棉紡企業的信貸風險管控

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一、風險防控措施要得力

一是大小客戶一樣重視。無論企業現狀如何，只要客戶在農發行有貸款，就有責任維護好客戶，千方百計不能讓存量貸款形成損失。在對待客戶上不管是客戶大小，不管貸款金額多少，都一樣要保持高度關注，不能疏忽懈怠。

二是做實做細貸款擔保。在貸款方式上一定要認真審查把關。采取抵（質）押方式的，一定要核實、核清、核準抵（質）押物位置、現狀、產權是否明晰，重點要確保手續的合法合規性，評估好未來處置變現的可能性；采取保證擔保的，不能僅憑報表數字測算結果作為是否具有擔保能力，要看貸款出現風險時能處理擔保單位的何種資產以及資產處置的可能性。無論是抵（質）押擔保還是保證擔保，擔保合同一定要面簽，以確保擔保人意思和擔保合同內容的真實性。

三是密切關注企業在其他銀行貸款變化情況。對企業融資情況要全盤掌握，對貸款增減變化要隨時保持高度警覺，尤其是貸款減少的要查明原因，防止出現他行壓貸抽貸，企業出現問題了還渾然不知，造成工作被動。

四是真正體現獎懲分明、盡職免責。在當前情況下，信貸人員因怕責任追究，分管棉紡企業積極性不高，上級行應給予客戶經理鼓勵、激勵和信心，在獎懲處罰上真正體現多干事者受重用、盡職辦貸免承責。五是動用多種手段促進風險化解。要敢于拿起法律武器處置風險，積極依托黨政力量，上級行應加大政策扶持和溝通協調，創造寬松有利的化解環境。

二、增強風險防控意識，加強全流程管控

一要嚴把客戶準入門檻。客戶營銷應堅定不移地堅持上級行相關政策規定，嚴防帶病入門，從源頭上把好關。

二要認真落實貸款條件。無論是抵押擔保還是保證擔保，開戶行都要組織由行長或主管行長參加的不低于三人的核保小組，核保務必真實，并形成專題核保情況報告，由核保人簽字確認后作為信貸資料存入信貸檔案。

三要保證信貸全程監管不走過場。客戶經理每月至少要到企業詳細檢查一次，事前列出重點檢查內容和工作計劃，事后形成書面檢查報告，上報主管行長或行長。

四要認真分析企業經營狀況。縣行信貸部至少每月、縣行至少每季召開一次業務分析會，認真分析各貸款企業的生產經營情況、財務報表發生的重大變化，提前研判信貸資金風險情況。

五要嚴格履行貸款各項手續。無論是貸款企業還是擔保企業，簽字蓋章必須是縣行人員在場面簽，要留存影像資料，確保意思表達真實，手續合規、合法、有效。

六要將擔保單位與貸款單位一樣納入監管范圍。擔保單位每月必須報送加蓋印章的財務報表。信貸人員每月至少一次深入擔保單位了解生產經營情況，及時關注擔保能力變化，尤其是對外提供反擔保的情況。

七要完全掌握企業融資情況。不但要弄清賬面和報表反映出的融資情況，還要通過多種途徑和方式徹查隱瞞的民間融資尤其是高息融資情況。

八要對重大風險信號及早預警。切忌回避問題、隱瞞不報。遇到問題要早發現、早匯報、早施治，爭取工作的主動，這樣付出的成本和代價才會小些。

作者：申法偉王勝單位：農發行河南省新鄉市分行