互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

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互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第1篇

我國金融工具創(chuàng)新速度逐步加快，新興的金融工具不斷出現(xiàn)，大大豐富了中國金融市場上金融商品的種類。余額寶由第三方支付平付平臺――支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。余額寶的實質(zhì)是“貨幣基金”， 傳統(tǒng)貨幣市場基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價證券。因此貨幣市場基金普遍具有收益穩(wěn)定、流動性強等特點。繼余額寶出現(xiàn)以后，各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融工具開始不斷涌現(xiàn)，競爭也更加激烈。

二、余額寶的產(chǎn)業(yè)競爭分析

波特認為，在一個行業(yè)內(nèi)部的競爭狀態(tài)取決于五種基本競爭作用力，這些作用力最終決定著該行業(yè)的最終利潤潛力，并且最終利潤潛力也會隨著這種合力的變化而發(fā)生著根本性的變化。一個公司的競爭戰(zhàn)略的目標在于使公司在行業(yè)內(nèi)進行恰當?shù)亩ㄎ唬瑥亩行У乜箵粑宸N競爭作用力并影響它們朝著有利于企業(yè)發(fā)展的方向變化。

1、 行業(yè)內(nèi)競爭加劇，促進金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，在余額寶出現(xiàn)之后，各種類余額寶產(chǎn)品風生水起，紛紛涌現(xiàn)出來。如蘇寧的零錢寶、新浪的微財富、騰訊的現(xiàn)金寶等。2015年羊年春節(jié)，騰訊利用QQ和微信平臺開啟的發(fā)紅包的浪潮，由于發(fā)紅包和接受紅包需要綁定銀行卡，從而增加了其第三方支付平臺的用戶，另外，QQ和微信本身所擁有的網(wǎng)民就很多，也為其第三方支付平臺的發(fā)展提供了有利的先天條件，這樣的競爭者對于余額寶來說，無疑是一種巨大的威脅。同時，有消息稱，上海市政府跟騰訊大佬馬化騰在滬簽訂了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。主要以推動上海“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。提升智慧城市服務水平、營造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)良好環(huán)境，加快上海建設(shè)具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心步伐，實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。對于競爭對手不斷提升競爭力，也是為余額寶敲了警鐘，余額寶本身具有支付寶這樣發(fā)展相對成熟的第三方支付平臺作為依靠，應該進行充分利用，使之成為持久的核心競爭力。另外，余額寶也必須創(chuàng)新其發(fā)展方式，不斷提高其競爭能力，實現(xiàn)長久發(fā)展。

2、潛在入侵者增多，加劇原行業(yè)競爭

余額寶的一出現(xiàn)，即開創(chuàng)無人爭搶的市場空間，超越競爭的思想范圍，開創(chuàng)新的市場需求，開創(chuàng)新的市場空間，經(jīng)由價值創(chuàng)新來獲得新的空間，也就是所謂的藍海戰(zhàn)略。但是由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有著良好的發(fā)展前景、廣闊的利潤空間等優(yōu)點，吸引著大量的潛在入侵者。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于投入期，在這一時期，該行業(yè)是有利可圖的，則新加入的企業(yè)開始增多，競爭變得更加激烈。

一方面，傳統(tǒng)的金融行業(yè)有三駕馬車，即銀行、證券及保險。而其中銀行處于核心地位，余額寶雖然是將零錢集中起來，但是這種螞蟻搬家式確實給銀行存款帶來一定的威脅，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產(chǎn)品，開始全面反擊。但是如果四大行推出類余額寶產(chǎn)品將成為余額寶最大的威脅者。

另一方面，對于傳統(tǒng)的貨幣市場基金，其進入門檻比較高、發(fā)展也很緩慢，如果能夠像余額寶那樣，借助移動互聯(lián)網(wǎng)的東風取得快速發(fā)展仍有待時日。

3、商業(yè)銀行為扭轉(zhuǎn)局勢，推出類余額寶產(chǎn)品與之競爭

隨著余額寶等理財產(chǎn)品人氣的逐步高脹，銀行存款也呈現(xiàn)此消彼長的態(tài)勢，發(fā)生大量的存款流失現(xiàn)象。同時，余額寶的發(fā)展速度快，由于余額寶的示范效應及日益加劇的市場競爭，其他基金公司也會設(shè)計發(fā)行越來越多的具有競爭力的貨幣型基金，而這將進一步威脅銀行的存款業(yè)務。可以預見，在不久的將來，銀行的存款業(yè)務將面臨十分嚴峻的挑戰(zhàn)。為了有效扭轉(zhuǎn)此局面，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產(chǎn)品，開始全面反擊。不少銀行開始升級理財產(chǎn)品，提高理財資金運作效率針對余額寶收益率較高以及申購手續(xù)簡便、門檻低的優(yōu)勢。雖然余額寶等理財產(chǎn)品順應信息時代的發(fā)展趨勢，但是，由于政策和體制等因素，商業(yè)銀行在金融行業(yè)處于核心地位，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融暫時仍無法完全取代銀行的作用。如果四大行推出相應的理財產(chǎn)品，并且得到很好的宣傳，將對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生巨大的威脅。

4、購買者認知不足，影響余額寶等理財產(chǎn)品營銷

低門檻的“余額寶”，吸引著資金量小、缺少投資知識的年輕投資者。尤其是在校大學生，是余額寶理財?shù)闹髁鳌?但是，由于余額寶的客戶具有一定的特殊性，他們并不是專業(yè)理財者，甚至大多數(shù)對理財一無所知。因此在市場出現(xiàn)動蕩或者余額寶出現(xiàn)問題時，余額寶用戶更容易產(chǎn)生羊群效應，從而出現(xiàn)大量贖同，余額寶則會迅速陷入流動性風險。然而，根據(jù)支付寶與余額寶的用戶的對比，我們發(fā)現(xiàn)兩者之間的差距蠻大的，這也說明了余額寶具有巨大的潛在客戶需要去開發(fā)。另外，我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多居民對于余額寶等理財產(chǎn)品認知不足，也不了解余額寶的風險，雖然趨利是人的本能，但是許多人屬于風險回避者，對新事物存在著抗拒心理，不愿意去了解和接觸，寧愿墨守成規(guī)，也不愿意去思考去改變。這時候也需要余額寶等相關(guān)企業(yè)投入宣傳成本，讓廣大的用戶更加了解余額寶等理財產(chǎn)品，從而擴大其業(yè)績。同時，余額寶也需創(chuàng)新營銷方式，減少支付寶用戶與余額寶用戶之間的差距。

5、天弘基金與阿里巴巴的合作，向傳統(tǒng)基金行業(yè)輸入新鮮血液

目前余額寶的供應商為天弘基金， 即天弘基金管理有限公司 。天弘基金管理有限公司成立于2004年11月8日，由天津信托投資有限責任公司出資48%、兵器財務有限責任公司和烏海市君正能源化工有限責任公司各出資26%設(shè)立。天弘基金與支付寶合作推出余額寶這一創(chuàng)新舉動，不僅完善了金融市場的類型，更推進了國家金融工具的創(chuàng)新，更進一步完善金融市場的經(jīng)濟體制。這一舉動也是金融工具的創(chuàng)新，這樣也讓民眾得到更多的福利效用，擁有更多的投資方式。通過余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融更進一步地為人們所熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，效率高，收益可觀，在時代的發(fā)展中也越來越為人們所青睞。所以余額寶在自己發(fā)展的同時，也在推進金融工具的革新上做出了巨大貢獻。余額寶的出現(xiàn)暴露了銀行的缺點，也迫使銀行自身進行創(chuàng)新改革來更好的滿足民眾的需求來提高自身的競爭力，不但推出了自己的理財產(chǎn)品，還在服務上做出了更進一步的提高。所以余額寶為非余額寶用戶帶來了福利，使得金融體系逐步走向市場，各大金融巨頭通過競爭來完善自身，推出更多惠民利民的服務，進一步保障和維護民眾的利益。余額寶集中的閑置資金也可能曾是銀行儲蓄存款的一部分，居民儲蓄存款結(jié)構(gòu)在隨著金融工具不斷創(chuàng)新發(fā)展的同時發(fā)生了相應的改變，民眾也在不斷提高自己的理財能力。越來越普遍的經(jīng)濟多樣化體現(xiàn)出了國民經(jīng)濟的整體進步。

三、結(jié)論與建議

1.幫助顧客理性分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風險和收益，擴大業(yè)績

余額寶的穩(wěn)賺不賠的話題最近被常常的提起，余額寶是否真的是穩(wěn)賺不賠，作為貨幣基金的創(chuàng)新形式的余額寶，無論它的形式多么的新興，但是作為基金的一種，余額寶還是有一定的風險在里面。而最近幾天余額寶的利率在下降，余額寶是否能夠一直那么高收益，這些都是一個問題。所以，民眾在選擇余額寶理財?shù)耐瑫r，應該多多的學習貨幣市場的知識，充分了解各種理財工具的風險和收益。然后根據(jù)自己的實際情況，理性的選擇理財工具。

對于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融方面，應當加強其宣傳力度，讓民眾了解其產(chǎn)品。據(jù)我們之前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少居民對于余額寶比較陌生，所以余額寶應當加強其宣傳力度，余額寶作為一種創(chuàng)新的金融工具，具有著門檻低、流動性強、方便快捷等特點，如果余額寶能夠以此進行宣傳，我們想定能吸引大眾的目光。

2.余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，影響著金融體制的改革

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最近風生水起，業(yè)內(nèi)人士認為這是倒逼金融改革的一股動力。但作為新興金融業(yè)態(tài)，保障用戶資金安全、強化市場監(jiān)管的呼聲也越來越高。而互聯(lián)網(wǎng)金融自己也期盼監(jiān)管政策盡早明朗，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，國家政策應當予以明確，這樣不僅可以給基金公司一個明確的認可程度，也給投資者在選擇金融產(chǎn)品提供參考意見。一方面，在余額寶出現(xiàn)不到半年時間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率，達到央行法定利率上浮最高值二照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機制的進程必然要加快，減少對銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對優(yōu)勢，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。另一方面，傳統(tǒng)的基金市場也在做出相應的變革，我國基金市場的發(fā)展，隨著《中華人民共和國證券投資基金法》在2003年10月獲得通過，并于2004年6月1口起正式實行。我國證券投資基金就進入了法制化、市場化、國際化的規(guī)范發(fā)展階段。但是在發(fā)展的過程中也存在很多的問題，比如開放式基金范圍有限、產(chǎn)品同質(zhì)化等不足，因此也造成了投資者蒙受損失以及潛在投資者難以進入等問題，而余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了傳統(tǒng)基金的營銷管理模式，同時具有著成本低、效率高、覆蓋范圍小、方便快捷等優(yōu)勢，促進著傳統(tǒng)的貨幣基金市場政策的改革，推動著金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

3.余額寶應積極與銀行方面合作，實現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點是成本的邊際遞減效益，即參與的人越多，成本越低。所以余額寶的發(fā)展非常符合現(xiàn)代社會的發(fā)展。然而余額寶的風生水起，使得其他的各大互聯(lián)網(wǎng)也紛紛拉上基金公司模仿余額寶進行產(chǎn)品設(shè)計，推出“類余額寶”產(chǎn)品。余額寶還給其他金融機構(gòu)帶來了許多的壓力，銀行也開始做出改變，提供更為便利的服務，推出T+0，T+1等基金投入。這一系列行為推動了利率市場化，利率市場化能夠把民間閑散資金利用起來為因銀行貸款門檻高而無法獲得資金的企業(yè)進行投資，從而獲得比銀行更高的利率。另外，銀行代銷的理財產(chǎn)品準入門檻一般都比較高，并且變現(xiàn)時間也比較長，再加上有時銀行代銷的理財產(chǎn)品的收益不是很理想而風險又相對較高，所以銀行代銷的理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展不是很好而“余額寶”正是彌補了銀行發(fā)行同類型理財產(chǎn)品所有的不足，再加上其和支付寶轉(zhuǎn)換的便捷性，使得‘余額寶”相比銀行同類型理財產(chǎn)品更加具有優(yōu)勢。但是，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融雖然符合金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢，并具有著相對的競爭優(yōu)勢，但是由于體制和政策因素，銀行仍然處于金融行業(yè)的核心地位，余額寶還需要積極的與銀行巨頭合作，以實現(xiàn)自身的穩(wěn)定快速的發(fā)展。（作者單位：揚州大學商學院）

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互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第2篇

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在這一環(huán)境下迅速成長，這對我國的金融改革也起到了很大的推動作用。當前的金融業(yè)已經(jīng)離不開信息技術(shù)的支持，而信息技術(shù)和金融業(yè)的融合也進一步促進了金融業(yè)的發(fā)展，但在發(fā)展過程中也在另一方面帶來了金融風險問題。基于此，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融特征及其主要風險類型進行分析，并結(jié)合實際探索對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的有效措施，希望通過此次理論研究對實際操作起到一定指導作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風險；防范措施

引言

近些年的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了較快發(fā)展，但在發(fā)展中的風險問題也引起了社會廣泛關(guān)注，對我國的中小企業(yè)融資正規(guī)化以及合法化一直是一個難點，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就為解決這一問題提供了發(fā)展的思路。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠在低成本基礎(chǔ)上對信息的不對稱問題加以解決，通過歷史數(shù)據(jù)積累及挖掘等能夠?qū)?shù)據(jù)真實性得到有效提升。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托云計算以及社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具實現(xiàn)的資金融通和支付等業(yè)務，是新興的金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度相對較強，對金融領(lǐng)域的范圍有了拓展，對金融業(yè)務也得到了豐富，其自身也有著鮮明的特征體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要體現(xiàn)在高效率、低成本、廣覆蓋、風險大等方面。其中的高效率主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務是通過網(wǎng)絡技術(shù)以及計算機技術(shù)等作為技術(shù)支撐的，能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品迅速的計算，在業(yè)務的辦理效率上和以往相比有著大幅度的提升。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的交易是通過網(wǎng)絡平臺進行了解對方信息的，這樣能夠節(jié)省開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金，所以在交易成本方面就得到了大幅度降低，對金融產(chǎn)品銷售也起到了很大的促進作用。

再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風險大也是一個比較顯著的特征，主要是因為在我國的信用體系還沒有完善，而對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的法律約束方面也存有不足，所以使得一些網(wǎng)絡詐騙以及金融違約的相關(guān)問題層出不窮。同時在網(wǎng)絡安全方面也是重要的問題，比較容易受到病毒以及黑客的攻擊，從而使得互聯(lián)網(wǎng)不能正常的運轉(zhuǎn)，這些方面就會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍廣也是重要的特征，在網(wǎng)絡技術(shù)下，使得互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務能夠方便的進行實施，不會受到地域或者時間的限制，在網(wǎng)絡下能對相關(guān)的金融產(chǎn)品查詢或購買，所以在覆蓋范圍上就相對比較廣。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

從近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，已經(jīng)在很大程度上有了進步，尤其是對社交網(wǎng)絡以及大數(shù)據(jù)的深入運用，使得在這一應用平臺的新興產(chǎn)業(yè)得到了大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也凸顯出了巨大的市場發(fā)展空間。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，業(yè)態(tài)演變中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界滲透以及傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務創(chuàng)新方面是發(fā)展的重要軌跡。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動力方面在技術(shù)革新下以及產(chǎn)業(yè)形態(tài)的演進下，傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的不足促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。另外從市場的表現(xiàn)上來看，已經(jīng)出現(xiàn)了科技聚集以及資金聚集等現(xiàn)象，服務模式也向著平等開放等方向發(fā)展邁進。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風險及防范措施探究

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要風險分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)展情況來看，其在多方面都有著體現(xiàn)，主要在業(yè)務管理上的風險以及網(wǎng)絡技術(shù)的風險和法律法規(guī)的風險等諸多層面。其中的業(yè)務管理風險主要是多種客觀因素造成，對互聯(lián)網(wǎng)金融管理的缺陷以及事物使得風險發(fā)生，其中的市場選擇風險以及操作失誤風險和信譽風險是比較突出的風險因素。市場選擇風險是對市場選擇過程中的信息不對稱造成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務面臨的道德風險造成的業(yè)務風險發(fā)生。而在操作風險方面主要就是交易主體操作上的失誤所造成的風險。還有就是從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構(gòu)在信譽上的問題造成的風險發(fā)生。

另外在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險方面也較為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展雖然比較迅速，但和發(fā)達國家相比較而言還有諸多不足之處。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的產(chǎn)業(yè)，所以在立法方面還基本處在空白的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋領(lǐng)域多元性使得法律的健全也很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)，主要是由于在政策上的不確定對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也帶來了諸多的不可控因素。另外就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務糾紛方面還沒有法律依據(jù)來維護自身權(quán)益。

而在運營風險方面也比較突出，通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務主要是依托互聯(lián)網(wǎng)，所以在網(wǎng)絡安全上就存在著很大的隱患。互聯(lián)網(wǎng)的開放式使得在安全上得不到有效保護。另外在當前互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺方面暫時沒有構(gòu)建個人隱私完整機制，這樣就在互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信息泄露風險方面大大增加了。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范措施

第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效防范要能夠從多方面進行采取措施，首先在相關(guān)的法律完善方面要能得到加強，對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)完善能夠有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要能夠?qū)ΜF(xiàn)行金融法律加以修訂并完善，對金融消費者的社會信用建設(shè)以及消費者的權(quán)益保護等立法加強構(gòu)建。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征針對性的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入制度以及對準入的條件等加以明確化。

第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系構(gòu)建方面也要能進一步的加強，主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融自身的運行環(huán)境積極改善，對計算機系統(tǒng)采取安全措施的實施，可安裝防火墻以及密銀等安全防護功能對安全性能進行強化，只有在計算機的安全問題上得到了有效加強才能有效避免病毒和黑客的惡意攻擊，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全才能夠得到有效保障。另外要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險管理體系進一步健全，對數(shù)據(jù)的管理也要進一步加強，設(shè)計制定合理技術(shù)應用的方案，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)合理化的應用。

第三，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)督管理方面要加強，從具體的措施實施上來看，主要就是要能完善監(jiān)管的體制并制定統(tǒng)一技術(shù)標準，增強金融系統(tǒng)內(nèi)部系統(tǒng)互動，在安全保障基礎(chǔ)上要能夠得以提供，加強風險的監(jiān)測能力對風險的防范水平加以提高。再有就是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務內(nèi)部監(jiān)控要能得到有效強化，金融業(yè)務要能夠從自身機構(gòu)創(chuàng)新及規(guī)章制度的完善上進行強化，制定完善的風險防范的制度加強相關(guān)部門對風險監(jiān)督及防范的力度。

第四，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范也要在內(nèi)部的管理職能方面得以加強，在經(jīng)營管理的水平方面進行有效提升。強化行業(yè)的自律以及對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育得到強化，行業(yè)自律有著比政府監(jiān)管更顯著的效果作用，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，要能盡快的制定行業(yè)的自律標準，并要能行業(yè)內(nèi)部構(gòu)建自我約束的機制，將主動性得以充分體現(xiàn)，從而將風險的控制能力自主加強。同時對消費者的教育也要加強，引導互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別加以了解，使其自身在風險防范意識上進行加強。

3.結(jié)語

總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題的解決還有諸多層面需要加強，在這一發(fā)展階段要能將互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建作為重要的任務，只有在風險防范水平上得到了有效提升，才能夠進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康長久發(fā)展，才能為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。由于本文篇幅限制不能進一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用。（作者單位：中國建材股份有限公司）

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互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行；影響

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以說很大一方面是為了迎合現(xiàn)代人對網(wǎng)絡的依賴，在現(xiàn)今社會，互聯(lián)網(wǎng)幾乎無處不在，生活中到處都有互聯(lián)網(wǎng)的影子，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，商家在電子商務上發(fā)現(xiàn)了商機從而生產(chǎn)出許多電子產(chǎn)品，如各種類型的手機，平板，電腦等，人們使用這些電子產(chǎn)品進行娛樂，交流，工作，如今，這些電子產(chǎn)品已經(jīng)成為人們手中不可或缺的物件，由此可知，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)給人們的生活帶來了很大的方便。至于在理財方面，傳統(tǒng)銀行技術(shù)已經(jīng)跟不上人們的生活節(jié)奏，由此而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯對我們來說并不陌生，而在金融界中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為各相關(guān)人士最重視的問題，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給很多商家?guī)砹松虣C和便利，相對于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融更加方便簡潔，從而彌補了傳統(tǒng)銀行的一些不足，不僅使傳統(tǒng)銀行因此而進行創(chuàng)新，并且由于融資方面快捷了許多，緩解了不少小型融資困難的企業(yè)，電子商務也由此發(fā)展。如今，雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但在國際上的競爭依然很激烈，并且，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還存在很多問題，面臨很多挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其現(xiàn)狀

從字面上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融相結(jié)合的一種新型模式，事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源豐富，互動性強且開放平等的特點，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行金融交易的模式，也就是金融業(yè)務的服務體系，當然，包括互聯(lián)網(wǎng)其他功能的使用，如，市場體系，產(chǎn)品體系，組織體系等，尤其是在人們已經(jīng)安全靈活的使用電子商務之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)經(jīng)熟悉后便能夠很好的被人們所接受并使用。然而互聯(lián)網(wǎng)金融早已出現(xiàn)在西方國家，并且現(xiàn)今發(fā)展較為成熟，人們已經(jīng)普遍使用，且發(fā)展了一套成熟的法律監(jiān)管系統(tǒng)，但在我國，這項技術(shù)發(fā)展比較晚，在很多體系中還存在許多問題，尤其是在監(jiān)管法律方面，因此前景還不容樂觀，很多犯罪分子利用這種不成熟的形勢進行網(wǎng)絡詐騙，危害整個社會，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被限制了，要解除這種限制，就必須建立完善的法律監(jiān)管體系及各項制度，同時，清除網(wǎng)上各種虛假個人信息，清潔網(wǎng)絡環(huán)境，建立并加強個人信譽制，從這些方面掃除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著很明顯的互聯(lián)網(wǎng)特征，正是這些特征帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先最突出的特點是方便快捷，不受時間和空間的限制，現(xiàn)代社會發(fā)展越來越快，做事情也越講究高效快捷，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以在任何時間地點進行簡單快速的交易，如P2P，支付交易等，這種特征正好滿足社會的需要，相對于傳統(tǒng)的金融交易，這種方式既節(jié)省人力物力，又方便快捷，不受時空限制。再者是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度快，作為全球最大的零售交易平臺，阿里巴巴集團通過與淘寶，天貓，聚劃算等網(wǎng)絡銷售公司合作，支付寶交易在10年突破3億，之后在兩年的時間里網(wǎng)上交易數(shù)額達38億。阿里巴巴的例子很好證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快。最后一項優(yōu)勢的特征是使用范圍廣，正是因為互聯(lián)網(wǎng)超越時空的限制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用這種優(yōu)勢吸引更多人群使用[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

1.拓寬業(yè)務渠道和客戶

相對于以前，銀行服務的人群大多數(shù)是工作者，年齡基本上是中年人及青年工作者，而受互聯(lián)網(wǎng)的影響，傳統(tǒng)銀行服務的對象將轉(zhuǎn)向大量使用互聯(lián)網(wǎng)的人群，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后商家以此推出各種新型網(wǎng)絡交易模式，人們只需要通過互聯(lián)網(wǎng)就能在任何時間地點輕松進行各項交易，這種新型的模式拓寬了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務渠道，并且傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務模式也由此發(fā)生變化，從而吸引更多使用人群。

2.改變金融格局，沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務

傳統(tǒng)銀行是充當金融交易的中介職能，互聯(lián)網(wǎng)金融則大大的降低了銀行的這種職能和業(yè)務，傳統(tǒng)銀行要在規(guī)定時間和地點內(nèi)進行交易的業(yè)務如今只需要通過互聯(lián)網(wǎng)和app簡單操作就能完成，從人工上看很大的節(jié)省了人力和時間。目前許多中小型企業(yè)利用這項技術(shù)開展多種形式和途徑的借貸理財?shù)冉?jīng)營模式，這些企業(yè)的拓展在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務[3]。

3.提高資源分配效率

互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的云計算，大數(shù)據(jù)，微貸這三大技術(shù)使企業(yè)可以了解客戶的信用情況，進而建立起小型企業(yè)和需要借貸的個人客戶之間的信用交易平臺，有效解決個人和企業(yè)資金困難的問題，這種簡單高效的交易方式極大的降低了交易的成本，提高資源分配效率。

四、結(jié)束語

金融行業(yè)是我國的經(jīng)濟的核心，銀行又是進行金融業(yè)務的重要場所，所以銀行的穩(wěn)定發(fā)展對我國經(jīng)濟的發(fā)展有很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然在一定程度上對我國傳統(tǒng)銀行造成了很大的沖擊，但這種新時期由互聯(lián)網(wǎng)衍生出的產(chǎn)物在很多方面都迎合了現(xiàn)代人類的需要，但由于這項技術(shù)在我國發(fā)展還不成熟，尤其是在法律監(jiān)管層面上還沒形成完善的體系，導致許多網(wǎng)絡犯罪現(xiàn)象出現(xiàn)，這些負面現(xiàn)象的出現(xiàn)也恰恰說明傳統(tǒng)銀行的作用無可替代，但互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也不能小覷，在未來的發(fā)展中，傳統(tǒng)銀行要鞏固現(xiàn)在的地位需要順應時代的需要，與互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合，達到共同發(fā)展的雙贏局面。

參考文獻：

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（4）：12-13.

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第4篇

在這個互聯(lián)網(wǎng)無處不在的時代，金融已經(jīng)被人們從神壇上請了下來，不再只是少數(shù)金融機構(gòu)的特權(quán)。值得注意的是，這些“草根”金融力量的崛起，在為廣大消費者提供便利的投資渠道的同時，也給消費者的權(quán)益保障和風險防范提出了新的課題。

金融最基本的功能是融通資金，將資金從盈余者轉(zhuǎn)移到短缺者手中。目前，有兩種模式在資金供需雙方之間進行融資金額、期限和風險收益的匹配：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介，即間接融資模式；另一類是股票和債券等的金融市場，即直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟增長有重要作用，但同時也存在巨大交易成本。

而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等的迅速發(fā)展，使得在金融體系中出現(xiàn)了既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。作為信息網(wǎng)絡技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將對中國現(xiàn)行的金融組織體系形成強烈的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有準確的定義。一般從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。理論上任何涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

在認識互聯(lián)網(wǎng)金融時要區(qū)別兩個詞：金融的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)的金融化。金融的互聯(lián)網(wǎng)化就是將金融業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，最典型的例子就是商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行。互聯(lián)網(wǎng)的金融化就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為商戶提供更多的金融增值服務和投融資服務。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的是金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作更好、中間成本更低、操作更便捷等一系列特征。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，使得互聯(lián)網(wǎng)的分享、公開、透明等理念讓資金直接、高效地在各個主體之間游走，同時運用先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和風險控制等手段降低違約率，從而使得金融中介的作用不斷弱化。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融具體特征包括：

信息化和虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通，無需交易雙方面對面進行交易，實現(xiàn)了交易的虛擬化。對于融資平臺來說，資金供需信息直接在網(wǎng)上，資金需求者在網(wǎng)上尋找資金需求者的信息，供需雙方直接在互聯(lián)網(wǎng)上聯(lián)系、獲取信息，最終實現(xiàn)交易，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。

高效性。相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡技術(shù)更加先進，金融業(yè)務處理更加快捷，同時沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務，大大提高了服務效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第5篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；功能視角

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是近年來金融行業(yè)發(fā)展的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)高度關(guān)聯(lián)性和共享性特征的影響下金融行業(yè)的發(fā)展也凸顯出傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有的特征，不斷的帶來創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學界從各個角度進行定義的很多，主要的概念是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在資金融通、支付等行業(yè)實現(xiàn)中介功能的一種新興的金融模式。但是當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的理解，已經(jīng)不局限于通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務，而是包含了所有的新興的金融業(yè)態(tài)的一種集體認同。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付模式也就是通過計算機或者手機客戶端，實現(xiàn)資金在付款人和收款人之間的轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具在其中實現(xiàn)中介者的角色。這種中介者的工具有很多，當前市場占有率非常高的支付寶、財付通等都是這種中介工具。支付的模式主要為三種，一是實現(xiàn)銀行賬戶的支付，例如網(wǎng)銀工具；二是支付賬戶的支付，支付寶賬戶就是其中的一種；三是各種快捷支付方式。

（二）網(wǎng)絡借貸

網(wǎng)絡借貸的從當前的市場業(yè)態(tài)來看，可以按照是否為P2P的標準來衡量。P2P是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實現(xiàn)個體與個體之間的直接借貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺為需要借貸的人在互聯(lián)網(wǎng)上尋找愿意借貸的人群，并按照個人意愿組成借貸群一起分擔借貸資金和風險，這種借貸的主要平臺當前有人人貸和宜信等。非P2P的主要是在相關(guān)企業(yè)或者平臺上提供的小眾的借貸，最為有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小貸”。

（三）眾籌

眾籌就是通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表眾籌信息，由專門的項目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)人群

眾籌資金，并向參與眾籌的人給予一定的資金回報的融資形式。個人或者機構(gòu)的眾籌項目通過眾籌平臺的審核，眾籌平臺發(fā)起眾籌，向公眾募集資金。

（四）金融機構(gòu)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)目前主要是兩種來源方式，一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)建立的網(wǎng)絡平臺，目的也主要是滿足顧客在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中能夠?qū)崿F(xiàn)的金融服務，包括了建立賬戶、銷戶等操作，是傳統(tǒng)金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)中的延伸。另一種是沒有實體支撐的純在線金融機構(gòu)，這種金融機構(gòu)沒有實體單位支撐，完全為在線服務銀行，這種金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)相對比較簡單，也沒有相應的實體網(wǎng)點，沒有總行分行的區(qū)別。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的功能特點

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的功能特點在理論界主要從交易成本方面、信息成本方面、管理風險方面和價值增加方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，在信息的甄別、比對方面的成本得到了大幅度的降低。具體可從以下幾個角度分析：

首先是減少了通過中介機構(gòu)的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易過程來看，資金的需求和供給都是有交易雙方直接完成的，因此在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中需要的人力成本、固定資產(chǎn)方面的成本都得到了減少。其次是關(guān)于資金供求的關(guān)系可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡平臺上進行，因此在信息的對稱上能夠得到很好的實現(xiàn)，關(guān)于供求關(guān)系的信息可以在完全競爭的環(huán)境下得到搜索和使用。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融的形式非常的新穎且適應當前中小投資者的實際需求，例如P2P就能夠很好的滿足中小投資者在投資總量上小、時間零碎等方面的特征，增加可使用資金，降低交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約信息成本

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融信息的傳遞方式和傳遞效率得到了極大地改變，傳統(tǒng)信息的傳遞在傳遞速度得不到保證，信息的對稱性很難實現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的處理可以分為幾個簡單的步驟：首先是信息的生成和傳播，在互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是社交網(wǎng)絡的興起使得每一個社交網(wǎng)絡參與者都是信息的者，因此信息的披露會更加的廣泛和及時；其次是信息的組織和檢索，由于信息的海量生成，會造成信息的堵塞，因此大數(shù)據(jù)的細分和匯總檢索能夠使信息的利用更加的高效和便捷。在現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)能夠直接的將資金的供求信息及時的公布，公開透明且檢索方便；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析通過對個人或者機構(gòu)的零碎信息進行匯總整理也可以將供需雙方的需求和條件進行匯總，找出潛在的配對對象，發(fā)掘潛在的市場需求；除了這種發(fā)掘，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺類似于阿里巴巴和支付寶，其有著非常完備的平臺機構(gòu)和廣闊的市場占有，因此通過對于其網(wǎng)絡鏈條的分析和歸納，可以直接找出需求方，直接的進行金融交易和服務。信息和檢索的高效為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的便利，信息不對稱帶來的市場遲滯將得到非常好的解決。

（三）增值功能

能夠?qū)崿F(xiàn)價值的增值是金融交易得以存在和發(fā)展的重要條件，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的價值增值是通過貨幣的方式直接實現(xiàn)的，例如房貸可以獲得利息等簡單的方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的增值可能是一種間接的增值，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡對于消費者來說是一種工具，而在對這種工具的使用中，消費者會不斷的積累數(shù)據(jù)鏈條，這種鏈條經(jīng)過分析可以形成準確的分析數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)提供決策支持。例如，支付寶通過對于支付寶用戶的數(shù)據(jù)分析，進一步的實現(xiàn)“了解客戶”，通過對消費者習慣的分析掌握消費者的實際需求，為實現(xiàn)爭取更多地個性消費者。

（四）管理風險

前面我們提到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了交易成本方面的不斷改進，在信息成本方面也帶來了巨大的收益，為金融市場帶來了非常多的傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能提供的金融間接增值服務。但是在金融風險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存在較大的問題。可以看到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是借款人和存款人之間直接進行交易，因此并不能降低參與成本，也無法對此意義上的風險進行管理。

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