金融詐騙的特點和防范措施
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金融詐騙的特點和防范措施范文第1篇
（一）風險防控的認識不到位。
1.網點負責人防范風險的責任意識不到位。
網點負責人作為營業機構的“當家人”，日常事務非常繁忙，對外要拓展業務，對內要協調管理，在時間、精力分配不過來時，難免會產生“重業務發展，輕內控管理”的思想，在現實工作中未能真正做到將業務發展與制度執行、風險防范有機結合起來。在工作過程中主動發現問題，采取積極措施嚴控風險意識不夠，對于上級行的檢查被動應付的多，進行深層次剖析、主動查找問題的少，欠缺主觀能動性，糾錯改偏的力度以及防范風險的責任意識明顯不足。
2.網點運營主管防范風險的管理意識不到位。
運營主管是風險防控的“主力軍”，對各項規章制度的傳達、防控措施的落實起到最關鍵的作用，是所在網點操作風險點的實際把控人。但在實際工作中，部分運營主管對柜員操作失范管理督導不力，存在“老好人”思想，怕得罪員工，對個別營銷人員違規行為不能及時、嚴肅地制止，“睜一只眼閉一只眼”，甚至在具體操作時予以配合。對于各級檢查中下達的監管底稿，對所發現的問題不能逐條排查，切實整改，對存在問題抱有僥幸心理，甚至一味地掩蓋問題。
3.柜員防范風險的主體意識不到位。
柜面是防控各類操作風險的第一道防線，柜員是合規操作防控風險的責任主體。近年來隨著營業網點自助機具的不斷投放，網上銀行、手機銀行等業務逐漸普及，傳統的存、取、匯款業務不斷減少，柜面人員將更多的精力放在了向客戶營銷眾多產品上，再加上基層行對柜面銷售功能的期望值越來越高，陸續開發了零售業務“日日清”、“終端精靈”等系統，不斷加大柜面營銷考核推動力度，從某種意義上講，網點柜員就是各類個人金融產品的銷售員，部分柜員受利益驅動一味圍著考核指標轉，風險防范的主體意識有所削弱，滿足于日常賬實相符，對制度要求理解不深，對違規操作的危害性認識不足，存有僥幸心理，缺乏自我保護意識；甚至有些柜員為了做成某項業務，在資料的填寫、收集上放松對客戶的要求，在產品的宣傳上與客戶溝通不到位，極易形成風險點，引發客戶投訴糾紛。
（二）風險防控能力不強。
1.運營主管風險管控能力有待提高。
目前，基層網點運營主管一方面忙于內部會計事務、日常運營工作，另一方面也是柜面營銷的組織者，個人的時間和精力分配到日常運營管理、風險防范方面明顯不足。
2.柜員防范外部風險的能力與經驗不足。
當前針對金融機構的各類詐騙案件大幅增加，手段不斷翻新且科技含量很高，電信詐騙、電子銀行詐騙、各類假存單、假票據、假證件、假印鑒混雜在海量的正常業務中，防范的難度明顯加大。柜員在防控外部欺詐風險方面的經驗和能力有待進一步提高。
（三）缺乏有效的激勵機制，內部監管有時流于形式。
針對基層行風險防控方面存在的問題和不足，各條線部門常常組織不同規模、不同層次的自查和檢查，但由于缺乏積極有效的激勵制度，一味地查找問題，只有批評，沒有表揚，員工的工作積極性受到影響，甚至引發抵觸情緒。而網點員工對于檢查中發現的問題，也普遍關心是否扣考核分值，是否進行經濟處罰，而不是認真研究問題產生的原因，不能夠充分吸取教訓，防患于未然，相同或相似的問題屢查屢犯，得不到有效整改。
二、加強基層網點運營管理工作主要措施
（一）促進網點負責人履職盡責。
建立有效考核評價機制，促進網點負責人提高認識，認真履職盡責，正確處理好業務拓展與風險控制的關系，全面了解各項風險防范制度的具體情況，知曉業務流程中的重要風險點和防范措施，扎扎實實地推動各項操作風險防范制度的落實。從日常小事做起，以身作則做好柜員錢箱檢查工作，并在相關系統中做好登記，每季度會同運營主管按照“三化三鐵”創建標準對本網點創建情況開展一次自查，提高自身控險能力，為員工做出表率。
（二）提升運營主管履職能力。
基層行及網點負責人應充分發揮運營主管的職能作用，為運營主管認真履職創造良好的內部環境，全力支持運營主管的工作，對那些堅持原則、敢于管理、嚴把風險的運營主管，及時予以鼓勵，當好他們的堅強后盾。運營主管應清楚自身的工作職責所在，正確處理好規范經營與業務發展的關系。面對千頭萬緒的日常工作，運營主管應制定周密詳細的工作計劃，分清輕重緩急，將工作重點放在柜面風險防控和規范柜員操作上。
（三）提高柜員綜合業務水平。
首先，熟悉自身崗位的職責要求，真正理解并切實掌握各項業務操作流程和業務風險點，比如對公業務的風險點主要有：每天收取的票據的真偽，所收取票據與進賬單或者電匯單的收匯款人和金額是否一致，客戶票據印章與預留印章是否相符等；個人業務的風險點主要有替客戶代簽單據、違規查詢、泄露客戶信息等。只有不斷提高業務能力和水平，才能正確地理解掌握這些風險點，并做到時時防范。其次，對于外部風險的防范，柜員同樣不能掉以輕心，辦理業務做到多觀察多思考，特別對于年齡偏大、急于匯款又說不清匯款去向的客戶，應及時給予提醒，有效防范詐騙風險。
（四）加強員工業務培訓和風險教育。
一是強化業務培訓。運營管理條線部門可以通過培訓讓主管與柜員真正掌握不同業務的風險點。有些基層員工有很強的風險防范意識，但是業務水平有限，對某些特殊業務不知道風險點在哪里，對不熟悉的業務不知道如何操作，這些都可能造成風險隱患。因此，必須根據各崗位特點制定有針對性的培訓計劃，進行系統培訓，逐步提升基層員工專業知識水平和綜合業務技能，使他們在面對不同的客戶群體和眾多的業務品種時能夠有效甄別，從容應對。二是強化合規教育。通過組織開展“學制度、守制度、用制度”活動，加強全員職業操守和職業紀律教育，養成良好的職業習慣和職業規范。對于近來頻發的外部欺詐案件，應利用運營主管例會、網點晨會、夕會，將上級行下達的《運營風險案例匯編》中相關風險案例傳達到每名主管、柜員，使“要我合規”變為“我要合規”，將合規理念滲透到日常業務操作過程中，使合規操作成為員工的自覺行動，逐步得以固化。
（五）建立薪酬激勵機制，加強人文關懷。
金融詐騙的特點和防范措施范文第2篇
關鍵詞：銀行承兌匯票 風險 防范對策
隨著我國票據業務的迅速發展，承兌、貼現、轉貼現規模成倍增加。有效改善了銀行自身的資產負債結構，進一步增強了盈利能力，促進了經營流動性、安全性和效益性的統一。
銀行承兌匯票作為一種票據業務對加速資金周轉和商品流通，促進社會經濟健康發展起到了積極的推動作用，受到銀企雙方共同的青睞。但是，隨著銀行承兌匯票的廣泛應用，利用銀行承兌匯票作案的案件越來越多，使有關各方蒙受了巨大的經濟損失，影響了銀行匯票業務的健康發展，成為商業銀行新的風險表現形式。因此，如何有效防范票據風險，維護金融機構的正常經濟秩序，已經成為亟待解決的問題。
一、銀行承兌匯票業務存在的主要風險
雖然各商業銀行都基本建立了票據業務的內部風險管理體系，完善了銀行承兌匯票承兌、貼現及轉貼現授權管理制度，進一步加強了對銀行承兌匯票真偽及貿易背景真實性的審查，但在票據業務實際操作中，仍存在許多風險和問題。
1.企業在辦理承兌匯票業務中存在欺詐行為
由于票據業務的迅速發展，利用票據詐騙資金是當前金融業務中的一個新的風險源，票據詐騙手段越來越隱蔽，方法也越來越多，若銀行審查不嚴或操作不當，就會落入陷阱形成風險。一是偽造變造銀行承兌匯票，一方面，利用高科技手段徹底偽造或利用銀行承兌匯票具有付款期限長、金額大和反復多次轉讓等特點，先簽發真匯票，再根據真匯票偽造內容完全相同的假匯票即克隆票；另一方面，用在數額較小的真匯票上改動金額的辦法變造。二是票據調包，以“做生意”的幌子，用事先偽造好的假票據替換掉真票據。三是偽造商品交易合同、增值稅發票復印件，或關聯企業簽訂沒有真實貿易背景的商品交易合同，騙取銀行承兌匯票，進行貼現，套取銀行資金。
2.銀行承兌匯票作為融資工具，其操作風險越來越突出
由于銀行間競爭日益激烈，各行為爭攬業務而滿足單個大型企業的資金需求，使某些企業過量辦理承兌匯票，造成票據集中到期，導致銀行墊付資金。具體表現為：一是銀行在簽發承兌匯票時放松了對申請人的資格審查，大量簽發、承兌無真實貿易背景或不能確認貿易背景的銀行承兌匯票，違規辦理承兌業務；二是銀行為了多辦貼現業務，放松了貼現審查條件，疏于貼現資金流向監控，造成貼現資用于不當用途，使銀行信貸資金遭受一定的風險和損失；三是當天承兌、當天貼現，融資目的越來越明顯，銀行方面承擔的風險也越來越大。
3.商業銀行對銀行承兌匯票業務的管理存在薄弱環節，加大了銀行承兌匯票的經營風險
個別商業銀行受利益機制驅動，放松了內控管理，淡化了風險意識，在票據業務經營過程中，為企業滾動簽發銀行承兌匯票，為無效商品交易合同的企業簽發銀行承兌匯票，為超商品交易金額的企業簽發銀行承兌匯票，承兌匯票出票人和貼現申請人為非貿易合同的簽訂人，為貿易合同不真實或無貿易合同和增值稅發票辦理貼現，為同一號碼增值稅發票辦理多筆貼現，存在較大的風險；由于銀行“三查制度”執行不力，企業通過貸款方式，利用信貸資金償還到期的銀行承兌匯票，使票據風險轉移到信貸風險上。
4.關聯企業利用銀行承兌匯票貼現，套取銀行資金
現場檢查中發現，關聯企業之間以虛擬交易合同和增值稅發票申請簽發和貼現銀行承兌匯票較普遍，涉嫌套取銀行資金，有的已形成風險。一是出票人簽發銀行承兌匯票當日或近幾日，關聯企業作為持票人向銀行申請承兌匯票，貼現后，將資金轉回出票人；二是企業集團向下屬企業簽發銀行承兌匯票，下屬企業將銀行承兌匯票貼現后，將資金轉回企業集團；三是同一法人代表的企業之間簽發銀行承兌匯票，持票人在銀行承兌匯票簽發后馬上辦理貼現，將資金轉給出票人。
5.票據市場的盲目發展和非理性競爭加大了利率風險
票據業務由于其周轉速度快，資金融通便利的特點，受到越來越多客戶的歡迎，也成為各家商業銀行競爭的新的業務領域，盲目發展和非理性競爭造成票據貼現利率不斷走低，甚至出現了個別低于再貼現利率的違規行為。不合理的利率水平不僅加大了商業銀行利率風險，也使商業銀行利潤空間大為縮小。有的銀行貼現業務量較大，但由于資金不足，難以籌到足夠的低成本資金，為保持與重大客戶良好的合作關系，在資金緊張時不惜以高利率拆借資金用于貼現業務，實際上已違背了商業銀行的經營原則。
二、根據銀行承兌匯票存在的不同風險種類、特點和性質，應分別采取相應的風險防范措施
1.針對銀行承兌匯票存在的票據詐騙風險，應采取以下措施
(1)盡快補充修訂有關票據法律法規，完善對貼現、再貼現業務中有關銀行承兌匯票規定，承認空白背書的法律效力，增加禁止匯票回頭背書規定的有關法律法規，對惡意擾亂票據市場的行為制訂具體制裁規定，同時制訂詳盡的有關銀行承兌匯票業務的操作規程，加強內控制約。
(2)進一步提高銀行承兌匯票的防偽、防詐科技含量，以機器鑒別票據真偽代替肉眼判斷，使犯罪分子無可乘之機。配備各個商業銀行的印模與票樣，減少跨系統銀行承兌匯票識別難度。
(3)做好宣傳培訓，提高經辦人員的業務素質。各金融機構要高度重視票據支付結算工作，通過多種方式，加強對會計人員的業務培訓，使之掌握《票據法》、《支付結算辦法》及有關業務知識，掌握結算票據的各防偽特征，提高防偽反詐意識，增強識別偽造、變造、復制票據的能力。對企業要做好宣傳工作，有條件的可組織企業有關人員進行《票據法》、《支付結算辦法》培訓，以提高企業經辦人員的業務素質。
金融詐騙的特點和防范措施范文第3篇
所謂電子銀行就是銀行通過互聯網（包括無線網絡）、電信網絡、有線電視網絡等開放型網絡、手機電話、自助銀行、ATM等電子渠道向其公、私客戶提供金融產品和金融服務的過程。電子銀行業務在我國商業銀行各項業務中占有重要的地位。其主要特點如下：
1、便利易得性。電子銀行之所以能夠取代傳統銀行業務而成為當今國際金融發展的主要趨勢，其主要根源就在于電子銀行能夠使客戶方便地獲得金融產品或服務。而不像傳統銀行業務受到營業網點和時間的限制，這既加快了銀行業務辦理的速度，同時也為客戶提供了極大的便利。
2、及時響應性。電子銀行可以通過現代網絡技術和先進的電子渠道與客戶進行良好的溝通，及時響應客戶需求，并獲得相應的客戶反饋。它既推進了電子銀行業務的開展，也會逐步提高客戶滿意度。
3、廣泛無界性。電子銀行另一個較為突出的特點是金融交易的廣泛性。在傳統銀行業務開展時，客戶需要到確定的營業網點辦理業務，無邊界的電子銀行則可以實現多區域客戶與不同銀行之間進行交易，不受時空限制，對客戶來講選擇的余地大很多。因此，電子銀行這種廣泛無界性加劇了銀行業之間的競爭，促使各銀行不斷改良金融產品，提升服務。
二、我國電子銀行風險的成因
商業銀行開展電子銀行業務，主要是想充分利用現代科學技術實現業務再造，為客戶提供便利和相應的增值服務，獲得各項業務的快速發展進而構造銀行的核心競爭力。然而，現代科技應用在商業銀行經營過程中，除了會加劇銀行業的競爭之外，還會引發一系列的風險問題，概況來講，我國電子銀行風險的成因主要表現在如下五個方面：
1、管理風險。所謂管理風險是指商業銀行在開展電子銀行業務過程中，因為管理者的意識淡薄、能力有限或者是管理決策失誤等原因帶來的一系列風險。管理風險主要體現在領導對員工的引導不力、決策不當和制度因素導致業務能力無法得到提升等方面。
雖然我國電子銀行建設已經有些年數，各個銀行都相應制訂了較為完善的管理制度，但是由于在常年經營過程中所沉積的文化和形成的管理風格不一樣，銀行在開展電子業務過程中能否按照規章制度來開展金融電子業務還很難保證。同時，急于求成的短視行為促使很多銀行領導只注重即期利益，而忽視電子銀行相關人員的思想覺悟和業務能力的強化，長此以往，這必然會成為電子銀行的風險與隱患。
2、信用風險。在傳統銀行業務中，信用風險是指由于銀行債務人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風險。在實際工作中，銀行信用風險受電子銀行業務的影響比較大。網絡技術的應用，尤其是銀行業務中遞送渠道的使用可以加速銀行特別是小銀行的不斷擴展，這導致的直接后果就是資產質量的提高，從而增加了銀行的內部控制風險。
同時，電子銀行的廣泛無界性擴展了銀行的經營地域范圍，超越了傳統的地理區域。這樣，銀行對于終端客戶和市場的了解和控制力必然會減弱，進而直接增加對當地金融市場行情和信用風險了解的難度。很多銀行通過核實區域外借款人的擔保和擔保留置權，但由于區域的廣泛性，顧客的業務跟蹤存在難度，風險控制難度加大。同時，信息技術的應用使得銀行難于鑒別電子銀行潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度則是合理信用決策的關鍵要素。
3、技術風險。電子銀行的技術風險體現在五個方面：一是技術構架的性價比與合理性帶來的風險。即技術的運用與電子銀行業務要匹配，高技術固然會提升服務的質量，但是如果犧牲成本追求技術會導致性價比下降；反過來，如果電子銀行不能實現多種電子業務的整合，高技術不但會使成本大為增加，而且可能導致頻頻的系統錯誤，最終會使運營效率降低的同時引發顧客流失嚴重。二是系統數據的缺失性風險。數據交換是電子銀行的主要原理之一，數據完整性是系統安全又一重要組成部分。銀行若沒有一個有效的數據控制程序，那么在傳遞和接受過程中就可能發生遺失或轉換變形，造成數據不完整，會給系統帶來較大的風險。三是系統的及時性與有效性風險。電子銀行相對傳統而言，需要更高的服務相應性，如果銀行沒有制定一個有效的運行持續性和服務危機應急計劃，系統的超負荷運行和損耗就可能影響銀行持續、準確、可靠地提供適當配套的產品和服務，則可能引起重大的潛在聲譽風險。四是業務外包風險。由于系統導入和維護需要較高的技術水平，很多銀行都愿意將電子服務包進行外包。而在實際操作中，有些銀行機構過于依賴少數幾個外包商，這種對少數外包商的集中依賴性可能會產生系統性影響。加上很多技術提供商缺乏銀行環境中所要求的控制知識。電子銀行業務外包也可能引起與風險敞口相關的附加隱私權保護問題。
另外，銀行選用的軟件或硬件不匹配、計算機系統運行的穩定性、計算機病毒發作、電腦黑客入侵等，造成系統癱瘓或機密信息失竊，也都是電子銀行面臨的主要技術風險。
3、營業風險。電子銀行的營業風險主要是指與電子銀行業務處理過程有關的風險。一般來說，包括客戶操作風險和內部控制風險。
由于電子銀行的很多業務功能都需要客戶具備一定的操作技能，如果客戶操作不會或者不熟練，就有可能錯誤操作，產生操作風險；還有一些客戶的安全意識不強，對自己的銀行卡賬號和密碼保護不嚴，或在與電子銀行交易后，回單沒有撕毀，給蓄意犯罪分子可乘之機；而隨著信息技術的日益發達，不少犯罪分子利用QQ等聊天工具、手機短信、郵件、假銀行網站等方式騙取客戶的個人資料或銀行卡信息，盜取客戶資金，給客戶造成了巨大的損失。
4、法律風險。電子銀行業務產生的法律風險是指由于法律不健全或者法律約束不夠具體給電子銀行業務經營帶來的風險問題。
受電子銀行起步較晚，規模不大等因素的影響，很多國家政府對電子銀行和網上交易的法律法規并無明確而嚴格的界定。各國現行的法律和制度框架在很多諸如文化、風俗等方面存在沖突。如通過電子技術與客戶進行交易的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護法律，在他們的交易中，法律風險必然會增加。
其次，未經授權使用或濫用在電子信息平臺(如網絡、留言板、論壇等)上收集到的數據是另一種潛在的法律風險來源。未得到授權許可的個人能夠對銀行和外包商擁有的客戶“數據倉庫”中進行攻擊或惡意滲透，或者建立他們自己的數據庫，使用客戶信息進行欺詐犯罪活動。有些得到授權的人員也可能蓄意地濫用數據，擾亂正常的電子銀行運行，這些都會給電子銀行帶來相應的法律風險。
5、其他風險。當然，隨著電子銀行的日益發展和引起越來越多人的關注，電子銀行的風險還會不斷涌現，如電子銀行的市場風險、戰略風險、聲譽風險、外匯風險等等也會成為電子銀行規避的主要風險類別。
三、有效防范我國電子銀行風險的具體措施
通過前文對我國電子銀行面臨的各種安全風險成因的分析可知，電子銀行的風險與其經營績效是密切相關的。因此，要提升我國電子銀行業的整體水平，培育其健康發展，商業銀行就必須有針對性地采取相應的安全防范措施，提高風險控制能力，盡可能避免電子銀行風險的發生。同時，國家也應加快電子銀行方面的立法，加大對高科技金融犯罪的打擊力度，為電子銀行的發展提供有力的制度和法律保障。
1、加強銀行內部制度建設，提高電子銀行的管理水平。管理出效率，這是任何企業或公司都適用的真理。
要有效防范電子銀行的風險，首先就要有良好的制度進行規范電子銀行的運行。如制訂全面的電子銀行業務流程和安全規范，根據業務和技術發展情況及時修訂與完善，以便及時發現并處理系統運行中出現的各種問題。其次，要不斷完善內部控制機制，明確界定電子銀行業務各環節的責、權、利，構建電子銀行業務流程與權限之間的制約體系，加強對信息系統人員的適時監控；最后，要建立有效的內部激勵約束機制，強化思想政治教育，樹立良好的行風，深入開展愛崗敬業活動，充分調動廣大員工的積極性，進而降低內部違規事件出現的機率。
2、加強基礎設施建設，鞏固電子銀行的技術地位。設施是基礎，技術是保障，因此，銀行需要從這兩個方面進行風險防范。
首先，商業銀行應該作詳細的可行性研究，在電子銀行的運行方面定位要準確，并建設配套的基礎設施，確保電子銀行系統設計嚴密、信息技術安全可靠、功能完善、運行穩定。其次，根據需要提高電子銀行安全技術投入，在提高通信網絡帶寬的同時，建立災難備份與恢復系統，增強電子銀行應對服務危機的能力。再者，有效防止計算機病毒和電腦黑客的攻擊，適時更新、升級防病毒軟件和防火墻，提高計算機系統抵御外部網絡攻擊和抗病毒侵擾的能力，增強電子銀行系統的保密性和完整性等等，都是鞏固電子銀行技術地位、有效防范電子銀行經營風險的主要途徑。
3、優化客戶管理，提高客戶安全意識。防范電子銀行的風險，屬于銀行與客戶互動的范疇，因此，電子銀行要在提供良好服務的同時，優化客戶管理，使每個客戶都積極配合銀行風險防范措施。
首先，銀行要針對客戶安全意識進行摸底歸類，針對部分安全意識淡薄的客戶要進行安全教育，而在客戶辦理銀行卡時，重點介紹安全使用銀行卡的知識，提醒客戶及時更改原始密碼，并在各營業網點和自助服務設備上張貼風險防范告示，提示客戶保管好各種相關的交易憑證。其次，要充分利用新聞媒體和公共信息平臺對電子銀行安全風險進行宣傳介紹，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識別真偽、防范風險的能力。只有整體意識跟上了，銀行的風險防范才可能有較大的提升。
4、加強法制建設，加大對犯罪分子打擊力度。勿庸置疑，完善電子銀行法律體系是防范和化解電子銀行風險的重要手段。
雖然我國已出臺了電子簽名法，但由于現實條件和客戶意識淡薄等原因，這些行動還不具規模。我國應加快立法進程，盡快構筑完善的電子銀行法律體系，給電子銀行的發展提供充分的法律保護。此外，我國司法部門應加大對金融犯罪的打擊力度，要適應形勢變化的需要，提高對高科技犯罪的偵破能力。而相關部門也要密切配合，提供相關的偵察證據，共同加大對電子銀行詐騙案件的查處力度，進而從重打擊電子銀行犯罪人員。
5、規范電子銀行的業務市場，形成良性的運作環境。隨著我國電子銀行業務的推廣，其業務市場也在日漸滲透，風險的增長與業務市場擴張呈相同的趨勢。因此，要想有效規避電子銀行的安全風險，我國政府及相關部門要不斷發現問題，并針對新問題對電子銀行的經營加以調整，使電子銀行業務在的安全的環境中運作
金融詐騙的特點和防范措施范文第4篇
【關鍵詞】 銀行; 內部控制; 信息系統建設; 實踐
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1004-5937（2014）35-0073-03
為了加強和規范企業內部控制，提高企業經營管理水平和風險防范能力，2008年5月，財政部會同證監會、審計署、銀監會、保監會，制定了《企業內部控制基本規范》。2010年4月，五部委又聯合了《企業內部控制配套指引》。該配套指引包括18項《企業內部控制應用指引》、《企業內部控制評價指引》和《企業內部控制審計指引》，標志著適應我國企業實際情況、融合國際先進經驗的中國企業內部控制規范體系基本建成。
為確保企業內部控制規范體系平穩順利實施，財政部等五部委制定了實施時間表：自2011年1月1日起，首先在境內外同時上市的公司施行;自2012年1月1日起，擴大到上海證券交易所、深圳證券交易所主板上市的公司;在此基礎上，擇機在中小板和創業板上市公司施行;同時，鼓勵非上市大中型企業提前執行。
一、中小銀行內部控制系統建設現狀
銀行是經營貨幣的高風險金融企業，其風險不僅表現為貸款違約等帶來的信用風險，還表現為內部人員違規操作，侵占客戶資金等帶來的操作風險以及其他諸多風險。近年來國內銀行業頻頻發生的大案，印證了銀行業內部控制體系建設的重要性。近年來，隨著信息技術在銀行業的廣泛應用，銀行業的風險防范水平有了很大的提高，但仍然存在諸多不完善之處。對于信息系統建設尚不夠完善的中小銀行機構來說，內部控制系統建設存在更多的問題和不足，主要表現在以下“四重四輕”方面。
（一）信息系統重視業務處理功能，輕視內部控制功能
中小銀行的中、高級管理層對信息系統的建設，更傾向于滿足新業務開辦等業務功能研發，對建設內部控制系統或相關功能模塊往往重視不夠、興趣不高，對建設內部控制系統認識不足。
（二）系統維護重視漏洞修補，輕視系統性持續性完善
銀行發生重大問題和案件后，各級均高度重視信息系統的漏洞修補、完善等工作，這樣可以較好地防范以后同類同質案件的發生，但多缺乏對信息系統進行持續優化，在日常維護中缺乏對風險點的搜集、分析和處置。
（三）日常管理重視前臺操作，輕視后臺管理
現有信息系統關注更多的是前臺營業功能的完善和優化，而對中后臺管理、控制、監測、審計、分析等業務需求支持不足，無法滿足內部控制管理的需要。
（四）風險防控重視事后嚴罰重管，輕視事前預防和事中控制
風險防控是銀行永恒的主題，監管及上級管理部門對案件及風險事故非常關注和重視，對各類案件均規定了處理范圍及處理標準，體現了嚴罰重管理念。相較于事后處理機制，事前防范及事中控制明顯弱化。若更加注重事前預防和事中控制，可能會取得更好的效果，制度執行才更有保障。如風險預警系統、風險評估系統等均可用于事前及事中控制，但多數中小銀行尚未建設。
二、內部控制系統建設實證分析
為提高業務處理及管理工作信息化水平，同時加強內部控制實施工作，目前，筆者所在單位正耗費巨資研發新一代IT系統，系統包括核心業務系統、綜合柜面系統、客戶信息系統、IC卡系統、信貸管理系統、總賬及財管系統、數據存儲及報表系統、中間業務系統、影像平臺系統、二代支付清算系統、渠道管理系統、監管數據報送系統、票據管理系統、數據總線系統等十多個子系統。我們在研發新系統過程中，十分關注內部控制與信息系統的融合、嵌入問題，努力使內部控制融入到銀行的管理決策和日常經營活動之中。我們在內部控制系統建設方面，主要做法有以下幾點。
（一）查找關鍵風險點
1.繪制重要業務流程圖
結合目前中小銀行業務經營范圍，我們梳理出了存款、貸款、清算、IC卡等二十多個最常用業務的全生命周期業務流程，本著提高效率、科學合理、風險可控、操作規范、責任明確、可追溯的原則，繪制出有關業務的流程圖初稿。通過業務人員會議討論方式，研究業務流程圖是否符合實際情況，分析存在的問題及有無不合理的流程和環節，完善修改后將新業務流程圖提交軟件開發人員開發。
2.梳理風險點
通過仔細研究有關業務流程，全面評估各節點的風險，找出需要控制的節點和環節，逐一分析風險發生的可能性及風險發生后的影響程度。根據重要性原則及成本效益原則，確定每個風險點應采取的風險應對策略，將銀行的剩余風險控制在銀行的可承受范圍內。
3.分析以往銀行業案件發生原因及環節
組織人員收集研究近年來銀行業發生的各類案件，分析發案原因，找出日常工作中存在的控制薄弱環節，提出防范措施，爭取在新系統中實現計算機控制，盡可能防止在新系統平臺下再次發生同質同類案件。
4.對各類業務交易進行風險評級
對新系統全部2 100多個業務交易，逐項進行風險評估和風險評級。對風險較大的交易事項，采取更加嚴苛的控制措施。在風險評估過程中，不但要評估此交易自身業務功能存在的風險，還要評估“壞人”能否利用此交易辦理其他業務造成風險和損失，若有此可能性則必須改正和避免。
5.梳理需要授權復核的業務
針對各類交易和事項，逐一分析判斷是否需要授權復核、多大金額以上需要授權復核、是本地現場授權還是異地遠程授權、授權后是否還應納入風險預警提示等。對發生的大額交易和高風險業務，通過在不同層級崗位之間的權力分配，實現制衡，確保了不相容職務的分離。
（二）防控重要風險
1.操作風險防范
目前銀行業的中、高級管理層非常重視操作風險，因其多與案件有關。銀行業發生案件，不但會出現資金損失，還會帶來聲譽風險，當事人及各級管理人員也將承擔相關責任。
（1）強化柜員管理。新系統中，我們配備了靈活多樣的柜員身份類型，同時還支持靈活配置柜員身份權限。也就是說，人力資源部門可為某一柜員量身定制工作范圍及操作權限，避免了以往同類柜員操作權限相同，不可自行配置的缺陷。這樣做最大的好處，是可以根據柜員以往工作表現及專業能力，定制工作權限和范圍，解決了易錯柜員和有過不良行為柜員操作權限過大問題。
（2）強化授權復核。新系統中，支持現場授權、異地遠程授權等方式，支持上級機構自主改變授權方式和授權額度。對于需要他人授權的業務，系統自動分派授權人員，可有效防范內部人員之間串通作案及集體作案。
（3）實行強制休假與強制輪崗。新系統中，對柜員在某一機構工作超過一定年限的，將自動終止其在該機構繼續辦理業務的權限，切實做到了強制輪崗，解決了現實工作中輪崗不徹底、看人輪崗等問題。同時，系統還可以不定時在日結后從轄內柜員中隨機選取若干名柜員實行強制休假，被選中柜員次日登錄系統只能辦理交接業務，不能辦理日常業務。通過接替柜員繼續在強制休假柜員崗位上工作，可以及時發現休假柜員舞弊及本網點集體舞弊現象。由于可以隨機抽取休假柜員，無形之中也增加了舞弊柜員的心理壓力。
2.信用風險防范
信用風險是銀行業面臨的最大風險，新的信貸管理系統實現了風險管理在貸款生命周期中的全覆蓋。除常規風險管控外，新系統在風險管控方面有以下幾個亮點。
（1）預警。在客戶預警方面，設置了34個指標，如客戶信用等級下降、評級授信到期或財務指標發生重大變化，系統自動根據風險等級作出提示或攔截。在機構預警方面，設置了14個指標，系統可實現對存貸比、不良貸款率、到期貸款收回率等超標的機構進行業務攔截，限制辦理相關業務。在業務預警方面，設置了11個指標，對當日發生墊款的表外業務、授信凍結與解凍信息、抵債資產處置、貸款逾期6個月訴訟等進行預警提示。
（2）關聯關系深度挖掘。新系統將借款人的企業高管、配偶及成年家庭成員、擔保人、聯保體成員、集團關系、母子公司關系、共同擔保人、循環擔保、共同企業高管、企業高管共同任職企業、配偶所在企業、法定代表人家庭成員所在企業、企業的股東、企業投資的企業這15種關聯關系寫入系統，同時支持自定義關聯關系，形成關聯關系網絡，便于更加全面直觀地掌握借款人的關聯關系。
（3）黑名單制度。貸款逾期后，借款人或保證人自動進入系統黑名單，不能再為其辦理新的信貸業務。黑名單數據全省共享，形成系統內的不良客戶信息庫，黑名單還支持手工錄入維護功能。
3.其他風險的防范
（1）加強了憑證管理和現金調撥風險防控。重要空白憑證的入庫、出庫、使用、作廢、調撥、銷毀等實現了全流程系統控制。對當日從上級機構領出的憑證，若下級機構日結時尚未入庫，系統會向有關領導發送信息。同樣，機構間調撥現金，若一方在日結時存在未入賬憑證，也會及時報警，防范了攜款跑路等現金流失風險。
（2）強化了企業文化建設。系統中加入了員工激勵功能，員工生日、重要節日等可及時在柜面系統看到上級領導的祝福。對工作量較大、發放貸款質量好且收息率高的有關柜員，在其本人及有關領導的柜面系統中給予表揚;對發放貸款質量差的，給予批評。引導廣大員工學習先進，比學趕幫超，營造積極向上、努力工作、符合企業發展要求的企業文化氛圍。
（3）加強了資金和費用管理。新系統加大了對無效和低效資金的管理，對存放同業款項、清算資金款項等進行監測，通過全省排名等措施，激勵先進，鞭策落后，可有效防范私存亂放造成的資金浪費，減少了人情存款。如原來有些縣級機構，私自將數億元資金，以較低的利率長期存放在其他同業，造成了大量的資金浪費。新系統上線后，預計因此項功能每年就可增加效益數億元。另外，新系統還加強了費用支出分析，通過與上期比、與同業比、與預算比等方式，過濾出費用支出異常情況，減少個別機構成本費用支出浪費現象。
（4）加強了詐騙賬戶的管理與控制。新系統中，通過全省數萬名員工，及時收集涉嫌詐騙的銀行賬戶，并錄入系統，當有客戶通過全省農信社的柜面、ATM、手機銀行、網上銀行等渠道向這些銀行賬戶轉賬或存入現金時，系統會向客戶提示此賬戶涉嫌詐騙，為客戶資金安全加筑了一道防火墻，提升了銀行的美譽度。
三、工作啟示
（一）內部控制系統建設是一項系統工程
經過這次信息系統建設，我們感覺到內部控制信息系統建設不是一蹴而就的，是一個漫長持續優化的過程。內部控制系統建設是“設計―運行―發現問題―優化控制―再設計―再運行”這樣一個螺旋上升的過程。特別是對銀行來說，整天與錢打交道，需要控制的關鍵點太多、太細、太繁瑣，因此，需要在以后運行中，持續征求使用者的意見和建議，反復修改、優化和完善，使內部控制系統適應內外部環境的變化及業務發展的需要。
（二）要結合企業自身情況開展內部控制系統建設
雖然財政部等五部委聯合印發的內部控制基本規范與配套指引內容豐富，詳實具體，但對于具體的某個企業來說，外購通用的內部控制軟件系統肯定不能滿足自身的需要。企業需要結合自身業務范圍特點、客戶群體、企業規模、管理狀況、風險水平和外部監管要求，打造屬于自己的內部控制信息系統。
（三）良好的企業文化是實現內部控制目標的基礎
企業文化是企業的靈魂，是推動企業發展的不竭動力，也是企業防范風險的重要基礎。從近幾年銀行業發案情況來看，道德風險十分突出，多數案件還是串案、窩案。在串案、窩案面前，很多行之有效的內部控制措施將失去效力，若僅靠傳統的系統控制手段根本無法防范。而防范此類案件，需要依靠銀行良好的企業文化，培育積極向上的價值觀和社會責任感，倡導誠實守信、愛崗敬業、開拓創新和團隊協作精神，強化現代管理理念，強化風險意識和法制觀念。當將上述理念的企業文化根植于全體員工內心時，內部控制才可以真正落到實處。
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金融詐騙的特點和防范措施范文第5篇
關鍵詞:個人消費貸款;風險識別;風險管理
中圖分類號:F832.4文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)10-0061-03
個人消費信貸業務屬于個人銀行業務的一種,主要是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費,在約定時間內收回并按一定的利率計取利息的信貸業務。我國消費信貸業務是1999年3月起開展的。近年來,隨著居民收入水平的逐年提高,社會醫療、養老保險等制度的日益成熟,以原始積累的方式進行消費的傳統觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務,進行信貸消費。各商業銀行也陸續開辦了個人住房消費貸款、汽車消費貸款、抵質押貸款、投資經營貸款、助學貸款等業務。
但是,在個人消費貸款規模不斷擴大的同時,其中的問題和風險也逐步暴露出來,在有些地區還表現得比較明顯。因此,面對當前形勢,商業銀行應加強對消費貸款風險的分析、識別和管理,以便及時采取措施,防范風險。
一、個人消費貸款風險類型
個人消費貸款風險主要是虛假貸款的欺詐風險和借款人停止還款的違約風險;按照各個主體的不同,可分為借款人信用風險、銀行操作風險、合作方風險、保證風險和市場風險等。
(一)借款人信用風險
個人消費貸款中的借款人信用風險主要由借款人的道德風險引起,是指借款人不按照協議履行合同而導致貸款不能按時收回造成損失的可能。
(二)銀行操作風險
銀行操作風險是由不完善或有問題的銀行內部程序、員工和信息科技系統所造成損失的風險,通常表現為內部欺詐風險和流程管理風險。
內部欺詐風險主要是由員工道德問題引起的。一是銀行內部人員利用職務之便發放虛假的個人貸款。二是超權限放貸。三是由于經辦人員的,未對抵質押物的真實性、合法性進行調查,而形成的風險。四是銀行內部工作人員,收受賄賂發放不合規定的個人貸款,而給銀行造成損失。
流程管理風險主要是因為銀行的個人消費貸款審批、發放、貸后管理等流程不完善,從而形成的風險。
(三)合作方風險
銀行在開展個人消費貸款的過程中,不僅要與借款人產生聯系,而且要與其他機構進行必要合作,如住房貸款需要與房地產開發商、政府住房管理機構合作,汽車消費貸款要與汽車經銷商、車輛管理所等單位合作,在與這些相關機構的合作中,也會產生一些對銀行造成損失的風險。
(四)保證風險
個人消費貸款一般都需要物質或有價單證作為抵押,有些要求有第三方的擔保。這些抵質押物和擔保方的變化都會成為風險隱患。
一是抵押物變動風險。主要是指由于人為或自然不可抗力導致的抵押物損毀、丟失等。這類風險突出表現在汽車消費貸款上,因為汽車屬于流動資產,發生被盜、私自轉讓、車禍損毀、自然力損毀或質量原因損毀的幾率很大,導致借款人停止履行還款責任,而銀行又難以追索抵押物的風險。
二是抵押標的物處置風險。以汽車消費貸款為例,國外二手車市場、拍賣市場較為健全,銀行扣留不還貸款的汽車很快可以變現。而國內尚未建立汽車抵押品市場,抵押品變現較為困難。
三是擔保風險。主要在于保證人缺乏足夠的風險承擔能力,在僅提供少量擔保金的情況下提供巨額貸款擔保,一旦借款人違約,擔保公司或擔保人往往難以承擔擔保責任,造成風險。
四是法律風險。主要是銀行的抵押權基于和借款人之間簽訂的個人消費貸款合同產生的,屬于市場行為,并非源于法律規定。
(五)市場風險
個人消費貸款作為商業銀行與借款人之間的市場行為,同樣面臨著市場風險。主要包括利率風險、價格波動風險和地區風險。
1.利率風險。是指銀行的財務狀況在利率出現不利的波動時所面對的風險。當資金市場利率攀升時,由于中長期零售貸款利率必須到次年初才能調整,在調整期間,利息收入會相對減少,導致銀行效益下降。
2.價格波動風險。隨著經濟環境、市場狀況的變化,抵押物價值有可能低于抵押貸款本息價值,若借款人不還款,銀行處置抵押品時就會受到損失。
3.地區風險。地區法規不健全使銀行推出的產品和出臺的制度規定無法全面顧及地區差異,導致出現貸款風險。
(六)其他風險
隨著我國市場經濟的發展,各種新興經濟元素不斷出現,市場越來越呈現出多樣性的特征。由于個人消費貸款群體的分散性和大眾性,其極易受到部分經濟行為的利用。因此,各商業銀行必須重視新形勢下,某些違法經濟活動與貸款詐騙結合所帶來的風險,密切關注和防范不同時期出現的新詐騙形式,切實加強信貸管理。
二、個人消費貸款風險成因
產生以上種種消費貸款風險的原因是多方面的。目前,影響我國商業銀行個人消費貸款風險管理的因素主要是社會相關保障體制不健全、銀行內部控制薄弱、抵押物難以變現、資產證券化手段缺乏和指標化管理的不利影響等。
第一,社會保障體制的不健全使銀行在開展個人消費貸款時面臨重重障礙。一是個人信息和信用管理體制的不健全。目前,我國尚未建立起一套完備的個人信用制度,銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。二是法律體制的不健全。現行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費者個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。
第二,銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。現在,國內商業銀行管理水平不高,更缺乏消費貸款方面的管理經驗,對同一個借款人的信息資料分散在各個業務部門,而且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現資源共享。
第三,抵押物難以變現,貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現,就成為銀行化解資產風險的重要環節。
第四,缺乏資產證券化的有效手段,導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的資產轉化成為具有流動性的資產,有利于提高商業銀行資產的流動性,縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散,而商業銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產負債期限結構不匹配,流動性風險顯著上升。
第五,指標性管理形成巨大的風險隱患。近年來,各商業銀行看到了消費貸款業務的發展潛力和較大利潤空間,紛紛加大了對消費貸款市場的爭奪,一些商業銀行為了擴大消費貸款規模,對基層行下達硬性的發展指標,在具體實施過程中,出現了不少違規操作現象。
三、個人消費貸款風險防范對策建議
面對消費貸款發展過程中出現的各種風險,商業銀行亟需建立一套防范消費貸款的風險管理體系,具體應從以下幾個方面入手:
第一,逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費貸款風險的前提保證。目前,中國人民銀行建立的個人征信管理系統已經取得了顯著成效,對我國商業銀行加強個人消費貸款借款人信用、收入等信息識別發揮了重要作用。但是,由于各家銀行信息科技系統和管理標準等方面的不統一,仍然存在個人征信管理系統信息不完備、不準確的現象,需要在實踐的過程中不斷加以改進完善。同時,在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上,各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準,重點開發風險低、潛力大的客戶群體,使信用制度從源頭上發揮防范消費貸款風險的作用。
第二,建立銀行內部消費貸款的風險管理體系。風險管理體系應是動態的、全面的、立體化的風險防范與化解體系,并貫穿于整個貸款周期,在貸前調查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程形成相應的風險防范理念和風險監控機制。風險防范體系側重于對貸前調查風險的預防、識別和估測,對預準入的客戶進行風險分析、甄別和遴選,從而為風險估測提供一系列的參考依據,對相關崗位提供預警信號;風險化解體系側重于對貸中審查及貸后管理的風險控制與處理,通過風險的約束與轉化,將可控、可測、可轉化的風險納入決策范圍,將偶發性強、變幻不定、不易評價、不能轉化的風險直接置入客戶退出范圍。當前,各商業銀行應突出做好風險預警防范體系的建設,加強對重點產品市場的研究和監測,嚴格執行監管部門操作規定,建立重點產品市場預警及政策調整機制,加強各地區市場的信息調研和監控,主動地、有前瞻性地制定區域性產品政策,以達到控制風險的目的。
第三,積極防范銀行操作風險。商業銀行要牢固樹立科學發展觀。加快個人消費貸款業務發展,不是盲目擴張,不是不顧客觀經濟條件,而應以風險控制為前提,積極穩妥地加快有效發展。在加快個人消費貸款業務發展的同時,牢固樹立風險意識,高度重視風險防范工作。一是實行集約化管理。個人消費貸款業務的自身特性,決定了其業務拓展要由廣大基層營業網點進行營銷、調查和經營,但其審批、監管等工作可以上收一級,進行集約化管理。二是優化業務產品,優化產品結構。積極開辦個人住房按揭、個人汽車、個人抵質押、助學貸款等,其他規模小、需求少、效益低、風險大的個貸品種要停止辦理。對中高端客戶,在風險可控的前提下,增加商業用房貸款、個人投資經營貸款、個人循環額度貸款等產品授信條件的靈活性。三是加強規范化管理,完善操作流程和操作管理制度。完善轉授權制度,按照不同分行、不同區域、不同產品,實行有差別的轉授權制度。
第四,切實抓好“三大環節”的規范化操作。目前,商業銀行對個人消費貸款業務的運作流程進行了一定程度上的精簡。現行操作規程是在有效防范風險的前提下最簡化的程序,因此,經辦人員應嚴格按操作規程辦事,不得擅自精簡操作流程,不得逆程序操作,不得越線踩線經營。
一是嚴格貸前調查。銀行對個人消費貸款業務要進行貸前調查,并落實調查責任人。個人客戶經理要認真負責地進行實地調查和資料收集,獲取真實、全面的信息資料,獨立地對借款人信用和經濟收入做出評價和判斷。
二是嚴格貸時審查。要嚴格按照貸款條件審查各項要素,不留疑點。審查人員要對借款人資格、抵押物合法性、證書文件的真實性等作出鑒別,特別是對評估公司的評估結果要進行審核,預測抵押物將來的市場變現能力。
三是在傳統的貸前調查的基礎上,加強貸后管理。通過貸后頻繁的檢查工作,發現問題,轉移和化解潛在和已暴露的風險。健全貸后回訪制,建立客戶信息檔案,做到及時掌握還款動態,跟蹤借款人經濟情況、擔保人擔保能力和抵質押物的變化情況,及時制定催收方案,防止潛在風險轉為實際損失。
四是強化個人消費貸款發放責任約束。個人消費貸款業務作為零售業務,不好過度集中,過度收權會影響低風險業務的開展。因此,防范操作風險,一定要建立個人消費貸款業務管理責任制。
第五,切實防范經濟下行環境中個人住房貸款風險。2008年以來,我國實行的宏觀調控政策對控制房地產市場過熱起到了明顯成效,同時也形成了房地產市場持續低迷的現狀,部分房地產開發商出現了嚴重的資金問題,導致了項目停滯或爛尾,以及假按揭風險。因此,當前各商業銀行要積極應對市場變化,加強房地產行業分析調研,嚴格防范個人住房貸款風險。
一是加大對住房按揭貸款項目準入的審查力度,多角度、多途徑審查分析項目的合規風險、完工風險和市場風險,尤其關注合作樓盤是否已經完工封頂,必要時應實地考察項目完工封頂情況。對投資性購房比例高的區域,如大城市郊區的項目要十分謹慎。同時,對散戶按揭貸款審查時也應重點關注項目樓盤的地段、工程進展情況,區別期房和現房、精裝修和毛坯房等。對于二手房貸款要進行實地察看,對二手房中介公司要進行專項清理,加強規范管理。
二是加大存量貸款房地產項目的監控力度。要加強對存量按揭貸款涉及到的開發商及其樓盤的檢查。密切關注已簽約項目、樓盤的完工、銷售進度及變化情況,了解開發商資金狀況,加強對借款人真實性和交易真實性的審查力度,有跡象和苗頭表明存在爛尾風險和騙貸風險的開發商項下的樓盤應停止發放消費貸款。
三是加大住房貸款抵押管理力度。對達到辦理現房抵押登記條件的房屋,應及時督促開發商及借款人辦理相關手續;對尚不具備辦理現房抵押登記的,應落實專人定期跟進項目進度,加強與房產辦證機構和國土局的聯系,密切關注房產證辦理、房產抵押、土地證抵押情況,一旦具備辦理條件,及時做好正式抵押登記。對于實施集中辦理抵押手續以前辦理的個人貸款,要安排經辦人員以外的第三方與登記機關進行押品核對。同時,應抓好押品價值的重估,對重點關注客戶實現特別催收策略。
2009年以來,全球經濟不穩定因素急劇增加,我國經濟也受到了一定程度的影響,尤其是房地產行業的滯緩、一些中小企業及進出口企業的倒閉、原材料行業的不景氣等,為商業銀行個人消費貸款帶來了直接或間接的影響。今后一段時期內,個人消費貸款領域風險隱患上升的趨勢正逐步顯現,因此,各商業銀行應高度重視風險管理,加強操作風險防范。個人信用管理體制和其他相關體制也應進一步完善,保障個人消費信貸業務的持續健康發展。
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