銀行業(yè)務法律風險探討

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摘要本文對商業(yè)銀行發(fā)展的法律環(huán)境進行了探析,然后對現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務面臨的主要法律風險進行了分析,最后提出了防范商業(yè)銀行中間業(yè)務法律風險的對策建議。

關鍵詞:中間業(yè)務發(fā)展問題法律風險解決對策

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務簡介

中間業(yè)務是相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務來說,除了存款和貸款業(yè)務之外的都算是中間業(yè)務。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務及其發(fā)展現(xiàn)狀

通過對中間業(yè)務種類的了解,來分析商業(yè)銀行中間業(yè)務及其發(fā)展現(xiàn)狀:

據(jù)有關部門統(tǒng)計:一些發(fā)達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長,對銀行總收入的貢獻度多在30%以上,不少超過了50%。而我國商業(yè)銀行在這方面收入一般在10%左右。

因此,大力發(fā)展中間業(yè)務,實現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入跨越式增長,已成為商業(yè)銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的需要,是時代的要求,是商業(yè)銀行完善服務功能,拓展盈利渠道,降低經(jīng)營風險,調(diào)整收益結構,提高經(jīng)濟效益的主要手段。

三、目前商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

由于中間業(yè)務經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營的管理模式,由認識不足到充分認識的發(fā)展歷程,各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要,中間業(yè)務發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地:

(1)中間業(yè)務收費不能得到有效支持和理解;(2)中間業(yè)務規(guī)模小,在銀行業(yè)務總量中的比重偏低,產(chǎn)品結構不合理;(3)傳統(tǒng)的理財理念導致對中間業(yè)務認知度不夠,造成市場需求不足;(4)中間業(yè)務的管理分散,缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系。

而對于我國來說,限制商業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的主要原因還是法律上的風險,現(xiàn)給予具體闡述:

我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織,面對目前金融市場發(fā)展中的巨變及結合國際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗,尤其是為了應對加入世貿(mào)組織后外資銀行強有力的挑戰(zhàn),大力發(fā)展中間業(yè)務成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識。與中間業(yè)務蓬勃的發(fā)展勢頭不相適應,我國相關金融立法明顯滯后。諸多領域的法律空白、分業(yè)經(jīng)營法律體制、嚴格的金融監(jiān)管法律體制以及過時的法律限制等嚴重影響了中間業(yè)務的發(fā)展。在我國現(xiàn)行法律環(huán)境下,商業(yè)銀行開展中間業(yè)務面臨較多的法律風險,而商業(yè)銀行內(nèi)部亦缺乏有效的中間業(yè)務法律風險防范機制。近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的實踐表明,法律風險日益成為制約中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出,導致其隱藏著巨大的法律風險。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源(如網(wǎng)絡等),在不增加銀行資產(chǎn)和負債的情況下為客戶提供各種增值服務是中間業(yè)務的重要特征。因而,創(chuàng)新是中間業(yè)務的必然要求。國內(nèi)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個方面:一是銀行服務與證券、保險市場的結合方面。

四、商業(yè)銀行防范其對策建議

(一)在法律上遵守堅持謹慎性原則。

我國目前對金融業(yè)實行嚴格監(jiān)管,監(jiān)管理念是"法律無明文許可即禁止",而不是"法律無明文禁止即許可"。同時,如上文所述,我國現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務還有較多限制和諸多空白。因此銀行在中間業(yè)務工作尤其是中間業(yè)務創(chuàng)新工作中,在法律的臨界地,要堅持謹慎性原則,不可片面強調(diào)規(guī)避法律而因此埋下風險隱患。

(二)建立中間業(yè)務法律風險內(nèi)部控制機制。

中間業(yè)務立法及其相關法制建設,是一個長期的過程,對于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務而言,也是如此,因此,惟有建立完善的中間業(yè)務法律風險內(nèi)部控制機制,商業(yè)銀行才可以能動地控制中間業(yè)務法律風險。

(三)認真防范中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險。

目前我國銀行開展的中間業(yè)務品種少、功能單一,加強中間業(yè)務創(chuàng)新十分緊迫。中間業(yè)務創(chuàng)新有利于更好地服務客戶,增強銀行競爭力,增加銀行獲利能力。但中間業(yè)務創(chuàng)新常常面臨法律上的滯后,創(chuàng)新后的業(yè)務操作中銀行和客戶的權利和義務法律常常沒有明確規(guī)范,因此中間業(yè)務創(chuàng)新在法律上常常存在一定的風險。為防范中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險,在新業(yè)務推出時要認真完善有關業(yè)務章程等合同性法律文件,通過上述合同性法律文件分散中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險,尤其要重視中間業(yè)務創(chuàng)新中技術性指標要求與合同性法律文件的一致性,認真分析新業(yè)務的主要風險環(huán)節(jié)并及早采取針對性預防措施。

(四)切實防范個性化、差異化服務中的法律風險。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍認識到了發(fā)展中間業(yè)務的重要性,紛紛開始重視中間業(yè)務,國內(nèi)銀行間中間業(yè)務競爭比以前明顯加劇,而且以后將會更加激烈。中間業(yè)務競爭的激烈強烈呼喚中間業(yè)務的差異化,這些差異不僅要體現(xiàn)在其產(chǎn)品種類、產(chǎn)品定價、市場定位等方面,而且體現(xiàn)在其營銷手段以及營銷工具等方面。與此同時,不同中間業(yè)務的客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況亦不同,中間業(yè)務需求也不同,迫切需要銀行提供個性化的服務。

(五)加強中間業(yè)務收入管理,防范財務法律風險。

中間業(yè)務是銀行不運用或較少運用自己的資財,以中間人的身份替客戶辦理收付和其它委托事項,提供金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。中間業(yè)務的上述特點決定了中間業(yè)務收入不易監(jiān)控,而且由于中間業(yè)務的開展往往涉及多個部門,沒有一個專門機構來進行統(tǒng)一管理,內(nèi)部控制制度中難免有疏漏之處,加之我國目前尚缺乏有效的中間業(yè)務規(guī)范標準和操作規(guī)程,致使中間業(yè)務的開辦過程透明度低,上級行更無法做出有效的監(jiān)督和管理,可能出現(xiàn)部分基礎網(wǎng)點中間業(yè)務收入游離于大賬之外。

(六)通過銀行業(yè)同業(yè)公會防范法律風險。

市場競爭的不規(guī)范加大了中間業(yè)務的法律風險。與此同時,由于我國中間業(yè)務立法存在較多空白,存在法律上的不確定性。為防范上述風險,銀行可以積極通過銀行業(yè)同業(yè)公會做出協(xié)定、自律公約等形式予以防范。例如針對目前隨意減免中間業(yè)務收費問題,通過銀行業(yè)同業(yè)公會根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟金融特點,考慮中間業(yè)務的風險因素,參照國際慣例,在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎上對基本業(yè)務制定基本收費標準進行規(guī)范。

參考文獻:

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