持農業生產和農村經濟的發展中發揮了重要作用,但由于對農村信用社資金支持渠道不順暢影響,其支農實力大大折扣。

      (二)農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的巨大資金需求不相適應。從目前的現實來看,受信貸資金審批權限的制約,縣域國有商業銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”,加之郵政儲蓄機構的只存不貸,對農村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農再貸款外還沒有其他渠道,使得農村經濟發展的資金血液被大量抽走,流向了大中城市。2006年末,xx市縣域國有商業銀行上存資金為xx億元,比2001年增加了xx億元,增長358%。郵政儲蓄機構2006年匯劃資金余額為xx億元,比2001年增加了xx億元,增長77.4%。農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。

      (三)傳統的金融經營理念、經營方式和金融產品與建設社會主義新農村的需要不相適應。社會主義新農村建設的中心任務是發展農村生產力,其中重要的一點是:不僅要注重農民的生產生活條件和居住環境改善,更要注重促進農村經濟社會的全面發展。這就對金融機構支農的經營理念、經營方式和金融產品提出了更高的要求。面對建設社會主義新農村這一嶄新的課題,國有商業銀行無論是在金融支農的理念、經營方式方面,還是金融支農產品方面都存在著明顯的不適應性;農業發展銀行雖然擴展了業務范圍,但還處于起步和探索階段;做為金融支農主體的農村信用社,仍然習慣于“春放秋收”傳統的經營理念和以存貸款為主的經營方式,金融產品創新滯后,且受自身資金實力、農村金融的不充分競爭等因素的影響,貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主,影響了支農效果的發揮,特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國家的惠農政策是相悖的。

      (四)農村信用社的服務設施、手段落后與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應。建設社會主義新農村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務做支持。但目前農村信用社的電子化建設水平還比較落后,還沒有建立獨立的聯行清算體系,特別是大部分處于農村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平,這顯然與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應。

      四、幾點建議

      (一)改革現行的農村金融體系,改變農村信用社“一農支三農”的尷尬局面,形成多元化的農村金融服務體系是客觀需要。

      現行的農村金融組織中,國有商業銀行由于公司化改革方向明確,目標是利潤而不是“效益”,而農業貸款具有風險高、期限長、額度大、成本高、收益少等特點,使一般的商業銀行在服務農村這個弱勢行業上無利可圖,必然退出農村,向城市發展。況且,農村有很多現實的、有還款能力且能盈利的資金需求多數得不到滿足,加上政府引導不夠,致使融資渠道不暢,籌資成本過高,必然是產業化項目落實少,導致“三農”發展的有效信貸需求嚴重不足。而分布在農村的分支機構中,農業銀行占多數,但農業銀行已不再姓“農”;而其他商業銀行分支機構即便存在,也在“吸血”,而不輸血;郵政儲蓄機構只組織存款,不使用資金,充當“抽水機”的角色,將農村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排,造成了現行農村金融體系整體服務功能弱化。客觀上使服務“三農”的金融機構只有農村信用社一家,這個“農民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚,也要其承擔“一農支三農”的重任,當然是“獨木難支”!且由于自身籌資能力和經營性質的制約,難以補“三農”領域的投資缺口。這方方面面的困難和問題客觀上需要借力完善農村金融服務體系,確保新農村建設的資金支持。

      (二)改革政策性銀行,完善政策性銀行服務功能,使其在新農村建設中發揮更大的作用。為適應新農村建設的需要,農業發展銀行改革的方向應是完善其功能定位,充分發揮農業政策性融資的作用。從發達國家的經驗看,農業政策性金融機構屬于財政投融資范疇,是財政手段的延伸,是財政和金融的有機結合,能有效彌補財政支農職能的不足。這也應成為我國農業發展銀行的改革方向。在新農村建設中,在商業銀行不能提供有效金融支持的情況下,作為政府的宏觀調控工具,農業發展銀行可以成為資金回流農村的載體,同時在合作性、商業性金融服務薄弱的領域以及在彌補市場功能缺陷方面發揮方向性、基礎性主導作用,引導企業、個人、社會等多元化資金投向農村。凡此種種,呼吁農業政策性金融這些功能,發揮應有的作用。

      (三)改革農業銀行運行機制,創新適應新農村建設的金融產品,增強服務功能。將農業銀行定位于服務農業的商業銀行,鞏固和穩定縣域分支機構,以資本為紐帶發揮系統優勢,當前的關鍵是給予分支機構更大的經營自主權。加快完善適應農村經濟發展的金融服務體系,積極開發適應農村現狀的符合商業銀行特點的金融產品,鞏固和發展農村市場。

      (四)優化縣域經濟信用環境,努力實現銀企互信互動。一是加快推進社會征信體系建設,在政府統一領導下,金融機構和各相關職能部門通力合作,建立健全地方企業征信系統,與人民銀行《銀行信貸登記咨詢系統》和《金融客戶信用信息管理系統》相銜接,為縣級金融機構準確判斷企業信用狀況提供有效依據;二是政府盡快建立縣域中小企業貸款擔保組織,設立擔保基金,切實解決中小企業貸款擔保難問題,為縣級企業獲得貸款提供剛性支持;三是實施項目帶動戰略,地方政府適時組織好項目推介,積極提供地方經濟發展的效益增長點和金融機構信貸經營的利潤增長點;四是加大地方投資軟環境整治力度,地方政府要積極強化金融生態建設,支持金融機構依法清收不良貸款,為金融機構支持縣域經濟發展營造寬松的信用環境和法制環境。

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