互聯網金融風險防范探析

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摘要：近年來，國內互聯網金融行業成長速度迅猛。互聯網金融起源是中國金融體制的不完善。在中國的模式從本質上講屬于傳統金融下適應新形勢的金融生態產品，包括傳統金融的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和互聯網金融門戶等六大最常見和的互聯網金融模式。本文針對這些新模式所產生的風險，從宏觀和微觀的角度進行分析和提出解決對策。

關鍵詞：互聯網金融；風險防范

一、互聯網金融的現狀

隨著新的現代信息技術如互聯網、云計算、大數據日新月異的發展，互聯網金融已經逐步開啟金融行業的新篇章。金融行業已經不再傳統的以商業銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯網金融出現了多種新模式，包括傳統金融的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和互聯網金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯網金融模式。互聯網金融已經成為未來金融行業的發展趨勢，在互聯網金融背景下如何把控新局面，管理金融行業風險已經是金融行業所面臨的重要挑戰。互聯網金融在2013年經歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌等互聯網業務模式迅速發張，以余額寶為首的網絡理財方式大量出現更是讓人們對網絡投資的熱情倍增。互聯網金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現了許多新問題，與之相關的風險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網絡借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現象，給社會經濟發展帶來了大量風險和負面影響。近截止至2016年2月，國內P2P網絡借貸行業歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網站被查出涉嫌違法經營活動。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監管和行業自律的發展背景下，互聯網金融與傳統的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進行分辨，使得廣大投資者的權益無法得到充分保障。

二、互聯網金融的風險根源

追究互聯網金融風險的根源也是其模式的自身特點，即基于其依賴互聯網產生的原因，因此具備相當高的開放性和兼容性，同時又不失傳統金融的特征。首先，互聯網金融的網絡效應非常顯著，如開發、平等、互動等明顯的網絡特點。互聯網金融就是通過網絡上的平臺互動，使金融實現網絡化、隱性化和去中介化。其次，互聯網金融仍然保留傳統金融行業的特點，核心依舊是為用戶提供金融服務。通過平臺提供的服務合同，實現資金跨期價值的轉移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風險為代價的基本邏輯。最后，互聯網金融追求的是用戶的體驗也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風險所替代，跨期轉移資源清算和結算支付，使金融行業和互聯網行業這兩類高風險行業衍生出另一種新式的風險。

三、從宏觀和微觀的角度防范風險

由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營情況的了解程度，與傳統融資方式相比仍然較低。近年不時出現的網絡融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網絡貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導致對客戶及交易對手了解程度相對傳統融資方式下降的問題。在互聯網金融中，風險管理是一項重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環境，我國金融行業要想更多的發展，就必須做好互聯網金融風險管理工作，確保金融行業穩定發展。

1.法律風險

對比當下互聯網金融的發展速度，滯后的法律法規的監督系統也會帶來一定的監管風險。金融創新種類形式多樣化，然后有很多相關的法律法規沒法及時出臺，導致整個市場缺乏有效的監管力度。首先我國可以參考國外互聯網金融風險的防范案例，然后通過我國現實的國情制定最合適的法規，例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程，同時還要對電子平臺進行規范管理，抓緊對互聯網金融風險的監管及防范，建設持續健康穩定的法律社會。

2.技術風險

在對互聯網金融進行監管以及對其風險進行防范的同時，金融機構的內部控制功能還需要進行進一步的提高。建立互聯網網絡金融風險制度，開展風險預警、資信調查、自動化征信等，實時、高效的大數據征信及反欺詐手段，實現信息數據整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發展內部科技。聘請專門的人和崗位進行互聯網金融下的風險及其防范的管理，建立安全健康的計算機管理系統。

3.信用風險

信用風險的產生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人評級變動或履約能力變化而導致的債務市場價值波動而引發損失的可能性。有些企業如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經營數據作為研究基礎，再考量第三方驗證的客戶資料，進行數據挖掘，從而進行客戶風險的評級分層，量化地區分企業和個人信用風險的情況。關于信用風險的應對，則應該對信用制度進行完善，加強對個人信用體系的建設，并建立完整個人信用數據庫，并能夠在金融行業以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯網上查詢個人信用報告。

4.操作風險

操作風險主要源于操作不當引發的風險，與交易過程的系統失靈有關系。在互聯網背景下的金融系統無論是對于工作人員還是客戶都有可能出現因操作不當產生的風險損失。當前程序化的發展使得客觀的操作風險可以控制，而主觀的交易操作風險需要強化從業者職業道德教育與向投資者普及基本的風險收益的常識。

5.其他風險

除了上述風險，互聯網金融還會出現其他種類風險。新概念的提出勢必會經歷階段性的推進過程，在此期間民眾會因為認知等發面的偏差對此產生認知誤差。而由于互聯網金融正處于發展階段，整個行業標準尚未啟動實行。所以，很多問題出現，盡量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問題的根源，提出有效的防范和規范以及處罰措施，積極地解決問題，保證互聯網金融行業的有序地發展。

四、結語

總的來看，互聯網金融在全球不僅擁有巨大的市場和機遇，同時卻又面臨著巨大的挑戰。互聯網金融必將會成為未來的主流，全球經濟一體化和金融一體化的進程也在隨著互聯網金融業務的快速發展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴峻的挑戰，準確把握機會，實施宏觀微觀并重的防范措施，積極主動進行金融創新，努力減少各種類型的風險，盡力降低各類風險造成的損失，保證金融產品收益的健康穩定，使互聯網金融能持續健康穩定的發展。

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作者：羊玨瑜 單位：中山大學新華學院