投資與理財

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投資與理財范文第1篇

摘 要 本文以理財產品的發展脈絡來展開，針對中國金融市場發展情況及特點，進行各階段對各種理財產品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業務現存的問題，為我國個人合理規劃理財投資提供借鑒。

關鍵詞 個人理財 理財產品 理財機構 投資

日前，聯合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產保值增值成為人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規劃。

一、 個人財富及個人理財業務概述

（一）個人理財業務的產生與發展

就內容看，個人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。

（二）個人財富及其結構

個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經濟形態。早期的個人財富只有實物資產，隨著商品經濟的發展與各種金融機構的形成與發展，個人財富中又增加了金融資產的部分。

（三）金融市場的形成和發展

2006年是一個重要的分界線，自2006年起，我國金融市場出現基金產品，其他各項金融工具也大量發展，個人理財業務也逐漸繁榮。

1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業銀行債、企業債和企業短期融資債等企業類債券只占到7%左右。

2.股票市場。2005年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調控我國經濟回穩，股市也逐步復蘇。

3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內生產總值的增長速度。

4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發現和提供流動性等作用，而且國家已經做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。

5.基金市場。截止2006年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產凈值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。

（四）美國、澳大利亞個人財富結構及其變化

1980年以來，美國的個人資產結構呈現出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產中壽險、養老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產中固定資產所占的比例遠遠大于金融資產，個人財富主要依賴于房地產市場的穩定。

二、我國個人理財與投資規劃

（一）個人理財現狀

2010年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內生產總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財的主要方式，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經不滿足于單一儲蓄的理財現狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產等實業投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

（二）個人投資原則

1.流動性原則。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較小；股票的變現因股價頻繁波動而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。

2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。

3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經驗的專業理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。

4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。

三、我國個人理財情況實際分析

（一）基本情況分析

我國居民個人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業銀行個人理財部進行理財（購買商業銀行理財產品等）。

（二）我國個人理財分析

假設個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。

（三）我國個人資產負債管理

在我國個人資產負債管理中，我們參考的指標主要有資產的流動性、資產負債率、負債結構等。

在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。

（四）我國個人資產風險控制

一是通過購買保險來抵御人身財產風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

四、結論

根據我國個人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數。

參考文獻：

投資與理財范文第2篇

五月十二日，四川汶川大地震對四川及相關地區造成了巨大的破壞，災區人民的生命和生活情況牽動了全國人民的心，大家紛紛捐款捐物，為救災工作及災區重建工作貢獻力量。多家銀行也紛紛推出公益理財計劃，幫助投資者以部分或全部投資收益捐獻災區，既能達到理財目的，又有助于公益事業的發展，一舉兩得。

公益理財，顧名思義，是將公益事業與理財計劃結合起來的產物，它是指投資人將資金投資于理財計劃，通過管理人的專業管理達到保值增值的目的后，再依據雙方事先或事后的約定，在約定時間將理財資金部分或全部捐獻給公益事業或公益機構的理財產品。因此，公益理財，本質仍是理財產品，公益是對其本金及收益的處理，是投資者與資金管理人的約定，不能改變理財產品本身的性質。

理財產品本質不變

投資者在投資公益理財產品時，應注意以下幾個問題：

一、理財產品的性質不因“公益”而改變。

公益理財，本質是理財，理財關系仍然是公益理財的基礎法律關系，在理財關系中，投資者和理財資金管理人是法律關系的主體，任何乙方違反理財協議的約定，均需對對方當事人承擔違約責任。因此，在理論上，如果理財資金管理人沒有按照約定用途進行理財本金或收益的捐獻工作，只有投資者有權要求理財資金管理人履行義務、承擔違約責任等。

二、理財產品的類型不因“公益”而改變。

投資者應當注意，“公益理財”不等于保本保收益理財產品，也不意味著管理人對該種理財產品做出本金或收益的承諾，因此，“公益理財”也按照銀監會《商業銀行個人理財管理辦法》的規定劃分為非保本浮動收益型、保本不保收益型和保本保收益型理財產品三種。投資者在選擇“公益理財”產品時，應注意對產品類型、投資途徑等一般理財產品的基本內容予以關注，首先選擇適合自己風險承受程度的理財產品，否則，不僅無法達到“公益”結果、也會造成資金的額外損失，從“兩全其美”變成“雞飛蛋打”。

三、關注“公益理財”的信息披露工作，充分行使“知情權”

投資公益理財的信息披露應分為兩個階段：第一個階段，是管理人對理財資金進行管理的過程，它通過對雙方就理財資金運用和投資途徑等約定內容的實施，努力達到對資產保值增值的目的，或雙方約定的理財目的。這個階段的信息披露任務應由管理人承擔；第二個階段是對理財獲得的本金和收益的運用階段，對于運用于公益事業的資金，應由公益事業的管理者進行信息披露。盡管理財資金管理者與公益事業的管理者角色可能重合，但同一管理人履行義務的基礎和法律地位不同，不能混淆。

行使“知情權”

除投資者應當注意的問題外，理財資金管理人應注意以下問題：

“公益理財”的形式應當更加多種多樣，內容也應當豐富，投資者既可以將全部收益或本金捐獻于公益事業，也可以按比例或按金額將部分資金進行捐獻。

“公益理財”更應做好信息披露，以獲得良好的社會效益。一方面，理財資金管理人應當持續做好理財產品的信息披露，確保資金用途透明、收益準確、投資者明晰；另一方面，理財資金管理人還應做好和公益事業管理人的銜接工作，協助投資者了解捐獻于公益事業部分的資金的使用和結果，維護投資者“公益”目的的順利實現。

綜上，投資者投資“公益理財”首先要關注理財管理人的資質與能力，理財管理人不能很好的進行資金管理，就很難有資金進行公益事業，“公益理財”也就形同虛設；同時，投資者也要關注公益事業管理人的資質與能力，主要是通過行使“知情權”監督公益事業管理人合理合法的使用資金，真正達到“公益理財”促進公益事業發展的目的。

投資與理財范文第3篇

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取

收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

投資與理財范文第4篇

一、產學結合教育模式的內涵

所謂產學結合，是利用學校和企業不同的教育資源和教育環境，發揮學校和企業在人才培養方面的優勢，將以課堂傳授間接知識為主的學校教育與直接獲取實際經驗和能力為主的生產現場教育有機結合，培養滿足企業需要的應用型人才為主要目標的教育模式。產學合作教育，在國際上也稱為“合作教育”。1906年，產學合作教育模式產生于美國。美國職業協會1946年發表的《合作教育宣言》第一次給這種教育模式下了定義，認為它是“將理論學習與真實的工作經歷結合起來，從而使課堂教學更加有效的教育模式”。加拿大合作教育協會認為：“合作教育計劃是一種形式上將學生的理論學習與在合作教育雇主機構中的工作經歷結合起來的計劃。通常的計劃是提供學生在商業、工業、政府及社會服務等領域的工作實踐與專業學習之間定期輪換。”世界合作教育協會認為：“合作教育將課堂上的學習與工作中的學習結合起來，學生將理論知識應用于現實的實踐中，然后將工作中遇到的挑戰和見識帶回學校，促進學校的教與學。”

產學結合人才培養模式已成為國際職教界公認的應用型人才培養的途徑，許多國家根據自身情況采取了不同的實施方針與措施，是一種以培養學生的綜合素質和實際能力為重點，以市場和社會需求為導向的運行機制。發達國家高職教育校企合作產學結合的模式有許多，大致有兩種不同的模式：一是以企業為主的校企合作教育模式，如德國的雙元培訓制、日本的產學合作；二是以學校為主的校企合作教育模式，其代表是美國的合作教育計劃。這些發達國家實施的職業教育有一個共同的特點，就是重視高等職業教育的實踐性，注重學校與企業間廣泛的合作，堅持以能力為本位的原則組織教學，突出一線崗位實際職業活動能力的培養。

二、探索與實踐——以湖北科技職業學院投資與理財專業為例

投資與理財專業是我院2009年才創辦的新專業。本著服務地方經濟，為地方經濟建設和企業培養所需要的應用型、技能型專門人才的理念，我專業借湖北科技職業學院人才培養工作水平評估的契機，在“以評促改，以評促建，以評促管，評建結合，重在建設”的迎評方針的指導下，探索新形勢下，如何提高辦學質量、辦學水平、辦學效益，提高人才培養的水平和規格，開展全方位產學結合就成為一條必由之路。高職教育以培養面向生產、服務等第一線，具有較強實踐能力的應用型人才為主要目標。從專業培養目標、人才培養規格的確定，到教學計劃、課程體系的制定，再到人才培養的實施過程都需要企業參與，需要產學結合。通過產學結合，各專業能夠較深入地了解社會需求，能夠使專業的課程設置、培養計劃、教學內容和實踐環節更貼近社會發展的需要，促進各專業的教育教學改革；能夠推動教師隊伍的建設，促進教師實踐能力和整體素質的提高；同時，通過產學結合加快學生與企業的融合，為學生提供良好的就業條件。企業通過產學結合教育，可以使自身對人才和高等學校的要求真正被學校所了解和接受；可以對自己所需要的畢業生有可靠的選擇性。我院投資與理財專業在產學結合教育模式方面進行了一系列初步的探索與實踐。具體如下：

（一）成立專業指導委員會，動態重構應用型人才培養方案

成立專業指導委員會是高職院校實現產學結合的一種保障機制。應用型人才培養方案的制定是一個系統工程涉及市場需求、經濟發展、教育教學等方面，與社會學校、企業直接相關。為培養符合社會需要的應用型、技能型人才，在廣泛征求用人單位、社會經濟發展對高職人才規格的要求及專業崗位實際的工作過程的基礎上，我們積極引進校外智力資源，邀請了銀行、證券公司、保險公司等在本專業具有一定造詣的專家與一線工作人員共同組成專業指導委員會，研討投資與理財專業人才培養方案，對專業人才培養目標、人才培養規格、課程設置及教學計劃等進行了改革，修訂后的專業課程設置內容更加適應了現代市場經濟及金融企事業單位對高職投資與理財專業人才的要求。

（二）積極引入校外智力資源，聘請企業一線工作人員做兼職或兼課教師

本著“專兼結合、結構合理、水平較高”的師資隊伍建設的基本思路，在重視校內教師素質培養，努力建設“雙師型”教師隊伍的同時，更要重視利用社會尤其是企業的教育資源，積極依托產學合作伙伴建立一支兼職教師隊伍。我專業已經邀請了企業人員到我專業兼課。如2009-2010學年第二學期聘請太平人壽保險有限公司湖北分公司青山營銷服務部客戶經理擔任本專業《保險理論與實務》課程的主講教師；2010-2011學年第一學期太平人壽保險有限公司湖北分公司青山營銷服務部客戶經理擔任本專業《人身保險》課程的主講教師。接下來，我們還將繼續積極引進校外智力資源，陸續邀請一些金融企事業單位高級技術和管理人員到我專業兼職、兼課，并開展講座、培訓、座談等各種形式的教育活動。

（三）建立校外實習實訓基地，校企合作辦學，實行聯合培養

校外實習實訓基地是做好產學結合的必然延伸。建立相對穩定的協作企業既有利于進一步鞏固和提高學生的專業技能水平，又有利于開辟實習和就業相結合的通道，擴大學生實習半徑和就業空間，形成教學、實習、就業的梯度格局。校外實習實訓基地是高職院校實訓模塊的重要組成部分，是高職院校學生與職業技術崗位“零距離”接觸、鞏固理論知識、訓練職業技能、全面提高綜合素質的實踐性學習與訓練平臺。校外實訓基地也是對校內實訓基地設備、場所和功能缺陷的有效補充，能有效解決學校校內實訓基地建設所需經費和空間不足的矛盾。在校外實習實訓基地有了企業技術骨干作為兼職教師，共同參與指導學生的理論與技能學習，學生接受的將是一種直接參與實際工作的現場培訓，這十分有利于他們掌握崗位技能、提高實踐能力、了解崗位的社會屬性。投資與理財專業與太平人壽保險有限公司湖北分公司、國泰君安證券武漢分公司簽訂校企合作辦學協議，對學生實行聯合培養，可以增強學生對職業崗位的感性認識，提高學生的崗位適應能力，為其就業做好思想認識和專業能力的充分準備。

（四）積極推行雙證書制度，對證施教，課證融通，大力培養學生的職業崗位技能，體現“技能+證書”產學結合的特點

職業資格證書制度是現代社會就業的一項基本制度，它有利于保障就職者的基本能力，有利于引導就職者的職業發展。職業資格證書是高職院校畢業職業能力的證明，是社會人才市場的要求，是真正的產學合作的體現。英國、德國、澳大利亞等發達國家歷來重視職業資格證書制度的建設，并取得了顯著成效。1998年國家教委、國家經貿委、勞動部《關于實施(職業教育法)加快發展職業教育的若干意見》中詳細說明：“要逐步推行學歷證書或培訓證書和職業資格證書兩種證書制度。”隨著社會主義市場經濟的發展，社會人才市場對從業人員素質的要求越來越高，特別是對高等技術應用型人才的需求更講究“適用”、“效率”和“效益”，要求應職人員職業能力強，上崗快。這就要求高等職業院校的畢業生，在校期間就要完成上崗前的職業訓練，具有獨立從事某種職業崗位工作的職業能力。我專業已經采取積極措施推行雙證書制度，對證施教，課證融通。具體措施如下：將職業考證項目（證券從業人員資格證書、保險從業人員資格證書、會計從業人員資格證書、銀行從業人員資格證書、期貨從業人員資格證書、助理理財規劃師資格證書等）貫穿于投資與理財專業人才培養方案，融入課程體系中，部分課程（如證券市場基礎知識、證券交易、理財規劃基礎知識、理財規劃專業能力等）已使用或將使用相應的職業資格證書所指定的考試專用教材，使專業人才培養規格與職業崗位標準相統一，使教學內容與職業崗位要求、職業考證內容相融合，使學生畢業時實現“雙證”，甚至“多證”，大力培養學生的職業技能，體現“技能+證書”產學結合的特點，實現高就業率和優質就業目標。

投資與理財范文第5篇

儲蓄 收益不高但無風險

儲蓄雖然收益較低，可風險幾乎為零，從這個層面來講，偏好穩健投資的百姓，更適合選擇儲蓄組合。2010年10月以來，央行連續加息5次，一年期存款利率達到3.5%，3年期達到5.0%。2011年11月份CPI下降到4.3%,實際負利率逐步緩解，居民儲蓄意愿有所恢復，存款收益具有一定的吸引力。2012年雖然央行上調存貸款利率的幾率不高，但在通脹不會快速回落的情況下，儲蓄存款利率仍會保持一定的穩定，百姓可以選擇中長期限儲蓄存款，即使跑不過CPI也不會輸得太多。

股市 制度缺陷導致機會不多

中國股市的問題，大多是圈錢尋租體制的問題，是融資的天堂而不是投資的市場。因此不是小打小鬧的改良和創新所能解決的。

A股十年零上漲，三大因素使然：一是擴容太快，十年總市價增長5倍，稀釋了股價；二是全流通，十年間特別是推動全流通后，流通市值暴漲18倍，攤薄了股價；三是圈錢、股東套現、無強制分紅等使得市場信心缺失。

股市大跌主因在于股市擴容速度過快，供求關系發生了轉變。股市缺乏退市機制，導致盤子越來越膨脹。

從目前點位來看，A股市場估值水平已經到了一個相對底部區域。同時經濟下滑導致政策基調出現微調，在“政策底”與“估值底”的雙重作用下，市場信心有望得到進一步恢復，對未來市場的期望也在提高。

基金 投資風險基民自己扛

申萬菱信深證成指分級進取基金凈值降到3毛以下，創下兩市基金累計凈值新低。而在市場持續走低后，“毛基”數量自然也激增。

根據易天富基金研究中心的統計顯示，截至2011年12月14日，基金單位凈值在1元以下的偏股型基金數量已逼近600只。而累計凈值在1元以下的偏股型基金數量仍超過300只。光大保德信基金旗下的光大優勢自成立至12月14日累計凈值仍只有0.6193元。銀華內需的累計凈值也只有0.65元。華泰柏瑞行業領先、民生加銀穩健成長、長城品牌等一批股基累計凈值都不到7毛。這些基金不僅沒有給基民創造價值，而且還把基民的老本也搭上。

基金投資本是中小投資者最為穩健的投資，然而在股市長期下跌的過程中，鬧得是不管偏股型基金還是債券型基金，不管是公募基金還是私募基金，都是一個“虧”字了得。

總而言之，只要是你把資金交給了基金，就光是等著賠錢啦。2012年如果股市機會不多，那么基金業也不會有太好的回報。

債市 機會或許臨近

2011年10月份以來，在國內貨幣政策微調、資金面相對充裕、利好政策不斷的背景下，債券市場逐漸走出谷底，喜迎暖冬。其中，銀行債券產品表現甚為搶眼，可謂“一騎絕塵”。債券市場在震蕩中的慢牛行情可能性更大。

經濟下行將帶來政策的逐步小幅放松，進而決定了債市仍處于中期牛市。從歷史經驗看，在通脹和經濟雙降初期，債券市場先于股票市場走好，利率債比信用債表現更好，高等級信用債比中低等級信用債表現更好。預計債市后期將以結構性行情為主，信用債與利率債出現分化，信用債的投資價值更具有吸引力。

2012年，債市有望受益于通脹企穩，為投資者提供合理收益。一方面，雖然貨幣政策將繼續維持從緊基調，但鑒于本輪物價上漲已將近拐點，預計貨幣緊縮力度將不會進一步加大。另一方面，在歐、美、日等主要發達經濟體重返寬松貨幣政策，土耳其、巴西、印尼等新興經濟體由升息轉為降息的背景下，我國的本輪加息周期也將逐漸步入尾聲，為債券市場平穩運行提供良好環境。

銀行理財 跑贏通脹有點難

與基金和股市的慘淡相比，銀行理財可謂“風景這邊獨好”，不僅收益高，而且收益穩定，風險小。大部分銀行理財產品都能實現預期收益率，有一些理財產品還能獲得超出預期收益率很多的超高收益，而虧損的理財產品是少數。

目前產品線非常豐富，主要根據產品所募集資金的投向分為如下類型，即QDII型、掛鉤型、信托型、票據型、債券型、貨幣市場型等。投資者可根據自身風險承受能力、投資期限、收益預期來選擇合適的理財產品。

雖然2011年9月之后，銀監會叫停了超短期銀行理財產品的發行，使得銀行理財產品發行的速度有所減慢，但是患上“資金饑渴癥”的各家銀行，又不約而同地開始發行34天的銀行理財產品，和銀監會玩起了“躲貓貓”的游戲。看來，銀行理財產品的牛市還未結束。

不過，由于長短期理財產品收益率倒掛。如果只看收益率購買了超短期理財產品可能因為非理財期資金只享有活期利率而獲得的實際總收益并不高，甚至跑贏通脹都有點難。

外匯 受制于美元的強弱

歐債危機還在持續下去，外匯市場不確定性增強。如果歐元區真的崩潰，將會給整個世界經濟體系帶來巨大的災難。而由于美元的霸權地位，美國雙赤字問題并沒有動搖美國經濟的根基。只要美元的霸權地位依舊存在，美聯儲就完全可以通過貨幣的發行來解決美國國債的問題。

歐元區問題將損害全球經濟前景，因此買入美元是未來3-6個月最青睞的交易策略；此外，避險情緒的加劇可能也會損害澳元等更高收益率的貨幣以及亞洲許多新興市場貨幣。不過，由于美國自身也存在財政問題，因此，從更長的時間來看，實際上是看跌美元的。

人民幣兌美元匯率連續12個交易日觸及跌停。這一現象認為目前市場人民幣對美元匯率的看法有了分歧，多空力量相對均衡。另外，人民幣的雙向波動也可能成為未來人民幣在外匯市場上的一個趨勢，單邊上漲或單邊下跌的局面或許會有所改變。

黃金 高位震蕩機會仍存

黃金和其他投資產品的相關度較低，在后金融危機時代，具有增值避險特征的黃金成為資產配置的重要組成部分。黃金需求的增長非實物黃金，而是為對沖系統風險、抵御通貨膨脹以及資金避險方面的投資或投機需求，一旦市場出現反轉信號，高流動性的投機資金的迅速撤離必然會使黃金市場過度失血，導致黃金價格超預期回調。近期因為美元的強勢，短期內造成金價回落到1600美元之下。

黃金牛市的關鍵因素在2012年將不會發生根本性轉變，預計未來幾年內，黃金價格有望實現連續年比正收益，或于2012年中突破國際金價2000美元/盎司。專家建議，穩健型實物黃金投資可規避負利率所帶來的資產貶值，采取分批定期投資，還可規避價格風險。

保險 家庭資產配置不可或缺

作為一種以保障功能為主、可以有效分散風險的投資理財產品，保險仍然是家庭資產配置中不可或缺的品種之一。

隨著壽險產品投資收益的提高，銀行短期理財產品銷售受限，居民投資收益預期趨于下降，壽險產品有望在居民資產配置中獲得更大份額，人身險業務有望進入恢復增長期。2012年非壽險增速將放緩，產壽險周期轉換跡象隱現。

從壽險公司自身看，保險投資環境的轉好，有利于壽險產品投資收益提高，并為壽險產品與其他金融理財產品的競爭奠定堅實基礎。一度被銀行理財產品擠壓的保險產品發展空間將得到釋放。

從“分紅險”的年度收益看，目前保險業整體的分紅收益水平基本保持在3.5%-5%左右，個別優秀的公司更高，甚至達到7%以上。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，跑贏CPI基本上不是問題。

收藏 高回報相伴高風險