互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度特點(diǎn)探析

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摘要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展愈發(fā)迅猛，而依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融理財(cái)也方興未艾，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付加基金的產(chǎn)品不斷衍生，為廣大消費(fèi)者提供了全新的金融理財(cái)體驗(yàn)。然而，也正因互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娜滦裕覈?guó)在此領(lǐng)域還存在大量真空地帶，相關(guān)法律法規(guī)尚未健全，無法為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展提供明確的制度規(guī)范，導(dǎo)致大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主體對(duì)自身定位不準(zhǔn)確，出現(xiàn)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。這在很大程度上給消費(fèi)者的權(quán)益保障帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的法律法規(guī)，以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心構(gòu)建法律體系，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融理財(cái)；法律制度

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的金融理財(cái)行業(yè)正發(fā)生著巨大的變革，互聯(lián)網(wǎng)同金融行業(yè)的深度融合催生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)這一新興行業(yè)，憑借全新的用戶體驗(yàn)受到了社會(huì)各界的廣泛支持。面對(duì)這一全新領(lǐng)域，如何加快相關(guān)法律建設(shè)、規(guī)避其帶來的風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要的發(fā)展內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)?a href="http://m.jiamaocode.com/lunwen/cwjrlw/jrfllw/202112/824124.html" target="_blank">特點(diǎn)

（一）高收益低門檻

傳統(tǒng)的銀行理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者參與的門檻較高，其資金投資起點(diǎn)動(dòng)輒五萬元、十萬元，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所設(shè)置的投資門檻遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的銀行理財(cái)，甚至可以說是沒有門檻。因過低的門檻限制使得廣大消費(fèi)群體可以將自己手上的數(shù)額較小的資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品上面，實(shí)現(xiàn)其利益的最大化。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)還具有高收益的特點(diǎn)。當(dāng)前，我國(guó)銀行向個(gè)人儲(chǔ)戶提供的最高存款利率受到國(guó)家政策的限定，其活期存款利率一般保持在0．3%或者0．35%之間，儲(chǔ)戶在銀行存款所獲得的利息較低。而大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主體參與了銀行存款協(xié)議，其利率的高低不受國(guó)家政策的限制，故而其存款利率較銀行利率要高很多，因而消費(fèi)者將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品上會(huì)得到較高的收益。［1］

（二）流動(dòng)性強(qiáng)

當(dāng)前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主體都采用“T+0”模式，主要有兩種及時(shí)贖回的方式，其一是將資金轉(zhuǎn)出至互聯(lián)網(wǎng)賬戶，前提是在金額不超過固定限額的情況下，可以將資金直接轉(zhuǎn)出或是用于消費(fèi)。其二是提現(xiàn)至銀行卡，相當(dāng)于基金的普通提現(xiàn)，主要適用于電腦客戶端，按照“T+1”模式直接提現(xiàn)，提現(xiàn)金額又分為兩類，一類是金額不超過五萬元的，可以在自然日24點(diǎn)之前到賬，另一類是金額超過五萬元的，需要在提交申請(qǐng)的第二日24點(diǎn)之前到賬，而手機(jī)端的用戶在日累計(jì)不超過五萬元的都可以在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)到賬。［2］

（三）個(gè)性化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)主體大多秉承著開放、平等、協(xié)作的經(jīng)營(yíng)理念，其產(chǎn)品服務(wù)突破了傳統(tǒng)的面對(duì)面交易模式，采取在線的群體參與、互動(dòng)溝通服務(wù)模式，在商業(yè)模式上實(shí)現(xiàn)了去中心化的扁平化組織，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，深度挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)、尋找和發(fā)現(xiàn)潛在用戶，并根據(jù)其實(shí)際需求提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)，有效滿足了消費(fèi)者的個(gè)性化需求。［3］

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度的實(shí)踐策略

（一）明確市場(chǎng)進(jìn)出的法律制度

完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度要先明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)進(jìn)出法律條件。首先，明確基金公司和第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)條件，提高審核的規(guī)范性，在借鑒國(guó)外成功的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，同時(shí)充分考慮當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)基金公司進(jìn)入市場(chǎng)的申請(qǐng)實(shí)行許可制度，即按照相關(guān)規(guī)定提交材料，并由我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其從業(yè)人員的資格、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容進(jìn)行全面細(xì)致的審核。［4］其次，明確經(jīng)營(yíng)主體的退市條件，并加強(qiáng)對(duì)其退市程序的審核力度。要求經(jīng)營(yíng)主體必須經(jīng)完稅、清算債務(wù)等程序后方可退出市場(chǎng)，加大對(duì)失信企業(yè)的違規(guī)懲罰力度，完善全國(guó)企業(yè)的信用信息系統(tǒng)，以防失信企業(yè)在退市后換個(gè)地區(qū)又重新上市。

（二）完善加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)行法律監(jiān)管機(jī)制

首先，建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)采取適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行補(bǔ)救，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救全過程及時(shí)公布給消費(fèi)者。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到達(dá)難以控制的地步時(shí)，應(yīng)當(dāng)立刻停止其產(chǎn)品的銷售，并為消費(fèi)者開辟一條維權(quán)的綠色通道。同時(shí)，健全存款保險(xiǎn)制度，由銀行牽頭成立相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，金融理財(cái)主體按照相關(guān)規(guī)定為消費(fèi)者的存款進(jìn)行投保，一旦金融理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問題，應(yīng)當(dāng)立即啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度，向消費(fèi)者支付部分準(zhǔn)備金。［5］其次，受限于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的虛擬性、隱蔽性，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體身份的認(rèn)證等監(jiān)管存在一定的困難，一旦出現(xiàn)相關(guān)違約行為，難以有效追究其違約責(zé)任，因而，我國(guó)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡快完善全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)主體的信息登記，詳細(xì)記錄經(jīng)營(yíng)主體的相關(guān)信息以便隨時(shí)查詢。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)主體的交易數(shù)據(jù)和操作記錄是我國(guó)相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管、責(zé)任追究的主要證據(jù)，但當(dāng)前大多數(shù)交易數(shù)據(jù)和操作記錄都是以電子數(shù)據(jù)的形式存在的，而電子數(shù)據(jù)又極容易被篡改甚至偽造，其內(nèi)容的不確定性勢(shì)必會(huì)影響監(jiān)管效率以及后續(xù)的追責(zé)。因而，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)電子證據(jù)鑒定技術(shù)力量的建設(shè)，增加相關(guān)鑒定機(jī)構(gòu)，擴(kuò)充鑒定人才。同時(shí)將篡改、虛構(gòu)電子數(shù)據(jù)的行為納入法律范圍，加大其違法成本。［6］

（三）健全經(jīng)營(yíng)主體民事責(zé)任制度

首先，明確金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)主體的民事責(zé)任。第三方支付平臺(tái)作為受托人，同消費(fèi)者之間具有委托關(guān)系，當(dāng)未能完成相關(guān)委托內(nèi)容或因違反合同義務(wù)對(duì)消費(fèi)者造成一定的利益損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，有義務(wù)賠償消費(fèi)者的直接損失以及可得利益的損失。而基金公司與消費(fèi)者之間屬于信托關(guān)系，因主動(dòng)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者資金安全的責(zé)任，如若因自身過錯(cuò)造成消費(fèi)者相關(guān)利益損失的，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)配合相關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)查，并按照一定比例賠償消費(fèi)者利益損失。［7］其次，明確金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)主體的舉證責(zé)任。根據(jù)過錯(cuò)責(zé)任歸責(zé)原則，在出現(xiàn)民事糾紛的情況下，經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)舉證的責(zé)任。但由于經(jīng)營(yíng)主體在金融理財(cái)過程中往往處于積極主動(dòng)的地位，為確保消費(fèi)者權(quán)益，防止經(jīng)營(yíng)主體篡改、偽造證據(jù)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行舉證責(zé)任倒置制度，由經(jīng)營(yíng)主體自己證明在理財(cái)過程中，其自身行為沒有過錯(cuò)或已盡到自我責(zé)任，如若舉證不能，則反推定其存在過錯(cuò)。

（四）加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)措施

首先，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)營(yíng)主體的權(quán)利限制。消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、享受相關(guān)服務(wù)過程中具有個(gè)人信息依法受保護(hù)的權(quán)利，經(jīng)營(yíng)主體不得隨意向消費(fèi)者征集個(gè)人信息。因而，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該要求金融理財(cái)主體依法、正當(dāng)收集消費(fèi)者個(gè)人信息，并明確最低的使用限度，禁止其未經(jīng)消費(fèi)者允許隨意發(fā)送信息，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)將信息保密納入法律內(nèi)容，嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主體向第三方提供、銷售消費(fèi)者個(gè)人信息，如若發(fā)生違法行為，對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人追究法律責(zé)任。其次，暢通消費(fèi)者依法維權(quán)渠道。消費(fèi)者在對(duì)于自己在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過程中出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)損失享有求償權(quán)，但其因自身?xiàng)l件的限制而導(dǎo)致其在維權(quán)的過程中往往處于弱勢(shì)地位，因而，應(yīng)當(dāng)拓寬消費(fèi)者依法維權(quán)的渠道，開通線上線下相結(jié)合的多方面維權(quán)渠道，并積極向消費(fèi)者公布投訴問題的處理進(jìn)程。［8］

作者:宋細(xì)蓮 單位:南昌理工學(xué)院電子與信息學(xué)院