保險投資的必要性

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保險投資的必要性范文第1篇

【摘 要】我國食品安全法實施后，重大的食品安全事故依舊接踵而至，而且違法生產、經營者似乎越發的猖獗。在我國處理食品安全

>> 我國食品安全強制責任保險全面推行的不可行性研究 集團訴訟引入我國食品安全群體訴訟的可行性研究 基于微信平臺的專業食品安全信息傳播可行性研究 我國食品安全事故中的行政責任淺析 高校食堂引入食品安全強制責任險的可行性探究 淺析構建食品安全強制責任保險的可行性 我國食品安全事故事中管理存在的問題及對策 構建我國食品安全強制責任保險制度的必要性及可行性分析 食品安全事故責任強制保險的意義與借鑒 論食品安全事故中行政不作為的賠償責任 發展食品安全責任強制保險的必要性與可行性分析 推行食品安全責任強制保險的必要性與可行性 論在我國食品安全強制責任保險的必要性和可行性 高校責任會計可行性研究 關于完善投資項目可行性研究工作的思考及風險控制 中國食品安全事故頻發的原因及對策 完善食品安全民事法律責任制度的對策建議 鄉村市場，食品安全事故多發地帶 近幾年重大食品安全事故回顧 食品安全事故之基金賠償 常見問題解答 當前所在位置：？node=7567. 2013-02-15

[2] 李文蘭，周亞蘭.食品安全民事案件審理的難點及解決對策[EB/OL].http：///article/detail/2013/ 05/id/954710.shtml.

[3] 李響.我國食品安全法“十倍賠償”規定之批判與完善[J].法商研究.2009（6）.

[4] 王瑞，李文超.食品安全領域大規模侵權的法律救濟[J].人民論壇.2011（34）.

保險投資的必要性范文第2篇

關鍵詞：存款保險制度 銀行擠兌 道德風險 優化設計

存款保險制度在美國和歐洲國家已成為緩解金融危機，穩定經濟的強有力措施之一。但迄今為止，中國還沒有建立較為完善的DIS體系，當金融機構經營出現問題時，政府實際上要承擔存款人的損失賠償，從而引發道德風險，扭曲市場約束和激勵機制，不利于形成完善的金融機構市場退出機制。

相關學者研究指出，中國建立DIS具有實質的必要性：全球經濟一體化使得外國金融機構紛紛涌進我國的金融市場，不斷涌入的外資銀行在帶入先進管理技術和服務經驗的同時，也加大了國際金融風險對我國潛在的影響，所以要及時建立存款保險制度保護存款者利益；同時，中國金融市場改革的不斷深化，鼓勵民營資本進入市場，積極促進中小銀行發展。在這種情況下，存款保險制度對商業銀行的經濟穩定產生重要作用。

國內外專家的研究結果為中國建立存款保險制度的進程指明方向：應充分借鑒美國和歐洲各國的實踐經驗，但不能直接照搬，而是要根據本國實際情況，創建完善有效的制度環境，合理設計存款保險制度體系以避免該制度帶來的負面作用，建立真正符合中國經濟發展要求的DIS體系。

一、 國外研究現狀

DIS在國外發展較為成熟，已形成較為完善的制度結構。針對建立DIS制度的重要性及一系列制度安排，國外有關學者觀點如下：

（一）關于建立存款保險制度的必要性

1、正面論證 當前，世界經濟處于極度不穩定時期，各國政府都在積極尋找穩定經濟的強有力政策。Robert Cull（2003）認為，DIS的引入可預先阻止銀行擠兌現象，避免銀行破產和金融市場崩塌的發生，為銀行提供更大程度的保護。設置安全有效的規則，完善迅速，順暢，一致的管理程序，為小額存款者提供更大幫助。

2、反面論證 Patricia A.McCoy（2007）認為，如果存在強有力的制度和合理保障，顯性存款保險制度可降低甚至阻止銀行破產；但是如果處理不當，會對銀行造成反向激勵，促使銀行承擔更多風險，從而加重危機程度。從全球范圍看，顯性存款保險制度提高了銀行危機發生的概率，隨著利率自由化的推進，銀行對高風險高收益項目投資的動機更大，更加重了道德風險。

（二）存款保險制度存在的問題及局限性

不可否認，DIS帶來了一系列問題：道德風險，問題，逆向選擇等。其中最為突出的是道德風險問題。正如Anthony M.Santomero（2007） 指出，存款保險制度是一個平衡機制，政策制定者利用它來確保體系穩定的同時，也要考慮該制度對金融體系帶來的問題：

1、道德風險問題。道德風險主要體現在兩個方面：一是激勵銀行追求更高風險投資，銀行可把風險轉移給政府，并可獲得高收益；二是降低存款者和股東對銀行監管的動機。這些激勵作用對于資金不足的銀行更為明顯，只要銀行資產組合的期望收益高于存款保險費用加上隱性成本（管理成本）之和，道德風險就會存在。

2、組織結構和制度環境局限。Robert Cull（2003）提出，如果DIS不具備完善的組織結構，則它不會發揮預期作用。特別是在利率受到管制，整體結構框架很薄弱的國家，另外，相同的DIS會由于不同的制度環境而產生不同的作用。

3、經濟環境的制約。Deniz Anginer（2012）認為混亂時期，銀行資金緊張，投資機會有限，DIS的反向激勵作用不明顯，而是以樹立公眾信心，避免經濟崩潰為主導；在正常時期，DIS的“道德風險作用”占主導。總體效用是負的。

（三）針對存款保險制度中出現的問題及局限性所提出的改進方案及其缺陷

1、選擇性保障。Anthony M.Santomero（2007）提出，只對小額存款者進行保障，且對超過最低限額的部分不予保障。從而激勵大額存款者對機構能力進行評估，維持市場秩序；還可提高銀行資本，增強對客戶的保護能力和系統穩定性。

2、特許權價值和附屬債務。Robert Cull（2003）認為，DIS帶來的任何負面作用都可以通過有效的銀行管理監督得以解決，即使存款人的監管動機不夠，嚴格的監督機制會在一定程度上限制相關人的。因為持有較高特許權價值的銀行投資風險項目失敗，會面臨更大損失，從而降低了銀行投資風險項目的動機。

3、共同保險和市場約束。Patricia A.McCoy（2007）指出采取共同保險的國家，其金融穩定程度要高于未采用該措施的國家，說明共同保險為銀行帶來的收益要大于銀行追求高風險帶來的損失。對于共同保險產生的負效應，可通過采取對小額存款者保障的方式解決。而對于市場約束問題，則認為可通過利益相關者的個人監督，機構管理及市場力量罷免銀行經理，實現有效市場約束。同時不可忽略金融信息透明度和法律的強制性對降低道德風險的作用。

二、國內研究現狀

目前階段，中國尚未建立顯性存款保險制度，但實踐表明，在中國特定經濟體制下，盡快建立存款保險制度是十分必要的。國內相關學者為此提出自己的觀點：

保險投資的必要性范文第3篇

【關鍵詞】保險產品；創新；必要性；可行性

一、我國保險產品創新發展的必要性分析

隨著近些年來國家經濟的飛速發展，人們對高質量的保險產品的需求也越來越迫切。在人們對保險產品的要求越來越高的情況下，為保證產業的活力與競爭力，對保險產品進行創新性改革既是大勢所趨，也是唯一途徑。從消費需求來看，人們對保險產品的要求越來越高，保險公司只有通過創新才能滿足這些需求。盡管產品的創新存在著市場風險，但市場的競爭壓力已使得產品創新成為保險業發展的必要手段。

近幾年來，“創新”一詞在經濟領域得到廣泛應用，在經濟學家的研究中，“創新”一詞也有著重要的地位，雖然創新的重要作用已經得到了經濟學家們的認可，但是有關創新的論題一直存在爭議，因為對“創新”的統一定義一直]有形成。一般認為的創新為最先被使用的新的實踐或服務等，創新是結果而非過程。對于保險業而言，其生存的前提是可以提供消費者需要的商品，保險業的發展與市場及其他多個產業的發展都有著密切的聯系，保險產品進入成熟期后，會給提供該保險產品的市場帶來發展上的巨大阻礙，進而影響該保險企業的發展。保險創新即保險公司生產出新的保險產品或把一些新的市場元素加入已有的保險產品，除此之外，保險業的創新還包括開辟新市場，吸引到新的消費主體等方面。保險創新是市場競爭的重要競爭手段之一，是市場機制表現形式的其中一種。在經濟全球化的大背景下，隨著各國的保險市場的逐漸開放，競爭變得愈發激烈了，國際保險公司也給國內保險公司帶來了較大的競爭壓力，因此，保險產品創新已經勢在必行了。

除上述內容外，保險產品創新的必要性還可以從以下方面分析。

1.在滿足消費者需求方面，改革開放初期較為單一的保險產品已遠遠達不到要求，并且隨著經濟全球化趨勢的逐漸加強與信息一體化時代的到來，消費者的需求與生活方式也與之前不同。在這樣的背景下，我國現有的一些保險產品存在著嚴重的脫節于社會需求的問題。而且，我國內部還有著中、東、西部差別增長的情況，保險企業只有抓住時機，開發創新的保險產品，開拓新的產品市場，才能滿足消費者需求。

2.保險業對于社會的作用是巨大的，在一定程度上可以為社會穩定提供保障。作為從事風險管理的行業，保險業具有以下功能：經濟補償、社會管理，除此之外，還有資金融通等功能。并且在我國不斷加深市場體制改革的背景下，保險業的功能越來越突出，保險業在整個社會中發揮的作用也逐漸變得越來越重要。保險業的具體作用是在社會領域為可能發生的災害或損失進行分攤，減輕相關人員或機構的壓力與負擔，當然，最終目的是為社會穩定提供保障。但是，就目前的保險產品種類看，我國的保險產品在某些領域還存在著缺失的情況，如在自然災害領域還不夠完善，在農業種植領域缺失情況更為嚴重，因此，只有繼續完善保險產品，才能幫助保險業更好地發揮保障社會穩定的作用。

3.資本市場的完善和成熟在一定程度上與資本市場的投資結構有關，對于較為成熟的投資市場來說，投資結構要盡可能的合理化和多元化。但是，我國目前的投資結構不夠完善，不夠合理，資本市場主體也不夠成熟，保險企業作為參與資本市場的重要成員，主要是進行風險投資的經營。保險產品創新可以使投資者力量更加壯大，使資本市場更加活躍，通過強化投資者的理性投資理念，進一步促進資本市場的完善與健康發展。

二、我國保險產品創新發展的可行性分析

1.首先是保險需求的大大增長，近些年來中國經濟以高速發展，人民的生活水平越來越高，這兩方面的因素促使了保險需求的增長，隨經濟迅猛發展，人們對生活質量的要求也越來越高，因此，提高生活質量的需求也越來越強烈，人們對教育、休閑娛樂等方面也變得更加關注，除此之外，還有車、房等方面的需求。在這樣的情況下，保險產品創新在整個市場上就有了更為廣闊的空間。當然，大部分的人的可支配收入為他們購買保險產品也提供了經濟基礎。

2.資本市場雖然是一個新興市場，但是已經逐漸變得成熟了，相應的，這樣的資本市場可以為保險產品創新提供堅實的市場基。保險業與資本市場的關系極為密切，也正因為如此，在國家法律體系較為健全，資本市場運行機制較為完善的情況下，資本市場可以為保險產品創新提供良好的市場環境，保險產品創新也可以更加順利地進行。

3.進行保險產品的創新必須首先掌握相關創新技術，除此之外，豐富的實踐經驗也是成功創新的必要條件。進幾年來，關于保險的相關技術得到了飛速發展，尤其是保險精算技術，技術的發展可以對保險產品創新起到極大的推動作用。

三、我國保險產品創新中存在的問題

我國保險產品創新中存在的問題主要有：①法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險產品創新；②保險創新實踐中存在的問題。

（一）法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險產品創新

1.我國的法律體系仍然有不完善的地方，由于保險合同是法律合約的一種，同樣受到法律效力的約束，在法律體系尚不完善的情況下，保險產品創新就會受到法律等因素的限制。相對的，法律制度的每次變革或完善都與保險業息息相關，制度的完善會給保險產品創新帶來巨大的進步空間，同時，也帶來新的發展機會。如果相關的法律責任無法落實，責任保險也只能是空談。

2.保險創新產品的保護機制尚不完善，首先，開放性的保單文字，內容很容易就可以被其他保險公司獲得，除此之外保險公司在推出新的產品時需要進行大力宣傳，這是保險信息泄露的另一途徑。因此，如果沒有完善的保險產品保護機制，模仿者大肆模仿的行為無法得到遏制，創新者的積極性會受到打擊。同時為避免損失，保險公司的創新進程必然會有所減緩，而這顯然是不利于保險產品創新的。

（二）保險創新實踐中存在的問題

保險創新實踐中存在的問題主要有如下幾個方面：①保險產品創新的相關實踐經驗不足；②企業在產品創新方面投入不足；③保險產品創新所需人才不足。

1.保險產品創新的相關實踐經驗不足。相比起許多發達國家，我國的保險業起步相對較晚一些，因此在許多方面存在不足，比如在人壽保險方面，我國各地統一使用相同的生命表，這顯然是不夠成熟的，同時也會對保險業的發展造成阻礙；又如在財險方面，保險企業擁有的技術已經出現無法應對突發公共安全事件的情況，這些方面的問題造成了我國保險業在產品創新中處于劣勢的狀況。

2.企業在產品創新方面投入不足。保險業涉及范圍極廣，即使是極小的變化也會造成其他許多行業的變動。因此，保險產品創新需要十分謹慎，提前做好市場調研是十分必要的。創新之前的準備工作是大量且繁重的，需要大量人力物力的支持，但是實際情況卻是保險企業在產品創新方面的投入不足，實際的資金支持與創新所需還存在很大差距。這種情況勢必會對保險產品創新造成阻礙。

3.保險產品創新所需人才不足。在保險業停辦的20余年里，我國對保險業所需人才的培養出現斷層，包括精算、理賠等方面在內的人才都比較匱乏。與其他所有行業相同，保險業人才的培養也是一個逐漸積累的過程，需要的時間較長。并且近年來保險領域不斷拓寬，保險業找蒼嚼叢蕉啵在保險創新方面所需要的人才自然越來越多。因此，人才匱乏的情況越發嚴重，已對保險產品創新造成了較為嚴重的阻礙。

三、保險產品創新的思路分析

（一）在我國法律規章制度方面

1.對我國保險方面的法律法規進行進一步完善，為保險產品創新提供更多機會，只有彌補了法律的缺陷，才能促進保險業的發展，加快保險產品創新進程。

2.為使保險產品盡快完成相關創新及改革，需要國家相關政策的鼓勵，比如降低保險公司的入市門檻，借此可以增加我國的保險公司的數量。在現在的市場體制下，民間資本進入市場的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進入市場的情況，因此，降低門檻會是一個很好的解決辦法，這樣可以增強保險公司的差異化程度，進而提高產品創新速度。

3.在制度方面鼓勵創新與保護創新。正如上文提到的，保險產品創新是一個耗費大量人力物力的過程，這種情況也使得保險產品有著較強的自我保護功能。因此，國家要建立較為完善的保護機制，在立法中找到一個平衡點，防止保險產品的自我保護功能過高或過低，只有這樣，才能同時考慮到保險公司的利益與整個行業及市場的發展。

（二）提升保險企業創新能力

1.注意保險公司自身實力的培養。保險產品創新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業的技術方面的人才，這對保險企業自身實力的要求較高，為此，提高企業實力勢在必行。本文提供一下思路：（1）加大對產品創新的投入；（2）加快人才培養進程；（3）注重歷史數據的整理歸檔；（4）提升保險企業信息技術能力。

（1）加大對產品創新的投入

保險企業應轉變思路，將投入更多的放在新產品創新上，調集資金支持保險產品創新，為市場調研、精算等環節提供足夠的資金支持，為保險產品創新提供更多機會，同時也為企業的發展提供機會。

（2）加快人才培養進程

正如上文提到的，保險方面的人才對于企業的發展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴重。因此，加大人才培養的力度會是保證企業健康發展的一個重要方法。首先是鼓勵高校對保險方面的人才進行培養，其次是企業要注重建立人才的機制，在企業內部對員工進行培訓，開展培訓活動會是一個很好的方法，通過這類活動發現有創新精神的員工并加以培養。

（3）注重歷史數據的整理歸檔

各種災害數據的整理可以幫助企業及時發現商機，發現產品創新方向。當然，對數據進行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業應加大在這方面的投入，包括人力與財力，以保證收集到的數據更加完整。以便于企業設計新的保險產品。除此之外，保險企業在適應市場的過程中，需要與其他各行各業加大聯系，這樣也方便了企業收集各類數據，同時在聯系中發現新的商機。

（4）提升保險企業信息技術能力

在當今社會，信息技術的應用已越來越廣泛，不僅影響著知識信息的傳播速度，還影響著保險產品創新的進程。雖然近幾年來，我國保險公司的信息技術有著較為明顯的提高，但對于更新產品的要求來說還是存在不足。企業的自動化水平影響著企業能否走向現代化。

2.除硬件條件外，保險企業的軟條件也需要提升。在競爭激烈的社會，保險企業保持競爭優勢是基于其他競爭對手的企業優勢上的，只有這樣，才能做出最正確的創新決策。企業提高自身軟實力可以通過在以下方面進行。

（1）在員工之間普及企業文化

企業文化能否深入員工內心關乎到企業的凝聚力與競爭力。對于公司內部來說，一個團結有凝聚力的公司可以在市場上更具競爭力，同時也能更健康持久的發展。同時，如果能將企業文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業可以幫助企業更好地生存。

（2）增強客服理念

在競爭越發激烈的現代社會，“顧客是上帝”的觀念應該早已深入所有企業高層的內心，顧客扮演著越來越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個企業是否成功的標準，同時，顧客要求也成為了保險產品創新的出發點。所謂客服即為客戶服務，在此過程中能否以顧客需求為先影響著企業的形象與信譽，同時，也影響著企業能否長久存在。

參考文獻：

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[3]張明月.對我國保險市場產品創新的觀察與思考[J].中國商貿，2013，05：2223

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[5]江先學.中國保險保障基金制度研究[D].西南財經大學，2009

保險投資的必要性范文第4篇

身在某IT公司的張燕早已知曉年終會有至少雙薪的紅包，不過，她對這筆年終獎金不抱有過高的奢望，“只有一兩個月的年終獎金還談什么理財啊”。她說，領到年終獎金，剛好也過春節了，還是去先來個瘋狂大采購吧，也滿足一下購物欲望，如果能有所剩余就先存到銀行了。

與張燕不同，在出版社工作的孫曉卻早已有了計劃。在出版社已經工作5年，有往年參考比照，他的年終獎金會比他一年的工資收入還要多，今年會接近10萬。他考慮要有效運用年終獎金，用這筆小錢來變成大錢。他強調，現在單位效益好，工資獎金還可以，但一旦效益不景氣，或者沒了公司的飯碗，未來的歲月的年終紅利可就沒有了。現在進行一些財務規劃，未來的年終紅利當然可以自己加。理財專家建議，掌握分配年終獎金的幾個原則，小錢也能變大錢。

聰明分配第一步：年度財務總體檢

一般來說，年終獎金是屬于在正常年度計劃范圍之外的一筆資金，不論年終獎金有多少，投資人還是應該替自己的財務做體檢，這樣才會將這辛苦血汗換得的獎金進行最有價值的合理運用。此時要做的第一件功課就是，回顧過去這一整年的花費結構，比如花多少錢在什么項目上？衣食住行的比例占了多少？這樣才會知道未來該如何調整花錢方向，無形中也會省下一筆錢。

聰明分配第二步：扣除必要支出，降低負債

支配年終獎金前首先要扣除未來一年可能發生的必要性的支出，比如春節紅包。而過完年學校很快就開學了，有子女的人還要考慮子女教育費、各種才藝班的費用等。此外，要趁著一年開始，重新瀏覽全家人的保險項目，做適當的調整。

如果有債務未清，尤其是有負擔高利率的消費性貸款，應將利息負擔較重的部分負債先還清，例如：車貸、房貸、信用卡余額等，要優先進行有計劃性的清償，終止高利率的利息循環。假如負債屬于低利率的長期借款，若能找到風險與報酬適當的投資機會，也不妨適時運用財務杠桿投資。

聰明分配第三步：積少成多，小錢大投資

扣除必要性支出后，千萬不要忘記的是至少必須將自己的十分之一所得進行儲蓄。留下的資金才進行投資，當然這里所說的投資，包含了對自己的投資以及財務上的投資。

投資自己，包括添購新衣、買珠寶、國外旅游這些外在的消費，也包括短期進修、學習第二技能等內在的投資，以此來提升自己的競爭力。當然，拿來犒賞自己的消費型投資最好盡量少些，投資的比重要高于消費，兩者比例至少應為7比3，才算是積極的做法。因為大環境誰也看不準，沒人有把握明年自己一年的經濟狀況，年終獎金還是要妥善運用為好。

保險投資的必要性范文第5篇

一、在思想上提高認識，有效地發揮保險公司內部常審功能。必須高度認識保險公司建立健全現代內部審計制度的必要性和重要性，切實把健全內部審計制度的工作落實到實處，在審計的重點內容、方式和手段上實現大的轉變。

二、建立獨立的內部稽審機構，正確權行稽審職能。內部稽審機構不能從屬于任何業務部門，否則就會失去獨立性。而在實際運行中，并不能切實做到。這導致了內部稽審工作不能真正地為保險投資基金的安全運營起到防范和化解風險的作用。

三、審計內容要從財務審計的合規性轉變到以經濟效益性審計為主，合規桂、風險性和效益性審計相結合的綜合性審計。首先，內部控制體系是保險投資基金運作的重要組成部分，良好、系統的內部控制制度可以有效地控制投資風險和防范投資業務中可能出現的疏漏和銜私舞弊現象，對此方面的核查應作為基金稽審的重要方面。其次，加強對保險投資基金業務的稽審要從銀行存款、買賣政府債券、金融債券、全國同業拆借市場和新批準的購買證券投資基金間接進入證券市場等這類資產形成過程的合規性、合理性和真實性三方面入手。