銀行網點風險管理現狀評價
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銀行網點風險管理現狀評價范文第1篇
【關鍵詞】 降低； 縣級子公司； 資金安全風險
2009年底，廣東縣級供電企業管理體制改革全面完成，50個代管縣供電企業實現了由廣東電網公司（簡稱公司）代管改直管。公司直管縣級企業后對其實行“子公司模式，分公司管理”，從政策、管理、人才、資金等方面大力幫扶。目前縣級子公司在一定程度上甩掉了歷史包袱，理順了產權關系，初步實現了財務集中管理。隨著公司一體化管理縱深推進，2011年伊始，南方電網公司就強化財務集約化管理，建立和完善資金的集中管理體系作出了部署。作為縣級子公司，明確自身在公司資金集中管理體系中的定位和功能，深入研究造成企業資金安全威脅的因素，從點點滴滴做起，從細節著手，在程序化、規范化上優化財務業務流程，努力降低縣級子公司資金安全風險，成為縣級子公司財務管理急切需要解決的課題。本文以汕尾LF供電局近年來資金管理的實踐與同仁探討。
一、企業集團財務集約化管理和資金集中管理體系的概述
（一）企業集團財務集約化管理
集約的概念是相對粗放而言，集約化經營是以效益(社會效益和經濟效益)為根本對經營諸要素重組，實現最小的成本，獲得最大的投資回報。
財務價值鏈條貫穿于企業生產經營各環節，財務集約化管理是在“集團化發展、集約化經營、精益化管理、標準化建設”框架下合乎邏輯的必然選擇，是企業集團整體集約化管理的核心內容。出于集團資源配置的優化要求，財務集約化管理更加強調整體效能的優勢發揮，通常在直接指揮、協調、檢查等最原始、最直接和最簡單的管理職能基礎上，進一步強化監督職能，尤其注重監控、管控的功能發揮。集約化的“集”，是指集中資金、資源，集合人力、管理等生產要素進行統一配置；集約化的“約”，是指在統一配置生產要素的過程中，以節儉、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理。財務集約化管理包括會計核算、資金管理、資本管控、預算管控、風險管控等五大集成處理系統，以建立全面風險管理體系為核心，以完善內部控制體系、績效評價體系為支撐，形成共同作用、相互支持的“財務監管網絡”。
（二）南方電網公司的資金集中管理體系
資金管理在公司財務管理中具有舉足輕重的作用，只有抓住資金管理這個中心，采取行之有效的管理和控制措施，優化資金籌集和使用，提升資金管理水平，才能提高公司利潤質量。為貫徹國資委提高集團管控能力的要求和南方電網公司“集團化管理模式、一體化管理制度”的思路，加強財務集約化管理，南方電網公司下發了《資金集中管理工作方案》、《分公司資金收支兩條線操作方案》及《子公司資金收支兩條線操作方案》（以下統稱“資金集中管理方案”），開始構建資金集中管理體系。
資金集中管理的優越性是能增強資金資源調配和管控能力，進一步實現資金的高度集中和統一運營，保證資金安全，加速資金流動，節約資金成本。
資金集中管理以公司整體效益最大化為目標，通過資金收支兩條線管理模式構建統一的資金集中管理體系，實現總部對全網資金的集中管控和監督，從而降低資金存量，有效控制資產負債率，提高資金使用效率和效益，確保資金安全規范和有計劃性的運作。
資金集中的關鍵是怎樣將最基層資金以最便捷、高效的方式集中到“資金池”中；基層單位使用資金時又可從資金池中及時下撥資金、實時支付。按照收支兩條線的管理要求，實現資金收付自如，安全、高效。
1.縣級子公司在南方電網公司資金管理體系中的角色定位
按照南網公司《資金集中管理工作方案》的規定，集團公司主要負責各項管理制度的制定、籌集資金、資金配置等工作，各子(分)公司主要為貫徹落實、款項支付等業務，在資金結構環節中監督貫穿始終，為有效開展資金集中管理奠定堅實的基礎。縣級子公司是公司資金管理體系中最基層的執行角色，職責是承擔本單位資金安全管理和規范運作。
2.南方電網公司資金集中管理對縣級子公司的要求
按照南網公司《資金集中管理工作方案》的要求，縣級子公司負責安全及時回收和歸集各類資金，準確編制資金支出申請，負責按批復的資金計劃進行支付，管理定額留存資金，監控本單位的現金流量，編制并上報本單位的融資計劃；嚴格執行公司資金管理制度和流程，保證本單位的資金安全。
作為南網廣東電網公司的縣級子公司，汕尾LF供電局擁有3.99億元資產，經營活動產生的現金流入量達5.72億元。面對如此大的資金流，應怎樣安全及時回收和歸集電費資金，成為汕尾LF供電局降低縣級子公司資金安全風險研究的首要問題。
二、汕尾LF供電局回收、歸集電費資金的現狀和安全風險分析
（一）汕尾LF供電局回收和歸集電費資金的管理現狀
汕尾LF供電局負責LF市26個鄉鎮（場）34萬用電客戶電力營銷業務。2011年6月份該局的電費資金歸集情況見表1。
1.從表1可知，該局歸集的電費86.45%屬個人客戶，歸集資金面廣、點散。
2.歸集的電費資金以農信社占79.83%，轉賬和POS機歸集占20.17%，說明以現金為主。
3.歸集電費資金的金融機構基層網點以農信社為主。在LF市26個鎮場（區）中，國有商業銀行的網點只覆蓋3個，而農信社則全覆蓋。
4.供電營業網點與金融機構基層網點相距較遠，汕尾LF供電局的星都開發區供電所距離最近的河西信用社達15公里。
5.供電營業網點與金融機構基層網點的營業時間操作差異。供電營業網點營業時間每周幾乎是全天候，每天自 8：30―17：00，金融機構基層網點對公業務的營業時間每周5天，下午16：30便停止辦理外部業務。
6.財務、營銷信息不對稱。目前，財務部門與營銷部門相互脫節的現象普遍存在。財務不直接掌握電費的應收和欠費情況，營銷部門不了解財務部門的管理要求；財務部門的會計核算與營銷部門的電量、電費相互獨立；財務部門不能掌握營銷部門數據來源的真實性，影響了會計信息的質量。
7.資金管理實行收支兩條線。電費收入原由該局在各鎮場區的金融網點設立收入賬戶，2007年農信社開通電子網絡辦理匯兌后，該局即只在農信聯社開設一個電費歸集賬戶，在各鎮場區的金融網點設立收入賬戶全部撤消。各供電所的費用開支原實行備用金制度，2008年改為按月定時在局財務部門報銷的制度。
（二）回收和歸集電費資金管理的安全風險分析
1.營業網點的營業結束時間與銀行基層網點不一致的現金滯留被盜的風險
雖然汕尾LF供電局各營業網點的電費均采取坐收方式，存入銀行便直接到賬，但農村用電客戶大部分利用學生到鎮的學校上課或趕集買賣時繳費。一般是學生下午下課后或趕集買賣完成后才前往營業網點，而營業網點的收費完成時間都是下午4：30后，此時金融機構網點已結束當天的營業。這樣，營業網點的電費就只得滯留而無法當天存入銀行到賬，不僅存在違反公司規定的“營業網點滯留現金不得超過2 000元”的風險，同時存在現金滯留被盜的風險。
2.金融機構電費資金歸集的信用風險
汕尾LF供電局自2007年就借助農信社電子匯兌網絡開通撤銷了屬下各供電所的收入賬戶，根據LF26個鎮場區，國有商業銀行的網點只覆蓋3個，而農信社則覆蓋26個的實際，由汕尾LF供電局在農信社的縣級聯社、中行、工行開設電費收入賬戶歸集電費。因電費繳交以現金為主，每月以現金交易的占94%，農信社的存款手續簡便，各供電所樂意到農信社存繳電費，農信社的電費現金歸集量達80%。由于農信社的組織機構設置、基層人員素質、管理水平等原因，曾出現過壓票、拖延達賬、基層信用社人員與營業網點交款人員串通作弊的情況，存在金融機構的資金歸集信用風險。
3.電費資金繳庫過程風險
供電營業網點的現金是由各收費員直接到金融機構的基層網點交款入庫。由于供電營業網點與金融機構基層網點的距離遠，加之LF地區治安環境不盡人意，收費員從供電營業網點到金融機構的基層網點完成資金繳庫的過程中存在資金被搶、人員受傷的風險。
4.資金歸集的到賬時間風險
汕尾LF供電局從2004年起，規定各供電所收入賬戶的電費按每周向該局設在中行的結算戶歸集一次。由于各供電所的收入賬戶設在農信社的基層單位，歸集時農信社基層單位的電費先向LF市農村信用聯社歸集，再由LF市農村信用聯社通過LF市人民銀行結算中心與LF中行交換。一般情況下，各供電所的電費歸集兩天可以到賬，若遇LF市農村信用聯社在LF市人民銀行的資金頭寸不能滿換，各供電所的電費歸集需三四天才能到賬。
5.電費會計信息的管控風險
汕尾LF供電局目前對各供電所的電費考核有三項指標：一是資產經營考核指標，即對年末資產負債表應收電費余額的考核；二是對電費回收上繳的考核，要求當年電費結零，陳欠電費回收率20%，電費上繳截至年末日，回收電費要100%上繳；三是對線損率指標的考核。由于三項考核指標影響到供電公司職工的切身利益，因此，部分供電所在指標無法完成的情況下，采取人為調整應收賬款、以備用金或查電的違約金墊付電費資金、調整售電量來完成以上三項考核指標。這種行為使得財務部門無法了解真實的銷售收入及電費回收率，增加了財務風險，并給電費核算管理帶來很大困難。
三、降低回收和歸集電費資金管理安全風險的措施選擇
（一）完善用電營銷MIS系統，實現原始數據一次錄入，財務與營銷分權限數據共享，降低財務部門的管控風險
具體做法是：營銷部門在抄、核、收的過程中，把用戶核銷電費的原始信息錄入MIS。財務部門可從營銷MIS中直接查詢應收、實收電費數進行賬務處理，而無須重復錄入。在此基礎上，財務部門在MIS中輸入“銀行對賬單”，利用對賬功能自動對賬，營銷部門可方便地從MIS中直接查詢當月對賬結果，從而有效地指導電費回收工作。此外，財務部門還可通過營銷MIS直接打印出“已核銷壞賬的回收情況明細表”、“欠費賬齡分析表”、“大中用戶欠費明細表”等電費核算需要的相關報表，進行有關的賬務處理。財務部門在本工作站就可直接、全面地了解到營銷部門的電費流程及管理工作。對營銷部門因特殊情況需要調整的數據，也可及時掌握。直接掌握完整、準確、真實的電費管理信息，有助于及時發現和解決電費核算管理中存在的問題。
（二）以契約管理的方法，規范農信社電費歸集的流程，降低農信社的信用風險
按照省公司的規定，縣級子公司的銀行賬戶資金余額須按日歸集省公司的集團賬戶。而LF電網的用電客戶分布、繳費習慣及國有商業銀行網點覆蓋程度等現狀，使電費資金無法直接向國有商業銀行網點歸集。通過農信社的歸集后，再向國有商業銀行網點歸集的流程設計成為必然。LF局首先只在LF市的農信聯社設立一個賬戶，在歸集的契約條款中，規定各供電所每天將回收的電費資金以電匯形式繳社賬戶，次日，聯社營業部自動將賬戶余額劃轉LF局設在中行的電費收入戶。同時規定，若發生資金滯留，聯社須按日千分之三計算支付違約金；若基層信用社滯留資金或挪用資金，由聯社負責先予結付，以保證電費資金安全。2009年8月，LF局在例行對賬時，發現陂洋供電所的銀行匯單與陂洋信用社實際入庫差額13萬元，財務人員馬上與聯社交涉，聯社核對后立即將差額補足，再自身另行立案偵查。
（三）引入保險公司的專業風險管理機制
電費資金參加商業保險，轉移電費現金滯留被盜和電費資金繳庫過程中資金被搶的風險。2008年LF局在自身風險防范體制不健全的情況下，引入保險公司的專業風險管理機制，選擇最高的日現金繳庫額為投保額向保險公司購買千分之八的安全責任險。該險5 000元以上損失全額賠償，把電費現金滯留被盜和電費資金繳庫過程中資金被搶的風險轉移給保險公司。
（四）運用人民銀行結算中心的電子交換平臺，開展銀行代扣電費業務，降低現金交易的各類風險
從LF局回收和歸集電費資金管理安全風險的分析，不難發現最大原因在現金交易。2011年以來，該局選擇與廣州人民銀行結算中心合作，開展銀行代扣電費業務，在營業窗口設置POS機，為客戶提供銀行卡繳費渠道，提高非現金繳費率。選擇結算中心的電子交換平臺，不論是銀行代扣電費業務，還是POS機繳費業務，資金均向LF局的收支戶――中行歸集。這樣，既保證歸集及時又方便監控。經過努力，LF局26個供電所全部配置了POS機，實現電費代扣。為了代扣業務的開展，LF局積極動員各金融機構，利用金融機構的客戶資源，爭取供電局的中間業務市場，達到雙贏的效果。
四、結論
風險管理是指生產過程中，風險管理部門對可能遇到的各種風險因素進行識別、分析、評估，以最低成本實現最大的安全保障的過程。縣級子公司在集團公司財務集約化的資金集中管理體系中，安全及時回收和歸集電費資金是其最關鍵的中心業務，而進行電費資金的安全風險管理是關鍵之首要。作為財務部門，研究降低電費資金的安全風險，按照其管理職責，是從營銷部門收到電費開始，直至電費到達上級規定的銀行賬戶為止全過程的安全風險。在這個過程中，資金的安全風險有現金滯留被盜的風險、金融機構電費資金歸集的信用風險、電費資金繳庫過程風險、資金歸集的到賬時間風險和電費會計信息的管控風險。LF局在實踐中，通過技術手段、契約管理手段、引入專業風險管理機制和非現金繳費方式，努力以最低成本實現最大的安全保障。
【參考文獻】
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［2］ 于琦.集約化：現代企業財務管理的新境界［J］.會計之友，2011（5下）.
銀行網點風險管理現狀評價范文第2篇
關鍵詞：銀行業務；操作風險；策略分析
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01
一、我國商業銀行操作風險管理的發展分析
2004年巴塞爾新資本協議后，全球銀行業對操作風險的認識提升到一個新的層次。受國際監管理念的影響，同時受金融機構案件頻發的警醒，近年來，我國監管機構和商業銀行加大了操作風險管理力度。2005年銀監會出臺了防范操作風險的“十三條”規定，2007年5月，頒布了《商業銀行操作風險管理指引》，并指出，操作風險是“由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險，包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險”，2008年9月又頒布了《商業銀行操作風險監管資本計量指引》，指出商業銀行選擇標準法、替代標準法和高級計量法之一來計量操作風險的監管資本，2012年了《商業銀行資本管理辦法（試行）》，對新資本協議提出的操作風險組織架構、政策、工具、流程和報告路線方面的監管要求做出了全面承接與細化，并要求國內銀行業在2018年前達標。至此，在中國銀行業，操作風險管理被作為主要風險管理職能納入了全面風險管理體系。
二、我國商業銀行操作風險成因分析
（一）對操作風險管理的認識存在主觀偏差
一是認為操作性風險是操作部門或操作崗位員工才會產生的業務風險，對操作風險的普遍性、危害性和長期性缺乏足夠的認識，同時缺乏對操作風險的有效認識和整體把握。二是認為操作風險管理主要是管理層的任務，與自己的切身利益關系不大，導致操作風險管理的執行力度受到影響。三是管理層面還存在操作風險管理理念和認識深度參差不齊的現象，導致未能有效實施操作風險管理的規劃。
（二）操作風險管理工具的實際應用有待加強
目前，我國商業銀行的操作風險管理還處于初期階段，管理基礎比較薄弱。在風險管理實際執行中，對風險管理工具的認知和應用還存在報送數據、報告之類的初級操作，且報告的風險分析質量不高，數據錯漏現象時有發生。另外，專業風險管理人才普遍欠缺，不能熟練運用操作風險三大工具實現風險識別、評估、監控和預警處理的全流程管理，使管理層不能全面深入了解所面臨的操作風險，不能有效根據自身的承受能力和發展策略采取針對性的應對措施。
（三）操作風險監測分析不到位
目前，操作風險管理對事前的防范和事中的控制措施關注度不夠，主要是對已發生或已存在的風險采取事后的管理處罰措施并提出相關的改進意見，管理部門通常將工作重點集中在事件后的突擊檢查、查找問題、整改工作和處理責任人等。操作不按流程、審核不到位、隨意簡化程序等問題依舊屢查屢犯，不能從根源上有效控制和防范操作風險。另外，風險預警體系不夠健全，缺乏事前全面、系統的評價機制，不能有效的對風險損失事件進行預測和控制。
（四）基層操作風險相對突出
基層機構數量眾多，管理鏈條過長，監管相對較弱，是違規操作發生的原因之一。根據監管部門的案情通報，大案要案及違規事件主要大部分都集中在銀行的基層機構，反映出銀行對基層機構的控制及基層機構自身的操作風險管理能力相對較弱，制度執行力不強，風險最為突出，基層營業網點操作風險主要表現在違規操作屢查屢犯。
三、我國商業銀行操作風險管理的對策分析
（一）培育操作風險管理文化
管理者應充分了解本行操作風險現狀，營造全員共同參與的操作風險管理環境，確立全面風險管理理念，從經營理念、管理制度、行為規范等方面形成內部積極和諧的風險管理文化氛圍。組織多形式、分層次的操作風險管理培訓，培訓課程應涵蓋操作風險管理實務、風險資本計量、操作風險管理師資培訓等，保證各級員工獲得足夠的操作風險管理知識和技能。
（二）完善操作風險管理激勵約束機制
改善和強化績效考核和約束機制，加強對監管政策及要求的學習與傳達。由于基層機構內控水平較為薄弱，操作風險管理應把基層機構的內控執行效果作為評價、驗證操作風險管理的重要標準。不僅要加強對基層機構操作風險的及時監控，還應將風險因素的考核納入網點負責人績效考核范疇，并加大操作風險的考核權重，提高內控管理工作效果考核分值，明確獎懲標準。通過考核促進基層行重視操作風險管理，從而激發全體員工積極參與操作風險管理。
（三）加強內控管理與操作風險管理一體化建設
良好的內部控制建設，可有效防范起因于內部管理流程、人員以及系統的操作風險。實際工作中，對操作風險發揮主要控制作用的是內部控制體系。內控管理和操作風險管理工作一體化管理思路，要從組織與職責、體系與流程、管理工具和信息系統等方面將內控管理與操作風險管理兩項工作整合起來，避免內控與操作風險管理中的重復工作，節約時間成本與人力資源。同時，借鑒操作風險的監控指標、風險容忍度等工具，使內控管理決策更加科學，成本效益比更趨合理。
（四）完善風險評估與監測體系，強化事前預警監測
建立操作風險監控分析平臺，實現對異常交易的篩查、核查和驗證，對交易、行為、實物進行實時監控。在日常管理中，應充分考慮IT資源成本優先實現對高風險業務的監控，并及時根據監控情況及業務發展實際，在現有的參數化預警模型基礎上，進一步完善預警模型及監測體系，滿足完善監控平臺用戶需求，加強對操作風險特性的識別，著力提升風險分析能力，識別和防控重大操作風險，促進業務流程優化和系統完善，完善的操作風險識別、計量、監測和控制程序。
參考文獻：
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銀行網點風險管理現狀評價范文第3篇
如今我們處在一個科學技術先進的時代，科學技術的發展給予了金融創新一個新的機遇。電腦、電子通訊的技術運用到金融業中，體現了金融的電子化和現代化，極大地降低了現代金融的交易成本，也縮短了傳統時間和空間限制，給予客戶更優質的服務，同時也促進了全球經濟一體化。總之，科學技術是第一生產力，決定金融創新能力的高低科技實力是一個重要的元素，從某種意義上講，科學技術輔助郵政金融網點進行金融創新，為金融創新提供了無限的可能性。當然，金融業未來的發展還是將依據互聯網發展形式進行便捷化交易的方式，其主要依據第三方開發者平臺進行線上金融交易運作。那么未來郵政金融網點要想發展就必須進行互聯網+ 形式的打造，不僅是自身模式的快速的過渡，還需要結合網絡運營的思路來健全自身發展體系，推出特色化互聯網線上交易系統讓用戶能夠依據移動客戶端進行線上金融交易，方便人們的金融生活。當然方式不僅僅要體現在互聯網金融思路的運用上，還需要結合互聯網技術進行模式化的創新，讓線上與線下充分的結合起來，滿足郵政金融網點的未來發展的需要，滿足未來社會經濟體制變革的需求。
二、金融產品創新的基礎原則
(一)金融產品定價
金融產品定價是金融工程最基礎的工作，是保值、套利、金融產品設計和創新、以及風險管理等的基礎。
(二)無套利均衡
無套利均衡的價格必須使得套利者處于這樣一種境地：他通過套利形成的財富的現金價值，與他沒有進行套利活動時形成的財富的現金價值完全相等，即套利不能影響他的期初和期末的現金流量狀況。
(三)風險中性定價
在對衍生產品定價時，我們可以假定所有投資者都是風險中性的，此時所有證券的預期收益率都可以等于無風險利率r，所有現金流量都可以通過無風險利率進行貼現求得現值。這就是風險中性定價原理。風險中性假定僅僅是為了定價方便而作出的人為假定，但通過這種假定所獲得的結論不僅適用于投資者風險中性情況，也適用于投資者厭惡風險的所有情況。
三、郵政金融創新當中存在的主要問題
(一)缺乏正確的風險管理理念和市場定位
在金融創新風險管理過程中的行為模式不難發現，它滲入了郵政業務業務的各個環節，普及到了所有員工，但是，由于我國金融制度的問題，大多數金融機構合規經營的意識薄弱，不僅僅是交行，金融機構皆對風險管理的認識不夠全面，而管理層對于風險管理的理念還停留在金融危機之前，已不能適應金融創新的時代，這對大大增加風險的危害度。可以這么說，郵政金融對于如何在市場中良好的經營還認識不夠充分，因而不能理清銀行發展和風險管理的正確關系，從而導致了長遠目標的策劃失敗，只關注了眼前的利益，不能良好的協調。管理層尚沒有風險管理的意思，更何況全行，工作人員誤以為風險管理只是相關部門的職責，在整個過程中貫徹得還不夠充分。
(二)內部控制有效性不足
現代的郵政金融網點在機構上偏重于按行政職能劃分崗位，而缺乏了部門與部門之間的合作性與靈活性，而在與考核制度上之時短期激勵的制度，缺乏一個長期對員工的刺激，從而導致了員工的價值不能完全發揮，對于風險管理的研究和發展都是不利的。并且內部的審計部門是主要建立有效的控制以及良好的銀行內部的管理環境，再加以審計和評價銀行具體業務的控制風險狀況，再依據現狀提出英佑的建議，從而改進風險管理、內部控制和治理過程，但從交行的制度上來看，內控體系還是過于薄弱，缺乏英佑的風險預警機制。從表面上看，的確交行是建立了一系列規章制度，看上去很重視內部控制部門的樣子，但只是空有其表，沒能完全的融入銀行整個體系之中，只是單純一個形式主義，導致了審計審核部門過分依賴于管理層，從而影響了現實中問題的暴露和完善的解決時機，造成了更大的危害。
四、針對郵政金融網點轉型風險管控策略
(一)樹立正確的金融創新風險觀念和思路
任何事物都有好和壞兩個方面，金融創新也不例外，他可以開創金融無限的可能性，是金融業發展的核心之一，但同樣他會給市場帶來不穩定的因素，放大金融風險，因此我們要充分正確認識欣榮創新的作用，樹立正確的思想。次貸危機之中，由于高薪的驅動，造成了各種有毒證券的瘋狂擴征，導致市場風險大大增加，這也是促發金融危機產生的原因之一，而蕭山支行也已經初步嘗試了信貸資產的證卷化，我們可以吸取次貸危機的經驗，要將風險管理放在首位，建立科學的風險預警以及相關的責罰制度，為自己打下良好的基礎，保持穩健發展。
(二)改變唯模型化的風險識別方式
目前郵政金融的風險管控分兩個方面來說，不能過于依靠理論和客觀去判斷，可以適當輔助，加之采集全面的信息，配合主觀的判斷智慧盡可能正確識別和量化風險，畢竟信息技術還有局限性，智能代替不了人工;而金融創新機構要從硬件方面進行著手，降低判斷錯誤的風險，提高信息收集的準確性，能夠根據市場的瞬息萬變迅速更新已有的數據。總之，模型化和人腦的結合，才是規避風險的最佳選擇。
銀行網點風險管理現狀評價范文第4篇
關鍵詞：商業銀行；個人理財；金融創新
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2011)02-0077-03
一、個人理財產品創新具有“三化”特征
(一)理財產品范圍的擴大化
隨著我國市場經濟主體多元化趨勢和資本市場、貨幣市場、外匯市場交易品種逐年增多，商業銀行投資理財范圍進一步拓展，理財產品銷量大幅增長。理財產品由最初投資債券和貨幣市場的單一保本預期固定收益，延伸到高收益高風險的信貸類等非保本預期浮動收益產品：投資標的從先前的以國債、存款為主，擴大到信貸、票據、股票、大宗商品、基金指數及與保險、信托合作的資產證券化產品，投資品種從境內市場擴展到境外市場，同時一些新型理財品種也逐漸成熟，如私募基金理財、假日理財、藝術品投資理財產品等，個人理財產品銷售保持高速增長態勢。
(二)理財產品研發的系列化
在客戶細分原則指導下，商業銀行以滿足客戶個性化需求，資金流動性需求、風險偏好為目的，以不同類型的投資標的為標準，創新開發設計出更具有市場特色的系列理財產品，在為投資者帶來較好回報的同時，也提升了金融機構的盈利水平。商業銀行按照市場專業分類研發、設計創新了不同特色的多種產品系列：一是以股票、基金、匯率、貴金屬等為掛鉤標的的理財產品，如招行焦點聯動系列，中行中銀進取系列，農行“匯利豐”系列、交行得利寶深紅4號外幣理財產品系列等：二是投資于新股申購，為非保本類產品，如招行的新股申購、中行的中銀進取、交行的得利寶新股連環打系列等：三是產品在全球范圍內尋找投資契機、實現資產國際化配置，該類產品以境外市場的金融資產為投資標的，風險相對較高，如招行海外尋寶系列、交行得利寶深紅系列等。
(三)理財產品營銷的網絡化
伴隨著現代計算機技術和通訊技術在金融業中的廣泛應用，主要利用營業柜臺網點提供有限服務的傳統理財產品營銷模式已不能適應形勢的發展，商業銀行在投資理財服務方面的科技含量不斷提升，陸續推出了電話銀行、網上銀行等金融服務，進一步延伸了個人理財服務的空間和時間范圍，促進了投資理財品種全球化、網絡化程度。除了一些高端產品和風險系數高的產品外，投資者80％的理財都在網上進行。
二、個人理財產品創新的風險表現
(一)擴張性風險
由于個人理財產品創新范圍已擴大到資本市場、貨幣市場、外匯市場，滲透到金融市場各個領域，再加之各商業銀行在市場競爭規律作用下搶占營銷商機，導致理財產品出現爆發式擴張趨勢，從金融安全的角度看存在一定的盲目性。據相關資料統計，2009年全國個人理財產品發行規模達5.2萬億，較2005年增長25.3倍。個人理財產品過度創新，容易帶來商業銀行經營成本增加、部分理財產品閑置和理財產品銷售率下降等問題，同時商業銀行如果與金融機構如信托等年前已簽署一定金額的合同，也會存在一定程度的違約風險。
(二)市場風險
商業銀行在開展個人理財業務時，涉及到股票、債券、外匯、基金、衍生產品等金融工具，所有這些產品都要受到市場價格波動的影響，從而帶來理財產品未來收益的不確定性。如商業銀行出售承諾保底收益率的理財產品，在利率、匯率等市場環境發生不利變化后，由于杠桿效應明顯，保底收益的產品會給商業銀行帶來很大的損失。又如外匯理財產品，由于外匯產品價格都會受到國際政治、經濟以及各方面因素的影響，而商業銀行個人外匯理財產品主要是在募集期結束后，通過總行來完成平盤交易，在事先約定的公開募集發行期內，這段時間大約有一至二周的時間，如果國際市場產品價格出現較大波動，就有可能導致銀行自身收益的降低，甚至出現虧損；此外，各行發行的每款個人外匯理財產品都會分別按各個產品與總行進行平盤業務，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業務，將直接導致這筆資金成為銀行自營業務，從而產生新的風險敞口。
(三)操作風險
按照一般理解，商業銀行應該根據客戶需求和客戶資金量來確定客戶的資產組合。但實際情況是，理財業務從屬于日常營銷，商業銀行基層網點“理財規劃師”往往由一線營銷人員兼任。在現行考核體系以及營銷人員專業素質有待提高的情況下，為客戶理財時，營銷人員首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。在業務指標的壓力下，營銷人員甚至將不適當的產品推銷給客戶。這些不規范的、急功近利的操作方法，導致了大量的消費者投訴，由此也給商業銀行帶來潛在的信譽風險。
(四)經營性風險
目前，商業銀行個人理財業務產品設計上更多的是把現有的業務進行重新整合，理財產品附加值低，且各家商業銀行推出的個人理財產品逐漸趨同，儀在收益率和期限上略有差別。同時，各商業銀行個人理財資金仍以投向風險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。一旦在經營決策上或在資金投向上出現失誤，必然帶來經營虧損，出現賠付大于收益。
三、促進銀行理財業務健康發展的建議
(一)提高理財人員綜合素質，積極發展綜合經營
由于受到金融法律法規、監管模式、金融市場發展、風險管理與內控機制等因素的制約，我國商業銀業綜合經營水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發，理財產品多為并未觸及分業經營底線的中間業務產品，且各家商業銀行推出的相關產品同質化嚴重，非銀行理財產品開發進展比較緩慢。未來應積極發展綜合經營。此外，各銀行應從戰略高度重視個人理財業務發展，加強個人理財業務人才培養，尤其是基層網點理財人員的補充和培訓，并健全個人理財業務人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，不斷提高個人理財業務人員的專業知識和綜合素質，確保理財產品銷售的規范性，以防范各種風險。銀行只有根據自身業務發展現狀和不足，切實提高理財隊伍素質，改進服務，才能提升個人理財產品競爭力，從而積極發展綜合經營，不斷擴大個人理財產品市場，實現擴大規模與規范管理的協調發展。
(二)加強金融機構之間合作，推進理財產品創新和服務創新
在銀行業務領域，加強對現有產品種類上的橫向組合和結構上的縱向深入，實現理財業務的“產品化”。大力發展借助于金融衍生產品開發的個人理財產品，提升服務層次和服務能力，努力擺脫產品單一“吸儲”功能理念。在非銀行金融業務領域，對于已進入的業務領域，應進一步完善服務功能：對于尚無法進入的業務領域，應積極探索與非銀行金融機構合作途徑。
(三)提高銀行信息披露透明度，營造良好的客
戶投資環境
個人理財產品說明書缺乏科學性、完整性，信息披露不明晰，風險提示不充分，問題的源頭在商業銀行總行，而直接面向客戶銷售理財產品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級向上反映，要求其總行健全信息披露機制，加強后續服務，降低個人理財業務風險。各商業銀行應重視反饋機制，形成反向改善力，使個人理財產品既有開發一推廣一銷售的營銷路徑，也有基層網點一分支機構一總行的改良機制，將客戶的有效需求和投訴建議及時反饋，以促進個人理財產品的創新和理財服務水平的提升。各商業銀行應嚴格遵循銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，加強風險提示，以適合不同風險識別能力的客戶需要，確保個人理財產品市場的健康發展。
(四)轉變銀行業監管方式。提供理財業務發展制度保障
監管部門應積極探索我國實行分業經營、分業監管金融制度下行之有效的協調監管、統一監管和功能監管模式，將混業經營效率性與分業監管安全性有效地結合起來。同時。在利率市場化過程中，監管機構要充分認識個人理財產品替代存款的作用。按照《商業銀行個人理財業務暫行辦法》規定，遵循“規范與發展并重、創新與完善并舉”的監管原則，積極鼓勵商業銀行進行個人理財產品創新，鼓勵、支持商業銀行有條件的省級分行在總行授權范圍內自主開辦理財業務。監管機構要對商業銀行表外金融產品收費進行嚴格管理和整頓，實現收費標準化、制度化、規范化。此外，監管部門也應加強對銀行個人理財產品市場的外部監管，對各種與監管要求相悖、不利于保護金融消費者權益的行為，要從嚴查處，
銀行網點風險管理現狀評價范文第5篇
一、社區金融的涵義、特征和優勢
社區金融是指社區公眾及社區組織所產生的一切金融需求以及銀行等金融機構滿足其需求的一切活動。社區金融機構是基于一定區域地理范圍內的金融機構的網點，自主經營，有獨立的法人產權，主要面向小企業經營者貸款和客戶理財。社區金融的出發點是個人獨特的社區屬性，由于很多人大部分時間可能會耗費在社區里，便利的社區金融機構能更獲得青睞。社區金融的主要特征是：一是區域集中度高。社區金融機構主要建立在居民所在社區，距離目標客戶非常近。一家社區金融機構的業務覆蓋范圍在1-2公里，服務的就是社區的上萬家庭，就是將金融服務直接送到客戶家門口。社區金融根植于社區、吸存于社區、放款于社區、服務于社區、融入于社區。二是運營成本低。社區金融機構不具備現金業務，投入安全成本低。出于政策法律規定，社區金融的柜臺沒有現金儲備，顧客如果有匯票、支票等現金業務，還是需要去比社區銀行更高一級的支行去辦理。三是金融服務自動便捷。社區金融大力發展自助業務，充分運用移動互聯網技術和只能設備升級，將小巧的物理網點打造為全功能的新智能化銀行網點。社區金融設備可以直接辦理開卡，個人購買理財，個人或者企業辦理小額貸款等銀行基本業務。辦卡買理財貸款等都可以由辦公自動化機器和設備完成，開卡一般不超過十分鐘即可完成，非常便捷。四是針對小微企業融資。社區銀行的現金取款全靠自動取款機，而自動取款機每天最高限額取款最高限額是2-3萬，顧客需要大額取款時就無法滿足，只能取不超過3萬元的小額現金。購買理財起點30萬以上的是不允許在社區銀行網點出售。因此多為小微客戶和小微企業提供融資服務。五是擁有關系型信貸。社區金融可以分散信貸風險，強化客戶信息數據，在居民中建立良好的口碑。社區金融的以上特征，帶來了社區金融一系列地優勢：首先，投入比較少，運營成本低。對于銀行來說，社區銀行可以帶來存款利率的增加，但是投入成本比較低，降低了網點相對成本，使銀行服務更加貼近民生。其次，為小微企業提供便利的金融服務。最后，社區金融有效地滿足了小微企業融資和社區居民服務需求。
二、社區金融管理的風險性
社區金融的主要風險性因素主要集中在以下六個方面：其一，政策因素。民生銀行、平安銀行、興業銀行等多家銀行去年就紛紛啟動了社區銀行戰略，但是監管層對于建立社區銀行這一全新的概念是否與現行的新設網點法規相悖存在種種擔憂和爭議，銀監會在去年緊急政策命令社區銀行責令整頓，硬性規定了社區銀行要持牌上崗，很多社區銀行被關閉。因此，社區銀行的發展首先是受到政府政策的制約。其二，法律因素。社區金融機構的建立，需要取得營業許可，需要層層地審批。沒有法律審批的網點，依然違法經營，對客戶的財產風險會有不可估量的危害。其三，地理位置因素。由于社區銀行的地域性明顯，其營業額非常受地理位置的影響，如果選址不好，市場不夠廣闊，很難繼續經營下去。其四，社區信任因素。社區金融人員在社區銀行發展中起著非常重要的作用，比起其他級別的銀行網點，這一點兒更加明顯。因為社區金融是新興事物，又有明顯的區域性特征，取得一定區域內社區住戶的信任和支持就格外重要。社區銀行的領導能否贏得社區有影響力的“大客戶”支持，并且由他們進行口碑相傳，是決定社區金融成敗興衰的關鍵。其五，操作安全因素。社區金融雖然不辦理現金業務，一般的金融服務業務需要金融自助設備完成。因此，設備的安全監控也很重要。社區金融還有大量客戶的儲備信息資料，對社區銀行人員進行安全布防保密的培訓也顯得非常重要。其六，同質化競爭因素。短短兩年間，社區金融發展迅速，在一線城市，一個社區往往可以看到同時存在四、五家金融機構，扎堆現象嚴重，這樣容易造成資源浪費。從金融行業現實來看，銀行進入社區的競爭越來越激烈，通過開設社區銀行來挖掘客戶；同樣非銀機構也在擴大領域。
三、前饋控制在社區金融風險管理中的應用
（一）前饋控制的涵義
前饋控制就是在危險和危害發生之前進行一些科學方法的預測和預警，避免造成不可挽回的損失。前饋控制的優點在于前瞻性和主動性，主要著眼點在于對未來的控制，因此控制先于結果。前饋控制克服了反饋控制的時滯性缺點，使控制行為更加積極有效。建立社區金融風險管理的前饋控制體系是必不可少的，關系到社區金融的穩定和長遠發展。
（二）社區銀行風控的前饋控制方法
1.情景分析方法
所謂情景分析方法，是面對未來的系統思維方法，對事物發展所有可能的態勢運用定量和定性描述，主要特點是在定量分析中嵌入很多的定性分析。運用情景分析進行前饋控制，始于20世紀60年代的美國軍事部門。1964年，美國國防部針對可能潛伏于未來的軍事沖突和政治沖突及相關的軍事力量，通過應急戰爭軍事分析，測算出了對應軍事力量的規模需求。這是最早的情景分析。20世紀70年代以后，西方國家出現高通貨膨脹、高失業率等社會危機，人們越來越意識到長遠的戰略規劃已經無法應對經濟的動蕩性和不確定性，很多大企業和大公司在制定企業發展戰略時，開始研究和應用情景分析方法，如蘭德、殼牌等。80年代以后，情景分析方法在企業和政府組織中都得到了廣泛的應用，并且和計算機技術結合起來，發展成為一種有效的前饋控制方法。
2.政策模擬方法
政策模擬方法是信息時代的產物，已經廣泛應用于經濟領域，涉及到國家經濟政治安全或者多國經濟博弈的政策模擬器是學界關注的焦點。所謂政策模擬，是指運用數學建模、模擬計算和政策虛擬的計算機實驗對政治經濟社會政策問題進行模擬演練，通過人工和計算機手段仿真推演預示風險和矯正對策。政策模擬一種以政策實驗為導向的社會仿真，目的是為政策提供一個虛擬的實驗場所。發達國家已經建立自己的政策模擬系統即政策模擬器，用于分析本國的國際貿易政策和國內經濟政策。一些大公司也建立了自己的政策模擬器。政策模擬器的一般概念是“一個為政府服務的決策支持系統，它的目標是尋求適當的政策去響應未來和發現社會經濟面臨沖擊的政策對策。”政策模擬器是一種大型軟件，主要作用是探索各種政策情景，通常是以特定模型為核心的配備地理信息系統的決策支持系統。社區金融政策模擬器的開發需要三個方面的需求。第一，提出科學合理的理論分析模型。通過對社區金融不同情景方法下的風險因素研究，以及社區金融風險問題的內在機理研究，提出可靠的和正確的理論分析模型。第二，運用數據挖掘技術和復雜性分析技術，建立系統完善的風險識別、風險防范和預警分析的計算體系。第三，需要利用仿真交互網絡系統對風險進行檢測和評估，并且進行對策模擬研究。
3.社區金融風險控制的前饋控制設想
政策模擬器是風險社會催生的一種規避風險的工具，其本質是模擬風險和應對預演方法。針對社區金融風險管理的風險模擬器應該是一個為社區金融機構避免風險危機、維護社區金融安全穩定運行的決策支持系統。社區金融風險控制模擬器主要包括兩個層面：一是對社區金融風險性因素的識別，二是有針對性的對策演練。
四、社區金融風險管理的前饋控制模式設計
社區金融目前在國內還處于探索階段，社區金融能否取得成功，最終取決于能否建立目標達成的有效機制。社區金融系統的風險要素和要素間的組合序列我們把其成為靜態結構，把系統要素間的相互作用方式稱為動態結構。社區金融風險控制的前饋模式，就是用一種特定的規則規范系統內各要素的組成方式和各要素間的聯系方式，實現風險控制的功能。
（一）社區金融風險管理規劃機制的組成和功能
社區金融風險管理的規劃機制應用于社區金融的前饋控制模式，進行客戶訪談，外部數據采集、參數選擇、分析、計算，根據社會調研，對目標小區的居民以及相關的物業、商戶等進行充分的需求調研，通過模式預測、預警評價、調控，預警結果圖表與信號輸出。
（二）社區金融風險管理的前饋控制體系模擬
