商業銀行經營管理
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商業銀行經營管理范文第1篇
我國商業銀行之間發展差距較大，銀行的地區壟斷比較明顯，市場競爭較小，我國的各種規模的商業銀行都比較弱小，這種不平衡的銀行體系結構對提高商業銀行的競爭力和綜合實力是不利的。我國的商業銀行與國外的商業銀行相比，不論是從規模上還是資金的儲備上都處于劣勢地位。市場經濟的發展推動了股份制商業銀行的發展，改變了壟斷的狀況。但是其在銀行業中占有的份額比例依舊很高。只有國有制的商業銀行和股份制的銀行向新經營模式改變。
二、商業銀行在管理模式中存在的主要問題
我國商業銀行的定位缺乏長遠的發展戰略，我國商業銀行的經營制度主要采用分業經營，銀行與證券機構、保險機構之間的利益存在沖突和競爭。同時我國的商業銀行與同行之間缺乏合作氛圍，合作深度受限，金融創新的產品很少。公司內部的協調需要溝通，金融控股的集團發展很快，但是整合力度不高使得集團的管理比較松散。我國商業銀行目前的收入來源主要是通過借貸獲得利息收入，但是在投資業務上會增加比重，銀行的經營結構比較傳統。集團內部合作松散，資源配置不合理也是商業銀行的經營管理模式中存在的重要問題。1933年的經濟危機讓世界經濟變得蕭條，金融行業的不規范經營讓銀行面對的金融風險加大，我國商業銀行當前的風險控制系統比較滯后，不利于發展混業經營管理模式。商業銀行應對風險的能力降低。我國的特殊國情要求商業銀行在金融市場中學會提高抗風險能力。我國商業銀行缺乏健全的法律依據，法律漏洞比較大，雖然商業銀行內部制定了相應的法規和制度，但是在銀行混業經營模式的組建和選擇、公司管理、業務實施和交易、風險防范以及監管方面缺乏專門的法律規范。這就造成我國的商業銀行在經營的過程中面臨更大的風險挑戰。監督機制不健全也容易導致市場競爭不健康，市場秩序混亂，從而增大了經營風險。我國商業銀行內部的競爭力薄弱，績效考核機制不科學，過分強調通過客戶關系的管理、資金管理、全面服務方面降低經營成本，提高資金使用效率。這種急功近利的做法忽視了銀行潛在的資源價值和綜合性的服務技能。當前金融方面的監督成效較低，對經營管理模式的交叉業務監督不到位。監管部門之間的責任界限不明晰，監管資源浪費從而導致商業銀行的金融風險，混業經營管理等不穩定因素的產生。
三、改進我國商業銀行經營管理模式的對策
改革金融體制是推動商業銀行經營管理模式科學化和現代化的必然要求，商業銀行應該將各分支機構的管理進行改革，提高內部的核心競爭力。提升機構的應對金融風險能力并制定一個合理的考核制度，做到以人為本，加強人力資源改革，優化組織內部的機構，不斷引進人才。給員工提供更多的培訓機會，提高員工的專業素質并形成有效的激烈機制。加強和同行以及國內外合作伙伴的溝通和聯系，及時了解金融內外部信息，對金融風險有前瞻性的意識。對金融產品和經營管理模式以及組織內部的設置進行創新，不斷提高商業銀行自身的綜合競爭力。商業銀行可以引進工業資本，增加融資渠道，從而把握好經營的重心，提升企業的管理能力。這種方式可以讓銀行獲得金融支持還能提高資金的使用效率，從而提高金融業的抗風險能力。充分應用計算機等科學技術加強對銀行的內部控制，實現信息共享的速度更快捷，降低經營成本，使得管理更加現代化。科學的經營管理模式離不開健全的法律以及監督機制，從企業內部而言，高層領導的職能必須明確規定，而外部的監督部門也同樣需要明晰責任界限。
四、結語
商業銀行經營管理范文第2篇
我國商業銀行之間發展差距較大，銀行的地區壟斷比較明顯，市場競爭較小，我國的各種規模的商業銀行都比較弱小，這種不平衡的銀行體系結構對提高商業銀行的競爭力和綜合實力是不利的。我國的商業銀行與國外的商業銀行相比，不論是從規模上還是資金的儲備上都處于劣勢地位。市場經濟的發展推動了股份制商業銀行的發展，改變了壟斷的狀況。但是其在銀行業中占有的份額比例依舊很高。只有國有制的商業銀行和股份制的銀行向新經營模式改變。
二、商業銀行在管理模式中存在的主要問題
我國商業銀行的定位缺乏長遠的發展戰略，我國商業銀行的經營制度主要采用分業經營，銀行與證券機構、保險機構之間的利益存在沖突和競爭。同時我國的商業銀行與同行之間缺乏合作氛圍，合作深度受限，金融創新的產品很少。公司內部的協調需要溝通，金融控股的集團發展很快，但是整合力度不高使得集團的管理比較松散。我國商業銀行目前的收入來源主要是通過借貸獲得利息收入，但是在投資業務上會增加比重，銀行的經營結構比較傳統。集團內部合作松散，資源配置不合理也是商業銀行的經營管理模式中存在的重要問題。1933年的經濟危機讓世界經濟變得蕭條，金融行業的不規范經營讓銀行面對的金融風險加大，我國商業銀行當前的風險控制系統比較滯后，不利于發展混業經營管理模式。商業銀行應對風險的能力降低。我國的特殊國情要求商業銀行在金融市場中學會提高抗風險能力。我國商業銀行缺乏健全的法律依據，法律漏洞比較大，雖然商業銀行內部制定了相應的法規和制度，但是在銀行混業經營模式的組建和選擇、公司管理、業務實施和交易、風險防范以及監管方面缺乏專門的法律規范。這就造成我國的商業銀行在經營的過程中面臨更大的風險挑戰。監督機制不健全也容易導致市場競爭不健康，市場秩序混亂，從而增大了經營風險。我國商業銀行內部的競爭力薄弱，績效考核機制不科學，過分強調通過客戶關系的管理、資金管理、全面服務方面降低經營成本，提高資金使用效率。這種急功近利的做法忽視了銀行潛在的資源價值和綜合性的服務技能。當前金融方面的監督成效較低，對經營管理模式的交叉業務監督不到位。監管部門之間的責任界限不明晰，監管資源浪費從而導致商業銀行的金融風險，混業經營管理等不穩定因素的產生。
三、改進我國商業銀行經營管理模式的對策
改革金融體制是推動商業銀行經營管理模式科學化和現代化的必然要求，商業銀行應該將各分支機構的管理進行改革，提高內部的核心競爭力。提升機構的應對金融風險能力并制定一個合理的考核制度，做到以人為本，加強人力資源改革，優化組織內部的機構，不斷引進人才。給員工提供更多的培訓機會，提高員工的專業素質并形成有效的激烈機制。加強和同行以及國內外合作伙伴的溝通和聯系，及時了解金融內外部信息，對金融風險有前瞻性的意識。對金融產品和經營管理模式以及組織內部的設置進行創新，不斷提高商業銀行自身的綜合競爭力。商業銀行可以引進工業資本，增加融資渠道，從而把握好經營的重心，提升企業的管理能力。這種方式可以讓銀行獲得金融支持還能提高資金的使用效率，從而提高金融業的抗風險能力。充分應用計算機等科學技術加強對銀行的內部控制，實現信息共享的速度更快捷，降低經營成本，使得管理更加現代化。科學的經營管理模式離不開健全的法律以及監督機制，從企業內部而言，高層領導的職能必須明確規定，而外部的監督部門也同樣需要明晰責任界限。
四、結語
商業銀行經營管理范文第3篇
關鍵詞：商業銀行；經營管理模式；核心競爭力；內控管理
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0176-02
國有商業銀行對于我國體制轉軌時期的經濟、金融的改革與發展，特別是在打破市場的條塊分割、推動區域市場的形成和發展方面做出了不可磨滅的貢獻。比如，增加了新的融資渠道，推動銀行競爭性市場的形成；促進金融創新和銀行服務水準的提高；建立按市場機制調控金融的市場傳導基礎；形成有利于增強銀行競爭力的激勵機制。然而，也毋庸諱言，商業銀行的改革不可能脫離整個經濟體制改革的大環境，沒有作為“合格的”市場主體的企業，沒有規范、有序的市場體系的成熟構建，就不可能有所謂“規范的”商業銀行。因此，這些建立并發展于體制轉軌時期的商業銀行，也就不可避免地帶有這一時期的強烈印記。
一、商業銀行經營管理模式上存在的問題
（一）缺少明確、科學的戰略規劃
從多年的國有商業銀行的發展軌跡可以看出，商業銀行大都以短期內自我擴張迅速“做大做強”為主要經營指導思想，同時卻缺乏明確的銀行定位及長期戰略構想。在這一指導思想下，國有商業銀行自從改造為股份制商業銀行后的這些年來，僅僅通過自我擴張，即在很短的時間內躋身于世界前500家大銀行的行列，規模擴張速度驚人，快的平均增長70%以上，最慢也近50%。與此同時，在經營方針、產業定位、業務定位、功能定位及與之相應的信貸政策；在收益與風險、近期與遠期平衡機制的建設；在以新技術為基礎的、符合現代管理理念的管理架構的建設；在構建系統競爭力的整體營銷機制的建設等長期戰略規劃的諸多方面，卻十分粗疏甚至模糊不清，乃至于造成商業銀行之間在市場、客戶、業務功能、產品服務等方面同構化傾向嚴重，競爭異常殘酷，風險隱患巨大且難以有效監管和調控。
（二）缺乏系統的核心競爭力
目前國有控股的股份制商業銀行構建系統競爭力的能力大都比較薄弱，往往主要依賴于對業務的所謂目標考核機制，通過層層分解，對各項業務進行推動。結果催生了一種以客戶資源“個人化”為特征，急功近利、單兵作戰的營銷經營模式。這種模式，不是強調銀行通過客戶關系管理、現金管理、綜合服務等有利于降低客戶經營成本、提高資金使用效率、滿足客戶需要的服務爭取客戶，而是強調通過員工個人能夠為銀行帶來的“資源”來擴大業務；不是強調通過整個銀行專業化的團隊提供高效、高質的專業化組合服務來贏得市場，而是強調通過員工個人“復合型”的服務技能來爭取客戶。在這種營銷模式下，銀行經營上的競爭，逐步“簡化”成了通過不斷加大的所謂“激勵”，對擁有“客戶資源”的員工個人爭奪的競爭，從而形成了一種系統競爭力不斷“淡化”，銀行員工個體“競爭力”不斷“強化”的經營模式。
（三）內控管理的方式過于陳舊
脫胎于傳統銀行管理模式的國有控股的股份制商業銀行，目前實行的仍主要是以比較粗疏的崗位分工為基礎，通過制定制度、頒布制度，檢查執行對違反制度行為處罰糾正這樣一種方式來進行內控管理。這種管理模式形成的工作狀態是：雖然有制度及違反制度的處罰規定，但大量是否執行制度的決定權仍掌握在崗位員工手中；管理層和員工面對的管理或業務操作領域跨度過大，數量繁多且還在不斷修訂和增加之中，使之往往難以全面、準確、有效地掌握，為此經驗的積累顯得十分突出。由于上述原因，加上員工流動頻繁，管理層不得不日益增加培訓、檢查的頻度和強度，并對違規處罰不斷加碼。這樣一種“內控”管理的工作狀態，其所造成的結果是：普通員工和管理層雖不得不面對超負荷的工作壓力疲于奔命，內部控制水平卻難有根本性的提高，而工作的效率乃至整個銀行運行的效率卻不斷下降，進而系統競爭力也不斷受到削弱，整個銀行最終不得不日益依賴于對員工不斷加強的“道德教育”。
由于在經營管理模式上存在上述問題，國有控股的股份制商業銀行形成了因發展過快且無序，案件頻發、控制力與發展不相適應而產生大量不良資產，為了解決這些不良資產，又不得不通過進一步“加快發展”以“稀釋”這些不良資產，而“加快發展”又導致更大的風險這樣一種怪異的發展軌跡，從而使得金融杠桿對資源優化配置作用的有效性受到很大影響，支撐經濟高效運作的金融基礎亦受到削弱。
二、商業銀行經營管理模式問題產生的原因分析
商業銀行在經營管理模式上產生的這些問題，原因當然是多方面的，包括本身體制問題、市場體系問題等等，在此僅就主客觀兩方面的原因略做分析。
（一）客觀原因分析
這與國有商業銀行改造為國有控股的股份制商業銀行時的產業基礎有關。綜觀西方商業銀行發展的歷史不難發現，跨國商業銀行大都曾經歷了從最初主要為區域中小客戶和個人客戶提供貿易融資或“自償性”融資服務，到逐步參與大型制造業及投資項目的融資服務，再到工業資本逐步與銀行資本緊密結合，形成以明確的產業支柱為基礎的“全國性”乃至“跨國性”銀行兼并和業務擴張的過程。雖然嗣后在經濟、金融危機的沖擊下，工業資本與銀行資本在一些國家又經歷了一個適度分離的過程，但是商業銀行大都仍繼續維系著與業已形成的傳統產業支柱的緊密關系。由于這種關系，基于其產業支柱的特點，商業銀行進而又出現一些功能性分工，并在此基礎上形成了十分明確的戰略管理模式。由此可知，商業銀行對產業支柱的依托，對商業銀行在發展過程中逐步形成的財務基礎、經營特征、專業水準、戰略管理乃至經營管理模式，實際上具有相當程度上的決定性意義。有鑒于此，對照我國近些年來組建的商業銀行，除招商銀行外，從建立之初即面臨內無強有力的產業支撐，外有幾大銀行超大規模強勢競爭，生存缺乏基本保證的惡劣局面。在這種局面下，這些商業銀行若要生存，除了單純地以盡快“做大”為主要目標且主要通過對員工的強力激勵來實現這一目標外，別無他途。因此，正是這種生存困境造就了股份制商業銀行以維持生存為基本出發點的指導思想及由此形成的有嚴重缺陷的經營模式。事實上，以全國通系統為強力產業支撐組建的招商銀行，盡管始于南海邊陲的蛇口，卻以初具系統競爭力的經營模式迅速發展起來并領先于其他商業銀行，或可為此提供國內銀行發展的歷史佐證。反觀其他股份制商業銀行，往往從建行初始就一直試圖建立自身的產業支柱卻始終無法如愿，恰恰就是因為這些銀行未能從資本形態上獲得工業資本的強力支撐，“省略”了金融資本這個商業銀行歷史發展必經階段的結果。
（二）主觀原因分析
商業銀行經營管理范文第4篇
【關鍵詞】商業銀行;經濟資本;經營管理
1引言
目前階段，經濟資本是當前商業銀行的一個有效管理因素。通過商業銀行經濟資本的控制與管理，能夠實現銀行的可持續發展。我國商業銀行在近幾年的發展過程中也將經濟資本這一概念進行了一定的深化，通過研究經濟管理對于我國商業銀行發展的作用，使其能夠不斷的促進商業銀行風險管理與資本管理的統一。
2經濟資本管理的概念以及作用
2.1經濟資本的內涵分析
經濟資本主要是商業銀行在經營管理的過程中，由商業銀行經營管理層面對高度發達的市場，所產生的配置給資產以及某項務業來降低商業銀行所面臨風險的資本。經濟資本的內涵主要包含三個方面的內容：市場風險、信用風險以及操作風險。市場風險主要是由于當前市場的流動性以及市場的靈活多變造成的，資產價格的變動、市場的多變等導致了商業銀行需要面對市場風險。信用風險以及操作風險都是基于市場風險而存在的，市場風險導致了信用風險以及操作風險的出現。
2.2經濟資本在商業銀行經營管理當中的作用分析
首先，經濟資本在商業銀行的經營與管理過程中，為商業銀行的發展建設提供了有效的手段與方式，資本是商業銀行應對風險、評判商業銀行發展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業銀行的可持續發展，決定著商業銀行的經營能力以及市場生存能力。隨著當前階段商業銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關經營管理模式，而要想保證經營管理模式的有效性，就需要通過規范的經濟資本管理，來實現資本管理對銀行分支機構風險以及收益的約束效果。其次，經濟資本在商業銀行的發展過程中實現了全面風險管理體系的構建。在進行風險管理與控制的過程中，核心的目的以及手段便是將風險進行量化，將風險進行實時監控等，而經濟資本的有效配置以及合理的應用能夠使各個部門的風險控制更加顯著，將風險管理做得更加到位，最終有效實現商業銀行資本與風險的協調與統一，通過資本風險的結合實現風險防范體系的監理。再次，經濟資本在商業銀行的發展過程中也是實現銀行短期目標以及長期目標的必然條件。商業銀行的經營管理目標大多都是通過經營利益以及賬面的效益為基礎的。而這樣的經營管理目標往往會導致商業銀行的某些部門為了實現效益的增長盲目的擴張。經濟資本在其中所發揮的作用主要便是控制這一現象的出現，通過速度、質量以及效益三者關系的控制將商業銀行的短期目標以及長遠的利益協調進行有效的控制，避免商業銀行在發展的過程中出現真空期。最后，商業銀行的經濟資本是考核自身績效的重要因素。商業銀行進行的績效考核需要將經營成果與風險結合起來進行成本的折算，同時將利益與成本進行協調，最終將商業銀行的績效進行有效的統計與總結。在績效考核過程中，利用經濟資本能夠直接對銀行內部的各個分支機構以及業務進行綜合的評價，實現系統全面的評價構建。
3經濟資本管理在商業銀行當中的應用以及實現方式
前述筆者針對當前經濟資本管理的概念、內涵以及特點進行了系統的分析與探究。能夠看出經濟資本在商業銀行的發展當中充當了重要的角色，不僅實現了商業銀行的可持續發展，同時也對商業銀行的績效進行了綜合詳細的評定。下面筆者主要來分析探究經濟資本管理在商業銀行當中的應用與實現方式。
3.1完善經濟資本管理的思想
商業銀行在進行風險的控制與協調過程中，應當重視經濟資本管理的作用與效果。在商業銀行的管理過程中，往往風險是未知的，在市場多元化發展體系之下，風險的未知性在一定程度上嚴重阻礙了商業銀行的可持續發展，如果沒有相應的風險管理理念以及管理結構，那么必然會造成商業銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現階段商業銀行在發展過程中所面臨的未知風險，應當重視堅持科學的發展觀念，合理的選擇業務的投向，在控制業務額的增長過程中應當對風險進行詳細的分析與把控。利用經濟資本管理的概念與理念來實現對銀行經營風險的協調。商業銀行應當不斷的提升自身對于經濟資本管理的思想與理念，認識到經濟資本管理在風險控制中的作用，同時商業銀行也可以定期的開展培訓工作來提升銀行內部每一個員工的思想與意識，使其能夠正確的認識到銀行工作的重要性，不斷規范自身的行為等。
3.2加強經濟資本管理體系的建設
當前階段商業銀行的經濟資本管理體系構建應當重視信用風險、市場風險以及操作風險的覆蓋。但是實際情況卻差強人意，部分商業銀行所構建的經濟資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風險體系，但是卻忽視對市場風險以及操作風險的控制與管理，最終造成商業銀行無法在靈活多變的市場經濟體制下應對各種風險。因此在當前靈活的市場機制條件下，商業銀行自身在經濟資本管理體系的構建過程中應當重視市場風險以及操作風險的控制。我國商業銀行當前所面對的風險程度愈來愈多，對于計量的精確度要求也更加的精確，因此在構建經濟資本管理過程中，只有重視體系的全面性與系統性才能夠對未知的風險進行詳細的預見，實現資源的合理配置。
3.3構建經濟資本運行機制
商業銀行在進行風險識別以及計量的過程中，應當重視按照各個部門所能夠承擔的風險來進行經濟資本的分配，通過各個部門的經濟資本的實質化控制來構建管理體系，使不同的部門在進行管理的過程中能夠發揮出對風險的約束以及價值創造的引導作用。[1]當前來看，隨著商業銀行規模的不斷擴大，各個部門之間的業務數量在不斷的上升，同時各個部門所面臨的風險也在呈現幾何數量上升，因此很多單位在進行資本數量的協調過程中出現了大幅上升的現象。因此構建行之有效的經濟資本運行機制，通過運行機制的作用效果充分的利用經濟資源，最終實現對各個不同部門的經濟資本的協調與分配，促進部門內部的更好更快發展，最終實現商業銀行的整體進步。[2]
3.4重視科學高效的績效考核機制構建
商業銀行的經濟資本管理對于其績效考核具有重要的意義與作用。因此商業銀行構建以經濟資本為基礎的績效考核也是一項重要的任務。首先應當按照經濟資本管理的有關要求構建以EVA為核心的績效管理體系，改變指標設計來提升計量的精確性以及可比性。同時構建在不同產品、不同的部門以及不同的客戶經濟資本指標評價中心，將基于EVA的考核體系真正的落實到業務、部門以及客戶當中，能夠對商業銀行的相關數據指標進行橫向、縱向的綜合考核，最終實現商業銀行的可持續發展[3]。
4結語
綜合上文所述，本文筆者主要從當前階段我國經濟資本管理在商業銀行中的應用以及特點入手進行分析。隨著目前階段商業銀行風險管理水平的不斷上升，經濟資本將成為現代化商業銀行風險管理體系的核心思想。經濟管理體系在發展與研究的過程中應當與商業銀行的風險管理、資本管理有效的結合起來，通過三者的有機結合實現商業銀行規范化的發展模式，實現商業銀行的可持續發展。本文筆者主要從完善經濟資本管理理念、加強經濟資本管理體系、構建有效的經濟資本運行機制、監理高效的績效考核機制四個方面入手來進行資本經濟的作用分析。總之，在商業銀行未來的發展過程中，應當不斷的整合商業銀行的風險管理水平，進而不斷地推動我國商業銀行的發展。
【參考文獻】
【1】王臣.經濟資本在商業銀行經營管理中的應用分析[J].經營管理者,2015（34）:109.
【2】朱雅寒.經濟資本在商業銀行基層支行經營管理中的作用研究[J].中國市場,2016（42）:89+91.
商業銀行經營管理范文第5篇
關鍵詞：大數據思維；商業銀行；信息整合；產品管理
隨著外部經濟環境的改變，商業銀行在傳統信貸業務中的存貸利差優勢日趨縮小，拓展業務格局、完善業務體系、創新業務模式已成為銀行打造核心競爭能力的重要要素。而大數據、云計算、智能整合等對接互聯網技術優勢的發展路徑，則是銀行謀求變革、創新發展、拓展利潤空間、提升經營管理水平的重要抓手。
一、引入大數據思維的意義
（一）拓展客戶渠道
引入大數據思維，可對存量客戶進行深度分析、整合，更有助于獲取新客戶。通過對客戶的結構化、半結構化、非結構化信息進行集中分析，可使銀行更理解客戶的真實需求，進而優化服務體驗與營銷內容，構筑起交互式雙向互動鏈條，獲取更多有效客戶。
（二）細化經營管理模式
隨著金融脫媒趨勢加速，互聯網與科技對銀行業的影響日趨深入，客戶面臨的產品選擇日趨豐富，客戶對產品消費與資金管理的需求日趨多元，傳統的以存貸利差為利潤核心的粗放式經營管理模式已難以適應當下的激烈競爭。將大數據思維貫穿于覆蓋資產端、負債端的全面鏈條，可助力銀行將資產規模化管理轉變為資產效率化、增值化、精細化、品牌化管理，剝離低效率資產，強化產品輸出，打造核心實力。
（三）提升風險管理水平
在現代銀行經營管理工作中，客戶存量豐富，且客戶的信息變化速度很快，其核心業務、財務指標、關聯企業、資產質量、未來現金流預期等要素的變遷均存在較強的時效性特征。應用大數據思維，則可以整合歷史情況、平衡當前數據、挖掘未來信息，進而構筑起縱橫聯動的立體化、多維度風險管理體系，有效管控風險源頭，提高風險管理水平。
二、應用大數據思維的基本策略
（一）打造集成式產品線
立足銀行在產品設計、資金管理、風險防控等方面的優勢，打造集成式產品線，可為客戶提供開放、多元、立體的產品與服務，有效整合“信息流”與“資金流”。比如，工商銀行推出的“電子供應鏈”產品、中信銀行研發的“上下融通”產品、平安銀行的供應鏈金融2.0系統等，就是通過整合企業在供應鏈中的交易信息，動態管理其現金流量，以上下游企業的核心商品為授信著力點，打造貫穿整條供應鏈的集成式授信產品，實現了價值共享。此外，還可以對接大數據思維，打造“商圈類”集成式授信產品。即在存量客戶中挖掘出某個商業集合體中的核心企業，以其自身所有的產品資源與資金流為主導，對接其周邊企業，圍繞此客戶生態圈，整合海量數據，并利用數據分析結果高效篩選新客戶，科學防控風險，打造出輕資產產品線。通過構筑此類集成式產品線，為客戶提品增值、資產管理、融資保理、綜合授信、信息咨詢等綜合服務，以開放的產品體系有效降低溝通與營銷成本，提高授信效率，簡化產品審批環節，加快客戶資金回流速度，形成集成優勢，節約管理資源。
（二）全面整合客戶信息
科學地獲取、分析客戶，打造交互式溝通模式，進而使客戶對銀行整體品牌產生認同感、建立忠誠度，才能使產品營銷、品牌價值輸出、內控與風險管理等其他環節成為有本之木、有源之水。而大數據具有數量大、數據類型多樣、時效性強、價值密度低、真實性難保證這五個顯著特征，在應用大數據思維整合客戶信息、描摹客戶藍圖時，要格外注意對數據進行科學收集、篩選、加工、分析、分享，保證數據整合的系統性、專業性、精準性、有效性、時效性、實踐性。一方面，要積極拓展合作渠道，對接人民銀行及第三方征信機構、稅務與工商等行政管理部門掌握的企業信息，結合銀行內部獲取的企業現金流量沿革、大額資金流向、銷售與成本數據變遷、主營業務及管理人員變化等信息，動態整合數據，實時調整服務模式和產品戰略。另一方面，還可以進一步深挖用戶習慣，以情景慣性、用戶屬性、使用習慣與偏好等多個考量要素分解客戶需求，使產品設計、營銷、管理、反饋等環節更加精準、到位，進而提高資源利用效率，將“以人為本”的服務理念融入差異化、個性化、多樣化服務中，提高客戶粘性，打造品牌效應。
（三）構筑智能驅動體系
將大數據思維應用于銀行經營管理的多個環節，使智能分析、數據整合成為銀行發展的內在驅動力，可更好地發揮信息化優勢。一方面，要縱向聯動產品設計、客戶營銷、風險管控、定價管理等多個內部經營環節，將量化分析思維貫穿于多個環節，做到數據采集、加工、分析、反饋一體化，實現交互管理。另一方面，要橫向聯動多個職能部門，強化溝通機制，不斷對產品模式和客戶評級進行動態調整，構筑實時化、智能化業務驅動體系。
三、結束語
在科技高速發展的信息時代，信息技術為銀行業的發展帶來了新機遇，也帶來了新挑戰。引入大數據管理思維，深挖數據價值、實現數據增值，對提升當前商業銀行的綜合競爭實力具有重要的實踐性意義。打造集成式產品線、整合客戶信息、構筑智能驅動體系等策略的應用，可助力商業銀行實現精細化管理，提高經營管理水平，為銀行的持續發展注入源源不斷的生命力。
參考文獻：
[1]王萍.大數據時代商業銀行轉型發展[J].商場現代化,2016，(30):139-140.
