個人信用信息管理
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個人信用信息管理范文第1篇
第一條為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。
第二條中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。
第三條個人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。
第四條本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。
前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。
第五條中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個人信用信息保密。
第二章報送和整理
第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。
第七條商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的個人信用數(shù)據(jù)庫提供個人信用信息。
第八條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采取先進(jìn)的技術(shù)手段確保個人信用信息安全。
第九條征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。
第十條征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。
第十一條商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。
第三章查詢
第十二條商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：
（一）審核個人貸款申請的；
（二）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；
（三）審核個人作為擔(dān)保人的；
（四）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的；
（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。
第十三條除本辦法第十二條第(四)項規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。
第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。
第十五條征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實申請人身份。
第四章異議處理
第十六條個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。
中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。
第十七條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。
征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。
第十八條征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。
第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：
（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息；
（二）檢查個人信用信息報送的程序；
（三）對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。
第二十條征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。
異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。
第二十一條經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。
第二十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。
異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。
第二十三條轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。
第二十四條對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個人聲明的真實性負(fù)責(zé)。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。
第二十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對處于異議處理期的信息予以標(biāo)注。
第五章安全管理
第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報中國人民銀行備案。
第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程。
商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。
第二十八條商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。
管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對同級查詢用戶、數(shù)據(jù)上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。
第二十九條商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。
前款用戶工作人員發(fā)生變動，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心變更備案。
第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況。
第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告，不得將個人信用報告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其它用途。
第三十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)，完善內(nèi)控制度，保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行和個人信用信息的安全。
第三十三條征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報告。
第三十四條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立個人信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)部運行和外部訪問的監(jiān)控制度，監(jiān)督個人信用數(shù)據(jù)庫用戶和商業(yè)銀行用戶的操作，防范對個人信用數(shù)據(jù)庫的非法入侵。
第三十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。
第三十六條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對商業(yè)銀行的所有查詢進(jìn)行記錄，并及時向商業(yè)銀行反饋。
第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國人民銀行及征信服務(wù)中心報告查詢檢查結(jié)果。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)定期核查商業(yè)銀行對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況。
第六章罰則
第三十八條商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。
第三十九條商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：
（一）違反本辦法規(guī)定，未準(zhǔn)確、完整、及時報送個人信用信息的；
（二）違反本辦法第七條規(guī)定的；
（三）越權(quán)查詢個人信用數(shù)據(jù)庫的；
（四）將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；
（五）違反異議處理規(guī)定的；
（六）違反本辦法安全管理要求的。
第四十條商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
第四十一條征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：
（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息的；
（二）與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報告的。
第四十二條中國人民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
第七章附則
第四十三條本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。
個人信用信息管理范文第2篇
關(guān)鍵詞:個人信用檔案管理 法律關(guān)系主體 規(guī)制
個人信用檔案管理的法律關(guān)系實則是以個人信用檔案為核心在征信機(jī)構(gòu)、個人信用檔案主體、信用檔案信息提供者、信用檔案使用者之間形成的多重法律關(guān)系，這種法律關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為法律上的權(quán)利和義務(wù)，因此法律關(guān)系主體的權(quán)利與義務(wù)是立法的重點①。由于目前我國沒有個人征信法起草的計劃，最有可能盡快出臺的全國性征信法規(guī)仍是《征信管理條例》。因此，筆者將結(jié)合《征信管理條例》(征求意見稿)，具體闡述對個人信用檔案管理法律關(guān)系主體的規(guī)制，并對《征信管理條例》(以下簡稱《條例》)提出改進(jìn)意見。
一、對個人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)制②
個人信用征信機(jī)構(gòu)，指經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的，專門從事采集、存儲、加工處理信用信息，提供信用檔案和其他信用咨詢服務(wù)的組織。它是獨立于信用交易雙方的第三方，具有中介性質(zhì)。
目前，我國現(xiàn)有的法律體系中，對征信機(jī)構(gòu)的管理，以地方政府規(guī)章或部門規(guī)章為主，尚沒有法律位階較高的專門法對征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)資格、經(jīng)營范圍進(jìn)行監(jiān)管。征信機(jī)構(gòu)設(shè)立無序、混亂。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面對征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出規(guī)范。
1.尊重個人信用檔案主體權(quán)利的義務(wù)
征信機(jī)構(gòu)應(yīng)充分保障公民對自己的個人信用檔案信息的知情權(quán)、異議權(quán)。這在《條例》中也有所規(guī)定，“第四十條 信息主體認(rèn)為其信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請，并在收到異議申請之日起20個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查和處理，書面答復(fù)異議申請人。個人提出異議申請，征信機(jī)構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的，該信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。”但是《條例》中缺少了對征信機(jī)構(gòu)通知、確認(rèn)等義務(wù)的規(guī)定，通過立法要求征信機(jī)構(gòu)記錄信息主體不良信用信息時，即負(fù)面信用信息將被列入‘黑名單’時，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)通知本人，并核實信息的真實性、完整性與準(zhǔn)確性。美國信用檔案管理中，對于負(fù)面信息入庫，一般會有2-3次的友情提醒。
2.對個人信用檔案信息規(guī)范化管理的義務(wù)
在個人信用檔案信息收集時，首先須有特定的、合法的目的，并且需要依照法律規(guī)定的途徑和方式進(jìn)行，不得以欺騙或其他違反法律規(guī)定的手段取得他人信息。《條例》中第十五條也體現(xiàn)了“合法收集的原則”，但是卻沒有對“限制收集”做出明確的規(guī)定，應(yīng)盡快完善。限制收集是指，將需收集的個人信息限制在最小的范圍內(nèi)，盡可能不收集或者收集最少的個人信息，即可收集可不收集的信息，采取不收集的原則。
在個人信用檔案使用時應(yīng)采用限制原則。征信機(jī)構(gòu)利用個人信用檔案，應(yīng)通知個人信用檔案主體，并征得個人信用檔案主體的同意，法律規(guī)定的除外。征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)對信用檔案申請使用者的身份、使用目的進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，以保證信用檔案的使用在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。這在《條例》中也有所體現(xiàn)。
《條例》第十七條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時進(jìn)行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。這正是征信機(jī)構(gòu)保障個人信用檔案信息準(zhǔn)確性、真實性的義務(wù)。信用信息真實、準(zhǔn)確是個人信用檔案發(fā)揮作用的生命線。因此征信機(jī)構(gòu)在收集信用信息時，就應(yīng)按照法定的程序征集、審查，制定相關(guān)的內(nèi)部操作機(jī)制與校對機(jī)制，保證信用信息處理前后一致。
《條例》第二十三條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全征信信息保密管理制度，建立信息查詢內(nèi)部分級管理制度，在信息收集、整理、保存、加工和使用過程中確保信用信息不被泄露。征信機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度，不得擅自查詢或越權(quán)查詢該機(jī)構(gòu)擁有的信息，不得泄露在業(yè)務(wù)工作中獲悉的信息。這對征信機(jī)構(gòu)的安全保護(hù)義務(wù)起到很好的法律規(guī)范作用。
3.保持獨立、公正的義務(wù)
信用信息對個人關(guān)系重大，信用信息的公正性就顯得尤其重要。如果征信機(jī)構(gòu)受某種利益的左右，信用檔案信息失去了公正、客觀性，不僅不能服務(wù)于社會，提高經(jīng)濟(jì)運行效率;相反還會貽害于人，成為擾亂市場的一個根源。因此，征信機(jī)構(gòu)作為獨立于市場交易的第三方，應(yīng)客觀、公正地收集信用信息，提供信用信息服務(wù)。不應(yīng)受到除法律以外的政府、企業(yè)或個人的干涉。《條例》中對于這點并沒有提出，筆者認(rèn)為在總則或征信機(jī)構(gòu)的一般規(guī)則中應(yīng)有所體現(xiàn)。
二、對個人信用檔案主體的保護(hù)
個人信用檔案主體，就是指其信用信息被征信機(jī)構(gòu)收集、處理和利用的人，即被征信人。對于個人信用檔案主體的稱呼，美國使用的是“消費者”，而歐盟使用的則是“數(shù)據(jù)主體”。一般而言，個人信用檔案主體應(yīng)當(dāng)為個人(即自然人)，而不包括法人或其他組織。
整個信用檔案管理流程是圍繞個人信用信息展開的，個人信用檔案的建立又是以個人信用信息在一定范圍內(nèi)公開為前提的，因此不可避免地會涉及到個人信用檔案主體的隱私問題，這也是個人信用檔案立法的焦點。《條例》對個人信用檔案主體的保護(hù)，從“總則”中的基本原則到“分則”中的具體規(guī)則都有體現(xiàn)。但是筆者認(rèn)為《條例》對于個人信用檔案主體的保護(hù)是不全面的，隨著個人權(quán)利空間的逐步拓展和權(quán)利種類的漸趨細(xì)化，與個人信用檔案有關(guān)的個人權(quán)利不僅包括隱私權(quán)，還有可能涉及個人的信用權(quán)、自由權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)等多種人格權(quán)。因此應(yīng)充分明確個人信用檔案主體的信息權(quán)。
為了有效規(guī)避公民信息在經(jīng)濟(jì)社會中可能受到的侵犯，我國個人信用檔案立法應(yīng)強(qiáng)調(diào)個人信用檔案主體享有以下信息權(quán)利③:
個人信用信息同意權(quán)，是指個人信用檔案主體決定其信息是否被該征信機(jī)構(gòu)征收，基于何種目的、以何種方式在什么范圍被處理、利用的權(quán)利。《條例》也規(guī)定除了行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開的信息和其他已經(jīng)公開的信息外，征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工個人信息應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意。
個人信用信息知情權(quán)，是指個人信用檔案主體有權(quán)知道其信用信息處理情況。個人信息知情權(quán)是實現(xiàn)個人信息權(quán)其他方面的基礎(chǔ)，因為只有個人信用檔案主體才會對自身的信息存在高度的敏感性，最容易發(fā)現(xiàn)個人信用信息中的錯誤，能積極主動更改錯誤信息和已過時信息，從而保證收集和使用信用信息的準(zhǔn)確性和完整性。《條例》第三十九條中的“信息主體有權(quán)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用檔案。信用檔案應(yīng)包括信用信息、信用信息來源和信用信息查詢記錄”正體現(xiàn)了這一點。
個人信用信息更正權(quán)，是指個人信用檔案主體發(fā)現(xiàn)其信用信息不正確、不完整、未更新，可要求有關(guān)征信機(jī)構(gòu)更正、補(bǔ)充的權(quán)利。個人信用信息更正權(quán)的賦予，既是個人信用信息知情權(quán)演繹和發(fā)展的必然邏輯，也是實現(xiàn)對個人隱私權(quán)保護(hù)的有效制度安排。
個人信用信息刪除權(quán)，是指個人信用檔案主體要求征信機(jī)構(gòu)刪除其信息的權(quán)利。在個人信用檔案管理中，對確認(rèn)為錯誤的信息，征信機(jī)構(gòu)非法儲存、超范圍儲存、逾期儲存?zhèn)€人信用信息的，個人信用檔案主體均有權(quán)要求予以刪除。
應(yīng)該說《條例》中以上規(guī)定對公民的信息更正、刪除、保密權(quán)的保護(hù)是比較完善的，但是對異議處理完畢以后除了書面答復(fù)個人信用檔案主體外，還應(yīng)免費提供一份信用檔案，以保證個人信用檔案主體了解自己的異議處理的最終情況。
個人信用信息救濟(jì)權(quán)，當(dāng)個人信用檔案主體的權(quán)利受到侵害時，應(yīng)獲得事后的民事、行政、司法上的補(bǔ)救。《條例》第四十一條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。救濟(jì)制度可以啟動個人信用檔案主體對征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者、信用檔案使用者的監(jiān)督程序，使我國對個人信用檔案主體的保護(hù)制度更加完善。
個人信用信息封鎖權(quán)，是指個人信用檔案主體對其信用信息的準(zhǔn)確性向征信機(jī)構(gòu)提出異議，在異議未解決期間，個人信用檔案主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)以一定方式暫停信息繼續(xù)處理和利用。另外，當(dāng)雙方對信用資料的正確性發(fā)生爭議，征信機(jī)構(gòu)又無充足理由證明的情況下，也必須對該信用信息進(jìn)行封鎖，不能予以提供。這是《條例》中所欠缺的，筆者認(rèn)為有必要增加。個人信用檔案信息的封鎖權(quán)可以保障異議處理期間，公民的合法權(quán)益。
三、對信用檔案信息提供者的規(guī)制
個人信用檔案信息提供者，是指為征信機(jī)構(gòu)提供其掌握的關(guān)于公民的信用信息的社會組織或個人，如銀行、保險公司，公共服務(wù)部門(如水、電、氣)等。
信用信息的正確性、及時性、完整性很大程度上依賴信用信息提供者的行為規(guī)范，但我國對于信用信息提供者約束的法律條款少之又少。對于征信法律關(guān)系中重要的當(dāng)事人之一，如何對其行為進(jìn)行規(guī)范，明確其法律責(zé)任，是一個值得深入探討的課題。
筆者認(rèn)為，信用檔案信息提供者的義務(wù)應(yīng)包括類似于征信機(jī)構(gòu)義務(wù)的方面，因為他們都涉及到信用檔案信息的傳輸環(huán)節(jié)。要保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時性，對信用信息保密，應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書面同意等。
四、對個人信用檔案使用者的規(guī)制
個人信用檔案使用者，是指利用征信機(jī)構(gòu)為其提供的個人信用檔案進(jìn)行授信、雇傭等活動的個人或機(jī)構(gòu)。當(dāng)前社會中，信用檔案使用者往往也正是個人信用檔案信息的提供者，如諸多的商業(yè)銀行、保險公司。
筆者認(rèn)為，個人信用檔案信息使用者的義務(wù)主要應(yīng)該有④:
一是使用目的限制。個人信用檔案信息的使用者，只有在法律允許的范圍內(nèi)或取得個人信用檔案主體的授權(quán)后才可使用。
二是信用檔案信息來源披露義務(wù)。信用檔案信息使用者根據(jù)信用檔案信息，做出不提供服務(wù)或拒絕交易的決定后，有義務(wù)以口頭或書面的形式，告知個人信用檔案主體關(guān)于做出決定的依據(jù)或原因，并且提供出具信用檔案征信機(jī)構(gòu)的聯(lián)系方式，還應(yīng)清楚、全面地告知個人信用檔案主體提出異議的權(quán)利和途徑，這樣一方面有利于信息主體及時向征信機(jī)構(gòu)查證征信機(jī)構(gòu)所收集的自身信息的準(zhǔn)確性、全面性和及時性，另一方面還可以及時發(fā)現(xiàn)和制止某些不法行為，如身份盜竊行為。
《條例》對信用信息使用人也進(jìn)行了使用限制，并規(guī)定了侵害的法律責(zé)任。但是對使用范圍定位的缺失，不能不說是一種缺憾。筆者認(rèn)為，應(yīng)出臺相關(guān)的法律法規(guī)對信用信息披露進(jìn)行約束，可將個人信用檔案信息的披露限制在以下方面:
一是金融機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等向公民提供相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)時，調(diào)查其信用狀況，以判斷其支付能力與償還能力;二是有關(guān)政府機(jī)構(gòu)做出行政許可時的調(diào)查;三是潛在雇主需要了解個人誠信情況，以便做出是否雇傭的決定;四是個人信用檔案主體申請查詢本人的信用記錄或授權(quán)他人使用;五是法律、法規(guī)規(guī)定可以披露的。
注釋:
①吳國干.個人信用征信基本法律關(guān)系探略[J]. 湖北社會科學(xué)，2008(8):131-134.
②謝靜翀.關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的幾個法律問題[J]. 社科縱橫，2006(7):90-91.
個人信用信息管理范文第3篇
民航安全信息管理對于民航安全至關(guān)重要，掌握相關(guān)知識與能力是從事民航安全管理工作所必需的。由于行業(yè)背景的限制，學(xué)生并不能很好地掌握民航安全信息管理工作流程及要求，自然也無法勝任或者配合安全信息管理工作。因此，以應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)的教學(xué)改革對于《安全信息管理》教學(xué)迫在眉睫。
一、信息管理相關(guān)課程教學(xué)改革的現(xiàn)狀
目前，國內(nèi)院校《安全信息管理》課程是以管理信息系統(tǒng)為主體，以安全信息為輔構(gòu)成的教學(xué)內(nèi)容體系。與本課程有關(guān)的教改項目都是圍繞《管理信息系統(tǒng)》在不同專業(yè)的適用性和應(yīng)用性展開。已有的研究主要分為兩類：
(一)信管專業(yè)的教改研究。該類研究大多以項目引領(lǐng)、任務(wù)驅(qū)動、CDIO教學(xué)模式等方式，通過學(xué)生對專項任務(wù)的自主研習(xí)與開發(fā)實訓(xùn)，提高項目開發(fā)能力，如秦麗萍[1];賴克勤[2];王小霞[3];王建華[4]等。
(二)非信管專業(yè)的教改研究。該類教改項目紛紛指出《管理信息系統(tǒng)》授課過程存在教學(xué)目標(biāo)針對性差、教材無法適應(yīng)學(xué)生特點、理論教學(xué)與實踐教學(xué)分離等問題，并紛紛基于能力本位以及專業(yè)背景的視角研究如何通過課程改革提高教學(xué)效果，其主要教改集中在以下幾點：明確不同于信管專業(yè)的教學(xué)目標(biāo);根據(jù)專業(yè)更改教學(xué)內(nèi)容與學(xué)時;針對專業(yè)實際合理選用教材;進(jìn)入專業(yè)化案例教學(xué);加強(qiáng)實踐教學(xué)等;但已有研究成果，主要集中在工商管理[5]、市場營銷[6]、飯店管理[7]等行業(yè)，其研究結(jié)果對于公共事業(yè)管理專業(yè)的安全信息管理課程教學(xué)并不適用。
目前，在實際教學(xué)過程中，中國民航大學(xué)《安全信息管理》的教學(xué)，不僅存在非信管類課程教學(xué)的普遍問題，更因為行業(yè)限制，各類民航安全信息管理的資料及教學(xué)實踐軟件非常有限，該門課程還存在課程定位與社會需求脫節(jié)、教學(xué)內(nèi)容研究滯后、實踐教學(xué)嚴(yán)重不足、缺乏與民航單位的互動等嚴(yán)重問題，從而導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)該課的積極性不高，整體的教學(xué)效果不盡如人意。
二、《安全信息管理》教學(xué)改革的實施過程
《安全信息管理》教學(xué)改革的實施過程如圖1所示。
三、《安全信息管理》教學(xué)改革研究的實施
(一)明確“培養(yǎng)學(xué)生安全信息管理工作能力”的教學(xué)目標(biāo)
明確“培養(yǎng)學(xué)生安全信息管理工作能力”的教學(xué)目標(biāo)，主要體現(xiàn)在：(1)變“傳授知識”為“培養(yǎng)能力”。突出工作能力的培養(yǎng)，而非基本知識講授。(2)變“系統(tǒng)開發(fā)”為“系統(tǒng)應(yīng)用”。弱化管理信息系統(tǒng)開發(fā)內(nèi)容，突出用戶如何配合開發(fā)及使用系統(tǒng)。
(二)優(yōu)化與整合教學(xué)內(nèi)容，圍繞“如何提高安全信息管理水平”形成八個專題
通過對民航單位、員工能力、最新成果、相關(guān)院校及學(xué)生的調(diào)研，優(yōu)化整合教學(xué)內(nèi)容，弱化安全信息管理系統(tǒng)內(nèi)容，增加民航安全信息管理流程及評價等內(nèi)容，并圍繞著“如何提高民航安全信息管理水平”的主線，形成表1中的八個教學(xué)專題。
(三)改革教學(xué)方法和手段，激發(fā)學(xué)生對安全信息管理的學(xué)習(xí)興趣
教學(xué)手段改革主要有兩點：(1)情景教學(xué)。對于抽象理論，通過民航單位調(diào)研分析，形成工作情景案例。授課時先剖出工作情景案例，再引導(dǎo)學(xué)生討論，之后再講解教學(xué)內(nèi)容。(2)優(yōu)化課件。對于重點及難點，通過動畫及視頻的形式反應(yīng)出來。
(四)完善實踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生對民航安全信息管理的實踐認(rèn)識能力
實踐教學(xué)主要有兩點：(1)實驗教學(xué)。鑒于民航安全信息系統(tǒng)的私密性，本課題將開發(fā)一套民航安全信息管理仿真系統(tǒng)，模擬民航安全信息管理的運行流程，使學(xué)生直觀感受該套軟件的運行，提高對民航安全信息系統(tǒng)的實踐認(rèn)識水平。(2)理論教學(xué)。通過對民航單位的調(diào)研，開發(fā)教學(xué)案例，使學(xué)生通過工作案例來學(xué)習(xí)和掌握知識點，提高學(xué)生對民航安全信息管理業(yè)務(wù)的實踐認(rèn)識水平。
(五)改進(jìn)課程考核方法，引導(dǎo)學(xué)生提升安全信息管理綜合業(yè)務(wù)能力
課程考核改革有兩點：(1)理論環(huán)節(jié)。期末考核以民航安全信息管理實際工作內(nèi)容的案例分析為主，改變原有基本知識點的考核方式。(2)實驗環(huán)節(jié)。重點強(qiáng)調(diào)新系統(tǒng)的目標(biāo)和需求分析，而非原有的系統(tǒng)設(shè)計。以此，增加學(xué)生對安全信息需求的敏感性，提高信息化的配合能力。
四、結(jié)論
1.圍繞培養(yǎng)民航安全信息管理應(yīng)用型人才的目標(biāo)，以“如何提高安全信息管理水平”為主線，形成“民航安全信息管理含義、法規(guī)、流程、分析、SCASS、評價、信息系統(tǒng)、趨勢”專題。
2.以崗位工作內(nèi)容和能力要求為導(dǎo)向，從教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、實踐教學(xué)、教學(xué)手段、考核方式五個方面進(jìn)行“凸顯行業(yè)、注重實踐、培養(yǎng)能力”的教學(xué)改革，并取得了良好的改革效果。
個人信用信息管理范文第4篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 信息系統(tǒng)
在金融業(yè)比較成熟的國家中，銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)在其所有資產(chǎn)中應(yīng)該占有一個較大的比重。個人信貸不同于企業(yè)貸款。個人信貸的數(shù)量大，但每筆額度小。因此不能用做企業(yè)貸款的方法來做消費信貸，而只能采用數(shù)量分析的方法。對于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，高質(zhì)量的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)比高素質(zhì)的風(fēng)險分析人員更重要。國內(nèi)商業(yè)銀行貸款零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理面臨的最主要的問題不是缺乏高素質(zhì)的分析人員，而是缺乏高質(zhì)量的信用分析系統(tǒng)。
系統(tǒng)構(gòu)成
貸款零售業(yè)務(wù)中信息流程是把數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，通過分析平臺、運用數(shù)據(jù)刻畫客戶的風(fēng)險特征，通過風(fēng)險價值模型來評估風(fēng)險的價值。根據(jù)西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)基本由三部分組成：數(shù)據(jù)倉庫、中間數(shù)據(jù)處理器、和數(shù)據(jù)分析層。對于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，一個完整的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)應(yīng)該包括這樣一些方面：
數(shù)據(jù)倉庫
銀行從前臺采集數(shù)據(jù)，將其匯入數(shù)據(jù)倉庫中，用于更深層次的數(shù)據(jù)挖掘。一個完整數(shù)據(jù)倉庫至少應(yīng)該包含這樣幾類信息：
客戶基本信息。為了對客戶信用風(fēng)險進(jìn)行評估和跟蹤，必須對客戶的信息進(jìn)行廣泛的收集和掌握。
銀行賬務(wù)及信貸合同信息。為了對復(fù)雜的賬務(wù)處理進(jìn)行抽象和簡化以進(jìn)行分析，必須對客戶的開戶情況和銀行內(nèi)部歷史的會計分錄進(jìn)行對應(yīng)和參數(shù)化。并實現(xiàn)信貸整筆業(yè)務(wù)從申請、審查、評分、審批、發(fā)放到回收的全過程電腦跟蹤。
擔(dān)保信息。對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，擔(dān)保和收取擔(dān)保品是緩解風(fēng)險的重要手段之一。因此在數(shù)據(jù)倉庫中必須建立有關(guān)擔(dān)保和擔(dān)保品的相關(guān)信息，將其作為一個獨立的部分。
清償數(shù)據(jù)信息。這一部分信息應(yīng)該提供客戶的債務(wù)結(jié)構(gòu)和歷史違約記錄，包括違約類別、違約日期、違約本金、違約前利息以及清償時間、清償費用等。
數(shù)據(jù)研究
在數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，應(yīng)該對這些大規(guī)模的信息進(jìn)行利用，這才是建立信息管理系統(tǒng)的最終目的。數(shù)據(jù)分析不僅僅可以用于風(fēng)險的度量，還可以用于客戶價值發(fā)現(xiàn)。它包含這樣一些內(nèi)容：
客戶信用評價。針對零售業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，西方商業(yè)銀行多信奉“data is king”（數(shù)據(jù)就是一切），普遍采用的方法是運用統(tǒng)計學(xué)原理進(jìn)行信用評分（credit scoring）。在已有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過模型分析開發(fā)，刻畫客戶。
擔(dān)保評估系統(tǒng)。該系統(tǒng)定位于擔(dān)保方和擔(dān)保品的數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)之上實時監(jiān)控及風(fēng)險分析。既要能完成擔(dān)保方的信用分析，又必須完成對擔(dān)保品價值的實時監(jiān)控和管理。
數(shù)據(jù)挖掘。金融事務(wù)需要搜集和處理大量數(shù)據(jù)，銀行必須整合自己的客戶檔案和數(shù)據(jù)庫，這種整合紀(jì)錄銀行各部門、每個人所接觸的客戶資料并進(jìn)行統(tǒng)一管理的做法是客戶信息管理的一個方面。另一方面則牽涉到銀行客戶價值評估體系的建立，即以客戶對銀行的利潤貢獻(xiàn)度為主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，分析、評定不同層次客戶的價值度，為其提供相應(yīng)的價值服務(wù)，從而全面提高客戶的滿意度。
差距分析
我們和西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的差距并不在計算機(jī)硬件系統(tǒng)上，而是在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在風(fēng)險分析方法上。制約國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平提高的軟肋首先在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進(jìn)行任何風(fēng)險規(guī)范化管理和風(fēng)險量化都是在沙上筑塔。在信息管理系統(tǒng)設(shè)計上，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗。
其次，應(yīng)該實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。其實幾乎所有的國內(nèi)商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了對于零售客戶的信用評分機(jī)制，已經(jīng)包含了許多客戶基本信息，然而數(shù)據(jù)系統(tǒng)卻不能很好為一線的客戶經(jīng)理提供足夠的支持。因此工農(nóng)中建等國有商業(yè)銀行雖然建立了個人信用評分系統(tǒng)，但是卻無法將個人信用評分與特定的違約概率和違約損失率聯(lián)系起來。該系統(tǒng)主要由客戶經(jīng)理錄入和更新信息，由風(fēng)險控制人員維護(hù)，其數(shù)據(jù)的及時性和動態(tài)性達(dá)到相當(dāng)好的程度。
參考資料：
1.張曉宏，我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)問題研究，北京大學(xué)社會經(jīng)濟(jì)與文化研究中心，福建金融，2003,11
2.方華，對商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的若干思考，浙江金融，2003,5
個人信用信息管理范文第5篇
【關(guān)鍵詞】消費信貸 國際經(jīng)驗 商業(yè)銀行
一、我國消費信貸概述
消費信貸是指在消費者沒有足夠的支付能力時，商業(yè)銀行和其他信用機(jī)構(gòu)為消費者提供信用貸款的服務(wù)。我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期，消費信貸能夠刺激消費，有效擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，因此，消費信貸的發(fā)展對于我國具有戰(zhàn)略性意義。
近年來，我國消費信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2010年的7.5萬億元增長到2015年末余額為19萬億元，與此同時，消費信貸品種不斷增加，除了常見的住房貸款之外，還增加了耐用消費品貸款、個人信用卡透支、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費信貸品種。但是，我國消費信貸也面臨著許多問題，一是個人信用制度不健全，商業(yè)銀行只能通過其內(nèi)部資信評分系統(tǒng)來了解客戶的個人信用狀況，以此獲得的個人信用信息存在缺陷；二是消費信貸風(fēng)險過高，在《2016年第一季度支付體系運行總體情況》中，信用卡逾期半年沒有償還的信貸總金額達(dá)到458.09億元，比去年同期增長20.46%；三是消費信貸地區(qū)發(fā)展不平衡，消費信貸發(fā)展情況與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)；四是傳統(tǒng)消費觀念的制約，“未雨綢繆”的觀點導(dǎo)致我國百姓先不斷積攢財富再進(jìn)行消費，阻礙了消費信貸的發(fā)展。
二、消費信貸的國際經(jīng)驗
（一）美國消費信貸的發(fā)展經(jīng)驗
美國的消費信貸發(fā)展迄今已有100多年的歷史，形成了當(dāng)今世界上最為完備和高效的消費信貸體系，美國作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，其消費信貸體系值得我國參考借鑒。
1.消費信貸發(fā)展緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國的消費信貸發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。美國的消費信貸是在其由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向工業(yè)經(jīng)濟(jì)的時候初步萌芽的；然而當(dāng)其在自由工業(yè)經(jīng)濟(jì)向集中和壟斷轉(zhuǎn)化的時候，消費信貸興起了；其消費信貸的大變革階段有著高速發(fā)展和波動，主要是由于戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇轉(zhuǎn)入70年代的經(jīng)濟(jì)“滯脹”，隨后從這種情況中解脫出來繼續(xù)高速發(fā)展；20世紀(jì)90年代以后美國的消費信貸擴(kuò)張與危機(jī)實際上市由于美國經(jīng)濟(jì)不像以前一樣繁榮，增速減慢。由此看出，消費信貸的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的同步性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定消費信貸供給的物質(zhì)基礎(chǔ)。
2.自由競爭不斷拓寬市場。美國是自由市場經(jīng)濟(jì)國家的一個典型代表，自由市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境為消費信貸市場提供了廣闊的市場空間，各類金融機(jī)構(gòu)，乃至政府等主體都可以為消費者提供消費信貸。同時，美國還有許多專營消費信貸的機(jī)構(gòu)的存在，如開辦商業(yè)性住房消費信貸業(yè)務(wù)的互助儲蓄銀行、政府出資建立的住宅金融公庫以及以發(fā)放汽車消費貸款的美國通用汽車承兌公司等。此外，美國消費信貸市場還有一個特點是利率市場化。在競爭主體多，利率市場化的條件下，迫使資本提高運作效率，消費信貸市場也由賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，美國消費信貸因此高速發(fā)展。
3.消M信貸觀念和信用制度的驅(qū)動。殖民時代，清教徒精神就已深深地影響美國社會，包括經(jīng)濟(jì)文化。清教徒重視節(jié)儉反對奢侈，所以美國傳統(tǒng)上并非熱衷消費。19世紀(jì)末20世紀(jì)初，美國從重生產(chǎn)重制造業(yè)的社會變成重消費重服務(wù)業(yè)的社會，新的消費觀念在工薪階層形成。1980年以來，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，“今朝有酒今朝醉”的消費文化在美國趨于瘋狂，美國民眾更加傾向于透支未來收入。與此同時，美國逐漸完備了個人信用制度，培養(yǎng)了個人的信用意識。美國人會定期向有關(guān)信用中介機(jī)構(gòu)查詢信用報告，避免留下不良記錄，而債權(quán)人放貸時參考消費者的信用記錄，來判斷風(fēng)險收益。因此，美國消費信貸的快速發(fā)展與征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)和信用制度完備密不可分。
（二）日本消費信貸的發(fā)展經(jīng)驗
日本的現(xiàn)代消費市場形成較晚，但由于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，消費信貸市場也隨之飛速發(fā)展，十幾年時間便趕上其他西方國家，1992年末，日本成為僅次于美國的第二大消費信貸市場。
1.獨特的信息管理模式。個人信用信息系統(tǒng)是將每個人的信用信息匯聚在一起，形成一個統(tǒng)一體，每個人的信用信息都有其獨自的特點。在日本，個人信用信息的收集主要通過消費者本人進(jìn)行申報和提供，由提供消費信貸方（信貸消費公司、商店、銀行）進(jìn)行收集。消費者提出消費信貸申請后，按照申請書填寫個人信息，信貸提供方將獲得的信息輸入到統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)，而該系統(tǒng)將提供消費者以往的信貸消費利用情況，以及官方報刊登載的關(guān)于個人破產(chǎn)或免責(zé)的記錄，乃至法律程序判定的個人信用狀況發(fā)生惡化和權(quán)利受限的信息。此方面的個人信用信息一定程度上涉及了個人隱私，日本政府早在1988年就制定了《有關(guān)民間部門中的與電子計算機(jī)處理相關(guān)的個人信息的保護(hù)》的法規(guī)，在很大程度上保護(hù)了借貸雙方的權(quán)利。
2.完善的債務(wù)管理。消費者在消費信貸中，超出自身償還能力向多家消費信貸公司借款消費而深陷債務(wù)的情況稱之為多重債務(wù)。多重債務(wù)在日本消費信貸的發(fā)展過程中時有發(fā)生，而日本針對多重債務(wù)有兩種解決方法：一是債務(wù)整理，即債務(wù)人認(rèn)為通過自己的能力在將來能夠返還欠款的情況下，與債權(quán)人進(jìn)行溝通協(xié)商，制定出分期還款的計劃，進(jìn)行欠款償還的方法；二是自我破產(chǎn)，即債務(wù)人欠債數(shù)額過大，認(rèn)為自己沒有能力償還債務(wù)，向法院提出破產(chǎn)申請。該制度有利于幫助陷入困境的債務(wù)人擺脫債務(wù)，是一種社會救濟(jì)制度。為了徹底解決多重債務(wù)，日本各級政府以及消費信貸協(xié)會組織在公共場所張貼公益廣告、散發(fā)傳單，向民眾普及消費信貸知識；強(qiáng)化信用審查制度，防止放貸過松的情況發(fā)生；優(yōu)化個人信用信息系統(tǒng)，建立全國性、跨地區(qū)、跨部門、跨行業(yè)的統(tǒng)一個人信用信息管理系統(tǒng)，做到信息暢通無阻。
3.政府主導(dǎo)的市場管理。在日本的信貸消費市場中，政府對信貸消費市場進(jìn)行強(qiáng)力的干預(yù)，政府對整個市場的運行狀態(tài)起決定性的調(diào)整作用。與歐美不同的是，日本政府在消費信貸市場的管理中更加側(cè)重對消費者的保護(hù)，因為日本是一個不重視契約的國家，消費者合同意識相對薄弱。此外，在日本消費信貸系統(tǒng)中存在著許多功能完備、組織結(jié)構(gòu)完整、規(guī)模龐大的行業(yè)協(xié)會組織，這些組織在不同程度上承擔(dān)著一定的政府管理職能，發(fā)揮著溝通政府與其會員的橋梁紐帶作用。這些行業(yè)協(xié)會不僅對會員提供人才培訓(xùn)，還具備調(diào)整市場交易關(guān)系，解決經(jīng)濟(jì)糾紛的功能。
（三）法國消費信貸的經(jīng)驗
19世紀(jì)中期，法國就誕生了消費信貸的雛形。1960年，法國的銀行開始受理消費信貸業(yè)務(wù)，從此法國的消費信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，不論規(guī)模還是產(chǎn)品種類，都有了很大的進(jìn)步。
1.明確界定人員、期限和規(guī)模。法國的銀行與信貸法律條款明確規(guī)定在消費信貸中只涉及有關(guān)行業(yè)人員和消費者。有關(guān)行業(yè)人員是指放款人，不一定是銀行等金融機(jī)構(gòu)，也可以是銷售商甚至是自然人。而消費者也不一定是自然人，也可以是以消費為目的的法人。此外，法國相關(guān)的法律規(guī)定了消費信貸的支付期限一定要在3個月以上。法國在1988年的88-293信貸條法中規(guī)定，消費信貸的金額上限是14萬法郎。通過法律明確規(guī)定消費信貸相關(guān)細(xì)節(jié)，以立法保證消費信貸健康發(fā)展。
2.區(qū)分不同的消費信貸發(fā)放方式。消費信貸的發(fā)放形式一般根據(jù)商家所提供的商品或服務(wù)的特點來確定。法國消費信貸發(fā)放方式主要分為個人借款和簽訂契約兩個大類。個人借款指個人在需要資金時申請向信貸機(jī)構(gòu)申請個人貸款，主要分為私人借款、發(fā)放貸款、和周期性貸款三種。簽訂契約指承租人或消費者向出租人或銷售商簽訂租賣契約或出售契約，以此獲得信用貸款的方式。合理的消費信貸分類有利于監(jiān)控風(fēng)險，保證消費信貸業(yè)健康發(fā)展。
三、國外消費信貸發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示
（一）健全個人信用制度
消費信貸制度的發(fā)展要基于個人信用制度的發(fā)展，因此，我們要盡快建立全國個人信用信息系統(tǒng)。首先，對全社會公民進(jìn)行信用觀念的普及和教育，讓人們真正意識到在當(dāng)今社會個人信用是十分重要的；其次，成立專業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)，銀行通過委托這些機(jī)構(gòu)對客戶的征信進(jìn)行調(diào)查評估，降低了銀行的成本的同時，提高了報告的客觀、公正程度；最后，建立一個信息全社會共享、信息真實性政府保障的個人資信全國聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。
（二）完善風(fēng)險防范機(jī)制
加強(qiáng)消費信貸中的風(fēng)險防范能夠使商業(yè)銀行的盈利水平提高同時增強(qiáng)市場競爭力。一方面，事前主動控制風(fēng)險。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對貸款人資質(zhì)的準(zhǔn)確審核，工作人員除了審核客戶的提供文件資料外，還應(yīng)該主動和客戶約談，并借此機(jī)會了解客戶信息的真實性。隨后該工作人員將審核過程、意見以及原因?qū)懗蓤蟾媪舻祝璐藖砻鞔_其職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)事后的風(fēng)險控制。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸后的監(jiān)督以及管理。成立專門的貸后監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對貸款人進(jìn)行后續(xù)的持續(xù)追蹤，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)及時控制風(fēng)險，如若風(fēng)險貸款人假按揭，應(yīng)當(dāng)停止與該個人的有關(guān)銀行業(yè)務(wù)，同時將其列入黑名單。
（三）大力發(fā)展農(nóng)村市場
如今政府正在不斷地加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村市場的消費信貸必定是一個有潛力的市場。首先，y行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險安全區(qū)間內(nèi)放寬農(nóng)民的信貸條件，積極配合并響應(yīng)國家的政策，家電等耐用品以及農(nóng)機(jī)具貸款應(yīng)該適當(dāng)放寬，提高農(nóng)民的生活水平；其次，商業(yè)銀行可以引進(jìn)國外先進(jìn)銀行的個人消費信貸產(chǎn)品并且加以創(chuàng)新來適應(yīng)農(nóng)村市場，也可以對自己原有的老產(chǎn)品進(jìn)行升級優(yōu)化，更好地滿足農(nóng)村市場的需求；最后，完善農(nóng)村地區(qū)消費信貸產(chǎn)品的品牌建設(shè)，逐步建立起獨具特色的個人消費信貸品牌。
（四）加大宣傳力度
一方面，國家可以通過各種媒體的宣傳，幫助公眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費信貸觀念。與此同時，國家也可以通過市場來引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變消費觀念，推出更多的消費信貸種類并且提供一定的優(yōu)惠措施。另一方面，建立全國統(tǒng)一的消費信貸預(yù)警機(jī)制。通過計算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)一記錄每個消費者的所有消費信貸數(shù)據(jù)，當(dāng)其過度使用消費信貸，與其收入水平不匹配時，應(yīng)當(dāng)對消費者發(fā)出預(yù)警，提醒消費者理性消費。當(dāng)消費者過度透支并且難以償還時，應(yīng)記入個人征信系統(tǒng)，這樣預(yù)警和懲治相結(jié)合，可以幫助消費者樹立理性消費信貸的觀念，防止過度透支。
參考文獻(xiàn)
[1]謝以清.美國的消費信貸模式及其對我國的借鑒[J].上海金融，2004（02）.
