金融監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)方案
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金融監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)方案范文第1篇
[論文摘要]金融工程是隨著世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和全球金融的創(chuàng)新發(fā)展起來的。當(dāng)前，我國金融工程還處于起步階段，其發(fā)展還存在著一系列問題。為了有效地解決這些問題，我國必須加快金融體制改革，穩(wěn)步建立金融市場化體系；健全國家金融監(jiān)控體系，增強抵御風(fēng)險能力；加強金融信息系統(tǒng)建設(shè)，提高金融部門的運營水平；建立金融風(fēng)險防范系統(tǒng)，努力規(guī)避和化解金融風(fēng)險；加大金融工程的創(chuàng)新力度，不斷增強金融行業(yè)抵御風(fēng)險的能力；注重相關(guān)部門的合作，強化信用體系建設(shè)。只有這樣，才能使我國的金融工程快速、有序、健康地發(fā)展。
一、金融工程的含義
金融工程(financial engineering)是20世紀(jì)80年代以來興起的金融技術(shù)和金融學(xué)科，它是現(xiàn)代金融學(xué)、信息技術(shù)和工程化方法相結(jié)合的交叉科學(xué)，是金融科學(xué)的產(chǎn)品化和工程化。“金融工程”一詞最早是由美國金融學(xué)家約翰-芬尼迪(john d.finnerty)于1988年在其發(fā)表的論文《公司理財中的金融工程縱觀》中提出的，他將金融工程的概念界定為：“金融工程就是資本市場參與者運用現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)理論和現(xiàn)代數(shù)學(xué)分析原理、工具和方法，在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、金融工具和金融方法的基礎(chǔ)上，不斷地創(chuàng)造及發(fā)展新的金融產(chǎn)品、金融工具和金融方法，為金融市場參與者發(fā)現(xiàn)金融資本價格和規(guī)避風(fēng)險，發(fā)掘新的金融機會，以實現(xiàn)投資者預(yù)期經(jīng)濟(jì)目的、增進(jìn)金融市場效率和保持金融秩序穩(wěn)定的一項應(yīng)用性的技術(shù)工程。”約翰·芬尼迪(1998)認(rèn)為，“金融工程包括創(chuàng)新型金融工具與金融手段的設(shè)計、開發(fā)與實施，以及對金融問題給予創(chuàng)造性的解決。”芬尼迪對金融工程的定義被金融業(yè)內(nèi)認(rèn)為是最恰當(dāng)?shù)摹＝鹑诠こ痰牧硪粋€具有代表性的定義是由英國金融學(xué)家洛倫茲-格利茨(lawreiicegalitz)提出的，他在其著作《金融工程學(xué)：管理金融風(fēng)險的工具和技巧》一書中給出了一個定義：“金融工程是應(yīng)用金融工具，將現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組以獲得人們所希望的結(jié)果。”洛倫茲·格利茨(1998)認(rèn)為，金融工程的目標(biāo)是重組金融結(jié)構(gòu)以獲得所希望的結(jié)果。例如：對于投資者來說，金融工程能夠使其在風(fēng)險一定的情況下獲得更高的投資收益；對于公司財務(wù)人員來說，金融工程可以幫助他們消除目前尚處于投標(biāo)階段的項目風(fēng)險；對于籌資者來說，金融工程可以幫助他們獲得更低利率的資金。
筆者認(rèn)為，金融工程的概念有廣義和狹義之分。廣義上的金融工程是指一切利用工程化手段來解決金融問題的技術(shù)開發(fā)，它不僅包括金融產(chǎn)品設(shè)計，還包括金融產(chǎn)品定價、交易策略設(shè)計、金融風(fēng)險管理等各個方面。而狹義上的金融工程則主要是指利用先進(jìn)的數(shù)學(xué)及通訊工具，在各種現(xiàn)有基本金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)行不同形式的組合分解，以設(shè)計出符合客戶需要并具有特定屬性的新的金融產(chǎn)品。這里采用的是廣義的金融工程概念。標(biāo)準(zhǔn)的金融工程一般包括三個步驟。一是目標(biāo)分析。識別客戶所要達(dá)到的特定目標(biāo)，詳細(xì)分析目標(biāo)實現(xiàn)過程中將要面臨的各種障礙。二是金融產(chǎn)品開發(fā)。根據(jù)現(xiàn)有的制度環(huán)境、市場狀況，運用現(xiàn)代金融理論和技術(shù)，設(shè)計相關(guān)分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方案，并據(jù)此來為客戶開發(fā)新的金融產(chǎn)品，并用科學(xué)的方法定價。三是后續(xù)管理工作。金融產(chǎn)品開發(fā)成功以后，尚有大量的后續(xù)管理工作，如密切觀察金融產(chǎn)品的運行狀況、分析客戶所承擔(dān)的風(fēng)險、根據(jù)市場整體情況對金融產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。
二、我國金融工程發(fā)展的障礙分析
(一)金融體制障礙
當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)體制整體還處在轉(zhuǎn)軌時期，這在金融領(lǐng)域也表現(xiàn)得非常突出。在金融工程建設(shè)方面，由于金融企業(yè)的改革還沒有突破傳統(tǒng)的國有企業(yè)改革模式，存在著嚴(yán)重的所有者缺位現(xiàn)象，企業(yè)缺乏應(yīng)有的競爭壓力和創(chuàng)新動力，風(fēng)險管理意識淡薄，缺少應(yīng)有的風(fēng)險防范手段，這就使金融工程的發(fā)展缺少內(nèi)在的主體需求。另外，處于體制轉(zhuǎn)軌時期的整個金融業(yè)的外部環(huán)境建設(shè)方面也相對滯后，金融工程的法律制度建設(shè)方面還存在著一定的問題，這既限制了金融資本的自由流動和創(chuàng)新，也在一定程度上阻礙了金融工程的正常發(fā)展。
(二)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)障礙
金融工程的發(fā)展離不開良好的設(shè)施和先進(jìn)的技術(shù)，它要求金融業(yè)基本普及電子計算機技術(shù)和先進(jìn)的通訊技術(shù)，實現(xiàn)信息處理和傳輸?shù)碾娮踊官Y金劃撥、金融產(chǎn)品交易等金融業(yè)務(wù)的開發(fā)能高效、快捷、安全地進(jìn)行。當(dāng)前，盡管我國金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展較快，技術(shù)水平也有大幅度提高，金融業(yè)務(wù)電子化已經(jīng)初見成效，但我國當(dāng)前金融業(yè)中的信息基礎(chǔ)設(shè)施還不健全，金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的水平還較低，而且還未能在金融市場中的各個領(lǐng)域中廣泛推廣，距離一體化、快捷、高效、安全的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還有很大的距離。這種狀況在很大程度上制約了我國金融工程的正常發(fā)展。
(三)從業(yè)人員的素質(zhì)障礙
從理論來源上講，金融工程應(yīng)屬于交叉學(xué)科，它一方面吸收了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和投資學(xué)的基本原理，另一方面又融人了運籌學(xué)、工程學(xué)、物理學(xué)等學(xué)科的精華。這就要求金融工程的從業(yè)人員不僅要掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等方面的理論知識，還要懂得數(shù)學(xué)建模等方面的知識，而且還需要具備較強的實際操作能力。目前，我國的金融業(yè)從業(yè)人員存在著兩種極端的現(xiàn)象：大部分從業(yè)人員雖然對金融理論的基本知識掌握得較好，但缺乏金融數(shù)學(xué)等理工方面的知識；另一部分人員則與之恰好相反。因此，在金融工程建設(shè)中缺少全面發(fā)展的復(fù)合型人才。這種狀況嚴(yán)重制約著我國當(dāng)前金融工程的建設(shè)。
(四)市場障礙
金融工程的發(fā)展和運用需要發(fā)達(dá)、高效的金融市場作為基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國的基礎(chǔ)金融市場體系發(fā)育還不成熟，這嚴(yán)重限制了金融工程的發(fā)展空間。其主要表現(xiàn)在以下三個方面。首先，我國金融工程在發(fā)展中缺乏真正的市場主體。當(dāng)前，我國金融市場交易中的主體主要是國有商業(yè)銀行、國有企業(yè)及非國有經(jīng)濟(jì)單位。由于我國改革還處在新舊體制轉(zhuǎn)軌時期，我國國有企業(yè)改革相對滯后，其運行機制還沒有完全脫離計劃經(jīng)濟(jì)的模式，金融企業(yè)名義上是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實體，但實際上卻是只“負(fù)盈”不“負(fù)虧”，存在著風(fēng)險與收益不對稱現(xiàn)象。當(dāng)企業(yè)在高風(fēng)險中運行時，國有企業(yè)的人等獲得由此可能帶來的高收益，而可能發(fā)生的損失則由國家來承擔(dān)。這會導(dǎo)致這些市場參與主體過度追逐風(fēng)險，使每一個設(shè)計初衷良好的金融工程產(chǎn)品都有可能變?yōu)樽分痫L(fēng)險的工具，從而加大金融風(fēng)險。這無疑將對我國金融工程的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響(黃勝，2008)。其次，金融價格市場化程度不夠。金融工程是在科學(xué)理論的指導(dǎo)下利用市場化的價格來實現(xiàn)金融風(fēng)險的市場分配和動態(tài)管理。價格的市場化是大力發(fā)展金融工程的必要前提。但是，目前我國金融價格市場化程度卻不夠高，主要表現(xiàn)為：匯率、利率受非市場因素影響太大，市場化進(jìn)程舉步維艱；證券市場雖然市場化程度較高，但證券價格、市場漲跌大都受政策影響。這在一定程度上不利于金融業(yè)的正常發(fā)展，同時也會給金融工程的發(fā)展造成一定的阻力。再次，金融工具品種太少。當(dāng)前，我國缺少多樣化的投資工具，投資者把存款和證券作為主要的投資工具，金融衍生工具品種太少，而且應(yīng)用范圍也非常有限，這不利于金融風(fēng)險的化解。
(五)金融監(jiān)管障礙
金融監(jiān)管是金融機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的必要條件，但是，我國當(dāng)前金融機構(gòu)卻存在著嚴(yán)重的監(jiān)管不力現(xiàn)象。首先，存在監(jiān)管目標(biāo)模糊、監(jiān)管責(zé)任不清現(xiàn)象，使金融監(jiān)管部門對自己的職責(zé)、業(yè)務(wù)范圍不夠明確。其次，存在監(jiān)管手段單一、監(jiān)管技術(shù)落后問題。監(jiān)管部門主要運用行政手段直接監(jiān)管金融機構(gòu)，而其它手段(如法律手段、經(jīng)濟(jì)手段等)則運用較少，在監(jiān)管技術(shù)上還主要局限于運用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，缺乏對新技術(shù)的利用和創(chuàng)新。第三，注重事后處罰，缺少過程監(jiān)督。當(dāng)前，我國的監(jiān)管大多是金融損失已經(jīng)產(chǎn)生后才去介入，雖然這樣能給后來者起到警示作用，但造成的許多損失是已無法彌補的。第四，缺乏對監(jiān)管部門本身的監(jiān)督。目前，除了黨的監(jiān)督和上級監(jiān)督之外，很少有其他機構(gòu)可以對銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個專職監(jiān)管機構(gòu)開展工作的合規(guī)性和效率性進(jìn)行監(jiān)督和制約。這種金融監(jiān)管體系將嚴(yán)重阻礙我國金融工程的健康發(fā)展。
(六)金融理論障礙
金融工程的發(fā)展離不開金融理論的支持。當(dāng)前，我國金融理論的發(fā)展存在滯后現(xiàn)象。一方面，在金融學(xué)的學(xué)科教學(xué)上，課程設(shè)置不盡合理，對現(xiàn)代金融理論特別是金融工程的學(xué)習(xí)不夠。這就造成了我國的金融理論主要停留在理論描述、定性分析及經(jīng)驗判斷的階段上，而缺少運用工程化手段來解決金融問題的定量分析。另一方面，在金融實踐中，存在金融理論與實際聯(lián)系不緊密的現(xiàn)象，金融從業(yè)人員由于缺乏應(yīng)有的數(shù)理分析能力，不能利用金融工程來規(guī)避利率風(fēng)險，更不能利用金融工程來設(shè)計新的金融產(chǎn)品。這種理論學(xué)習(xí)和理論應(yīng)用的滯后性不利于我國金融工程的正常發(fā)展。
三、我國金融工程發(fā)展的對策
(一)加快金融體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)金融市場化體系建設(shè)
作為一項系統(tǒng)性工程，金融工程的發(fā)展既要以“一定宏觀經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)，又要以一定微觀金融市場發(fā)展為條件”(孫銳，2004)。為此，我國要進(jìn)一步加快金融體制改革的步伐，在健全金融宏觀調(diào)控體系的同時，進(jìn)一步理順銀行與企業(yè)的關(guān)系，使兩者真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場法人實體和風(fēng)險管理的市場需求主體。同時，要按照國際慣例和我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，進(jìn)一步加強金融法制建設(shè)，使金融工程的建設(shè)既有法可依，又具有相應(yīng)的法律保障，走一條“先嚴(yán)格規(guī)范，后持續(xù)發(fā)展”的道路。在金融市場建設(shè)方面，我國金融工程的建設(shè)也必須與國際金融業(yè)的發(fā)展接軌，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化和人民幣資本市場的自由兌換進(jìn)程，理順政府調(diào)控與資本市場的關(guān)系，重點發(fā)展金融衍生工具市場，逐步建立全面的金融資產(chǎn)價格市場化形成機制，為金融工程的快速、有序、健康發(fā)展?fàn)I造一個優(yōu)質(zhì)的環(huán)境。
(二)健全金融監(jiān)管體系，增強金融行業(yè)抵御風(fēng)險的能力
金融監(jiān)管是金融機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的必要條件，在金融全球化的背景下，我國必須樹立“風(fēng)險為本的監(jiān)管理念”(楊風(fēng)華，2008)，建立健全的金融監(jiān)管體系。在當(dāng)前的金融工程建設(shè)中，首先，要制定監(jiān)管目標(biāo)，明確監(jiān)管責(zé)任，使金融監(jiān)管部門對自己的職責(zé)、業(yè)務(wù)范圍有一個清楚的認(rèn)識。其次，要提高監(jiān)管技術(shù)水平，多管齊下。監(jiān)管部門不但要運用行政手段直接監(jiān)管金融機構(gòu)，而且同時要輔之以法律、經(jīng)濟(jì)等手段對金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管；在監(jiān)管技術(shù)上不但要運用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，而且還要重視新技術(shù)的利用和創(chuàng)新。再次，要加強監(jiān)管部門之間的合作，實施混業(yè)監(jiān)管。目前，我國不但要重視黨的監(jiān)督和政府的監(jiān)督，更要加強銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個專職監(jiān)管機構(gòu)相互的合作，在必要時實現(xiàn)金融的混業(yè)監(jiān)管，及時地防范和化解金融衍生工具產(chǎn)生的風(fēng)險，為金融工程的建設(shè)提供可靠的保障。
(三)加強金融信息系統(tǒng)建設(shè)，提高金融部門的運營水平 金融信息化是我國金融平穩(wěn)、安全運營最基本的生存支撐環(huán)境，沒有金融信息化就沒有現(xiàn)代金融服務(wù)。改革開放以來，信息科技與金融業(yè)務(wù)高度融合，已成為金融業(yè)打造核心競爭力的重要手段。ft已經(jīng)與金融業(yè)務(wù)完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經(jīng)深入到業(yè)務(wù)本身，成為當(dāng)代金融決策、管理和實施的基本手段。因此，在當(dāng)前金融工程建設(shè)中，一方面，要進(jìn)一步加大對信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，逐步完善金融業(yè)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)；另一方面，還要充分利用這些綜合系統(tǒng)中所積累的信息，進(jìn)一步強化金融信息系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、減少金融交易的時滯、增強市場流動性、提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平、增強防范金融風(fēng)險的能力，為社會大眾提供更好的金融服務(wù)。
(四)建立金融風(fēng)險防范系統(tǒng)，努力規(guī)避和化解金融風(fēng)險
當(dāng)前，由于我國金融市場發(fā)展還不夠完善，金融監(jiān)管難度較大，金融業(yè)中的風(fēng)險隨時存在。為此，我國必須建立科學(xué)、有效的金融風(fēng)險防范系統(tǒng)。首先，要建立金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。通過設(shè)定一系列風(fēng)險預(yù)警指數(shù)，并根據(jù)對這些指數(shù)的計算及時向社會發(fā)出預(yù)警信號，使人們對金融風(fēng)險有充分的準(zhǔn)備，有效地應(yīng)對金融風(fēng)險。其次，要建立金融風(fēng)險分析系統(tǒng)。通過對金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)得來的相關(guān)指數(shù)進(jìn)行綜合分析，為金融風(fēng)險控制系統(tǒng)提供科學(xué)的依據(jù)。再次，要建立金融風(fēng)險控制系統(tǒng)。由國家和其它社會組織通過多種手段合理分配政府、市場、民間機構(gòu)、家庭及個人的風(fēng)險管理責(zé)任，對金融風(fēng)險加以控制，以期防范和化解金融風(fēng)險。最后，要建立社會風(fēng)險補償系統(tǒng)。要構(gòu)建有較強的適應(yīng)性、系統(tǒng)的、動態(tài)調(diào)整和迅速反饋的金融風(fēng)險補償機制，有效地處置金融風(fēng)險，及時補償金融風(fēng)險損失，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，進(jìn)一步推動社會發(fā)展(馮志宏，2008)。
(五)加大金融工程的創(chuàng)新力度，不斷增強金融行業(yè)抵御風(fēng)險的能力
金融創(chuàng)新是指金融內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物，它是一個以盈利為動機推動、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。當(dāng)前，在我國的金融工程建設(shè)中，要在加大金融制度和金融組織創(chuàng)新的同時，特別加大金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。目前，在發(fā)展金融工程時，要根據(jù)我國金融市場的發(fā)育情況、監(jiān)管情況以及客戶的需求情況，權(quán)衡收益與風(fēng)險，有步驟、分階段地不斷設(shè)計、開發(fā)和利用我國的金融工程產(chǎn)品。對于一些風(fēng)險較小、簡單易行的金融新業(yè)務(wù)要及時推行；而對于國際上先進(jìn)的金融衍生工具，要根據(jù)實際情況有選擇地引進(jìn)和推廣，以不斷化解風(fēng)險，推動我國金融工程的有序發(fā)展。
金融監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)方案范文第2篇
[摘要]電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進(jìn)、高效的以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認(rèn)真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進(jìn)的發(fā)展策略。
[關(guān)鍵詞]金融電子化信息電子商務(wù)
金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計算機信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題
1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束
我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實現(xiàn)。
2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差
我國金融電子化當(dāng)前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。
3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差
我國各金融機構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。
4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)和運營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。
二、我國電子金融發(fā)展的對策分析
邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風(fēng)險、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架
按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實施的經(jīng)驗，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計算機審計標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。
2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式
目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。
3.加強金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制
電子商務(wù)時代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運作的，是一個極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時，更要加強對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個良好的環(huán)境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進(jìn)行的保障。
4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
由于裝備計算機系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務(wù)商，一方面能削減分支機構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補的效果，增強整個企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。
金融監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)方案范文第3篇
1.金融產(chǎn)品品種少，規(guī)模小，收益低，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來看，由于受到來自內(nèi)外部的約束限制，商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。
2.金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴張，質(zhì)量較低，技術(shù)含量低。現(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。
3.金融創(chuàng)新效率不高，缺乏適合市場發(fā)展的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新機制。一是沒有找準(zhǔn)產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點。中資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新難，主觀上反映出其在政策把握上的擔(dān)心，怕政策違規(guī)，怕承擔(dān)責(zé)任；客觀上反映出中資銀行的產(chǎn)品研發(fā)人員對政策法規(guī)的研究、企業(yè)需求的了解和融資業(yè)務(wù)的理解深度不夠。二是信貸風(fēng)險控制的經(jīng)驗不足，手段有限。未針對不同行業(yè)特點、不同客戶需求，制定出銀行產(chǎn)品的風(fēng)險檢測標(biāo)準(zhǔn)。三是中資銀行的激勵機制錯位，產(chǎn)品研發(fā)人員的待遇不如一線營銷人員，導(dǎo)致對產(chǎn)品創(chuàng)新的推動力度不夠，研發(fā)人員沒有應(yīng)有的定位，研發(fā)資金不足。
二、當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析
1.現(xiàn)代金融企業(yè)制度尚未建立健全，企業(yè)創(chuàng)新的激勵與約束機制尚不完善。由于政府代表國家行使國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，銀行只是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營活動。經(jīng)營目標(biāo)往往受制于政府的社會偏好，國有商業(yè)銀行被迫承擔(dān)大量的社會職能，導(dǎo)致其經(jīng)營目標(biāo)的多元性，必然弱化利潤最大化目標(biāo)。由于所有者虛置，處于經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行缺乏最終所有者的監(jiān)督激勵，或者監(jiān)督激勵成本過大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營過程中墨守成規(guī)，不愿承擔(dān)失敗的風(fēng)險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務(wù)方式的創(chuàng)新，防范和化解金融風(fēng)險。金融創(chuàng)新過于依賴政府，金融機構(gòu)動力不足。
2.金融創(chuàng)新理念亟待更新，指導(dǎo)思想不明確。在金融創(chuàng)新觀念上有兩種極端。一種是為了逃避監(jiān)管，或利用監(jiān)管和政策方面存在的某些漏洞進(jìn)行創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)在短期內(nèi)可能會給部分金融機構(gòu)帶來一定的收益，但潛在的風(fēng)險很大。另外一種就是中資商業(yè)銀行與外資銀行在金融創(chuàng)新理念方面的一個重大差異，表現(xiàn)在外資銀行一般認(rèn)為只要在央行的規(guī)定中沒有明確的限制，在創(chuàng)新時都可以涉及，而中資銀行則認(rèn)為只有央行明確可以涉及的領(lǐng)域才可以搞創(chuàng)新。中資商業(yè)銀行普遍沒有建立客戶價值評價體系和產(chǎn)品價值評價體系，市場定位不明確，產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng)，缺乏市場營銷的觀念，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場反應(yīng)平淡，收效不大。
3.宏觀環(huán)境、金融監(jiān)管等多方面因素的制約。首先是社會信用環(huán)境不佳制約了金融創(chuàng)新的步伐；其次是銀行間非法競爭、惡性競爭現(xiàn)象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；第三,仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制扼制了金融創(chuàng)新的有效空間；第四、現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性，缺乏創(chuàng)新的消極監(jiān)管和被動的事后監(jiān)管約束了金融創(chuàng)新的發(fā)展，同時對創(chuàng)新的保護(hù)和激勵機制尚未形成。
三、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新基本對策
1.加大金融制度創(chuàng)新力度，培育中外資銀行有序競爭的良好創(chuàng)新環(huán)境。首先、加強社會信用制度建設(shè)，改善金融機構(gòu)經(jīng)營環(huán)境。一是要加強目前人民銀行貸款證管理系統(tǒng)建設(shè)，完善銀行對貸款的管理環(huán)境。二是要分別加強個人和企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設(shè)，努力提高全社會的信用意識，塑造個人和企業(yè)信用新形象。三是要加快制定有助促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)的專項法規(guī)，如保護(hù)信息收集、技術(shù)處理、信息披露的有關(guān)法規(guī)，保證個人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的建立。
其次、全面修改和整理現(xiàn)有的金融法規(guī)文件，盡快形成與國際立法接軌，又符合我國金融業(yè)發(fā)展實際的金融法律法規(guī)體系。對外資金融機構(gòu)的市場進(jìn)入、資產(chǎn)實力、資本標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等方面作出詳盡的規(guī)定，保護(hù)和促進(jìn)中外金融展開公平競爭。
第三，完善金融創(chuàng)新的市場機制。一是要逐步取消現(xiàn)行的利率、匯率管制，加快利率、匯率市場化進(jìn)程；二是要縮短金融業(yè)分業(yè)管理體制的歷史階段性，在條件成熟時放松金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的界限，使我國金融機構(gòu)能與外國金融機構(gòu)保持平等的競爭地位；三是要有步驟地擴大金融市場的開放程度，允許更多的外國金融機構(gòu)和國際金融資本進(jìn)入中國市場，同時市場更要向國內(nèi)資本開放，多方并舉，為金融創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境。四是注重培育和引導(dǎo)社會公眾的金融意識，引導(dǎo)市場需求。
2.建立健全商業(yè)銀行公司法人治理結(jié)構(gòu)，加強金融業(yè)的整合與重組。首先，在確保國有產(chǎn)權(quán)主導(dǎo)地位的前提下，盡可能使產(chǎn)權(quán)分散，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化，構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)。國有銀行公司化改革中，必須保障產(chǎn)權(quán)的流動性，確保外部約束的實現(xiàn)，強化激勵與制衡機制，從而塑造金融創(chuàng)新的動力機制。大力發(fā)展民營金融機構(gòu)，重組整合國有商業(yè)銀行，逐步消除國有銀行壟斷，促進(jìn)金融業(yè)競爭，提高金融資源的配置效率。
其次、加強金融業(yè)的整合，大力推進(jìn)中資銀行業(yè)的重組。一是對地方所屬金融資源進(jìn)行整合，應(yīng)爭取組建跨行業(yè)的金融控股集團(tuán)。實行“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”的集團(tuán)模式，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，在資金調(diào)度、風(fēng)險分散、業(yè)務(wù)信息和綜合服務(wù)等方面進(jìn)行統(tǒng)籌安排，并協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)機構(gòu)間的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)合作。二是吸收民營資本和外資，條件成熟也可以在國內(nèi)或國外上市。逐步擴大資本和經(jīng)營規(guī)模，參與國際競爭，成為國際上有影響的金融集團(tuán)。同時通過強化銀行外部約束，外資股東、社會公眾股股東可以作為系統(tǒng)外的力量對原內(nèi)部力量形成制衡，促進(jìn)銀行體制的改革。
3.以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，促進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行競爭力。首先，加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在正確理解和把握相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項目融資，特許權(quán)項目融資業(yè)務(wù)等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。
其次，努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，增加銀行資金來源。通過公開上市、增資擴股、并購或者發(fā)行中長期金融債券等資本運營方式增加股本和附屬資本，提高資本充足率。促進(jìn)存款工具和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出多功能的金融工具，為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，增加資金來源。
第三，大力發(fā)展各種形式的中間業(yè)務(wù)。以銀行卡為媒介，大力發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使銀行卡滲透到醫(yī)療保險、稅收、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易等社會生活各個角落；進(jìn)而利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，將銀行網(wǎng)絡(luò)同各種證券網(wǎng)絡(luò)聯(lián)成一體，大力發(fā)展證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國債買賣、外匯買賣、結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)，發(fā)展對證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等業(yè)務(wù)。基金托管是商業(yè)銀行一項比較新的業(yè)務(wù)，發(fā)展空間和潛力巨大。可以利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息、人才優(yōu)勢，為客戶提供多種咨詢、理財服務(wù)和投資組合方案，全方位滿足客戶的理財需求。
第四，加快服務(wù)創(chuàng)新，加快系統(tǒng)整合，提高綜合競爭能力。將“服務(wù)”理念貫穿于企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營工作的每一個環(huán)節(jié)，加強對一線員工政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德教育，幫助員工樹立全新的服務(wù)理念，增強服務(wù)意識。要深化管理體制改革，創(chuàng)新服務(wù)方式，建立新型的多元化、多層次、有差別的銀行客戶關(guān)系。實施客戶經(jīng)理制。按照“以客戶為中心，進(jìn)行一體化服務(wù)”的要求，對現(xiàn)有網(wǎng)點綜合改造，提升品質(zhì)，逐步實現(xiàn)城市營業(yè)網(wǎng)點對公、對私業(yè)務(wù)一體化，本外幣業(yè)務(wù)一體化的綜合經(jīng)營模式，通過金融行業(yè)內(nèi)部整合，實現(xiàn)經(jīng)營方式的網(wǎng)絡(luò)化，銀行規(guī)模的大型化，經(jīng)營功能的一體化；以客戶為中心設(shè)立機構(gòu)，對重點行業(yè)系統(tǒng)、重點客戶實現(xiàn)綜合化服務(wù)，提高客戶的滿意度，為客戶提供更方便、安全、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
4.深化金融監(jiān)管改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新。首先，更新監(jiān)管理念，加快監(jiān)管體制的創(chuàng)新，縮小監(jiān)管與創(chuàng)新的技術(shù)差距，形成一種鼓勵和支持創(chuàng)新、自動協(xié)調(diào)和平衡創(chuàng)新供求的監(jiān)管體系。要放開對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，除對一些超出目前金融監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行限制以外，應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，樹立風(fēng)險監(jiān)管理念，改變長期以來對商業(yè)銀行可以經(jīng)營和禁止經(jīng)營的業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定的雙向控制做法，實行“法無禁止皆可行”的單向控制，減少業(yè)務(wù)審批項目環(huán)節(jié)。
金融監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)方案范文第4篇
英國作家狄更斯說：“這是最壞的時代，這是最好的時代。”對于中國金融業(yè)特別是中資銀行而言，后危機時代就是一個遍布荊棘而又繁花似錦的年代，挑戰(zhàn)和機遇并存，風(fēng)險和回報共生。
展望2011年，全球經(jīng)濟(jì)將在曲折和不平衡中繼續(xù)漸進(jìn)性復(fù)蘇之路，各國利益博弈引發(fā)的保護(hù)主義和國際金融監(jiān)管強化的倒逼機制，將給中國銀行業(yè)帶來必須正視的時代挑戰(zhàn)。
但另一方面，經(jīng)濟(jì)金融全球化的大趨勢沒有改變，尤其是在危機后世界經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)的大背景下，中國銀行業(yè)在面臨全球金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格的同時，國際化發(fā)展的大方向不僅沒有改變，還將迎來時代機遇。中國大型銀行加快跨國銀行建設(shè)，是中國銀行業(yè)適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)與中國發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的理性選擇。
金融國際化趨勢未改
當(dāng)前，雖然全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)不牢固、進(jìn)程不平衡，世界經(jīng)濟(jì)增長格局也正在發(fā)生深刻變化，但經(jīng)濟(jì)金融全球化深入發(fā)展的大趨勢并未改變，甚至從一定意義上說，這個進(jìn)程正在加快。
第一，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的不確定性和不平衡性以及各經(jīng)濟(jì)體宏觀政策的不同步性，更需要我們強化全球視野。2010年，全球經(jīng)濟(jì)開始緩慢復(fù)蘇，但目前總需求依然不足，缺少新的經(jīng)濟(jì)增長點，尤其是歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的復(fù)蘇之路尚存很大不確定性。主要表現(xiàn)在失業(yè)率居高不下、財政和債務(wù)風(fēng)險較大。
新興及發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體雖然仍是引領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，但增速趨緩，并面臨內(nèi)需仍顯不足、資本大量流入及通脹風(fēng)險上升等多重壓力。新興經(jīng)濟(jì)體與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體以及發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體之間的復(fù)蘇差異性日益拉大，導(dǎo)致國際金融市場起伏不定，主要貨幣匯率大幅波動，大宗商品價格高位震蕩，保護(hù)主義明顯增強。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的脆弱性和不平衡性致使各經(jīng)濟(jì)體間的宏觀政策協(xié)調(diào)日益困難。
越來越多的經(jīng)濟(jì)體受制于不斷上升的通脹壓力而加入到收緊貨幣政策的行列，但主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體卻繼續(xù)維持或強化寬松貨幣政策，甚至個別國家開始背離尋找全球解決方案的軌道，轉(zhuǎn)而采取不協(xié)調(diào)的行動。
11月3日，美聯(lián)儲推出第二輪量化寬松政策，這或許會對美國經(jīng)濟(jì)增長起到一定改善作用，但對世界經(jīng)濟(jì)和他國經(jīng)濟(jì)增長的不利影響已經(jīng)顯現(xiàn)。這種復(fù)蘇進(jìn)程和宏觀政策的不同步將對全球經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)帶來深遠(yuǎn)影響，需要我們不斷力促國際溝通和協(xié)調(diào)，并以全球視野加強自主調(diào)控，以最大限度地減少自身利益損失，并提升自身在新格局中的地位。
第二，全球金融監(jiān)管改革進(jìn)一步推進(jìn)，銀行業(yè)面臨更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求，全球金融業(yè)的利益分配將全面調(diào)整。伴隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，全球金融業(yè)也對金融危機進(jìn)行了全面深刻反思，加快推進(jìn)了一系列深層次的改革。
近來，美國通過了大蕭條以來力度最大的多德-弗蘭克金融改革法案，標(biāo)志著美國金融監(jiān)管改革立法正式完成；歐盟出臺了泛歐金融監(jiān)管法案，將從宏觀、微觀層面改變歐洲目前“條塊分割”的監(jiān)管格局；不久前通過的巴塞爾協(xié)議III又對銀行提出了新的更高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
其中巴塞爾協(xié)議III已得到G20首爾峰會的支持，協(xié)議仍然堅持了基于風(fēng)險的資本監(jiān)管的邏輯思路，但結(jié)合金融危機教訓(xùn)，對巴塞爾協(xié)議II做了完善和強化，具體表現(xiàn)為三個方面：
一是顯著增加資本質(zhì)量和數(shù)量要求，最低資本要求中的核心一級資本（普通股和留存收益）要求由原來的2％大幅提高到4.5％，另加2.5％的資本保護(hù)緩沖和0－2.5％的反周期資本緩沖要求，巴塞爾協(xié)議III對核心一級資本的要求可以高達(dá)9.5％（對全部資本要求高達(dá)13％），對于大型的系統(tǒng)重要性機構(gòu)而言，其資本要求更高。
二是繼續(xù)擴大資本對風(fēng)險的覆蓋范圍和提高資本對風(fēng)險的敏感度，降低監(jiān)管資本套利的可能性。
三是仍然以資本的手段來應(yīng)對監(jiān)管資本的缺陷（順經(jīng)濟(jì)周期性）和系統(tǒng)性風(fēng)險的挑戰(zhàn)，如要求資本保護(hù)緩沖和反周期資本緩沖，對系統(tǒng)重要性機構(gòu)提出超額資本要求等。
這些國際金融監(jiān)管的重大變革對銀行通過優(yōu)化資本使用、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、形成低資本消耗的可持續(xù)發(fā)展模式提出了更高要求，必將對全球經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展產(chǎn)生劃時代的深遠(yuǎn)影響，也標(biāo)志著全球金融業(yè)的利益分配開始全面調(diào)整。
第三，經(jīng)濟(jì)金融全球化趨勢未改，世界貿(mào)易和投資的穩(wěn)步恢復(fù)是全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的主要動力之一。
過去20年間，全球化和數(shù)字技術(shù)形成了一張張龐大而復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)，將全部經(jīng)濟(jì)社會活動編織在一起，大量的貨幣、商品、數(shù)據(jù)和人員以前所未有的速度跨境流動，這一進(jìn)程在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中也表現(xiàn)得非常明顯。
據(jù)世界貿(mào)易組織（WTO）統(tǒng)計，2010年上半年世界貨物貿(mào)易額同比增長25％，其中，美國、歐盟和日本分別增長25％、13％和41％；中國和印度分別增長41％和32％。該組織預(yù)計，盡管受到下半年部分國家經(jīng)濟(jì)刺激政策退出和企業(yè)去庫存化基本結(jié)束的影響，2010年全年世界貿(mào)易量仍將增長13.5％，其中發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體將增長11.5％，其他國家將增長16.5％。
2010年上半年，全球外商直接投資（FDI）也開始緩慢復(fù)蘇，據(jù)聯(lián)合國貿(mào)發(fā)組織估計，2010年全球FDI流入量將恢復(fù)至1.2萬億美元，2011年可能達(dá)到1.3萬億－1.5萬億美元，2012年有望恢復(fù)至危機爆發(fā)前2萬億美元的水平。
第四，后危機時期全球金融業(yè)的重構(gòu)將會不斷推進(jìn)，國際化仍是主要發(fā)展方向。金融危機以來，全球經(jīng)濟(jì)和金融增長的重心逐步從西半球轉(zhuǎn)向東半球和新興經(jīng)濟(jì)體，世界金融業(yè)地理格局正經(jīng)歷著深刻變化。
目前，亞洲地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了不少重要的大型國際金融機構(gòu)，銀行業(yè)的利潤水平也處于全球領(lǐng)先地位。
根據(jù)2010年英國《銀行家》雜志千家大銀行排行榜，2009年亞洲銀行業(yè)在全球銀行業(yè)稅前利潤占比達(dá)37.08％，高于北美和歐洲銀行業(yè)的占比（分別為13.78％和31.19％）。
在金融監(jiān)管強化的背景下，部分受到危機沖擊的跨國銀行實施了業(yè)務(wù)收縮戰(zhàn)略，主動或被動地剝離非戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，集中精力于核心業(yè)務(wù)和核心市場；而許多受危機影響較小、實力較強的跨國銀行則采取了更為進(jìn)取的戰(zhàn)略，亞洲和拉美的銀行更是依托顯著提升的整體實力和在危機中的良好表現(xiàn)，加快了國際化步伐。
同時，由于采用綜合化經(jīng)營模式的銀行各項業(yè)務(wù)具有不同的周期波動特征，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)更均衡，抗風(fēng)險能力更強，因此，國際大型銀行在危機逐步企穩(wěn)后繼續(xù)著力發(fā)展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)，綜合經(jīng)營指標(biāo)大幅反彈，部分大型銀行的綜合經(jīng)營程度甚至已經(jīng)超過了危機前。
事實表明，金融危機沒有改變國際金融業(yè)綜合化發(fā)展的方向，打造資產(chǎn)、業(yè)務(wù)和經(jīng)營地域多元化的國際化銀行是未來全球金融機構(gòu)發(fā)展的必然趨勢。
金融業(yè)新機遇
經(jīng)過30多年的探索和實踐，中國已經(jīng)形成了全方位、多層次、寬領(lǐng)域的對外開放格局和具有中國特色的開放型經(jīng)濟(jì)體系。開放型經(jīng)濟(jì)成為我國發(fā)揮比較優(yōu)勢、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴大就業(yè)的重要途徑，也成為推動我國技術(shù)創(chuàng)新、體制改革、社會進(jìn)步和國際地位提升的必然選擇。
目前，中國是世界第二大貿(mào)易國和第一大出口國，累計利用外資規(guī)模超過1萬億美元，成為全世界吸收外商直接投資最多的國家之一，累計對外直接投資規(guī)模接近2500億美元，居發(fā)展中國家前列。
后危機時期，中國經(jīng)濟(jì)金融將會以更加成熟穩(wěn)健的姿態(tài)融入世界，這為中國銀行業(yè)加快“走出去”步伐創(chuàng)造了時代機遇。十七屆五中全會通過的《十二五規(guī)劃建議》首次提出，要逐步發(fā)展我國的大型跨國公司和跨國金融機構(gòu)，戰(zhàn)略取向十分明顯。
首先，中國經(jīng)濟(jì)金融的良好發(fā)展勢頭不斷鞏固，未來更有望在結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的政策引導(dǎo)下實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
危機后，中國經(jīng)濟(jì)在全球率先回升向好，成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要動力，目前繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展，經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的勢頭進(jìn)一步鞏固，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化也取得初步成效。
中國的金融機構(gòu)尤其是銀行不僅經(jīng)受住了全球金融危機的考驗，還在國際排名、國際競爭力等方面脫穎而出，流動性優(yōu)勢、資本優(yōu)勢和估值優(yōu)勢明顯。
2011年將開啟中國的“十二五”規(guī)劃，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整政策的不斷落實和深化，中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量會不斷提高，尤其是在需求結(jié)構(gòu)、收入分配結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整將實現(xiàn)突破，從而使中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變?nèi)〉脤嵸|(zhì)性進(jìn)展。
依托這種背景，中國金融業(yè)尤其是銀行業(yè)將迎來金融深度不斷深化、市場和產(chǎn)品日趨多元化、風(fēng)險掌控能力進(jìn)一步強化以及盈利結(jié)構(gòu)日益合理化的未來。
其次，中國貿(mào)易強國進(jìn)程加快給中國銀行業(yè)國際化發(fā)展帶來了廣闊空間。
30多年的改革開放，中國發(fā)展與世界發(fā)展聯(lián)系日趨緊密。外貿(mào)為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可替代的貢獻(xiàn)，全球金融危機更加快了中國外貿(mào)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程。我的判斷是，未來中國在大型機電產(chǎn)品出口及大型承包項目的強大增長潛力會不斷釋放，新興市場的需求將成為外貿(mào)的新增長點。
值得強調(diào)的是，擴大內(nèi)需是中國未來的主要政策方向，但外需對中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)提升的重要作用不可低估。總體看，未來中國貨物貿(mào)易出口占世界比重仍有提升空間，服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展?jié)摿Ω蔷薮螅贿M(jìn)口則是今后相當(dāng)長一段時期內(nèi)保障中國資源能源和關(guān)鍵技術(shù)設(shè)備供應(yīng)的重要渠道；隨著貿(mào)易結(jié)構(gòu)和貿(mào)易發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，進(jìn)出口將對中國加快產(chǎn)業(yè)升級和技術(shù)更新發(fā)揮巨大的催化效應(yīng)。
可以說，中國貿(mào)易大國地位不斷鞏固和貿(mào)易強國進(jìn)程持續(xù)加快，為中國銀行業(yè)通過深化內(nèi)外聯(lián)動，抓住跨境客戶國際貿(mào)易鏈條的兩端，以內(nèi)促外拓展海外客戶與業(yè)務(wù)機會，以外帶內(nèi)提升全球貿(mào)易金融服務(wù)能力帶來了難得機遇。
其三，中國產(chǎn)業(yè)資本全球化步伐提速為中國銀行業(yè)國際化提供了良好基礎(chǔ)。
近年來，一批中國自己的跨國公司和國際知名品牌逐步成長起來，特別是2009年以來，中國大力實施“產(chǎn)能輸出和資源進(jìn)口”戰(zhàn)略，推動產(chǎn)能過剩行業(yè)對外投資，支持資源型企業(yè)到境外設(shè)立戰(zhàn)略資源供應(yīng)基地，進(jìn)一步加快了中資企業(yè)的國際化步伐。
截至2009年末，中國已設(shè)立1.3萬多家對外直接投資企業(yè)，涉及能源、鐵路、礦產(chǎn)、裝備制造、工程建設(shè)、貿(mào)易、通信、家電等眾多領(lǐng)域，分布在全球177個國家和地區(qū)，投資覆蓋率超過70％，總資產(chǎn)超過1萬億美元，員工人數(shù)將近100萬。
2010年上半年，中國境內(nèi)投資者共對全球111個國家和地區(qū)進(jìn)行了直接投資，實現(xiàn)非金融類對外直接投資178億美元，同比增長44％。十七屆五中全會強調(diào)，要實施互利共贏的開放戰(zhàn)略，進(jìn)一步提高對外開放水平，加快實施“走出去”戰(zhàn)略。
我判斷，到“十二五”期末，“走出去”對我國國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率會有明顯提高：對外投資合作的規(guī)模和層次將實現(xiàn)飛躍發(fā)展，一批大型跨國公司和金融機構(gòu)將初具規(guī)模；在吸收外商直接投資維持穩(wěn)步增長的同時，對外直接投資也會連年快速增長，有望在2013年增量突破千億美元、存量達(dá)到5000億美元，逐步走上資本流入和資本流出趨于平衡的良性發(fā)展道路；對外開放的深度將明顯擴展，其中的關(guān)鍵點是構(gòu)建中國自己的全球供應(yīng)鏈體系、培育自己的跨國公司和跨國金融機構(gòu)，使商品、人民幣、銀行和服務(wù)協(xié)同走出去，形成一個全方位的系統(tǒng)；基于此，銀行服務(wù)需求也相應(yīng)從存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)服務(wù)向多元化、綜合化發(fā)展，衍生出巨大的公司金融、投行服務(wù)和金融中介需求。
可以預(yù)見，快速增長的跨境業(yè)務(wù)資源和金融服務(wù)需求，為具備條件的中國銀行機構(gòu)跟隨客戶同步“走出去”，增強各產(chǎn)品線和境內(nèi)外機構(gòu)的全球綜合服務(wù)能力，全面參與到境外需求主體的結(jié)算、清算、信貸融資、投資并購、資本運作、資產(chǎn)保值、現(xiàn)金管理和日常經(jīng)營中去，積極支持其在全球發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。
此外，在歷史上，西方企業(yè)走向世界的時候，有西方的投資銀行為其提供信息服務(wù)。中國的銀行亦要發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)廣泛、信息靈通的特點，成為中國企業(yè)“走出去”的橋梁和耳目。
其四，人民幣國際化給中資銀行以海外人民幣業(yè)務(wù)為突破，加快國際化創(chuàng)造了良好條件。
2010年6月，我國跨境人民幣結(jié)算的境內(nèi)試點地區(qū)擴大至20個省市，境外試點區(qū)域放開至全球，業(yè)務(wù)范圍也擴展至跨境貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和其他經(jīng)常項目人民幣結(jié)算。此后，國家又允許境外銀行人民幣投資境內(nèi)債券市場，打通了人民幣回流的新渠道。
這一系列政策的密集出臺為中國銀行業(yè)依托人民幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢擴大和完善境外機構(gòu)布局,提高國際化發(fā)展能力和水平提供了條件。
大型中資銀行具備在人民幣清算、人民幣跨境金融市場、人民幣海外融資等領(lǐng)域確立全球領(lǐng)先地位的先天優(yōu)勢，其境外機構(gòu)可以借助跨境人民幣業(yè)務(wù)，把本地營銷服務(wù)優(yōu)勢與母行人民幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢有機結(jié)合，培育外資銀行所不具備的核心競爭力。依托不斷推進(jìn)的人民幣國際化進(jìn)程，中國銀行業(yè)有望實現(xiàn)國際化經(jīng)營的跨越式發(fā)展。可以說，中國銀行機構(gòu)海外業(yè)務(wù)發(fā)展、本外幣聯(lián)動發(fā)展的春天已經(jīng)到來。
綜上，穩(wěn)步加快國際化步伐以謀求更大發(fā)展，是中國銀行業(yè)把握全球經(jīng)濟(jì)金融格局變化和中國發(fā)展方式轉(zhuǎn)變這個時代機遇的理性選擇。
國際化戰(zhàn)略選擇
當(dāng)前，有條件的中資銀行需與中國企業(yè)的貿(mào)易和投資全球化進(jìn)程和多元化需求配合，扎實做好每一步工作，制定適合自身的國際化、綜合化發(fā)展戰(zhàn)略和實施策略，使2011年成為中國銀行機構(gòu)“走出去”和綜合化經(jīng)營進(jìn)一步加快的新起點。
一是打造跟隨“走出去”企業(yè)的全球化、全能化服務(wù)鏈。
有條件的中資銀行應(yīng)積極探索通過金融資本全球化服務(wù)中國產(chǎn)業(yè)資本全球化的有效途徑，使自己的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品線、科技平臺、人才隊伍以及管理水平盡快達(dá)到為走出去客戶提供優(yōu)質(zhì)全球服務(wù)的要求，全方位滿足中資企業(yè)的海外投資興業(yè)需求。
尤其要依托商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)，發(fā)揮境外子公司優(yōu)勢，為中資企業(yè)進(jìn)入新興市場或獲取戰(zhàn)略資源提供以跨境并購、境外上市、銀團(tuán)融資為核心的海外投行服務(wù)。
同時，在嚴(yán)控風(fēng)險基礎(chǔ)上拓寬投行業(yè)務(wù)品種和范圍,逐步為境外企業(yè)提供多元化投行服務(wù)，增強在國內(nèi)國際兩個資本市場的運作能力，不斷提升自身的綜合化經(jīng)營水平。
二是實施與中國經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程匹配的國際化戰(zhàn)略。
國際上一般將銀行劃分為三種：第一種是國內(nèi)銀行，即以國內(nèi)業(yè)務(wù)為主的銀行；第二種是國際銀行，被稱為International bank；第三種是全球銀行，被稱為Global bank。一般認(rèn)為，海外利潤占比15％以上，可稱為國際銀行；達(dá)到30％以上，可稱為全球銀行。
在中國本土市場迅猛發(fā)展的背景下，要達(dá)到這個目標(biāo)對絕大多數(shù)中資銀行來說，是非常艱巨的任務(wù)，因此中國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程也是一個基于中資企業(yè)貿(mào)易、投資全球化的漸進(jìn)過程。
從中國企業(yè)“走出去”的地區(qū)分布看，亞洲、拉美、非洲等新興市場是對外投資的主要區(qū)域。2009年末，在中國對外直接投資存量中亞洲地區(qū)占了75.5％，拉丁美洲占了12.5％，非洲占了3.8％。
而中國銀行業(yè)的境外機構(gòu)布局與中國外貿(mào)和投資格局尚不完全匹配，境外機構(gòu)數(shù)量、人力資源配置仍相對較少；區(qū)域分布不均，機構(gòu)和資產(chǎn)集中于港澳地區(qū)；大部分境外機構(gòu)物理網(wǎng)點不足、電子渠道服務(wù)能力需要進(jìn)一步提高。
現(xiàn)階段中國銀行業(yè)機構(gòu)國際化的主要任務(wù)是：服務(wù)于中國企業(yè)走出去的格局，著眼全球、突出重點，在新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體之間合理配置資源、擺布業(yè)務(wù)，加快成為“走出去”中資企業(yè)身邊的銀行和亞洲地區(qū)有影響力的國際銀行。
三是形成具有中國銀行業(yè)特點的國際化科學(xué)發(fā)展道路。
中國銀行業(yè)必須認(rèn)真吸取一些國際大銀行開展跨國經(jīng)營的經(jīng)驗和教訓(xùn)，堅持走有中國特色、符合自身實際的國際化發(fā)展道路。在目標(biāo)市場選擇上，重點拓展亞太地區(qū)高成長性市場，持續(xù)強化在新興市場的市場地位和競爭實力，積極關(guān)注歐美等成熟市場的拓展機遇。
在網(wǎng)絡(luò)拓展策略上，宜戰(zhàn)略并購與自主申設(shè)并舉。結(jié)合各地市場環(huán)境和監(jiān)管準(zhǔn)入難度，綜合利用申設(shè)、并購等方式設(shè)立分行、子銀行、控股機構(gòu)和代表機構(gòu)；按照風(fēng)險可控制、成本可接受和機構(gòu)可整合的思路選擇戰(zhàn)略并購對象，推進(jìn)以絕對控股或相對控股為目的的戰(zhàn)略導(dǎo)向型并購。
在機構(gòu)建設(shè)定位上，致力于本地化經(jīng)營和取得當(dāng)?shù)刂髁骰蛑匾y行地位。借助并購手段加快本地化經(jīng)營步伐，穩(wěn)步開展中小型銀行的收購與整合，謹(jǐn)慎對待大型銀行并購機會。一行一策支持境外機構(gòu)背靠母行、立足當(dāng)?shù)兀鸩匠蔀楫?dāng)?shù)赜杏绊懥Φ闹髁縻y行，或在當(dāng)?shù)匾恍┲饕獦I(yè)務(wù)中取得主流或重要地位。
在科技平臺搭建上，堅持機構(gòu)建設(shè)與系統(tǒng)建設(shè)同步。研究建立覆蓋全部境外機構(gòu)的科技平臺，并逐步實現(xiàn)與境內(nèi)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，在全球機構(gòu)間共享客戶、產(chǎn)品和數(shù)據(jù)資源，提升境外機構(gòu)的產(chǎn)品供給、業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險控制能力。
四是形成與中國銀行業(yè)國際化、綜合化發(fā)展格局相匹配的管理能力。
必須清醒認(rèn)識到更深入地參與國際競爭和介入高端復(fù)雜金融領(lǐng)域給經(jīng)營管理帶來的挑戰(zhàn)，建立健全靈活、全面、高效的風(fēng)險管理體系。
金融監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)方案范文第5篇
加快完善政府主導(dǎo)的涉農(nóng)金融監(jiān)管機制
農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)利能力較弱，財務(wù)可持續(xù)難度大，金融機構(gòu)開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，既需要政府給予適當(dāng)?shù)恼叻龀郑瑫r也有必要建立客觀的評價體系，激勵與約束并重。
完善金融機構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)考核機制。首先，由政府牽頭成立包括財稅、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、農(nóng)口部門等相關(guān)單位參加的支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展聯(lián)席機構(gòu)，統(tǒng)一建立普適性的涉農(nóng)服務(wù)監(jiān)管考核體系，按年度對轄內(nèi)金融機構(gòu)的涉農(nóng)金融服務(wù)情況進(jìn)行考核打分。其次，在考核方式上，改變目前僅僅參考貸存比、涉農(nóng)貸款等單一信貸考核的方式，將涉農(nóng)服務(wù)的產(chǎn)品、渠道、定價、服務(wù)效率等內(nèi)容統(tǒng)一納入考核框架。鼓勵商業(yè)銀行建立內(nèi)部涉農(nóng)專項工作考評，對自身業(yè)務(wù)情況定期開展自評估。再次，將考核結(jié)果與商業(yè)銀行的信貸規(guī)模核定、機構(gòu)準(zhǔn)入、人事任免、財政存款分配等掛鉤。對考核靠后的金融機構(gòu)，適時采取必要的監(jiān)管手段。
完善農(nóng)業(yè)金融政策補償機制。財稅方面，建立中央和省級財政金融支農(nóng)風(fēng)險基金，為政策性信貸提供貼息和補償。對農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到一定比例的金融機構(gòu)，減免其營業(yè)稅，降低或返還其所得稅。貨幣政策方面，完善差別存款準(zhǔn)備金和利率政策，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營和拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。對金融機構(gòu)開展的低收益高風(fēng)險農(nóng)貸業(yè)務(wù)，由各級政府和財政部門適度提供利差補貼和呆賬貸款損失彌補。信用環(huán)境建設(shè)方面，加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到廣大農(nóng)村和農(nóng)民。
完善涉農(nóng)金融風(fēng)險分擔(dān)機制。建立農(nóng)村抵押登記制度，加快將林權(quán)、土地使用權(quán)等不動產(chǎn)和農(nóng)業(yè)機器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品等動產(chǎn)引入農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。積極搭建土地流轉(zhuǎn)抵押平臺，由政府設(shè)立土地轉(zhuǎn)包、抵押的管理機構(gòu)，并出資或吸收社會資本設(shè)立專門的公司，專事土地的流轉(zhuǎn)、處置。組建符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的政策性擔(dān)保公司，鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會員出資的會員制擔(dān)保公司，發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織，緩解農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險和再保險發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險再保險提供稅收優(yōu)惠。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。對于具備產(chǎn)銷條件、現(xiàn)代化程度較高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，鼓勵其通過交易所會員經(jīng)紀(jì)公司直接進(jìn)入期貨市場，完成保值交易。
金融機構(gòu)應(yīng)加快涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域
一是做好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和規(guī)模農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。加大對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展趨勢，加大對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、現(xiàn)代育種等優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，服務(wù)好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大力支持農(nóng)機制造裝備業(yè)發(fā)展。積極支持大型農(nóng)田水利設(shè)施、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田和大中型灌區(qū)改造等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二是做好新型城鎮(zhèn)化金融服務(wù)。對接國家新型城鎮(zhèn)化總體規(guī)劃，圍繞“農(nóng)民市民化、居住社區(qū)化、產(chǎn)業(yè)園區(qū)化”三條主線，服務(wù)好大中城市衛(wèi)星城、縣域重點小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村建設(shè)等重點區(qū)域的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。圍繞城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化趨勢，服務(wù)好城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保障房建設(shè)、科教文衛(wèi)事業(yè)等民生工程項目。圍繞“人的城鎮(zhèn)化”，服務(wù)好農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營和消費升級。圍繞“產(chǎn)城融合”發(fā)展，服務(wù)好農(nóng)業(yè)園區(qū)、工業(yè)園區(qū)和旅游等特色資源開發(fā)。圍繞城鎮(zhèn)化政府主導(dǎo)的特征，加強與地方政府的溝通合作，努力充當(dāng)?shù)胤秸谫Y顧問。
三是做好集中連片特困區(qū)金融服務(wù)。以國家框定的14個集中連片特困地區(qū)特別是革命老區(qū)為重點，針對片區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)特點，根據(jù)自身特點和服務(wù)能力，制定專項金融扶貧方案，有目標(biāo)、有重點地開展金融扶貧工作。加強與貧困地區(qū)黨政部門合作，探索建立財政資金、金融資金合力扶貧機制。建立金融扶貧駐點幫扶制度。
四是做好惠農(nóng)基礎(chǔ)金融服務(wù)。圍繞十八屆三中全會提出的發(fā)展普惠金融的要求，利用現(xiàn)代IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，積極推進(jìn)商業(yè)化可持續(xù)的基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面覆蓋。抓住基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)居民社保接續(xù)整合、農(nóng)民市民化公共服務(wù)全覆蓋等三大改革契機，進(jìn)一步加大涉農(nóng)公共項目支持力度，重點做好新農(nóng)保新農(nóng)合、涉農(nóng)財政補貼、農(nóng)村公用事業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村商品交易市場等五大領(lǐng)域的金融拓展，實現(xiàn)銀行、政府、農(nóng)戶的三贏。
積極創(chuàng)新涉農(nóng)融資擔(dān)保方式
一是創(chuàng)新農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)擔(dān)保方式。圍繞十八屆三中全會確定的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革方向和農(nóng)民新型財產(chǎn)權(quán)利，金融機構(gòu)應(yīng)探索開展農(nóng)村集體建設(shè)用地“直接抵押”“集體建設(shè)用地開發(fā)項目收益權(quán)質(zhì)押”“復(fù)墾增加的用地指標(biāo)抵押”等擔(dān)保方式；開展“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)直接抵押”“土地收益保證擔(dān)保”“承包經(jīng)營權(quán)抵押+擔(dān)保公司（行業(yè)協(xié)會、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)）擔(dān)保”“承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)信托收益權(quán)質(zhì)押”等擔(dān)保方式，連同監(jiān)管部門正在推進(jìn)試點的林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營權(quán)抵押，形成風(fēng)險可控、規(guī)范管理的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔(dān)保體系。
二是創(chuàng)新涉農(nóng)特色抵質(zhì)押方式。對固定資產(chǎn)投入較大、土地及地上附著物價值較高的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場，金融機構(gòu)可以創(chuàng)新蔬菜大棚、個人漁船、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)用機械、非標(biāo)準(zhǔn)倉單等抵質(zhì)押方式。根據(jù)縣域小微企業(yè)所處的行業(yè)特點，創(chuàng)新和推廣銅單質(zhì)押、原酒抵押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、采礦權(quán)質(zhì)押、機械設(shè)備按揭、工業(yè)用房按揭、應(yīng)收賬款質(zhì)押等特色擔(dān)保方式。
創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)新型模式
一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式創(chuàng)新。順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化加快發(fā)展新趨勢，依托現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心經(jīng)營主體，建立健全“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“批發(fā)市場+商戶”“商貿(mào)企業(yè)+超市”“農(nóng)業(yè)園區(qū)+種養(yǎng)大戶”“產(chǎn)業(yè)集群+小微企業(yè)”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合產(chǎn)品庫和配套政策制度體系，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈資金全封閉運行和貸款風(fēng)險全過程監(jiān)控，將單個企業(yè)的不可控風(fēng)險有效轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)鏈整體可控風(fēng)險。
二是農(nóng)民融資模式創(chuàng)新。以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革為契機，探索構(gòu)建農(nóng)民產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押融資模式。針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)局部流轉(zhuǎn)變現(xiàn)能力強的特征，探索創(chuàng)建外部企業(yè)和組織（地方政府、村集體、專業(yè)合作社和協(xié)會）擔(dān)保與農(nóng)戶以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)反擔(dān)保的雙層擔(dān)保融資模式。協(xié)調(diào)地方財政提供必要的風(fēng)險補償、成本補貼和組織資源支持，探索構(gòu)建政府、銀行、保險、擔(dān)保等多方協(xié)同支農(nóng)融資模式。多渠道收集農(nóng)民的資產(chǎn)狀況、收入結(jié)構(gòu)、金融交易、履約行為等核心信息，制定農(nóng)民信用積分規(guī)則，探索基于信用積分的農(nóng)戶評分卡融資模式。
三是城鎮(zhèn)化融資模式創(chuàng)新。前瞻性介入政府城鎮(zhèn)建設(shè)項目規(guī)劃，針對性地開展城鎮(zhèn)化融資結(jié)構(gòu)設(shè)計和風(fēng)險結(jié)構(gòu)設(shè)計，推出與BT（建設(shè)-移交）、BOT（建設(shè)-運營-移交）、PPP（公私合作）等城鎮(zhèn)化建設(shè)方式相對接的特色融資模式。以與地方政府建立戰(zhàn)略合作關(guān)系為切入點，積極借助資產(chǎn)證券化、市政債券承銷、金融租賃、城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基金、保險直投等方式，大力發(fā)展城鎮(zhèn)化金融服務(wù)投行業(yè)務(wù)，形成信貸支持城鎮(zhèn)化與投行支持城鎮(zhèn)化相結(jié)合的有效服務(wù)模式。
創(chuàng)新涉農(nóng)信貸政策和制度
一是創(chuàng)新涉農(nóng)行業(yè)和區(qū)域信貸政策。對傳統(tǒng)涉農(nóng)行業(yè)中技術(shù)含量高、市場前景好的優(yōu)勢子行業(yè)，納入積極介入類行業(yè)，適當(dāng)降低客戶準(zhǔn)入門檻。加大區(qū)域信貸政策差異化支持力度，對新疆、東北及農(nóng)墾地區(qū)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、機械化程度較高的地區(qū)，以及如云南花卉等特色農(nóng)業(yè)出臺針對性的區(qū)域信貸政策。
二是創(chuàng)新涉農(nóng)客戶評級制度。針對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型服務(wù)對象，應(yīng)單獨研發(fā)制定專門的信用等級評價體系。針對農(nóng)村小微企業(yè)特點，優(yōu)化完善信用等級評價指標(biāo)設(shè)計，重視小微企業(yè)“三品、三表”調(diào)查情況，適當(dāng)降低評級模型指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值要求，重視第二還款來源對客戶的增信作用。
三是創(chuàng)新涉農(nóng)客戶授信方式。對涉農(nóng)客戶探索增加訂單法、應(yīng)收賬款法、現(xiàn)金流法和收入法等多種方式測算授信理論值，擴大擔(dān)保法對涉農(nóng)客戶的適用范圍。對與政府簽訂協(xié)議進(jìn)行小城鎮(zhèn)綜合開發(fā)的城鎮(zhèn)化項目，試點開展“整體授信、各環(huán)節(jié)依次用信”方式，允許企業(yè)將信貸資金統(tǒng)籌用于土地整理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、舊城改造、居民安置房建設(shè)、配套服務(wù)設(shè)施建設(shè)等開發(fā)項目。
創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)渠道
一是優(yōu)化農(nóng)村物理網(wǎng)點布局。金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)“四化同步”發(fā)展趨勢，主動加大農(nóng)村網(wǎng)點布局和改造投入力度。同時探索建設(shè)“惠農(nóng)社區(qū)銀行”，對物理網(wǎng)點不能覆蓋的人口密集鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)民集中居住社區(qū)，創(chuàng)建有便民電子機具、有人員值守或巡服、能提供各類特色服務(wù)、高度融入農(nóng)村社區(qū)的惠農(nóng)社區(qū)銀行。
