互聯網銀行發展趨勢

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互聯網銀行發展趨勢范文第1篇

由于“互聯網+”時代對會計服務的廣度與深度、效率與成本等提出了更高層次的要求，作為會計行業信息化核心的會計信息系統也應具備實時性、動態性和協同性等特征。不僅如此，在以會計服務為內容、互聯網為本質的“互聯網+”下，由于會計信息本身的關聯性，企業、政府等監管單位以及審計等第三方機構必將實現會計產業布局的整合，構建多主體協同的會計信息生態系統成為以解決會計信息為主導的復雜網絡運行問題的科學路徑，并將促進會計行業產生新能量、新機遇和新發展。

會計信息生態系統應運而生

在“互聯網+”背景下，結合移動互聯網、云計算、大數據和物聯網等技術的應用，多組織協同的會計信息生態系統應運而生。

具體而言，會計信息生態系統與一般信息生態系統一樣，包括信息、信息主體和信息環境三大構成要素，以“互聯網+”行動計劃和跨組織協同的生態戰略為導向，會計信息市場的需求為驅動力，云計算等為技術環境的會計信息技術網絡系統更顯現出幾大特點。

第一，會計的信息來源更加廣泛。就形式而言，會計信息包括結構化數據、非結構化數據和半結構化數據；就內容而言，不僅包括財務數據，也包括非財務數據；就邊界而言，既包括組織機構內部數據，也包括外部環境數據，例如行業數據等。

第二，信息主體的復雜化更加凸顯。一方面，由于會計服務對象由傳統的財務人員、審計人員等向利益相關者的擴展，信息主體的身份類型呈現復雜化。另一方面，從信息產生、傳遞和獲取的角度考慮，信息主體往往扮演著不同的角色，既是信息的生產者，也是信息的需求者，可能也是信息的傳遞或加工者，信息主體的定位存在復雜性。

第三，信息環境的交互性更加頻繁。在會計信息生態系統中，信息環境不但包括企業等組織機構的內部管理環境，也包括組織機構外部的技術環境、政策環境等宏觀環境，且組織內外環境在信息流的推動下不斷進行交互，相互影響，共同推動系統的演化與發展。

會計信息生態系統成為新熱點

在“互聯網+”下，互聯網在資源配置中的優化和集成作用將推動會計行業的深度融合與發展，跨組織協同組建的會計信息生態系統將成為會計行業發展的新趨勢。這不僅為會計服務插上信息技術的翅膀，還將對會計服務水平的升級與效率的提高，會計服務成本的降低等方面注入新的動力，從而使標準化、流程化的工作交由會計信息服務供應商來解決，促進人機復合的智能發展，致力于用戶的價值提升，推動財務會計向管理會計的轉型，改變會計行業的產業布局，帶來行業生態的可持續發展。在會計服務方面，可以從三個方面來考慮。

一是服務內容方面。由于系統內的會計服務的出發點是用戶需求，因此服務內容將更加專業化、個性化和全面化。傳統的會計服務資金流、物流和資源流的獨立導致信息孤島的產生，而在會計生態系統中，通過系統內信息流動、物質流動和能量流動的三流合一，將傳統的資源流、物流和資金流融為一體，貫穿從用戶需求分析、服務模塊組建到服務流程實施和優化反饋的全流程，實現無縫連接的全景式專業化服務。

二是服務效率，會計服務云供應商的介入或信息技術的應用使會計服務效率實現全面提升。以往定時編制的報表可以實現實時編制，并可以通過移動互聯網的后端服務實現隨時查詢與即時推送，而且傳統的事后核算也可轉為事中核算，會計分期的重要性將逐漸減弱，財務管理將由靜態向動態轉化，對于審計及政府部門，持續性的審計和監控將不再遙遠，從而產生更具有決策意義的實時會計、實時審計等高效會計服務。

互聯網銀行發展趨勢范文第2篇

【關鍵詞】銀行業務 互聯網支付 互聯網融資 互聯網理財 探討

互聯網的方便快捷，經濟省時給金融領域的發展帶了質的飛躍，其普及應用在一定程度上使互聯網金融得到快速的發展。銀行在此基礎上大力發展本銀行業務，擴大原有的資產規模。現今，互聯網金融的運用主要表現在以下三個方面，包括支付結算，融資和投資理財，這也是銀行業在互聯網金融的大背景下表現較為明顯的三個方面。這在給銀行業帶來便利的同時，也帶來了一定的危機與挑戰。

一、互聯網金融給商業銀行業務帶來的優勢

（一）互聯網金融促進商業銀行支付業務的發展

互聯網支付主要表現為網銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯網與傳統支付的有機結合，給銀行創造了機遇，銀行也因此建立了網絡銀行。網絡銀行作為最早被接受的互聯網支付，在信用方面有著無法比擬的優勢。現階段，各種在線支付方式已經成為人們日常消費的主要支付方式，大部分原本可以用傳統的現金支付的消費結算已經逐漸被新興的互聯網支付方式取代。

（二）互聯網金融促進商業銀行融資業務的發展

銀行信貸業務是商銀銀行最重要的業務，也是商業銀行最重要的利潤收入。新型的互聯網融資顛覆了傳統的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領域的新挑戰。銀行利用互聯網也開啟了新型的互聯網融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現全新的轉型。

（三）互聯網金融促進商業銀行投資理財業務的發展

商業銀行利用互聯網的便利性與信息的系統性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯網的發展有利于商業銀行開創新型的互聯網投資理財產品，完善金融服務體系。

二、互聯網金融對商業銀行業務帶來的劣勢

（一）互聯網支付對商業銀行支付業務的影響

第三方支付業務迅速蓬勃發展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯網支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督。第三方支付的大規模發展，在一定程度上對銀行的業務起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業銀行的中間業務收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優勢，以收取低額手續費甚至免費的手段，和其特有的擔保功能獲得消費者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網銀客戶出現了分流。另一方面，第三方支付使商業銀行的存款積累減少，從而影響銀行業貸款業務的發展，對銀行的資產業務的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯網融資對商業銀行融資業務的影響

互聯網融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現在公眾視野中。互聯網融資的資產規模較小，其主要針對的是小微企業貸款和個人貸款方面。隨著互聯網在融資方面的發展，互聯網融資的觸角將會伸向更廣闊的領域，并尋求突破跨區域放貸的限制，與傳統的商業銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯網金融基本法”之稱的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。它的，提到了推動符合條件的相關從業機構介入金融信用信息基礎數據庫，這將對整個互聯網金融行業產生非常深遠的影響。也就意味著互聯網金融機構可以利用征信機構擴大規模，有利于其貸款業務的發展，也給商業銀行帶來一定的挑戰，長期發展，會使銀行的貸款業務減少，商業銀行的支柱業務水平的下滑，從而影響商業銀行的資產業務。

（三）互聯網理財對商業銀行投資理財業務的影響

越來越多的互聯網投資理財產品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據東方財富網知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產從2013的2.01億元迅速發展到現在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規模已經超過了6000億元，發展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規模還在持續擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的有價證券。互聯網投資理財的發展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯網，這不僅使商業銀行加大了的籌資成本，也相應減少了銀行理財的業務量，使得商業銀行的投資理財業務面臨挑戰。

三、利用“互聯網+”找準銀行業未來發展趨勢的突破口

（一）利用“互聯網+”，搭建商業銀行電子商務平臺

在現今的經濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優品的電子商務平臺發展迅速，并且獲得一定的成功。商業銀行為應付此種挑戰，利用互聯網+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務平臺。商業銀行構建電商平臺，更多的是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數據，充分發揮數據在金融服務、金融理財、品牌建設、服務渠道、風險控制等方面的優勢。銀行電子商務平臺是借鑒企業電子商務平臺，采取網上商城模式，并以商業銀行金融服務為主導，各大商家可以入駐該平臺，實現商城實物商品一對一的交易。有利于商業銀行利用平臺的客戶信息，創造新的運作模式，突破傳統的銀行經營模式，實現銀行的產品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯網+”，加速網上銀行轉型

網上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業銀行和客戶的推崇。但是網上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能，與新型的互聯網金融產品存在較大的差距。網上銀行，是網上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經營場所。因此，網上銀行轉型要根據商業銀行的經營特性，著力打造商業銀行實體網點的應用場景。商業銀行應充分認識到自身的不足，接受網上銀行轉型的挑戰。利用互聯網+開發智能產品，充分運用互聯網完整的信息系統，建立和完善銀行本身的客戶信息系統。不僅如此，商業銀行應該在原有平臺上開展個性化服務，開發針對網絡客戶的專屬產品，豐富產品，把線下的銀行產品運用到線上。

（三）利用“互聯網+”，建立聯合征信體系，共享客戶資源

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中提到推動符合條件的相關金融機構介入金融信用信息基礎數據庫，互聯網金融秉持著自身的優勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數據，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產狀況等等，從而能使互聯網金融機構在今天站穩腳跟.然而，社會上的任何一切經濟活動都離不開商業銀行的幫助，包括網絡信貸機構的放貸資源，第三方支付與商業銀行的聯合支付認證等。因此，商業銀行應該將互聯網金融征信體系納入商業銀行的信息系統中。有利于商業銀行為客戶提供金融服務，設計個性化產品以及進行品牌建設，也有利于商業銀行高效地為互聯網金融機構企業提供商業貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實現雙贏。

參考文獻

[1]張吉光.商業銀行應對互聯網金融挑戰的趨勢與六大問題[J].中國銀行業.2015（03）.

互聯網銀行發展趨勢范文第3篇

陳洪斌現任龍江銀行網絡金融部總經理，兼任龍江銀行金融市場部和上海金融中心總經理。在職期間，他曾牽頭組建龍江銀行客服中心團隊，該團隊于2012年獲得“中國電子銀行業協會服務調查排名”四項第一。2014年，他推動龍江銀行手機APP上線，手機銀行交易額突破200億。同年，榮獲中國客戶世界頒發的年度最佳經理人獎。2015年，在其帶領下，龍江銀行首款寶寶類余額理財產品“錢來豐”上線，這是黑龍江省27家地方性法人機構中的首款“類余額寶”業務。同年，經龍江銀行董事會領導班子一致決定，由他牽頭組建金融市場上海中心、金融市場北京中心。

以下是本刊采訪內容：

《客戶世界》：您是從何時開始接觸呼叫中心？這些年來金融行業呼叫中心在業務規模、企業地位上有一個什么樣變化？

陳洪斌：我從2004年開始接觸呼叫中心行業。這個行業發展非常迅速，雖然2000年才有雛形，但在2007年前后，不僅金融機構就連所有大型商業機構也開始紛紛建立屬于自己的呼叫中心。在呼叫中心的衍變中，管理技術既關系著業務規模，又是一大難題，這使我在不同階段對呼叫中心的管理技術都要進行反思及調整，并且因地制宜創新管理方法。總體來講，這個行業在未來會繼續伴隨互聯網成長，在朝陽產業中的地位不會動搖。我相信，只要管理得當，呼叫中心的業務規模會越來越大，在企業中的地位也會越來越重要。

《客戶世界》：銀行客服中心在當前業務轉型、渠道轉型中面臨哪些挑戰？

陳洪斌：我并不認為在轉型中就會面臨挑戰，恰恰相反，這是絕佳的機遇。舉例來說，由于最近幾年電商的井噴發展，大眾的消費習慣逐漸從線下門店轉移至互聯網端。公眾的遠程消費習慣使買賣雙方在素未謀面的情況下進行交易的行為常態化，一旦這種消費行為形成，無論售前咨詢抑或售后服務都很難逾越電話這一平臺。從客戶的角度來思考，并不是所有問題都可以通過網絡圖文完全描述，總有一些問題需要電話溝通，比如退換貨的流程，比如對商品含混描述的疑問等等。同理，銀行客戶的遠程操作觀念也在逐漸完善，如果網銀、手機銀行就能搞定問題，又何必出門去一趟網點，客戶對新興事物的熟悉程度有限，在使用過程中必然會尋求呼叫中心的遠程指導，同時客服代表在指導客戶使用的過程中還可以為其介紹手機銀行、網銀的專屬理財產品等等。“互聯網+”的大環境促使呼叫中心行業的蓬勃發展，讓呼叫中心逐漸從成本中心轉型至利潤中心，我個人不認為這是挑戰，呼叫中心將如魚得水，發展得更加順利，與傳統行業相反，極少出現裁員或規模縮減的情況。

《客戶世界》：哪些新技術應用是銀行客服中心比較關注的？

陳洪斌：我認為在未來，呼叫中心的溝通模式將會有顛覆性的創新。“可視化”溝通將逐漸成為主流趨勢，一旦呼叫中心突破技術壁壘實行“可視化”溝通，將完全取代許多線下的交易模式。

《客戶世界》：龍江客服中心在新渠道應用以及全渠道的建設上有哪些可以分享的實踐經驗？

陳洪斌：龍江銀行客服中心現隸屬于網絡金融部，主要通過“網電結合”的模式將移動互聯網與傳統電話整體結合，對龍江銀行所有產品進行售前及售后的服務支持。我們下一步的計劃是實行“網電”的“無縫鏈接”，真正將各類金融產品逐漸轉移至電話銀行中，突出互聯網絡金融與電話銀行有機結合的特點。

《客戶世界》：面對當前來自互聯網金融的競爭以及銀行系統內的同質化競爭，中小銀行的發展策略是什么？

陳洪斌：我行的發展策略是“特色化”，中小銀行無論是資金規模、資產規模、人員儲備或技術研發都不如大銀行，突出自身特色，讓服務精細化，才是策略的根本。例如我行電話銀行與其他大行相比較后會有服務質量高的明顯優勢，但這并不代表同業的能力弱，他們的呼叫中心大多數有上萬人，管理的難度系數非常大，好比航母雖大調頭速度卻沒有小船來的快。我們的呼叫中心雖然只有幾十人的規模，卻恰恰能做到管理更加精細化、分工更加明確化。

《客戶世界》：哪些管理理論和思想對您產生過重要影響，可否分享您的一些管理思考？哪些重要實踐印證了這些思考？

陳洪斌：曾仕強教授的《中國式團隊管理》對我有深刻影響，團隊是企業執行的根基，其堅實程度直接關系到企業各種戰略與策略的執行效果，直接決定著企業能否正常運轉，是企業生存的基本保障。如果團隊不踏實、不穩定、不可靠，企業則很難逃脫失敗的命運。我在這些年的實踐中也一直秉承人性化管理的理念，呼叫中心的整體管理應從員工著手，在當今這個以人為本的社會里，人的主體地位和價值應得到充分的尊重，管理的最高境界就是因才適用。

《客戶世界》：您認為客服中心在人力資源的管理上或者說用人標準上應該采取什么樣的策略？

陳洪斌：呼叫中的管理崗與其他行業的管理崗并不相同。其他行業的管理崗或許是一把椅子，一些沒有理想的人可以安逸地坐在那里，呆上一輩子。但呼叫中心的崗位卻是個梯子，這就不允許管理人員長時間處于同一崗位，最多兩年就促使他們必須向上走，或者橫向平移。呼叫中心的特征是年齡結構年輕化，我們不斷在招納一批又一批新人，如果管理崗一直在某個崗位長時間不動就會導致后面的人無法晉升，長此以往，會讓整個組織在人力輸送渠道上形成阻塞，導致員工在工作中失去進取心與主動性，畢竟對年輕人來說，看不到希望是最可怕的，所以我時常會給管理崗很大的壓力，督促他們向更高的目標奮進。

互聯網銀行發展趨勢范文第4篇

（一）互聯網金融的發展現狀

目前，互聯網金融在中國異軍突起且呈現快速發展之勢，在支付領域、信貸領域和理財領域乃至整個金融業都感受到了互聯網金融帶來的巨大競爭壓力。

1、第三方支付發展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。

隨著互聯網用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產品種類也越來越豐富，目前主要的產品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯商務、匯付天下等。從第三方支付的發展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯網融資發展蒸蒸日上。互聯網融資是指通過互聯網這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經濟主體。這種互聯網金融業務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯網融資的門檻較商業銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯網融資平臺得以實現，因此互聯網融資在最近幾年呈現快速發展趨勢。

目前，我國互聯網融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網上放貸三種方式。數據顯示，截至2013年，我國P2P網貸平臺成交額規模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網貸平臺數量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯網融資發展勢頭迅猛，未來也將繼續保持良好發展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規對民間借貸進行有效監管，互聯網融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創新型理財產品異軍突起。隨著互聯網金融的發展，大量的理財產品也不斷涌現，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯網理財產品吸引投資者的標簽。“余額寶”是互聯網創新型理財產品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統理財產品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩健的理財產品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統理財產品具有更大的優勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數量已經超過一個億，人均交易筆數在過去一年里增長30%，余額寶的出現無疑給銀行傳統理財業務帶來了極大沖擊。

（二）互聯網金融的優勢

互聯網金融具備很多優勢，能夠方便人們的生產生活，為客戶提供更優質的金融服務，實現了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統商業銀行業務的有益補充。

1、互聯網金融業務操作方便快捷。首先，互聯網自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯網進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯網融資而言，小貸公司無需像商業銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯網數據，即可掌握借款人信息，縮短業務流程，更加簡便。

2、互聯網金融服務門檻低。商業銀行偏愛對大企業提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業，尤其是80、90后創業者的小微企業，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規則，無法了解這些企業的真實經營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業提供貸款服務。然而互聯網金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業。依靠互聯網強大的數據系統和信用體系，流動實時的信用數據保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。

3、互聯網金融具備信息搜集和存儲的天然優勢。在大數據的時代背景下，互聯網利用其天然優勢，對數據進行進一步挖掘。首先，以網上購物為例，互聯網金融不僅可以獲得商品交易規模、交易種類等交易結果數據，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網頁中停留多長時間的交易過程數據，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現對不同客戶的個性化服務，提高互聯網金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯網可以通過多個側面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現對企業客戶的信用評價。

二、互聯網金融對我國商業銀行傳統經營模式的挑戰

（一）商業銀行中間業務受到沖擊

商業銀行中間業務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔保等委托事務。然而，互聯網金融的出現打破銀行壟斷中介業務的格局，動搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業務，多元化經營更是對商業銀行中間業務創新提出了更高要求。

2、互聯網理財產品擠壓銀行傳統理財業務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優于門檻較高且流動性較低的銀行理財產品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業銀行自身對這些產品就持懷疑態度，并不是銀行主打的業務品種，即使商業銀行中模仿“余額寶”的產品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統理財產品的設計方式和經營模式。

（二）商業銀行的客戶資源受到影響

由于互聯網融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業選擇到互聯網小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯網融資平臺并未制定出相關的監管制度，互聯網融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業，商業銀行的信貸資源還沒有受到互聯網融資的影響。但從長期來看，隨著監管制度的建立健全，互聯網融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯網自身強大的信息搜索和儲存能力，企業會偏向選擇交易成本較低的互聯網融資方式，這會減少商業銀行一部分小微企業客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯網投資產品的創新也會搶占商業銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優的投資選擇，而互聯網理財產品的出現恰恰迎合了人們的需要。

對于我國的金融行業，客戶一直是企業生存發展的關鍵要素，一個企業發展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯網金融的飛速發展搶占了商業銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業銀行發展產生巨大沖擊。

（三）商業銀行的服務模式面臨提升

商業銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態度也不是很好，理財產品品種有限，匯款轉賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數據系統，商業銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。

與傳統商業銀行相比，互聯網金融在服務方面則占據較大優勢。它依靠云計算、大數據等技術系統，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯網金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節奏、高效率的生活方式。商業銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯網金融的出現讓商業銀行意識到打破傳統服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業銀行加強營銷管理、提升服務質量。

（四）商業銀行利潤來源方式將被改變

我國商業銀行發展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創造利潤，與發達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發達國家的商業銀行積極發展中間業務，利潤來源渠道多樣，而我國商業銀行創新性差，重視數量但忽略了質量，信貸結構不健全，中間業務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯網金融的出現將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產品，提高短期靈活理財產品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯網金融會“倒逼”商業銀行提高資本資產定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業在競爭中改革經營模式，改善信貸結構，大力發展中間業務。互聯網金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須深化改革

互聯網金融的出現使商業銀行面臨著前所未有的挑戰，要想維持傳統銀行業的穩定發展，商業銀行必須通過深化改革積極應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰。商業銀行與互聯網金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉變自身的傳統經營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯網金融合作，借助互聯網金融加快向智能化的網絡銀行轉型。

（一）提高對中間業務的創新能力

1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉變消費者的消費習慣，它的出現滿足了互聯網金融企業和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統金融交易中的信用中介主體，更應當發揮好支付中介的功能。面對互聯網金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業銀行就要主動改變傳統經營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現有的電子支付產業鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯網科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。

2、優化拓展原有的手機銀行與網上銀行業務。網銀用戶之所以轉而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質上，網絡銀行是銀行物理網點的補充，應當在客戶交易中發揮重要作用，在互聯網金融時代，原有的網上銀行業務顯然已經不能滿足客戶的需求了，商業銀行應當加大創新力度，優化網銀的使用流程，豐富網銀的功能，在戰略上提高對網銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業務雖然已經發展了五年多，但手機銀行和支付業務卻沒有迅速發展，使用該項業務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網上銀行業務方面，銀行有較大的創新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發展要側重網絡銀行方面。

3、推出創新型理財產品。互聯網金融開辦的理財、信托等中間業務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業銀行要提升自身競爭力就要加強理財產品創新力度。目前，有些銀行已經做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯網余額理財產品。當然，商業銀行不能一味地模仿互聯網金融企業的產品，應當加大產品研發投入力度，充分調查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業務。

（二）調整信貸結構

互聯網金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業，而商業銀行的小微企業最低也不會低于100萬，因此，網貸企業彌補了商業銀行的盲區，滿足了微小企業對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯網金融和商業銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯網金融是對商業銀行的很好補充，如果二者形成優勢互補，共享信貸資源，可以共同發展。

因為門檻低、交易成本少，依靠大數據可以對資金較少的企業進行可靠的監控，小微企業可以首先通過互聯網融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業的成長，互聯網融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業銀行與互聯網融資企業納入一個鏈條中，聯手打造中小企業線上融資平臺，利用商業銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯網數據儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經有不少銀行采取措施應對互聯網金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發展中去，建立自己的網上商城，這在某種程度上順應了互聯網金融的時代潮流，但商業銀行要想將自己建立的網上商城同老牌電商企業相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發展經驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發展成熟的電商企業抗衡。“善融商務”的交易量有限，機構龐大，供應鏈管理較差，在業務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創新，因此盈利空間有限。商業銀行應當真正調整信貸結構，加大創新力度，用互聯網的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業銀行目前在小微企業客戶方面已經做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現普惠金融，還要繼續轉變經營模式、深化改革。

（三）提升服務水平，完善銀行管理制度

1、拓寬營銷渠道。商業銀行應當向互聯網企業學習，學習它們的互聯網營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進行微信和微博營銷，擴展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動發送銀行的最新產品、最新服務和信息，方便潛在消費者及時了解銀行的最新業務，加大營銷力度。

互聯網銀行發展趨勢范文第5篇

關鍵詞:物聯網；物聯網銀行；信用管理；戰略思想；策略探究

物聯網作為互聯網與通信網的拓展產物，能夠實現對物理世界實時管控、精確管理與科學決策的目標。最近幾年中國內外各級政府機關積極頒發一些促進物聯網有關戰略與發展的計劃，物聯網產業發展速率不斷提升，積極朝著生產生活與經濟金融相關領域靠攏。物聯網思維有效整改了傳統商業生態環境，調整了傳統商業模式，為物聯網商業模式的構建與發展提供助力。將物聯網思想與相關技術整合到網絡環境中，將促進當下金融信用環境的革新進程，助力于金融全新變革進程。相關人士指出，物聯網產業與金融產業的融合發展，可以被視為對對信息技術的集成與綜合應用，實現對商業銀行信用的有效管理，降低信用風險，將物聯網銀行的發展推向新高度。

一、物聯網銀行概念與特征

(一)概念

物聯網銀行作為金融行業中的一類新模式，當下國際尚未對物聯網銀行做出明確界定與統一標準。從宏觀的角度分析，物聯網銀行主要是采用把物聯網思維與技術整合到傳統商業銀行業務發展進程中，再構商業銀行傳統的信貸業務、風險管理、內部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯網銀行的概念做出如下定義，即物聯網銀行是銀行業金融機構有效應用物聯網思維與技術手段，在用戶生產作業情景、生活場景等多樣化經濟環境中的信息流量、資金流量與物質流量有機整合為一，進而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務的新興組織模式。

(二)特征

①普惠化：這是物聯網銀行和傳統商業銀行之間最大的差別。為確保銀行業金融機構普惠金融業務運行的有效性，2015年，國務院頒發了《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業務形態運行期間應遵照的原則、規定以及發展目標等[3]。但是由于傳統銀行業的限制，國內大部分商業銀行在對供應鏈金融、小微金融等業務形態拓展范疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營企業的金融服務能力，而物聯網銀行的建設與發展，主要服務對象為傳統抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業，該類企業在發展中存在可抵押固定資產少、存貨動產充沛、融資需求高等特征，在網聯網思維的引導下以及相關技術協助下，能夠實現對企業現實生產情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉商業銀行與中小微企業之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業融資困難，進而拓展其發展空間，商業銀行服務實體經濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯網銀行積極迎合金融科技發展模式的主要外在表現形式。在大數據、物聯網、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯合作用下，傳統商業銀行的發展戰略目標是朝著智慧化方向轉型，增強行業核心競爭實力。在2017年上半年中，國內四大行強強聯手進行全面戰略合作，傳統金融互聯網化與互聯網企業金融化改革進程被推進。在物聯網技術協助下，傳統商業銀行智慧化轉型目標的實現獲得新的戰略機遇。在多種智能計算技術的協助下，物聯網銀行多大批量用戶的相關信息技術進行大數據分析與云計算處理，構建新服務、新產品、新業務發展格局，落實信貸決策與風險管理智慧化發展目標。③精致化：傳統銀行由粗放式發展模式朝著集約化轉型發展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著國民經濟的快速發展，銀行行業金融機構發展規模不斷拓展。相關資料記載，在2016年底，銀行業金融機構資產規模達到了200余萬億元，存款余額高達140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經濟的發展以及共給側改革理念的提出，產業結構轉型升級步伐推進，傳統商業銀行發展模式已無法滿足新時期下經濟發展形態，踐行精細化發展路線是其后幾年中主要發展趨向。在物聯網思維與技術的合力作用下，物聯網銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領域中的現實需求，改善了傳統商業銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現在客戶風險管理方面上，具體是在物聯網技術的支配下，物聯網銀行把生產作業情景、生活場景整合到大數據風險控制后臺系統中，動態式的對用戶風險進行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統商業銀行風險控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統銀行信貸業務發展現狀

(一)信貸業務成本長期居高不下

在傳統信貸業務模式的支配下，商業銀行業務運行成本高始終是業務發展中最大瓶頸，進而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業務成本高具體在如下幾方面有所體現：①客源獲得成本高；②風險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網點敷設面積大、參與運營人員數目多、運營管理投放資金量大。

(二)信貸業務效率低下

只有不斷提升銀行金融服務效率，才能夠迎合當下市場經濟主體間頻繁進行商業交易活動的需求。但是，商業銀行信貸業務運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發信貸業務效率低下的原因有如下幾點：①信貸業務辦理環節對流程規范性提出較嚴格要求；②手續多樣且繁雜；③業務程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設可執行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業務效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。

三、商業銀行信貸業務重構中物聯網的應用

(一)提升風險控制思維客觀化

在物聯網思維與相關技術的協助下，商業銀行風險控制思維重建目標得以實現。在沒有物聯網技術支配情景中，商業銀行在對風險管控中，多采用現場調查與訪談等方式，捕獲借款企業客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實時、動態、真實的獲得與企業生產營銷業務運行狀態此相關信息資料。但是若能夠應用物聯網技術，對傳統產業與企業的生產作業情景進行整改造，物聯網設備和技術將直接和借款企業生產作業情景中材料采購、產品生產、加工、營銷等流程相連接，以真實性、客觀性的生產作業情景數據信息為依托，進行貸前調研、貸中審核與批復、貸后管理等系列性工作，有效規避信息真實度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實的呈現出借款企業的營銷水平與業務發展狀態，在有效辨識商業銀行風險方面提供極為有價值的參照信息。

(二)提升風險控制程序數據化

商業銀行風險管理流程的重構過程，對互聯網思維與技術也表現出強烈依賴性。伴隨著物聯網在用戶生產作業情景、生活場景改造升級中的應用，物聯網銀行在發展中采用物聯網思維與技術，動態式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產流程、成品囤積、營銷狀況等實際信息，同時把上述信息有機整合，構建結構化數據、非結構化數據、連貫性數據等數據集合，進而在大數據技術協助下建設相關模型，勾勒出用戶的風險特點，達到對用戶風險辨識、風險計量、風險監管、風險管控等風控程序的處理、解析與決策。

(三)提升風險控制決策精細化

物聯網不僅在風險控制思維以及控制流程重構方面有所應用，同時在商業銀行風控決策重構過程中的應用機制也到認證。具體體現在物聯網技術為商業銀行發展提供大批量、客觀性的數字化信息，和互聯網數據、交易活動中數據信息等構建進一步充實，同時進行交叉驗證，建設嶄新化的“三流合一”模式，協助商業銀行對企業及上下游供應鏈有更全面性、立體化認識，促使信用等級評價積極由主觀判斷轉型為客觀洞察等方面上。物聯網銀行把采集到的、與客戶相關的大量真實情景信息，勾勒出客戶的真實畫像，進而建設物聯網風險控制模型，科學精確的評估企業償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數據計量正確率也得到相應保障，進而協助銀行進行貸前調查，貸中授信管理，貸后追蹤預警，構建時效性與整體性特征共存的風險控制局面，物聯網銀行的風控決策科學性也相應提升。

(四)構建全視圖管理模式

結合金融市場風險管理的性質以重要驅動因子，可采用物聯網思維與技術構建全視圖的風險管理模式，這已經是當下傳統商業銀行的發展趨勢。而上述目標的實現是一個循序漸進的過程，應積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業務運行態勢、某些資產重組期間面對的各類風險類型進行綜合分析。本文將債券投資交易業務作為實例進行分析，不僅需應用物聯網思維有針對性的建設債券市場波動風險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發，結合債券發行體基本面變動特點、市場流動性等因素，建設與其相匹配的追蹤監側、風險管理體制與程序。全視圖、多維度的風險管理模式，和傳統風控模式相比較，最大特征是在風險部署環節上整體分析多樣因素，例如發行體基本面產生本質性惡化、信用風險提升，止損機制將會一觸即發，在信用風險轉變成市場風險損失初期就應施以相關應對措施。除此之外，對于操縱風險的辨識與評價結果，均可以被整合到市場風險管理進程中。例如某一機構操作風險管理能力評估結果在一定標準之下，就可在市場風險限額部署上，采用多層次限額規劃進行管理加以控制。

(五)建設積極主動的組合風險管理

分散化處理是組合風險管理的重點，實質上就是在不同區域、不同對象間對資產組科學配置，盡可能的承擔微小的波動(以資本占用量呈現出來)，進而去獲得最大化的收益，與此同時也實現有效防控系統性風險目標。主動推行組合風險管理，側重點是落實如下幾個方面：①明確科學化的投資政策和投資策略，以國別、行業、產品等為主，最大限度的規避在方向選擇上出現的錯誤。②采用排布組合限額的方式，強化風險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風險，最大限度的降低順周期效應帶來的影響。③推行主動風險管理措施，以主動組合調整、分散化處理和風險對沖等為主，實現組合的優化調整目標。在這里本文筆者需重點強調的是，“分散化”絕非是單純式的資產分散，而是對資產背后風險因子的分散化。

四、結束語

物聯網思維與技術在商業銀行管理中的應用，能夠促使金融行業所處供應鏈上的程序實現“可視追蹤”，進而實現提升運營效率、優化配置資源以及降低成本等目標，其是與商業銀行供應鏈金融應用供應鏈中的物流、信息流，進而實現風險有效管理思想本質相一致。伴隨著物聯網思想與技術在金融行業中應用的深入化，將會對商業銀行金融產品革新發展帶來巨大影響。

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