農村信用社信貸風險防范探討

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一、信貸風險及相關概念的界定

（一）信貸風險的定義

信貸活動的不確定性導致信貸風險。信貸風險是一個循序漸進的過程，一般包括信用風險、市場風險和操作風險。信用風險是違約風險，是債務人不能履行義務的風險；市場風險是市場利率等變化導致的不確定性損失；操作風險是辦理信貸過程中發生的不確定性。

（二）信貸風險控制的定義

信貸風險控制是指金融機構在信貸資金運行過程中，通過對各種風險因素的識別、衡量和分析，根據分析結果采用相應的管理措施，用最低成本避免信貸資金帶來的損失，保障信貸資金安全，由此獲得最大收益的管理過程和方法的集合。隨著經濟的發展，金融機構發展也會隨著經濟發展突飛猛進，由于金融風險是金融機構發展的重要因素，風險管理必然是現代金融機構健康發展的關鍵。隨著我國金融改革的深化和金融市場不斷完善，控制信貸風險的方法和經驗越來越豐富，有效的管理信貸風險將會強有力地推動金融創新和金融市場的飛速發展。

二、農村信用社信貸風險較高的成因

（一）外部因素

1.市場因素

改革開放前，由于我國經濟體系并不完善，長期受計劃經濟影響，受市場機制影響較小，不能形成優勝劣汰的市場選擇機制，銀行極大程度的依賴國家，所以，銀行防范風險意識差。信貸參與者認為國家辦銀行，沒有風險防范意識。

2.外部環境欠公平

農村信用社存在人員多不好管理，工作量較大，電子設備不先進等問題，所以導致金融風險大的現象。另外，隨著農村深入改革，對農民的照顧政策越來越多，這樣就會與農信社形成競爭機制。特別是郵政儲蓄只存不放，拉走了農信社一部分存款，農信社資金得不到有效擴大，資本充足率逐年降低，而國有商業銀行可由國家財政發行國債等路徑獲得資本的擴充。

3.農業生產的風險性大

農村信用社主要服務的對象是“三農”，而農民會受到自然災害影響造成大量信貸資金沉淀。在利率稅務方面雖然得到國家優惠，但是保值補貼以及改革成本，資金擴充，不良資產，只能信用社自行消化，這也加劇信貸風險。

（二）內部因素

農信社主要分布在較不發達的地區，例如，農村、城鎮，正如上述那樣，地理位置相對偏僻，現實的地理位置導致農村信用社在信貸風險的管理與控制上存在問題。

三、農村信用社控制信貸風險的策略

加強社團貸款管理。信用社要在確保支持“三農三牧”的前提下，重視引進信譽良好、增長穩定、抗風險能力強的客戶，從嚴把控社團貸款客戶準入關，切實履行各自責任，共同管好社團貸款，密切關注借款企業經營動態。抓住機遇，加大清收力度，根據農村信用社貸款人的特點，內蒙古農村信用社特別提出，在秋收季節，要加大清收力度。這是因為，清收季節，農產品出售、牛羊出欄，相對較多行業進入資金回籠階段。因此，各社應該利用好這個黃金季節，多措并舉，做好不良貸款的清收工作。嚴格把控年輕借款人。近年來借款主體年輕化的趨勢突顯，80后、90后漸漸成為借款主體。數據顯示，年輕借款人的違約率遠遠高于中老年借款人，主要是因為：第一，中老年借款人基本上已是銀行的穩定客戶群體，已養成良好的信用習慣，經營也達到穩健期，而年輕人未經歷信用洗禮和經營歷練；第二，年輕人敢想敢為，敢于創新思路，但涉世不深，不能客觀認識經濟規律，心高氣傲，往往高估自己的能力；第三，年輕一代責任意識不強，失敗壓力小；第四，成長的大環境使得部分年輕人形成“重交往、輕原則”的處事習慣。

四、結論

風險是在經濟社會運行和管理過程中，由于存在各種不確定性的因素和非人為可控因素的影響，從而可能導致損失的現象。信貸風險控制作為金融機構的一種基本職能，決定著其能夠持續經營能力的大小。要加快農村現代化進程，提高農民收入，國家應該盡力保障農民收入，農民生活有了保障，農信社的信貸風險才會降低。要合理運用國家財政來引導農業產業，財政政策應起到鼓勵投資到農業的作用，極大發揮投資農業產業的乘數效應。就農村信用社本身來講，農信社本身存在的問題也要加大改革力度，不論是貸款前，貸款中或者貸款后期，都應該認真調研、考察，降低不良貸款率。最后，要加快農村金融市場發育，放開農村金融市場準入門檻，扎實推進利率市場化改進。

作者：段松荻 單位：內蒙古財經大學