農業金融創新
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農業金融創新范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
農業金融創新范文第1篇
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（11）-0067-03
2012年初，根據人民銀行西安分行開展“訂單+金融”試點工作安排，商洛市中心支行細化措施、強化協作、傾力推進，選取丹鳳縣華茂牧業科技發展有限責任公司（下稱“華茂牧業”）重點跟蹤，實現了企業為訂單養殖戶進行擔保，信用社以訂單作為抵押品為養殖戶發放貸款的金融創新。
一、“訂單+金融”試點的主要做法
（一）訂單企業運作情況
重點跟蹤的訂單農業企業――華茂牧業成立于2000年，是西北地區屈指可數集肉雞養殖、加工、銷售為一體的現代化產業龍頭企業，其注冊的“商鳳”牌無公害肉雞已通過Qs認證，在全國建成36個銷售網點，鮮肉產品占陜西省85%的市場份額。
華茂牧業采取“公司+合作社+基地+農戶”的運作模式，與農戶簽訂肉雞養殖合同，負責為養殖戶提供生態仔雞、養雞設備、飼料、防疫藥品，并按合同規定價格（此價格最低可保證養殖農戶每雞純利1元）進行收購，并進行加工和銷售，同時負責引進新技術、新品種、開展技術培訓、交流和信息服務。養殖戶需建立標準化養殖大棚，并嚴格按公司要求進行科學的飼養，在合同規定時間交雞。至2012年9月底，華茂牧業已成功發展養殖基地60余個、簽訂訂單養殖合同446戶、建設標準養殖大棚492個，產值5.6億元/年。
（二）“訂單+金融”試點中的金融創新
1、規范訂單合同，強化法律保障。在指導華茂牧業與養殖農戶簽訂合同的基礎上，聘請市法院專家對訂單合同雙方當事人的法律行為、法律關系、權利、義務等進行了專業審核和修訂完善，規范了訂單合同，規避了法律糾紛，使其既能作為抵押品，又能遏制違約率。依據該訂單合同，華茂牧業能夠通過控制養殖戶的仔雞、飼料、防疫藥品、技術培訓等，防止養殖戶將肉雞私自外賣。養殖戶能夠通過對雞苗、飼料、防疫藥品等賒銷，防止華茂牧業到期不予回購。此外，由養殖農戶出資建棚也進一步提高了其養殖精細度和責任心。
2、制定管理辦法，細化支持措施。指導丹鳳聯社和農行結合實際制定了切實可行的《訂單農戶小額貸款管理辦法》、《訂單農業貸款管理暫行辦法》、《訂單農業貸款操作流程》、《訂單農業貸款承諾書》等。與此同時，追加了對丹鳳聯社的支農再貸款額度，以央行資金介入來激發和調動其農貸投放積極性，助推“訂單+金融”模式發展，并明確要求農信社貸款利率按基準利率或適度上浮執行，最高不得超過50%的訂單抵押貸款優惠政策。
3、創新貸款方式，增加有效供給。一是設計研發訂單農戶小額循環貸款。將訂單農業與農村信用體系建設相結合，集中評定，一次登記，隨用隨貸，余額控制，周轉使用，不僅簡化了貸款手續，而且優化了農村信用環境；二是設計研發農業訂單保證貸款。即：只要養殖農戶與華茂牧業簽定長期或短期契約，雙方合同關系明確，能夠保證訂單履約，農戶即可憑借訂單合同直接申請貸款，由農信社依據其養殖規模和信用程度，按照訂單合同標的的80%發放貸款。三是適時推出龍頭企業擔保貸款。即：對貸款數額大、風險不確定的養殖戶，由華茂牧業與農信社簽訂“訂單農業貸款承諾書”，承諾借款人不能履約還款，華茂承擔連帶責任，并協助扣款歸還貸款，同時華茂還要為農信社提供訂單抵押借款人的相關信息資料，包括訂單合同履約情況等。
4、財政扶持，推動訂單業務發展。積極與財政部門溝通協商，促成該縣財政局制定出臺了《丹鳳縣扶持發展農業特色產業實施意見》，明確規定：凡訂單農戶新建大棚，縣財政每棚給予無息借款2萬元供使用一年，并按8.316%比例為每戶最高貼息貸款8萬元共使用2年（養殖大戶最高20萬元）。
5、保險跟進，分散農戶養殖風險。充分發揮保險機構在訂單農業發展中的保障作用，將訂單農業納入農業政策性保險范疇，切實防范訂單農業和訂單農業貸款風險，以人保財險為保險保障主體，以5萬元為限對所有肉雞大棚進行保險，每棚保費500元，養殖戶負擔100元、華茂200元、縣財政補助200元。至2012年9月末，華茂旗下492個大棚全部投保，投保率為100%。保險業的積極跟進，有效降低了養殖農戶、龍頭企業和涉農機構的經營風險，有力助推了“訂單+金融”試點工作的展業速度。此外，為進一步完善保險保障機制，目前已根據養殖戶訴求，正在與人保財險一道就將“保險到棚”拓展至“保險到雞”的可行性進行研究和論證。
二、取得的成效
（一）“訂單+金融”模式，激發了涉農機構放貸熱情
“訂單+金融”模式的實施，促成華茂牧業與養殖農戶間建立了相互制約機制，讓訂單成為了融資有效抵押品，農業產業化龍頭企業華茂牧業的介入擔保，為涉農機構訂單貸款提供了“雙重保險”，極大激發了涉農機構的貸款投放積極性，有效破解了農村地區的融資瓶頸。體現為：一是解決了養殖農戶渴望致富與資金不足的矛盾。二是在傳統農業向現代農業轉型的過程中，給予了農民更大的生產經營選擇權，解決了農民資金有限性與愿望多樣性的矛盾。三是為涉農金融機構提供了廣泛的信貸載體，提高了信貸資金的經濟效益和社會效益。至2012年9月末，丹鳳聯社已累計投放訂單抵押貸款288筆1760萬元，扶持養殖戶240戶，占訂單養殖總戶數的53.8%；向華茂牧業發放貸款2筆計1500萬元。
（二）“訂單+金融”模式，帶動了百姓致富
其“公司+農戶”的運作模式，實現了千家萬戶分散經營與千變萬化市場經濟的有效銜接，促成了“小生產大經營”格局的快速形成，減少了中間環節，降低了經營成本。按華茂牧業保證養殖農戶每雞純利1元、農戶每棚養雞1萬只、50天出欄計算，單棚年可循環4-5次，收入4-5萬元。在我們隨機抽查的10戶養殖戶中，最高年收入10萬元、最低2.5萬元，平均5.1萬元，80%的養殖戶認為其養殖收入占家庭總收入的90%-100%。
（三）“訂單+金融”模式，助推了農業產業化進程
“商洛模式”顯示，依托龍頭企業管理經驗及資金、技術、信息等優勢帶動，按統一標準、統一品牌、統一銷售價格，形成生產、加工、銷售、防疫于一體的經濟組織，改變了分散經營在市場競爭中的弱勢地位，增強了養殖戶抵御市場風險和自然災害的能力，同時也解決了龍頭企業因土地、人力等制約而出現的產能不足現象，加快了農業產業化進程。
三、存在的主要問題
（一）金融支持力度有待進一步加強
華茂牧業生態雞養殖戶的迅速發展需要大量的資金支持。按目前發展情況計算，華茂生態雞養殖戶建養雞大棚所需資金成本3936萬元，每年所需養雞成本大概為19680萬元，而至2012年9月末，丹鳳縣農信社僅發放生態雞訂單抵押貸款1760萬元，還不到養殖戶所需資金成本的10%，金融支持力度有待進一步加強。
（二）“商洛模式”有待進一步推廣
據調查，全市共有省、市級龍頭企業71家，牽頭興辦農民專業合作社743家，均不同程度地與農戶有產銷約定。但是，由于半數以上企業與生產基地、農戶沒有簽訂產品購銷合同和契約，大多只是口頭約定，“訂單+金融”運作成效明顯的“商洛模式”僅在華茂牧業開展，并沒有在全轄得到推廣，社會效益和經濟效益沒有得到充分體現，“訂單+金融”運作的“商洛模式”需在全轄大力推廣。
（三）保險介入程度有待進一步深化
一方面，受自然災害影響，目前丹鳳縣人保財險公司對養雞大棚的保險處于虧損狀態，其它保險公司介入的積極不高。另一方面，傳染性疾病是養殖業的最大威脅，養殖戶對保險介入的需求很強，但由于保險公司收取保險過高，未能達成保險協議，保險公司擬收取保費0.23元/只雞，養殖戶每只雞的利潤也僅有1元錢，養殖戶愿意交納0.05元/只雞，差距較大。因此，目前為止人保財險僅對養殖大棚提供保險，而沒有對每只雞提供保險，保險介入深度不夠，影響了訂單農業的發展壯大。
四、對策建議
（一）規范程序，創新方式，加大金融支持力度
一是進一步完善財政政策、貨幣政策和產業政策在支持訂單農業發展中的銜接配合，強化政府推動在訂單抵押貸款長效機制形成過程中的重要作用，加強督促指導，確保各項配套政策落實到位并足額兌現。二是全面開展信用評級，進一步完善“農戶信用、農業訂單、貸款授信”三聯評、“小額信用貸款、訂單抵押貸款、農戶擔保（聯保）貸款”三聯動、“政府、銀行、農戶”三聯手的貸款投放模式，建立農村信用等級評價制度，統一訂單農戶信用信息管理，全面開展農戶貸款授信，加大金融支持力度，傾力將訂單農業在商洛做大做強。
（二）總結經驗，全面推廣，帶動轄內訂單農業加快發展
一是認真總結“訂單+金融”模式在華茂牧業試點的成功經驗，廣泛宣傳“訂單農業”對調整產業結構、促進農業發展中的積極作用，讓涉農企業和農戶認識到“訂單+金融”模式所帶來的經濟效益和社會效益，推動商洛訂單農業加快發展；二是進一步調查摸底轄內各類訂單農業發展現狀，選擇發展較為成熟的涉農企業或農民專業合作社，推廣“訂單+金融”試點模式。在繼續發揮農村信用社支農主力軍作用的同時，有針對性地引導農發行、各國有商業銀行、小額貸款公司發揮各自的專業優勢和機制優勢，積極介入，創新信貸支持模式，真正形成政策性與商業性金融機構優勢互補、齊頭并進的格局，拓寬訂單農業融資渠道。
（三）創新機制，深度介入，建立完善的風險分擔體系
一是充分發揮保險機構在訂單農業發展中的保障作用，推動“保險到雞”的盡快實施，切實防范訂單農業和訂單抵押貸款風險。二是結合農村實際和借鑒發達國家的農業保險做法，建立農業保險體系，對生態雞等風險較大的農產品，建立以財政手段為主，稅收、金融、再保險等手段為輔，商業保險和政策性保險相輔相成的保險體系，防范風險，保障銀行訂單抵押貸款安全。三是引導建立多層次的農村信貸擔保體系，可把部分財政支農資金用于建立政府擔保基金，服務農村專業合作經濟組織的建設，推動農村擔保機制建設，提高農戶的貸款能力和水平。
參考文獻
[1]丁斌，何平.對旬陽縣“訂單農業+信貸”運作模式的調查[J].西部金融，2009，（12）：72-73。
[2]丁竹君.金融視角下我國訂單農業的發展[J].西北師大學報（社會科學版），2008，（3）：120-123。
[3]馬九杰等.基于訂單農業發展的農業價值鏈金融創新策略與案例分析[J].農村金融研究，2011，（7）：11-17。
農業金融創新范文第2篇
所謂的“三農”也就是指農民、農業和農村。銀行業作為促進社會資源優化配置,引導資金流向的重要產業部門和職能部門,在解決三農問題中扮演著重要的角色。但是,農業在一國產業中又有其特殊的地位,是一國人民生活的基礎,關系著國家的糧食安全和社會穩定,必須得到有力的支持和發展。在近期出現的世界性糧食危機更證實了農業的重要性。這就要求了金融業在引導社會資源配置時,要利用一系列的政策和方法使資金流向農業而不是追隨著利潤高的產業,忽視農業。
2我國農村金融體系功能缺失分析
2.1農村金融產品與服務的供給缺失
從農村金融組織機構來看,機構形式單一,數量不足,正規金融和非正規金融錯位。由于國家的金融機構定位安排,使得正規金融形式單一且機構的覆蓋率較低,業務服務不到位。農業發展銀行業務品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農力度不足;中國農業銀行實行商業化改革,業務定位轉向城市及經濟發達區域;農村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農村吸儲資金但又不能用于農村經濟發展。正規金融的缺位,使得內生于農村經濟的非正規金融如民間借貸擠入農村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區成為農村經濟發展不可缺少的動力。據國際農業發展基金的研究報告,中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是正規信貸機構的四倍。
2.2制度供給缺失以及農村金融機構功能弱化
從金融制度供給角度來看,我國農村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農村金融市場發育遲緩,存在著經濟學家羅納德•麥金農和愛德華•肖所說的金融抑制,農村金融與經濟發展陷入“雙抑制”怪圈。中國農村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導的制度變遷的結果,存在嚴重的制度缺欠和制度供給不足的表現,這與我國“以農養工,以農養城”的整體經濟發展戰略導向是分不開的。從表象上看,我國農村金融抑制有三種表現形式:一是供給型金融抑制,即農村金融機構少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應”等。三是供需結構型金融抑制,主要表現為農村金融機構以存貸款業務為主,保險、證券、信托、、結算等業務極少。
3金融機構產品與服務創新的功能界定
3.1農戶的金融需求
是指以一家一戶為農業生產經營單位的農民的金融需求。研究發現,中國農戶的金融需求現階段表現為:道義小農和理性小農并存,生產性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經濟欠發達地區的農戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產性支出往往占更大比重,故非農業生產性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農業生產性借貸需求和農業生產性借貸需求結合在一起,中國農村的生產性借貸需求呈上升趨勢。而經濟發達地區,農戶的資金需求是收入等級越高的農戶,其遠離農業生產的程度越高,經營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現。
3.2農業金融需求
農業金融需求,是指現代農業在生產、經營、加工和流通等各環節中,其生產和經營主體(包括農戶和各種農業組織)所產生的金融需求。從廣義上說,現代農業的價值鏈不斷延長,正逐步呈現區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營的基本根據。農業產業鏈向產前、產后和流通領域不斷延伸,種養加工一條龍、產供銷一體化各環節不斷整合,新農業正在衍生出多元化的商業金融關聯市場。農業金融需求可以按照農業生產過程劃分的生產性農業金融需求和經營性農業需求;按照需求主體劃分,分為農戶的生產性金融需求和農業組織的生產經營性金融需求;按照農業組織形式的類型,可以劃分為農產品初級產品——種植、養殖業的金融需求、農產品加工企業、農產品流通企業以及多種經濟形式聯合體的金融需求。
3.3農村金融需求
農村金融需求泛指農村地區及縣域經濟區域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農民和種養專業戶、鄉鎮企業務工人員、農村經濟組織、鄉鎮工業及建筑企業、鄉鎮政府和村民委員會對農村基礎設施建設承擔公共產品和準公共產品需求的社會管理機構等。隨著新農村建設戰略的實施,我國農村金融需求呈現這樣的特點:縣域經濟發展使商業金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創造的GDP也占全國的50%。民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟發展形式出現,鄉鎮企業、中小企業出現集群化特點,農業和非農業分離的格局開始打破,城鄉交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現了多元化、差異化的特點。同時,在相關領域又形成一個與“三農”密切關聯又相對獨立的龐大產業市場,商業性金融資源潛力非常大,對農村金融機構的服務與產品創新要求也很高。
4以實現金融功能為目標加快金融創新
4.1必須解決創新的動力問題
在現有農村金融的制度框架下,應引入競爭機制,在市場定位中解決好商業化運營的高盈利模式和“支農”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經驗,證明了農村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作以及中外農村新型村鎮銀行、貸款機構及社區銀行的經營管理機制,完善法人治理機構,為金融創新提供保證。
4.2構建多層次的農村投融資體制
農村金融需求主體對投融資商品的需求表現出較強的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產業之間的經濟發展水平存在著較大差異,由此導致的金融需求也不一致。所以應該建立起“政策性—合作性—商業性”農村金融體系,農戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產,在合作金融支持下實現初級層次的擴大再生產,在商業性金融的競爭條件下,真正具備經營能力的農戶可以實現高級層次的擴大再生產。
農業金融創新范文第3篇
農業銀行自恢復成立20年來，金融產品日益豐富，金融工具不斷改進。特別是以電子計算機為導體的服務方式，不斷創新，已經徹底結束了昔日算盤加鋼筆的手工操作歷史。但是，無論是創新步伐還是創新內容，與市場發展的需要和國內外同行比，還有很大差距。如不盡快扭轉目前金融產品陳舊與滯后的局面，則農業銀行的前途將不保。因此，應盡快采取有效措施，扭轉目前的被動局面。
一、樹立名牌意識，創建名牌產品
創名牌企業，首先要有名牌產品。松下、索尼、海爾等中外名牌企業，無一不是靠名牌產品支撐出來的。這一點，農業銀行差距太大，與同行比，已處于劣勢。近年來，各商業銀行以計算機為媒體，大力研制和開發新產品，步伐之快，內容之新，使人們始料不及。如招商銀行的“一卡通”，集本幣、外幣、定期、活期存款于一體，兼有通存通兌、自動轉帳、電話查詢、貸款融資等功能；今年，又面向電子商務，研制成功了“一網通”。交通銀行近日也開通了集本外幣、定活期于一體的“全國通”。這些名牌產品，深受消費者的歡迎，已經成為這些銀行從我們手中搶奪客戶的利器。面對同行強大的產品攻勢，我們的反應非常遲緩，至今也沒有拿出農行的名牌產品來予以對抗。究其原因，是缺乏名牌意識，對這項工作重視不夠、投入不足。因此，各級領導應盡快轉變觀念，增強名牌意識。首先，要建立健全組織機構，把產品創新工作的責任明確下來。總、省、市行都應設立專門的科研機構，負責名牌產品的開發。其次，要加強科研隊伍建設。對確需的高科技人材，要不惜重金聘請，國內沒有就到國外聘請，并為他們提供必要的科研環境。第三，廣泛收集國內外金融業名牌產品信息并進行解剖，同時，進行廣泛的市場調查，在此基礎上，提出名牌
產品的研制方案。為了節省時間，應以現有的金穗卡為基礎和媒介，在上面開發新的服務項目，使其在服務功能、服務種類、可靠性、安全性等各個方面都趕上或超過其他銀行的名牌產品，成為全國第一卡。
二、不斷鞏固完善，提高產品質量
對現有的服務項目，應繼續進行完善、鞏固和提高。近年來，農業銀行先后研制了一些服務項目，如全國電子聯行、全省通存通兌、IC卡、小額質押貸款等。但都或多或少存在一些庇暇，應經常進行維護和改進。
有些產品，質量可靠，運行正常，但需要進一步提高或改進，如全國電子聯行系統，經過長時間的運行，證明質量是可靠的，但仍沒有達到即時結算的最佳效果，應繼續改進和提高，使其成為全優的產品；小額質押貸款也是如此，是一項深受儲戶歡迎的信貸產品，但由于受信貸規模的限制，產量太少，無法滿足市場需求，僅以東港市支行為例，據不完全統計，因信貸規模不足、小額質押貸款供應不上而造成1000多萬元儲蓄存款的流失，僅營業部中心儲蓄所就因此而取走存款300余萬元。因此，應盡快修改此項產品的供貨方式，按總行何林祥行長的指示，使其盡早脫離信貸規模的牢籠，按存貸比率，由各行自行掌握發放。
還有一些產品，質量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。如全省儲蓄通存通兌業務，在經過大量的宣傳后，結果只拿出一件不合格的半成品，號稱全省通存通兌，結果省會城市沈陽和大連卻沒有開通，其他已開通的城市，運行也不正常，近半年來，不僅沒有起到好的效果，反而帶來很多負面影響，給農行形象造成很大的傷害。僅東港市支行營業部中心儲蓄所就發生了多起失信于儲戶的事件。有一位儲戶持該所存折到鞍山取款，對方農行儲蓄所卻調不出這筆存款，反復調試，折騰了兩個多小時才將該筆存款從計算機里調出，儲戶很不滿意。還有一位搞服裝生意的儲戶，持中心儲蓄所的存折，到沈陽五愛市場進貨，因沈陽市的全省通存通兌沒有開通，結果，款沒取出來，貨沒進回來，白跑了一趟沈陽，搭上路費不說，還耽誤了生意，非常氣憤，回來后，在黃海大市場的同行們面前說：“農行真騙人！說是全省通存通兌，凈瞎吹！”，當天就將存款全部取走，影響極壞。對這樣的半成品，應盡快修補，否則，在其他行已經實行全國通存通兌的情況下，我們連全省通存通兌都搞不了，根本無法向顧客交待，必將失去更多的客戶，失去更多的信譽，最終將危及農行的前途和生存。
三、健全創新機制，實施創新戰略
農業金融創新范文第4篇
農村金融是發展農村經濟的重要保障。近年來，__縣縣委、縣政府高度重視農村金融工作，緊緊圍繞省市決策部署，不斷加快金融事業發展，促進金融服務創新，優化金融生態環境，取得了積極的成效。20__年，__縣各項存款余額為63.29億元，較年初增加13.7億元，增長27.6%，同比多增4.6億元；各項貸款余額為21.65億元，實際較年初增加2.86億元，增長14.22%；存貸比為36.37%。今年截止到2月底，全縣銀行各項存款余額69.03億元，各項貸款余額22.25億元，其中4家農村金融機構存款49.09億元，占71.11%，貸款17.22億元，占77.39%。同時，我縣公開了全國首份縣域金融生態評估報告，榮獲首批市級金融生態環境模范縣。當前，全縣農村金融對農業農村發展的作用主要體現在三個方面：一是促進了農業發展。積極利用銀企政三方座談會、項目對接會、建立信貸項目日常流轉機制等方式，切實加大對農業、農產品加工業的信貸支持力度。近些年來，仙竹米業、丹陵花木、新城牧業、恒源油脂等一批農產品龍頭企業，菜花坪、大同橋、新市等一批規模農業基地得到了銀信支持。20__年，全縣累計發放農業貸款8.84億元，占全縣累放額的39.78%。二是緩解了農民需求。推動了小額信用授信貸款，保障農戶小額信用貸款需要。20__年對全縣12.8萬符合授信條件的農戶核發了貸款證，占總農戶的71.5%，全年累計發放農戶小額信用貸款1.61億元，占同期貸款總量的52%，幫助農民解決了生產生活中的實際問題。三是支持了農村建設。為落實國家項目配套，加快農村基礎設施建設，涉農金融機構重點支持農村路網、水網、電網和信息網等建設，有力改善了農村生產生活條件。近3年來，信貸投入了約為3億元。如20__年，農發行對縣農業綜合開發公司發放貸款5000萬元，對農村數字電視項目發放貸款1000萬元。
農村金融問題是農村反映較為強烈、較為普遍的問題之一，農村金融資金供給不足，農民貸款難、農村融資難已成為解決“三農”問題和建設新農村的重要制約因素。一是農村企業融資難。農村企業內部管理欠規范、經營體制風險高、有效抵押物不足、信用等級低，貸款企業的貸款滿足率低。據調查，全縣目前有80％以上的中小企業難以得到信貸支持。二是農村金融服務少。農村可用抵押擔保物有限，金融服務點全面收縮，金融服務弱化問題明顯。如我縣設在縣城以下的金融機構僅有34個，其中每個金融機構平均服務對象超過兩萬人，服務半徑達50多公里。三是農村信貸成本高。農業貸款特別是農戶小額信用貸款，涉及面廣、貸款農戶多、單個貸款額度小，信貸資金營運成本大；農業生產經營生產規模小、產業化程度低、抗風險能力弱，相應信貸風險較大，這些都增加了對農貸款的成本。>文秘站:
推進農村改革發展，必須改變目前農村金融服務不優、質量不高的局面，建立資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融運行機制。對此，我們建議加大四個方面的工作力度：一要建立健全農村金融服務體系。堅持商業性金融、合作性金融與政策性金融的平衡發展。農村信用社要始終發揮支持縣域發展的主力軍作用；農業銀行立足農業，回歸城鄉；農業發展銀行發展農業，建設農村；郵政儲蓄銀行調整業務范圍，反哺城鄉。二要鼓勵農村金融組織大膽創新。降低農村金融市場準入門檻，積極培育新型金融主體，積極開展農村資金互助社、村鎮銀行、貸款公司試點，允許有條件的農業專業合作社開展信用合作，引導各類民間金融組織依法依規運營，切實解決農村發展的資金不足。三要破解農村抵質押品缺失難題。創新抵押、質押貸款模式，不斷擴大農村有效擔保物范圍，有序發展動產、不動產抵押貸款，積極發展林權、農戶住房、土地流轉經營權抵押貸款，發展多種形式擔保的信貸產品。四要保持農村金融低成本優勢。政府建立利率補償機制，對直接用于支持“三農”的貸款，由財政給予貼息或發放補貼資金，或減免稅收，運用財政手段拉動金融信貸資金對“三農”的投入，為新農村建設提供長期有力的金融服務。
農業金融創新范文第5篇
[關鍵詞] 新農村建設 農業政策性金融 政策性銀行 政策性農業保險
黨的十七大對新農村建設提出了新的更高的要求，為社會主義新農村建設進一步指引了前進方向。建設社會主義新農村是一項復雜的系統工程，需要構建一個可持續的農村金融體系，為解決“三農”問題提供強大的金融支持。最近國家統計局的一份預測報告中指出，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為15億元左右，平均每年需要投資10000-13000億，資金需求量大。目前，我國農村金融資金供給體系中存在兩類金融機構：一類是政策性金融機構，以中國農業發展銀行為主體；另一類是商業性金融機構，包括中國農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄機構等。在我國當前建設社會主義新農村中，解決農村金融的資金供給問題，只有加大對農業政策性金融機構的改革力度，使之成為真正服務于建設社會主義新農村的銀行。因此如何發揮農業政策性金融的作用，已經成為我國建設社會主義新農村的一個關鍵問題。
一、農業政策性金融在建設新農村中的功能定位
農業政策性金融，是以國家信用為基礎，嚴格按照國家政策的界定，在市場金融條件下運用各種特殊的融資手段和優惠的存貸利率，不以盈利為目標，支持、保護農業生產，促進農業、農村經濟發展和農民增收，直接或間接地體現國家對農業和農村經濟支持和扶持政策的一種特殊的資金融通活動和金融形式。它是集政府主導性、銀行借貸性和財務撥付性為一體的特殊的金融機構，是政府有效調控的政策工具。我國的農業政策性金融從無到有，經歷了計劃經濟管理階段、國有專業銀行分散管理階段，目前處于以農業政策性銀行為主的多元化發展的第三階段。1994年農業發展銀行的成立，標志著我國農業政策性金融進入新的發展階段，農村政策性金融機構正式誕生。經過十多年的改革發展，我國已經初步形成包括銀行、保險、擔保、資產等業務類型的農業政策性金融體系。在建設新農村建設中，農業政策性金融機構應發揮其特有的政策扶持功能、逆向選擇功能和引導功能，修正“金融市場失靈”，解決那些不能通過競爭性市場來滿足的農村金融需求。
農業生產面臨自然和市場的雙重風險，如果單純的按照市場經濟的原則來運行農業領域，那么農業生產所需要的資金和保險就得不到滿足。在這種情況下，必須由國家出面，通過一定的資金扶持來拉動農業的發展。目前從世界上許多國家的成功經驗看，主要有兩種解決辦法：一種是通過財政補貼；另一種是農業政策性金融機構按照國家產業政策的要求對農業生產提供資金支持，發揮直接拉動整個農業發展的功能。
2、逆向選擇功能
市場經濟中，一般的市場主體都以追求效用最大化為目標，因此商業性金融機構也不例外，都從自身利益出發，都以獲利為前提來選擇投資和信貸的方向。因此，在金融市場失靈的情況下，農村金融的需求只能通過政府干預來解決，政策性金融具有政策扶持功能，可以通過它的逆向選擇來解決問題。政策性金融的逆向選擇功能以商業性金融選擇為前提，它是不斷變化的動態過程。通過政策性金融的這種逆向選擇功能來彌補商業性金融的缺陷。
3、引導功能
政策金融機構應充分利用自身特有的政策和信息優勢，率先挖掘和引領新的投資項目，先投入較少的政策性資金做引導性投入，引導大量的商業性金融機構投資和信貸于符合政策意圖的一些高風險產業或重點產業，當投資于該產業的商業金融機構熱情高漲時，政策性金融機構就轉移投資并投入到另外的需要資金的產業中，帶動新一輪的循環，形成政策性金融對商業性金融投資方向的引導和擴張的功能。
二、農業政策性金融發展中存在的問題
我國的農業政策性金融以對農業和農村經濟提供金融支持，促進農業和農村經濟發展為其目標，并取得了一定的成效，但在社會主義新農村建設過程中，其體系仍不完善，運行機制等方面也還存在一些問題。
1、農業政策性銀行存在的主要問題
農業發展銀行作為我國唯一的一家農業政策性銀行。其在發展過程中存在以下主要問題。
(1)服務面窄。1998年，國務院決定農發行的糧棉油收購信貸資金進行封閉管理。農發行專門負責糧、棉、油的收購、儲備、調銷資金的供應以及財政支農資金的撥付等工作，原來它承擔的農業綜合開發、扶貧以及糧棉油加工企業和附營業務貸款等職能劃轉給中國農業銀行和農村信用社，所以它成為單一的農戶產品收購的政策性銀行，不能通過政策性資金投入引導商業性貸款、民間資金投入到新農村建設中。2001年后，隨著糧食流通體制改革的深入，我國糧棉購銷市場已經全面開放，農發行的購銷信貸業務總體上呈萎縮趨勢。雖然從2004年7月開始，農發行進行了轉型，擴大了其服務范圍，為農業產業中的糧食龍頭產業、糧食加工骨干企業提供貸款，但它的業務范圍仍然過于狹窄。換句話說，農發行已基本完成了它的階段性任務，需要對其重新進行定位，
(2)資本充足率低。農發行的資本充足率低主要有兩方面的原因：一是由于其資本金不足；二是由于它籌資方式單一，缺乏穩定的資金來源。1994年農發行成立時，國家規定的注冊資金為200億元，分從農業銀行、工商銀行和人民銀行分別劃轉70億元、30億元和10億元，其余缺口通過稅收返還形式給予彌補。但至今其實收資本仍未足200億元，截至2006年年底農發行的資本充足率僅為6.27％。資本金不足、資本充足率遠遠低于《巴塞爾新資本協議》規定的8％的比率以及呆賬準備金覆蓋不良貸款的比率也很低，使得農發行難以應對各種貸款風險。農發行只能通過定向發行金融債券和向中國人民銀行借款方式籌資，其運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款。籌資方式單一。再加上財政補貼很難及時足額到位，資金積累能力有限，缺乏穩定的資金來源。這兩方面的原因使得農發行的資本充足率低，面對的風險大。
(3)缺乏有效的內部控制，不良貸款占比大。農發行直接決定其貸款風險和收益高低的主要因素是項目貸款評審和財務評估，再加上它內部的法人治理結構不完善、內部控制、內部審計和監管力量薄弱，管理不科學，有些甚至經營違法違規，使得其背負上沉重的不良貸款包袱，面臨著巨大的風險。截至2007年末，雖然農發行不良貸款余額下降34億元，不良貸款率為6.29％，比上年下降1.36個百分點，但國際上不良貸款串的良好區間在2％－5％，而美國最好的銀行的不良貸款率在1％以下，因此農發行的不良貸款占比仍很大。
(4)缺乏促進新農村建設的內在動力機制。農發行的經營
目標和貸款原則定位不明確，考核的指標含糊，尤其缺乏量化指標。它的理論指標定為保本微利，但很難把握好這個“度”，若農發行取得良好的業績，會使人們認為其偏離了政策性，但若農發行經營虧損，同樣會受到外界的批評，因此缺乏衡量政策性和效益性之間的具體指標，使得發揮農發行在新農村建設中的作用受到限制。
2、非政策性銀行與政策性銀行之間的矛盾
(1)農業政策性銀行和非政策性銀行之間職能分工不明確，導致非政策銀行承擔部分政策性銀行的業務。農業銀行、農發行和農村信用社在農業經濟發展中分承擔了商業性和政策性支農職能。但實際上，這三者之間的職能分工存在錯位現象。其中作為國有商業銀行的農業銀行和作為農村合作金融組織的農村信用社都承擔了一部分政策金融業務。而農發行作為我國唯一的一家農業政策性銀行其業務單一，主要負責糧棉油收購資金的封閉管理。因此讓非政策性銀行承擔較多的政策性業務會帶來一系列的問題。
(2)農業政策銀行和非政策銀行之間市場定位不明確，越位和缺位問題并存。我國商業性銀行以追逐利潤為目標，不愿投資于農業、公共設施、環境保護等投資周期長、利息低而風險高的項目。然而我國的農業、農村經濟結構的調整不能完全依靠市場的資源配置來實現，需要強有力的政策性銀行予以支持和推動。但是，在我國政策性銀行一方面也在追逐市場份額，向競爭性的商業金融業務滲透，業務范圍超過了銀行業監管部門規定的范圍；另一方面農戶、農村經濟需要農業政策性銀行發揮作用的領域，又缺乏相應的金融服務，制約了建設新農村的步伐。
3、農民保險意識低，農業政策性保險缺位
我國的農民保險意識差，對保險的認識不到位，再加上農業生產面臨自然和市場的雙重風險，農民既缺乏抵御各種災害的能力，又難以規避市場波動帶來的風險，因此開辦農業保險，對農民極其重要。但由于農業保險的賠付率高，農業保險的種類單一，再加上縣域保險在農村開展緩慢，保險公司不愿意投入大量的人力物力去開拓業務，而是把目光轉向城鎮，使得農業保險發展處于萎縮狀況。
4、農業政策性金融立法滯后
“立法先行”原則是各國政策性銀行的發展中的一條重要的成功經驗，它們大都先頒布專門的政策性銀行法，然后依法設立相應的政策性銀行法。而我國自1994年三家政策性銀行成立后，關于政策性銀行的立法至今沒有完成，對政策性銀行經營范圍、運行規則、違規處罰等都沒有明確規定，政策性銀行在無制度約束下，無規則運行十多年，產生了明顯的負效應。立法滯后不僅使農發行的業務經營無法可依，同時也使監管部門的監管不能發揮實際作用，從而制約了農發行職能的發揮和自身的發展。
三、農業政策性金融在新農村建設中的改革與創新
根據建設社會主義新農村的需要，必須對現行的農業政策性金融進行改革與創新，建立包括政策性銀行、擔保、保險、投資基金、資產管理相互補充的政策性金融體系。
1、深化農業發展銀行改革
(1)重新進行職能定位。在建設社會主義新農村的新形勢下，必須建立與之相適應的農業政策性銀行。農發行需要完善其銀行職能，明確其職能定位。它必須要以服務“三農”為宗旨，堅持政策銀行的辦行方向。擴大對農業、農村和農民的服務范圍，把農發行辦成為農業、農民和農村經濟發展提供多方向、全方面服務的綜合性農業政策性銀行。
(2)拓展業務范圍，拓寬業務領域。農發行目前的業務范圍和業務領域都太窄。現階段農發行僅僅在農副產品的流通上發揮骨干和支持作用，因此首先應將支持重點從農副產品的流通領域轉向農副產品的生產和加工領域。允許農發行擴大農業生產環節和加工環節方面的貸款。發展中間業務，完善農發行的服務功能。其次，對新農村建設的一切領域提供全方位的政策性金融支持，促進農業的產業化經營，提高農村現代化建設水平。最后指導思想必須明確，這些業務體現的是國家政策性導向，是政策性業務。
(3)拓寬融資渠道，提高資本充足率。目前農發行的資金主要依賴于中國人民銀行的貸款，資金融資渠道單一，資本充足率低，不能滿足業務發展的需要。因此在充實農發行資本金的基礎上，逐步減少對中國人民銀行的依賴，拓寬融資渠道。第一，增強農發行的自組資金能力；第二，通過發行農業金融債券從金融市場上籌措資金；第三，尋求合作伙伴，建立農業發展基金、農民共同基金，面向社會籌資；第四，統一辦理世界銀行、國際開發協會和亞行等國際金融組織和國際組織對我國農業項目貸款和扶貧開發貸款的轉貸，獲得境外資金；第五，國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項撥款，必須存入農發行，統一國家支農資金；第六，將社保養老金作為農發行可靠穩定的資金來源；第七，將郵政儲蓄金作為農發行可靠穩定的資金來源。郵政儲蓄銀行將發放貸款外的富余資金通過購買農發行或其他金融機構的金融債券或拆借給農村信用社的形式返還農村。
(4)進行機制創新，加快內部綜合改革力度。新農村建設的主戰場在農村，農發行作為農村金融的主力軍，應把工作重心由城市轉向農村，將有限的人力、財力和物力向基層傾斜，徹底改變人力資源管理的倒“金字塔”模式。要改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，簡化審批程序。
(5)進行內部隊伍建設，提高其服務的水平和質量。對員工要狠抓現代銀行經營管理知識和新業務、新技術的普及和教育。要充分利用現代信息技術，對教育培訓手段進行創新。鼓勵員工通過各種途徑提高自身素質。農發行于1995年加入亞太農協，其也要充分利用這個平臺，加強與亞太地區國家的交流，吸收別的國家的成功經驗。
(6)在建設新農村中發揮主動能動性，引導更多的資金投向和回流農業產業。農發行應充分發揮政策金融兼有財政和金融功能的優勢，在農村金融體系中，要發揮其主動能動，引導更多的資金流向農業產業。
(7)強化協調合作，形成支持新農村建設的合力。農發行作為政策性銀行，與政府的目標一致，因此要積極加強與政府的互動，依靠地方政府協調財政、農業、糧食、土地、水利、法律等多個部門的關系，形成支持新農村建設的合力，創造良好的金融生態環境。
2、加強農業政策性金融機構的金融監管
銀監會、財政部等有關部門應加大對農業政策性金融的監管力度，嚴格監管農發行和其他金融機構執行有關支農金融政策法規，對違法機構和個人進行處理，將農業政策性金融機構吸收到的資金充分有效的用于農村經濟的發展，如果農村經濟沒有一個完善的監管機制，大量農村金融市場上的金融服務缺位，將導致民間借貸和地下錢莊等灰、黑色金融的猖獗，使得農民的負擔加重，不利于社會主義新農村的建設。
3、建立有效的風險防范機制
農業政策性金融和商業金融一樣，需要注意風險防范。由于農業政策性金融業務的貸款對象具有量大分散、經營規模
小、季節性強、抵押品嚴重不足的特點，可以采取以下措施。
第一，由政府、收益農村企業和農戶等多方共同出資。建立非營利性的農村政策性貸款擔保基金，緩解農業和農村經濟實體貸款擔保難問題。基金如獲利，免交各種賦稅，由出資方按出資比例分配或充實基金。鼓勵商業性擔保機構開展農村政策性貸款的擔保業務。
第二，在政府為實現其政策目標而授意貸款等特殊情況下，由政府兜底，承擔相應不良債權和相關風險。為此中央財政和地方財政應建立金融支農風險基金，以彌補農業政策性貸款可能出現的呆賬損失。
第三，成立農業政策性保險公司、合作性保險組織經營原保險、農發行經營再保險，鼓勵商業性保險機構開發農業保險業務，鼓勵農村金融機構農業保險業務。
第四，提高政策性金融機構呆賬準備金提取比例，增強其應對風險的能力。
4、制定農業政策性金融法規
為發揮農業政策性金融在建設新農村中的作用，必須加快農業政策性金融的立法進程。為此需要出臺《農業政策性金融法》和《農業政策保險法》。農業政策性銀行是特殊的法人代表，商業法對其不適用，因此需盡快出臺《農業政策性金融法》，包括政策性金融機構條例和章程，明確農發行的職能定位、業務范圍、經營宗旨、風險補償機制和有關部門對農發行的監管職責。頒布《農業政策性保險法》將一些關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業確定為政策性保險，由政府提供保險補貼和免稅支持。
5、將金融工程與農業政策性金融結合，為農村金融改革提供更合理的路徑
金融工程是一門新興科學，它以現代金融理論為基礎，綜合利用數學模型和數值計算方法開發、設計金融產品，創造性地解決各種金融問題。通過新型金融工具的設計與開發，能夠滿足農村金融市場供需雙方的需要，提高融資的效率，甚至將非農資金引入農村領域。金融工程中降低交易成本、防范系統風險的管理技術能夠為農村金融的風險管理提供支撐。金融工程能夠創造性地系統觖決某些金融問題，這可以為我國農村金融市場的發展提供思路。
