互聯網金融運營風險淺談

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摘要：隨著經濟全球化和互聯網技術的發展，金融業在這種大環境下開始與互聯網技術實現了對接。但是這種融合同時也將互聯網和金融業兩大行業的風險一并繼承了過來，在基礎上形成了綜合性的風險。本文就通過探討互聯網金融優勢的基礎上，對不同主體的風險進行了分析，并提出了一些合理的問題解決思路，以期對互聯網金融的有效控制提供借鑒。

關鍵詞：服務主體；互聯網金融；運營風險

1、有關互聯網金融的因素分析

互聯網金融是借助移動通信技術、互聯網技術等現代技術，實現資金融通、信息中介等新型的金融模式，成為互聯網技術與金融相互結合的產物。近些年，互聯網金融的快速發展為中國經濟帶來極大的影響。商業銀行作為收放貸款、支付結算等業務的企業法人，因此，本文從存款、貸款、結算等方面分析互聯網金融產生的沖擊。互聯網金融具有快速、便捷等優點迎來快速發展，革新金融市場對其發揮著重要作用。其優勢主要在以下幾方面表現出來：首先，互聯網金融的優勢主要體現在它不再依賴以往的金融網點。物聯網金融利用互聯網技術的優勢，能夠實現全面、及時和高效的金融服務。用戶可以在任何有互聯網的地點和時間段內進行操作，從而是實現金融資金的管理和流通，這樣就無需再到金融物理網點辦理相關業務，這對于銀行業務的辦理效率是一個很大的進步。其次互聯網金融對于客戶來說降低了交易所需成本，在利用互聯網金融的基礎上，參與者主要利用的是互聯網絡，對于固定的基礎設施要求較小，同時也有助于節省人力與物力，減少了大量預算成本，實現了跨地區的金融資源流通，同時也降低了交易成本。

2、互聯網金融的服務主體和運營模式

2.1互聯網金融的服務主體

現階段，可劃分互聯網服務金融機構為三大類，即：①以傳統金融機構為基礎，通過發展互聯網技術，使得互聯網服務金融機構存在先天優勢，通過金融電子銀行不斷擴充自身業務范圍；②以電商平臺為依托的第三方支付，主要為電商機構在對自身資金交易進行充分利用的基礎上，創建較為類似的金融機構，以此使互聯網金融業務得以實現；③大多為網上借貸機構與平臺，該類為具有激烈競爭特性的現代化領域，具體為搭建互聯網融資平臺，以此實施借貸金融業務。

2.2互聯網金融運營的主要模式

第一，支付結算。以往金融機構與現代化互聯網金融內部，其中的基本業務在于結算金融資本，互聯網金融業在融資基礎上不斷提升資本支付結算率，同時不斷提升其業務量。第二，放貸模式。該模式同樣被稱為以往金融業的一種基本業務，然而，在互聯網金融內部，該模式出現了相應變通，具體劃分成兩大類，其中一類為電商機構直接放貸，比方說，阿里巴巴所開展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種模式。從根本上說，電商直接放貸的相關業務，能夠通過其電子商務平臺了解企業與電商的相關信息，以此使其信息對稱得以實現，從而降低金融交易的風險。除此之外，對于并不具備獨立放貸資格的電商來說，其往往會選擇與銀行合作的方法，該模式下的電商平臺數據就是合作的核心與關鍵，這些電商可轉化自身平臺數據為銀行所承認的信用數據，而且銀行也可依照該數據對用戶信用度進行評判，在由銀行向用戶發出貸款。第三，第三方支付結算。從根本上說，第三方支付是以往用戶與銀行通過信息安全技術與計算機技術所創建的一種非銀行機構。第三方支付其實就屬于中介機構，大多是提供銀行卡收單服務與互聯網支付服務等，依照公司自身的運營模式和顧客劃分路徑，可劃分第三方支付模式為兩大類，即：第三方支付模式與獨立支付模式。其中，所謂獨立支付模式，其實就是電子商務并未關聯的一種獨立支付平臺，該支付模式并不存在擔保功能，僅提供相應的支付解決方案，在我國比較典型的獨立支付模式有易寶支付、快錢以及匯付天下等；所謂第三方支付模式，其實就是采用財付通與支付寶等具有現代化特征的電子商務網站所提供，是創建在企業擔保功能基礎上的一種支付方式。現階段，我國第三方支付模式逐漸具備了較強的經濟實力與信譽，到2014年，國內第三方支付總額高達8萬億元，與2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服務主體下的互聯網金融運營風險因素

3.1征信風險

從根本上說，現階段我國客戶信用評估系統還缺乏健全性與完善性，在評估顧客信用等級方面依舊缺乏有效的數據，而且數據的廣度、真實性與深度等不能得到應有的保障，因此難以對機構或個人等展開信用判斷。除此之外，線下與線上信息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對開展網絡金融業務而言存在很大問題。

3.2信用判斷風險

所謂信用判斷風險，其實就是金融業務中因為違約所導致的相關風險。因為線下業務與線上業務會導致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效融合相關機制，因此具有較高線上數據依賴度的網絡金融業務就無法完善其線下審查體制，這就導致服務主體不能準確判斷客戶信用，所以，存在較高的合同違約風險。

3.3流動性風險

互聯網金融業務因為繼承了互聯網和傳統金融業務兩方的風險因素，所以其在發展過程中同樣也會受到互聯網特性的影響，這其中尤以電商和網貸平臺最為突出，當他們受到負面影響時，資金的流動性方面也會因此而受到影響，使企業在經營問題方面陷入困境，甚至會出現無法兌現客戶的資金等問題。

3.4信譽受損風險

對于信譽受損風險來說，該風險受到多種因素的制約與影響，比方說，泄露客戶資料與個人信息、互聯網遭受攻擊、不能提供預先承諾的服務、互聯網運行故障等，以上因素都會直接影響到網絡金融服務主體信譽，這就使得顧客對服務主體服務規范性與安全性提出質疑，由此導致信譽危機的出現。

3.5成本控制風險

主要是體現在傳統銀行在進行相關網絡安全人才的引進和網絡的管理方面。和那些主要依托于互聯網提供金融業務的相關主體，傳統銀行在營業場所基本不變的情況下還要增加相關網絡技術人才的引進和網絡的維護方面的支出，這對于其收益的保持來說是一個不小的挑戰。

3.6行業內部競爭風險

因為互聯網金融業中各種運營模式的發展都還不夠完善，相對于傳統的金融服務形式，其還是新興的運營模式。因此在競爭主體內部其發展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯網金融業的整體發展。

3.7法律制度不完善

因為互聯網金融業的發展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關方面對于互聯網金融沒能夠進行有效的監管和預防，這就為金融犯罪留下了漏洞，有些服務主體和客戶在維持正常經營和維護自身利益方面也就無法可依，存在著相關的法律風險。綜上風險因素可知，當互聯網金融服務主體在同時遭遇一種或幾種風險因素的時候，很可能就會產生重大的經營危機，而在這一方面國家并沒有建立起較為完善的保護措施，所以企業在諸多風險的壓力下面臨著嚴重的危機。

4、監管措施

在這種風險因素的影響下，國家要加強和完善對互聯網金融相關的監管措施，主要可從以下方面進行。

4.1加強互聯網金融的監督和管理

互聯網監管必須體現相應的風險容忍度。互聯網金融是一種新興的金融模式，過于嚴格、過早的監管會在一定程度上抑制金融創新。監管者的監督必須力求透明，應及時制定年度工作報告及調查結果，接受消費者適時的監督。監管者應制定規范的監督制度，把信息披露的主要內容、時間等內容進行明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強的操作性。同時，適當出臺一系列監管規則，合理界定互聯網金融的業務邊界。從制度層面來說，必須為互聯網金融機構創建完善的監督制度體系，通過立法和法律法規明確互聯網金融的性質、條件及服務范圍等，從而有效地監督管理提供充分依據。從監管實踐角度來說，必須以保護消費者為出發點，創建健全的監管指標等，逐步規范互聯網金融發展過程中第三方支付平臺存在的風險，互聯網融資平臺改變資金不進賬戶的現狀。

4.2監管部門學習、借鑒互聯網金融先進經驗

監管部門應認真分析、研究互聯網金融發展的特點、趨勢，基于掌控總體風險狀態下，合理調整商業銀行風險監督和管理要求，促進商業銀行與互聯網金融的合作，逐步深化金融服務并實施創新。鼓勵商業銀行主動借鑒互聯網經驗，重視服務需求和用戶體驗，合理調整商業銀行服務理念、風險控制體系、產品研發等，從而滿足金融消費者的相關要求，提升客戶的忠誠度和黏性。例如：積極探究基于風險可控狀態下，適當放寬銀行貸前需要進行的實地調查等，允許商業銀行通過電子商務平臺相關信息數據，創建健全的風險預警、識別、控制模型，借助電子商務平臺批量化進行小額信貸業務等。

4.3以客戶為中心對經營模式實施改造

互聯網金融時代，客戶的消費習慣、方式有所差別，其價值訴求也在發生根本性的變化，導致商業銀行的價值創造、價值實現方式有所改變。基于這種變化，商業銀行應注重客戶需求和感受，根據用戶的消費習慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個性化的金融產品。以客戶為中心開發新型的金融產品，提升金融產品的競爭力。同時，隨著大眾生活節奏的變化，銀行必須簡化業務流程，不斷創新服務模式，為用戶提供快速、便捷的金融服務。如：在新客戶認證方式上，商業銀行通過審核客戶相關證件、預留印鑒方式，改善互聯網非面對面線上準入的繁雜內容。同時，商業銀行通過互聯網平臺，不單單可以開展創新型金融產品，借助商業銀行長期的信用基礎，從而達到用戶融資功能的合理結合，推出一系列引導客戶消費并主動融資的新型金融服務模式。總而言之，近些年，隨著互聯網技術的不斷發展，金融客戶消費需求和習慣向著個性化、移動化的方向發展。互聯網金融具有成本低、金融效率高、能有效降低風險控制成本等特點，同時，互聯網金融擁有個性化的營銷策略、新型渠道等戰略，逐漸發展壯大。

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作者：黃均勇 潘澤盛 單位：廣西交通職業技術學院管理工程系 南寧金融資產交易中心