儲蓄銀行和商業銀行的區別

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儲蓄銀行和商業銀行的區別范文第1篇

關鍵詞：郵政金融；發展模式；經驗借鑒

中圖分類號：F61

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)07-0050-02

一、國外郵政金融的發展模式

(一)郵政與金融混同經營模式

這種郵政與金融混同經營的模式以德國和法國最為典型，但兩國郵政金融改革所走路線又大為不同。[1]德國郵政銀行是世界各國郵政金融經營最為成功的范例之一。德國的郵政金融業務從1989年開始改革，成立了郵政銀行，直到1998年底，德國郵政還擁有郵政銀行17.5%的股份，德國郵政收購由聯邦政府擁有的剩余82.5%的郵政銀行股份，成為郵政銀行的全資擁有者。[2]目前，德國郵政銀行約有一千萬客戶，由于其通過德國郵政約一萬三千個郵局辦理業務，其運行成本相對較低。德國郵政銀行同DSL銀行合并后，現己成為德國最大的零售商業銀行，為德國郵政的網上購物、物流等業務提供資金結算。在零售銀行方面，郵政銀行有著能吸引投資者的獨特地位，在德國郵政集團整體戰略發展中起著至關重要的作用。德國郵政銀行的金融零售業務為德國第一位，列歐洲第五位。[3]

法國郵政金融業務經營管理的運行是與郵政業務融合在一起的。法國郵政總局設有金融業務主管部門，各地區也設有業務管理機構，但隸屬于大區和省的郵政局，具體的儲匯業務由各郵政網點辦理。法國郵政儲蓄資金的絕大部分交給國家財政部運用。法國郵政金融業務的經營管理體制得到法國國家法律及法令的確定和保護。法國郵政金融系統擁有一個強大的電腦處理中心來實現各方面的需求。法國郵政金融業務占郵政業務總量的10%，目前全國1.7萬個郵政局(所)都辦理金融業務，郵政儲蓄存款總量己經超過1萬億法郎。[4]

法國郵政部門辦理金融業務與銀行的主要區別有兩點：一是郵政部門不允許辦理貸款業務，而銀行能夠提供各種類型的信貸服務；二是郵政部門特許經營一種被稱為“A”賬戶的儲蓄存款業務，而銀行則不允許吸收此種存款?！癆”賬戶儲蓄存款的最大特點是可以免征利息收入所得稅。在這種優惠條件的吸引下，全法國所有低收入的居民都愿意將自己的存款放入郵政部門的“A”儲蓄賬戶中，以享受相應的優惠。[5]

(二)郵政與金融分離經營模式

荷蘭是這種郵政與金融分離經營最為成功的典范。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個服務部門。1968年，郵政金融服務部門進行了公司化和股份化的改革，荷蘭郵政銀行成為獨立經營、行政上接受財政部監管的金融機構。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。[6]1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險公司及一家商業銀行合并，成立了荷蘭國際集團，它是目前國際金融領域中頗具影響力的金融集團。[7]

荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關系，郵政銀行繼續租用郵政機構的網點辦理金融業務。1993年以后，雙方為了進一步加強合作，發揮各自的優勢，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設、管理、擁有和使用網點。

(三)郵政退出金融服務領域

世界許多國家在進行了郵政體制改革后，退出了金融服務領域，瑞典郵政即選擇了這一改革模式。1974年，瑞典議會決定，由一家名為Nordbanken的商業銀行收購了郵政儲蓄業務，郵政部門改為與銀行合作辦理儲蓄等金融業務。在此后的20多年中，郵政儲蓄等金融業務不斷下降，同時，郵政網點中開辦儲蓄業務的網點數量也相應減少了50%。1999年9月，瑞典郵政部門決定，停止與銀行的合作。目前，瑞典郵政部門己全部停辦儲蓄等相關金融業務，這意味著瑞典郵政部門退出了金融市場。[8]

(四)具有行政色彩的郵政儲蓄模式

日本的郵政儲蓄雖然已進行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局是一個政府機構。[9]日本郵政儲蓄的經營目標有兩個：一是為穩定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務；二是作為一個非贏利的公共經濟實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進公眾利益的實現。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預算”。日本郵政金融業務是在郵政省的直接領導下，利用郵政網點和設施為民眾開辦的金融服務。在這些金融服務中，一部分屬于一般銀行業務，如儲蓄、匯兌、資金劃撥和小額抵押貸款等；另一部分屬于非銀行金融機構的業務，如保險和年金。前一部分業務由郵政省郵政儲金局經營管理；后一部分業務則由郵政省郵政人壽保險局經營管理。

日本郵政儲金局十分重視經營活動，該局約有6.5萬名員工，其中就有9000余名員工專門從事郵政儲蓄業務的宣傳、攬收和促銷。郵政儲金局除了在日常通過不斷完善服務內容、改進服務質量來提高其經營水平外，每年還定期舉辦“郵政儲蓄月”和“郵儲杯網球混雙比賽”兩項大型活動，以此向民眾宣傳郵政儲蓄，促進郵政儲蓄業務的發展。[10]

二、國外郵政金融發展模式的比較與借鑒

(一)各國郵政儲蓄業務發展的相同之處

1.堅持大眾銀行服務本色。郵政儲蓄等金融業務的形成從一開始就是充分利用郵政網絡優勢，直接為廣大城鄉普通居民服務。同時培養公民節儉、儲蓄的良好習慣，為國家建設積累資金。郵政金融服務在公眾中一直享有“平民銀行”的美譽。荷蘭郵政銀行已經成為本國最大的零售銀行，但仍沒有改變為平民大眾服務的本色。與一般商業銀行相比，荷蘭郵政銀行堅持三條基本的經營原則：一是不論用戶是高收入者還是低收入者，郵政銀行都為其提供良好的服務；二是郵政銀行為用戶提供盡可能簡單的服務產品、服務設施和范圍適用于大眾化的需要；三是堅持較低的服務價格。在荷蘭1565萬人口的670萬個家庭中，三分之二以上的家庭都是郵政銀行的用戶。在荷蘭全國的儲蓄業務和銀行支付卡市場上，郵政銀行的市場占有率分別達到15%和42%。[11]

2.建立有效的金融產品營銷體系。郵政部門提供金融服務最大的優勢就是依托郵政網絡所形成的強大銷售能力。在法國，金融服務產品通過三個層次的銷售渠道實現。一是1.7萬個網點的窗口服務，這主要提供最簡單的服務產品；二是根據全國金融市場需求建立了24個金融服務中心，提供比較復雜的服務內容；三是按照業務發展要求，建立5個特別金融服務中心，提供特殊金融服務。

3.通過商函、電話和互聯網推銷金融服務產品。與所有零售服務一樣，郵政金融零售業務除了利用網點提供服務外，還充分利用各種渠道進行宣傳和營銷，商業信函、電話直銷以及互聯網服務都是郵政金融選擇的主要營銷渠道。在日本，郵政儲蓄每年都要發出2500萬封有址商業信函，向用戶推薦服務產品。[12]例如，郵政儲蓄的用戶在使用支付卡時，如果發現存款己經用完，很快就會收到一封郵政儲蓄的信函，向用戶介紹并提供消費信貸或其他信用透支服務。荷蘭郵政銀行每年要向各種用戶撥打6000萬個直銷電話，宣傳推薦各種零售金融業務。另外，郵政銀行還設立了專門網站，每天的平均訪問量超過7萬人次。通過電話和互聯網，荷蘭郵政銀行還能提供電話銀行和網上銀行服務。[13]

(二)各國郵政儲蓄業務發展的不同之處

1.業務范圍寬窄不一。郵政儲蓄銀行的業務范圍基本等同于其他商業銀行，而處于與郵政混合經營或實行準商業化經營的郵政儲蓄獲準的業務范圍比郵政儲蓄銀行要狹窄得多。如德國郵政銀行為全能銀行；尚處于混合經營下的法國郵政儲蓄業務品種僅有儲蓄、保險、理財及清算四大類，郵政儲蓄資金只能用于購買國債或轉存國家儲蓄金庫；日本郵政儲蓄在很長一段時期將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進行運用，自己不得對資金進行任何形式的運用。

2.政府扶持力度不一。德國、荷蘭郵政儲蓄銀行與一般商業銀行已無什么差別，政府對郵政儲蓄基本沒有特別的政策支持。而法國、日本都存在不同程度的政策扶持。如法國郵政儲蓄享有一定的免征利息所得稅優惠政策，而日本確定每年的10月為郵政儲蓄月，郵政省在全國范圍內開展儲蓄促銷活動，政府部門通力協助。

3.服務理念手段不一。盡管不同經營模式下的郵政儲蓄，服務對象基本都定位于個人，都注重服務質量，但各國郵政儲蓄的服務理念及內涵還是存在一定的差別。如德國、荷蘭等國的郵政儲蓄，其服務一般體現在零售業務的不斷創新和拓展上，以業務種類齊全、新穎來吸引或穩定客戶群；而對于尚處于發展改革階段的郵政儲蓄，一般突出其金融業務的優惠性和便利性。

三、國外郵政金融發展模式對我國郵政儲蓄業務的啟示

通過以上分析，借鑒國外郵政金融發展模式的成功經驗，結合我國國情，筆者認為，我國郵政儲蓄應實行漸進式改革，最終成立郵政銀行。成立后的郵政銀行以批發業務為主、零售業務為輔，大力發展中間業務。

(一)在維持現行制度基礎上進行配套改革

根據我國郵政儲蓄目前的發展情況，改革必須采取漸進的方式，即在一定時期內仍保持資金轉存央行的經營模式，同時開始進行配套改革，為下一步成立郵政銀行做準備。一方面，要以法律的形式規定郵政儲蓄的法定監管機構，健全法規制度，幫助郵政儲蓄向名副其實的金融機構轉型；另一方面，又要盡快讓郵政儲蓄獨立核算，解決好郵政與儲蓄之間的成本、利益分割。同時也要加大力度培養金融專業人才，郵政儲蓄目前的從業人員除去存取款業務操作外，幾乎不具備任何金融知識，這將是未來郵政銀行成立后面臨的最大難題。因此，人才稀缺問題是目前郵政儲蓄配套改革中最迫切需要解決的問題。

(二)建立符合我國國情的郵政儲蓄銀行

郵政儲蓄在網絡資源、資金和市場環境方面具有先天適應性比較優勢，但在貸款的發放上卻存在明顯的劣勢。從維護金融體系的穩定考慮，我國郵政儲蓄應設計成流動服務職能和信貸發放職能相分離的發展模式。在資產負債構成方面，以存折或存單的形式從居民、企業、政府處吸收儲蓄存款和支票存款，并將這些存款投資于如政府債券、公司債券、商業票據、同業拆借等具有高度安全性和流動性的金融資產，不經營對城市工商企業和個人的信貸業務。分流商業銀行的職能，由此來防止銀行“擠提”的發生。由此我國郵政儲蓄的模式應選擇在零售銀行的基礎上，在城市開辦批發業務，在農村開辦信貸業務，建立“零售+城市批發+農村信貸”模式。

此外，郵政儲蓄的快速發展在很大程度上得益于郵政局的機構網點優勢，因此假如這一切都隨著脫離郵政而失去，新成立的郵政儲蓄銀行就會沒有了優勢。因而，郵政儲蓄銀行無論如何不能同郵政機構網絡相分離。可借鑒德國的做法，成立一個郵政銀行股份有限公司，郵政局以其經營場所、設施和網絡折價入股，其余股份或者由政府持有或者向社會公開募集資金入股。當然，郵政局也可以購買其余股份，使郵政銀行成為由郵政局完全控股的子公司。在時機成熟的時候，也可將郵政銀行上市。

(三)創新郵政業務

核心競爭力是一家企業實現持續成功的關鍵因素，而核心競爭力一般來自于企業的比較優勢。郵政儲蓄確定了選擇“零售+城市批發+農村信貸”的發展模式后，就應充分利用己經獲取的比較優勢，開發它在人員隊伍、科技設備等方面潛存主動創造性的潛在比較優勢，通過加大資金投入力度，加快科技更新速度，提高市場競爭力。同時由于郵政網點的普及性，郵政儲蓄吸收的存款在很大程度上來源于農村。為使來自農村的資金能夠用于促進農村經濟的發展，可以考慮通過某種制度設計讓郵政儲蓄吸收的部分存款能夠在農村留下來。例如，給與政策上的傾斜，允許郵政在旗縣以下開辦小額抵押貸款業務。也就解決了郵政儲蓄從農村過度吸取資金的問題。根據這些比較優勢，郵政儲蓄銀行的發展戰略可確定為“城市批發+農村信貸+異地結算業務”，進而形成自己的核心競爭力。

綜上所述，國外郵政金融在其發展歷程中，既有成功的經驗，也存在不少問題。對于正在進行改革的我國郵政儲蓄而言，國外的經驗與教訓對我國有一定的借鑒意義。但是，我國郵政儲蓄有自己的特點，不能照搬照抄國外的做法，必須結合我國的實際，走出一條符合我國郵政儲蓄特色的發展之路。

參考文獻：

[1][2]楊小華.對未來郵政儲蓄銀行功能定位的思考[J].浙江金融，2006，(1).

[3]李曉萍.外國郵政金融的做法及啟示[J].中外企業家，2004，(7).

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[7][10]王小平.世界郵政發展呈現六大趨勢[DB/OL].省略ii.省略/20070108/ca396853.htm.

儲蓄銀行和商業銀行的區別范文第2篇

【關鍵詞】區域融資機制 政府 銀行

一、美國區域開發中的投融資機制

（一）政府在區域開發中的職能和作用

一是制定相關法律為資本的跨區域流動提供制度保障。如宅地法、鼓勵西部草原植樹法、沙漠土地法、地區再開發法、公共工程和經濟開發法、阿巴拉契亞開發法等。

二是綜合利用產業、財政、金融等手段促進落后地區的開發。1993年國會通過了《農業調整法》，對農業實施價格支持，主要是促進南部和西部落后地區的開發?！掇r業調整法》頒布實施到20世紀70年代初，聯邦政府僅在價格支持方面的補貼就達到了1000多億美元。此外，從20世紀50年代開始，南部地區的一些州實行了稅收優惠和補貼政策，不僅吸引了大規模的私人投資，也為當地的人才引進提供了便利。

三是政府直接對基礎設施進行投資。國會于1965年通過的《公共工程和經濟開發法》中規定落后地區的基礎設施建設應由聯邦政府實施援助。為此，商務部門成立了經濟開發署，通過公共基礎設施的建設、技術援助和經濟與貿易援助等方式來援助落后地區。

（二）區域化的金融政策

美國的中央銀行獨立制定貨幣政策，不受聯邦政府的管制。聯儲銀行由全國5500多家較大的商業銀行參加，通過會員制形式組成12家區域性聯邦儲備銀行，分轄全國不同地區。美國是世界上擁有商業銀行數量最多的國家。相關數據顯示，全美約有11300間掛牌銀行（不包括其分支機構），運行的資金總量占整個金融市場資金量的1/3左右。商業銀行的自較大，可根據央行的貼現率，自主確定本地區的存貸款利率。1977年國會通過了《社區再投資法》，鼓勵各類金融機構向其所在地區的低收入者提供貸款，并成立了專門的監督機構對金融機構的執法情況進行定期評估。

（三）資本的區域性流動十分順暢

美國資本市場主要由四個市場構成：一是債券市場。債券市場又分為聯邦政府債券市場（聯邦政府為了彌補財政赤字而發行的中長期債券）、聯邦政府機構債券市場（聯邦政府所屬機構及其政府資助企業所發行的債券）、州及地方政府債券市場（由州及地方行政當局發行）、公司債券市場（實業公司籌集長期資金發行）以及揚基債券（美國發行的外國債券）。二是股票市場，股票市場又分為發行市場、有組織的交易市場和場外交易市場、在證券交易所掛牌上市但在場外進行交易的股票市場和各機構投資者直接進行股票交易的市場。三是銀行貸款市場，即銀行向各企業發放中長期貸款的市場。四是抵押市場，即以不動產作抵押進行融資的市場。與其他市場相比，聯邦政府對抵押市場的管理更為嚴格，有的抵押債券需由政府擔?；虮ｋU。

二、德國的投融資機制

德國在統一后，前西德各州和東德各州的經濟實力差距較大，每個州內部的也存在不發達地區，因此，聯邦德國各界政府均十分重視區域政策，通過采取一系列的區域政策，對欠發達地區的發展進行統一規劃和指導。

（一）政府在融資方面的作用

在德國，政府主要包括聯邦政府和州政府，兩者在融資方面發揮不同的作用。

聯邦政府的作用主要體現在：一是為區域政策立法，保證了資本的合理區域流動。如《聯邦基本法》、《促進經濟穩定與增長法》、《聯邦改善區域結構共同任務法》、《聯邦空間布局法》以及《聯邦財政平衡法》等。

二是通過對特定行業和地區以及高新技術開發的項目，提供補貼或經濟資助。財政補貼又分為直接補貼和間接補貼兩種。其中，聯邦政府提供的直接補貼有維持性補貼、適應性補貼和生產性補貼三種，主要是為落后地區的企業提供資金上的援助，而間接補貼主要是政府實施的各項促進計劃中的稅收優惠及特別折扣等。

三是制定改善區域經濟結構的共同任務。通過向私人投資和與經濟密切相關的基礎設施項目提供投資補貼、長期貸款、利息補貼和擔保的方式，以達到促進投資，擴大就業，提高收入水平的目的。

州政府主要是在聯邦政府制定的有關法律法規和政策許可范圍內，根據自身的產業結構和地區經濟發展狀況，來促進本地區的經濟發展。通過撥款補貼、低息貸款和貸款風險擔保三種方式來扶持本地區的中小企業，f助其解決資金上的問題。而州政府在促進技術進步方面，根據本地區經濟結構的特點和經濟實業界的需要制定技術政策，通過稅收優惠、建立基礎設施和促進技術轉讓予以幫助。以巴符州為例，政府每年用于扶持科技研究的開支達2億德國馬克，其中3/4的部分用于巴符州的基礎設施建設和本地區企業的技術轉讓。

（二）融資機制的核心――全能銀行和專業的金融機構

德國的資本市場并不發達，但銀行的服務網絡卻十分完善，這是德國采取銀行主導型融資模式的重要原因。德意志銀行、德累斯頓銀行和德國商業銀行是德國最大的三家銀行，這三家銀行的主要職能是為區域內的企業提供長短期貸款、證券承銷、財務咨詢等全方位的金融服務。

與美英分散的銀行體系不同的是，德意志銀行是一家全能銀行，其在全球范圍內從事商業銀行的投資業務，除了經營傳統商業銀行的信貸業務外，德意志銀行還開展國際結算業務，辦理信用證、對外保函等貿易融資業務。

除了上面所述的全能銀行，德國還有公法的儲蓄銀行和州銀行以及合作銀行性質的大眾銀行、私人儲蓄銀行、建房儲蓄銀行、抵押銀行和有價證券銀行。儲蓄銀行為低收入人群提供儲蓄和信用服務，其資金被用于提供抵押貸款、資助本地或區域性的投資活動。只有市或轄區等地方政府才能創立儲蓄銀行。而信用合作銀行是由存款者所有的互助組織，其職能主要是為資金短缺的工商企業提供幫助。

除銀行外，德國也有證券公司、保險公司等非銀行類金融機構，但這些機構融資的效果相對于銀行來說并不明顯，因此在金融體系中影響不大。

三、日本的投融資機制

（一）政府在融資方面的作用

日本在區域經濟開發過程中存在的主要問題是：區域經濟發展十分不平衡，地區之間經濟差距明顯，人口和工業區集中的太平洋沿岸經濟發展水平高，而人口少的區域則相對落后。日本政府高度重視區域經濟發展的不平衡問題，與德國相同，日本政府對于投融資方面的調控也分為中央和地方兩個層面。

日本最具有特色的是“財政投融資制度”。財政投融資制度是以國家信用為基礎，采取多種金融手段來籌集資金，并將資金提供給政府的投融資機構，政府以有償的方式加以運用，以促進社會資本的建設、經濟結構的調整和區域合作政策的實施。另外，日本的中央銀行也起著調節宏觀經濟的作用。中央銀行通過制定和運用金融政策，維持了金融市場的穩定秩序，支持了產業政策和區域政策的實施。由于地方政府的行政自治和區域性經濟，地方政府調控的重點放在對地區范圍內中小企業發展的扶持上面。地方政府主要通過提供信息咨詢服務、技術培訓、對開發項目提供資金援助及為企業的貸款提供貸款擔保等方式來加強對中小企業技術進步的投資支持。

（二）融資的核心機構――銀行

發達的金融業是日本進行投融資的一個重要優勢，尤其是銀行業的發展。融資的主體包括了商業銀行的融資和政策性銀行的融資。

商業銀行的貸款是企業進行融資的主要來源。日本民間銀行所擁有的資金占全部金融機構資金總量的90%左右，而對企業的貸款，商業銀行承擔了其中80%的貸款資金。民間銀行在企業投資的貸款上，按照金融業務原則獨立進行操作，享有充分自。銀行在受理項目貸款申請后，會組成專門機構對項目進行調查，立項貸款后，還要對項目的進程以及結果進行監督，確保項目貸款資金的合理使用。此外，日本的商業銀行也可通過認購企業發行的股票或項目投資的股權，成為企業的股東，與企業保持長期關系，深入參與到企業的經營管理決策。

開發銀行是政府引導投融資的重要金融手段之一。日本開發銀行是日本政府機構中的綜合性政策銀行，主要任務是為國家的重點產業提供長期貸款，對產業導向起到了重要的引導作用，因此帶動了相關區域的經濟發展。開發銀行在50、60年代期間扶持了北海道地區的石油化工產業；70年代以后，為解決能源問題，開發銀行又將其投資轉向能源領域；80年代開始重點支持高科技產業；90年代配合政府的相關政策將投資轉向衰退產業的調整和中小企業方向。與普通的商業銀行貸款相比，開發銀行所承擔的項目貸款只占其投資的一部分，其他部分仍需要要向商業銀行借貸。

除了商業銀行和開發銀行的貸款之外，日本還設有專門的區域性政策金融機構，為落后地區的開發提供專項服務。如沖繩地區成立的振興開發金融公庫，就為當地的發展提供資金支持。

（三）資本的區域配置主體――企業

企業是日本資本區域配置重要主體。日本全國共有企業約700多萬戶，僅東京一個地區就有200多萬戶。其中，大企業所占比重不到1%，絕大多數都是中小型企業。從結構上來看，大企業都是股份制的，小企業所屬為獨資。企業集團成員使用統一商標，企業之間可以互相持股，使得企業的資本在地區配置上高度集中，這對區域內的產業集聚有非常重要的作用。企業對投資既有權力，也有責任，并獨立承擔風險。然而，企業投資決策一定程度上還要受國家產業政策、國家區域政策的引導，爭取參加國家提倡的開發計劃，從而可以享受到政策上的優惠，也可以提高企業的競爭力。

四、各國區域開發中的融資機制比較及對我國的借鑒意義

各國在區域開發中所采用的融資機制雖不完全相同，但總結起來至少可以提供以下幾條經驗：一是各國政府在區域開發和融資機制的選擇上有重要的作用。政府積極實施促進落后地區開發的政策法律，提供相應的政策優惠措施來促進落后地區的開發。此外，政府成立了一些專門管理機構或部門，專門負責相關區域內的經濟開發政策的制定和實施。政府還通過投資落后地區的基礎設施建設和中小企業，為私人投資創造了良好的外部環境，解決了私人投資的無效率問題。政府也通過稅收、財政等優惠措施，吸引更多的資金，同時也引進了更多的人才，促進了本地區企業的發展。

二是各國都有相對比較完善的金融體系，包括了股票市場、債券市場、銀行體系及其他金融市場，無論是通過證券直接融資的美國或是以銀行貸款的方式進行間接融資的德國和日本，都體現了這些發達國家金融市場的日趨成熟，為區域開發提供了資金上的支持。此外，各國旨在提供資金援助，維持區域平衡發展的政策性銀行業也起著重要的作用，例如德國的信貸復興銀行、日本開發銀行等政策性金融機構為國家的重點產業提供長期貸款，對產業導向起到了重要的引導作用，在促進該區域內產業優化升級的同時也帶動了區域經濟的發展。

三是企業成為了區域開發融資中的主體。政府提供的各種優惠政策以及金融行業的融資最終落腳點都在于為區域內企業的發展提供有利條件，使得市場在資本配置中仍起主導作用，充分發揮區域內部企業的積極性來完成項目投資，獲得收益。特別注重扶持區域內的新興產業、服務業和中小企業，提供鼓勵投資的優惠補貼、提供融資幫助及為企業的決策提供咨詢服務等。

然而，這些國家所選擇的融資機制也有區別。例如美國區域內的企業融資主要依靠證券市場的融資，雖然銀行也能提供貸款，但大部分的融資還是通過證券市場來完成，總體來說是屬于以證券融資為主的市場主導型模式。而德國和日本區域內的企業融資則主要依靠銀行業的融資，尤其是全能銀行所發揮的作用，雖然也有比較完善的證券市場，但大部分融資依然通過銀行貸款來完成，因此從總體上來說是屬于以銀行融資為主的銀行主導型模式。

參考文獻

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儲蓄銀行和商業銀行的區別范文第3篇

關鍵詞：農村金融；小企業融資；金融體系

文章編號：1003-4625(2010)04-0016-04

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

一、非健全的農村金融體系：涉農小企業融資難的根本原因

經過改革開放30年來的發展，我國已經建立起了以間接金融為主的農村金融體系，形成了包括商業銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作社等在內的多種金融機構并存的農村金融格局。然而，現有的農村金融體系并未實質性改善農村的融資環境，尤其是涉農小企業的融資困難更未得到根本緩解。這就意味著我國現有的農村金融體系并不完全符合農村經濟特別是農村小企業發展的需要，從某種意義上甚至可以說，我國完整、健全的涉農小企業融資體系并未真正建立，這是造成我國涉農小企業融資困境長期難以解決的根本原因。

第一，現有的以間接金融為主的農村金融體系難以滿足涉農小企業的融資需求。如果僅從表面考察，我國涉農金融領域并不缺乏金融中介：國內前5家大銀行中有兩家(農業銀行和郵儲銀行)被定位為服務“三農”；國內僅有的3家政策性銀行也有一家(農發行)專門定位在農村；農村信用社以及由其合并重組而成的農村商業銀行、農村合作銀行的經營機構遍布農村各地；此外，其他大型和股份制商業銀行也被要求面向農村提供一些金融服務。然而，實踐表明，上述金融機構在解決涉農小企業融資中的作用并不像人們設想的那么明顯，特別是大型商業性金融機構支持農村小企業的力度與其資金實力更不成比例。究其原因，則是源于現有農村金融體系在很大程度上并非專為涉農小企業而設立，加之金融機構商業化的改革導向和定位，更使其必然將融資的重點偏向城市和農村的大中型企業。眾所周知，“三農”本身的弱勢性使得“三農”融資具有很高的風險性，涉農小企業又因其高度分散、規模小、抗風險能力差而比農村大中型企業具有更高的融資風險和業務成本，使得大型農村金融機構對涉農小企業融資具有一種天生的排斥本能，特別是在農行早已商業化并確定了上市的目標、郵政儲蓄銀行也被賦予商業化經營方向的情況下，即使要求這些銀行必須面向農村融資，其融資重點也基本放在涉農大中型企業上，至于涉農小企業融資由于距貸款的“三性”原則相差太遠，往往被這些銀行所排斥。因此，在我國的農村金融領域，農村信用社事實上成為“三農”融資的主力軍。面對廣大農村地區大量小企業的巨大融資需求，僅僅依靠農信社的融資只能是杯水車薪。

第二，專司小企業融資之職的小型金融機構發展遲緩導致涉農小企業告貸無門。一般說，一個完整、健全的金融體系應當包括規模不同的金融機構，每一規模類型的金融機構在這一金融體系中都有自己的定位和與其規模相對應的服務對象。我國現有農村金融體系則呈現為較明顯的大型銀行主導型特征，小型金融機構發展緩慢。如前所述，我國現有農村金融體系主要由農業銀行、郵儲銀行、農發行和農信社構成。雖然農業銀行、郵政儲蓄銀行都被賦予了“三農”服務功能，但出于商業化經營的考慮，其融資重點基本限于涉農大中型企業，加之涉農小企業眾多，由這些大型銀行去面對浩如煙海的涉農小企業融資，無異于人們常說的“高射炮打麻雀”。農發行作為政策性銀行有其特殊的定位和業務領域，難以成為涉農小企業融資的主體。因此，真正面向涉農小企業融資的主要是農村信用社，而僅僅依靠農信社來解決涉農小企業的融資需求顯然遠遠不夠。雖然我國一些地區已經出現村鎮銀行和小額貸款公司，但由于這些小型金融機構尚處于試點階段，短期內難成氣候，加之其他類型的小型涉農金融機構尚處于缺位狀態，因此，我國涉農小企業仍然面臨著沒有足夠的對應金融機構為之提供融資服務的窘境。

第三，在涉農小企業融資體系中，直接融資一直處于缺位狀態。如果以滬深證券交易所的建立為標志，我國資本市場已經有20年的歷史。20年來，資本市場規模由小到大，層次日漸豐富，對促進我國經濟發展發揮了巨大推動作用。但是，遺憾的是，我國資本市場建設的重點一直在城市經濟領域，并且主要為大中型企業融資服務，至于在涉農小企業金融領域，資本市場根本無從談起。如果說在間接金融領域還有一些銀行對涉農小企業提供融資服務的話(盡管這種融資數量很少)，那么我國資本市場至今基本對涉農小企業關閉著大門。雖然2004年5月深交所設立了中小企業板，2009年10月深交所又建立了創業板，但這些市場的上市門檻對于大量涉農小企業來說仍然高不可攀。至于OTC市場、產權市場、債券市場等與涉農小企業也基本無緣。資本市場結構缺失與功能的不足，使得涉農小企業基本失去了直接融資的渠道，加劇了涉農小企業的融資困難。

第四，針對涉農小企業的擔保機制的缺位是造成涉農小企業融資難的重要因素。眾所周知，與一般的城鎮小企業相比，涉農小企業在規模、經營穩定性、抗風險能力等方面更具有弱質性，如果沒有相應的擔保機制，無論其直接融資還是間接融資都會遇到更大困難。因此，涉農金融體系構成中理應包含相應的擔保要素。然而，我國現有涉農金融體系中針對涉農小企業的擔保機制基本處于空白狀態，這是農村小企業融資難長期得不到解決的重要原因之一。

第五，民間借貸的非合法化加劇了涉農小企業融資的困難。我國涉農金融領域客觀上呈現為正規金融與民間借貸并存的格局。前者往往帶有官方或半官方的性質，并處于主導地位；后者則一直沒有合法的身份。按理說，面對地域廣闊的農村地區數以萬計小企業極度分散的融資需求，在正規金融不愿意介入或鞭長莫及的信用領域，由民間信用去填補正規金融留下的小企業融資空缺，應當獲得國家法律、政策的認可和鼓勵。然而，長期以來，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規信用形式，因一直沒有合法身份而不得不處于地下活動狀態。雖然理論界關于為民間借貸正名的呼聲不斷，但并沒有產生政策性效果。這種狀況導致涉農小企業在難以獲得正規金融渠道融資的情況下又失去了民間信用的融資來源，從而不可避免地加劇了其融資的困難。

二、構建涉農小企業融資體系的設想

(一)充分發揮現有正規涉農金融機構的作用

借鑒國外的做法，筆者認為，可以從幾個方面構建對現有涉農金融機構進行支持的優惠政策體系：

1.財政稅收政策。主要包括：(1)優惠的營業稅

和所得稅政策。對涉農金融機構給予稅收優惠是國外的普遍做法。例如，法國農業信貸銀行過去就長期享受稅收照顧，在1971年以前一直免繳營業稅；也有些國家對涉農的金融機構免征所得稅。我國也應針對涉農金融機構的不同情況，實行不同的稅收優惠政策。(2)對主要涉農金融機構的儲蓄存款實行免繳利息所得稅政策。這種做法在國外早有先例，法國儲蓄銀行(包括普通儲蓄銀行和郵政儲蓄銀行)A類賬戶(Livret A)中的儲蓄存款就屬免稅對象。我國雖于2008年10月對儲蓄存款利息暫免征收個人所得稅，但“暫免”不等于“取消”。為了鼓勵現有農村金融機構面向“三農”融資，國外對涉農金融機構儲蓄存款利息免稅的做法也應為我們所借鑒。(3)對主要涉農金融機構的貸款實行財政貼息政策。“三農”特有的弱質性質決定了“三農”貸款應當給予適當的利息優惠，這種帶有“政策性”特征的貸款利率與市場利率的差額，應當由財政給予相應的利息補貼。(4)對涉農金融機構特別是對農村中小金融機構給予財政資金的支持。這在國外也是常用的政策支持手段之一。例如，法國農業信貸銀行在早期活動中，在向公眾籌集資本方面所受限制較多，因此，國家的捐贈、撥款和貸款等在許多年間都構成其資金的主要部分，尤其是其中長期貸款幾乎全由國家資金支持。這種做法也可以為我國所借鑒。

2.貨幣政策。主要包括：(1)差別準備率政策。西方中央銀行往往根據存款流動性強弱、銀行規模大小、銀行所處的地域等實行差別準備金比率。我國也應對涉農金融機構特別是主要面向農村小企業融資的小型金融機構實行較低的存款準備金率。(2)差別利率政策。這一政策國外早已有之。自從20世紀30年代起美國商業銀行的存款利率就被美聯儲的Q字條例規定了最高限，但在Q字條例取消前，美國卻允許儲蓄貸款協會的存款利率略高于商業銀行。從扶植涉農金融機構發展、增強其融資能力的角度出發，我們也應當對農村中小金融機構實行差別利率政策，允許其超過基準利率吸收存款。(3)優惠的不良資產處置政策。涉農貸款形成不良資產的幾率較高，農村中小金融機構自身實力又小，因此，應當對其實行較為優惠的不良資產處置政策。盡管在農信社存量包袱的化解方面，我國中央銀行已經采取了以專項央行票據對農信社不良資產進行置換的方式，但存量包袱的化解不可能一勞永逸地解決農信社的不良資產問題，而應探索建立一種經常性的幫助其處置不良資產的政策或機制。

3.監管政策。一是在資本比例上應適當降低對農村中小金融機構的要求。即使在發達國家，監管當局通常也對一些弱勢金融機構實行較低的資本比例要求，例如，美國監管當局對儲蓄貸款協會的資本比例要求就低于商業銀行。我國也應在資本比例要求上對農村中小金融機構區別對待。二是在業務范圍上給予涉農金融機構更多的自限，以便其開拓更多的盈利渠道，起到“以副養主”的作用。三是相關風險控制指標也應當與其他大商業銀行有所區別。

(二)在現有正規金融之外大力發展多種小型農村金融機構

雖然在解決涉農小企業融資方面應當通過給予優惠政策來充分調動現有正規農村金融機構的積極性，但事實證明，僅僅依靠現有正規金融并不足以從根本上解決“三農”融資問題。在一定程度上可以說，現有正規農村金融機構并不是專為涉農小企業而設計，很難適應農村小企業的需要。因此，長期來看，要解決涉農小企業融資難，還必須在現有正規金融之外為農村小企業量身打造一支小型金融機構隊伍。

首先要在試點基礎上廣泛推廣村鎮銀行，并為村鎮銀行的運營創造良好環境。自從2006年銀監會允許各類資本在農村地區設立村鎮銀行后，村鎮銀行便成為我國農村金融體系的新成員。但總的看，村鎮銀行在發展中還存在若干亟須解決的問題。一是村鎮銀行還處于試點狀態，數量有限，遠不能滿足涉農小企業的需要。二是設立條件過嚴。按照規定，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內外銀行業金融機構作為主發起人。由于村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，因此一旦找不到這樣的機構，村鎮銀行便無法設立。三是稅負高于信用社或農商行。以吉林東豐誠信村鎮銀行為例，其營業稅為5％，營業稅附加為3％，城市建設稅為5％，所得稅為25％，而當地農村信用社營業稅僅為3.3％，并且免3年所得稅。此外，村鎮銀行還存在資金來源相對匱乏、高素質管理人員缺乏等問題。鑒于這種狀況，筆者認為，一是應當在試點基礎上盡快擴大村鎮銀行的設立范圍和覆蓋面，特別要加快金融網點覆蓋率低、金融服務不足的農村地區村鎮銀行發展的步伐；二是要降低村鎮銀行的設立門檻，放寬民間資本進入村鎮銀行領域的政策限制；三是要在財政稅收政策上給予村鎮銀行與農信社等同的待遇和優惠；四是在資金、人才培養等方面應當對村鎮銀行給予必要的支持。

其次，著力發展小額貸款公司。自從2008年5月銀監會與人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》后，小額貸款公司便應運而生。由于小額貸款公司更貼近涉農小企業，因此在解決涉農小企業融資方面可以發揮更大的作用。但是，我國小額貸款公司在發展中也存在一些問題，如資本規模小、信貸供給能力有限，融資比例低、融資渠道窄，盈利周期長，抗風險能力弱等。鑒于這種狀況，筆者認為，應當采取必要措施支持小額貸款公司發展。一是適當提高銀行融資比例。二是給予一定的利息補貼扶持。

再次，要規范發展民間互金融組織。在我國民間互金融組織發展過程中，曾經出現過一些問題，特別是個別標會形式的金融互助組織曾經走向異化，成為巨額的賭博游戲并演化成社會性災難。但這些問題的出現并不能徹底否定互金融組織在解決涉農小企業融資中的積極作用，我們應當在吸取以往教訓的基礎上，采取措施促進民間互金融組織的規范化發展。

(三)積極發展農村直接金融

目前農村小企業的融資主要來自銀行類機構的間接金融，融資渠道的過于單一也是造成其融資難的一個原因。筆者認為，要構建完善的涉農小企業融資體系，還必須在間接金融之外大力發展農村直接金融市場。一是要發展農村商業信用，促進農村小企業之間的資金余缺調劑。商業信用作為企業間直接融通資金的一種形式，具有方便、快捷的優點。同時，由于商業信用提供者的目的不在于獲取利息，而在于銷售產品，因此，對缺乏周轉資金的農村小企業而言，通過這種方式融資比之銀行類金融機構的貸款條件更為優惠。此外，農村小企業的經營都具有很強的地域性，處于同一地域范圍的涉農小企業相互之間密切的地緣和人緣關系也使得他們之間的商業信用授受具有較好的信任基礎。二是借鑒城市中小企業發行集合債的做法，探索發行農村小企業集合債券。2003年國內不同高新區12家企業采用“統一冠名、分別負債、分別擔保、捆綁發行”方式發行中國高

新技術產業開發區債券，開創了國內發行中小企業集合債券的先河。2007年國家發改委又批準北京中關村3家企業和深圳20家中小企業以“捆綁發債”的形式募集資金。筆者認為，這種方式也應該引人到涉農小企業融資體系中，以便增加這些小企業的直接融資渠道。三是探索建立農村OTC市場。在我國多層次資本市場體系建設中，OTC市場是一個重要的層次。然而，到目前為止，我國OTC市場研究和試驗的重心仍然局限于為城鎮非上市中小企業股權融資提供市場通道，并未延伸至涉農小企業融資領域。這不僅不利于中國OTC市場功能的全面發揮，更不利于涉農小企業的直接融資及其公司管理的規范化。因此，根據涉農小企業的特點為其量體打造廣泛的OTC市場，應當納入我國資本市場體系建設的范疇。四是針對涉農小企業的融資需要開發多種具有較強適用性的基金品種。與我國經濟的二重結構相對應，我國資金分布也具有明顯的二元結構特征，即城市流動性的過剩與農村資金的短缺同時并存。針對涉農小企業的融資需求開發多種基金品種，引導城市過剩的流動性流向農村，既可以為城市過剩資金尋求新的贏利途徑，又可支持農村小企業的發展。五是為民間借貸松綁，實現民間借貸的合法化。事實上，只要農村還存在小生產的生產方式，民間借貸就具有生存發展的經濟基礎；只要正規金融在涉農金融領域留有市場空缺，就需要民間借貸去彌補；只要涉農小企業存在對資金的現實需求，民間借貸就會通過創造金融供給滿足這種需求來頑強地顯示自身存在的必要性。既然如此，實現民間借貸的合法化和陽光化運作，無疑既有利于為涉農小企業開辟新的直接融資渠道，也有利于民間借貸的規范化管理。此外，將多層次信托業務特別是融資租賃業務引入農村小企業融資領域，也是構建涉農小企業直接融資渠道的重要內容。

(四)建立健全農村擔保體系

涉農小企業之所以貸款難，很大程度上源于農村擔保機制的缺失，因此，加強農村擔保體系建設也是建立健全農村金融體系、解決涉農小企業融資難的重要方面。為此，必須同時發揮政府與市場、官方和民間等多方面的作用。一是應當考慮在“三農”(包括涉農小企業)領域建立政策性的擔保機制。由于“三農”融資的對象都與“農”有關，相對于城市和工商業融資而言，這類融資存在著更大的信用風險，金融機構出于風險控制的考慮，往往不愿對涉農小企業發放貸款，因此，為了消除金融機構面向涉農小企業融資的障礙，政府有必要建立專門的政策性“三農”貸款擔保機制。二是在涉農小企業融資領域引入商業性擔保機制。自從1995年《擔保法》頒布以后，我國城市中小企業融資領域中逐漸建立起了比較完善的擔保機制，對解決城市中小企業融資發揮了積極作用。但是，迄今為止，商業性擔保機制并未廣泛延伸至“三農”領域，特別是涉農小企業融資中的擔保機制基本處于缺位狀態。因此，筆者認為，為了解決涉農小企業融資難，除了應建立政策性擔保機制外，也應當著力引入商業性擔保機制。一方面，要鼓勵現有擔保機構將擔保業務向涉農小企業融資領域擴展，另一方面也應積極支持在該領域建立專門的商業性擔保機構。三是要鼓勵民間互擔保機制的建立和發展。由于涉農小企業具有規模小、數量多、地域分散、融資金額小而頻繁等特點，因此，僅僅依靠政策性和商業性擔保機制很難完全解決其融資擔保問題，必須同時建立和發展各種民間互的擔保形式，特別是要鼓勵發展涉農小企業之間的互保、聯保機制。

(五)加強農村保險體系建設

完善的涉農小企業融資體系也應包含相應的保險體系。雖然改革開放以來，特別是1995年《保險法》頒布以來，我國保險業取得了舉世矚目的成績，但相對于城市保險而言，農村保險發展嚴重滯后，特別是涉農小企業保險發展緩慢。由于涉農小企業的經營多與“農”有關，受自然因素影響大，這些企業本身又因規模小承受各種風險的能力弱，因此保險公司往往不愿面向涉農小企業開展業務，這也是導致涉農小企業融資難的重要因素。因此，要解決這些企業的融資難題，必須同時加強農村保險體系建設。涉農小企業的保險體系建設也應當包含多種層次。首先要充分發揮現有保險公司的作用，通過給予必要政策優惠，鼓勵保險公司面向涉農小企業開展保險業務。其次，鑒于“三農”的弱質性質，僅僅依靠商業性保險很難滿足涉農小企業的保險和融資需求，因此應當在“三農”領域建立和發展政策性保險機制。再次，要建立和發展互助保險制度。在國外(如日本、法國等)的農業保險領域，都早已建立起了合作互助的保險模式，我國也應當借鑒國外經驗，在涉農保險領域建立互助保險機制，以便為涉農小企業的融資創造良好的環境。

參考文獻：

儲蓄銀行和商業銀行的區別范文第4篇

劉明康說，從一些國家的經驗來看，即使存在一些法律障礙與監管困難，微小貸款也能很好地開展。但是如果長期、穩定、大規模地開展商業可持續的微小貸款，則需要良好的法律與制度環境，包括有益的監管框架。為使銀行對微小企業貸款產品進行持久的創新，中國銀監會將對現有法規中不利于開展微小企業貸款的條款進行梳理，并協調政府有關部門對其中不合理的內容加以修正，從而為微小企業貸款提供良好的法律法規環境。當前較為突出的任務包括突破原有的法律束縛，允許對動產與非動產設定抵、質押，從而擴大微小企業的融資供給。

銀監會還將重點研究微小企業貸款與銀行傳統貸款業務在監管原理和方法上的區別，并在此基礎上制定符合微小企業貸款性質的監管框架。

除此之外，通過改善銀行監管的準入管理和對銀行的戰略性質詢與引導，銀監會可以促進商業銀行根據自己的核心競爭力，積極主動地投入到向微小企業貸款的業務中來。

他說，我們有理由相信，隨著中國銀行業改革和開放進程的加快，在今后幾年里，會有越來越多的商業銀行積極調整戰略，尤其是那些較小的以社區為服務對象的城市商業銀行和新成立的農村商業銀行，會由盲目地在大城市里與大銀行爭奪市場份額，轉向更有盈利前景和廣泛市場空間的微小企業貸款。

中國銀監會將對那些參與微小企業融資試點的銀行，從審慎監管的角度進行必要的指導和監督，同時鼓勵其他有條件的金融機構創新理念，積極開發面向微小企業的金融產品，改善對微小企業的金融服務。

相關鏈接

發達國家怎樣扶持微小企業

組建專門服務機構世界上大多數國家都通過設立專業金融機構對微小企業提供信貸支持。如法國設立了微小企業設備貸款銀行，加拿大設立了聯邦企業發展銀行，韓國設立了微小企業銀行，還有德國的介作銀行、儲蓄銀行和國民銀行等。

建立信用保證政策信用保證制度是經濟發達國家幫助微小企業解決融資難問題的有效措施，也是效果最為明顯的金融扶持制度。當微小企業向銀行貸款遇到困難時，保證機構提供貸款擔保，協助微小企業獲取貸款。當微小企業因某種原因到期無力償還時，保證機構按有關規定代替微小企業償還貸款。

建立合作擔保組織微小企業聯合起來，采取集體合作制的形式成立集體擔保組織，為其成員提供貸款擔保。政府給予其必要的資金支持和政策優惠。

儲蓄銀行和商業銀行的區別范文第5篇

《財經界》：你對放開專營怎么評價？

范業強：迄今為止，在世界各國郵政中，找不到哪一個國家主動放棄郵政專營，中國似是例外。

《財經界》：造成的原因是什么？

范業強：是工作上的失誤。

《財經界》：失誤在哪？

范業強：自1995年經國務院批準外經貿部《中華人民共和國國際貨物運輸業管理規定》開始，郵政專營的信函業務被打破，這個規定違反了1986年制定的《郵政法》對專營的規定。其后在2001年二部一局629號文件和2002年二部一局472號的《補充通知》中，對進出境信件和具有信件性質的物品的寄遞業務以委托管理的方式給予承認，完全將違法貼上了合法標簽。

《財經界》：當時的規定是不是考慮到入世的因素？

范業強：加入WTO以前，有些人認為中國郵政可能會被做為物流服務業看待而受到入世的沖擊。加入WTO以后，很多模糊的認識得到了澄清，《中華人民共和國加入WTO議定書》中明確表述：“CPC75121，現有中國郵政部門依法專營的服務除外”。因此，中國郵政在核心業務方面并不與WTO發生直接的關系。應當指出的是，WTO是完全與市場行為相聯系的，郵政專營外的一切服務性業務受WTO的約束。譬如，郵政從事的物流業，但是這不能說明郵政普遍服務屬于物流業。

《財經界》：怎么才能收回呢？

范業強：所以很尷尬，通過修法界定標準是一個途徑，也可以政策先行。

《財經界》標準怎么界定？

范業強：1990年《郵政法實施細則》中規定，信函是“以套封形式傳遞的緘封的信息的載體”，包括書信、各類文件、各類單據、證件、各類通知、有價證券等。當前如按照這個標準實行專營的難度太大。我認為，信函專營的范圍應確定在私人信函及縣級和縣級以上黨政軍部門的文件，以50克起點內所有國內信函由中國郵政專營；私人信函及縣級和縣級以上黨政軍部門的文件以外，50克起點內所有國際快遞信函由郵政管理部門委托經營并對其實施郵政監管。有一點我要強調，專營決不是專收虧損的普通信函，它應包括快遞在內。

《財經界》：50克起點的依據是什么？

范業強：有兩個數據可以說明這個，中國人均年寄信16件，美國人均為700多件，原因是隨著經濟的高速發展，私人信函已經明顯減少，而票據、廣告、商業信函增幅較大，根據我的調查，這些函件都在50克以內。

普遍服務的新定義

《財經界》：你說過，這些年來對郵政普遍服務認識上有偏離，它偏離在什么地方？

范業強：我認為，我們對這普遍服務沒理解透，一提普遍服務就是農村邊遠地區，這種理解有失偏頗。中國郵政是十幾億人口的泱泱大國的郵政，就專門管農村的投遞，在世界郵政史上是笑談。郵政的主業是信函郵遞，普遍服務是包含在這個業務中，現在把快遞劃分出去是不對的，快遞也應是普遍服務的內容。

《財經界》：那么，你的普遍服務的定位是什么？

范業強：普遍服務是現代文明社會所不能回避的事物，通常是指對低收入人群提供的服務和社會福利最大化兩個層面的含義。實際上，跟小康社會的奮斗目標也是緊密地聯系在一起的。例如，云南山區有很多特產及手工藝品，需要用小包裹寄出去?？墒悄抢锏钠毡榉赵O施這些年來跟不上，到旺季時，寄不出去，滾存能達到7000多袋，試想這7000多袋郵件寄出去了，寄郵件的人是不是有收入了，收入10塊，就離小康社會近了一點點。收入20塊，又近了一點點。所以說郵政跟小康社會有密切的關系，它絕對不低于教育與農村的關系。

《財經界》：為什么普遍服務的質量近年來沒有上去？

范業強：是高指標造成。為了完成指標，基層的郵政就去攬儲，有的就去送牛奶，搞物流，實際上是主次不分。質量差與不差，異地寄遞看不出來，因為只有郵政一家，而在同城快遞就看出來了，有競爭就看出郵政很差，不但價格高，而且時間慢。

《財經界》：造成這種局面的是什么原因？

范業強：是體制問題。相同的價格它沒有松動性，因為這是國家郵政局規定的，無論是同城快遞，還是異地速遞，它的價格都是固定的，缺乏個性化和靈活性。

《財經界》：如果按照你的改革研究這種局面能夠調整嗎？

范業強：能。政企要分開，現在特別是基層的郵政局都是政企一體的，所以郵政人員弄不清楚自己是企業還是政府。企業也得分開，專營和非專營，專營就是搞信函的普遍服務；非專營的就是搞普遍服務以外的，比如物流、儲蓄、集郵等。

《財經界》：普遍服務財政該不該補償？

范業強：我認為補償一詞是不對的，因為郵政是國家提供給公民的公共服務，不存在補償一說，應該完全由國家投入，就是不改革也得投入。

企業化趨勢

《財經界》：你認為郵政改革的當務之急是什么？

范業強：政企分開和專營問題從中國郵政的現實看最迫切，該專營的專營，該委托的委托，該監管的監管才是當務之急。中國郵政的企業化是改革方向，但不能冒進，不能急于求成。中國郵政先搞政企分開是較為切實的。目前中國郵政尚不具備上市的條件。

《財經界》：改革后中國郵政的組織結構是什么樣的？

范業強：國家郵政管理部門可以是兩級，即國家郵政總局和省（市）郵政局，專司郵政行業管理、資費管理、郵票發行、制定體制標準和法律法規等職能。在郵政行業管理方面，把郵政專營企業和委托經營企業都納入正常管理的渠道，可以有效地保證郵政專營利益，也可以有效地解決郵政行業混亂所導致的國家安全問題和國家形象受損的大問題。譬如，成立由國家郵政局直接領導的全國性郵件進出口監管中心就十分必要。

《財經界》：政企分開后企業的功能是什么？

范業強：中國郵政政企分開后，郵政企業也要再分開，分為負責專營的公司和非專營公司。專營公司除專營郵票業務外的主要業務應是信函寄遞業務，分為普通信函和快遞信函兩類?，F在普通信函專營毫無問題，問題在于快遞信函已經是基本放開的局面，如何專營成了大難題。對此可以考慮從信函專營的標準界定入手。

《財經界》：那么非專營企業怎么分呢？

范業強：中國郵政政企分開后的非專營企業應包括：郵政物流業務、郵政保險業務和郵政儲蓄業務3大類。這3類業務盡可以通過股份制改造，利用現有郵政資源做強做大。

郵政物流業可以充分利用郵政的網絡資源，是一個很有發展前景的產業項目，其能否大發展主要看改制。

郵政保險業是新生事物，利用郵政在廣大農村的眾多網點，從開展小額人壽保險開始，其前景是目前國內保險同行們所不能企及的。

郵政儲蓄如何改？是關系中國郵政改革前景最大的問題。盡管郵政儲蓄業務收入現在是中國郵政的主要業務收入，但是其與中國人民銀行的矛盾也日漸突出，到了非解決不可，越快解決越好的地步。郵政儲蓄對中國人民銀行而言是“尾大不掉”。

辦銀行對國家有利

《財經界》：郵政儲蓄銀行，儲蓄加在里面，與4大商業銀行有什么區別？

范業強：我覺得，郵儲銀行需要一個專門的研究，干脆叫郵政銀行就完了。

《財經界》：它的金融業務與這4大銀行有沒有區別？

范業強：現在，4大商業銀行的業務已經沒有界限了，如果郵政銀行成立的話，它的業務可以不跟它們交叉，因為它的對象主要在農村，這一點農行都趕不上它。

《財經界》：將郵政儲蓄改成銀行的意義是什么？

范業強：這樣做有幾點好處。一是郵政與中國人民銀行乃至國家財政的關系從此可以變得很清楚，國家財政是否該對郵政普遍服務補貼的問題能夠得到解決；二是郵政的普遍服務可以得到保證，郵政儲蓄業務委辦給基層郵政局所，有利于基層局所提高收入；三是郵政儲蓄可以納入中國人民銀行金融管理系統，有利于國家的金融調控；四是郵政儲蓄資金不再全部上存給中國人民銀行，既減輕了中國人民銀行的壓力，也使資金可以得到充分利用；五是郵政儲蓄銀行的收入未必會比資金上存中國人民銀行的轉存利息收入低；六是郵政儲蓄銀行的利潤可以用來補貼郵政的普遍服務。

《財經界》：郵儲銀行的優勢在哪里？

范業強：其優勢在于網點多，8萬個網點有6萬個在農村，農村市場潛力巨大，也能兼顧城市。

《財經界》：如果成立銀行的話，是不是郵政就無權管了？

范業強：是的，按照中國現行的金融體制是這樣的。

《財經界》：如果改成銀行對郵政是不是不公？

范業強：這樣改對國家是有益的，從另外一個角度來說，對中國郵政事業是有好處的，郵政現在是自己的田不種，為了抓收入種別人田。第一步，不如把郵儲分出去，虧損的財政補給你；第二步，專營這一塊慢慢市場化，專營是保證普遍服務的最低標準，市場化是提高普遍服務的水平。

改革的難點