民營金融機構發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)
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摘要：在這個互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的時代，每一天都有新的變化。我國民營金融機構也有了轉型的契機，得到國家的政策扶持，客戶量也在不斷增長。但同時也面臨著法律制度不完善、監(jiān)督管理體系不健全，缺乏嚴密的風控機制、適當?shù)男庞米R別機制以及缺乏人才儲備等問題，需要我國政府加強立法、嚴格執(zhí)法，需要政府加強監(jiān)管，并協(xié)助建立共享的信用識別機制，也需要行業(yè)內(nèi)部發(fā)揮自我管理的作用。
關鍵詞：民營金融機構；互聯(lián)網(wǎng)金融；立法；政府監(jiān)管；行業(yè)自律
一、現(xiàn)階段我國民營金融機構的基本現(xiàn)狀
我國民營金融起源于農(nóng)村，最先開始于珠三角區(qū)域的農(nóng)村。相對于國營金融機構而言，民營金融機構由民間資本投入設立，由民間金融組織、集體或者個人經(jīng)營的銀行以及非銀行金融機構共同組成。其規(guī)模通常比較小，對市場有靈敏的把握，而且機構數(shù)量較多，覆蓋范圍非常廣泛，可以有效處理中小企業(yè)獲得資金困難的問題。在溫州市2013年全市中小企業(yè)的融資來源總額中，僅有24%來自國營金融機構，剩余的76%均來源于民間金融機構。現(xiàn)階段，我國民營金融機構具有以下特點。
（一）服務于小微企業(yè)和個人
我國民營金融機構的主要服務對象是小微型企業(yè)和個人，為其提供信貸業(yè)務。盡管這些年來監(jiān)管部門為了使中小企業(yè)能得到自身發(fā)展所需要的資金，出臺了一系列改善資源分配的方法，但也沒能從本質(zhì)上解決問題。資產(chǎn)豐厚的國營金融機構毫無疑問會選擇同樣具備雄厚資產(chǎn)的大型企業(yè)作為提供資金的對象，小型微型企業(yè)卻很難從這里得到融資，因而民營金融機構就填補了國營金融機構的空白。
（二）機構數(shù)量多，發(fā)展迅猛
我國民營金融機構由民間資本投入創(chuàng)辦，現(xiàn)階段仍以農(nóng)信社和農(nóng)商行為主。而近年來涌現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，更是大大增加了民營金融機構的數(shù)量。我國的P2P網(wǎng)貸平臺，注冊資本達到3000萬就可以入市。就發(fā)展規(guī)模而言，阿里旗下的余額寶投入市場18天的時候，累計用戶量已經(jīng)高達250多萬，累計轉入資金已高達66億元。
（三）業(yè)務趨網(wǎng)絡化，效率高
現(xiàn)階段我國民營金融機構的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)。銀行、證券公司、保險等各個領域都不斷開展線上業(yè)務，網(wǎng)絡化程度明顯。銀行推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務，證券公司可以通過網(wǎng)絡交易平臺購買股票、基金等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更是為這種網(wǎng)絡化進程添了一把火。在互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，資金的供需雙方不用在固定的場所進行交易，只需要通過特定的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行識別、篩選，便可自行完成交易。我國民營金融機構發(fā)展形勢一片大好，線上業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務操作都是通過固定的計算機程序來處理，用戶不再需要去特定服務網(wǎng)點排隊等候，只需通過固定的操作流程來辦理業(yè)務，增強了業(yè)務處理的效率，改善了用戶體驗。如第三方交易平臺余額寶通過積累的信用資源，利用數(shù)據(jù)處理、風險評估與資信調(diào)查，資金需求者從申請貸款到發(fā)放只需短短幾秒鐘，資金供給者也可以在較短時間內(nèi)獲得比傳統(tǒng)金融機構更高的資金回報，大大提高了用戶的效率。
（一）政府給予政策扶持
總理也在達沃斯論壇上提出“降低民營銀行準入門檻，放寬準入政策，適當引入外資”。這無疑為民營銀行的快速發(fā)展提供了新契機。現(xiàn)階段，我國的民營銀行主要由國內(nèi)民間資本支撐，尚處于起步階段，資本規(guī)模相對有限，如果可以引進外資來促進發(fā)展則無疑給民營銀行的發(fā)展提供了一條捷徑。外資引入不僅可以在短時間進一步擴大銀行的資本規(guī)模、提升銀行的吸引力，提高競爭力，與此同時還能學習國外先進的管理經(jīng)驗，不斷改正自身的不足，完善自己的管理體制。而且，我國民營銀行尚處于起步階段，通過學習可以大膽地做出調(diào)整和改革。所以，這項外資引入政策有其特殊的優(yōu)勢。
（二）互聯(lián)網(wǎng)提供契機，實現(xiàn)線上與線下融合
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，我國的民營金融機構也隨之不斷拓展線上業(yè)務，開發(fā)了更多的理財產(chǎn)品，這對于民營金融機構來說無疑是一個幫助其實現(xiàn)長期發(fā)展的新途徑。對于客戶而言，這項轉變不僅能為其提供更便捷的服務，提高辦理金融業(yè)務的效率，節(jié)約了時間，而且，客戶可以在網(wǎng)絡服務平臺清晰明確地了解到金融產(chǎn)品以及一些優(yōu)惠活動，不僅使客戶的生活更為便捷，而且提高了金融機構的服務質(zhì)量。對于金融機構而言，由線下到線上的轉變，一方面為我國的民營金融機構吸引了更多的客戶，促進其發(fā)展；另一方面，金融機構想要實現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展，就必須要跟隨科技進步的步伐才能長久地立于不敗之地。
（三）經(jīng)濟發(fā)展使得客戶增多
當前我國經(jīng)濟快速發(fā)展，居民收入也持續(xù)增加。國民手中持有更多的閑散資金，并且理財觀念也越來越強，人們不再局限于將手中閑置的資金存入銀行來獲得較低的利息，而更多的會選擇購買理財產(chǎn)品來獲得更高的資金收入。這就為民營金融機構增加了客戶量，引入了資金流，促進了民營金融機構的發(fā)展。
三、我國民營金融機構發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
（一）缺乏健全的監(jiān)督管理機制
在過去幾年，由于缺乏嚴格的市場準入制度，互聯(lián)網(wǎng)金融公司像雜草般“野蠻生長”，對于創(chuàng)辦人的資本來源、資產(chǎn)結構、信譽狀況不能進行嚴格的考察，導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場良莠不齊。我國的民營銀行（如農(nóng)商行），雖然實力雄厚，但也面臨各種風險，如管理風險、信用風險、系統(tǒng)性風險等，一旦風險降臨，就會威脅到用戶的財產(chǎn)和信息安全。比如P2P網(wǎng)絡平臺卷款跑路、惡意騙財?shù)痊F(xiàn)象發(fā)生后，卻得不到合理的處罰，損害了用戶的利益。監(jiān)管體系的不完善在短期帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融機構數(shù)量的增多，卻也使得各種跑路、騙財現(xiàn)象頻發(fā)，不僅損害了投資者的利益，也嚴重影響了投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序發(fā)展，也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信譽蒙上了一層陰影。因此，政府要加強監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)督管理體系。具體來講，包括嚴格的市場準入制度，精密的風險控制機制和適當?shù)氖袌鐾顺鰴C制，切實將保護民營銀行的有序發(fā)展和保障用戶的合法權益落到實處。
（二）缺乏大數(shù)據(jù)共享優(yōu)勢
我國民營金融機構客戶的資信狀況會隨著其經(jīng)營狀況的變化而發(fā)生改變，收集客戶的資信狀況是一件很煩瑣的工作。以前，民營金融機構需要投入大量的資源來建立對客戶的資信收集分析和決策體系。但現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術直接收集用戶的信用信息，了解交易雙方的詳細狀況，而交易價格信息、交易水平信息等數(shù)據(jù)則更加精準。大數(shù)據(jù)可以幫助金融機構建立單獨的信用數(shù)據(jù)庫，實施針對性管理，提供個性化服務。然而，由于缺乏部門之間數(shù)據(jù)的交流，各個部門對于市場的認知力是不同的，這在形成一項決策時就容易導致部門之間的矛盾沖突。從更大的層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下信息便于收集并且普遍公開，但是難以實現(xiàn)信息資源共享。這是對我國民營金融機構的一大挑戰(zhàn)。
（三）缺乏適當?shù)男庞迷u估機制
民營金融機構由于服務規(guī)模相對較小，金融審批程序也不夠完善，再加上客戶法律、誠信意識淡薄等，這都加大了民營金融機構建立信用評估的難度。另外，由于缺乏健全的資信評估制度，機構無法準確判斷貸款申請人真實的資信狀況，容易加大民營金融機構的運營風險，形成不良貸款，造成損失。
四、推進我國民營金融機構發(fā)展的建議措施
（一）政府應該加快完善監(jiān)管體系建設
政府應該統(tǒng)一監(jiān)管，嚴格依照法律程序，建立明確的問責機制和懲罰機制，加強執(zhí)法，避免出現(xiàn)責任推脫的現(xiàn)象。我國銀監(jiān)會和銀行業(yè)協(xié)會也應切實履行自己的職責，在促進外資引入、加快民營金融機構發(fā)展的同時，建立對應的監(jiān)督管理制度，在實現(xiàn)中外資聯(lián)合參股的同時，確保我國銀行金融資本和投資者資金的安全。各相關部門也要嚴格做好監(jiān)督管理工作，事前、事中、事后都必須嚴格管理。這樣，才能降低經(jīng)營風險，避免危害各方利益，實現(xiàn)長久發(fā)展。
（二）行業(yè)內(nèi)部加強自我管理
在政府建立了健全的監(jiān)督管理體系基礎上，行業(yè)內(nèi)部也要建立嚴密的風險控制機制，明確業(yè)務對象、業(yè)務范圍、風險管理和風險責任的承擔者，使民營金融機構能夠有規(guī)可依，有章可循，但也要做到張弛有度，不能太過約束。同時，金融行業(yè)內(nèi)部也應該推動金融機構對行業(yè)規(guī)范的遵守，倡導行業(yè)自律。行業(yè)內(nèi)部也應該設立一套完備又全面的客戶信息共享系統(tǒng)，從而能有效避免金融機構發(fā)生運營風險，帶動整個行業(yè)發(fā)展。
（三）加強人才培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為一個新興產(chǎn)業(yè)，在我國尚無直接的人才培養(yǎng)機制。國家在互聯(lián)網(wǎng)金融知識的教育與普及、人才的培養(yǎng)等方面也缺乏相應儲備。所以，政府應該推動互聯(lián)網(wǎng)金融領域優(yōu)秀人才培養(yǎng)，可以通過在高校開設互聯(lián)網(wǎng)金融課程，并在各地舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融知識講座，舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融模擬大賽等方式，來提升人才儲備。政府還可以提供資金成立互聯(lián)網(wǎng)金融研究院以及民間的互聯(lián)網(wǎng)金融學會等，聯(lián)合各地優(yōu)秀學者的力量，推動互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的成長。
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作者:董倩 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院
