農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防控探討

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【摘要】

當(dāng)前時期，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)較快的增長勢頭，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，是非常有利的。同時，我們也應(yīng)該注意到信貸風(fēng)險也在日益顯現(xiàn)。防控信貸風(fēng)險使得農(nóng)村信用社保持健康穩(wěn)定的發(fā)展，才能夠為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長，提供長久的金融支持。基于此，在本文研究過程中，重點對新形勢下農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防控的措施和方法進(jìn)行探討，并結(jié)合當(dāng)前的具體形勢和信貸特點，提出了些許建議。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村信用社；信貸風(fēng)險；信貸風(fēng)險防控；信用環(huán)境；道德教育

一、引言

進(jìn)入新的時期，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)新的的特點，農(nóng)村信用社的發(fā)展，也受到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的影響。作為農(nóng)村地區(qū)資本的主要提供者，農(nóng)村信用社在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金方面，發(fā)揮著重要的作用。不過，由于多方面的原因，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在信貸方面積累了一定的風(fēng)險，這就需要我們對這些風(fēng)險進(jìn)行深度分析，從而采取合理的防控措施，保障農(nóng)村信用社長久健康的發(fā)展。

二、新形勢下農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)

（一）信貸人員風(fēng)險意識薄弱

新形勢下，農(nóng)村信用社面臨的信貸環(huán)境正在發(fā)生著深刻的變化，一些產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，產(chǎn)業(yè)政策變化等，會對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響。農(nóng)村信用社很多信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險是不可預(yù)知的，只能按照規(guī)定的風(fēng)險規(guī)避措施，進(jìn)行貸前的盡職調(diào)查，這就需要信貸管理人員不僅要具備相應(yīng)的專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗，同時還要具備良好的風(fēng)險意識。但實際情況是部分信貸人員的風(fēng)險意識相對比較薄弱，沒有真正意識到新形勢下信貸業(yè)務(wù)面臨的新情況，以及可能發(fā)生的潛在風(fēng)險。

（二）不良貸款問題較多，不良貸款率高

農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，涉及到很多信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的。例如，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品初級加工等。這些產(chǎn)業(yè)的貸款客戶經(jīng)濟(jì)收入受到自然天氣條件的影響很大，一旦出現(xiàn)惡劣的自然條件，必然給信用社貸款帶來風(fēng)險，可能導(dǎo)致不良貸款率的上升。且農(nóng)村信用社面臨的主要信貸環(huán)境整體信用水平相對較低，一些貸款客戶在借款后，往往會產(chǎn)生不愿意還款的想法，這就在客觀上影響了信用社正常貸款的回籠工作。還有一些貸款客戶借新還舊，導(dǎo)致負(fù)債過高，降低了資金的使用效率，并且長期占用信用社的資金。

（三）信貸監(jiān)督機(jī)制不夠健全，容易導(dǎo)致人為的信貸風(fēng)險

農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督機(jī)制不夠健全，在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中，對信貸人員的全面監(jiān)督實施不到位。這就容易給一些掌握信貸權(quán)利的人員提供謀私甚至腐敗的機(jī)會，一些想貸款的客戶，為了盡快拿到貸款，或者增加貸款額度，甚至不具備貸款資質(zhì)的客戶想得到貸款，會采取一些不合理的措施，包括向信用社信貸人員行賄、給予貸款返點等。這些行為會給信貸業(yè)務(wù)的正常開展，埋下風(fēng)險隱患。信用社的監(jiān)督機(jī)制，在監(jiān)督信貸人員以及總體信貸流程方面力度還不足，有的容易受到一些管理人員的制約，導(dǎo)致這種人為因素引發(fā)的信貸風(fēng)險時有發(fā)生。

三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防控的措施建議

在上面的論述中，對當(dāng)前新形勢下農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)進(jìn)行了總結(jié)分析，基于這些風(fēng)險的表現(xiàn)形式和特點，并結(jié)合金融領(lǐng)域反腐過程中發(fā)現(xiàn)的一些問題和規(guī)律經(jīng)驗，提出了如下幾點信貸風(fēng)險的防控措施：

（一）加強(qiáng)廉政學(xué)習(xí)和道德教育

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的產(chǎn)生，一個很重要的原因就是一些信貸人員的思想政治覺悟較低。在信貸業(yè)務(wù)工作中，容易受到一些個人利益或者其他方面因素的影響，從而做出不合法的行為，甚至導(dǎo)致產(chǎn)生腐敗行為。針對這種情況，防控信貸風(fēng)險，要重視信貸人員的道德教育和廉政教育。在新形勢下，農(nóng)村信用社風(fēng)險防控中要加強(qiáng)員工黨風(fēng)廉政建設(shè)的學(xué)習(xí)教育，提高思想品質(zhì)，樹立為三農(nóng)服務(wù)意識，杜絕以貸謀私等違紀(jì)違法事件的發(fā)生。通過“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，營造廉潔、透明、公正的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)氣，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā)展。結(jié)合當(dāng)前國家的反腐倡廉主題，定期開展信用社員工的廉政思想教育，讓每一名員工在思想層面，切實筑牢信貸風(fēng)險防線，提高員工的職業(yè)道德素質(zhì)和廉政精神文化生活水平。

（二）完善內(nèi)部控制機(jī)制

要加農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理的信息化建設(shè)，利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù)，利用現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，完善數(shù)據(jù)搜集和整合，全方位構(gòu)建風(fēng)險管理系統(tǒng)。農(nóng)村信用要集中資源，研究開發(fā)易于量化、操作性強(qiáng)，針對農(nóng)村信用社信貸系統(tǒng)特點的風(fēng)險控制和管理方法。建立和完善農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，在遇到可能發(fā)生的信貸風(fēng)險時，能夠及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警處理，降低發(fā)生信貸風(fēng)險的概率。內(nèi)部控制機(jī)制的完善，要持續(xù)推動，并且要注意控制機(jī)制運作的實效性，保證立足信貸風(fēng)險監(jiān)管控制，梳理內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，確保風(fēng)險責(zé)任到人。

（三）建立完善的信貸風(fēng)險管理制度

深化農(nóng)村信用社管理體制改革，盡快完善信貸風(fēng)險管理制度。建立各部門和各崗位相互監(jiān)督、相互制約的機(jī)制，加強(qiáng)規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度，從制度上控制信貸風(fēng)險發(fā)生。完善審貸委員會審貸分離、授權(quán)授信等制度，加強(qiáng)信貸風(fēng)險分析、評估論證。大力增收節(jié)支、增盈減虧，實現(xiàn)經(jīng)營狀況的根本性好轉(zhuǎn)，努力防范新的信貸風(fēng)險。信貸管理要體現(xiàn)出對信貸風(fēng)險的科學(xué)防范，通過設(shè)計合理的風(fēng)險防范指標(biāo)，提高風(fēng)險防范的科學(xué)水平。

（四）完善化解和處置不良貸款

不良貸款是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個難題，因此，加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理，著力解決不良貸款問題是重中之重。首先，完善農(nóng)村信用社擔(dān)保抵押制度，降低不良貸款。農(nóng)村信用社應(yīng)提高抵押、擔(dān)保貸款比重，對抵押貸款要加強(qiáng)對抵押物的評估、管理和核實，確保抵押物的真實性。對不良貸款形成原因進(jìn)行分析和調(diào)查，按責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，采取責(zé)任清收，逐步化解和盤活不良信貸資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（五）優(yōu)化信貸風(fēng)險管理流程建設(shè)

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理流程要進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計，以農(nóng)戶和企業(yè)兩大貸款對象為主體，要結(jié)合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的基本特點，優(yōu)化信貸風(fēng)險管理的流程，用科學(xué)合理的流程，進(jìn)一步降低發(fā)生信貸風(fēng)險的概率。信貸風(fēng)險管理流程的優(yōu)化，可以對今后信貸業(yè)務(wù)提供更合理的管理和監(jiān)督，切實保障信貸業(yè)務(wù)面臨的潛在風(fēng)險得到及時化解。

四、結(jié)束語

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的防控，對其長遠(yuǎn)健康發(fā)展是非常必須的一項工作。因此，要找準(zhǔn)新時期信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式及其特點，采取合理的風(fēng)險防控對策，在本文的研究中，提出了廉政道德教育，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)以及合理化解不良貸款的措施，希望可以對信用社防控信貸風(fēng)險，起到一定的參考和借鑒作用。

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作者:孫齊 單位:新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社紀(jì)檢監(jiān)察部