融資擔(dān)保公司章程

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融資擔(dān)保公司章程范文第1篇

1、滿(mǎn)足注冊(cè)資本最低限額（實(shí)繳貨幣資本500萬(wàn)人民幣；從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司1億，并連續(xù)營(yíng)業(yè)兩年以上）。

2、有符合要求的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

3、符合法律（公司法）規(guī)定的公司章程。

4、有熟悉金融及相關(guān)業(yè)務(wù)的管理和評(píng)估人員。

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融資擔(dān)保公司章程范文第2篇

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)狀況 擔(dān)保公司 發(fā)展?fàn)顩r

一、前言

近幾年我國(guó)擔(dān)保公司發(fā)展日益壯大，可謂是前途一片美好，可是近幾年全球的經(jīng)濟(jì)狀況也是十分不穩(wěn)定的，導(dǎo)致我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況非常不穩(wěn)定，擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)效益問(wèn)題也接踵而來(lái)，面對(duì)十分不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，擔(dān)保公司應(yīng)該何去何從，怎樣面對(duì)，二者的關(guān)系到底是怎樣的，本文對(duì)此進(jìn)行了分析。

（一）擔(dān)保公司的簡(jiǎn)介以及其發(fā)展的意義

簡(jiǎn)單地說(shuō)，擔(dān)保公司就是個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找到第三方為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，達(dá)到一方面解決了個(gè)人的應(yīng)急之用，另一方面擔(dān)保公司獲得了一定的經(jīng)濟(jì)利益。既然擔(dān)保公司具有如此重要的社會(huì)職能，自然也不是所有個(gè)人或者企業(yè)就能簡(jiǎn)單成立的，成立條件給大家簡(jiǎn)單介紹一下，首先需要滿(mǎn)足注冊(cè)的最低金額，也就是普通需要500萬(wàn)人民幣，融資性擔(dān)保公司需要1億的注冊(cè)金額，第二要有正常符合法律的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，第三要有符合相關(guān)法律的支持，第四就是要有熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)的公司職員，在滿(mǎn)足以上條件的同時(shí)還要向有關(guān)部門(mén)提交相關(guān)的文件，比如是向當(dāng)?shù)氐墓ど虉?zhí)法部門(mén)提交設(shè)立公司的申請(qǐng)報(bào)告，注冊(cè)資金的來(lái)源，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等，還要遞交公司章程以及股東的協(xié)議書(shū)等。那么如何看一個(gè)擔(dān)保公司是否合格，我們應(yīng)該從以下幾點(diǎn)注意：第一，擔(dān)保公司的工作人員要高素質(zhì)，由于擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的特殊性，所以要求業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)人員的項(xiàng)目技術(shù)過(guò)硬，嚴(yán)格遵守職業(yè)道德要求，內(nèi)部工作人員是擔(dān)保公司在保密方面最重要的環(huán)節(jié)，所以要妥善解決員工素質(zhì)問(wèn)題；第二，公司的承諾必須兌現(xiàn)，在出資人進(jìn)行投資時(shí)，一定要嚴(yán)格簽署協(xié)議，用資人在借款到期日未能及時(shí)還款或足額還款的，擔(dān)保公司將在三個(gè)工作日內(nèi)無(wú)條件代用資人墊付出資人的相關(guān)資金。保證出資人的資金最多只逾期三個(gè)工作日，就能全部回收。投資擔(dān)保公司提供的連帶責(zé)任擔(dān)保承諾，再結(jié)合借貸合同經(jīng)過(guò)司法公證后的強(qiáng)制執(zhí)行措施，就可以最大限度地保證出資人的合法權(quán)益受到保護(hù)。第三也就是要保證業(yè)務(wù)辦理人員的規(guī)范性，一個(gè)有雄厚企業(yè)的公司，必定有一群業(yè)務(wù)辦理規(guī)范的員工，伴隨著公司的不斷發(fā)展壯大，如果項(xiàng)目辦理不規(guī)范，在項(xiàng)目運(yùn)作上容易造成出資人資金的損失；第四就是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制千萬(wàn)不能松懈，無(wú)論是資金雄厚的企業(yè)公司，還是個(gè)人的擔(dān)保公司都不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)松懈，要達(dá)到最佳狀態(tài)，是企業(yè)和個(gè)人都收獲最大的利益；第五就是企業(yè)要選擇實(shí)力雄厚的，首先看公司的注冊(cè)資金是多少，再看就是經(jīng)營(yíng)公司的人數(shù)，這樣比較不僅能保障出資人的資金更安全，還能保證出資人獲得理想的投資收益；第六是要公證必須進(jìn)行，判定擔(dān)保公司是不是信譽(yù)良好，業(yè)務(wù)辦理流程規(guī)范的優(yōu)選擔(dān)保公司的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，公證處會(huì)進(jìn)行立案研究，進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；第七是看從業(yè)資質(zhì)是否完備，也就是看公司成立的時(shí)間以及發(fā)展的歷程。只有這樣，方方面面進(jìn)行考慮的選擇擔(dān)保公司，才能更好的選擇到合適的擔(dān)保公司。那么擔(dān)保公司城里的意義是為了解決銀行的貸款問(wèn)題，因?yàn)殂y行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶(hù)的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會(huì)降低銀行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本。

二、經(jīng)濟(jì)狀況與擔(dān)保公司的發(fā)展關(guān)系

（一）經(jīng)濟(jì)狀況引發(fā)擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)和銀行之間關(guān)系不協(xié)調(diào)

經(jīng)濟(jì)狀況時(shí)刻在變化，擔(dān)保公司與企業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷變化，可是從關(guān)系來(lái)看似乎擔(dān)保公司并沒(méi)有起到多少作用，雖然目前的擔(dān)保公司也有所進(jìn)步，擔(dān)保金額日益增加，但參與信用擔(dān)保體系的中小企業(yè)仍是少數(shù)，我國(guó)現(xiàn)有信用體系功能?chē)?yán)重不足，市場(chǎng)化程度不高，這造成信用擔(dān)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于企業(yè)需求，因此，擔(dān)保業(yè)蘊(yùn)藏著很大的發(fā)展?jié)摿Γ磥?lái)，擔(dān)保行業(yè)也將伴隨擔(dān)保業(yè)的發(fā)展而變化，擔(dān)保模式將向?qū)I(yè)化、商業(yè)化擔(dān)保轉(zhuǎn)化，繼續(xù)擴(kuò)大擔(dān)保公司的擔(dān)保金額，截至2005年底，我國(guó)整個(gè)信用擔(dān)保體系所承保的中小企業(yè)總數(shù)為18.8萬(wàn)戶(hù)，擔(dān)保公司承保的企業(yè)數(shù)則更少。兩者相比，差距立現(xiàn)。為破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，世界上48%的國(guó)家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，有力的促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，當(dāng)然我國(guó)也在很早之前就成立了擔(dān)保體系試點(diǎn)，擔(dān)保公司也可以和中小型企業(yè)達(dá)成協(xié)議，中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段"各階段的具體狀況及互助擔(dān)保公司的相對(duì)地位如下：第一階段是以企業(yè)擔(dān)保為主，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的私企和個(gè)人能夠辦理?yè)?dān)保公司的很少，在這一階段，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展，主要呈現(xiàn)自發(fā)性和分散性的特點(diǎn)；第二部分是地方和個(gè)人試點(diǎn)辦理，擔(dān)保公司的發(fā)展初步形成，為了解決擔(dān)保公司辦理比較難的問(wèn)題，我國(guó)政府還鼓勵(lì)了多數(shù)人進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，為了就是擔(dān)保公司的發(fā)展，也是為了在有保障的情況下促進(jìn)銀行企業(yè)的金融流通，現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)性信用擔(dān)保還有很大的差距，目前許多媒體將我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)稱(chēng)為“又一個(gè)來(lái)不及繁榮就陷入危機(jī)的行業(yè)。

（二）經(jīng)濟(jì)情況不好導(dǎo)致?lián)９酒髽I(yè)內(nèi)部情況不景氣

資金不足情況明顯，信用擔(dān)保的核心是有足夠的資金作為擔(dān)保，所以說(shuō)只有擔(dān)保公司有足夠的資金才能獲得受信人的認(rèn)可，當(dāng)信用公司的信用達(dá)到一定的高度，才能廣泛被人們接受，可是面對(duì)經(jīng)濟(jì)情況不是很好，擔(dān)保公司也好運(yùn)營(yíng)的得當(dāng)，才能使公司向著光明的一面發(fā)展，所以總的來(lái)說(shuō)，擔(dān)保公司在現(xiàn)在的情況下不僅要有足夠的資金，還要有完美的經(jīng)營(yíng)策略，保障資金的運(yùn)營(yíng)。

三、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，我們的擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該運(yùn)籌帷幄，掌握市場(chǎng)行情，有效的控制資金運(yùn)轉(zhuǎn)，雖然近幾年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，可是信用卻是很大的問(wèn)題，應(yīng)該完善機(jī)制，建立健全的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行有效的分析，面對(duì)突發(fā)多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，為擔(dān)保公司的發(fā)展起到一定的保障作用，同時(shí)拓寬資金來(lái)源渠道，達(dá)到最大化的利益。

融資擔(dān)保公司章程范文第3篇

關(guān)鍵詞:擔(dān)保公司;規(guī)范發(fā)展;公司治理;監(jiān)督管理

中圖分類(lèi)號(hào):F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)02-0075-04

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和融資渠道格局下,通過(guò)規(guī)范發(fā)展擔(dān)保公司破解中小企業(yè)融資難題至關(guān)重要。而相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系的不完善使國(guó)內(nèi)擔(dān)保公司長(zhǎng)期深陷發(fā)展困境,存在擔(dān)保公司違規(guī)擔(dān)保、涉足高利貸等違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。這些問(wèn)題的出現(xiàn)不僅僅是信用環(huán)境不健全、監(jiān)督缺失等外部環(huán)境引起的,更大程度上是整個(gè)擔(dān)保行業(yè)尚未形成明確的營(yíng)運(yùn)模式,擔(dān)保公司自身定位和發(fā)展方向不清晰等內(nèi)部因素所致。日前國(guó)務(wù)院下發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督職責(zé)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”)雖在一定程度上有助于解決當(dāng)前擔(dān)保公司面臨的監(jiān)管缺失問(wèn)題,卻不能從根本上解決上述問(wèn)題。[1]從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看,擔(dān)保公司能否健康持續(xù)發(fā)展取決于自身的“內(nèi)功”和“內(nèi)因”,內(nèi)外并舉才是解決當(dāng)前擔(dān)保公司發(fā)展困境的治本之策。本文在這一背景下從五個(gè)方面分析了影響擔(dān)保公司發(fā)展的因素并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、建立全方位監(jiān)督體系,強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)督

有力的準(zhǔn)入監(jiān)督和持續(xù)的業(yè)務(wù)監(jiān)督是確保擔(dān)保行業(yè)規(guī)范、有序運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)。目前擔(dān)保公司面臨的發(fā)展困境很大程度上緣自監(jiān)管缺失情況下?lián)９镜倪`規(guī)違法經(jīng)營(yíng),出現(xiàn)挪用保證金、違規(guī)擔(dān)保、涉足高利貸等情況。監(jiān)管缺失是指監(jiān)督職能分散于多個(gè)機(jī)構(gòu),缺乏一個(gè)主要的對(duì)口監(jiān)管機(jī)構(gòu),從而形成“多頭監(jiān)管”導(dǎo)致的監(jiān)管缺失格局。目前,對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管涉及工商、經(jīng)貿(mào)、商務(wù)、公安、財(cái)政、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各地的金融服務(wù)辦公室等多個(gè)部門(mén),每個(gè)部門(mén)都承擔(dān)了一定的監(jiān)管職能,但缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性和有效性。規(guī)范和完善對(duì)擔(dān)保公司的內(nèi)外部監(jiān)督是促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急,而《通知》的出臺(tái)有利于解決這一問(wèn)題。需注意的一點(diǎn)是,《通知》明確由地方政府確定相應(yīng)的部門(mén)負(fù)責(zé)擔(dān)保公司的設(shè)立審批、關(guān)閉和日常監(jiān)督,但由于地方政府承擔(dān)著促進(jìn)和扶持擔(dān)保公司發(fā)展,解決中小企業(yè)融資難題的職責(zé),不可避免與其將要承擔(dān)的審批和監(jiān)督職能產(chǎn)生利益沖突。為了解決中小企業(yè)貸款難,地方政府很可能會(huì)放松對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入審批,且目前地方政府缺乏一個(gè)較為獨(dú)立和專(zhuān)業(yè)的部門(mén)承擔(dān)這一職能。因此,《通知》的下發(fā)及擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度的建立難以從根本上解決目前擔(dān)保公司的監(jiān)管混亂、缺乏系統(tǒng)性和有效性等問(wèn)題。

鑒于擔(dān)保公司從事的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)具有高度的關(guān)聯(lián)性和一致性,將擔(dān)保公司納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇?wèi)?yīng)是解決擔(dān)保公司監(jiān)管問(wèn)題的根本之策。但由于目前仍不能將擔(dān)保公司納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督體系,政府轉(zhuǎn)而采取監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制度以及將審批監(jiān)督權(quán)下放給地方政府。解決擔(dān)保公司監(jiān)管的系統(tǒng)性、針對(duì)性、有效性問(wèn)題關(guān)鍵在于明確現(xiàn)有各相關(guān)部門(mén)的職能,建立多層次、組合式監(jiān)督。具體而言,針對(duì)擔(dān)保公司容易出現(xiàn)問(wèn)題的主業(yè)變更、違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、與銀行合作問(wèn)題、關(guān)聯(lián)交易以及公司治理等領(lǐng)域,充分發(fā)揮各相關(guān)機(jī)構(gòu)如地方金融服務(wù)(或工作)辦公室、工商局、銀監(jiān)會(huì)、股東等的相應(yīng)監(jiān)督管理職能,建立起“準(zhǔn)入監(jiān)督+工商監(jiān)督+業(yè)務(wù)合作監(jiān)督+股東監(jiān)督+自律監(jiān)督”的系統(tǒng)性、全方位監(jiān)督體系。

一是準(zhǔn)入監(jiān)督。根據(jù)《通知》的要求,監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議(銀監(jiān)會(huì)牽頭)負(fù)責(zé)研究制定促進(jìn)擔(dān)保公司發(fā)展的政策措施及監(jiān)督管理制度,地方政府需要指定相應(yīng)的部門(mén)負(fù)責(zé)審批和日常監(jiān)督。針對(duì)目前的現(xiàn)狀,聯(lián)系會(huì)議應(yīng)盡快制定出臺(tái)《擔(dān)保管理辦法》、《擔(dān)保公司監(jiān)督管理辦法》等制度,明確并規(guī)范擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍以及審批流程等事項(xiàng)。地方政府應(yīng)選擇對(duì)金融行業(yè)較為熟悉的部門(mén)負(fù)責(zé)擔(dān)保公司的設(shè)立審批,把好準(zhǔn)入關(guān),重點(diǎn)審查主要股東的資質(zhì),使擔(dān)保公司有個(gè)較高的起點(diǎn);并在日常監(jiān)督方面加強(qiáng)與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局合作,切實(shí)承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)。

二是工商監(jiān)督。充分發(fā)揮工商局登記及年檢管理對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)督約束作用。對(duì)于擔(dān)保公司主業(yè)蛻變,轉(zhuǎn)而從事中介業(yè)務(wù)、高利貸、非法廣告等違規(guī)行為,通過(guò)工商局營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢進(jìn)行規(guī)范,對(duì)于超范圍經(jīng)營(yíng)者,吊銷(xiāo)擔(dān)保業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

三是業(yè)務(wù)合作監(jiān)督。針對(duì)擔(dān)保公司主要通過(guò)與銀行合作開(kāi)展業(yè)務(wù)的特點(diǎn),延伸銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)督,明確銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)與商業(yè)銀行開(kāi)展合作的擔(dān)保公司的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查,重點(diǎn)檢查經(jīng)常出現(xiàn)“通過(guò)關(guān)聯(lián)交易騙取貸款”、“非法吸收存款”、“發(fā)放‘過(guò)橋’貸款”、“抽離資本金”等行為的擔(dān)保公司。對(duì)于違反《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定,變相吸收存款、發(fā)放貸款等行為,依法取消其與商業(yè)銀行開(kāi)展合作的資格并追究法律責(zé)任。與此同時(shí),督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的合作監(jiān)督,通過(guò)對(duì)擔(dān)保公司實(shí)施評(píng)級(jí),從準(zhǔn)入點(diǎn)控制擔(dān)保公司與銀行合作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

四是股東監(jiān)督。充分發(fā)揮擔(dān)保公司股東的內(nèi)部監(jiān)督,對(duì)于擔(dān)保公司違反公司章程,將資金違規(guī)投向金融高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、主業(yè)蛻變、抽離資本金、關(guān)聯(lián)交易、責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足等問(wèn)題,通過(guò)完善公司治理,加強(qiáng)股東通過(guò)董事會(huì)向經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督約束,并建立完善的制度體系,督促經(jīng)營(yíng)管理層依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

五是自律監(jiān)督。建立地方性擔(dān)保行業(yè)自律組織,加強(qiáng)擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面的行業(yè)自律,通過(guò)建立行業(yè)黑名單、實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰以及將違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況通報(bào)工商局、主要負(fù)責(zé)監(jiān)督機(jī)構(gòu)等措施規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、明確所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán),完善公司治理

公司治理的完善是確保企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。公司治理是股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層之間相互制衡的一套組織架構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制,公司治理的核心和本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)的相互分離,相互制約,從而確保企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控下有效運(yùn)轉(zhuǎn)。無(wú)論是政府財(cái)政出資的擔(dān)保公司,還是民營(yíng)資本出資的擔(dān)保公司都存在所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)混淆,監(jiān)督權(quán)缺位,公司治理缺失或形同虛設(shè)等問(wèn)題。尤其是財(cái)政出資的擔(dān)保公司,該類(lèi)公司總經(jīng)理通常由政府任命或政府官員兼任,對(duì)其的考核仍采取對(duì)行政官員考核的做法,至于擔(dān)保公經(jīng)營(yíng)效率則與個(gè)人績(jī)效無(wú)關(guān),從而造成擔(dān)保公司的高管層缺乏動(dòng)力和積極性。此外,財(cái)政出資人對(duì)擔(dān)保公司還存在“行政干預(yù)”與“監(jiān)督缺失”并存的現(xiàn)象。出于地方利益考慮,在某些情況下干預(yù)擔(dān)保公司正常的業(yè)務(wù)開(kāi)展,使擔(dān)保公司承擔(dān)大量風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)有企業(yè)普遍存在“所有者缺位”問(wèn)題,財(cái)政出資人對(duì)擔(dān)保公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的約束與激勵(lì)不敏感,因而對(duì)擔(dān)保公司的合規(guī)性、資本增值等缺乏應(yīng)有的監(jiān)督,從而造成擔(dān)保公司內(nèi)部必要的權(quán)力制衡和監(jiān)督職能的喪失。

相對(duì)于財(cái)政擔(dān)保公司,民營(yíng)擔(dān)保公司所有權(quán)清晰,激勵(lì)機(jī)制不存在太大問(wèn)題。但由于所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)合二為一,缺乏必要的制約和監(jiān)督,民營(yíng)擔(dān)保公司在利益的驅(qū)動(dòng)下更容易出現(xiàn)違規(guī)違法行為。即使是已成功引入外資的擔(dān)保公司,由于公司治理架構(gòu)的不完善使外資股東缺乏行使監(jiān)督職能的平臺(tái),而現(xiàn)有董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)人員安排不合理也使外資股東代表的意見(jiàn)對(duì)決策沒(méi)有太大影響力。鑒于此,擔(dān)保企業(yè)必須將公司治理建設(shè)擺在首要位置,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)把公司治理監(jiān)督納入監(jiān)管范疇,指導(dǎo)和督促擔(dān)保公司加強(qiáng)公司治理建設(shè)。

三、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本理念,提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)存在著風(fēng)險(xiǎn),且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任,風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)是擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理中的首要理念。鑒于此,相關(guān)主管部門(mén)高度重視擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。2001年財(cái)政部出臺(tái)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》,[2]初步明確了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)撥備提取標(biāo)準(zhǔn)。2006年國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門(mén)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見(jiàn)的通知》,[3]要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,抵御擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但由于經(jīng)濟(jì)上行周期的擔(dān)保公司普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),并沒(méi)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系,在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中容易忽略風(fēng)險(xiǎn)管理,挪用客戶(hù)保證金、套取銀行貸款、直接發(fā)放貸款、為高利貸提供擔(dān)保、長(zhǎng)期不計(jì)提撥備等高風(fēng)險(xiǎn)行為時(shí)有發(fā)生,這正是目前擔(dān)保公司陷入發(fā)展困境的直接原因。

因此,擔(dān)保公司必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本的理念,在風(fēng)險(xiǎn)管理上做到風(fēng)險(xiǎn)管理理念普及、風(fēng)險(xiǎn)控制流程清晰、風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全、風(fēng)險(xiǎn)管理人才專(zhuān)業(yè);做到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)撥備到位,并建立一系列規(guī)范的內(nèi)控制度;建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等風(fēng)險(xiǎn)管理流程,實(shí)現(xiàn)全程、全覆蓋的全面風(fēng)險(xiǎn)管理;建立與銀行貸款流程相匹配的貸款“三查”、客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定等制度,以規(guī)范的制度、精細(xì)的管理防控風(fēng)險(xiǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。與此同時(shí),擔(dān)保機(jī)構(gòu)還須做實(shí)撥備,按規(guī)定提取各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備,夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

四、規(guī)范公司業(yè)務(wù)范圍,依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相似,其應(yīng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣納入統(tǒng)一監(jiān)管。目前我國(guó)擔(dān)保公司在監(jiān)督管理上與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同,其相應(yīng)的監(jiān)管職能分散于多個(gè)部門(mén),缺乏系統(tǒng)的外部監(jiān)督,即使是日前下發(fā)的《通知》也未能從根本上解決這一問(wèn)題。《通知》規(guī)定建立的擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議由銀監(jiān)會(huì)牽頭,但聯(lián)席會(huì)議只負(fù)責(zé)相關(guān)政策制度的制定,并不負(fù)責(zé)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)是最專(zhuān)業(yè)、最有能力承擔(dān)擔(dān)保公司監(jiān)管職能的部門(mén),而《通知》卻將擔(dān)保公司的設(shè)立審批和日常監(jiān)管職能交由各地政府確定部門(mén)負(fù)責(zé)。由于缺乏明確規(guī)定,必然造成不同地方選擇不同部門(mén)行使對(duì)擔(dān)保公司監(jiān)督職能的混亂割據(jù),為擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)留下埋單。部分擔(dān)保公司在“寬松”的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管環(huán)境下,出現(xiàn)了片面追求利潤(rùn)最大化、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。

擔(dān)保公司要堅(jiān)持以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為前提,首先要注重業(yè)務(wù)范圍的合規(guī)。目前,部分擔(dān)保公司因擔(dān)保主業(yè)利潤(rùn)率低,轉(zhuǎn)而介入高風(fēng)險(xiǎn)的高利貸和民間擔(dān)保行業(yè)。據(jù)新華社每日電訊記者披露:南通市有78家擔(dān)保公司,其中有70%不做信用擔(dān)保業(yè)務(wù),而是靠變相吸收存款、發(fā)放貸款搞“錢(qián)莊”生意,為民間融資擔(dān)保牟利。[4]其為擔(dān)保公司帶來(lái)高額回報(bào)的同時(shí)也造成了風(fēng)險(xiǎn)的大量累積。因此,擔(dān)保公司需嚴(yán)格按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》第九條規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù),有關(guān)主管機(jī)關(guān)應(yīng)盡快出臺(tái)更規(guī)范的“擔(dān)保公司管理辦法”,以法規(guī)的形式進(jìn)一步明確擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍。其次,注重資金管理的合規(guī)。在資金管理方面,加強(qiáng)保證金的管理和監(jiān)管,避免保證金流向房市、股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。再次,加強(qiáng)與合作金融機(jī)構(gòu)之間的行為合規(guī)管理。一方面,嚴(yán)格按照合作協(xié)議辦事,關(guān)注銀行客戶(hù)經(jīng)理潛在的道德風(fēng)險(xiǎn),避免商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人違規(guī)違法行為出現(xiàn);另一方面,嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)控制流程辦事,不一味追求業(yè)務(wù)量,為了拓展業(yè)務(wù)而放松風(fēng)險(xiǎn)審核標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織應(yīng)促使擔(dān)保公司樹(shù)立合規(guī)理念,加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的高管層的培訓(xùn)和合規(guī)監(jiān)督,并探索在擔(dān)保公司設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門(mén),從組織架構(gòu)和管理流程上確保擔(dān)保公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

五、警惕不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易,有效預(yù)防潛在風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)聯(lián)交易是指具有關(guān)聯(lián)關(guān)系主體(關(guān)聯(lián)方)之間的交易,是公司運(yùn)作中經(jīng)常出現(xiàn)的,易于發(fā)生不公平結(jié)果的交易。目前擔(dān)保公司發(fā)生關(guān)聯(lián)交易的對(duì)象主要是股東單位和同屬相同控制人控制的企業(yè),如同一企業(yè)向多家擔(dān)保公司入股或關(guān)聯(lián)企業(yè)湊足注冊(cè)資金成立擔(dān)保公司為自己向銀行貸款提供擔(dān)保。個(gè)別擔(dān)保公司利用復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系,用銀行貸款轉(zhuǎn)為客戶(hù)保證金,利用杠桿原理,放大擔(dān)保公司擔(dān)保貸款額度,使銀行和擔(dān)保公司都面臨了較大風(fēng)險(xiǎn)。由于關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜性,銀行在識(shí)別擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)交易時(shí)面臨很大困難,主要是對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清,導(dǎo)致有時(shí)銀行對(duì)擔(dān)保公司的不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易的審查也會(huì)流于形式。

新《公司法》第21條第1款明確規(guī)定,“公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用其關(guān)聯(lián)關(guān)系損害公司利益”。這一強(qiáng)制性規(guī)定,對(duì)不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易給予了禁止,其充分衡量了關(guān)聯(lián)交易可能存在的合理性與危害性,特別是在我國(guó)當(dāng)前不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易日漸增多的情況下做出的一種切合實(shí)際的制度選擇。因此,從控制風(fēng)險(xiǎn)、健康發(fā)展的角度考慮,擔(dān)保公司應(yīng)在內(nèi)部建立關(guān)聯(lián)交易管理制度,從金額、比例、擔(dān)保手續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)控制上規(guī)范關(guān)聯(lián)交易行為,避免為關(guān)聯(lián)公司套用銀行信用等不當(dāng)交易行為的發(fā)生。從外部來(lái)說(shuō),監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將關(guān)聯(lián)交易作為重點(diǎn)監(jiān)督檢查領(lǐng)域,對(duì)檢查出存在不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易的擔(dān)保公司給予相應(yīng)處罰,并可建立黑名單制度向商業(yè)銀行,限制其與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作,從而促使擔(dān)保公司進(jìn)行自我約束。對(duì)于屢查屢犯、情節(jié)嚴(yán)重的可停止其擔(dān)保業(yè)務(wù)資格。因此,相應(yīng)的主管機(jī)關(guān)應(yīng)從制度上明確擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)交易的界定、內(nèi)部管理要求、外部監(jiān)督檢查以及對(duì)不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易行為的處罰措施等內(nèi)容,為監(jiān)管機(jī)構(gòu)形式監(jiān)督管理職能提供制度依據(jù)。

綜上所述,目前擔(dān)保公司發(fā)展陷入困境的原因,既有外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境、信用環(huán)境以及監(jiān)督環(huán)境不健全等因素,又有擔(dān)保行業(yè)和擔(dān)保公司自身營(yíng)運(yùn)模式缺乏、管理機(jī)制不完善、發(fā)展方向不清等內(nèi)部因素。《通知》的出臺(tái)并沒(méi)有解決當(dāng)前擔(dān)保公司面臨的一系列問(wèn)題,特別是擔(dān)保公司監(jiān)管問(wèn)題。擔(dān)保公司應(yīng)內(nèi)外并舉才可規(guī)范健康地發(fā)展。■

參考文獻(xiàn):

[1]國(guó)務(wù)院辦公廳.國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知([2009]7號(hào))[Z].2009-02-03.

[2]財(cái)政部財(cái)金.中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法(財(cái)政部財(cái)金[2001]77號(hào))[Z].2001-03-26

融資擔(dān)保公司章程范文第4篇

[關(guān)鍵詞]私營(yíng)企業(yè);私營(yíng)經(jīng)濟(jì);融資問(wèn)題

[中圖分類(lèi)號(hào)]G251.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-3115(2010)20-0100-03

改革開(kāi)放30年以來(lái),我國(guó)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2010年第一季度,登記注冊(cè)的私營(yíng)企業(yè)已達(dá)755.65萬(wàn)戶(hù),占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的71.60%;注冊(cè)資本(金)15.32萬(wàn)億元,占全國(guó)企業(yè)注冊(cè)資本(金)的25.72%;個(gè)體工商戶(hù)3229.95萬(wàn)戶(hù),資金數(shù)額1.14萬(wàn)億元,個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員達(dá)到15234.78萬(wàn)人。目前,個(gè)體私營(yíng)等非公有制企業(yè)所吸納的就業(yè)人員,占全部新增就業(yè)的90%。這充分表明個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的有生力量,是新增就業(yè)的主要渠道,是推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制健全完善和經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的重要力量。但是,私營(yíng)企業(yè)融資難已成為阻礙我國(guó)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙,也影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

一、 私營(yíng)企業(yè)的融資現(xiàn)狀

(一) 融資渠道狹窄

目前,我國(guó)私營(yíng)企業(yè)融資渠道狹窄,其發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累。具體而言,即私營(yíng)企業(yè)內(nèi)源性融資比例過(guò)高,外源性融資比例相對(duì)不足;外源融資中缺乏直接融資渠道,間接融資主要還是依賴(lài)于金融機(jī)構(gòu)的貸款。銀行貸款是中小企業(yè)最重要的外部融資渠道,但銀行主要提供的是流動(dòng)資金以及固定資產(chǎn)更新資金,而很少提供長(zhǎng)期信貸。根據(jù)調(diào)查,我國(guó)中小企業(yè)獲得資金的來(lái)源過(guò)于單一,有65.7%的企業(yè)融資主要依靠各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)貸款,企業(yè)的權(quán)益性融資占33.3%,其他來(lái)源融資占16.4%,債券類(lèi)融資最少,僅占1.8%。融資渠道的狹窄和單一大大降低了企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在融資渠道中,內(nèi)源性融資占很大部分,而外源性融資很少,使私營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行資本運(yùn)營(yíng)時(shí)可能會(huì)在資金循環(huán)方面產(chǎn)生漏洞,影響企業(yè)的快速發(fā)展。

(二) 融資結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)私營(yíng)企業(yè)在融資過(guò)程中,一方面是內(nèi)源性融資,即靠自身的積累;另一方面是外源性融資,即在銀行、企業(yè)之間融通資金。在我國(guó),資產(chǎn)規(guī)模是企業(yè)獲得銀行借貸的重要因素,而我國(guó)大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模又非常有限。企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模越高,銀行貸給企業(yè)的資金規(guī)模也就越高。雖然理論上私營(yíng)企業(yè)的外源性融資包括向銀行貸款和少量的資金市場(chǎng)融資。然而,事實(shí)上,通過(guò)資金市場(chǎng)直接融資的大門(mén)對(duì)于私營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)基本上是關(guān)閉的。因此,向銀行借貸成為私營(yíng)企業(yè)融資的主要手段。但是,資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏長(zhǎng)期發(fā)展動(dòng)力、企業(yè)承受的風(fēng)險(xiǎn)高等因素,使私營(yíng)企業(yè)獲得銀行的信貸支持少,資金缺乏。當(dāng)前,外源性融資只占私營(yíng)企業(yè)融資的很小一部分。但是,發(fā)展外部資金將是私營(yíng)企業(yè)融資的一種趨勢(shì)。從目前我國(guó)私營(yíng)企業(yè)的融資狀況來(lái)看,各種融資方式并沒(méi)有達(dá)到科學(xué)、合理的比例結(jié)構(gòu),造成結(jié)構(gòu)性失衡。如果私營(yíng)企業(yè)缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源,勢(shì)必會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展,甚至?xí)驗(yàn)橘Y金鏈的斷裂而破產(chǎn)。

二、 私營(yíng)企業(yè)融資難的原因

(一) 私營(yíng)企業(yè)自身存在的問(wèn)題

首先,私營(yíng)企業(yè)信譽(yù)度低,信用記錄較差。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,企業(yè)信譽(yù)非常重要。然而,目前我國(guó)私營(yíng)企業(yè)的信譽(yù)度普遍低下,經(jīng)營(yíng)管理者信用觀念淡薄,并且缺乏失信懲戒機(jī)制,致使逃廢銀行債務(wù)、違約貸款的行為時(shí)有發(fā)生。較低的信用等級(jí)使私營(yíng)企業(yè)獲得融資越發(fā)困難。

其次,私營(yíng)企業(yè)內(nèi)部管理水平較低。我國(guó)大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)的管理者和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高,管理水平較低。他們?nèi)狈?zhàn)略經(jīng)營(yíng)思想和對(duì)市場(chǎng)的正確判斷,企業(yè)財(cái)務(wù)決策帶有短期行為傾向,注重于靠關(guān)系、靠運(yùn)氣來(lái)發(fā)財(cái),難以通過(guò)科學(xué)管理來(lái)提高經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí),私營(yíng)企業(yè)大多數(shù)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)者常采用家族式管理,企業(yè)內(nèi)部控制力不足,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,使銀行害怕因企業(yè)管理不善導(dǎo)致資金流失而不予貸款。

再次,大部分私營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不夠透明,信用度低。與許多大型國(guó)有企業(yè)相比,我國(guó)多數(shù)私營(yíng)企業(yè)存在會(huì)計(jì)制度不健全、財(cái)務(wù)管理水平較低、不注重信息披露的情況,致使審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況的評(píng)估和審核難度加大。提供的財(cái)務(wù)報(bào)告并非完全真實(shí),也增加了銀行對(duì)私營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審查難度,成為私營(yíng)企業(yè)融資困難的一個(gè)重要原因。

最后,銀行與企業(yè)關(guān)系不協(xié)調(diào)。銀行與企業(yè)之間良好的溝通、信任關(guān)系是融資行為能否成功的基礎(chǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有與私營(yíng)企業(yè)形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系,造成信息收集困難,使得企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱(chēng),導(dǎo)致銀行與企業(yè)關(guān)系不融洽。雙方之間的互信程度不高,形成企業(yè)貸款難、銀行放款難的狀況。

(二) 政府政策支持不夠

一方面,缺乏專(zhuān)門(mén)為私營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)和支持私營(yíng)企業(yè)發(fā)展的投資風(fēng)險(xiǎn)基金與直接融資渠道,使私營(yíng)企業(yè)融資渠道單一且不通暢。就事實(shí)而言,金融部門(mén)對(duì)私營(yíng)企業(yè)的支持不夠。國(guó)有商業(yè)銀行的主要精力和資金都放在國(guó)有企業(yè)上,對(duì)私營(yíng)企業(yè)的預(yù)算內(nèi)投資幾乎為零。同時(shí),由于運(yùn)行成本高,金融機(jī)構(gòu)只擬作大額貸款,很難實(shí)現(xiàn)對(duì)大量私營(yíng)企業(yè)作微觀貸款。另一方面,政府扶持鼓勵(lì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施不到位,許多措施沒(méi)落到實(shí)處或者在落實(shí)上打了折扣。與國(guó)有集體和外商投資企業(yè)相比,私營(yíng)企業(yè)在許多方面還處于不利地位,缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。簡(jiǎn)而言之,政府的法律、法規(guī)、政策對(duì)私營(yíng)企業(yè)的融資缺乏活力,各種政策法規(guī)沒(méi)有得到有效執(zhí)行。

(三) 信貸機(jī)制和信用提供體系不健全

1.以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)制度不健全

首先,銀行從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)濟(jì)效益的角度出發(fā),不愿給中小企業(yè)尤其是私營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。我國(guó)的銀行目前是以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體,國(guó)有商業(yè)銀行由于規(guī)模大、機(jī)構(gòu)多,審批程序固定,分?jǐn)傇诿恳还P信貸業(yè)務(wù)的固定成本是不變的,而貸款收益卻隨余額、利率的變化而變化。因此,從成本收益的情況分析,國(guó)有銀行自然傾向于大數(shù)額的貸款業(yè)務(wù),不能很好地滿(mǎn)足私營(yíng)企業(yè)短期、小額、次數(shù)多的貸款要求。

其次,國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)私營(yíng)企業(yè)存在歧視。銀行普遍認(rèn)為,國(guó)有企業(yè)的資金實(shí)力強(qiáng),貸款風(fēng)險(xiǎn)小,就算出現(xiàn)問(wèn)題也有國(guó)家作為后盾。同時(shí),國(guó)有銀行的授信標(biāo)準(zhǔn)一般是針對(duì)大企業(yè)的,以這樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量的話,顯然私營(yíng)企業(yè)是無(wú)法獲得銀行信貸的,這就使銀行喪失了對(duì)私營(yíng)企業(yè)貸款的積極性。

2.信用擔(dān)保體系不健全

擔(dān)保公司是企業(yè)和銀行之間的服務(wù)性中介機(jī)構(gòu),可有效地分?jǐn)傘y行信貸風(fēng)險(xiǎn)。從各國(guó)企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中發(fā)揮著重要作用。但是,目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決我國(guó)中小企業(yè)特別是私營(yíng)企業(yè)方面的作用比較有限,且地區(qū)之間也不平衡。由于資金來(lái)源比較單一,大部分私營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保公司以政府財(cái)政資金為主,只有少數(shù)地區(qū)設(shè)立民營(yíng)的擔(dān)保公司。現(xiàn)在許多銀行不愿意給私營(yíng)企業(yè)貸款,其重要原因就是這種擔(dān)保公司資金來(lái)源單一、規(guī)模小、數(shù)量有限、覆蓋面低,提供的擔(dān)保額度也很難滿(mǎn)足銀行的要求。

3.我國(guó)證券市場(chǎng)融資門(mén)檻過(guò)高

我國(guó)證券市場(chǎng)的建立和運(yùn)作同時(shí)也被賦予了著重為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的特定功能,我國(guó)的股票市場(chǎng)也以促進(jìn)國(guó)有企業(yè)改革為宗旨,重點(diǎn)扶持國(guó)有企業(yè)上市融資,政策嚴(yán)重向國(guó)有企業(yè)傾斜,私營(yíng)企業(yè)很難從中獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。我國(guó)債券的發(fā)行要求股份有限公司凈資產(chǎn)不低于3000萬(wàn),有限責(zé)任公司不低于6000萬(wàn),累計(jì)債券總額不超過(guò)公司凈資產(chǎn)的40%。同時(shí),債券發(fā)行公司必須有實(shí)力雄厚、信譽(yù)好的單位做擔(dān)保等。這一系列條件限制了私營(yíng)企業(yè)的這種融資方式,是其融資的一個(gè)重要阻礙。

三、 解決私營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策

(一) 全方位提高自身素質(zhì)

首先,切實(shí)提高私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和管理者的水平,大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù),促進(jìn)家族管理向現(xiàn)代企業(yè)后家族管理轉(zhuǎn)變,提高自身和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平和管理能力。建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度,進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu),合法經(jīng)營(yíng),規(guī)范管理,引進(jìn)優(yōu)秀人才,開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù),提高產(chǎn)品的科技含量,用先進(jìn)的管理方法來(lái)管理企業(yè),規(guī)范行為,提高社會(huì)影響。只有提高了自身的管理水平和經(jīng)營(yíng)能力,才能在資本市場(chǎng)上成功地進(jìn)行融資活動(dòng)。

其次,改善私營(yíng)企業(yè)的信譽(yù)與形象。私營(yíng)企業(yè)的不良信譽(yù)和形象影響了融資的成功。為此,私營(yíng)企業(yè)要不斷深化企業(yè)改革,明晰產(chǎn)權(quán),完善企業(yè)內(nèi)部法人治理機(jī)構(gòu),轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,不斷提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,這也是重建企業(yè)信譽(yù)的基礎(chǔ)。私營(yíng)企業(yè)內(nèi)部信用管理制度是企業(yè)信用管理體系建設(shè)的微觀基礎(chǔ)。所有企業(yè)間的信用制約關(guān)系,首先是依賴(lài)于每個(gè)企業(yè)自身的信用管理制度建立起來(lái)的。加強(qiáng)私營(yíng)企業(yè)的信用管理,首先要加快制定企業(yè)信用管理制度和政策,其次要建立信用管理組織或職能。信用管理的職能集銷(xiāo)售管理和財(cái)務(wù)管理與一體,從企業(yè)設(shè)立審批開(kāi)始,信用管理的職能就要納入到公司章程。另外,還要建立信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制,盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生,促進(jìn)市場(chǎng)秩序的運(yùn)行。

再次,健全企業(yè)財(cái)務(wù)機(jī)制,理清會(huì)計(jì)賬目,方便外借審計(jì),使投資者能隨時(shí)了解財(cái)務(wù)信息,增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信任。

最后,建立良好的銀企關(guān)系。積極加強(qiáng)企業(yè)與銀行的信息溝通,改善信息的不對(duì)稱(chēng)狀況,可以使銀行更好地了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況、管理水平和發(fā)展前景,從而可以客觀而準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的信用水平,提高信貸成功的幾率。同時(shí),銀行還能對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)督,防止錯(cuò)誤投資,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二) 加強(qiáng)政府對(duì)政策的扶持

政府應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路,給予私營(yíng)企業(yè)足夠重視,并通過(guò)政府扶持,支持私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展,切實(shí)解決私營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題。政府要為私營(yíng)企業(yè)提供信息服務(wù),提供規(guī)范的信用擔(dān)保,進(jìn)一步推動(dòng)私營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保基金的規(guī)范化,為擔(dān)保公司的成立奠定基礎(chǔ)。此外,政府還要理清職能,為私營(yíng)企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和金融環(huán)境,運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼政策、利率和稅收手段來(lái)支持私營(yíng)企業(yè)的融資。

同時(shí),逐步完善私營(yíng)企業(yè)發(fā)展的體制環(huán)境,制定和完善相關(guān)的法律法規(guī),并切實(shí)落實(shí)。國(guó)家應(yīng)把私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的總體戰(zhàn)略規(guī)劃中,積極創(chuàng)造一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí),一切規(guī)范化管理必須以規(guī)章制度作為保證,通過(guò)制度保障、政策協(xié)調(diào)和資本市場(chǎng)創(chuàng)新等措施,為克服私營(yíng)企業(yè)的融資“瓶頸”創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。

(三) 建立良好的社會(huì)金融環(huán)境

1.建立中小金融機(jī)構(gòu)

建立中小金融機(jī)構(gòu)尤其是中小民營(yíng)銀行,是解決私營(yíng)企業(yè)融資難比較行之有效的方法。中小金融機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、中小企業(yè)債券市場(chǎng)和地方性風(fēng)險(xiǎn)投資公司。中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu),可以專(zhuān)門(mén)為地方中小企業(yè)服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本低,資金較少,可以與私營(yíng)經(jīng)濟(jì)一起發(fā)展,成為推動(dòng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的重要力量。為此,政府要盡快制定和完善對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)扶持政策,使其能夠順利并良性發(fā)展。

2.加快銀行體制改革,增加商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)私營(yíng)企業(yè)存在歧視,從成本效益等各個(gè)方面考慮,不愿意對(duì)私企提供信貸支持。因此,應(yīng)加快銀行管理體制改革的步伐,使之真正樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)。

3.加大金融中介機(jī)構(gòu)建設(shè),建立、健全擔(dān)保體系

由于現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使,偏愛(ài)大型企業(yè),因此,可以嘗試建立面對(duì)廣大中小企業(yè)的金融中介機(jī)構(gòu),使之決策程序簡(jiǎn)單,服務(wù)成本降低,不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn),提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量,從而使部分私營(yíng)企業(yè)獲得更大利潤(rùn)。當(dāng)前,我國(guó)應(yīng)積極借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),建立一批私營(yíng)企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),以政府出資構(gòu)建的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主,互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保為輔的多層次的信用擔(dān)保體系。同時(shí),要規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制,防止擔(dān)保款被挪作他用。為保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展,必須建立再擔(dān)保制度和私營(yíng)企業(yè)保障制度,分散和轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。

4.創(chuàng)建有利于私營(yíng)企業(yè)融資的公平環(huán)境

融資擔(dān)保公司章程范文第5篇

2011年以來(lái)，溫州頻繁爆出因民間借貸資金鏈斷裂老板跑路的消息，其中有不少擔(dān)保公司老板跑路的傳聞，在溫州網(wǎng)站和微博中流傳的《溫州老板跑路名單》更是將民間借貸所引起的恐慌推向，這其中涉案金額都達(dá)到了幾千萬(wàn)，幾億、甚至十多個(gè)億的規(guī)模。雖然這些企業(yè)的老板身處不同的行業(yè)，但是他們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是都欠下了巨額的民間資金無(wú)法償還。而這些閑置的民間資金多數(shù)是通過(guò)擔(dān)保公司借貸給企業(yè)的，一個(gè)擔(dān)保公司老板跑路以后，成千上萬(wàn)個(gè)普通家庭的借款將會(huì)血本無(wú)歸，由此引起的社會(huì)動(dòng)蕩和矛盾是不可估計(jì)的。怎樣來(lái)控制公司的借貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)公司進(jìn)行司法介入，以保障這些普通家庭的權(quán)益，維護(hù)社會(huì)的安定呢？為此本文從以下幾點(diǎn)來(lái)論述：

二、公司的借貸風(fēng)險(xiǎn)控制

資金是公司的血液，是公司得以發(fā)展壯大的原動(dòng)力，但是公司的資本運(yùn)轉(zhuǎn)有一個(gè)周期，所以大多數(shù)的公司的發(fā)展都曾面臨過(guò)無(wú)米下鍋的尷尬境地，我國(guó)法律又以明文規(guī)定了公司之間進(jìn)行同行業(yè)資金拆借是違法行為，因此公司的經(jīng)營(yíng)者和管理者也可能借助于其他的方式獲得充足的資本，其中除了向銀行借款之外，最重要的就是向職工或者民間進(jìn)行借貸。這就使得不僅加大了公司的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，而且還關(guān)系著債權(quán)人的資金安全，更有可能引起社會(huì)的動(dòng)蕩，因此有必要對(duì)公司的借貸風(fēng)險(xiǎn)加以控制，我們應(yīng)當(dāng)從董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、總經(jīng)理之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任方面努力：

（1）健全董事會(huì)制度

董事會(huì)是公司治理結(jié)構(gòu)的核心，董事會(huì)成員的文化素質(zhì)直接決定著企業(yè)的興衰成敗，具有較高素質(zhì)的董事會(huì)企業(yè)能創(chuàng)造出最好的業(yè)績(jī)，而空有其表的董事會(huì)則是內(nèi)癥和內(nèi)耗的根源。健全董事會(huì)制度，首先要保證董事會(huì)對(duì)經(jīng)理層的相對(duì)獨(dú)立性。使企業(yè)事務(wù)的決定權(quán)和執(zhí)行權(quán)相分離。其次，完善董事會(huì)決策制度，要嚴(yán)格依法執(zhí)行一人一票，少數(shù)服從多數(shù)的集體決策制度。再次，擴(kuò)大獨(dú)立董事在董事會(huì)中的比例。

（2）發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的作用

我國(guó)對(duì)公司的治理模式為二元模式，即在設(shè)有董事會(huì)的同時(shí)設(shè)有監(jiān)事會(huì)。要使公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，我們應(yīng)當(dāng)更多的考慮如何使監(jiān)事會(huì)真正的起到監(jiān)督董事會(huì)的功能。首先擴(kuò)大和提升監(jiān)事會(huì)的成員構(gòu)成，應(yīng)當(dāng)考慮將債權(quán)人納入公司的管理人行列中，設(shè)立債權(quán)人監(jiān)事，甚至可以設(shè)立獨(dú)立監(jiān)事。其次，提高監(jiān)事會(huì)組成人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化水平。監(jiān)事會(huì)要想做到有效的監(jiān)督董事會(huì)，必須具備高質(zhì)量的業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化水平。還要保證監(jiān)事的知情權(quán)，公司章程應(yīng)當(dāng)通過(guò)一系列的自治規(guī)章確保監(jiān)事時(shí)刻了解公司的經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)情況，起到正常的監(jiān)督職能。第三，注重發(fā)揮經(jīng)理層的職能，經(jīng)理是公司的重要部門(mén)，是公司決策的執(zhí)行者，公司經(jīng)理發(fā)揮著重大的作用，因此為保障公司的經(jīng)營(yíng)管理的有序進(jìn)行，還要對(duì)公司經(jīng)理層進(jìn)行適當(dāng)?shù)募?lì)和約束。①

三、公司自治與司法介入

公司自治在英美法系中強(qiáng)調(diào)公司獨(dú)立于股東，能夠擺脫股東的控制，而在我國(guó)的法治環(huán)境下則側(cè)重于政企分開(kāi)思維模式，強(qiáng)調(diào)公司擺脫政府的不當(dāng)干預(yù)，實(shí)現(xiàn)公司的自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展，自我約束和自我完善，公司自治不是絕對(duì)自由下的自治，自由是有限度的，這個(gè)限度是有法律來(lái)決定的，因此公司自治是在法律范圍內(nèi)的自治。②司法介入是公司自治的補(bǔ)充，是以公司本身的自治為前提。司法介入的前提也必須是承認(rèn)公司的市場(chǎng)自治主體地位。公司自治追求以效率標(biāo)準(zhǔn)配置資源，旨在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加社會(huì)財(cái)富，對(duì)公司運(yùn)行的國(guó)家干預(yù)，旨在追求社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)，解決公司自治過(guò)程中衍生的不公平、不平等現(xiàn)象。司法介入只是公司自治的例外。其要求司法在介入時(shí)必須持有非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，司法介入不能濫用，不能借司法之便，介入公司的正常經(jīng)營(yíng)與管理或者干預(yù)經(jīng)濟(jì)糾紛或正常的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。

四、地下錢(qián)莊的合法化探究

地下錢(qián)莊產(chǎn)生于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，是游走于黑白之間的民間借貸機(jī)構(gòu)。一方面，地下錢(qián)莊起著激活民間資本、扶持中小企業(yè)的作用，另一方面也負(fù)面的存在著吞噬國(guó)家群眾財(cái)產(chǎn)，幫助黑錢(qián)外流，掩蓋逃騙稅等一系列的不良行徑。因此，一方面，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮在金融監(jiān)管體制中的重要作用，保障金融信貸公司所融資金來(lái)源的合法化，避免黑錢(qián)通過(guò)金融信貸公司而轉(zhuǎn)化為良性資本。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候應(yīng)當(dāng)允許司法的介入。③另一方面銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制金融企業(yè)的的貸款風(fēng)險(xiǎn)。杜絕金融信貸公司為了獲取最高額的信貸利潤(rùn)而隨意放貸。另外作為金融信貸公司，應(yīng)當(dāng)將公司的每項(xiàng)業(yè)務(wù)透明化，將公司的運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)公之于眾。因此，我們有理由相信，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的明天是美好的，公司借貸風(fēng)險(xiǎn)及“地下錢(qián)莊”的存在問(wèn)題都是一個(gè)短期的過(guò)度現(xiàn)象，我們有能力也有決心，將其改造成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

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