商業銀行的經營業務
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商業銀行的經營業務范文第1篇
關鍵詞：網上銀行；現狀；經營管理；對策
一、我國商業銀行發展網上業務的現狀
自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行――安全第一網絡銀行（SFNB）以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。
從1996 年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。目前中國內的全國性商業銀行基本都設立了銀行網站并提供網上銀行服務，一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。
在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易、投資理財等服務。
二、我國商業銀行發展網上業務中存在的問題
對我國商業銀行來說，網上銀行業務還有很大的提升空間，如何對待網上銀行這個新業務還有待我國商業銀行去摸索和總結。
1.我國商業銀行安全性與立法制度的滯后
網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰，相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，有關金融法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章，致使銀行在可能發生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。此外，電子合同形式是否合法， 電子記錄可否作為證據等均無明確規定。
2.我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境存在技術風險
按照《網上銀行管理暫行辦法》規定，金融機構要開辦網上銀行業務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業務發展在前，《網上銀行業務管理暫行辦法》在后，金融機構開展網上銀行業務時大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。
3.我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準
對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術，傳輸數據包括格式、用戶接口（如IC 卡）標準等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業銀行系統內部也不統一，其各省級分行自行開發運行網上銀行業務，自己建立身份認證中心，這種狀況后患無窮。商業銀行自建認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。
4.行業的經營水平不高
我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限，盈利能力不強，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。同時，我國的網絡金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網絡化程度大大高于保險業及信托業，這種結構的不平衡不僅影響到網絡金融業的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩定及健康發展。
三、我國商業銀行發展網上業務的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：
（1）建立開辦網上銀行業務的準入機制。如同中央銀行對商業銀行開辦網上銀行業務必須進行審核一樣，商業銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業務的營業機構也需具有相應的報批和驗收手續，進行業務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規定技術條件和具有良好風險防范措施的營業機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發起的各種交易的資格。
（2）對網上銀行業務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發起，但進入銀行內部網和業務主機系統后，一般仍需由銀行內部業務人員進行相關的后續處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯行等資金匯劃渠道將付款人的指令發送收款人。例如中行的網上報稅業務，因為是時實走賬，選擇的業務人員就是熟悉網絡和業務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出賬、走錯賬或重復出賬。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環節，筆者認為主要應從以下方面入手：
（1）對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業務的風險性，商業銀行應對申請使用網上銀行的客戶規定嚴格的申請和審批手續。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶（如總公司或母公司）。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據《合同法》等法規制定規范、嚴密的網上銀行業務服務協議文本根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。
（2）網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創造重要條件，頻繁使用網上銀行業務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業務的交叉產生，所以，帶動金融業務范圍逐步向資本市場邊緣業務、部分核心業務甚至衍生業務拓展。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。
結語
網絡銀行業務創新的出現向傳統銀行業提出了嚴峻挑戰，同時也給銀行業發展帶來了新的機遇。它正在改變銀行現有的結構以及銀行與客戶的關系，并進而對金融業的發展產生深遠的影響。目前我國國內各家商業銀行競爭的加劇，網上銀行業務的拓展將成為各家銀行業務發展的重點，隨著信息技術水平的提高，以及相關經營管理的不斷完善，我國金融業的發展也將開啟新的篇章。
參考文獻：
[1]謝興龍.中國網絡銀行的發展策略研究.西北工業大學學報，2002
[2]舒志軍.中國網絡銀行的現狀、問題及前景.中國金融電腦，2002
商業銀行的經營業務范文第2篇
關鍵詞：移動支付；商業銀行
一、引言
任何企業開展市場活動都是在一定的營銷環境下進行的，金融企業也不例外。因此掌握企業所處環境從而調整自身戰略是十分必要的。金融營銷的環境是影響商業銀行開展金融營銷的一個重要因素，它與營銷活動有著緊密的關系，直接或間接影響了營銷策略的制定以及執行。金融營銷環境既會給企業帶來機會，也會給企業帶來各種各樣的威脅。對于金融營銷環境的分析的意義在于讓企業能夠認清所面臨的內外形勢，并以此作為營銷活動的資源基礎和制定營銷策略的依據。金融市場營銷環境可以根據其定義和生態學原理分為外部環境和金融主體兩個部分。宏觀環境是指影響、制約金融主體的社會要素。包括經濟環境、技術環境、政治法律環境、社會人文環境等。而圍觀環境則是指直接影響金融機構營銷能力的各個參與者，包括金融機構自身、顧客、競爭者、替代品及互補品等。
二、宏觀環境分析
金融營銷的宏觀環境由經濟環境、技術環境、政治和法律環境、社會人文環境四大因素構成，
1、經濟環境
任何行業的景氣程度都與其所處的經濟環境密切相關，作為我國金融體系核心的商業也不例外。改革開放以來，我國經濟整體呈高速增長態勢。2010年，中國名義GDP首次超過日本，成為僅次于美國的世界第二大經濟體。雖然近期受到全球經濟低迷、投資增速下降以及內需不足的影響，我國經濟增長勢頭明顯放緩。但是，2013年中國仍保持了77%的GDP增速，所以就目前而言我國經濟增長雖有下行壓力，但是總體向好。
移動支付產業作為新興產業，受到國內整體經濟形勢的影響主要有：
貨幣需求大、傳統貨幣不能滿足需求；我國是世界上貨幣流通量最大的國家，目前市場上的貨幣流通量約為55萬億。不同于一些發達國家民眾習慣于使用信用卡或者支票的支付習慣，我國消費者在很多小額支付時仍習慣使用現金而非使用信用卡等非現金支付方式。使用現金不僅給消費者帶來諸如攜帶不便、安全性等問題，也給金融機構帶來了鈔票的印制、清算、安保、存放、回收、銷毀等諸多問題。而移動支付作為一種新型支付手段，可以推動我國貨幣無紙化的進程。這樣可以在很大程度上解決上述問題，同時可以節省貨幣流通所產生的各種成本，提升貨幣流通速度，也便于我國家統計經濟數據。
2、技術環境
移動支付主要涉及移動互聯網技術、近場通訊技術（RFID和NFC）等電子技術。
（1）遠程支付所涉及的技術主要有：
移動互聯網技術和移動設備制造技術。目前三大移動運營商已經各自實現其2G信號的全覆蓋和城市3G信號的全覆蓋工作，并加速農村和偏遠地區的3G信號全覆蓋工作。目前國內的2G網絡業已能夠基本滿足現行模式下的遠程支付，伴隨著3G網絡乃至4G網絡的推廣和普及，移動支付將可以采用更加新穎、更加安全、更加快捷的技術。從而全面的提升用戶的使用體驗。
（2）近場支付則主要涉及近場通訊技術（RFID和NFC）
目前NFC技術已經較為成熟，在國內的應用標準也已經確定使用銀聯的1356MHz標準。從這個角度來看，技術因素并不是近場支付發展態勢較為緩慢的主要原因。
3、政治和法律環境
政治和法律環境指了法律、政府機構在一個確定的社會環境里影響和制約著各類組織及個人。
就目前來看，我國目前政局穩定，人民安居樂業，金融市場健康有序。與國際社會關系穩定，與世界各國的政治經濟和商貿往來十分密切。金融政策方針較為合理。就以上來說移動支付的政治環境良好。
4、社會人文環境
近些年來，隨著城鎮人均可支配收入的提高和移動通訊設備價格的下降，移動通訊設備已經在我國大范圍的普及開來，工信部的統計數據顯示，我國目前共有約1146億移動通信服務用戶。且隨著我國對教育投入的不斷加大，整體國民素質不斷提高，受過高等教育的人群占逐漸提高。
三、微觀環境分析
金融營銷微觀環境是由金融機構本身和能夠決定其營銷策略的消費者、競爭者、供應商、中介機構等因素構成。
1、金融客戶
根據艾瑞咨詢的《2012-2013中國移動支付用戶調研報告》顯示，移動支付用戶的年齡集中于18-30歲的年輕群體，其中25-30歲的群體占比最高，為受訪者的327%，18-24歲的用戶占比為224%，位列第二。31-35歲的用戶群體排名第三。非移動用戶的年齡結構偏長。移動用戶的年齡段之所以呈現出這種分布，首先是因為18-35歲的年輕群體是我國對支付便捷性需求最強、且購買行為最為活躍的群體，因此占比較高。其次，年輕人群體對手機等移動設備的依賴程度較高，同時也愿意嘗試新鮮事物，對于移動支付這樣既能夠帶來便捷性體驗又能夠嘗試最新科技的新型支付方式接受程度較高。
在移動支付用戶的地域分布上，華東地區的用戶數量占全部移動用戶數量的382%，華北地區的比例為182%，我國的人口分布主要集中在華東、華北、華南地區，這些地區商業活動頻繁，這就為移動支付創造了更多的應用機會。其次，華東、華北地區的移動互聯網基礎設備較為完善，移動通訊的用戶規模較大，這都為移動支付業務的發展創造了良好的條件。
調查還顯示，618%的移動支付用戶擁有大學本科及以上學歷，其中碩士及以上為97%，大學本科為521%。
綜上所述，可以將目前移動支付用戶的特點歸結如下：年齡結構偏年輕化、學歷層次較高。
2、競爭者
金融競爭者可以分為四個類型：欲望競爭者、類別競爭者、產品競爭者和品牌競爭者。在我國的移動支付市場上目前存在著眾多的競爭者，這其中包含了商業銀行、銀聯、第三方支付企業、移動運營商。在銀行業內各家商業銀行紛紛推出了各自的移動支付產品，與銀行的傳統產品相比，移動支付產品的同質化程度較低。這是由于目前國內移動支付還處于萌芽和成長階段，產業模式和標準尚未定型，沒有一個統一的標準。市場上各參與者都希望以各自獨有的產品來吸引客戶，提高產品市場占有率。同時，由于成本的原因，移動支付的一些專用設備普及率還有待提高（如NFC手機和NFC商戶端），這也是商業銀行創新產品以作為過渡階段的替代品的原因。
雖然商業銀行推出的移動支付產品在功能上存在一定的差異，但是在很多方面仍然存在著相類似的情況。所以客戶在選擇相關產品時也會考慮到品牌的因素。
綜上所述，對一家商業銀行而言，市場上其他的商業銀行既是產品競爭者也是品牌競爭者。
（2）欲望競爭者
欲望競爭者是為爭取各自客戶而滿足其不同消費欲望的企業。這一類型屬于不同行業的競爭，商業銀行主要是為了滿足客戶的資金需求，而作為其欲望競爭者的移動運營商是為了滿足客戶的通訊、娛樂的通訊產業。我國的移動運營商作為較早接觸移動支付的企業，早在1999年就與工商銀行、招商銀行在廣東等省市進行了移動支付業務的試點工作。今年來，隨著高速移動互聯網和互聯網金融等的快速發展，移動運營商啟動了其各自的移動支付業務的開發和推廣。面對這種類型的競爭者，商業銀行應當更多采取合作不是對立的競爭策略。如：浦發銀行與中國移動合作開發手機支付業務，中國銀行與中國聯通合作開展移動支付業務等。
（3）類別競爭者
所謂類別競爭者，是指能夠生產替代品從而滿足消費者同一需求的兩個企業。從這個含義上來看，類型競爭者屬于兩個不同的行業。
按照這種分類方法，在移動支付市場上，第三方支付企業應屬于商業銀行的類別競爭者。就目前而言，移動支付中遠程支付的用戶認可度和使用頻率遠高于近場支付，而在遠程支付應用中，使用者主要是使用遠程支付來完成網絡購物和實體店即時支付、購買行為。商業銀行在該領域推出了“銀行卡快捷支付”、“手機銀行”等產品以滿足用戶的上述支付需求。而第三方支付企業也推出了功能相似的移動支付產品，例如：阿里巴巴集團的關聯公司――支付寶公司利用淘寶的海量用戶和較高的客戶黏性基礎推出了手機支付寶和余額寶等系列產品，最新推出的余額寶則更是包含了錢包功能，直接撇開了商業銀行，采取和天弘基金合作的模式為用戶設立余額寶錢包，用戶可以將資金以類似于活期存款的形式存放在余額寶錢包當中，同時享受高于目前一年期定期儲蓄的利率，在需要使用時可以直接從余額寶錢包中扣劃資金完成交易、轉賬等操作。
不論是商業銀行的“手機銀行”、“銀行卡快捷支付”還是阿里集團的“余額寶”在功能上都能夠滿足用戶的交易需求，而且“余額寶”作為第三方支付企業的創新移動支付產品都相當程度上的撇開了商業銀行，自成體系。從這一點上來說，第三方支付企業作為商業銀行在移動支付市場上的類別競爭者是未來商業銀行開展移動支付業務、進軍移動支付市場的最大的阻礙和威脅。
四、總結
從對于移動支付的環境所進行的分析來看，我國商業銀行目前開展移動支付業務的整體環境良好，宏觀經濟增長穩定，法律法規政策有益于移動支付業務發展、移動支付的相關技術也較為成熟。而微觀因素方面，隨著普通民眾的整體素質不斷提高和越來越多的80后、90后成為市場消費的主要力量，移動支付的市場將會越來越廣闊。但是這其中也存在著一些問題，例如：現階段很多人對于移動支付仍抱有懷疑態度，市場上眾多的競爭者也對商業銀行的移動支付業務造成了不小的沖擊，移動支付的安全性問題亟待解決等。隨著國家的不斷發展和市場的不斷成熟，商業銀行移動支付業務營銷環境將會不斷的出現新的變化，這些都十分有持續研究的必要。（作者單位：安徽大學經濟學院）
引用文獻
[1]雷晴.基于銀行的移動支付情景規劃實證研究[D].成都：西南財經大學，2011：1-60
[2]程丹.北京市銀行業移動支付業務需求分析[D].北京：北京郵電大學，2007：1-35
商業銀行的經營業務范文第3篇
關鍵詞：《物權法》；實施；商業銀行；經營管理
2007年10月1日實施的《物權法》，歷經了13年的醞釀和修改，成為中國歷史上審議次數最多的一部法律，它的實施對商業銀行的經營管理具有十分重大的意義。《物權法》的實施在為商業銀行的經營管理提供更加有力的法律保障的同時也對商業銀行加強風險管理提出更高的要求。
一、《物權法》的實施為商業銀行的經營管理提供了法律保障
1.規范不動產物權的登記機構，完善登記制度，明確登記機構錯誤登記應承擔相應法律責任
我國長期以來，基本上將不動產物權登記作為行政機關的一項職權，把不動產物權登記機關與行政管理機關的職能形成對應關系，從而產生多頭登記的問題。根據中國人民銀行研究局的不完全統計，針對不動產、動產抵押和有關權利質押的登記部門，分散在15個部門中進行。其中，動產抵押登記部門最為混亂，共有9個，而且這些登記部門相互之間，甚至同一部門內部各地區之間，互不聯網，難以查詢[1]。因為登記制度不完善，還造成程序繁瑣，成本過高等問題，而且對登記機關由于登記失誤造成的損失，難以索賠。《物權法》明確規定了不動產登記的屬地原則，即由不動產所在地的登記機構負責登記，從而減輕了抵押人和銀行的負擔，也方便銀行查閱、復制有關不動產的登記資料。與《物權法》登記機構采用實質審查模式相對應的是，在因登記機構的過錯造成錯誤登記時，登記機構必須對因此造成的損害承擔賠償責任。這就為商業銀行進行此類索賠訴訟提供了有力的法律武器。
2.設定浮動抵押，擴大了商業銀行發放貸款的選擇空間
實踐表明，現行《擔保法》存在諸多缺陷。比如，一些有價值的流通性很好的財產如應收賬款、存貨、保險單等不能作為擔保物，融資擔保交易過分依賴于不動產擔保，擔保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實上，沿海一些地區的金融機構已經在嘗試接受新的擔保物，比如存貨和應收賬款。福州市商業銀行2005年就開始探索存貨質押，他們選擇容易變現的鋼材、棉花甚至海貨作為擔保物，實際上效果都比較好[2]。浮動抵押是指企業以其全部資產包括現在和將來可以取得的全部資產為標的設定抵押的一項新型擔保制度，其標的物覆含范圍很廣。《物權法》明確規定將抵押權的標的物限定為現有及將有的動產，包括生產設備、原材料、半成品和產品。這種規定增加了各種市場主體獲取貸款的條件和機會，也增大了商業銀行發放貸款的選擇空間，對于國有企業、集體企業、個體工商戶、農戶的順利融資和發展壯大必將產生積極的推動作用。
3.修正擔保實現規則，簡化擔保實現程序，有利于商業銀行的資產保全
《物權法》明確抵押權實現的途徑為協議和訴訟。協商實行抵押權不是銀行提訟的前提，只要實現抵押權的條件具備，銀行就可以不與抵押人進行協商，而直接求助司法程序。《物權法》第一百九十五條第二款規定，抵押權人與抵押人未就抵押權達成協議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。這是一個非訴程序，法院通過對抵押權登記等證據的審查，即可裁判實行抵押權，包括允許強制拍賣抵押財產[3]。這種非訴程序降低了商業銀行資產保全的成本，提高了實現抵押權的效率。
4.增加質押物范圍，拓寬擔保渠道，有利于商業銀行拓展新的業務領域
(1)應收賬款出質，解決中小企業融資難的問題。企業現有應收賬款5.5億元，一般企業流動資產的20%-30%是應收賬款。很多高科技企業和中小民營企業的固定資產不多，廠房和辦公樓可以租用，機器設備大多為融資租賃，即使企業未來盈利可以預期，但因缺少有效貸款擔保，難以從商業銀行取得融資。在國外，應收賬款作為擔保已經是國際銀行業通用的擔保方式，應收賬款通常有著比機器設備和知識產權更高的擔保價值。商業銀行通過應收賬款作為擔保融資業務的開發，在一定程度上可以降低貸款因過分依賴不動產抵押方式而形成的金融風險，使商業銀行的業務范圍進一步擴大，利潤空間進一步提升。商業銀行可以開拓新的客戶群體，提高理財水平，創新信貸結構，提高風險防范能力，增強競爭力。
(2)設立最高額質押，節省商業銀行的交易成本。最高額質押權具有普通質押權所不具有的功能，其創設的目的在于配合繼續易形態的需要，促進社會經濟的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質押權的創設對于銀行和質押人來說可以簡化手續，滿足持續交易的需要，有利于促進企業融資。商業銀行在最高額質權的適用上，除質押財產轉移質權人占有之外，其最高額質權的確定、效力、作用等方面可參照《物權法》有關最高額抵押權的規定。
(3)用依法可轉讓的基金份額設置質押，擴充投資人的融資擔保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財方式受到投資者的追捧。基金份額受益權質押具備較強的流通性和可變現性，設定質權和實現質權比較方便。用基金份額作為擔保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時保證資金運轉，另一方面也使銀行拓展了新的業務領域。
5.物保與人保并存情形下擔保權實現的順序問題得到修正，體現意思自治，有利于商業銀行維護自身權益
人的擔保與物的擔保并存的情況下如何實現擔保權的問題，《擔保法》所采取的保證人絕對優待主義模式一直頗受爭議。《物權法》在此條上采取保證人絕對優待主義和平等主義結合的模式，并充分尊重當事人意思自治。第一，本條改變了《擔保法》“當債務人不履行債務時”作為實現債權的條件，擴大為“債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形”，體現了對當事人意愿的尊重。商業銀行可以從保護債權的角度出發，在擔保合同中明確約定抵押權實現的條件。其次，當物保和人保并存時，當事人可以約定承擔擔保責任的順序。商業銀行可以根據具體情況，通過對實現債權順序的約定，掌握未來實現債權的主動性。第三，在沒有約定或約定不明時，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔擔保責任。商業銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實現擔保的順序，以維護自身權益。
6.將物權變動的原因與結果進行區分，有助于商業銀行權益的保障
《擔保法》規定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權的變動和擔保物權的變動混為一談。在不動產物權抵押的實踐中，經常出現抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續，抵押合同不發生效力的情況，作為抵押權人的商業銀行就將面臨既不享有抵押權，又不能尋求合同法上權利救濟的局面。根據《物權法》的規定，在合同生效而不動產物權變動未成就的情況下，認定合同有效，這樣雖然不能得到物權的保護，但是可以根據生效的抵押合同要求抵押人承擔違約責任，保護合同當事人的債權請求權。同樣，在出質人怠于交付質押物或質押權利憑證時，質權人有權根據合同請求其交付并承擔相應的違約責任，有助于商業銀行等質權人權益的保障。
二、《物權法》的實施對商業銀行風險管理提出更高的要求
1.商業銀行必須重視擔保物權訴訟時效的變化
最高人民法院關于適用《中華人民共和國擔保法若干問題》的解釋第12條規定“擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后，擔保權人在訴訟結束后兩年行使擔保物權的，人民法院應當予以支持”。《物權法》第二百零二條規定“抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護”。我國民法規定的普通訴訟時效為自權利人知道或應當知道權利受到侵害之日起2年。這就要求商業銀行在對主債務提訟的同時要求實現抵押權。這一規定比《擔保法》司法解釋減少兩年，不利于商業銀行銀行接受、處置抵債資產，實現抵押權。今后商業銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產時，應在主債權訴訟時效期滿前，及時行使擔保物權，避免抵押權因期間屆滿而失效。
2.商業銀行接受異議期間的不動產抵押，將面臨無效的風險
異議登記是真正權利人及利害關系人針對不動產登記簿的正確性提出異議而向登記機關申請的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時中斷登記簿的公信力，維護真正權利人的合法權益[4]。異議登記作為一種保護真正權利人和利害關系人利益的臨時性措施，對登記記載的權利人而言，異議登記可以暫時限制其按照登記簿記載的內容去行使權利(將其處分行為規定為無效行為或效力待定行為)。申請人在異議登記十五日內不的，異議登記失效。此規定雖然給予不動產真正權利人在不動產錯誤登記情況下的權利救濟，但是相應對銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對抵押物的物權歸屬進行深入全面的調查，確保抵押人對抵押物享有所有權，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權利人不追認，則抵押不發生效力。因此銀行如發現抵押物處于異議登記期間，則不應接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。:
3.商業銀行應當準確適用法律沖突規則
《物權法》頒布后，將會形成《民法通則》、《擔保法》、《物權法》關于擔保物權“三足鼎立”的態勢。物權法一百七十八條規定，“擔保法與本法的規定不一致的，適用本法。“對這一條文，筆者理解為：《擔保法》與《物權法》就同一事實和行為作出不同規定的，適用《物權法》；《物權法》沒有規定，而《擔保法》及其司法解釋有明確規定的，依然應當適用《擔保法》及其司法解釋。《民法通則》關于擔保物權規定較為籠統，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔保物權的具體解釋上與《物權法》不一致時，應當適用《物權法》。
筆者認為：《物權法》對物權的設立、變更、轉讓、消滅，不動產的登記，動產質押，物權保護等方面做出嚴格的規定，這些規定都與商業銀行的日常業務息息相關。作為銀行內部控制的需要，須做到以下幾點：第一，根據法律規定，針對發生的變化，梳理現行的規章條文，與《物權法》的新規定一一對應，調整相關規定，制定切實可行的措施，規范業務操作流程，明確各部門的職責權限，將法律新的規章制度科學合理的融入商業銀行的規章制度中。第二，加強對《物權法》的學習和掌握，研究資產業務辦理過程中可能遇到的問題，及時修改擔保業務辦理過程中的相關合同，避免因《物權法》實施中的新規定帶來的風險，確保商業銀行健康穩定的發展。
[參考文獻]
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商業銀行的經營業務范文第4篇
關鍵詞：供應鏈金融；SOWT模型；銀行創新；電子商務
近幾年，供應鏈金融在我國取得飛速發展。這一方面轉變了銀行風險管理理念和信息控制方式，有效減小貸款的非系統性風險，另一方面降低企業的融資門檻，拓寬其融資口徑，因此受到銀行業和產業界的歡迎。自1978年美國將供應鏈金融付諸實踐，在國外已經是一種比較成熟的金融方式，并在2008年金融危機中表現出強勁的抗風險能力。繼深圳發展銀行2006年首先在國內開啟供應鏈金融服務品牌以來，五大國有銀行和各大股份制銀行也紛紛推出了相關服務，如建行的“全流程供應鏈融資”業務，工行的“財智供應鏈”業務，中行的“融信達”系列，交行的“蘊通財富供應鏈金融”等。
供應鏈金融的巨大潛力不僅僅只吸引了銀行的重視，更是讓一些以提供平臺服務，擁有貿易數據入口的電子商務平臺和一些外貿服務平臺也開始對6.9萬億的金融藍海虎視眈眈。但是，開展供應鏈金融業務，電商和銀行具有什么樣不同的特性呢？
一、供應鏈金融概念
供應鏈金融是基于核心企業與上下游廠商的穩定貿易合作關系形成的供應鏈和銷售鏈，涉及其他金融機構、物流服務提供商和政府部門等的參與，由銀行作為資金提供者，并主導設計整條供應鏈資金管理，以提高整個供應鏈資金流動效率，提升供應鏈競爭力的金融解決方案。其中，供應鏈融資是供應鏈金融的核心業務。
二、銀行供應鏈金融業務SWOT分析
我國商業銀行開展供應鏈金融業務有以下特征：
Strengths優勢：資本實力雄厚，資金運行安全性高；金融工具和產品豐富，金融創新能力強；能提供供應鏈財務管理解決方案；已有企業客戶群體數量龐大，掌握其資信和經營狀況，能發現和栽培優質行業客戶群體。
Weaknesses弱點：不具備供應鏈管理能力；客戶粘著度不高；缺乏有效的信息流控制手段①，；與物流服務提供商合作存在信息成本；銀行信用體系自身存在缺陷。
Opportunities機會：我國經濟發展迅速，金融危機后進出口回暖②；中小企業亟需通過供應鏈金融體系進行“資金解渴”；巨額存貸差導致流動性過剩問題，有創新金融產品的訴求；產業結構的調整與居民消費能力的攀升使得銀行進行戰略轉型刻不容緩。
Threats威脅：供應鏈管理風險；行業、產業和市場風險，核心企業經營風險；中間產品因資產專用性而難以通過市場價值進行評估和變現；銀行信用不完善、商業信用缺失和監管問題；同業、非銀行金融機構、電子商務平臺競爭；國家政策、經濟周期、匯率風險、利率風險和戰爭等系統性風險。
可以看出，商業銀行開展供應鏈金融服務最大的優勢在于銀行雄厚的資本實力和長期金融服務的專業背景，但是面臨著企業數據不足、供應鏈管控能力弱的困難，存在信息劣勢。雖然存在龐大的市場需求，然而競爭威脅和行業風險卻成為了阻擾商業銀行前進的障礙。
三、電商供應鏈金融業務SWOT分析
電子商務平臺開展供應鏈融資服務存在以下特征：
S優勢：電商平臺聚集了大量商戶資源，掌握著第一手的交易信息，便于了解商戶的資金、經營狀況和信用狀況，比銀行獲取信息的成本低；能實時提供供應鏈活動流程中的信息數據，使得融資更易于被觸發；部分電商擁有自建物流系統（或與物流提供商合作），可以完整把控物流、商流、資金流和信息流，真正做到“四流合一”；沒有銀行傳統審批貸款流程的束縛，能更靈活自主地制定融資規則，有利于金融方案的設計和實施。
W弱點：自身不是銀行，仍受資金規模限制，融資規模有限；僅限于對入駐自身平臺的企業提供供應鏈融資服務，具有一定的狹隘性；不是金融機構，金融服務能力相對銀行較弱。
O機會：我國經濟發展迅速，金融危機后進出口回暖；由于銀行傳統業務規則的限制，中小企業普遍存在融資難問題，亟需通過供應鏈金融體系進行“資金解渴”；越來越多的企業意識到電子商務的重要性，入駐電商平臺的商戶數量逐年上升。
T威脅：供應鏈上企業經營風險和商業信用風險；銀行小額貸款公司等金融機構的競爭威脅；國家政策、經濟周期、匯率風險、利率風險通貨膨脹和戰爭等系統性風險。
電子商務平臺旨在打造線上（Online）交易平臺，使得B2B、B2C、G2B等交易模式得以通過網絡進行聯結，這樣不僅掌握了第一手真實交易數據，同時電商平臺與物流服務提供商的合作甚至是自建物流系統更使其提供供應鏈金融服務擁有得天獨厚的信息優勢。
四、結語
由于銀行和電商天生擁有不同的基因，在開展供應鏈金融業務時側重點有所不同。由于數據入口方面的缺陷，銀行應想辦法補足平臺方面的劣勢，尋求新的信用評估方式，一方面以降低非系統性風險，另一方面則跳出傳統信用評估理念，重塑銀企關系，以防在貿易經濟中被邊緣化的危險。而電商和外貿服務平臺則可以利用自己的平臺優勢，建立一套新型信用評估機制，對平臺上的商家進行合理授信，解決商家資金短缺問題，助其發展壯大，反過來又由平臺商家數量、質量的上升而得到反哺，可謂一舉多得。（作者單位：西南財經大學國際商學院）
參考文獻
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[4] 官惠宣.加快供應鏈融資電子化建設.金融時報，2012.10.29：第011版
注解：
商業銀行的經營業務范文第5篇
關鍵詞:商業銀行;業務創新;博弈
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
對外資銀行經營業務和經營地域限制的放開,標志著中外資銀行的競爭將步入正面交鋒、全方位比拼的新時代。中資銀行如何在傳統領域繼續保持優勢地位,同時在激烈的競爭中立于不敗之地,成為了關鍵所在。因此,商業銀行開展業務創新具有重要的理論和現實意義。
一、引言
任何事物從產生開始都會不斷地發展,金融也是如此。金融的發展來源于它的變化,它的變化來源于金融創新。商業銀行作為金融領域的重要角色也在不斷發展變化著。從開始僅僅辦理短期存貸款,到可以購買政府債券,再到可以發放固定資產投資貸款和消費者貸款,直至成為今天的“金融百貨公司”,這既是社會經濟環境不斷變化發展的結果,也是商業銀行在經營管理上不斷創新的體現和反映。
金融創新使經濟得到發展,加強了金融在國家和世界經濟中的地位。金融創新因此而具有了無限的魅力,吸引著無數人士去探討、總結其規律,由此產生了許多不同的理論流派,形成了包羅萬象的當代金融理論流派。西爾博提出“約束引致型金融創新理論”,他認為創造新型金融工具的目的是為了放松施加于金融企業的各種約束。凱恩、米勒、霍蘭及戈德菲爾德等學者對監管與金融創新之間的關系進行了相應的研究,認為監管可能是金融創新背后的最主要原因。總的來說,認為影響金融創新的供給因素主要是全球化、技術和競爭,而需求因素包括價格風險、信用風險,流動性風險等。以上理論是一些主要的金融創新理論。前兩者將研究重點放在了政府法律、法規的約束和監管的宏觀因素上,缺乏從微觀角度分析微觀主體對金融創新的能動作用。同時,前面兩種理論均只圍繞滿足供給動機的金融創新進行分析,未對金融創新滿足需求的動機進行討論。后一理論基本彌補了這些缺陷。
商業銀行業務創新是金融創新的一個重要部分。銀行業創新發生的領域主要包括規避金融管制,規避、防范金融風險和現代技術的應用。其中的業務創新主要是對微觀風險的管理和防范。金融市場體制不健全與飛速發展金融事業之間的不協調,會加劇各金融行業尤其是銀行業的經營風險。因此,在建立健全市場體制的同時,我們將目光投向了業務創新。
二、商業銀行業務創新博弈分析過程
下面我們從滿足供給和需求動機的角度,利用博弈論分析商業銀行進行業務創新對其經營發展的影響。分析涉及銀行和客戶兩個主體,其中的客戶包括非銀行客戶和其他銀行。在此,我們將問題簡化,認為銀行追求的唯一目標是經營業績最優,而經營業績只取決于銀行辦理業務的多寡。
(一)滿足供給的動機。影響業務創新供給的因素有全球化、技術、競爭等。全球化、技術等其他因素最終均會引致競爭,為此我們將影響供給的因素歸結為競爭。只研究競爭因素下,出于滿足供給動機的業務創新對商業銀行經營的影響。銀行作為供給者,要滿足自身對業務供給份額占有盡可能高的比率的需求,在競爭中取勝,就必須充分考慮消費者作為業務需求者的偏好。將商業銀行開展業務滿足供給的過程,看作是客戶與銀行博弈的過程。根據博弈,我們可以設置四個價值級別:5,2,0,-1。價值參數為(客戶,銀行)。
假設前提:競爭雙方處于同樣的市場且市場本身的限制忽略不計,外部條件完全相同。金融市場上的客戶是需要業務服務的,即在同一家商業銀行,客戶辦理業務獲得的價值級高于不辦理業務的情況。同時,市場上無其他金融機構可以為客戶辦理業務。
1、競爭為單純價格上的競爭,而不摻雜其他競爭。在此,競爭雙方除價格外,本身所具備的其他競爭條件相同。這時,客戶作為銀行業務的需求者,自然偏好價廉的業務。由于假設銀行注重的只是辦理業務的多寡,因此,不論他們的定價如何,只要客戶辦理業務,其價值級就為2,反之,則為-1。根據博弈論討論單筆業務的情況,可得表1。(表1)
由表1中數據可知:客戶在低收費銀行辦理業務的價值級更高。因此,我們可以推斷,低收費銀行在提供業務服務的供給方面會獲得更多的滿足,即低收費銀行將比高收費銀行更加受客戶的歡迎、經營業績更好。
基于以上結論,我們不難設想:商業銀行為了在競爭中處于優勢地位,必然會爭相降低收費,直至價格到達底線――成本水平,甚至低于成本的水平。現實中,經營業績不只是取決于銀行辦理業務的多寡,還要取決于每筆業務的收入。收費太低以致于業務收入零增長、甚至負增長,這是不利于銀行發展的。單純的價格方面的競爭只會讓競爭陷入非健康的惡性循環,并且在這個高度發展的時代,現在的客戶追求的已不僅僅是價格上的優惠,而更多的是服務品質上的保障。因此,僅憑價格優勢是很難打動客戶的,價格競爭實非長久之計。
2、競爭為非價格水平上的競爭。此時競爭雙方價格相同。同時,我們將問題簡化,假設其他條件相同,業務的創新性是商業銀行間的唯一差別。隨著我國金融市場的日益國際化,相較于其他因素,客戶對于風險防范的要求提高了。作為供給者,銀行也必須順應客戶需求不斷進行業務創新,才能適應新形式下市場的環境。在這里,由于創新業務主要是針對客戶關注的風險防范進行的,因此,其帶給客戶的滿足程度要高于在風險防范方面處于劣勢的傳統業務,故我們假設客戶更傾向辦理創新業務,則商業銀行與客戶就單筆業務的博弈結果如表2。(表2)
從表2可以看出,現在市場條件下,扣除價格的競爭中,兼營創新業務的商業銀行更切合消費者的需求,從而其經營業績將會優于只經營傳統業務的商業銀行。
通過以上兩個層次的分析,我們可以得出結論:當代金融市場中,競爭是提升創新業務供給量的主流因素,它推動了業務創新。
傳統的銀行業務,無論從功能上還是從對現代金融市場的適應能力上,都不及創新的銀行業務。因為商業銀行的業務創新大都是以當代金融市場的各種特征為依據的,故在現今金融領域中創新業務比傳統銀行業務更具吸引力。所以,商業銀行為了在競爭中更具優勢,應當努力開發新型業務,兼營創新業務。此外,在非價格的競爭中,價格因素相對穩定使得競爭優勢的獲得只與辦理業務的多寡有關,二者是正向變化關系。這種非價格競爭有利于銀行向健康的方向發展,是現在乃至未來競爭方向的主流。有鑒于此,我國的銀行應當朝多元化經營的目標努力。
(二)滿足需求的動機。影響業務創新需求的因素有價格風險、信用風險,流動性風險等。為簡化分析過程,我們在此只以信用風險為例進行分析,其他風險因素以此類推。同樣,根據博弈論,我們設置四個價值級別:5,2,0,-1。價值參數為(客戶,銀行)。此處分析的假設前提與前面供給動機的部分大致相同。
從防范風險因素的角度講,銀行和客戶均是創新業務的需求者。銀行作為金融市場間接融資中介服務的主要提供者承擔了比一般信用中介更大的風險。因此,在這個逐漸開放、與國際接軌的市場中,他們對所經營業務的抗風險能力尤為重視,進而成為了推廣創新業務的最大支持者。可以設想,真正有實力講誠信的客戶,對這些針對自身而推出的創新業務是不會排斥的。同時,銀行采取積極的業務創新活動規避風險,正是銀行有實力的象征,客戶會更傾向于在強勢銀行辦理業務。在此,我們簡單地認為創新業務本身的開展是成功的,無風險或風險小于傳統業務。而且,創新業務是主要針對風險因素開發的,即其防范風險的效果優于傳統業務。
因為銀行和客戶均是創新業務的需求者,所以應用創新業務一方的價值級會大于相同情形下應用傳統業務的一方。于是,我們很容易得到下面的結果。(表3)
顯然,客戶和銀行都會選擇應用創新的業務。隨著客戶及商業銀行對信用風險防范的要求日益提高,對創新業務的需求也不斷增加。兼營創新業務的銀行更具競爭實力。
供給和需求的滿足是相輔相成、不可分割的:沒有需求就沒有對供給的要求,沒有對供給的要求也就沒有對新型業務的廣泛需求。因此,滿足供給和需求的動機共同促進了業務創新的發展。
三、啟示
綜上所述,新形勢下引發了商業銀行對創新業務供給的主動增加和對其需求的滿足,中資銀行需轉換思想、大膽創新,以適應新形勢下的市場需要。其中,業務方面的創新有很大的可操作空間。鑒于上述假設,我們應當兼顧理論和實際,使創新業務真正本土化、兼顧國際化,切合實際,為廣大客戶所接受。
金融市場的全球化已成為當今世界的一種重要趨勢。20世紀七十年代末以來,西方國家興起的金融自由化浪潮,使各國政府紛紛放寬對金融業活動的管制。由金融市場全球化帶來的金融的全球化必將加劇金融領域各行業的競爭壓力。商業銀行作為其中的重要中介,其業務的創新性就顯得尤為重要。商業銀行的業務創新有負債業務創新、中間業務創新、資產業務創新、外匯業務創新等。從意識層次上看,銀行的這些創新既包括原創性創新,也包括引進性創新,即對已有的新業務方式的應用與借鑒。我國是一個發展中國家,金融市場體制還不成熟。從這一角度講,我國商業銀行的業務創新無論是已經出現的還是將要出現的都是以引進性為主。這就要求我們明確引進的動機,適時進行相應的借鑒創新。
(作者單位:山東財政學院金融學院)
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