農(nóng)村貸款申請書

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農(nóng)村貸款申請書范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

農(nóng)村貸款申請書范文第1篇

在眼下市場經(jīng)濟(jì)活躍的社會(huì)，申請書與我們不再陌生，請注意不同的對象有不同的申請書。一起來參考申請書是怎么寫的吧，以下是小編為大家推薦的關(guān)于一些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文，希望能幫助到大家!

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文1__支行：

__有限公司創(chuàng)建于20__年，至今已有__多年歷史。公司擁有__條生產(chǎn)線年產(chǎn)__產(chǎn)品__萬噸。公司20__年獲得中國質(zhì)量認(rèn)證中心認(rèn)證取得__質(zhì)量體系認(rèn)證書。嚴(yán)密完善系統(tǒng)的管理體系，確保了公司能連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)各系列高質(zhì)量產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，提升企業(yè)競爭力。公司所在地緊臨(機(jī)場港口高速路鐵路)，海陸交通發(fā)達(dá)，有利于國際國內(nèi)市場開拓，公司獲得__生產(chǎn)許可證，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售到全國__多個(gè)省地市，應(yīng)用于__行業(yè)。目前產(chǎn)品價(jià)格有一定上漲，處于供不應(yīng)求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現(xiàn)有員工__人，各類專業(yè)技術(shù)人員__人。占地__余畝，注冊資本__萬元，資產(chǎn)總額__萬元，年均銷售收入可達(dá)__億元，實(shí)現(xiàn)稅金__萬元，已經(jīng)邁入新一輪快速發(fā)展的新平臺(tái)。

20__年市場趨好以及災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建需求給公司創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇。公司決定同時(shí)進(jìn)行設(shè)備挖潛和新技術(shù)改造，擴(kuò)大產(chǎn)能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價(jià)格漲幅較大，同時(shí)公司預(yù)計(jì)20__年下半年銷量都會(huì)有一定增加，庫存原材料無法滿足擴(kuò)大產(chǎn)能后生產(chǎn)需求，需要增加流動(dòng)資金以擴(kuò)大原材料庫存，保障生產(chǎn)。因此特向貴行提請流動(dòng)資金貸款1000萬元，用于購進(jìn)原燃料儲(chǔ)藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權(quán)及生產(chǎn)廠房設(shè)備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文2________銀行________市________分(支)行：

我叫________，性別________，今年________歲，________婚，身份證號是________，職業(yè)為________，月均收入________。我為人誠實(shí)，恪守信用，具備完全民事行為能力。現(xiàn)因________需要資金________元，而自有資金只有________元，距實(shí)現(xiàn)________目標(biāo)還差________元。現(xiàn)經(jīng)家庭主要成員和保證人________性別________，________歲，家住________。協(xié)商一致，特向貴行申請保證擔(dān)保貸款________元，作為________之用。本人已在貴行開有儲(chǔ)蓄賬戶，賬號為________，且此次貸款由具有正常經(jīng)濟(jì)收入和償還能力的________提供保證，借款期限________年，并保證按季(月)交息，期限內(nèi)還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項(xiàng)，本人會(huì)接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關(guān)的合理事項(xiàng)，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復(fù)。

此致

敬禮

申請人(簽字及手印)：

年 月 日

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文3__農(nóng)村信用聯(lián)社：

我是__中學(xué)__班的__，我家住在一個(gè)偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動(dòng)力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因?yàn)闆]有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。

小時(shí)候，家中四個(gè)小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費(fèi)，只能想親戚借。那時(shí)候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔?二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費(fèi)，所以二姐也把上高中的機(jī)會(huì)讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>

我家只有__畝左右的水田，每年所有收獲的`水稻勉強(qiáng)能提供家用。我家的經(jīng)濟(jì)來源也只有依靠那一點(diǎn)點(diǎn)八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學(xué)費(fèi)一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。

為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我很希望得到你們的幫助，我會(huì)努力拼搏，努力去實(shí)現(xiàn)我的夢想。感謝你們!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文4企業(yè)名稱： 申請日期：_____ 年 _____月 _____日 一、申請擔(dān)保貸款情況 申請擔(dān)保貸款金額(萬元)申請擔(dān)保期限自 ____年____ 月____日至 ____年 ____月 ____日

一、擔(dān)保貸款資金用途：還款資金來源：還款計(jì)劃：反擔(dān)保措施：(其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn))申請企業(yè)意見：申請企業(yè)蓋章：------------- 法人代表簽字：(蓋章)____ 年____ 月____ 日經(jīng)辦人(簽字)：

二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行 擬貸款銀行簽署意見： 擬貸款銀行(公章)： ___年___ 月___ 日

三、市信保中心意見會(huì)員服務(wù)部初審意見： 初審人： ___年___ 月___ 日擔(dān)保業(yè)務(wù)部復(fù)審意見： 復(fù)審人： ___年___ 月___日市信保中心意見：主 任： ___年___ 月___ 日申請擔(dān)保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經(jīng)辦人受權(quán)委托書及身份證復(fù)印件;

2、企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表。

3、借款申請(復(fù)印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

此致

敬禮

簽名：

時(shí)間：20__年__月__日

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文5__農(nóng)村信用聯(lián)社：

為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步做大做強(qiáng)__產(chǎn)業(yè)，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，有效解決了農(nóng)村富余勞動(dòng)力和大中專畢業(yè)生就業(yè)問題。

經(jīng)公司股東會(huì)研究，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、實(shí)施技術(shù)改造、改善檢測條件及引進(jìn)兩條現(xiàn)代化無菌灌裝生產(chǎn)線。通過技改后，年產(chǎn)量達(dá)千噸規(guī)模。項(xiàng)目建成投產(chǎn)后可年產(chǎn)侗鄉(xiāng)蜜系列產(chǎn)品__噸，年銷售額達(dá)__余萬元以上，實(shí)現(xiàn)年利潤達(dá)__萬元以上，可實(shí)現(xiàn)就業(yè)崗位__余個(gè)。經(jīng)認(rèn)真測算，項(xiàng)目建設(shè)投資共__萬元，我公司自籌__萬元，特向貴辦申請小額擔(dān)保貸款__萬元，期限二年。用__作為貸款抵押。

敬請審查批準(zhǔn)為謝!

此致

敬禮

農(nóng)村貸款申請書范文第2篇

國家助學(xué)貸款申請書1

尊敬的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

我叫xxx，來自計(jì)算機(jī)系06級軟件開發(fā)專業(yè)0717班。我是一名喜愛讀書、熱愛集體并且性格溫和的男孩。我出生在一個(gè)貧窮而又落后的小村。家中有五口人，父母文化淺薄，在家務(wù)農(nóng)，由于多年的勞累，父母兩人身體狀況較差，農(nóng)業(yè)收入低微，所以全年收入十分微薄，我還有一個(gè)哥哥正在在xxxx大學(xué)讀書，家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和哥哥讀書，與此同時(shí)家里也欠下了一定的債務(wù)。從很小的時(shí)候起，父母就教育我：學(xué)習(xí)的目的是為了將來可以對國家和社會(huì)貢獻(xiàn)出自己的一份力量，所以需要的不僅是豐富的知識(shí)，更重要的是具備良好的社會(huì)責(zé)任感和個(gè)人道德修養(yǎng)。今年我圓滿的完成了12年的學(xué)業(yè)，光榮的參加了高考。

當(dāng)我得到了xxx大學(xué)的錄取通知書的時(shí)候，全家人都很高興。因?yàn)槲覀儌z是我那個(gè)家族里難能可貴的大學(xué)生，也是我們村子里多年才出的大學(xué)生。但是對于一個(gè)普通的農(nóng)村家庭來說兩個(gè)大學(xué)生的學(xué)習(xí)費(fèi)用真是一個(gè)天文數(shù)字。為此家中面臨著巨大的壓力，家中實(shí)在是再拿不出足夠的錢來供我上大學(xué)，可是我又不想因?yàn)樨毨Ф鴨适洗髮W(xué)的機(jī)會(huì)，我知道這個(gè)社會(huì)如果沒有知識(shí)沒有文化是無法生存下去的`。這種深深扎根在心中的觀念使我力爭成為一名全面發(fā)展的學(xué)生。所以我一定要完成我的學(xué)業(yè)。故向?qū)W校證實(shí)我的家庭情況，定于特困生類型，以便我能在校獲得各種補(bǔ)助，幫助我順利完成學(xué)業(yè)。

此致

敬禮

申請人：xx

20xx年x月x日

國家助學(xué)貸款申請書2

尊敬的銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：

我是某系某班的學(xué)生xxx。我很感謝國家對我們貧困生的資助，也很感謝學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)給我這樣的機(jī)會(huì)。

我是一個(gè)平凡的大學(xué)生 ，出生于甘肅定西岷縣的一個(gè)小山村，那是個(gè)偏僻的山村，也是一個(gè)閉塞的地方。能夠從大山里走出來，我是山村的幸運(yùn)兒，同是也是學(xué)院的幸運(yùn)兒。我的爸爸媽媽都是農(nóng)民，他們因?yàn)槲腋吲d，也因?yàn)槲叶鴵?dān)憂。作為岷縣為數(shù)不多的大學(xué)生中的一員，我有為岷縣貢獻(xiàn)力量的責(zé)任，父母為我高興，為我驕傲，可是高興之余巨額的學(xué)費(fèi)卻讓他們擔(dān)憂、發(fā)愁。因?yàn)槌鞘惺巧钕M(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，他們也為我的生活費(fèi)而擔(dān)心。

作為家庭的一員，我替父母擔(dān)憂，同時(shí)也為自己擔(dān)憂。家鄉(xiāng)是個(gè)很落后的山區(qū)，家里所有的收入緊靠幾畝山地，全年的收入不到幾千塊錢。家里還有姐姐和弟弟，姐姐和我上大學(xué)的學(xué)費(fèi)幾乎把家里所有的收入都花了，原本就貧困的家庭更是無力支撐。弟弟早在五年前就已經(jīng)輟學(xué)，為了我和姐姐，他稚嫩的肩膀早已擔(dān)起了家庭的重任。作為哥哥，作為家中的長子，我為自己感到慚愧，我只能努力學(xué)習(xí)，用成績來報(bào)答父母和弟弟，報(bào)答所有為我付出的人。父母無論生活多么辛苦，都不愿意姐姐和我像自己一樣苦一輩子，為了我和姐姐，年邁五十的父母放棄了自己經(jīng)營多年的土地，踏上了打工的路。

音樂是我的夢想，為了它，父母付出了很多，而我自己又何嘗不是呢！學(xué)這個(gè)專業(yè) 本來就很費(fèi)錢的，何況還有姐姐的學(xué)費(fèi)生源地國家助學(xué)貸款。也許很多人認(rèn)為學(xué)音樂的都很有錢，可是，我知道自己的處境，所以我會(huì)更加努力，決不讓父母和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)失望，我相信，一個(gè)平凡的大學(xué)生會(huì)用自己的努力讓平凡的人生更加精彩。

我希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)能給我這次機(jī)會(huì)，作為貧困生中的一員，我相信自己會(huì)將這次資助利用在自己的學(xué)業(yè)上，讓自己的素質(zhì)、修養(yǎng)、文化得到提高，做一名優(yōu)秀合格的大學(xué)生，將來為社會(huì)服務(wù)，為祖國效力。

國家助學(xué)貸款申請書3

尊敬的大學(xué)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：

您好！

我叫今年考入本校（院），就讀于漢語言專業(yè)。我來自河北省廣宗縣（國家級貧困縣）的一個(gè)農(nóng)村，家有4口人—父親，母親，我和妹妹。我父母都是農(nóng)民，因沒有文化，沒有本錢，全家以務(wù)農(nóng)種田為生，沒有企副收入，且由于母親常年多病，家里開支幾乎由父親一人承擔(dān)，家中一直過著清苦貧困的生活。

但父親為了讓下一代有文化，有出息，改寫家中歷史，十幾年來一直默默地勞苦耕作，給我們創(chuàng)造上學(xué)的條件和機(jī)會(huì)……從幼小的心靈開始，我感受到父親和母親的偉大—雖然他們是地道本分的農(nóng)民。小學(xué)，初中，高中，我刻苦學(xué)習(xí)，努力奮斗，20xx年8月的一天，我接到了大學(xué)的錄取通知書，我雙手捧到了父母面前，我們喜極而泣。我終于圓了大學(xué)夢！

但是，相比初中，高中，大學(xué)每年的學(xué)費(fèi)成了天文數(shù)字。它遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們?nèi)业目偸杖耄@讓我們?nèi)腋吲d之余，也隨之多了一份憂慮。幾經(jīng)周折，父母終于向親戚朋友借來了我的學(xué)費(fèi)，但我們卻債臺(tái)已筑。

為了順利完成學(xué)業(yè)，我需要和希望得到學(xué)校經(jīng)濟(jì)上的幫助—茲申請貧困生助學(xué)金。

大學(xué)，我人生中新的起點(diǎn)。今后的四年大學(xué)生活中，我會(huì)刻苦學(xué)習(xí)，奮力拼搏，爭取做一名德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀學(xué)生，將來成為一名國家的有用人才，回報(bào)國家，學(xué)校和父母。感謝你們！

農(nóng)村貸款申請書范文第3篇

一、菲律賓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨著較高的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，如果想引進(jìn)農(nóng)業(yè)新品種或新項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高，因此，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款人想從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)獲得融資的可能性較低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能在一定程度上減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失，也能降低農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發(fā)展中國家較早實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家之一，它將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸較好地結(jié)合，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)面。它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的業(yè)務(wù)涉及農(nóng)民、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和政府四個(gè)方面。政府注資成立了菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（PCIC），并通過多種途徑對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼、扶持。它的農(nóng)戶可分為兩種［2］：貸款農(nóng)戶和自籌資金農(nóng)戶，后者不在本文的討論范圍之內(nèi)。貸款農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品被視為自動(dòng)參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，貸款申請書即作物保險(xiǎn)單，保費(fèi)直接從貸款中扣除。菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司與所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)等都有聯(lián)系。這些機(jī)構(gòu)是農(nóng)作物保險(xiǎn)公司授權(quán)的地方，他們代表農(nóng)作物保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并收繳保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)將保險(xiǎn)涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及保險(xiǎn)單副本上報(bào)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司還與農(nóng)業(yè)部、部建立合作關(guān)系。這些部門的工作人員主要為農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收獲狀況、損失金額等數(shù)據(jù)，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節(jié)約了人力、物力和財(cái)力，也使得農(nóng)作物保險(xiǎn)公司獲得更加可靠的第一手資料。

二、日本農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度對農(nóng)村信貸的支持

在日本的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度發(fā)揮著舉足輕重的作用。日本農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)系統(tǒng)是一項(xiàng)專門服務(wù)于農(nóng)民的信用補(bǔ)充政策，它是在日本政府的參與下，對農(nóng)協(xié)金融進(jìn)行的政策性保障。日本農(nóng)業(yè)信用基金由兩部分組成，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)和農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)。各基金協(xié)會(huì)主要的服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐男庞棉r(nóng)協(xié)聯(lián)合會(huì)、農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、市轄村部分公共團(tuán)體等。其主要資金來源是都道府縣的補(bǔ)助金、儲(chǔ)備金的余額、各會(huì)員的出資等，主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)協(xié)等機(jī)構(gòu)提供資金支持和向生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)債務(wù)擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的主要資金來源是各信用基金協(xié)會(huì)、日本政府以及農(nóng)林中央金庫等。它的主要業(yè)務(wù)是向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)的債務(wù)擔(dān)保提供保險(xiǎn)和利率較為優(yōu)惠的貸款，目的在于補(bǔ)充并增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)的擔(dān)保能力［3］。此外，它對那些沒有經(jīng)過農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)擔(dān)保而直接向信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會(huì)、農(nóng)林中央金庫申請貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接提供有關(guān)貸款保險(xiǎn)的服務(wù)。中央保險(xiǎn)公庫由中央政府設(shè)立，它主要是分散農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，這與日本中小企業(yè)的兩級擔(dān)保體系有相似之處。具體流程：農(nóng)業(yè)經(jīng)營者按時(shí)向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)繳納足額擔(dān)保費(fèi)用，當(dāng)其向農(nóng)協(xié)等部門申請貸款時(shí)，應(yīng)先向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)申請委托擔(dān)保，獲得書面承諾以后，便能夠從農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)得到貸款援助，如果貸款人無法按時(shí)償還貸款，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)將代其償還所欠金額。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)按時(shí)足額向信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)交納保險(xiǎn)費(fèi)。此后，如果發(fā)生代位償還，信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)可以支付農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)代替償還資金總額的70％。在回收債權(quán)以后，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)需以相同的比例向信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)繳納回收資金。目前，超過25％的農(nóng)協(xié)貸款都享受著農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)，這一制度對保證信貸資金的正常運(yùn)作起到了促進(jìn)作用。

三、國外保險(xiǎn)支持農(nóng)村信貸的借鑒意義

（一）政府通過立法和提供費(fèi)率補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展

菲律賓政府于1978年6月頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并對農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率作了具體規(guī)定，由政府、銀行和農(nóng)戶三方共同承擔(dān)。而日本的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度主要在政府的指導(dǎo)下開展。這兩國的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以得到政府的直接補(bǔ)貼，還可以得到信貸機(jī)構(gòu)的支持。而信貸機(jī)構(gòu)雖然分?jǐn)偭瞬糠滞侗３杀荆r(nóng)戶投保后，如果遭受損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對農(nóng)戶進(jìn)行賠償，這就降低了農(nóng)戶無法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合

菲律賓和日本都對與金融機(jī)構(gòu)存在債務(wù)關(guān)系的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對沒有借款申請的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。在菲律賓，如果農(nóng)民向政府信貸機(jī)構(gòu)申請貸款，將被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)從貸款中扣除保險(xiǎn)費(fèi)，并將保險(xiǎn)費(fèi)劃到地區(qū)保險(xiǎn)辦事處［4］。信貸機(jī)構(gòu)就相當(dāng)于菲律賓作物保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。不貸款農(nóng)戶自愿參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)需交納現(xiàn)金，并簽訂合同。而日本，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需要按時(shí)向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)繳納足額擔(dān)保費(fèi)用，才能享受到信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度的益處。

（三）謹(jǐn)慎選擇承保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)水平

菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)時(shí)以以下三個(gè)因素為主：1．風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)r(nóng)民生產(chǎn)造成困難；2．風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測的自然災(zāi)害；3．災(zāi)害造成的損失能夠測量。比如，以水稻為承保對象，由于地理位置和氣候等因素，水稻產(chǎn)量數(shù)據(jù)分散，只能選取農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入為依據(jù)，以將農(nóng)民財(cái)富恢復(fù)到購買保險(xiǎn)以前的財(cái)富數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)。這可以最大程度地減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營者參保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）設(shè)定合理的免賠額度，降低經(jīng)營管理成本

為減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由農(nóng)作物的標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)成本確定，如果發(fā)生損失，按實(shí)際發(fā)生成本進(jìn)行賠償。進(jìn)行賠償時(shí)，分為全部損失賠償和部分損失賠償。設(shè)立一定的免賠額度，對自然災(zāi)害實(shí)行相對免賠和病蟲害的絕對免賠。對自然災(zāi)害進(jìn)行相對免賠是為了避免小額賠款的頻繁發(fā)生，減少工作量。對病蟲害進(jìn)行絕對免賠，是為了促使農(nóng)民更關(guān)心農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少病蟲害的發(fā)生。

（五）采取科學(xué)的定損理賠方法

在菲律賓，投保人必須在損失發(fā)生10天內(nèi)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出通知，定損員要保證在收到通知后30天內(nèi)確定損失。定損員將保險(xiǎn)地區(qū)與原保單確定的地區(qū)進(jìn)行比較，以確定是全損還是部分損失。如果是全損，定損員應(yīng)該根據(jù)“農(nóng)場標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃和預(yù)算表”估計(jì)損失的實(shí)際發(fā)生成本，并計(jì)算賠償金額。如果是部分損失，定損員則必須到農(nóng)場進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以確定受損情況，如果不能去農(nóng)場進(jìn)行調(diào)查，需要依照收貨商和授權(quán)農(nóng)民合作社提供的數(shù)據(jù)確定損失情況。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司擁有近百名專職定損員，如果發(fā)生較大自然災(zāi)害，后備定損員將參與定損小組。這些后備定損人員都是具有較強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)的學(xué)生和農(nóng)民。

農(nóng)村貸款申請書范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村小額信貸；問題；對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.056

資本的逐利性和農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場甚至抽離從農(nóng)村吸收的貸款。但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度一定程度上受資金的影響，農(nóng)村無法獲得足夠的發(fā)展資金意味著其無法快速發(fā)展。長此以往，農(nóng)村與城市之間的差距會(huì)越來越大。

在目前建設(shè)新農(nóng)村和推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的背景下，農(nóng)村對資金的需求量愈發(fā)強(qiáng)烈。隨著新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)，大量的農(nóng)村會(huì)失去他們賴以生存的土地，成千上萬農(nóng)民的轉(zhuǎn)業(yè)問題將成為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的阻力。因此，提高我國農(nóng)村小額信貸效率使其充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)紐帶的作用對我國新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

1我國農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

1.1資本的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)民的需求

改革開放以來，不僅城市經(jīng)濟(jì)得到了充分發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也保持著高速的增長。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對貸款的意識(shí)形態(tài)逐漸發(fā)生改變，小額信貸需求也越來越旺盛。但農(nóng)村金融體系導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求無法得到充分滿足。在大部分地區(qū)參與農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)銀行兩家金融機(jī)構(gòu)，提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)過少導(dǎo)致農(nóng)民貸款需求無法滿足。農(nóng)村信用社受其資金量制約，無法滿足巨大的市場需求。農(nóng)業(yè)銀行資金量雄厚，但卻抽離了很大部分的農(nóng)村貸款，只有少部分用于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸資金量無法滿足農(nóng)民貸款需求。農(nóng)村信用社作為主要的農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)之一，本身受其人才、技術(shù)、資金、結(jié)算方式等的制約吸收存款的能力就較弱。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，勢必有大量的農(nóng)民進(jìn)入城市，這些農(nóng)民不僅無法繼續(xù)創(chuàng)造存款，反而會(huì)將現(xiàn)有的存款帶走，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金缺口越來越大。

1.2政府過度干預(yù)導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增加

我國各級政府一直從行政層面干預(yù)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，也一直鼓勵(lì)和支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。尤其近些年，農(nóng)村小額貸款增速放緩，壞賬水平升高，農(nóng)村小額信貸市場的資金缺口越來越大。這與長期以來農(nóng)民對農(nóng)村小額信貸的認(rèn)知有關(guān)，農(nóng)民普遍認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是我國政府的福利性政策，從而導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸回收周期長、運(yùn)作成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等難以解決的問題。貸款回收周期長和壞賬很長程度上增加了我國農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，也阻礙了信貸資金的有效循環(huán)利用，加大了農(nóng)村信貸的資金缺口。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系不夠完善，沒有專業(yè)的風(fēng)控人員導(dǎo)致了只重視貸款發(fā)放，無法對貸款申請風(fēng)險(xiǎn)充分識(shí)別，無法在貸款后進(jìn)行有效的資金追蹤管理和回收工作。另外，農(nóng)民由于知識(shí)和技術(shù)的局限性導(dǎo)致投資的項(xiàng)目成功率很低，導(dǎo)致部分貸款無法按期歸還，加大了農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3缺乏行之有效的政策和法律環(huán)境

由于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展時(shí)間較短、發(fā)展速度較慢，導(dǎo)致了我國目前仍然沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和管理，很多農(nóng)村小額信貸組織的合法性有待考察。小型農(nóng)村信貸組織通常籌資能力較弱，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，發(fā)展受諸多條件限制，無法快速發(fā)展。沒有法律依據(jù)，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法確定其法律地位，無法贏得投資者和貸款者的信任，也就無法快速地發(fā)展其業(yè)務(wù)。另一方面，缺乏完善的法律法規(guī)，不法分子可能利用法律漏洞進(jìn)行詐騙和非法集資等違法活動(dòng)，不僅對小額信貸市場造成負(fù)面影響，也對整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不利。

1.4農(nóng)村小額信貸普遍存在申請難、利率高、期限短等特點(diǎn)

農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)把控的目的，通常需要農(nóng)戶貸款時(shí)必須填寫和提交大量資料，包括貸款申請書、土地證、結(jié)婚證、直保證等，同時(shí)需要對本人攝影照相。對于普遍缺乏文化知識(shí)的農(nóng)民來說，申請過程過于繁瑣和復(fù)雜，增加了農(nóng)戶進(jìn)行小額信貸的難度。農(nóng)村小額貸款另一特征是利率偏高，期限偏短。以農(nóng)村信用社為例，其貸款周期大多為10個(gè)月，但是農(nóng)戶從貸款到農(nóng)產(chǎn)品出售的周期往往高于10個(gè)月導(dǎo)致農(nóng)戶為了保持良好的信用不得不從其他民間金融機(jī)構(gòu)借入較高利率的民間貸款償還信用社貸款，加重了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。腐敗問題在農(nóng)戶小額貸款過程中也是司空見慣，農(nóng)戶為了貸到小額信貸不得不給信貸員禮金，間接增加了農(nóng)戶貸款成本。

2促進(jìn)我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展的對策

2.1建立健全農(nóng)村小額信貸相關(guān)法律法規(guī)

任何行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展都必須基于健全的法律體系，對于農(nóng)村小額信貸亦是如此。農(nóng)村小額信貸作為我國農(nóng)村主要的融資方式對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，對新農(nóng)村和新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)具有重要意義。因此，建立健全我國農(nóng)村小額信貸相關(guān)法律法規(guī)，幫助創(chuàng)建良好的農(nóng)村小額信貸市場環(huán)境，是目前相關(guān)職能部門的首要任務(wù)。其次，應(yīng)該建立行之有效的監(jiān)管體系，監(jiān)督和管理農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)應(yīng)該建立一定的準(zhǔn)入機(jī)制，對福利性和商業(yè)性農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)別監(jiān)管。

2.2積極拓寬農(nóng)村小額信貸的資金來源渠道

目前，我國農(nóng)村小額信貸供不應(yīng)求的局面是不爭的事實(shí)。因此我國小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)從實(shí)施多元化的籌資戰(zhàn)略，解決小額信貸資金短缺的問題，緩解供不應(yīng)求的局面。一方面，我國農(nóng)村信用社可以通過人民銀行的再貸款來補(bǔ)充農(nóng)村小額信貸的資金缺口。其次，相關(guān)職能部門應(yīng)該積極引導(dǎo)其他商業(yè)銀行，股份制銀行及其他各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。同時(shí)各級政府可以通過稅收優(yōu)惠和貼息等方式促進(jìn)資本的進(jìn)入。相關(guān)部門應(yīng)該逐漸放開我國農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行票據(jù)的方式進(jìn)行資金籌措，不斷拓寬農(nóng)村小額信貸資金來源渠道。

2.3完善我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

農(nóng)民主要利用小額信貸進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，損失非常巨大。因此農(nóng)村小額信貸的資金回收具有很大的不確定性，卻風(fēng)險(xiǎn)集中度高，這就要求我國有一套農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制幫助小額信貸金融機(jī)構(gòu)防范集中違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可以從健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和建立代表農(nóng)民利益的非營利性機(jī)構(gòu)著手。同時(shí)可以通過建立農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)制度，政府給予農(nóng)戶一定的利息補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶信貸成本，鼓勵(lì)其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過這種方式，即使發(fā)生自然災(zāi)害，有保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償，將可以避免集中違約行為的發(fā)生。總之，應(yīng)該充分利用市場機(jī)制來分擔(dān)農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村貸款申請書范文第5篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)種類 防范對策 誤區(qū)

中圖分類號:F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-192-03

近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機(jī)構(gòu)遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟,消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。

目前,消費(fèi)信貸已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費(fèi)信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達(dá)國家銀行消費(fèi)信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國銀行業(yè)必然會(huì)大力發(fā)展消費(fèi)信貸。現(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。以公司理財(cái)和個(gè)人理財(cái)為核心的個(gè)性化金融服務(wù),將推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險(xiǎn)偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺(tái)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)之上,主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款(含二手房貸款),個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存(保)單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段我國個(gè)人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上,個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險(xiǎn)”美譽(yù)的個(gè)人消費(fèi)信貸,已成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競爭最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國家審計(jì)署有關(guān)審計(jì)報(bào)告顯示,在審計(jì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益時(shí),除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場管理混亂、民營關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟(jì)案件時(shí)有發(fā)生等廣為人知的通病,個(gè)人消費(fèi)信貸正成為新的風(fēng)險(xiǎn)之源。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

(一)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

1.要建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用體系,不斷完善個(gè)人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個(gè)人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。在任何一個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)而有效的控制。經(jīng)濟(jì)而有效地管理違約風(fēng)險(xiǎn)需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的科技。此項(xiàng)技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費(fèi)者信息并進(jìn)行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險(xiǎn)評估。在消費(fèi)信貸最成功的發(fā)達(dá)國家里,特別是美國,先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)功不可沒。現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)不僅可以收集和儲(chǔ)存大量的關(guān)于每一個(gè)消費(fèi)者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費(fèi)者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費(fèi)信貸市場,而且擁有最為先進(jìn)而復(fù)雜的消費(fèi)者信用評估系統(tǒng)。美國消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請人信用資料。

在我國可以在條件較好的城市為試點(diǎn),逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗(yàn)自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個(gè)人的信用活動(dòng)。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費(fèi)者的信用檔案,當(dāng)銀行面對個(gè)人貸款申請時(shí),可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用報(bào)告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會(huì)形成講求信用的良好社會(huì)風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。

另外,可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況,建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評估模型,以更好的反映個(gè)人資信水平。2003年9月1日起實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開制度,將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來,無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無形中降低了申請者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時(shí)錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。

4.重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境。科技上要完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè),以擴(kuò)大征信試點(diǎn),互聯(lián)互通,盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私,促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤,在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。

由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時(shí)日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人貸款的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色,將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn),設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫,為信用管理打好基礎(chǔ),對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測,并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,一旦發(fā)生信用危機(jī),就可以立即采取補(bǔ)救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個(gè)人信用檔案共享,因?yàn)榻杩钊丝赡芡瑫r(shí)在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請個(gè)人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對當(dāng)前央行的政策提高了對房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂合作協(xié)議時(shí)就要進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查開發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽(yù)好的、資金實(shí)力雄厚的開發(fā)商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強(qiáng)對借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的真實(shí)身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實(shí)地調(diào)查核實(shí)。改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對購房人的整體信用進(jìn)行評估。不僅要借款人提供由開發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發(fā)商偽造。如果同一個(gè)單位的大量職工同時(shí)申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個(gè)樓盤價(jià)格遠(yuǎn)高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個(gè)顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.道德風(fēng)險(xiǎn)防范。要加強(qiáng)對經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識(shí)培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

2.鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點(diǎn),商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。可以實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營。并且,通過集中開辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗(yàn),可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展中的問題和風(fēng)險(xiǎn),避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn),提高銀行經(jīng)濟(jì)效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法,同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過程的內(nèi)部控制,通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

為了確保貸款管理過程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)劃分既相互獨(dú)立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機(jī)制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實(shí)貸款申請書中所列情況是否真實(shí)、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預(yù)測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。

另外,可以在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司,促進(jìn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化。加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這是國外住房金融發(fā)達(dá)國家通常的做法。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以減少個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),在一些發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn),較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。個(gè)人住房抵押貸款證券化起源于20世紀(jì)70年代的美國,經(jīng)過30年的發(fā)展,個(gè)人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家都開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個(gè)人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達(dá)到2.4萬億美元,相當(dāng)于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產(chǎn)的價(jià)款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國個(gè)人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個(gè)人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、正確把握和控制個(gè)人消費(fèi)貸款中的風(fēng)險(xiǎn),必須防止三個(gè)方面的誤區(qū)

1.消費(fèi)信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費(fèi)信貸為例,在開展汽車消費(fèi)信貸以前,如果一家企業(yè)或者個(gè)人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個(gè)企業(yè)或個(gè)人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個(gè)企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個(gè)人貸款更嚴(yán)格,要有項(xiàng)目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費(fèi)貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩。客戶信譽(yù)度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴(yán)格審查更具有現(xiàn)實(shí)意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機(jī)、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實(shí)踐證明,由于客戶經(jīng)營狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠(yuǎn)的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車消費(fèi)信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費(fèi)信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實(shí)際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費(fèi)得起汽車的人是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個(gè)人形象,不會(huì)受臨時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險(xiǎn)性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會(huì)影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費(fèi)這個(gè)前提。

2.有信與無信的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個(gè)“信”字。在目前我國個(gè)人信用評估機(jī)制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機(jī)構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價(jià)一個(gè)人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進(jìn)如誤區(qū),即不分(也分不清)這個(gè)人信用程度的高低,只要申請消費(fèi)貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上應(yīng)該重點(diǎn)調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì),一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個(gè)人在社會(huì)上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來,而且,政府機(jī)關(guān)將收回這個(gè)人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實(shí)的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說成是“核實(shí)”。所謂核實(shí),就是對貸款人所報(bào)告的資產(chǎn)情況核對與查實(shí),看這個(gè)人說得是不是真的。這個(gè)詞的惰性就在于:貸款人報(bào)告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報(bào)告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財(cái)產(chǎn)。用核實(shí)來統(tǒng)率人們的行動(dòng),從某種意義上說,有點(diǎn)被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動(dòng)性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要?jiǎng)?chuàng)新必須勇于面對風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)始終是一對矛盾共同體,這是一個(gè)不爭的事實(shí)。但我們不能因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個(gè)方面能正確認(rèn)識(shí)、把握貸款風(fēng)險(xiǎn),通過有效的措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),就可以使風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。

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