互聯網金融發展論文

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互聯網金融發展論文范文第1篇

當下金融生態，傳統商業銀行無法滿足中小微企業和部分個人資金需求者的需要，使得部分資金需求者很難獲得金融服務。在互聯網金融時代，資金需求者能夠突破地域以及融資門檻限制，在互聯網上獲得需要的金融服務，解決金融排斥問題，市場參與者更加普及，企業單位、普通公民都可以通過互聯網參與金融資源分配，互聯網金融使得金融資源更加普惠，同時也提升社會福利水

二、互聯網金融給中小銀行帶來的影響

（一）第三方支付

第三方支付是依托互聯網，以第三方支付機構作為中介，通過計算機、智能手機等設備在付款人和收款人之間進行資金劃轉的服務。比如支付寶、財付通。據統計，在過去4年中，我國第三方支付市場交易規模呈穩步上升趨勢，2013年已達5.4萬億元人民幣。此外，值得一提的是移動支付，近年來在國內外發展勢頭迅猛其形式也越來越多樣化，出現了手機銀行支付、短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動設備上的支付方式。第三方支付的迅速發展大大弱化中小銀行作為傳統支付結算中介的角色。

（二）網絡融資

網絡融資本質是將融資的某個環節互聯網化。網絡融資主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸等形式。以P2P為例2013年P2P公司有346家，網絡借貸規模共計680.3億元。不管是P2P信貸還是眾籌融資都改變了傳統中小銀行貸款模式，使得整個融資流程互聯網化。[3]這是對傳統通過銀行融資模式的顛覆，互聯網化運行模式的交易成本也遠遠低于中小銀行線下運作模式。

（三）渠道業務

在金融產品營銷渠道方面，阿里與基金公司合作共推貨幣基金產品，憑借著巨大的用戶數量基礎，阿里與金融的結合顯得信手拈來，并開始搶占移動客戶端市場，讓阿里巴巴也開始調整戰略部署移動端。同時，百度理財平臺在2013年10月份正式上線，目前為止已與華夏基金合作推出“百發”和“百賺”兩期較高收益率產品。加上京東供應鏈金融、“京保貝”融資業務和蘇寧云商的轉型，互聯網企業的這場金融戰役剛剛開始但已經開始波及中小銀行了。從目前的發展狀況來看，他們很有可能憑借自身在用戶體驗和服務方面的優勢打破傳統中小銀行理財產品等金融產品運作模式，為金融領域實現差異化服務和創新鋪平道路。

（四）大數據技術

作為信息革命的第二個，大數據技術的發展及運用，使金融行業的客戶數據、交易數據、管理數據等均呈現爆炸式增長，海量數據席卷而來，海量機遇和挑戰也隨之而來，金融業服務及管理模式都將發生根本性改變。大數據技術的運用能夠降低信息不對稱且風險控制有效并向中小銀行傳統優勢領域發起了沖擊。例如阿里小貸就是運用大數據的典范，截止2013年4月30日，阿里小貸開業至今累計獲貸客戶數24.03萬戶，累計發放貸款803.08萬筆，累放金額810.23億元；余額客戶數4.38萬戶，貸款余額11.48萬筆，金額19.78億元（不包括已轉讓貸款資產），整體不良率為1.23%[4]。

三、互聯網金融背景下中小銀行發展策略

（一）借鑒互聯網思維，轉變服務理念

所謂的互聯網思維，就是在（移動）互聯網、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，對市場、對用戶、對產品、對企業價值鏈乃至對整個商業生態的進行重新審視的思考方式?；ヂ摼W能夠提供免費且快捷的服務，人們能夠充分表達自己的想法，互聯網能夠有效利用數據資源，更加重視客戶體驗。中小銀行必須學會互聯網思維，轉變服務理念。改變傳統的設計產品的思維，改善金融服務方式以及在風險可控前提下優化簡化業務流程以便獲得良好的客戶體驗以滿足客戶需求，留住現有客戶拓展潛在客戶。例如，一般業務互聯網在線平臺，客戶從開戶、支付結算等全部在線操作等。

（二）利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺

中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規模小劣勢并且市場空間小，中小銀行基本上都是服務于所在區域經濟的地方性銀行，網點分布在全國少，一般局限于所服務區域。其客戶一般都集中在所服務區域，客戶資源少，導致風險集中且金融資源可獲得性減弱，阻礙了中小銀行的發展。中小銀行應該利用互聯網技術，構建互聯網金融平臺或者互聯網金融事業部?；ヂ摼W金融平臺與傳統中小銀行相比能夠有效降低交易成本、信息不對稱、加強風險控制還能夠突破地域限制擴大中小銀行的服務范圍增加金融資源的可獲得性。

（三）建設大數據運用平臺，加強與互聯網企業合作

在大數據時代，中小銀行應對互聯網金融的沖擊首先必須充分利用自身客戶數據，增加數據積累，并積極與其他企業政府部門合作進行數據交換與共享。建設完善中小銀行數據庫，對數據進行挖掘、處理和保護，利用大數據、云計算等技術發掘客戶、更加深入了解客戶，創造客戶需求增加客戶粘度和改進中小銀行的風險控制技術。其次中小銀行必須加強與互聯網企業的合作。加強技術合作，互聯網企業在信息技術領先于中小銀行，中小銀行應該加強合作完善自身技術缺陷；加強客戶信息交流，互聯網企業擁有廣泛的客戶群體，中小銀行同樣具有優質客戶資源，兩者應該優勢互補；兩者還可以共建互聯網金融平臺。

（四）加強互聯網金融人才建設

互聯網金融發展論文范文第2篇

厘清“互聯網金融”與“金融互聯網”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯網金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯網金融與傳統金融的關系并思謀二者未來的發展，非常必要而且具有現實意義。

一、互聯網金融與金融互聯網內涵各不相同

其實，目前國際上尚無機構對互聯網金融做出權威統一的定義，國內研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯網金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統和個體移動支付統一；信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。

基于此，筆者認為，區分“互聯網金融”與“金融互聯網”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯網金融是互聯網電商等非金融機構依托于支付技術、云計算、大數據和社交網絡等互聯網工具和手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數據的金融服務平臺、眾籌、網絡保險和金融理財產品網絡銷售等模式。而金融互聯網（也被稱為金融互聯網化），則指的是傳統金融機構利用互聯網技術自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現在利用互聯網技術進行數據的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯網公司從事創新型金融業務，而后者則是傳統金融機構將自身業務互聯網化（見表1）。在這種區分界定下，二者的差異表現在很多方面。

表1 “互聯網金融”與“金融互聯網”的行為主體和參與形式

（一）衍生的背景不同

互聯網金融是在互聯網為代表的新技術對人們日常生活的滲透、網絡經濟與電子商務的快速發展和傳統銀行業務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產生的一種具有互聯網“開放、平等、協作、分享”為特征的新興金融業態；金融互聯網固然離不開網絡技術的發展與應用，但促其發展更直接的動因則是日趨激烈的同業競爭、互聯網金融強勢發展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯網，以實現傳統金融服務的網絡化與增值化。

（二）現實定位不同

互聯網金融定位于“平臺金融”、“平臺經濟”，在平臺經濟理念下，互聯網金融企業通過搭建、開放網絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現在線融資、現金管理和跨行支付等功能；而金融互聯網的定位則是“渠道”，目前金融互聯網的步伐多是開設網上銀行、產品上線、進行數據處理和開辦電子商務，互聯網在其中發揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統金融機構的交易渠道。

（三）資源配置特點不同

互聯網金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態。而金融互聯網模式中傳統金融機構雖然發力互聯網技術，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。

（四）創新內容不同

由于國內金融監管的要求和金融產品創新本身的復雜性，目前國內的互聯網金融主要還是基于服務手段和方式的創新，很難做到金融產品上的創新。而在金融互聯網進程中，一直以來作為金融創新的主體的傳統金融機構，不僅可以創新服務手段和服務方式，更在金融產品創新方面大有用武空間。

（五）監管要求不同

在監管要求和力度上，互聯網金融與金融互聯網遠未在同一層面之上?；ヂ摼W金融快速發展中一方面由于業務涉及央行、銀監會、證監會、工信部、商務部等多個監管部門，另一方面由于業務創新速度快，缺乏現成的行業法規，導致目前在風險控制、技術安全隱患等方面監管缺位，風險隱憂值得關注。而傳統金融機構作為金融互聯網的主體，明確由銀監會和央行監管，在貸款業務、支付結算等方面有多個明文法規和一系列明確要求，監管相對成熟。

二、互聯網金融與金融互聯網各有競爭優勢

（一）互聯網金融的比較優勢

1.龐大的網絡用戶群。根據中國互聯網絡信息中心第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2012年12月底，我國上網用戶數量為5.64億，位居世界第一位，互聯網普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，中國網民數量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數據短期內的快速增長，顯示出人們對互聯網越來越依賴，也意味著互聯網金融的規模經濟潛力巨大。（見圖1）

來源：中國互聯網絡信息中心《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》2013.7

圖1 中國網民規模與互聯網普及率

2.開放的資源平臺?；ヂ摼W金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統金融機構所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯網金融更具有普惠金融、民主金融的意義。

3.海量的信息和數據?；ヂ摼W金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數據，進而構建起互聯網信用評價體系和信用數據庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數據，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發放貸款。未來互聯網金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產狀況、消費習慣等數據進行分析，從中挖掘商業價值，智能滿足用戶需求。

4.便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。

（二）金融互聯網的比較優勢

1.雄厚的資金實力?；ヂ摼W是真正“燒錢”的領域，為了爭奪市場、積累客戶、開發后臺技術，前期往往需要大量的投入，很多互聯網企業就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯網的行為主體是銀行等傳統金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構，在其業務互聯網化的過程中，無論是做網上銀行、手機銀行還是開發電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯網企業是難以匹敵的。

2.良好的信用品牌。銀行等傳統金融機構經過長期的發展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯網金融企業頻繁發生的“卷款跑路”現象，傳統金融機構的誠信品牌無疑可以為金融互聯網的發展吸引更豐富更穩定的客戶資源。

3.較高的風險管理能力。金融業是經營風險的行業，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構成了復雜多變的風險環境，傳統金融機構在實踐中不斷優化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規章制度，形成了互聯網金融難以企及的風險防控優勢。

4.得天獨厚的政策保護。表現在監管部門嚴格管制市場進入，行業準入門檻高。譬如現行監管規定：“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯網企業獲取銀行牌照的難度很大。

三、互聯網金融和金融互聯網是競合與共生的商業生態

（一）互聯網金融和金融互聯網是“競爭+合作”的關系

互聯網金融和金融互聯網有著千絲萬縷的聯系?；ヂ摼W金融通過發揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統金融機構帶來沖擊，激發金融互聯網的崛起和發展；金融互聯網則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉，為互聯網金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業務上，互聯網金融企業著力在傳統金融機構業務的盲區小微企業和個體貸款方面，與金融互聯網布局高端客戶形成錯位營銷，共同發展的態勢。

同時，互聯網金融和金融互聯網各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多?；ヂ摼W金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產品代銷、余額寶等都已經有很成型的產品；金融互聯網方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財等創新也不少，特別是網上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯網企業從事金融，還是金融企業進入互聯網領域，謀求的都是協同效應，而非簡單多元化?；ヂ摼W金融和金融互聯網不是簡單取代和顛覆的關系，更多的則是“競爭+合作”的關系。

（二）基于合作實現互聯網金融和金融互聯網的共生共贏

從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩定性制約著互聯網金融的發展，而對海量非結構化數據，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯網發展中的瓶頸，未來只有充分發揮各自的比較優勢，打造合作互惠的模式，才是互聯網金融和金融互聯網突破局限、共生共贏的發展之路。

1.共享數據資源與客戶信息。互聯網金融企業從電子商務、網絡支付領域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯網企業經過多年的運營，與交通業、制造業、物流業、零售業等行業龍頭企業建立了長期的緊密合作關系。雙方可以有條件的資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。

2.聯合做大做強貸款業務。首先，是小微企業貸款業務，其需求量巨大，與大企業信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發的信貸市場。其次，是消費信貸業務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，借助互聯網金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數據和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發掘新客戶群，拓展信貸業務；同時充分發揮金融互聯網雄厚的資本實力、監管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯合，可以實現共贏。

3.合作開發全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統銀行線下支付相對飽和情況下，開發全新的支付工具可以是互聯網金融和金融互聯網合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術日新月異的今天，通過合作開發全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。

4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯網金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內廣大的中產階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯網能力都不能顧及的真空地段。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，將互聯 網金融大數據信息、支付渠道與金融互聯網的專業能力和產品相結合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]梁璋，沈凡.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].新金融，2013（07）：47-51.

[3]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.

[4]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（04）：14-16.

[5]曹少雄.商業銀行建設互聯網金融服務體系的思索與探討[J].農村金融研究，2013（05）：54-58.

[6]姜黎華.金融互聯網與互聯網金融玄機各不同[EB/OL].中國證券網，（2013-08-20）.http：//cnstock.com/v_news/sns_jd/201308/ 2706162.htm.

互聯網金融發展論文范文第3篇

關鍵詞：互聯網金融；融資；中小企業

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

一、互聯網金融對傳統融資模式的影響

（一）互聯網金融與商業銀行

1.促進商業銀行業務轉型?；ヂ摼W金融在第三方支付和社交網絡信貸方面表現出來的強大生命力直接對商業銀行經營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業銀行制度紅利逐漸消失，商業銀行業務轉型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業的競爭，銀行應積極作出經營策略的調整，在信貸方面實現客戶下沉，加快中間業務創新，建立持久盈利的客戶關系和較高的客戶忠誠度。

2.促進商業銀行注重客戶的體驗?；ヂ摼W利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務產品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業銀行的客戶資源。商業銀行要想扭轉這種局面，需要在區別客戶貢獻度的基礎上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產品、重新對金融產品進行設計、完善金融的服務體系、實施網絡營銷的策略同時進一步完善商業銀行的服務流程等等。

3.促進商業銀行提高科技水平?；ヂ摼W金融在數據信息處理等科學技術上具有強大的優勢，因此，商業銀行要想穩固發展地位，必須加強在科學技術方面的投入。在銀行內部采用數據整合技術，并且建立一個市場的細分系統和客戶的人性化管理系統。把這種集中數據的技術轉化為商業銀行可以應對互聯網金融沖擊的有效生產力，確保商業銀行的穩定運行?；ヂ摼W金融在發展過程中，必須與商業銀行的經營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發揮二者在市場經濟當中的優勢，提高社會和經濟效益。

（二）互聯網金融與金融監管

整個互聯網金融體系當中，由于管理方面的缺陷，行業自律性差。只有一小部分的金融企業能夠遵守《小額信貸信息服務機構自律公約》。目前，在我國現有的法律中以及金融的監管制度中，缺乏針對互聯網金融制定的監管策略。隨著銀行風險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風險的提示通知》。按照這個文件當中所規定的內容，P2P這種信貸業務本身并不在金融監管的范圍之內，因此，在實際應用中，并沒有有效的防止風險的蔓延。

二、互聯網金融對中小企業融資難的緩解作用

中小企業是我國國民經濟中重要組成部分之一，但中小型業融資困難這一問題，一直制約著中小企業的生存及發展。隨著信息技術革命的來臨，互聯網金融為中小型企業來帶了轉機?；ヂ摼W金融是打破壟斷，實現金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業的融資服務上具有得天獨厚的優勢，如放款速度快、產品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。

新生的融資平臺朝著社交網絡模式與銀行融資服務有機結合的方向發展，企業可以在網絡社區上找到貿易伙伴、融資支持、財務咨詢等，體驗網絡化的全生態金融服務，使標準化的金融服務成為企業在更加和諧的金融生態中唾手可得的便利資源。

三、互聯網金融發展的趨勢和前景

互聯網金融雖然起步時間晚，發展時間較短，但它的發展前景良好。針對互聯網在處理金融業務方面的特點、經營風險等進行分析，預測其發展前景，為互聯網金融的發展提出合理化建議。

首先，多元化資源的戰略整合是互聯網金融的一大趨勢?；ヂ摼W金融融合了數據信息優勢、社交網絡和第三方支付，有廣泛的群眾基礎，有助于實現融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質是一種“眾籌”模式，側重小微金融的發展，其通過發現潛在金融消費者，金融創新簡單化和標準化，量化放貸控制風險，有獨特的優勢。但互聯網金融產品創新同質化，模仿盛行，在發展過程中需避免“偽創新”。

其次，以互聯網金融為基礎的IDSS（智能決策支持系統）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數據和專業知識，很難再“大?！敝姓业胶线m的理財產品。IDSS的數據基礎則可以滲透至個人客戶的理財服務，幫助銀行開發、客戶選擇理財產品。

再次，風控成為互聯網金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風險。數據的便利反過來也會使不法分子通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業信息。法律技術和制度創新支持是互聯網金融發展的必要環境。

為了最大限度避免金融系統當中存在的風險，必須要加強對互聯網金融的關注，實施分流疏導、科學引導，并且要在必要的時候頒布相應的管理體制和法律政策。實現互聯網金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業服務的透明度。強化互聯網金融當中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導責任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風險意識、自我保護能力以及資金風險的辨別能力。互聯網金融的監管和創新是相互統一的，因此，在實現金融創新管理的過程中，必須要完善相關的管理體制，使金融監管工作可以做到有法可依。

“小、輕、新”成為互聯網金融創新的主流，信息技術的發展加快了互聯網金融到來的步伐，使傳統的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規范化。我們應當展開懷抱，迎接著互聯網金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現金融部門服務實體經濟。

參考文獻：

[1]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯網金融：為商業銀行發展帶來“鯰魚效應”[N].上海證券報，2013（8）.

互聯網金融發展論文范文第4篇

互聯網是當代社會最為顯目的成就，以互動平臺的方式作為依托，跨越時空的范疇，在網絡社會中傳遞多種多樣的信息?；ヂ摼W惠及我們生活的方方面面，以其高效、便捷的信息傳輸技術深入我們的生活。并且在日漸成熟的發展長河里融匯了種類繁多的行業，也自然滲透到了金融業，互聯網金融也應運而生?；ヂ摼W金融起源于美國，以1999年Paypal公司將第三方支付與貨幣基金連接為標志，互聯網貨幣資金作為互聯網金融業態第一次出現。2005年，Prosper公司首家創設了P2P網絡借貸模式以及2009年Kickatarter網站首次成立了眾籌股權融資模式。我國互聯網金融發展緊跟美國，2013年6月份余額寶的上線意味著互聯網金融在我國的興起?，F如今，互聯網金融成為經濟運行的長河中大勢所趨。

“互聯網+金融”源自互聯網公司與金融業融合的一種新業態，它并不是書面上的簡單地將互聯網同金融業結合起來，而是，在以實現安全、移動等網絡技術的基礎上，為迎合新的需求而創造出的新模式及新業務，是與傳統金融業有著顯著區別的、結合了互聯網精神的新興領域。兩年間互聯網金融發展了五種業態：第一，第三方支付；第二，P2P網絡貸款平臺；第三，大數據金融；第四，互聯網金融門戶；第五，互聯網眾籌融資平臺。

互聯網金融的發展與傳統金融行業存在明顯差異，互聯網金融是以大數據、云計算和數據挖掘技術等現代技術為依托，以互聯網、社交網絡、移動互聯網等工具作為媒介，使得部分傳統金融業務在完全脫離傳統意義上的金融中介機構的條件下，能夠為用戶提供信息透明度更高、運營成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服務。

二、互聯網夾擊下的商業銀行

（一）互聯網金融對商業銀行造成的沖擊

2013年是互聯網金融發展歷程上具有里程碑式的一年。余額寶的橫空出世，憑借為客戶提供遠高于傳統金融的基準存款利率的收益率，不到一年的時間，迅速搶占市場份額，在客戶數量、資金數額方面更是遠超20世紀90年代初期股票市場所誕生時所創造的業績。同年8月，騰訊公司推出移動支付，以絕對的優勢成功占領移動支付客戶端市場。自此，P2P以井噴式的發展速度，使其資金規模達到空前水平。互聯網金融成功吸引了大眾的焦點。2014年3月5日總經理明確表示：“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線?！边@無疑為互聯網金融的發展注入了一劑強心針，肯定了互聯網金融發展的大方向。

本著“開放、協作、平等、分享”的互聯網精神，互聯網金融得以迅速發展，同時對商業銀行造成一定的影響。盡管傳統商業銀行亦步亦趨緊跟時代步伐，仍然受到互聯網金融的沖擊。

第一，在支付結算方面，互聯網金融與傳統商業銀行出現“擠占效應”；第二，融資領域，互聯網金融以其創新、靈活、高效、迅速、便捷等優勢，向公眾推出多款便捷的貸款產品；第三，在信息優勢、技術優勢、客戶資源優勢等方面，互聯網金融不僅能輕而易舉地突破傳統銀行形成的擁有優勢的“行業壁壘”，并且超越了這些優勢，并造成傳統銀行進入互聯網金融的“壁壘”；第四，互聯網金融擁有全新的業務開發模式，產品營銷模式，成為行業的領頭者，而傳統銀行則變成畏首畏尾的追隨，地位處于被動。

（二）互聯網金融對商業銀行的影響層面

互聯網金融對商業銀行在負債業務、中間業務、資產業務三個方面產生重大影響。

第一，負債方面；互聯網金融分流了商業銀行負債業務，負債業務是商業銀行模式運行的基礎，也是三大業務的基礎，主要通過吸納資金價值鏈上游客戶存款。一般來講，傳統商業銀行一直以來都維持在較高增長水平，然而，從2013年開始，商業銀行負債業務出現顯著變化，從兩位數增長水平變為個位數增長水平。說明互聯網金融開始分流商業銀行負債業務。互聯網金融依據其客戶粘性和金融產品持續創新性滿足資金價值鏈上游供給者需求，甚者直接匹配資金價值鏈下游需求者。

第二，中間業務。根據2014年《商業銀行中間業務研究報告》，商業銀行的中間業務的主要收入包括結算與清算、業務、銀行卡等，為資金鏈上下游客戶提供服務。而互聯網金融的興起，以第三方支付為標志，通過支付寶、財付通等形式便捷、快速完成商業銀行中間業務，并且不斷創新，滲透到證券、基金、保險等領域，一步一步地蠶食商業銀行業務。對傳統商業銀行造成一定的“擠壓效應”。

第三，資產業務。商業銀行資產業務是通過滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求而賺取利潤。商業銀行在資產業務方面一直實行粗放型增長方式，“抓大放小”策略使得商業銀行客戶在行業、數量方面太過集中，易受到經濟形勢的波及，潛在風險較大。這就會表現出貸款業務相對于客戶資金需求供給不足。相反，互聯網金融在中小微企業貸款方面顯現出比較優勢，在客戶規模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶的需求。并在該方面已經對商業銀行形成了補充和替代。隨著“互聯網+”態勢的不斷擴大，必將進一步搶占商業銀行的中小微企業的貸款業務。

三、互聯網背景下的商業銀行未來進一步的發展

（一）網絡背景下的商業銀行道路

第一，隨著信息技術發展，互聯網金融快速成長，也因此對傳統商業銀行造成一定的沖擊。面對互聯網的沖擊，各大銀行紛紛選擇通過搭建各自的電商平臺，轉變被動的地位，扭轉不利于自身的境遇。中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行和交通銀行 建立各自的電商平臺，不僅能夠盈利，也能夠進一步掌握客戶信息及相關交易數據，實現金融服務的全面化和具體化。

第二，電子商務的迅猛發展為客戶帶來了嶄新的消費群體，便捷的手機移動支付進入公眾視線，第三方支付成為商業銀行和網絡金融公司的香餑餑。為了適應互聯網金融的沖擊，商業銀行逐漸開通網上銀行和手機銀行，通過電子渠道實現轉賬、明細查詢和在線支付等。相關數據表示，網上銀行和手機銀行已經獲得公眾的廣泛認可。

網絡時代的大背景下，商業銀行應該轉變服務思維，提高服務品質，綜合科技的發展去完善現有的金融服務流程，為客戶提供更為優質的金融服務。一般來講，商業銀行應對互聯網金融的兩條策略路徑，自身轉型優化與“互聯網+”融合發展。

（二）互聯網金融下商業銀行的未來走勢

互聯網金融作為一種“倒逼式 ”金融創新并不會徹底顛覆傳統商業銀行，但其創新優勢將激勵銀行汲取創新基因、深度嫁接現代信息技術以提升金融服務品質，最終兩者將逐步實現融合以完善整個金融體系效率。互聯網金融的強勢發展，帶來盈利增長的同時，也面臨著風險。建議政府應當在互聯網金融監管、商業銀行增長模式、商業銀行混業經營和商業銀行結構優化四個方面加強政策引導。

第一，推動網上銀行轉型，大力發展電子銀行業務；第二，實體店網點智能化，內部系統完善升級；第三，拓展移動金融，社交平臺交流；第四，積極發展中小微企業；第五，建立差異化競爭戰略，實現差異化，個性化的服務。

四、政策建議

商業銀行關系著我國金融市場和金融主體穩定有序的發展，在互聯網大形勢下，政府既要做到支持互聯網金融發展，又要保障商業銀行的發展。面臨互聯網金融對于商業銀行的挑戰，關鍵問題是做到發展互聯網金融在資金價值鏈上下游客戶的服務。這關乎國家經濟運行的安全，政府作為宏觀經濟主體調控手段，需要做好四個方面的政策安排：一是加強互聯網金融監管。二是有效輔助商業銀行做好轉型升級工作。三是商業銀行結構優化升級。四是商業銀行經營范圍做到一定的拓展。在政府和商業銀行的共同協作下，可以實現互聯網金融與商業銀行的協同發展，實現共贏的局面?；ヂ摼W金融對于商業銀行不僅是挑戰的關系，更是對于現有的商業銀行達到一種鞭策的作用，督促商業銀行轉型升級，更好地服務公眾，呈現經濟體系健康蓬勃的運行發展。

參考文獻：

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[3] 杜奕璇 淺析我國互聯網金融發展現狀及對商業銀行的沖擊 金融商務

互聯網金融發展論文范文第5篇

互聯網金融的興起，顛覆了我國乃至全世界的金融業傳統業務的格局，同時也帶了不確定性和不可控性的風險因素。論文在互聯網金融的概念和特征及其在制度、法律、技術和操作上的風險因素等方面探討了國際上解決此類問題的方法，同時也將這些成功經驗進行分析，引發對我國互聯網金融監管的探討。

關鍵詞：

互聯網金融；管理；風險；國際經驗

互聯網金融是融合了信息技術、移動支付和云數據計算等高科技手段和傳統金融系統的新時代產物。她的出現推動了世界金融業的新一輪飛速發展，加快了貨幣在全球范圍內的周轉速度和刺激了世界經濟總量的增長，同時也為顧客群體的日常生活中免去了許多麻煩。但由于“互聯網”和“金融”的雙重特性，決定了她的風險在制度、法律、技術和操作上要比傳統風險復雜得多，并更難防范。

一、我國互聯網金融目前存在的風險因素

（一）制度和法律上的風險因素由于我國的互聯網金融市場近年來發展過于迅速，國家層面還沒有對此市場和體制過于細化地規范，并出臺全面的法律法規來加以約束。這導致一些不法分子鉆法律的漏洞，侵入法律灰色地帶，侵害普通消費者的權益。互聯網金融機構和消費者一旦發生矛盾，必定會引起社會輿論導向，給互聯網金融產生深遠的負面影響，進而阻礙了這個新興產業的發展。

（二）技術層面上的風險因素互聯網金融，顧名思義，互聯網技術的成熟發展是互聯網金融成功的先決條件，互聯網金融對信息技術的依賴程度非常大。但系統設計的主觀性、框架的不合理性和一些特發事件都會給她帶來技術安全風險和經濟上損失的可能性。常見的技術風險有：黑客入侵系統，數據丟失，惡意病毒木馬和編程BUG等。

（三）人為操作上的風險因素該類風險因素是我國目前所面臨的最大風險因素，主要來源于管理系統缺陷、操作方法陳舊、內部員工欺詐和客戶群體相關知識普及不夠等。它具有極強的關聯性、涉及業務廣和可掌控能力弱的特點。在互聯網金融上，人為的一點點差錯都有可能帶來無法挽回的損失。

二、國際上互聯網金融監管的成熟經驗

相對于中國而言，國際上有部分國家憑借著信息技術起步較早，互聯網金融市場也相對我國較為成熟。同時，西方先進企業管理制度非常注重風險管理，因此在互聯網金融監管方面有著許多成熟經驗可供借鑒。

（一）P2P線上借貸市場監管1.英國。線上P2P借貸最早誕生于英國，英國對此監管主要有兩種做法：一是由金融服務管理局（FSA）負責管理借貸過程中的資金安全和公平貿易管理局（OFT）把控中介平臺的市場準入，兩部門共同負責對P2P線上借貸市場的管理；二是將P2P線上借貸定義為一種消費型借貸，再根據《消費者信用貸款法》對其進行監管。2.美國。美國同中國一樣，并沒有具體針對P2P線上借貸的法律法規，而是通過參考與之相關的條款來進行管制的。除了州政府和聯邦政府的雙重管制外，美國P2P線上借貸還受美國證券交易委員會（SEC）和消費者保護局（CFPB）通過反詐騙、強制信息披露等手段來進行監督。

（二）第三方中介支付機構監管1.歐盟。第三方中介支付機構要想在歐盟成員國設立業務機構，必須申請到電子貨幣公司或者銀行業經營執照。二者擇一都必須同時滿足以下三個條件：一是除了擁有一百萬歐元的初始資本外還必須擁有自有資金；二是在經營過程中產生的資金必須列入資產負債表中的負債業務；三是必須有科學的、合理的內部控制機制，慎重的、高效的行政管理習慣和統一的、標準的會計核結算系統和財務管理系統。2.美國。在美國，第三方中介機構被歸類于貨幣服務機構，并且對這類機構頒發營業執照時就明確規定好了其投資范圍、初始準備金和自有流動資金。這類平臺把所積累的資金存放在聯邦保險公司監管，屬于負債業務。除此之外，在正式運營前，第三方中介機構還需要在金融犯罪執行網上完成注冊，接受聯邦政府和州政府的雙重管制。

（三）眾籌市場的監管1.歐盟。意大利、英國和德國等國家承認眾籌市場的合法地位，并對其實施政府監管。對于眾籌市場的規定是，資本數量在500萬以下（德國是10萬以下）、期限在一年內的產品不用公開募資說明書。其中英國還明確要求，必須得到金融行為監管局的授權后，眾籌的股權和借貸模式才能進行運營活動。2.美國。2012年，美國正式對眾籌做出相關規定：第一，符合條件的眾籌平臺不再需要聯邦證券交易委員會注冊；第二，同意一個項目有多個投資人，但對每個投資人的出資設置一個上限；第三，眾籌平臺上最多只能籌集100萬資金。

三、我國互聯網金融監管新的探討

（一）健全監管體制首先，努力學習西方國家的先進思想和成熟經驗，創建一個互聯網金融國際治理組織，讓地區和國家的局限不再成為互聯網金融風險處理與控制的障礙，來縮小與西方國家互聯網金融的差距；其次，聯合政府相關職能部門和“三會一行”，組建一個以中央銀行和銀、證、保監會為主，工商總局、商務部和工信部為輔的互聯網金融的全面監控的網絡；再次，建立互聯網金融市場分級預警機制，用現代數字化管理促進互聯網金融市場的整體發展，從而提升國內監管的及時性和有效性；接著，為了避免內部員工的人為操作失誤和蓄意盜取他人隱私信息等現象產生，必須構建一個高效的內部控制及審查體系，由內置外得做到公平及安全；最后，組建一個征信整理部門或者一個高效率的征信團隊，確?；ヂ摼W金融征信系統的及時性和準確性。

（二）完善監管法律法規首先，在宏觀角度下，根據實際情況，規劃出符合我國國情的互聯網金融發展藍圖，并且著重解決這些難題：1.互聯網金融的準入標準具體有哪些？經營范圍有多大？和發展底線是什么？2.國內尚缺乏一套官方的行業引導規范和國家標準。3.監督體系不完善，缺乏行業自律協會。最后，目前國內市場由于缺少針對互聯網金融的專門法律法規，形成消費者不敢放心投資，企業也不能百分百融資的局面。為此，出臺專門的法律法規迫在眉睫，以線上P2P借貸市場為例，一是明確P2P借貸公司的準入標準，中西結合，外為內用，建立一套稽查與準入方法；二是參照央行所頒布的《備付金頒發》和《支付辦法》中有關條例，確保沉淀資金的安全管理；三是盡早對線上P2P借貸公司的內部風險管理和外部監督等關鍵性問題形成文書規定。

（三）發展監管信息技術首先，優化互聯網金融用戶及公司雙邊信息的認證體系?？梢越梃b當前銀行系統使用的網絡信息識別與認證程序，建立一個更安全更可靠的線上體系；接著，不斷更新技術設備和升級病毒庫、防火墻等安保軟件，提高自身的安全防御性能，來抵御外來黑客入侵和保護客戶和資金和私人信息的安全；其次，主動去創新和優化安全控件和監控方式、引入指紋識別和簽名技術等高科技防偽技術，來確?；ヂ摼W金融中各方信息的可靠性和中介平臺的穩定性；再次，監管部門還需要構建檢測系統，引導線上線下積極合作，構建一個高效率的反欺詐聯動體系；最后，要有意識的側重風險評估和風險管理兩方面的建設，在核心技術環節要安裝具有自主性、靈活性和可控性的信息安全軟硬件設備。

（四）普及互聯網金融知識和建立消費者維權機構第一，在輿論導向層面，采取有獎問答、有償征文、宣傳報道等交互方式把互聯網金融知識在消費者群體中傳播，使得消費者養成辨別能力、理財觀念及自我保護意識，減少金融詐騙的事件發生；第二，在市場層面，相關部門要力爭維持市場信息對稱化和公開化，杜絕虛假信息，使得互聯網金融產品信息透明，讓消費者群體更容易、更便捷、更正確得了解產品的信息。除此之外，互聯網金融公司也應該以可視化的圖表代替枯燥的文字，以清晰明朗、通俗簡約的風格來描述投向市場的產品的回報和風險；第三，在政府層面，應當建立一個給消費者群體提供專門維權服務的機構。消費者權益保護機構既能有效地幫消費者解決矛盾糾紛問題，使得消費者行駛正當的權益，同時又能在消費者群體中起到一個普及互聯網金融知識的官方機構的作用。

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