互聯網金融行業政策
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互聯網金融行業政策范文第1篇
近幾年，我國互聯網金融一方面作為一種金融創新業態發展迅猛，成為生產消費的一個重要領域，推動了金融行業的發展，另一方面也集聚了風險隱患，行業內參差不齊，跑路，倒閉等風波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。
2016年10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。
一、互聯網金融風險的概念
互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。互聯網金融是互聯網平臺與金融業務的產物，是基于互聯網思維的金融活動。
互聯網金融風險是基于上述互聯網金融業務所產生的不確定性以及發生損失的可能性。由于互聯網金融的“互聯網+金融”的雙重特性，也決定了互聯網金融的風險屬性具有兩面性。一方面具有金融風險，另一方面又具有互聯網風險；而且由于互聯網金融是基于互聯網技術，這也導致了互聯網金融風險的虛擬性、復雜性更為明顯。
二、互聯網金融的風險分類與剖析
從互聯網金融的風險屬性具有兩面性來看，筆者認為互聯網金融風險可以從以下四個方面來分析。
（一）關于互聯網技術層面的相關風險
由于互聯網金融依托的是計算機網絡通訊系統，這使得計算機網絡技術風險成為互聯網金融的潛在風險。其主要有：
一是信息泄露、個人信息難以保護。互聯網平臺的復雜環境導致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發的賬戶安全等問題要引起重視。
二是資金存管的安全問題。互聯網金融的交易數據依賴于網絡信息技術平臺，這些網絡平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導致互聯網金融的資金存管存在潛在風險。
三是我國互聯網信息技術相對于歐美比較落后導致互聯網平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯網金融構成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統、開放式網絡通訊系統等等。
四是潛在的人為和程序技術的操作風險。互聯網金融具有極強的便攜性、瞬時性，通過手機或電腦就可以立即完成金融業務。但我國許多網民對網絡信息技術與金融知識并不是很了解，且受到互聯網環境諸如網絡故障、網絡病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術的操作風險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。
（二）業務管理風險
此類風險來自于以下幾個方面：
一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強烈，許多非傳統金融行業加入互聯網金融為投資者提供金融服務，但其對金融風險缺乏認識和重視，且疏于業務管理，諸如內部控制健全程度不高、外部監督約束力較低。同時多數投資者缺乏風險意識與風險識別能力，受到網絡平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯網金融機構。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯網金融機構，投資者應對此保持理性態度與風險意識。
二是由于信息不對稱所導致的風險。據統計，全社會約80%的公共數據掌握在政府部門和公共企事業單位手中，這些來源權威、代價高昂、可信度高的數據向社會開放嚴重不足。不同部門和地方的信息系統自建自管自用，長期積累的業務數據獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數據的不夠開放與互聯網金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。
三是流動性風險。與傳統金融一樣，互聯網金融業面臨著流動性風險。特使是由于互聯網金融的特性所帶帶來的金融產品的復雜化創新、融資渠道的改變以及支付系統的發展與變革給互聯網金融的流動性風險管理帶來了新的挑戰。
四是競爭風險。隨著互聯網與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產品也愈加豐富，同我國傳統金融機構的競爭也更加激烈。在這種環境下，我國傳統金融業務受到巨大的沖擊，與此同時，互聯網金融也受到更大的挑戰。
（三）信譽風險
信譽風險指的是互聯網金融機構不能按照約定的期限實現其承諾的相應的職責。國內互聯網信用業務還未被全部納入有效監管當中，由于互聯網金融的虛擬性，互聯網信用業務特別是電子合同問題所引致的信用風險程度更高。在電子商務中常見的有賣家信譽風險、買家信譽風險以及第三方支付平臺風險，諸如P2P等網貸公司跑路就是典型的信譽風險。
（四）法律與政策風險
隨著互聯網金融與現有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進行互聯網金融業務時發生糾結，特別是造成問題后，由于缺乏相關的法律，使得責任確定，仲裁結果的執行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進步發展，互聯網金融也將會面臨關于法律與政策的挑戰與風險問題。如余額寶從產生到現在的發展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰。
三、互網金融風險防范對策
（一）互聯網技術風險防范對策
首先我國應該加大對互聯網金融安全技術的研發，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網絡信息安全技術的規范與標準接軌。其次要運用科技手段，強化互聯網金融非現場監管，諸如建立互聯網金融監管網絡平臺、重視防火墻技術以及加密技術等對互聯網金融實時監管，更有效的保障互聯網金融業務的安全性。最后還要提高相關人員的互聯網金融信息安全技術能力，為互聯網金融健康發展提供保障。
（二）業務管理風險防范對策
1.加強互聯網金融行業的自律管理。在政府對互聯網金融的監管不到位情況下，行業自律尤為重要，且有著不可替代的優勢，即自覺性更強，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯網金融行業的自律程度有利于整個行業發展，加強了行業研究與同業交流，我國應繼續鼓勵互聯網金融行業自律組織的建立與完善，讓互聯網金融組織在更廣大的范圍上發揮出行業自律功能。
2.提高風險管理的認識。隨著互聯網金融的發展，許多傳統金融機構與非傳統金融機構進入互聯網金融市場，以互聯網為依托的互聯網金融產品不斷增加，風險也隨之增加。就金融機構而言，必須重視風險管理工作，在機構內部完善風險管理制度，不斷提高對風險管理的認識，從而促進互聯網金融業務健康發展。就個人而言，我們在進行互聯網金融交易是，要充分認識到互聯網金融的風險性，積極降低不必要的風險與損失。
3.加大專業金融人才的風險意識培養。面對互聯網金融的諸多風險，專業金融人才不僅僅要具備優秀的金融知識素養以及理財知識，同時應該還要具備超強的風險分析能力與風險管理能力。對于互聯網金融行業就必須提高行業內人員的金融專業知識，引進國內外高素質人才，以應對多變的互聯網風險問題。
（三）信譽風險防范對策
1.拓展數據應用，積極完善社會信用體系。在互聯網金融模式下，金融機構能夠有效的利用信用體系通過電子商務平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯網金融平臺的信用數據仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯網金融的發展提供有效又全面的助力。
2.樹立良好的信譽口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯網金融機構業務正常順利開展，同時也增強了投資者對金融產品與服務的信心。而且，在互聯網及金融機構面對謠言時，一個良好的信譽口碑是平息投資者恐慌的關鍵。因此，互聯網金融機構在發展金融業務是，要注重對外樹立良好的信譽口碑，為互聯網金融機構的可持續發展提供堅實的基礎。
（四）法律與政策風險防范對策
1.完善互聯網金融法律法規。我國互聯網金融在近幾年發展迅速，但在互聯網監管的法律法規方面存在滯后，因此互聯網金融立法亟待完善，為互聯網金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關部門要完善目前網絡金融的法律法規，使金融市場交易規范化。其次，要進一步制定互聯網公平交易原則，以保證互聯網金融活動有序展開。
2.建立健全互聯網金融監管框架。傳統上，我國金融監管采用的分業監管的模式，但隨著互聯網技術以及金融市場商業模式的發展，現有的分業監管體制與互聯網金融混業經營的發展趨勢不協調。面對目前的監管現狀，建議如下：第一，要制定好互聯網金融監管的制度法規，為互聯網金融監管指明方向。第二，明確相關部門的主體職責，基于分業監管體制，相關部門應出臺關于互聯網金融監管的條例與規范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機制，減少重復監管所產生的監管成本。
參考文獻
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互聯網金融行業政策范文第2篇
[關鍵詞]互聯網金融；互聯網金融風險；監管體系
一、問題的提出
互聯網金融的興起可以說是金融業的一次歷史性革命，“長尾理論”和“大數據效應”在互聯網金融中起到了十分重要的作用，互聯網金融通過網上交易，交易信息和過程都被記錄在金融大數據之中，提高了交易成功率和交易過程的透明度，極大地豐富了投融資渠道和方式，對現有金融體系的完善和發展具有重要的作用，互聯網金融逐步成為一個國家和地區經濟增長中最具創新和活力的戰略型產業，進而成為推動經濟飛速發展的重要力量。與國外發達經濟體相比,我國互聯網金融發展起步較晚但發展迅速。2008年以來，我國互聯網金融行業不但出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種發展模式，而且交易規模、用戶規模急速擴大。其中，網絡銀行用戶規模從2010年的13948萬人增長到2015年6月的30696萬人，用戶規模增長率從30.50%發展到46%；第三方互聯網支付市場交易規模從2010年的10105億元增長到2014年53730億元，2014年實現的交易規模是2010年的五倍多；P2P借貸行業的市場規模更是從2010年的19.5億元，快速增長到2014年的2528億元①。但是，作為互聯網技術和金融業相結合的新興產業,互聯網金融的風險相較于傳統的金融風險更加隱蔽和復雜，其可能對客戶造成的危害和損失也更大。以P2P借貸行業為例，2014年1～12月每個月都有問題平臺，在最多的12月，問題平臺達到了驚人的79家②。從中國遭遇壞賬網民的P2P資金損失情況看，P2P用戶中有資金實際損失的達到了近80%高的比例，即使在有擔保的損失中，仍然有13%左右的P2P用戶遭受損失。因此，對互聯網金融行業進行監管勢在必行。
二、國外互聯網金融風險與監管實踐
從世界范圍看，由于互聯網金融正處在起步發展中，系統完整的互聯網金融監管體系和理論研究還需要不斷完善。國外互聯網金融的理論研究基本上都是通過對其風險產生的根源進行分析，從而提出監管重點。如，ChiouandShen（2012）認為互聯網金融風險從整體上講包括金融風險和互聯網技術的風險，需要從這兩個方面進行監管；EilandDavid（2014）則認為互聯網金融風險的分析應該更多地立足于對金融風險的分析，因為互聯網金融的理財產品都來源于傳統的金融業；MartinsandTiago（2014）在分析互聯網金融的起源之后，認為互聯網金融風險的防范應該基于原有的金融服務、流程和運作方法，其次是外部金融環境的凈化和規范。這些理論研究為互聯網金融的監管提供了實踐基礎。歐美等發達國家和地區通過不斷補充新的監管法律法規，使得原有的金融監管規則逐步適應互聯網金融迅速發展的需求及風險防范要求，初步建立了較為完善的監管體系和風險監測系統。美國互聯網金融監管模式的突出特點是：注重法律的規范、聯合監管和對消費者的保護。首先，在現有法律法規基礎之上，美國根據互聯網金融自身發展所體現出的特點，對原有的監管準則不斷完善和修補，使之更加適用。如已經將網絡信貸納入《證券法》監管的范疇，《證券法》監管側重于市場準入的監管和信息的披露；2012年美國還通過了《促進初創企業融資法案》，這一法案放開眾籌股權的融資，并在保護消費者權益方面作出詳細規定。其次，美國法律對于什么時候適用行業監管和什么時候適用企業監管有著明確的和詳細的規定，通行的企業級監管是次重要程度的監管，只要開展提供互聯網金融服務的企業都要受其監管，監管的重點在于風險的防控，消費者信息的保護以及網絡安全的維護等方面。相對于企業級監管，重要程度最高的就是行業監管，監管的重點在于排查互聯網金融行業的業務安全，對國家金融安全所帶來的風險評估，及完善國家金融調控政策。同時，美國對互聯網金融的監管也涉及多家監管機構，隨著互聯網金融的跨行業運行，美國逐步建立了聯合監管模式。美國為了強化其自身對第三方支付的監管能力，借助于原有的監管機構，例如美國財政部通貨監理署、美聯儲（即美國中央銀行）、聯邦存款保險公司等，建立起聯合監管的模式。歐盟在較長時間互聯網金融實踐基礎之上，總結了一套獨特的監管體系，將歐洲多容并包、開放透明的理念貫穿其中，極為重視保護客戶的財產和信息安全，也促使歐盟采取極為謹慎和嚴格的監管策略。如，在交易和信息公開透明問題方面，歐盟要求交易必須在百分之百的監控之下進行，完全杜絕損害客戶利益的私下交易和暗箱操作發生；在服務質量和服務能力方面，歐盟更加注重網絡銀行所提供的服務質量和產品真實性，一旦發現網絡詐騙，必將嚴格處理。同時，歐盟有著較為完善的法律法規和政策制度來確保行業的安全。如在網絡信貸方面，歐盟與網絡信貸相關的法律主要包括《消費者信貸法》，同時歐盟還建立起了一套完善的信息透明公開機制，將真實準確信息向客戶免費且定時公開并不斷更新。在具體監管行為方面，歐盟有著一套嚴格完善的規定。例如，歐盟在準入門檻的設置上有著極為苛刻的條件，只要有任意一條不滿足就不能進入該行業，在這樣嚴格的準入條件之下，杜絕了缺少資質的不良企業進入，從而凈化了網絡信貸環境。與此同時，歐盟還制定了一系列嚴格的信息披露要求和準則，相比于傳統信貸形式，歐盟更加注重網絡信貸的信息披露和交易安全，嚴格控制網絡金融風險。在實踐中，歐洲網絡信貸市場上的欺詐和網絡信貸違法案件均低于其他經濟體。
三、國內互聯網金融風險與監管
與國外相比，我國正處在互聯網金融的興起和發展階段，缺乏較為豐富的實踐經驗，風險較多。主要有：信用風險、系統風險、信息風險、法律風險、貨幣政策風險、期限錯配風險和最后貸款人風險七種。從類型上看，法律風險、貨幣政策風險屬于政策層面的風險。信用風險、最后貸款人風險、期限錯配屬于業務層面的風險，信息風險和系統風險屬于技術層面的風險。針對這些風險，國內理論動態研究也提出了不同的見解：如，葉冰（2012）、王石河（2012）、沈麗（2014）等認為互聯網金融是一種動態的融資行為，即應該將對互聯網金融風險監管的重點放在金融活動傳統的三大業務上，即融資、支付和交易環節上面；孟祥軻（2013）和熊建宇（2010）在研究后更加強調人作為參與主體的角色定位上面，認為互聯網金融的核心是人的行為，而不是一種技術的驅動，因此，應該將對人的參與行為作為對互聯網金融風險的監管重點。總之，國內對互聯網金融風險監管的研究思路，基本上也都是從風險發生的原因入手來研究行業監管問題。但筆者認為，由于目前國內互聯網金融已經具備了一定的規模和現實數據，完全可以嘗試從實證入手，來研究各種互聯網金融風險的易發性程度，根據易發程度，從另一研究角度有的放矢地提出風險監管建議。本文利用中國宏觀面板數據對我國互聯網金融各風險分別進行了實證分析①。根據回歸結果顯示，可以得到以下結論：一是監管力度和法律法規兩個二值變量均在1%的顯著性水平下顯著，用戶規模這一控制變量也在1%的顯著性水平下顯著，說明政府的政策導向對于互聯網金融市場的影響力不可低估。對比去掉時間虛擬變量的第(1)列和加上時間虛擬變量的第(2)列，我們發現時間虛擬變量并不顯著，y08、y10、y12的系數均很低，且不顯著，說明國家目前并無重大政策對互聯網金融行業的干預。二是信用風險系數為2.02，t統計量是19.40，根據回歸結果，信用風險在1%的顯著性水平之下最顯著，說明目前我國的信用風險最高，在現實中，這與我國法律法規和行業準則缺失有密切的關系。影響顯著的風險還有最后貸款人風險、法律風險、貨幣政策風險和系統風險，其中最后貸款人風險、法律風險和貨幣政策風險在1%的顯著性水平下顯著影響著互聯網金融市場，系統風險在5%的顯著性水平下顯著。未來，我國需要首先加強風險監管。三是期限錯配風險和信息不對稱風險對互聯網金融的影響并不顯著。可能的原因是市場中的消費者更多的關心所購買的互聯網金融理財產品及其回報率，而對于用以購買金融理財產品的資金成本并不關心，用儲蓄金購買理財產品是絕大多數消費者目前的狀況，其次，數據的誤差以及變異性也可能會造成回歸結果并不顯著。四、我國互聯網金融監管體系構建的思考根據以上計量結果和發展實際，本文認為：國家應以保護投資者利益為目標，盡快加強對互聯網金融風險的監管，促進互聯網金融行業健康發展。根據我國目前互聯網金融風險狀況，借鑒國外監管實踐，提出以下監管框架：
1.建立完善法律法規體系和行業準則是構建監管體系的基礎。從我國互聯網金融行業立法現狀來看，互聯網金融立法遲滯，現有法律法規存在著大量的漏洞和不完善之處，監管機構缺乏依法監管的法律保障。我國可以從兩個層次完善法律法規體系：一是制定統一的法律法規和行業準則，加大對投資者的保護；二是在統一的法律法規體系下，細分具體業態，制定具體業態監管辦法。同時，及時修訂現有法律法規中不適合互聯網金融發展的部分，對利用互聯網實施犯罪的行為，明確應承擔的法律責任，加大量刑力度。
2.建立適合跨界監管的監管機制是監管體系的主要手段。互聯網金融的發展已經超越了一般行業的發展理念和界限，這就需要我們利用金融大數據理論，云計算平臺等新技術去進行準確的分析并及時跟進行業發展的實際情況，并在此基礎上運用風險監測預警機制，在危機或風險發生之前對其進行預警和處理，將互聯網金融產生的風險降到最低。同時，針對互聯網金融的跨界特性，應建立中央和地方兩個層次的監管主體，設立高于銀監會、證監會、保監會的金融監管機構和包括一行三會、工商、工信、司法等相關部門在內的聯席會議制度，作為高層次監管主體，主要負責宏觀審慎監管。建立地方金融監管主體，負責微觀審慎監管，在此基礎之上加強對消費者權益的保護。
3.完善互聯網金融的配套服務機制，降低信用風險。主要是要加強行業信息披露和信息安全保護，并完善互聯網征信系統建設。完善互聯網金融行業內部的信息披露機制，將有利于行業內部企業，加強行業自身的約束和自律，促進互聯網金融行業能夠在陽光下發展；信息安全是保障互聯網金融創新發展的基礎，互聯網金融虛擬化的服務方式、跨領域的業務開展、開放與透明的市場經營環境，使其具備了互聯網所包含的信息安全的動態性、綜合性等特點，應建立以國家安全戰略為指導，包括國家金融行業主管部門、互聯網服務機構和安全服務企業的信息安全服務保障聯盟，在互聯網金融信息安全標準規范下，指導互聯網金融業務服務平臺的安全建設和運營；在完善互聯網征信系統建設方面，要以建立征信信息標準和共享機制為突破，加快構建個人和企業網絡信息采集標準、征信服務標準等，通過利益激勵機制，推進互聯網征信條件下的信息共享。
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互聯網金融行業政策范文第3篇
【關鍵詞】傳統金融模式 互聯網金融 影響
一、前言
互聯網金融即電子商務企業提供的以網絡為載體的支付結算、融資、保險、理財等金融服務，現階段通常將其視為互聯網精神和傳統金融行業相結合的產物，其與傳統金融行業相比，不僅金融業務開展的媒介存在差異，而且使金融行業的透明性、參與度、協作性、可操作性得到優化，中間成本降低，要實現互聯網金融的持續發展，應以對互聯網金融與傳統金融模式之間的關系產生正確的認識為前提。
二、互聯網金融發展趨勢和對策分析
互聯網金融在漫長的發展過程中經歷了統一網絡接口、信用中介和創造交易三個階段，現階段已經形成較穩定的形式，但與傳統金融模式相比仍處于成長階段，出現爆發性規模增長的可能性較大，為推動其持續健康發展，應針對互聯網金融的發展趨勢和對策展開研究。
（一）互聯網金融的發展趨勢
目前互聯網金融的發展模式呈現出多樣化的特征，如眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、金融門戶等，但由于目前傳統金融機構相比互聯網金融機構發展較為成熟，受到更有效監管，所以在未來一段時間內傳統金融機構仍占據“唱主角”地位；其次，隨著國家在互聯網金融方面相關法律的不斷健全，私募股權融資等不規范平臺會面臨一定的法律風險，規模相對較小的互聯網金融平臺出現轉型、倒閉、并購重組等現象的概率提升，使互聯網金融行業面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統產業中的部分大型企業認識到互聯網金融的優勢，會主動以投資、收購等方式進入互聯網金融行業中，這在一定程度上推動互聯網金融的配套產業和配套服務的不斷完善，使互聯網金融行業的生態建設快速完善[2]。另外，在“互聯網+”政策的推動下，互聯網金融的政策體系會不斷健全，使資本追逐的熱點逐漸向創新平臺轉移，為保證互聯網金融的規范發展，地方監管、行業自律、社會組織等各方面均會得到強化，這必然推動金融消費者權益保護機制建立，為國際經濟交流創造條件。
（二）互聯網金融的發展對策
1.差異分析，積極引入外部資源。這是現階段我國互聯網金融產業內第三方支付和網絡借貸的市場集中度過高問題的有效途徑，因為在此環境下中小企業在規模、產品、服務等方面同質化現象嚴重，需要進一步擴大用戶群，并通過PE、VC等方式擴大生存空間[3]。
2.強化監管體系。隨著互聯網金融的逐漸完善，傳統分業監管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監管已經成為必然選擇，例如阿里巴巴現階段已經同時應用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險、網絡銀行等金融形勢，加大了分業監管的實際難度。
3.強化互聯網金融配套服務。在互聯網金融對傳統金融模式的影響逐漸顯現的過程中，兩者之間的競爭關系逐漸形成，在此環境中互聯網金融企業要實現發展應在對自身進行SWOT分析，在數據挖掘、縮減成本服務優勢充分發揮的基礎上，降低自身的風險，使自身在平臺化發展的同時獲取更大的增值收益[4]。
4.強化人才隊伍建設，提升創新能力。現階段互聯網金融行業的主要科技人才大部分流入互聯網金融企業，使互聯網金融監管機構在人才儲備和運用方面存在一定的缺陷，不利于互聯網金融監管部門全面的發揮監管功能，所以應強化其人才隊伍建設。另外，互聯網金融行業在發展的過程中，技術、平臺、軟件的開發相對市場實際需求存在一定的不足，應強化科技人才在相關方面的創新能力，推動互聯網金融行業的發展。
5.加大互聯網金融消費的相關宣傳。通過宣傳互聯網金融消費相關知識，可以使消費者在選擇應用互聯網金融的過程中，提升風險防范意識，這在一定程度上可以降低互聯網金融在安全風險方面對消費者的影響，在宣傳的過程中要注意“因材施教”。
三、互聯網金融對傳統金融模式的影響分析
互聯網金融和傳統金融模式在操作平臺、征信體系、參與者、信貸風險、運行成本、信貸產品、信息處理等方面均存在差異：
（一）影響傳統金融模式的經營方式、交易安全
首先，在互聯網金融的優勢逐漸顯現的過程中，傳統金融機構的經營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉化，如我國建設銀行預計在未來一段時間內電子銀行賬務易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統金融模式的銷售和服務渠道將逐漸由線下向線上轉變[5]。其次，互聯網金融行業的發展與互聯網行業的滲透息息相關，而互聯網的安全存在一定的隱患，這必然導致互聯網金融存在安全風險，特別是在虛擬貨幣、跨界業務的作用下，這種安全風險進一步提升，互聯網金融與傳統金融模式在提供服務的過程中交叉性明顯，所以互聯網金融的安全隱患必然會影響傳統金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯網金融的作用下，傳統金融機構之間的關系發生了變化，例如，跨行服務競爭更加激烈、互聯網金融發展形勢下的企業大量出現等，這對傳統金融模式的競爭環境、側重點等方面也會產生一定的影響。
（二）影響傳統金融模式的平臺和渠道
首先，隨著互聯網金融發展模式的不斷豐富，其對傳統金融模式的服務渠道的沖擊作用將逐漸顯現，例如，現階段傳統金融模式的理財、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經受到互聯網金融的影響，業務發生的比例呈現出明顯的縮減趨勢。其次，由于互聯網金融行業在互聯網跨時空傳輸、傳輸效率高等方面優勢的作用下，逐漸縮減了互聯網金融行業企業和客戶之間信息不對稱的程度，使互聯網金融企業與客戶實現交易的蓋提提升，所以傳統金融模式主體原有的調配資金融通的功能在一定程度上被嚴重削弱，這在一定程度上會使傳統金融模式脫媒的現象提前發生。例如傳統金融中介服務現階段可通過互聯網平臺和渠道高速實現，傳統金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務的快速發展，特別是跨境電子商務，使經濟交易的發生逐漸突破物理網點和銷售人員的限制，經濟活動中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動了以互聯網為載體的分銷渠道的形成，對銀行網點代銷產生直接的沖擊。例如，在傳統金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產品銷售的主要渠道，而在互聯網金融的推動下，基金公司為降低分銷成本會主動選擇與互聯網機構、電商平臺等合作，進行互聯網渠道的分銷。
（三）對中央銀行和金融中介的具體影響
在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩定程度為主要依據，即使互聯網金融使用的虛擬貨幣在支付、結算兩方面均應用，也并不會對貨幣政策產生直接的影響；其次，由于傳統貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會存在記錄，所以即使互聯網金融快速發展，在短時間內電子貨幣不具備完全取代傳統貨幣的可能，貨幣私有化的實現需要一個漫長的過程。再次，互聯網金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲備準備金的數量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。
在金融中介方面，商業銀行在互聯網金融的發展過程中，會有意識的建設網上銀行，并結合客戶對互聯網金融接受程度對網上銀行的功能進行不斷的完善。另外，商業銀行貸款在互聯網的推動下，會逐漸緩解銀行與客戶之間的不對稱問題，使銀行市場結構發生調整，這雖然有利于中小企業獲取銀行貸款，但會加劇商業銀行間的競爭。保險行業的傳統銷售模式和產品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯網金融的影響相對較小，雖然近期保險行業中也應用了“互聯網+”模式，但其并未被保險客戶全面接受。在一級市場方面，互聯網的應用可以有效的縮減信息成本，對一級市場交易量規模的擴大和電子交易規模的均衡等方面具有積極影響，可見在互聯網金融發展的過程中雖然會對傳統金融模式產生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。
四、結論
通過上述分析可以發現，互聯網金融的出現是信息科技和金融行業發展的必然產物，其既繼承了傳統金融行業在結算、融資、保險、理財等方面的服務功能，又存在諸多創新點，所以互聯網金融的發展空間廣闊，但在實踐中人們發現互聯網金融在安全風險等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認識互聯網金融對傳統金融模式的影響基礎上，應推動互聯網行業不斷優化發展。
參考文獻
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互聯網金融行業政策范文第4篇
關鍵詞：互聯網；金融監管；問題；策略
互聯網金融是在現代信息技術與網絡科技大力發展的背景之下發展起來的，是金融行業和大數據相互結合之后的產物。互聯網金融之發展，不但表現為傳統金融往互聯網領域不斷加以延伸，比如，網上銀行大行其道、網絡證券與網絡保險方興未艾等，而且還表現為民間金融行業的快速發展，比如，P2P、第三方支付的大量運用。在網絡和金融相互聯系起來之后，不斷切實降低了金融交易的實際成本，而且還有效地解決了困擾我國多年的小微企業與個人融資難度大等問題，而且還對我國經濟社會的可持續發展造成了非常大的影響。互聯網和金融的緊密聯系，能夠借由互聯網金融來實現了各項資源的最合理配置，推動了我國實體經濟實現更好地發展，利用移動支付平臺以及個性化金融服務來滿足具體客戶之需求，不僅能夠為民眾提供了全新的理財的形式，而且還加快了金融行業擺脫中介的進程，促進了金融行業的創新。
一、我國互聯網金融發展狀況分析
依據2015年10月由國家10部委聯合的關于推動互聯網金融健康發展的意見中對互聯網金融的概念界定。互聯網金融是主要是指傳統金融企業和互聯網企業之間運用網絡技術以及通信技術來推動資金的融通、支付與中介服務的新類型的金融發展方式。依據該定義的表述，當前我國所實施的互聯網支付、眾籌、互聯網基金、信托以及消費金融等均在互聯網金融的范圍之內，其中得到最快發展的是第三方支付以及P2P網貸。我國互聯網金融盡管起步比較晚，但是其發展速度卻極為驚人。依據一項統計，我國互聯網金融業的發展速度大大超出了別的行業發展，但該速度是以寬松型監管為中心的。
二、我國互聯網金融監管中存在的主要問題
一是分類監管造成多頭監管。依據分類監管之原則，我國互聯網的支付業務是由人民銀行負責進行監管的；網絡借貸、網絡信托業務以及網絡消費金融業務等則由銀監會加以監管；眾籌融資以及互聯網基金業務監管則是由證監會加以負責的；還有互聯網保險則是保監會加以監管的。二是監管立法過于滯后造成互聯網金融企業跑路等不良事件多次發生。自從2007年我國產生了首家P2P網貸公司至2014年，這類企業的發展始終處在沒有準入門檻、行業規則和監管舉措的狀態之下，監管立法大大落后于本行業的發展進程。監管立法落后所造成的直接結果為監管的套利。監管的套利在相當大的程度上推動了這一行業的極大發展，但是也導致了惡性事件的大量出現，而且有可能會造成市場信息不對稱性的持續強化，而且還會對監管層以后監管舉措的選擇造成了極大的挑戰。比如，盡管國家曾經提出P2P平臺不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險，進而產生由于難以兌付而產生倒閉現象。據統計，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺至少有100個。2016年全年我國已經有500多家網貸平臺產生了停業甚至跑路等問題，從而對互聯網金融造成了極大的不良影響。三是互聯網金融業的自律監管還沒有切實建立起來。我國互聯網金融是從十年前開始發展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯網金融協會才宣告成立，而且互聯網金融業的自律監管體系還沒有真正地建立起來，對科學與規范本行業的發展還沒有發揮相應的作用。
三、加強我國互聯網金融監管工作的幾點策略
（一）制定出臺互聯網金融監管的各項細則
因為中央以及地方更為傾向于全力支持互聯網金融業的發展與逐步壯大，從而支持在傳統意義上的金融途徑無法融資的中小企業來開發實體經濟，從而推動普惠金融得到新的發展，但是絕不可以改變金融系統所具有的穩定性為主要代價的，不能夠以犧牲人民群眾的經濟利益為主要代價，不能夠放任于互聯網金融實現野蠻發展，或者是鉆法律以及監管的相應的漏洞甚至出現違規發展。我國一行三會等相關監管部門要以對人民群眾負責的態度，盡快地借助于國際上的經驗，并且結合我國互聯網金融近些年來的發展狀況，盡可能快地制定出互聯網金融監管行業的具體實施辦法。重點是要對P2P網絡借貸平臺以及眾籌等各項業務實施更為嚴格的監管與業務上的監管。但是，我國在對P2P網貸以及眾籌監管之時不能類似于美國政府那樣進行過大的管制，從而影響到了互聯網金融實現了創新型發展。筆者覺得，我國完全可借鑒于英國的監管方式，不僅能夠有效地控制風險，而且還不會制約互聯網金融監管行業實現新的發展。
（二）健全互聯網金融法律法規機制
近年來，我國的互聯網金融監管政策不斷地出臺，這就意味著我國的互聯網金融逐步進入到了規范化的發展時期，然而并沒有有關的法律法規正視出臺，未能創建起全面的互聯網金融的法律法規體系。借鑒于國際上的經驗，我國應當積極鼓勵互聯網金融行業的不斷發展，全面發揮出互聯網金融行業自律組織所具有的主觀能動性。與此同時，國家還要對互聯網金融業應當不斷強化管理，要求網絡金融企業能夠履行好具體的備案手續，全面發揮出金融監管協調組織機構的作用，全面關注網絡金融監管的發展和有關的風險，從而確立客戶資金的第三方保管機制，不斷增加對投資人以及消費者所具有的權益保護能力。也就是說，要運用有關的法律法規以及政策的產生，創設出誠信與規范化發展的突出環境。
（三）強化對消費者群體合法權益的保護
我國的互聯網融資平臺牽涉到了投資者、融資者以及擔保者等相關各方參與到其中。我國互聯網金融消費人群在當前信息并不對稱的市場大環境之下，因為組織機構和消費者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風險極易影響到廣大消費者所具有的各項權益。有鑒于此，對互聯網金融消費人群權益上的保護應當切實做到以下兩點：其一是要強化互聯網金融平臺之中各項信息的披露，金融產品要全面向消費人群作出介紹，讓金融消費者群體能夠明確金融產品所具有風險和其效益之間的關系，從而能夠傳遞出真實而又有效的各類信息，且把互聯網金融企業的財務情況和經營狀況在第一時間報告給上級監管部門。其二是當前我國的金融消費者群體的權益保護還需要進一步提升，這就要求創建更加健全的訴訟以及賠償體系。對消費者群體所提出的訴訟，要及時加以處理與解決，從而切實填補互聯網金融監管工作的漏洞，促進我國金融市場實現公平、公正競爭。
（四）推M互聯網金融行業企業的自律建設
隨著近年來我國互聯網金融領域產生了非常多的牽涉到非法集資或者是牽涉到非法吸收公眾存款等不良事件，一些互聯網金融業務已經偏離了目前的的合理發展趨勢，從而對本行業的聲譽以及市場發展前景均蒙上了厚厚的陰影。我國的互聯網金融企業自律監管作為規范指引本行業實現健康、有序化發展的重要前提，實施自律監管的目的在于更好地恢復本行業的聲譽以及市場上的信心。所以，在我國的互聯網金融協會誕生之后，應當結合我國實際情況，盡快地出臺行業自律監管的具體實施辦法，從而做到在本行業的風險防控、各類信息披露、投資人確定、消費者權益的保護以及投訴機制、網絡信息安全、互聯網數據標準以及統計、金融客戶資金的存管等諸多方面均明確標準以及細則，全面貫徹執行國務院關于推動互聯網金融健康發展的意見，從而努力保障中央在互聯網金融監管上的各項政策措施能夠落到實處。
四、結束語
總的來說，互聯網化已經成為傳統金融機構的一個重要的發展方向。雖然互聯網金融尚無法全面代替傳統金融，但是，我國互聯網金融的出現與快速發展，非常大地轉變了我國現有的金融活動生態，而互聯網金融所取得的極大發展，也為我國金融監管體系健全提供了足夠的動力。這就要求國家積極制定相關政策出以大力支持互聯網金融取得更大的發展，并且健全互聯網金融監管工作，依據國務院關于推動互聯網金融健康發展的意見，進一步完善互聯網金融監管安全體系，形成更加完善的監管工作新機制，進而為廣大消費者群體創設出更為安全的互聯網金融氛圍。
參考文獻：
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互聯網金融行業政策范文第5篇
關鍵詞：互聯網金融；風險分析；化解對策
本文從我國互聯網金融的發展現狀出發，具體分析目前所存在的風險，并提出合理的化解對策。
一、互聯網金融的定義
互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。它是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，讓原本互不相干的兩個行業相互跨界和博弈。
二、我國互聯網金融的發展現狀
我國互聯網金融雖處于起步階段，但在短短幾年內發展非常迅速，究其根源有其必然性。從內在原因來看，中國互聯網用戶超過5億人，用戶基數多，客戶基礎大，大眾投資理財渠道缺失，而且現行金融體制導致草根金融需求未得到充分滿足，會有更多的小微企業和個人需要互聯網金融服務。從外在原因來看，監管的缺失雖存弊端，但也給予了互聯網企業一定的生存空間。因此，基于互聯網的金融手段一經出現就獲得了巨大的認同，推動了互聯網金融快速發展。
目前我國互聯網金融的發展形式主要有4種：第一種是互聯網支付，比如支付寶、微信支付、微博支付等。目前我國獲得《支付業務許可證》（由中國人民銀行頒發）的第三方支付公司已超過200家；第二種是互聯網借貸，在這一方面，P2P網貸，即人人貸，通過互聯網平臺來撮合借款人和貸款人的貸款行為，已經發展得很快。截至2014年，據不完全統計，我國網絡貸款公司超過600家，交易額已經超過了500億元；第三種是互聯網融資，眾籌的互聯網股權融資模式為此類代表；第四種是互聯網理財，這類比如余額寶、現金寶等，已成為時下最為流行的互聯網理財產品。截至2014年，據不完全統計，我國互聯網理財余額超過8000億元規模。這些創新業態，推動了金融業的發展。
三、我國互聯網金融的風險分析
1、政治風險
國務院總理在介紹2014年政府重點工作時明確表態，將促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。總理在工作報告中充分重視互聯網金融這一新生金融產品，但要求互聯網金融必須有節制有底線的發展，新金融產品的誕生最終必須服務于實體經濟。此次互聯網金融首次寫入總理報告，給互聯網金融未來發展道路指出了政策性方向，折射了金融改革的新思路。
雖然擁有寬松的政策環境，但是對于所有互聯網金融公司而言，未出臺的監管政策都是不確定的因素。采用何種方式監管、監管的細則是什么目前都無從得知，對于互聯網金融造成何種影響，都是未知風險。央行去年《中國人民銀行年報2013》報告指出，隨著互聯網金融的快速發展，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發性有所增加。年報透露，根據國務院指示，中國人民銀行將牽頭相關部委研究制定促進互聯網金融行業健康發展的指導意見。由此報告可見，央行對于互聯網金融行業管理和整治的初衷和決心，政策風險對于互聯網金融企業來說將不可避免。對于這種未知的政策風險至少可以預見的是，它很可能直接改變很多互聯網金融企業的業務流程和作業模式，甚至讓一些規范性較差的公司從市場上消亡。
所以，雖然在大環境下互聯網金融有很好的機遇，但監管細則未出現屬于政策風險。想要金融互聯網金融行業的創業者不僅要埋頭做事，也要抬頭看天。
2、流動性風險
近年來，“第三方支付加基金類”的產品不斷涌現，各類“寶寶”風行一時，但其中蘊藏著期限錯配的風險，也蘊藏著貨幣市場波動、出現投資者大量贖回的風險。目前已經有幾家互聯網金融企業顯現出這樣的問題，投資理財者把錢充值到平臺，但是卻遲遲買不到理財。打著饑餓營銷的幌子的背后，實際上是沒有足夠的債權進行匹配。這些亂象嚴重擾亂了市場的穩定性。
3、信用風險
由于網上“刷信用”、“刷評價”的行為仍然存在，網絡數據的真實性、可靠性會受到影響。另外，部分互聯網平臺缺乏長期的數據積累，風險計量模型的科學性也有待驗證。所以在互聯網金融領域，信息不對稱依舊存在。2013年，全國活躍的P2P平臺超過350家，全年累計交易額超過600億元，但也發生了部分平臺卷款跑路的風險事件。
4、技術風險
IT技術性安全風險是由于黑客攻擊、互聯網傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯網金融計算機系統癱瘓，從而造成技術風險。IT技術一直是P2P行業的短板，2014年元旦過后，P2P平臺人人貸、拍拍貸、好貸網先后遭遇黑客攻擊。近日，國內互聯網安全問題反饋平臺烏云又曝出某P2P平臺系統存在嚴重安全漏洞，且還有7家P2P平臺使用同一系統。
5、經濟周期風險
當系統性風險出現的時候，大量實體經濟客戶面臨倒閉和破產，導致其喪失還款能力。微觀層面的風控不足以應對系統性風險，也就是我們所說的經濟周期的風險。按照經濟周期的規律來說，通常幾年就會經歷一次，中國大概在5到8年左右，最近的一次是08年。人人貸、有利網、積木盒子等一大批新興的互聯網金融企業都是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正處于經濟周期中的爬坡期，自然發展迅速。但是一旦經濟周期出現拐點，甚至金融危機再次降臨的時候，各家企業將如何應對？
6、道德風險
互聯網金融行業是一個年輕的行業，其中有很多年輕的公司在快速擴張期，人員數量迅速增長，如果此時公司相應的管理和配套機制沒有跟上，就非常容易出現人員操作的道德風險。現在一些互聯網金融企業仍然有龐大的線下團隊，然而人力密集型企業都存在人員操作道德風險。目前互聯網金融行業確實存在同業攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯合公司內部員工幫助客戶造假。
7、法律風險
法律風險是由于互聯網金融業務違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關權利義務引起，或者是由于我國互聯網金融立法方面沒有明確的規定或比較落后，現有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統金融業務，對于互聯網金融不太適合。對于互聯網金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入等尚未有明確規定。故在互聯網金融的交易過程中容易出現交易主體間權利義務模糊，不利于互聯網金融的穩定發展。
四、化解互聯網金融風險的對策
對于互聯網金融所面臨的上述各種風險，我提出如下對應的應對措施：
1、對于政治風險，管理層應建立統一互聯網金融監管機構，進行適度的監管，加大對互聯網金融的實時監管，防止風險的過度集聚，同時加大對互聯網金融創新的扶持力度，搶占未來國際金融市場。
2、對于流動性風險，機構應先建立相關的預警機制。所有的債權與理財的匹配關系需要專人專崗進行管理，需要對所有的匹配關系進行預判，并做好未來三到六個月的資金計劃。
3、對于信用風險，應加強社會信用制度建設。完善的社會信用制度是減少金融風險，促進金融來規范發展的保障。大力培育我國社會的信用意識，客觀，公正的企業，個人信用評估體系和電子商務身份認證體系，使誠信成為我國社會的道德基礎，以減少信用風險。
4、對于技術風險，需要加強構建互聯網金融安全體系，包括對互聯網金融運行環境要進行改進、對數據的管理要加強、開發自主知識產權的信息技術。改進運行環境需要從硬件和網絡運行方面對其進行改進，加大對硬件安全措施的投入，提高計算機系統的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯網金融的硬件環境安全。其次對網絡運行方面應用分級授權和身份認證登陸來訪對非法的用戶登陸進行限制；對數據的管理要加強可以通過利用數字證書為交易主體提供安全保障；要大力開發數字簽名技術、密鑰管理技術和互聯網加密技術，從而降低技術選擇風險，保證國家金融安全。
5、對于經濟周期風險，需要企業具有很強的金融基因，需要對經濟周期的系統性風險有準確的預判和預警，在其降臨之前做好準備。
6、對于道德風險，公司快速發展時期，應及時建立相應的管理機制，獎懲機制。
7、對于法律風險，應加強互聯網金融風險法制體系建設，包括加大立法力度、完善現行法規、制定網絡公平交易規則。
五、總結
我國互聯網金融尚處初級階段，市場空間也才剛剛被打開。當前互聯網金融風險隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監管體系之外，對金融體系安全、社會穩定產生重大沖擊，加強互聯網金融監管已經刻不容緩。總之，我們應充分了解互聯網金融所面臨的風險并采取及時有效的措施進行防范，降低交易主體的損失并保證互聯網金融業務的有序開展和互聯網金融市場的健康運行。（作者單位：上海大學）
參考文獻：
[1]王國貞.互聯網金融風險及防范對策[J].河北企業，2013，11（3）：40-42.
