農村征信體系建設

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農村征信體系建設范文第1篇

論文摘要:本文基于田東縣金融改革試點前后的時間序列，利用協整與格蘭杰因果檢驗方法，采用農戶入戶率和貸款加權平均利率為指標，研究田東縣農村社會信用體系建設與貸款利率定價的因果方向性問題。結論表明:田東縣納入征信體系農戶入庫率與農戶貸款加權平均利率存在單向因果關系，表明農戶入庫率的上升是農戶貸款加權平均利率下降的原因，但反過來不存在因果關系。在田東縣涉農貸款中，農村合作銀行(后簡稱農合行)是支農貸款的主力軍，故以田東縣農合行為例進行實證研究。

    一、問題的提出

    在銀行貸款關系中，由于授信市場存在著信息不對稱的問題，交易雙方的信息數量和品質不相同，會衍生出所謂的“逆向選擇”和道德風險問題，銀行無法區分貸款者的風險程度，從而給予適當的貸款利率，因此，容易吸引高風險的貸款者前來借款，導致銀行的風險大增。要消除這樣的問題，可以與借款者建立良好的往來關系，降低銀行信息收集和審核成本，而這些成本的降低都有可能反映在給借款者的借款契約條件上。

    對銀行來講，一個借款者對其所產生的信息既有意會信息，也有數碼信息。但是不同的借款者產生的信息類型是有偏重的，部分借款者主要產生的是意會信息，而部分借款者主要產生的是數碼信息。農戶就是主要產生意會信息的借款者，由于意會信息具有難以量化、傳遞和強烈的人格化特征，獲得此類信息就必須接近信息源(農戶)，否則有價值的信息就會被忽略。從這個意義上說，農戶與銀行之間的信息不對稱就可以理解為主要是意會信息沒有生產出來，意會信息的缺乏和利用不當則是信貸配給的實質性原因，這正是關系型借貸的關鍵特征。kane和malkiel ( 1998 ) ,  diamond ( 2000)以及boot, thakor (1992)都認為，當銀行與借款者有良好的往來關系時，貸款利率會下降。petersen與ra-jan (1995)將銀行與借款者往來的期限長短當作銀行與企業關系強度的衡量工具。發現交易雙方有教長的往來時間，貸款額度會上升。

    農戶信貸信息收集工作是農戶與銀行建立“關系型借貸”關系的“信息處理技術”。一方面，銀行通過與客戶建立長期關系對客戶信息進行收集和分析，降低了銀行的信貸風險;另一方面，個人通過與銀行分享信息，解決了個人發展過程中經常遇到的融資難題。

    二、田東縣實證

    2008年10月，吳邦國委員長到田東縣視察，并對田東縣學習實踐科學發展觀進行了調研，重點對新農村建設情況做了深人了解，提出“以田東縣為試點，破解農村金融服務難題”的重要建議，據此人民銀行總行將田東縣列人2009年全國改善農村支付服務環境工作試點縣，按照人民銀行總行及廣西壯族自治區黨委、政府的統一工作部署，依據人民銀行的職責，人民銀行百色市中心支行制定《田東縣農村信用體系建設工作試點方案》，田東縣金融改革試點工作正在進行中。通過開展農村信用體系建設工作，不斷完善人行征信系統數據信息。截止2009年10月末，完成了10個信用村和百色轄區內首個信用鎮，共評定信用戶11186戶。利用農戶信用評分結果為農戶發放了貸款證，并按其信用等級給予貸款利率和貸款額度的優惠。實現了對信用農戶實行“貸款優先、利率優惠、手續簡化”的優惠，已完成28191農戶的信用信息的采集錄人及信用評分工作，占全縣農戶的37.34%，共為22321戶農戶發放貸款證，授信金額45526萬元，通過“貸款證”發放貸款4004戶，金額7686萬元，貸款手續簡化后，較好地滿足了農戶季節性生產資金需求。

    我們通過對田東縣農戶入庫率與農合行農戶貸款加權平均利率數據的觀察，采用因果分析法，找出之間的因果關系。證實了收集農戶信貸信息，開展農村信用體系建設，有助于降低農戶貸款成本。

    (一)指標選擇與數據來源

    1.社會信用體系建設指標

    我們選取農戶人庫率作為社會信用體系建設水平的指標。人庫率描述的是田東縣納入征信體系的農戶戶數與農戶總戶數的比值。這一指標反映了田東縣的社會信用體系發展的規模，由于信用體系建設數據庫的金融數據資料相對缺乏，故此指標可以較好的作為衡量的標準。

    2.農戶貸款利率定價指標

    選取農戶貸款的加權平均利率作為貸款定價的指標，此指標將不同貸款期限的農戶貸款，以貸款的份額為權重，加權得到的貸款利率。此指標將不同貸款期限的利率加權，能夠更加全面的反映農戶貸款的實際貸款利率水平。

    本文社會信用體系建設指標來白人民銀行百色市中心支行調查統計科，農戶貸款定價指標來自田東縣農合行，樣本期為2008年11月到2009年10月，我們采用eviews5.1軟件處理數據。

    (二)實證檢驗結果

    1.單位根檢驗

    因為兒乎所有的表示絕對量指標的宏觀經濟學變量都是非平穩的、具有時間趨勢.所以在作granger因果關系檢驗前，通常要對變量做平穩性檢驗，只有變量在t階平穩的條件下，才能做因果分析，本文采用常用的檢驗統計量adf來檢驗人庫率和農戶貸款加權平均利率的平穩性，具體檢驗結果如表1所示。

    檢驗結果表明，對x序列進行了二階差分處理后則通過了平穩性檢驗，對y序列進行了一階差分處理后通過了平穩性檢驗。所以對這些非平穩的經濟變量不能采用傳統的線性回歸分析方法檢驗它們的之間的相關性，而采用協整方法進行檢驗分析。

    2.協整檢驗

    如果一組非平穩的時間序列存在一個非平穩的線性組合，即該組合不具有隨機趨勢，那么這組序列就是協整的，這個線性組合被稱為線性方程，表示一種長期的均衡關系，本文采用johnsen協整檢驗來檢驗變量之間的協整關系，檢驗結果如表2所示。

   由表2可知，變量之間存在一個協整向量，即無論如何組合，人庫率和農戶貸款定價利率之間都存在長期的相關關系二但是協整關系只能說明變量之間至少有單向的因果關系，但是不能判斷因果方向，所以我們用格蘭杰因果檢驗進一步檢驗。

    3. granger因果關系檢驗

    對于田東縣社會信用體系建設和貸款定價的因果方向檢驗，我們采用granger因果關系檢驗進行分析檢驗。在時間序列下，格蘭杰因果關系檢驗考察兩個經濟變量x與y之間是否存在因果關系，由以下的定義確定:在包含了x與y的過去信息條件下，若加上x的滯后變量對y的預測效果要好于單獨由y的過去信息對y的預測，即變量x有助于提高對y的預測精度。設人庫率為x，農戶貸款加權平均利率為y，檢驗結果如表3所示。

    檢驗結果表明，原假設“x不是y的granger原因”被拒絕，而原假設“y不是x的granger原因”則被接受。因此，可以得出結論:人庫率與加權平均利率之間存在單向因果關系，即田東縣農合行納入征信體系的人庫率的變化是農戶貸款加權平均利率的原因。

    三、結論與建議

與已有的只考慮信用體系與貸款定價的定性分析研究不同，本文深人研究因果方向性問題，具有更強的現實意義，具體結論如下:

    第一，檢驗的結果顯示，人庫率與農戶貸款加權平均利率之間存在顯著的長期相關關系，表明田東縣農村社會信用體系建設和貸款利率定價之間的密切關系。

農村征信體系建設范文第2篇

近年來，隨著農民專業合作社的快速發展以及在農村經濟中活動的日趨活躍，農民專業合作社作為一個獨立的經濟主體，與其相適應的信用體系建設相對緩慢，嚴重制約了農民專業合作社的健康發展。

（一）相關立法建設步伐滯后，農民專業合作社信用體系建設無法可依。

我國的征信體系建設起步較晚，征信立法工作也進展緩慢。目前，在我國現行的法律體系中沒有一項法律或法規為征信業務活動或農村信用體系建設提供直接的法律依據，特別是近年來快速發展起來的農民專業合作社，作為一個特殊的經濟主體，其信用活動和信用體系建設更是無法可依。2007年國家頒布實施了《農民專業合作社法》，明確了農民專業合作社的經濟主體地位，這為進一步提高農民進入市場的組織化程度、促進農民合作組織的發展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農民專業合作社的組建、經營活動等過程中的信用行為做出創新性規定,致使農民專業合作社在農村信用體系建設中的信用信息征集、信用等級評價、信用信息共享和管理等問題無法明確，使參與農村信用體系建設的有關各方職責不清，甚至是相互推諉，嚴重影響農村信用體系建設的進程和農民專業合作社的健康發展。

（二）政府主導推動作用不足，農村信用體系建設進展緩慢。

近年來，人民銀行各基層機構緊緊依靠地方政府，組織各涉農金融機構在農村信用體系建設方面做了大量工作，各地農村信用體系建設工作有序開展，也取得了積極的成效，對當地農村經濟活動提供了較強的信用支持。但農村信用體系建設工作涉及的領域和部門較多，無法僅依靠幾個部門來完成，此項工作的系統性和復雜性決定了地方政府在農村信用體系建設工作中不可替代的主導地位，而目前地方黨政部門對此項工作的重視程度和投入規模都不夠，在農村信用體系建設工作中缺乏系統性和可持續發展理念，沒有系統性、長遠性規劃，特別是對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作，地方政府主導推動作用明顯不足。這就導致農村信用體系建設所涉及的相關部門無法統一思想認識，農村信用體系建設進展緩慢，特別是對于農民專業合作社這種快速發展的新型農村經濟組織來說，相應信用體系建設更無法及時配套跟進。

（三）農村信用體系建設工作缺位，農民專業合作社信用活動無所適從。

隨著農業生產方式由傳統農業向現代農業的轉變，農民專業合作社信用體系建設成為農村信用體系建設中不可缺少的一項重要內容，而現有的農村信用體系基本上是以農戶為主線，開展了農戶信用信息征集和信用鄉（鎮）、信用村、信用戶的信用等級評價工作，而沒有把當前快速發展的農民專業合作社這個新興農村經濟主體納入到農村信用體系的征信主體范圍，使農民專業合作社處于征信真空，在信用活動中無所適從，從而嚴重制約了其籌融資活動和經濟交易行為。同時，現有的農村信用體系建設工作沒有全局性建設規劃，基本上由農村信用社一家金融機構獨立開展，這就難免導致建設工作的片面性，信用體系建設和征信對象選擇都以農村信用社自身利益和業務發展需要為基本原則，由于沒有充分認識到農民專業合作社對促進自身農村金融業務發展的重要作用，因此征信對象仍然是以農戶為主，農民專業合作社等其它經濟組織很少，而且征集和積累的征信主體相關信息僅限農村信用社內部掌握，其他機構和經濟主體既難以共享又難以認可。這種片面的農村信用體系建設工作使農民專業合作社被排除在農村信用體系之外。

（四）信用短缺的剛性約束成為農民專業合作社自身信用建設的瓶頸。

由于農民專業合作社目前處于起步階段，信用活動較少，信用信息的不對稱程度較高，加之初創時期經營模式不規范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農村信用體系建設。信用短缺的主要表現為:第一,信用程度受自身建設拖累。由于農民專業合作社目前運行機制不完善、財務管理能力差等原因，為了自身利益，財務信息披露不充分甚至財務信息失真的風險較高,導致信用程度會受到自身建設的拖累。第二,逃廢債務的高風險使信用短缺程度被放大。一些農民專業合作社缺少必要的金融知識和信用意識,當其財務狀況不佳、信用觀念不強時,它們逃廢債務的風險會較高，而其信用短缺程度因這種高風險被相對放大。第三，運行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農民專業合作社監管體制不完善，導致農民專業合作社運行管理模式不規范，資金來源、流向無法有效監控，財務報表數據真實性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風險加大,也成為農民專業合作社自身信用建設的瓶頸因素。

完善農民專業合作社信用體系建設的幾點建議

完善農民專業合作社信用體系建設,可以有效提高農民專業合作社的融資能力，促進農民專業合作社信用的培育，使其自身信用建設和外部信用環境建設形成良性循環，進而促進農民專業合作社健康發展。同時，農民專業合作社信用體系建設可以促進整個農村信用體系的不斷完善，進一步推動現代農業經濟的健康快速發展。

（一）加快農村信用法律體系建設，為農民專業合作社信用體系建設提供有力的法律支持。

法律體系建設滯后是當前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設是當前信用體系建設工作的當務之急。應進一步加快征信立法建設，明確信息征集主體，規范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環境。通過農村征信的法律、法規和行為標準的建立，明確農民專業合作社的法律責任，使其信息的征集、管理、信用等級的評價和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農民專業合作社信用體系建設中的征信主體確定、信用行為監督和信用等級評價等相關問題，進而推動農村信用體系的不斷完善。

（二）完善農村信用體系建設，把農民專業合作社納入到農村信用體系之中。

地方政府應充分認識到農村信用體系在推動區域農村經濟發展中的重要作用，提高對農村信用體系建設的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農村信用體系建設的全局性長遠規劃和工作機制，積極發揮政府的主導推動作用，協調和推動相關部門共同參與、共同維護農村信用體系建設工作，明確各方職責，形成農村信用體系建設和完善的整體工作思路，把農民專業合作社等新興農村經濟組織及時納入到農村信用體系之中，并逐步將農村信用體系建設和完善工作推向深入。

對農民專業合作社信用體系建設可以借鑒農村信用社對農戶信用評價體系建設的做法，先由農業銀行負責對農民專業合作社的信用信息采集、管理和信用等級評價等工作，然后在條件成熟時，在地方政府的主導推動下實現與農村信用社等涉農金融機構共享整個農村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區域農村經濟發展相適應的農村信用體系。

（三）加強農民專業合作社自身建設，提高信用能力。

農村征信體系建設范文第3篇

一、青島農村信用體系建設現狀

（一）信用戶、信用村、信用鎮“三信”工程建設初見成效

青島轄內共有三家金融機構參與農村信用體系建設，分別是農業銀行青島分行、郵儲銀行青島分行和青島農商行。2010年以來，已評定信用戶22萬余戶，覆蓋率達36%，對全轄2/3的村莊完成了集中評級授信。信用工程的強力拉動促進了農戶貸款的快速增長，以農商行為例，2010和2011兩年新增農戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農戶貸款僅為1.86億元。

（二）銀行與部門聯動開展農村信用體系建設的工作機制初步形成

人民銀行青島中心支行積極開展農民專業合作社非銀行信用信息采集工作，聯合市農委采集了58家規模較大、管理較規范的農民專業合作社信息，已發放貸款1300萬元。與團市委聯合開展“農村青年信用示范戶”創建活動并推廣至轄內所有金融機構，已評定青年信用示范戶1677戶。

（三）涉農金融機構與人民銀行征信系統已實現聯網

人民銀行于2006年組織建成了全國統一的企業和個人征信系統，該系統已覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點，各涉農金融機構均通過網絡專線與人民銀行的企業和個人征信系統相聯，幫助農村金融機構有效防范信貸風險的同時，也促進了農村地區客戶誠信度的提高。

（四）農村地區信用宣傳工作日漸加強

人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關愛日”宣傳活動，涉農金融機構積極參與，通過主動走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設立咨詢臺等方式開展信用記錄關愛宣傳，提高農戶的信用觀念。

二、青島農村信用體系建設存在的問題

（一）制度、法律、法規建設不健全，農村經濟主體與金融機構之間的信用關系得不到保障

從國家層面看，沒有明確針對農村信用體系建設的法律、法規，對農村經濟體的征信活動既沒有統一明確的機構，也沒有完善的市場準入、運行和退出機制，更沒有農戶信用信息采集、儲存、加工和處理的行為規范。農村信用體系建設因為缺少法律支持，建設速度遲緩；農村失信行為因為缺乏相關法律約束，得不到應有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進地區已先于全國逐漸建立完善各種法規、制度等，青島在這方面仍處于空白。

（二）農戶信用信息收集困難，數據的真實性難以保證

一是農村經濟信用需求水平較低，很多農戶的市場經濟意識不強，求穩怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業務。二是隨著農村城鎮化進程加快，農戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強提供，信息也不全面或不準確。四是信用評估人才缺乏，涉農金融機構人手不足，而所要采集的客戶數量較大，農戶信息采集工作難以做細。

（三）農村信用指標評價體系不完善，信用信息難以共享

農村信用評價工作大多依靠各涉農金融機構，而各機構評級指標、評價標準不盡相同，一方面造成評級結果互不認可、重復評定，形成了資源浪費的狀況；另一方面無法做到信息共享。同時，重復評級也造成評級市場的混亂，農戶要想在不同機構獲得貸款必須按照該機構的標準重新評級，給貸款帶來不便。

（四）信用監管與獎懲體系建設滯后，影響農村信用體系建設的持續性

農村征信、評級、擔保組織和機構的監管缺位，農村金融機構的內控機制沒有有效建立起來，信用風險意識不強。失信懲戒機制不完善，對逃廢債務人缺乏強有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學性、系統性和規范性，整體效果并不明顯。

（五）農村信用體系建設參與度不高，影響信用體系建設的進程和效果

一是信用宣傳形式僵化、內容格式化，導致很多農戶對此了解不深，主動參與意識不強。二是地方政府主導作用發揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發，認為農村信用體系建設與自己關系不大。三是對一些金融機構而言，農戶和農村企業信貸量低，管理成本相對大客戶較高，農戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機構支農的積極性，青島三家涉農金融機構均未發放小額信用貸款。

三、青島農村信用體系建設的對策

（一）建立組織領導體系

充分發揮市社會信用體系建設聯席會議作用，加強農村信用體系建設組織領導。各市（區）政府也要成立相應的組織機構，加強對轄區農村信用等級評價工作的統一協調，在全市形成統一領導、分級負責、上下聯動的工作格局。作為成員單位的發改、經信、農委、金融辦、林業、畜牧、人行、工商、稅務、法院等有關職能部門要圍繞加強行業信用建設，進一步拓寬行業信息覆蓋面，統一、規范行業信用信息標準，實現信息的互聯互通；涉農金融機構要充分利用現有信貸業務系統優勢，負責全面征集農戶、農民專業合作社和農村企業等農村經濟主體的信用檔案，確保將所有農戶及各類農村經濟組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，并保證信貸信息的連續性和準確性，同時積極探索提供小額信用貸款服務。出臺農村信用體系建設的實施意見、建設方案、實施細則、考核評價辦法、農村信用體系建設工作領導小組成員單位工作職責和任務等，形成比較完善的農村信用體系建設政策體系。

（二）加強農村征信系統建設

政府牽頭開發農戶信用信息管理系統，搭建統一的為金融機構服務的信息平臺。一是加快建立電子信用檔案這一農村信用體系建設核心，實現全市農村征信數據的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設的中小企業信用檔案庫為基礎，采集農村各種所有制企業的信用信息，為尚未與銀行發生貸款關系的農村企業建立信用檔案；以人民銀行建設的個人信用信息基礎數據庫為基礎，采集與銀行發生信貸關系和有貸款意向的農民個人的信用信息，力爭有正常生產經營、有信貸需求的農戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統一、科學規范的信用評價指標體系與評分標準。推動將信用評價結果與農戶貸款審核、管理有機結合，促進涉農金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系，為發放農戶小額信用貸款提供依據。

（三）建立健全農村信用服務體系

一是鼓勵涉農金融機構、商業性金融機構和新型信貸服務機構積極進入農村金融市場。加大財政支持力度，引進國內外具有較大規模、經營規范、市場認知度高的知名信用服務機構，積極發展本地信用服務機構。二是探索建立小額信用貸款風險補償機制，設立風險補償專項儲備基金，同時擴大風險補償范圍，增強涉農經濟補償能力，促進農村金融機構更好地發揮支農作用。三是完善農業政策性保險制度，建立完善政策性保險與財政補助相結合的農業風險防范與救助機制，提高金融機構發展農村小額信用貸款的積極性。四是建立農村融資擔保體系，在引導現有商業性擔保機構開展農村擔保業務的同時，豐富擔保形式，放寬擔保條件限制，積極推動建立以財政出資為主導，“公司+農戶”、“協會+農戶”、“農戶聯保”、“大聯保體”為補充的多種形式的農村融資擔保機制，逐步形成政府引導、市場運作、財政扶持、風險自擔的新型農村融資擔保體系。五是針對農業產業化趨勢，大力開展信貸產品和服務方式創新，積極探索基于農業特色產業鏈條的信用培植、信用評價、信用增進和金融扶持形式。

（四）改善農村信用環境

農村征信體系建設范文第4篇

作為一種現代信用制度，征信體系建設已經開始涉足農村地區，并成為當前完善農村金融體系的主要內容。從這個背景出發，探索構建一個適應和服務于新農村建設的征信體系，改善農村信用環境，不斷增加對農村經濟的有效信貸資金投入，支持農業產業化可持續發展，更好地促進社會主義新農村建設，顯得尤為重要和迫切。

在當前農村經濟發展過程中普遍存在“金融抑制”，農民獲得貸款不僅難度遠大于城鎮居民，而且貸款數量規模也遠小于城鎮居民，這就使得農村經濟發展中出現“資金饑渴癥”不可避免，直接導致了農民增收缺乏資金支持。究其原因在于我國農村金融服務體系尚不完善，農村信用體系建設仍很薄弱，缺乏合理的農村信用評價體系，嚴重阻礙了農村經濟的又好又快發展。目前，農村信用體系建設的整體規劃缺乏明確的制度安排，農戶信用信息的采集、儲存、加工、使用，以及發展小額信貸相關的法律法規和政策環境欠缺，致使各地對農村信用體系建設及參與主體定位不清、責任不明，對應的信息采集內容、采集程序沒有統一標準。

從農耕文明到現代農業，農戶的信用已經超越了傳統意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規范和經濟交易層面。我國在實行農村后的很長時間里，農村居民通過自有生產資料和勞動力資源就可完成田間耕作，解決溫飽問題。所能夠發生的農村信用行為僅限于小規模農副產品交易、小額的現金借用、人情往來等活動。

隨著社會進步和經濟發展，家庭農場、農民專業合作社、特色農業、農產品深加工、綠色生態農業等一系列新型農業合作組織極大地促進了農村經濟的發展，也使農民的思想觀念和生活方式有了很大轉變。特別是農民進城務工、農村招商引資、鄉村觀光旅游、生態度假項目等新型農村經營方式的興起，農戶的信用狀況呈現出多元化特征。但由于農民外出務工的分散性以及農村企業規模小、產品層次低，農村信用信息仍分散在工商、稅務、電信、金融機構等部門，大多沒有得到有效整合。

2008年，國務院明確人民銀行承擔“管理征信業、推動建立社會信用體系”職責，并牽頭建立了由17個部門參加的社會信用體系建設部際聯席會議制度。近年來，人民銀行積極推動地方政府和有關部門，研究制定農村信用體系建設的政策與措施，牽頭成立推進農村信用體系建設的組織協調機構。在人民銀行《關于農村信用體系建設工作的指導意見》的指導下，全國各地不斷創新工作方式，根據當地農村地區特色構建了富有成效的農村信用體系建設模式。通過加強信用知識宣傳、推進農戶電子信用檔案建設和農戶信用評價、擴大企業和個人征信系統在全國農村地區的應用、推進農村地區中小企業信用體系建設等工作，極大地促進了農村小額信用貸款業務的發展，提高了農民信用意識。

然而，農村信用體系建設在很大程度上依托農村小額信用貸款業務和農村中小企業貸款進行。在信息采集過程中，一方面缺少完整的農戶信用信息管理系統，無法對廣大農戶信用狀況進行及時、有效的記載和跟蹤，無法對農戶信用信息進行統一口徑的采集、統一指標的評級以及對應變化的監測；另一方面涉農金融機構面對量大分散、情況各異的農戶和中小企業，既要對其資信狀況進行精準評估，又要對農戶和中小企業信用檔案進行適時管理、及時更新、隨時監測，很難保證農戶和中小企業信用信息的時效性、真實性、全面性。

近年來，在地方政府的配合下，人民銀行選取部分地區開展農村信用體系建設的試點工作，包括建立農戶電子信用檔案、開展農戶信用評價、支持農戶小額信用貸款等試點內容。以信用戶的評定為例，主要做法是積極發動農戶信用信息采集工作，由政府主導，各鄉鎮黨委政府、村委會密切配合、積極參與，協助人民銀行開展農戶信用信息采集工作。首先要組織人員深入各村委會，根據農戶的申請情況，對農戶進行調查摸底，按照事先制定的“信用戶等級評定考察表”對農戶的信用等級進行評定，劃分AAA、AA或A級農戶；然后根據不同的資信等級，對農戶核定不同的授信額度，并建立農戶檔案，實行一戶一檔、一戶一證，每年檢查驗收評審一次。通過對信用評級高、信譽好的農戶在信貸政策上給予優惠，促使廣大農戶對自身信譽更加關注，借款到期不還、惡意逃廢債務等現象得到了有效遏制，部分欠貸農戶為爭取評上信用戶，開始主動歸還拖欠多年的貸款，實現了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉變。

農村征信體系建設范文第5篇

一、《條例》出臺對央行履職的積極意義

以中國人民銀行牽頭進行主導的征信業，作為央行履職的一個新窗口，逐漸得到了社會各界以及民眾的廣泛關注。征信業作為信用信息服務行業，規范其健康發展對于支持中小企業的融資具有重要的作用。商業銀行可借助中小企業信用信息資源，尤其是小微企業所有人信息資源，簡化中小企業貸款調查手續，在企業的歷史交易、信用記錄等情況的調查上節省時間。特別是針對小微企業可依托信息資源，開發評分模型，發展批量化評價、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴大信貸業務規模。

此次《條例》的出臺，也體現了央行一直以來倡導的，信用作為個人身份標識以及社會資產等積極面的基礎價值體現：一是信用要作為一種資格與能力，成為進入市場的入場券；二是信用要構成一種資本與財富，發揮商譽的品牌效應；三是信用也應成為社會公眾可以共享的信息資訊，發揮社會的監督輿論作用。這些一直以來被人們所追尋的信用原則，在《條例》中也得到了體現，這將為央行開展下一步的社會信用體系建設工作奠定扎實的基礎。

二、《條例》對央行開展征信工作的指導意義

（一）在國家層面上，社會信用體系建設工程達到了新的戰略高度

社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。建設社會信用體系是完善我國社會主義市場經濟體制、保持國民經濟持續穩定增長、防范金融風險、改善金融生態環境的客觀需要。在當前市場經濟活動中，逃廢債務、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業欺詐、非法集資等現象時有發生，對社會經濟秩序和金融生態環境造成了不良影響。加快建設社會信用體系，對于防范和懲治失信行為，促進金融生態環境建設，維護正常社會經濟秩序，保護人民群眾合法權益，推進政府部門依法履職，都具有重要的現實意義。

因此，信用體系的崩潰與瓦解將對經濟生活造成巨大的損害，對社會生活帶來災難性后果。對經濟學中最難回答的“公平”問題，其最合理的認定來自社會認同，而認同感的培育是建立在互信的基礎上的。缺乏認同感的社會對經濟的破壞是不可估量的，而效率最大化作為經濟行為的終極目標，其超常實現的基礎在于道德，其核心正是誠信。因此倡導誠信，懲治背信，重建信用道德規范與建設信用法律體系，已是刻不容緩的問題。

此次《條例》的出臺，標志著國家對信用體系建設工作的高度關注，也意味著我國征信業進入了新的法規時代，是央行開展征信工作，推進農村信用體系建設，培育中小企業信用環境，全面構建社會信用體系框架的新契機。

（二）在制度層面上，強化了基層央行開展征信工作的法律依據

一直以來，基層央行開展征信工作賴以的依據并不多，大多是內部的管理辦法，并沒有對外效力較高的法律、法規文件。這在依法履職以及推進征信工作的開展上使基層央行的工作缺乏底氣。此次《條例》明確：“中國人民銀行（以下稱國務院征信業監督管理部門）及其派出機構依法對征信業進行監督管理。縣級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推進本地區、本行業的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業發展。”這是再一次對央行開展征信工作的職責進行了明確，并且在下一步的工作中，為基層央行依法行政、依法履職提供了堅實的法律后盾。

（三）在個人信息保護層面上，進一步加大了對個人信息的保護

加大對個人信息的保護，是此次《條例》的一個亮點。一直以來，為確保納入到人民銀行全國統一的企業和個人征信系統的信息安全，人民銀行嚴格遵守信用信息管理制度，按照授權查詢、限定用途、保障安全、違規處罰等規定，保證征信系統的運行安全。對涉及國家安全、商業秘密和個人隱私，人民銀行負有保密義務，不向任何單位或者個人提供，若出現泄密事件，還將依法追究泄密者的法律責任。但由于我國目前沒有系統的個人信息的保護法律，在日常的信息采集、信息加工、信息保管環節上還是欠缺制度的支撐和明確的規定。以農村信用體系建設過程中采集的農戶信息為例，由于采集面過廣、采集量過大，很多個人信息在采集過程中并沒有得到明確的授權、采集后沒有使用的信息也未進行適當的處理，給農戶帶來了一些疑慮。

因此，在《條例》中，《條例》對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準確和安全等各個環節進行了具體的規定。管理部門可以依法對征信業務及相關活動中的個人信用信息保護實行常態化管理，信息主體可以依法維護自身權益，市場主體可以依法采集和使用個人信用信息，有效防止信用信息泄露、不正當使用等違法事件的發生。在這個基礎上人民銀行作為中央銀行將貫徹“依法行政”的理念，合法管理信用信息，保證信用信息源的合法權益，并力爭在社會信用體系建設的過程中，實現信用信息“零異議、零爭議、零復議、零訴訟”的目標實現。這也將進一步確保我們的信用體系建設工作能夠推得更深、推得更廣。

三、基層央行在《條例》頒布后應該考量的問題

（一）在縣支行設立征信中心或征信綜合服務部門的必要性

前面已經對征信工作的必要性進行了說明，那么縣支行對征信工作的關注度是否應該提高呢？以晉寧縣支行為例，自開展信用體系建設工作以來，支行就積極與政府部門協商溝通，經過與縣金融辦等部門的研究，在人行晉寧縣支行設立了晉寧縣征信中心。設立征信中心的目的主要有三個：一是對日常的征信工作進行整合。支行將貸款卡管理、個人信用報告查詢以及農村信用體系建設、中小企業信用體系試驗區建設等一系列工作分配到征信中心，形成了全行征信工作“一道門、一個口、一盤棋”的綜合框架。二是進行人力資源的統籌安排。隨著晉寧縣社會信用體系建設工作的逐步推進，信用意識作為“誠信晉寧”主打的精神價值得到了廣大群眾的支持，貸款卡、個人信用報告的含金量日益增加，政府各部門對信用工作的態度有了更積極的轉變。這也加大了支行征信的工作量，為了提供更及時、高效的征信服務，支行設立征信中心，積極向政府部門建議：以支行主管，政府部門聘請人員的方式，充實征信中心的工作人員。2012年晉寧縣政府以金融辦的名義通過合同形式為征信中心招聘了工作人員，所有人員費用由晉寧縣社會信用體系建設領導小組負責安排。人員的到位，為開展各項工作提供了必要條件。三是打開了便民服務的窗口。過去，支行的征信業務由綜合業務科處理，由于辦公室較為狹窄，來支行辦理的群眾經常擁堵在支行的樓道內，接肘擦肩、秩序混亂，由于人數過多耽誤了部分群眾的時間，導致工作人員與群眾經常發生口角。有了征信中心后，支行統一受理征信業務，集中處理工作，提升了工作效率，減少了群眾的等待時間。目前，征信中心對外的貸款卡業務、個人信用報告查詢已經做到了“零等待”，大大便利了群眾，受到了政府部門及群眾的好評。

因此，在《條例》頒布后，建議相關部門，提高對征信工作的關注，以縣為單位，有條件的可以設立征信中心；條件不完善的可以先設立征信綜合服務部門。以提升工作效率、更好服務群眾為初衷，也為下一步推開社會信用體系建設工作設立必要的硬件。

（二）對信用查詢進行收費是降低工作成本的必由之路

過去，我國曾將對行政許可收費進行了較為徹底的清理，行政許可項目的收費均有明確的規定。目前，在基層央行對信用查詢是免費的。在《條例》中對個人或企業信用查詢是否能夠收費的問題并沒有進行明確。僅規定了：“信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。”由于不能夠收費，且沒有專項的資金撥備，每年信用查詢支出的費用是較大的。以晉寧縣2012年為例，由于縣域部門工作人員購買公務員小區的房產，要求出具個人信用報告，近4000余人，前來支行查詢個人信用報告。僅紙張、硒鼓的支出費用就超過5000元，還不包括人工、辦公用品等一些雜項的支出費用。這對于縣支行而言，還是一筆不小的開支。

根據目前的情況看，《條例》頒布后，央行還將出臺相關的事實細則，希望在細則中對能否收取一定的工本費的問題進行明確，以緩解基層央行在征信工作上過高的費用支出。

（三）信用系信息的整合與使用問題是開展征信工作的關鍵

我國目前的信用信息系統可以分為三塊：一是國家有關部門建設的同業信用信息系統；二是地方政府主導建立的區域信用信息系統；三是信用服務中介機構在開展業務過程中建立和積累的數據庫。一直以來，這三塊系統各自為證，無法共享。如：人民銀行目前運作的銀行個人征信系統和企業信貸登記咨詢系統；工商部門運作的企業行為警示系統；稅務部門運作的稅務信用等級信息系統；法院運作的訟訴記錄系統。此次在《條例》中規定：“國家設立金融信用信息基礎數據庫，為防范金融風險、促進金融業發展提供相關信息服務。金融信用信息基礎數據庫由專業運行機構建設、運行和維護。該運行機構不以營利為目的，由國務院征信業監督管理部門監督管理。”