銀行業(yè)論文

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銀行業(yè)論文范文第1篇

競(jìng)爭(zhēng)是銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)集中表現(xiàn)為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融市場(chǎng)是否發(fā)育良好，運(yùn)作是否國(guó)際化和一體化。中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了由中國(guó)人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革和眾多股份制商業(yè)銀行興起的過程，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷演變，競(jìng)爭(zhēng)程度日漸提高。特別是我國(guó)的資本市場(chǎng)近年來的長(zhǎng)足發(fā)展，以及從業(yè)人員的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，為提升國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力奠定了基礎(chǔ)。但與世界上的主要銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)在資本金充足率、盈利能力、不良資產(chǎn)率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力總體上還不強(qiáng)．其主要表現(xiàn)為：

1．目前我國(guó)銀行業(yè)紛紛上市，但由于受以往國(guó)家所有制的影響，一些銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行尚未形成完善的獨(dú)立董事會(huì)制度，從而不能形成一個(gè)有效的董事會(huì)制度為企業(yè)提供長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和戰(zhàn)略方向；監(jiān)督公司績(jī)效（包括戰(zhàn)略和其實(shí)施）；和監(jiān)督公司行政領(lǐng)導(dǎo)的任免，評(píng)估管理績(jī)效。這造成了銀行的發(fā)展動(dòng)力不足的問題。

2．我國(guó)的主要銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在省級(jí)層面上享有相當(dāng)大的自，其決策往往帶有濃重的省級(jí)政府政策而非以市場(chǎng)為主導(dǎo)，而總行亦無法直接掌握它們的日常業(yè)務(wù)，嚴(yán)重削弱了總行的領(lǐng)導(dǎo)地位，從而不能有效地保證整個(gè)銀行為一個(gè)共同的戰(zhàn)略目標(biāo)及方案而努力。

3．一些銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和一些地方性的銀行業(yè)務(wù)易受政府影響。出于維護(hù)地方性或國(guó)有企業(yè)的利益的目的，地方政府往往會(huì)對(duì)銀行的貸款、信貸政策進(jìn)行干預(yù)，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。使其不能對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的控制。

4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵(lì)和制約機(jī)制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報(bào)酬和事業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)的體制；（2）不完善的績(jī)效管理(績(jī)效的評(píng)核、獎(jiǎng)勵(lì)措施、和對(duì)員工明確的期望和指標(biāo))（3）五大人力資源管理程序（業(yè)務(wù)規(guī)劃、要求定義、人員招聘、績(jī)效管理和員工發(fā)展）相脫節(jié)等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國(guó)銀行業(yè)在的在人力資源方面的競(jìng)爭(zhēng)力大大下降。

5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，其發(fā)展細(xì)分服務(wù)的能力不強(qiáng)。有效地革新、開發(fā)和推廣產(chǎn)品的細(xì)分服務(wù)能力，是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的又一個(gè)關(guān)鍵的因素。有數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤(rùn)。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導(dǎo)致了銀行資源的浪費(fèi)和占用。目前我國(guó)銀行業(yè)在這方面普遍存在的問題是不能根據(jù)客戶的特點(diǎn)提供相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)，如為有利可圖的客戶群提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為不盈利的客戶群提供更合乎經(jīng)濟(jì)效益的服務(wù)(如把低價(jià)值客戶轉(zhuǎn)移到電子服務(wù)渠道)；不能進(jìn)行有效的客戶關(guān)系管理；不能通過產(chǎn)品組合優(yōu)化改善客戶群回報(bào)率以及不能通過有效的交叉銷售，拓展產(chǎn)品使用程度以保留高價(jià)值客戶。

6．大多數(shù)銀行未能建立起鞏固的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和文化。不良資產(chǎn)問題是制約銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外銀行業(yè)相比較，普遍存在不良資產(chǎn)率過高的問題，這也是造成我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力低下的一個(gè)主要原因。在大多數(shù)銀行中未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，以及未能在銀行內(nèi)部培養(yǎng)起員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)理解的文化。

7．許多銀行存在著運(yùn)營(yíng)成本過高的問題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的人均利潤(rùn)或總利潤(rùn)與國(guó)外大銀行相比差距甚大。要增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力必須削減成本。我國(guó)銀行業(yè)的分支機(jī)構(gòu)較多，許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對(duì)成本控制隨意偶然的行為也導(dǎo)致了高成本的產(chǎn)生。還有，對(duì)一些IT項(xiàng)目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費(fèi)也造成了大量的成本支出。

8．我國(guó)銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務(wù)人員素質(zhì)較低，服務(wù)態(tài)度較差的問題。與國(guó)外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國(guó)銀行缺乏對(duì)員工職業(yè)道德的培訓(xùn)和沒有建立起一個(gè)良好的企業(yè)文化有關(guān)。

二、提升我國(guó)上市銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策分析：

根據(jù)目前的現(xiàn)狀，預(yù)計(jì)在金融領(lǐng)域開放后的2-5年中，隨著各項(xiàng)減讓措施的逐步落實(shí)，銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈，不斷升級(jí)，全球的外資銀行發(fā)展趨勢(shì)也證明了外資銀行對(duì)于像中國(guó)這樣的新興經(jīng)濟(jì)體以及薄弱的金融基礎(chǔ)極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局的關(guān)鍵階段，作為我國(guó)新興股份制商業(yè)銀行領(lǐng)頭羊的上市銀行，雖然在某些指標(biāo)和業(yè)務(wù)與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實(shí)現(xiàn)組織創(chuàng)新，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力

費(fèi)1、提高資本充足率，增強(qiáng)我國(guó)上市銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。資本充足率是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢(shì)必會(huì)加劇銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從資本充足率指標(biāo)連續(xù)性來說，我國(guó)五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢(shì)，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過10%，民生銀行、華夏銀行和浦發(fā)銀行均在8%的最低限上下，而深發(fā)展銀行的資本充足率小于8%，達(dá)不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因?yàn)槲覈?guó)上市銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展很快，隨著銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)張，資產(chǎn)不斷增加，幾家上市銀行都在補(bǔ)充資本金，來提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規(guī)模擴(kuò)張的速度，由此導(dǎo)致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。

2、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，從制度上增強(qiáng)自我發(fā)展和自我約束能力。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，既是投資者選擇銀行的重要依據(jù)，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全董事會(huì)機(jī)制和總經(jīng)理經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)。通過強(qiáng)化法人監(jiān)管職能、及時(shí)準(zhǔn)確披露信息、提高銀行經(jīng)營(yíng)管理透明度等途徑，充分保護(hù)銀行投資者、存款者和服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。股東利益與存款人利益發(fā)生矛盾時(shí)，要優(yōu)先保護(hù)存款人的利益;當(dāng)大股東的利益與中小股東的利益發(fā)生沖突時(shí)，要先保護(hù)中小股東的權(quán)益，當(dāng)股東利益與企業(yè)利益發(fā)生碰撞時(shí)，要維護(hù)股東利益的最大化，進(jìn)而，確立“以利潤(rùn)為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，為提高銀行整體經(jīng)濟(jì)效益提供保障。

3、率先與國(guó)際接軌，積極拓展海外市場(chǎng)。我國(guó)上市銀行應(yīng)率先與國(guó)際接軌，應(yīng)加強(qiáng)與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域己經(jīng)分別占領(lǐng)了21%和35%的市場(chǎng)份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的局限，會(huì)使得它們發(fā)展業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)設(shè)置的矛盾較為突出。這樣，它們對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機(jī)會(huì)，積極與其開展業(yè)務(wù)交流與合作，開展金融租賃、票據(jù)交易、大額要轉(zhuǎn)讓存單、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以與外資銀行通過在境內(nèi)、外合資、合作等方式進(jìn)行包括銀行、證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的全能銀行試點(diǎn)，學(xué)習(xí)和掌握國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展情況和金融創(chuàng)新情況，可以同外資合作組織銀團(tuán)貸款等。吸收外國(guó)銀行資本參與自身經(jīng)營(yíng)，對(duì)我國(guó)上市銀行自身素質(zhì)的提高起到積極的推動(dòng)作用。4、大力發(fā)展銀行中間、表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新贏利模式。我國(guó)上市銀行雖然發(fā)展很快，但其市場(chǎng)定位仍然模糊，提供的產(chǎn)品和服務(wù)與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統(tǒng)的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新盈利模式即要在保持穩(wěn)定的前提下，積極探索其他一些新興業(yè)務(wù)并提高其貢獻(xiàn)度。

5、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，降低不良貸款比例。商業(yè)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標(biāo)，相對(duì)于我國(guó)上市銀行利息收入占總收入比重的情況來說，不良貸款比率的高居不下對(duì)于上市銀行來說是致命的。

特別是不良貸款率居高不下的深發(fā)展銀行，更應(yīng)吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，注重經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立防火墻，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。可以運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的目的。將內(nèi)部管理由經(jīng)驗(yàn)管理轉(zhuǎn)向科學(xué)管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過程管理。

三、結(jié)束語

目前，各上市銀行按行員級(jí)別或按行政級(jí)別來實(shí)行工資報(bào)酬制度，而這種制度劃分造成重資歷、行政管理職務(wù)，輕專業(yè)技能、技術(shù)職務(wù)，導(dǎo)致了相當(dāng)一部分水平高、能力強(qiáng)的專業(yè)性人才難以得到職務(wù)的升遷，為了穩(wěn)定這些人才，進(jìn)一步發(fā)揮他們的專業(yè)潛能，可以為專業(yè)型人才設(shè)計(jì)專門的工資報(bào)酬制度，通過制定會(huì)計(jì)人員等級(jí)制度、科技人員等級(jí)制度等復(fù)合型行員級(jí)別劃分制度，使這些專業(yè)型員工獲得不低于管理層職位的工資報(bào)酬，使他們?yōu)殂y行的持續(xù)的生存和發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，我國(guó)上市銀行要想立足并取得長(zhǎng)足發(fā)展，只有制定和實(shí)施正確而明晰的市場(chǎng)定位，在經(jīng)營(yíng)、管理以風(fēng)險(xiǎn)防范和控制等方面不斷健全和完善，才能提升自身的整體競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。

銀行業(yè)論文范文第2篇

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

1、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，中國(guó)法制出版社，2002版。

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4、黃禹忠、吳獻(xiàn)金：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置研究》，《金融理論與實(shí)踐》，2002年第3期。

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銀行業(yè)論文范文第3篇

一、2012年鎮(zhèn)海法院審理涉銀行業(yè)金融糾紛案件情況之梳理

（一）受理案件數(shù)量與標(biāo)的額為歷年之最

2009年鎮(zhèn)海法院受理涉銀行業(yè)金融糾紛案件85件，標(biāo)的額為1.69億元；2010年，收案83件，標(biāo)的額為1.47億元；2011年，收案59件，標(biāo)的額為0.34億元；2012年，收案123件，標(biāo)的額為5.58億元，案件數(shù)量與涉案標(biāo)的額為歷年之最。

（二）簡(jiǎn)易程序適用率偏低、平均審理天數(shù)偏長(zhǎng)

2012年鎮(zhèn)海法院民商事案件平均審理天數(shù)[2]為32.13天，簡(jiǎn)易程序適用率為74.69%。2012年審結(jié)涉銀行業(yè)金融糾紛案件94件，平均審理天數(shù)為61.44天，適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣?4件，簡(jiǎn)易程序適用率為36.17%，其中審理天數(shù)最長(zhǎng)的達(dá)到了156天，審理天數(shù)在100天以上的案件共計(jì)24件。該類案件簡(jiǎn)易程序適用率偏低、平均審理天數(shù)偏長(zhǎng)的主要原因在于，借款人在貸款時(shí)提供的地址由于各種原因在訴訟時(shí)無法直接送達(dá)，只能通過公告送達(dá)應(yīng)訴材料和開庭傳票，案件判決后也只能通過公告送達(dá)判決書，這無疑使得案件審判周期只能隨之拖宕延長(zhǎng)，從而為銀行高效及時(shí)地收回貸款帶來了重要障礙。

此外，銀行放款后對(duì)貸款監(jiān)管通常依靠借款人是否正常還款作為主要考量標(biāo)準(zhǔn)，銀行和借款人明顯存在信息不對(duì)稱，而信息收集方面的高成本又使得銀行認(rèn)為得不償失，所以當(dāng)進(jìn)入訴訟程序時(shí)，銀行對(duì)于借款人的情況知之甚少，這也給法院查明案情，及時(shí)審結(jié)案件帶來了困難。

（三）結(jié)案以判決為主，調(diào)撤率較低

2012年鎮(zhèn)海法院民商事案件調(diào)撤率為76.20%，而2012年審結(jié)的94件涉銀行業(yè)金融糾紛案件中，判決結(jié)案59件，調(diào)解結(jié)案25件，撤訴結(jié)案10件，調(diào)撤率僅為37.23%。該類案件調(diào)撤率低主要原因在于，1.大量公告送達(dá)案件的存在。公告案件至少有一個(gè)被告下落不明，根據(jù)程序法的規(guī)定，只能判決處理，不能進(jìn)行調(diào)解。2.銀行對(duì)調(diào)解缺乏主動(dòng)和熱情。銀行調(diào)解均要求收回借款本金和相關(guān)利息，作出讓步的范圍很小，幾乎與判決差距不大，這使調(diào)解工作較難展開。

（四）案件分布普遍化與集中化并存

2012年鎮(zhèn)海法院受理的涉銀行業(yè)金融糾紛案件中，在分布上呈現(xiàn)普遍化與集中化兩個(gè)并存的特點(diǎn)。普遍化體現(xiàn)在工行、建行、農(nóng)行、中行四大銀行均涉訴外，許多中小型金融機(jī)構(gòu)，如鎮(zhèn)海農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行亦涉訴。集中化體現(xiàn)在工行、農(nóng)行發(fā)案較多，兩家銀行涉訴65件，占2012年總收案量123件的52.85%，涉訴標(biāo)的額4.07億元，占2012年涉訴總標(biāo)的額5.58億元的72.94%。

（五）系列案件和批量案件多

同一企業(yè)因金融債務(wù)作為被告而產(chǎn)生的系列案件、批量案件多。2012年鎮(zhèn)海法院受理的涉銀行業(yè)金融糾紛案件中，同一公司兩次以上作為被告的共有6家，其中涉及某工貿(mào)實(shí)業(yè)公司的案件多達(dá)18件，涉及某自行車公司的案件多達(dá)11件，涉及某緊固件公司的案件達(dá)7件。在涉及個(gè)人的金融借款合同案件中，同一個(gè)人3次以上作為被告的有24人，其中涉及王某良的案件多達(dá)17件，涉及王某生的案件有13件。

（六）擔(dān)保去抵押化成趨勢(shì)，新類型擔(dān)保較少

在2012年受理的123件涉銀行業(yè)金融糾紛案件中，僅有抵（質(zhì)）押的32件，僅占26.02%；僅提供保證人擔(dān)保的31件，占25.20%；抵（質(zhì)）押和人保兩者同時(shí)存在的38件，占30.89%；無擔(dān)保的20件，占16.26%。在70件涉及企業(yè)案件中，僅有抵（質(zhì)）押的8件，僅占11.43%；僅提供保證人擔(dān)保的19件，占27.14%；抵（質(zhì)）押和人保兩者同時(shí)存在的38件，占54.29%；無擔(dān)保的5件，占7.14%。從涉案糾紛來看，目前貸款已經(jīng)不是完全依賴不動(dòng)產(chǎn)抵押物，開始告別傳統(tǒng)貸款模式的“不動(dòng)產(chǎn)抵押物崇拜”，但僅僅是更多地轉(zhuǎn)移到提供保證人的“人保”模式。雖然“人保”模式較“不動(dòng)產(chǎn)抵押”模式方式簡(jiǎn)便，可操作性強(qiáng)，但“人保”模式容易給貸款帶來道德風(fēng)險(xiǎn)等不確定風(fēng)險(xiǎn)因素。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，目前銀行貸款沒有充分發(fā)揮企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款等財(cái)產(chǎn)權(quán)利的擔(dān)保效能，貸款擔(dān)保方式的種類上還有很大的發(fā)展空間，因此拓寬貸款擔(dān)保方式從而促進(jìn)企業(yè)貸款的健康發(fā)展具有重要意義。

（七）涉企業(yè)案件標(biāo)的額大

2012年鎮(zhèn)海法院受理的涉銀行業(yè)金融糾紛案件中，涉及企業(yè)案件（包括公司為借款人、抵押人、保證人）共計(jì)70件，標(biāo)的額為5.24億元，其中未償還貸款本金額在100萬元

至1000萬元案件數(shù)共有38件，總標(biāo)的額1.79億元；1000萬元以上的共有17件，總標(biāo)的額3.41億元；最高未償還貸款本金額為3000萬元。（八）涉訴企業(yè)行業(yè)類別眾多，融資需求凸顯

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉訴企業(yè)的行業(yè)類型既有勞動(dòng)密集型企業(yè)，以電器制造、金屬材料、食品、紡織為代表，也有化工、貿(mào)易、電子科技等高科技、高附加值企業(yè)。值得注意的是，雖然涉訴企業(yè)行業(yè)類別不同，但是由于行業(yè)類別原因而發(fā)生金融借款糾紛的比率卻沒有明顯區(qū)別，由此可見涉訴企業(yè)發(fā)生不良貸款情況和所處的行業(yè)態(tài)勢(shì)沒有直接因果關(guān)系，更多原因是企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)情況。如企業(yè)過度投資，某自行車公司過度投資于福建礦業(yè)項(xiàng)目，最終資金鏈斷裂。再如企業(yè)主個(gè)人行為失范，某機(jī)械制造公司的實(shí)際控股人呂某江在澳門豪賭上億元，導(dǎo)致公司倒閉。

（九）涉企業(yè)貸款期限較短，追求短期流動(dòng)性

根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在2012年70件涉及企業(yè)案件中，涉訴企業(yè)貸款1年期52件，占總比重的74.29%；2年期12件，占總比重的17.14%；3年期2件，占總比重的2.86%；其他期限3件，占比重4.29%。

由此可見，企業(yè)的貸款期限集中在1年期。主要原因在于，1.涉訴企業(yè)大多為中小企業(yè)，中小企業(yè)貨幣資金的短缺、資金的周轉(zhuǎn)能力不強(qiáng)、存貨占用額較大、資金籌集渠道狹窄等導(dǎo)致其向銀行進(jìn)行規(guī)模小、頻率高和更加依賴流動(dòng)性強(qiáng)的短期貸款。2. 短期貸款利于銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，貸款期限越短，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制成本越低。

（十）涉企業(yè)貸款中采用互保聯(lián)保方式風(fēng)險(xiǎn)大

互保是指由2個(gè)企業(yè)之間互相擔(dān)保獲得貸款。企業(yè)“聯(lián)保”貸款，是指3家或3家以上企業(yè)自愿互相擔(dān)保，聯(lián)合向銀行申請(qǐng)貸款的信貸方式，即3家或3家以上企業(yè)，自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，其中某一家企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款后，聯(lián)保體成員根據(jù)合同約定承擔(dān)還款連帶責(zé)任。在互保聯(lián)保貸款實(shí)際操作中，銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，一般要求企業(yè)提供至少一家優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為互保聯(lián)保成員。一旦貸款企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂，提供擔(dān)保的公司必將受到牽連，易發(fā)生連鎖效應(yīng)。例如某緊固件公司與某電器公司互保向銀行貸款，2012年7月該電器公司出現(xiàn)資金鏈斷裂，導(dǎo)致該緊固件公司自身融資難度增加、資金周轉(zhuǎn)能力弱化，最終陷入困境、生產(chǎn)停滯。

（十一）涉企業(yè)貸款中異地授信、多頭授信風(fēng)險(xiǎn)大

異地授信是指銀行向所在轄區(qū)以外地區(qū)注冊(cè)企業(yè)辦理的各類授信業(yè)務(wù)的行為。2012年鎮(zhèn)海法院受理的70件涉企業(yè)貸款案件中，涉異地授信案件為22件，占31.42%；標(biāo)的額為1.56億元，占2012年涉企業(yè)貸款總額5.24億元的29.77%。22件涉異地授信案件中，僅提供人保的16件，標(biāo)的額0.37億元。

多頭授信是指兩家或兩家以上銀行對(duì)同一個(gè)客戶授信的行為。2012年鎮(zhèn)海法院受理的70件涉企業(yè)貸款案件中，涉多頭授信案件為43件，占61.43%；標(biāo)的額為4.09億元，占2012年涉企業(yè)貸款總額5.24億元的78.05%。如，某工貿(mào)實(shí)業(yè)公司向5家銀行貸款，貸款標(biāo)的額1.78億元，無抵押擔(dān)保標(biāo)的額0.72億元。另，涉及某食用酒精公司金融糾紛，雖目前案件僅2件，但該公司向13家銀行貸款，貸款總額超過10億元，現(xiàn)該公司超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)陷入困境，銀行債權(quán)處于高風(fēng)險(xiǎn)狀況。

二、銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)之透視

2012年涉銀行業(yè)金融糾紛案件數(shù)量和標(biāo)的額大幅上升，與嚴(yán)峻的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有關(guān)，宏觀形勢(shì)導(dǎo)致銀行加大對(duì)不良債權(quán)的回收力度。同時(shí)課題組通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，實(shí)踐中銀行內(nèi)控機(jī)制不完善和借款人信用危機(jī)所引發(fā)的糾紛日漸凸顯。本文主要闡述銀行因素和借款人因素所導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（一）銀行因素

隨著銀行股份制改革被推向市場(chǎng)，銀行注重以營(yíng)利為目的，這就決定了銀行在執(zhí)行國(guó)家貨幣政策的同時(shí)，追求利潤(rùn)的最大化，而銀行間存在的過度競(jìng)爭(zhēng)，潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。將發(fā)放貸款的任務(wù)指標(biāo)納入考核標(biāo)準(zhǔn)，系督促銀行員工敬業(yè)盡責(zé)完成本職工作的推動(dòng)因素，但員工為追求貸款任務(wù)達(dá)標(biāo)而竭力招攬客戶，則可能引發(fā)業(yè)務(wù)操作中道德風(fēng)險(xiǎn)，從而放松對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的貸款資質(zhì)及保證人資信狀況的審查，制度設(shè)計(jì)因而流于形式，盲目放貸屢見不鮮。具體表現(xiàn)為：1.違反貸款通則規(guī)定，簡(jiǎn)化貸款程序，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及貸款的合法性、安全性、盈利性等情況未進(jìn)行審查即發(fā)放貸款。如某鋁業(yè)公司已瀕臨破產(chǎn)，但某銀行對(duì)其貸款資質(zhì)未嚴(yán)格審查，在公司僅提供人保的情況下依舊放貸，2個(gè)月后才發(fā)現(xiàn)該公司已經(jīng)經(jīng)營(yíng)困難，保證人下落不明。2.違反簽約程序，是否系借款人真實(shí)意思表示不作考量，他人代簽時(shí)缺乏借款人的授權(quán)手續(xù)。某銀行洪某要求還款，但洪某稱并未向銀行貸款，后經(jīng)筆跡鑒定，貸款合同上簽名并非洪某所簽。3.貸款到期后，不進(jìn)行積極回收，反而借助貸新還舊業(yè)務(wù)，增加了銀行貸款回收的難度。

同時(shí)，在業(yè)務(wù)操作中，擔(dān)保意識(shí)薄弱，導(dǎo)致借款擔(dān)保糾紛出現(xiàn)。具體表現(xiàn)為：1.在貸新還舊的借款保證案件中，對(duì)于借款用途加以掩蓋，注明“購買原材料”等用途，以逃避上級(jí)主管部門的監(jiān)管。從法律角度而言，借款人與銀行的行為構(gòu)成惡意串通、騙取保證人意思表示而轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)的欺詐，如果保證人提出抗辯并經(jīng)查證屬實(shí)，則造成擔(dān)保落空。2.對(duì)抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式的合法性審查不實(shí)。《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》規(guī)定“登記生效”與“登記對(duì)抗”規(guī)則，但銀行疏于辦理登記手續(xù)，進(jìn)入案件審理階段才發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)重復(fù)抵押，或者已轉(zhuǎn)讓給第三人，致使銀行在無法收回貸款的同時(shí)，還無法主張實(shí)現(xiàn)該房產(chǎn)的抵押權(quán)。在保證人擔(dān)保的借款中，許多關(guān)聯(lián)企業(yè)之間進(jìn)行相互擔(dān)保，雖然明顯構(gòu)成企業(yè)信用的惡意膨脹，但銀行卻對(duì)該種形式的貸款予以默認(rèn)，給銀行資金的安全埋下嚴(yán)重隱患。如某自行車公司、某機(jī)電公司與某工業(yè)公司系關(guān)聯(lián)企業(yè)，相互擔(dān)保向銀行借款，該三家公司業(yè)主王某生資金鏈斷裂，某銀行對(duì)其貸款形成不良。

（二）借款人因素

1.企業(yè)因素

部分企業(yè)自身履行能力弱。在金融糾紛案件中，部分企業(yè)由于受經(jīng)濟(jì)大氣候的影響，尤其是一些以出口為主導(dǎo)的企業(yè)，國(guó)外訂單減少，生存舉步維艱；部分企業(yè)由于內(nèi)部決策失誤、管理混亂、產(chǎn)品滯銷，導(dǎo)致嚴(yán)重虧損，無力清償債務(wù)；部分企業(yè)由于為其它企業(yè)擔(dān)保涉訴，從而陷入暫時(shí)性的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。這些企業(yè)有的已經(jīng)資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，沒有挽回的余地；有的是尚有市場(chǎng)、有前景，仍然可以“起死回生”。但是無論是哪類情況，大多對(duì)當(dāng)前的金融債務(wù)履行能力較弱，甚至根本沒有履行能力。

部分企業(yè)還款意愿下降和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、刻意脫保等各種故意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象抬頭。其形式在實(shí)務(wù)中主要表現(xiàn)為：（1）以改制、重組、合并、分立、增減注冊(cè)資金、解散、破產(chǎn)以及抽逃、隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等方式，損害銀行債權(quán)。（2）通過非正常的相關(guān)交易抽逃資金、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，損害銀行債權(quán)。（3）

以多頭開戶、轉(zhuǎn)戶等方式，蓄意逃避債權(quán)銀行對(duì)貸款的監(jiān)督，致使銀行貸款本息難以收回。（4）故意隱瞞真實(shí)情況，提供虛假、產(chǎn)權(quán)不清的擔(dān)保，或惡意拒絕補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。（5）不經(jīng)債權(quán)銀行同意，擅自處理銀行債權(quán)的抵（質(zhì)）押物（權(quán)），損害銀行債權(quán)。（6）隱瞞影響按期償還銀行債務(wù)的重要事項(xiàng)和重大財(cái)務(wù)變動(dòng)情況，致使銀行債權(quán)處于高風(fēng)險(xiǎn)狀況。（7）拒不執(zhí)行法院和仲裁機(jī)構(gòu)已生效的法律文書，繼續(xù)拖欠銀行債務(wù)。2.個(gè)人因素

在個(gè)人住房按揭貸款糾紛、汽車消費(fèi)按揭貸款糾紛中，借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)與信用危機(jī)因素亦可從客觀與主觀兩方面進(jìn)行分析。

從客觀因素分析，主要包括自然原因造成的風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要表現(xiàn)為借款人因不幸事故、意外傷害、疾病等原因?qū)е滤劳觥麣垺适Чぷ髂芰Χミ€款能力可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。后者主要表現(xiàn)為借款人因所在單位倒閉、被兼并、政策性裁員等個(gè)人無法抗拒的原因而失業(yè)，或造成收入下降，致使借款人無法繼續(xù)歸還購房貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

從主觀因素分析，部分借款人缺乏信用觀念，主觀惡意拖欠貸款。這部分人雖然存在償還能力，但拒絕主動(dòng)向銀行償還欠款，對(duì)銀行的貸款能拖則拖，拒絕接聽銀行催收電話，在收貸人員上門催收時(shí)，拒不合作。還有部分借款人可能基于經(jīng)濟(jì)利益的考慮而故意違約，當(dāng)違約所帶來的經(jīng)濟(jì)利益超過所帶來的損失時(shí)，借款人選擇主動(dòng)違約。如在車貸糾紛處理中，因處分抵押車輛的價(jià)值往往低于應(yīng)償債務(wù)，借款人往往選擇違約，從而將車貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。

三、加強(qiáng)銀行業(yè)債權(quán)保護(hù)的對(duì)策研究

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融安全關(guān)乎國(guó)家安全、發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。對(duì)于寧波區(qū)域而言，寧波今后能不能實(shí)現(xiàn)既定的發(fā)展目標(biāo)，在很大程度上取決于金融業(yè)的整體實(shí)力和創(chuàng)新能力，要更好地發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐保障作用，以金融實(shí)力壯大發(fā)展實(shí)力。[3]當(dāng)前涉銀行業(yè)金融糾紛案件高發(fā)的困境，是多元因素交互作用的結(jié)果，化解涉銀行業(yè)金融糾紛案件的利益紛爭(zhēng)，需要從多角度著手分析。

（一）加強(qiáng)源頭治理——銀行內(nèi)部機(jī)制的完善

涉銀行業(yè)金融糾紛的產(chǎn)生，源于貸款資金的回流不暢，追本溯源，如果強(qiáng)化銀行貸款環(huán)節(jié)的管理，則在很大程度上可降低借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率。

1.強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)

首先，銀行應(yīng)依法經(jīng)營(yíng)。開展授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)范性文件要求，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。其次，銀行之間應(yīng)遵守銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律規(guī)則，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和公平競(jìng)爭(zhēng)觀念，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下導(dǎo)致的規(guī)則失范。

具體而言，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸前調(diào)查、嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。（1）加強(qiáng)貸前審查。銀行要加強(qiáng)對(duì)借款人提交申請(qǐng)資料的審核，重點(diǎn)審核借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要科學(xué)制定個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和識(shí)別業(yè)務(wù)真實(shí)性的貸前審查制度，實(shí)行雙人調(diào)查。要借助個(gè)人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況。要與借款人進(jìn)行見客談話，實(shí)地調(diào)查借款人真實(shí)居住地、核實(shí)貸款抵押真實(shí)性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。（2）嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。銀行要嚴(yán)格審批程序，認(rèn)真審核貸款資料的真實(shí)性、可靠性，尤其是對(duì)借款人和保證人誠信、還款能力等事項(xiàng)要進(jìn)行嚴(yán)格和獨(dú)立的審查。在貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時(shí)督促借款人和保證人履約還款，必要時(shí)依法及時(shí)提訟或申請(qǐng)仲裁。

2.完善員工行為管理及合同管理

（1）加強(qiáng)銀行員工行為管理。廣泛開展員工職業(yè)道德和誠信教育，并將誠信狀況作為招錄、晉升、獎(jiǎng)懲員工的重要內(nèi)容。加強(qiáng)員工行為監(jiān)督和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)排查，有效防范員工參與民間借貸、非法集資，充當(dāng)社會(huì)融資“掮客”等違法違規(guī)行為，強(qiáng)化案件防控。加強(qiáng)對(duì)“客戶經(jīng)理”和基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人等一線員工管理，完善績(jī)效考評(píng)辦法，避免短期行為，對(duì)為非法辦理貸款提供便利的違規(guī)違紀(jì)人員，應(yīng)嚴(yán)肅查處。（2）規(guī)范和完善信貸合同條款。銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范各種文本，使文本含義符合法律的要求，避免語言歧義或用詞失范所導(dǎo)致的理解上的模糊，防止糾紛產(chǎn)生后因證據(jù)形式不規(guī)范而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將企業(yè)提供真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的義務(wù)、融資總量不超過一定金額的義務(wù)或經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生較大變化時(shí)增加實(shí)質(zhì)性融資的通知義務(wù)、對(duì)外擔(dān)保不超過一定金額的義務(wù)、貸款按約定用途使用的義務(wù)等寫入合同，明確違約責(zé)任，增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的約束力。

3.健全異地授信、多頭授信風(fēng)險(xiǎn)控制措施

雖然異地授信、多頭授信在一定程度上滿足了企業(yè)的資金需求，但由于企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱，極易導(dǎo)致過度授信，從而放大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀行應(yīng)完善授信風(fēng)險(xiǎn)管理制度，應(yīng)嚴(yán)格異地授信、多頭授信業(yè)務(wù)的介入。（1）建立目標(biāo)展業(yè)地經(jīng)濟(jì)、金融、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和政府服務(wù)職能等情況的調(diào)研機(jī)制，明確異地業(yè)務(wù)和多頭業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)和客戶目標(biāo)群。對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的或融資結(jié)構(gòu)不合理的異地企業(yè)或集團(tuán)公司應(yīng)審慎放貸。（2）充分利用“人行征信系統(tǒng)”、“銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)”等信用信息，推進(jìn)同業(yè)信用交流與共享。（3）銀行應(yīng)對(duì)異地授信、多頭授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制。對(duì)因調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)內(nèi)控不嚴(yán)、管理缺位造成授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，嚴(yán)格按照內(nèi)部問責(zé)制進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究。

（二）完善信用體制——減緩借款人信用危機(jī)

借款人信用危機(jī)的產(chǎn)生，不僅增加金融糾紛案件審理的難度，而且導(dǎo)致了執(zhí)行程序中的效率降低，破壞了社會(huì)信用體制的建立。健全社會(huì)信用體制并非一蹴而就，而是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，關(guān)鍵是從以下幾方面著手：

1.講求誠信，理性發(fā)展

要堅(jiān)決貫徹黨的十八精神，將誠信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信建設(shè)，加大對(duì)失信行為懲戒力度，在全社會(huì)大力提倡社會(huì)主義基本道德規(guī)范和正確的榮辱觀，抵制急功近利、奢靡腐化，形成守信光榮、失信可恥的氛圍。引導(dǎo)企業(yè)適度投融資，理性發(fā)展，加快轉(zhuǎn)型，督促健全財(cái)務(wù)制度和信息披露機(jī)制，提高誠信水平。

2.建立商業(yè)化運(yùn)作的信用管理制度

信用管理制度以信用登記、信用征用、信用評(píng)估、信用為主要內(nèi)容，其中信用登記內(nèi)容包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、合同履行情況、訴訟記錄、競(jìng)爭(zhēng)能力、未來發(fā)展的信用記錄等，政府要建立誠信機(jī)制，實(shí)現(xiàn)工商、金融、稅務(wù)、勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保障、

公安、法院等相關(guān)部門的信息資源共享，建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。3.培育獨(dú)立、公正的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

就我國(guó)目前的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來看，絕大部分是從政府內(nèi)部的資信評(píng)級(jí)委員會(huì)或銀行系統(tǒng)內(nèi)部的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)演化而來，在人員、業(yè)務(wù)性質(zhì)、資金各方面都與原來的機(jī)構(gòu)保持著千絲萬縷的聯(lián)系。但信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)獨(dú)立的法人組織，它要具有中立性和公正性，這樣才可以實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)過程的獨(dú)立、科學(xué)和權(quán)威，提供真實(shí)完整的信用評(píng)級(jí)。

（三）發(fā)揮審判職能——保護(hù)金融安全，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

司法是糾紛解決的最后一道防線，保護(hù)銀行業(yè)金融安全是民商事審判的主要職能之一，在保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上促進(jìn)金融市場(chǎng)的勃興，是對(duì)公正高效司法的最好詮釋。

1.更新司法理念，依法充分保護(hù)金融債權(quán)

金融安全關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，金融不穩(wěn)，則社會(huì)不穩(wěn)。法院要進(jìn)一步強(qiáng)化認(rèn)識(shí)維護(hù)金融安全的重大意義，牢固樹立大局意識(shí)，堅(jiān)定不移地運(yùn)用司法手段，依法維護(hù)金融合法債權(quán)，保障金融安全。2012年，省高院下發(fā)了《關(guān)于加大審判執(zhí)行力度推進(jìn)我省銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置的通知》，市中院專門出臺(tái)了《關(guān)于加大審判執(zhí)行力度推進(jìn)我市銀行業(yè)不良貸款處置的意見》，提出具體舉措。具體講，首先要強(qiáng)化保護(hù)金融債權(quán)的理念。如在適用訴訟時(shí)效制度中，要堅(jiān)持重在保護(hù)金融債權(quán)的價(jià)值取向。注重在破產(chǎn)案件審理中金融債權(quán)的保護(hù)，同時(shí)要嚴(yán)厲制裁違約失信行為，維護(hù)市場(chǎng)誠信。其次，要貫徹合同自由的理念，支持金融創(chuàng)新。如對(duì)具有金融創(chuàng)新行為的金融借款合同的效力認(rèn)定方面，只要沒有違反法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，司法應(yīng)予支持。此外，要樹立適用法律與適用國(guó)家政策相結(jié)合的理念。由于金融體制改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，金融發(fā)展日新月異，法律的規(guī)范明顯滯后，在這種情況下，法院在審理金融糾紛案件中，如遇相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不明時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合國(guó)家的金融政策進(jìn)行決斷，力求金融案件審判的法律效果與社會(huì)效果的統(tǒng)一。

2.創(chuàng)新司法手段，提高司法效率

（1）創(chuàng)新審判機(jī)制。一是要積極探索和建立金融案件的專業(yè)化審理機(jī)制，不斷提高金融案件承辦法官的專業(yè)化水平。二是創(chuàng)新送達(dá)手段，引導(dǎo)銀行訴前即在貸款合同或擔(dān)保合同中與借款人、擔(dān)保人預(yù)先約定送達(dá)地址、方式及法律后果，有效解決“送達(dá)難”問題。三是采取繁簡(jiǎn)分流，盡可能擴(kuò)大簡(jiǎn)易程序的適用范圍；在嚴(yán)把案件質(zhì)量關(guān)的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化訴訟程序，努力做到“當(dāng)庭審理、當(dāng)庭裁判、當(dāng)庭送達(dá)、快速結(jié)案”。四是采取“優(yōu)先排期、集中開庭”，加快案件處理進(jìn)度。同時(shí)，對(duì)同一金融機(jī)構(gòu)、案情類似的同批次案件，盡可能集中處理。

（2）創(chuàng)新新型擔(dān)保方式司法保障。省政府2010年出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)加快創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》，其中明確提出：支持地方金融服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)探索運(yùn)用商鋪使用權(quán)、林權(quán)、排污權(quán)擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。市委市政府、區(qū)委區(qū)政府也應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，出臺(tái)相關(guān)政策，幫助企業(yè)克服提供抵押或質(zhì)押的有形財(cái)產(chǎn)不足的現(xiàn)狀，提高其自身的擔(dān)保能力，拓寬擔(dān)保物范圍，創(chuàng)新?lián)７绞健７ㄔ簞t通過涉創(chuàng)新?lián)７绞郊m紛案件的審理，適度放寬設(shè)立擔(dān)保物權(quán)有效性的確認(rèn)，使企業(yè)具有一定價(jià)值和可轉(zhuǎn)讓性的財(cái)產(chǎn)權(quán)利在內(nèi)的一切財(cái)產(chǎn)都成為擔(dān)保物權(quán)標(biāo)的，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。

（3）創(chuàng)新抵押物處置方式，快速實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。2013年實(shí)施的《民事訴訟法》的修改增加了快速實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的新規(guī)定，從程序法上完善擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)處理機(jī)制，體現(xiàn)出程序法與《物權(quán)法》等相關(guān)實(shí)體法律規(guī)定的相統(tǒng)一，在權(quán)利義務(wù)不存在爭(zhēng)議的前提下，給予法院更大的職權(quán)空間，以縮短裁判周期，體現(xiàn)效率價(jià)值。省高院已出臺(tái)《關(guān)于審理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的意見》，為高效便捷地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)、更好地保障金融債權(quán)提供了程序依據(jù)。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)效能

（1）法院與政府機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)。法院應(yīng)建立和加強(qiáng)與相關(guān)政府部門，尤其是市區(qū)金融工作辦公室的日常聯(lián)系溝通機(jī)制，加強(qiáng)不同層次、不同類別、不同對(duì)象之間的信息交流，及時(shí)了解轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)等金融企業(yè)的運(yùn)行狀況、政府部門相關(guān)行政決策，在某些案件執(zhí)行上尋求政府部門協(xié)調(diào)和支持。

（2）法院與金融監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)。法院及金融監(jiān)管部門應(yīng)該建立健全金融信息披露制度，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度。披露制度一方面是銀行監(jiān)管部門在一定范圍內(nèi)向法院披露銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)信息，另一方面是法院在一定范圍內(nèi)向銀行監(jiān)管部門披露審判運(yùn)行態(tài)勢(shì)，以使監(jiān)管部門了解銀行業(yè)存在的普遍性問題。

銀行業(yè)論文范文第4篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷；對(duì)策。

隨著我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得日益激烈，我國(guó)商業(yè)銀行開始越來越重視通過市場(chǎng)營(yíng)銷手段來增強(qiáng)其在競(jìng)爭(zhēng)中的地位。然而，與西方國(guó)家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷狀況相比，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷還處于初步發(fā)展階段。為此，我國(guó)商業(yè)銀行需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確認(rèn)識(shí)自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應(yīng)新環(huán)境的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。

一、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的主要問題

1.對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)不到位。

市場(chǎng)營(yíng)銷觀念是一種時(shí)時(shí)處處都要體現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶為中心、效益為目的的經(jīng)營(yíng)理念。而我國(guó)的商業(yè)銀行還沒有完全樹立起這種理念，他們沒有以客戶為中心，考慮的最多的是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)問題與效益問題，忽視了客戶真正的需求。以貸款營(yíng)銷為例，企業(yè)形勢(shì)越好時(shí)越能貸到款，越在困境中需要資金支持時(shí)卻越難貸到款，這與市場(chǎng)營(yíng)銷理念是相違背的。我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)象上，往往只重視原有的大客戶，而忽視了對(duì)新市場(chǎng)的調(diào)研、開發(fā)與培養(yǎng)。

2.市場(chǎng)定位不明確，自主創(chuàng)新的品牌較少。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)，投入了大量資金于每一個(gè)可以觸及的方面，卻又缺乏總體規(guī)劃與創(chuàng)意，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致投入與產(chǎn)出不成比例，浪費(fèi)資源卻沒有實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷的目的。

客戶選擇銀行強(qiáng)調(diào)的是差異化、個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡管我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使?fàn)I銷行為趨于同化，形成獨(dú)特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨(dú)特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

金融新產(chǎn)品市場(chǎng)化過程緩慢。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品開發(fā)出來后，要報(bào)人民銀行批準(zhǔn)，需要很長(zhǎng)時(shí)間，有時(shí)還可能不被批準(zhǔn)，使得新產(chǎn)品不能及時(shí)占有市場(chǎng)。即便新產(chǎn)品面市后，銷售自動(dòng)化程度低，產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤(rùn)率低，創(chuàng)新速度跟不上消費(fèi)者的需求增長(zhǎng)。

3.缺乏對(duì)目標(biāo)客戶的研究，忽視服務(wù)質(zhì)量，客戶面臨流失風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用效果不如事先預(yù)期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對(duì)目標(biāo)客戶的研究，沒有根據(jù)客戶文化層次與消費(fèi)水平以及潛在需求來細(xì)分市場(chǎng)，導(dǎo)致提供的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，更重要的是目前我國(guó)商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。以美國(guó)的富國(guó)銀行為例，其良好的服務(wù)質(zhì)量是吸引顧客的致命武器，其為了與客戶建立良好的關(guān)系，富國(guó)銀行提出了一個(gè)口號(hào)，那就是“哇！”，即通過要求每個(gè)員工盡心竭力為客戶提供服務(wù)，超越客戶的期望，使客戶感到驚訝、高興，標(biāo)志就是客戶會(huì)情不自禁地“哇！”一聲。而國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行在工作期間無視眾多顧客排隊(duì)等候取錢，明明有10個(gè)窗口卻只開4個(gè)左右來辦業(yè)務(wù)，拿存折的老百姓只得在營(yíng)業(yè)大廳苦等，相信很多民眾都有這樣的經(jīng)歷，而隨著外資銀行進(jìn)軍我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，其高質(zhì)量的服務(wù)對(duì)民眾一定有很強(qiáng)的吸引力，尤其是對(duì)高端客戶這塊市場(chǎng)，更成為外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的爭(zhēng)奪亮點(diǎn)。在這方面，外資銀行也具有一定的優(yōu)勢(shì)，他們可以根據(jù)一部分顧客的需求制定銀行的經(jīng)營(yíng)策略。例如，花旗銀行擅長(zhǎng)開展中間業(yè)務(wù)，實(shí)行客戶經(jīng)理制，為大客戶配置專職經(jīng)理，提供“一對(duì)一、面對(duì)面”的個(gè)性化服務(wù)，它的個(gè)人業(yè)務(wù)———“花旗貴賓理財(cái)”聞名遐邇，對(duì)高端客戶的吸引力極大。

4.市場(chǎng)營(yíng)銷沒有在銀行內(nèi)部形成整合力量。

我國(guó)有些商業(yè)銀行已經(jīng)成立了專門的市場(chǎng)營(yíng)銷部門，如市場(chǎng)發(fā)展部、公共關(guān)系部等，但沒有進(jìn)行全行的統(tǒng)一部署與安排，使得這些部門與原有的其他部門如結(jié)算部、信貸部、稽查部等部門之間缺乏營(yíng)銷配合，沒有形成整合力量，這必然會(huì)破壞銀行營(yíng)銷活動(dòng)的系統(tǒng)性，影響營(yíng)銷效率的全面提高。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的經(jīng)驗(yàn)介紹

1.樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。

西方20世紀(jì)90年代盛行的“客戶經(jīng)理制”為西方商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。其最主要的特征是以客戶為先，滿足客戶需求優(yōu)先于銀行產(chǎn)品推銷。他們通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，不同級(jí)別的客戶享受不同的服務(wù)。這樣，一方面便于銀行對(duì)客戶的管理；另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住最核心的一部分客戶。

2.銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略注重忠誠管理。

西方商業(yè)銀行的營(yíng)銷實(shí)踐表明建立高度的顧客忠誠和員工忠誠已經(jīng)成為銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略實(shí)施的重要組成部分。美國(guó)銀行業(yè)的一項(xiàng)研究表明，美國(guó)國(guó)內(nèi)的大銀行存款業(yè)務(wù)的損益平衡點(diǎn)是18個(gè)月，只有顧客存款在銀行賬戶上滯留的時(shí)間超過18個(gè)月，銀行才能獲利。所以他們?cè)谂c顧客建立合作關(guān)系之前，都非常注重對(duì)忠誠客戶的篩選；在建立合作關(guān)系之后，也注重維持客戶的忠誠度。西方商業(yè)銀行在重視顧客忠誠的同時(shí)，也非常重視對(duì)員工忠誠度的培養(yǎng)，忠誠的員工有利于銀行節(jié)省招聘費(fèi)用，他在工作中將能學(xué)會(huì)如何降低成本，改善品質(zhì)，更能使顧客的價(jià)值得到最大程度的發(fā)揮。

3.細(xì)分市場(chǎng)，提供有效產(chǎn)品和服務(wù)。

市場(chǎng)細(xì)分是根據(jù)客戶的特點(diǎn)進(jìn)行有效的分類，以便于銀行為客戶提供針對(duì)性強(qiáng)的服務(wù)。澳大利亞聯(lián)邦銀行根據(jù)年齡分為不同的組別，按照各年齡段需要向個(gè)人客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。從客戶出發(fā)，為客戶提供全面、終身服務(wù)。以儲(chǔ)蓄為例，為小朋友推出兒童零用錢賬戶，這項(xiàng)業(yè)務(wù)雖不會(huì)為銀行帶來多少收益，但這能使客戶從小認(rèn)識(shí)、了解銀行，并且聯(lián)邦銀行隨著小客戶的成長(zhǎng)不斷提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)，有效地提高了客戶的忠誠度，減輕了銀行拓展新客戶的壓力，節(jié)省了相關(guān)的成本和費(fèi)用；對(duì)青年人設(shè)立手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行；為老年人保留最原始的儲(chǔ)蓄存折。

4.超越客戶的期望。

每個(gè)客戶在接受完銀行服務(wù)后都有自己的心理感受，要讓客戶感到高興就必須要超越客戶期望。以美國(guó)的富國(guó)銀行為例，通過給客戶提供超值的服務(wù)，讓顧客情不自禁地“哇！”一聲為服務(wù)目標(biāo)，建立了與客戶良好的關(guān)系，從而提高了其銷售收入和利潤(rùn)。

三、改善我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的對(duì)策與建議

1.確立正確的營(yíng)銷觀念，注重對(duì)客戶忠誠度的培養(yǎng)。

我國(guó)商業(yè)銀行要樹立正確的營(yíng)銷觀念，以客戶為中心，提供優(yōu)良服務(wù)與產(chǎn)品。某項(xiàng)對(duì)亞洲消費(fèi)者的調(diào)研顯示，同亞洲其他國(guó)家和地區(qū)同類人群相比，中國(guó)的消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)水準(zhǔn)的滿意度最低，并愿意隨時(shí)為獲得更好的服務(wù)轉(zhuǎn)換銀行，即便要為此付出更高的收費(fèi)或蒙受利息損失。與這項(xiàng)調(diào)研相印證，2006年12月，國(guó)內(nèi)某雜志社對(duì)40位中國(guó)銀行家的調(diào)研顯示，本土銀行多認(rèn)為自己在客戶忠誠方面相對(duì)于外資銀行不具備顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。顯然，營(yíng)銷成功地把客戶吸引到銀行之后，更要注重維護(hù)營(yíng)銷的成果———留住客戶。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行一要樹立整合營(yíng)銷觀念，宣傳銀行品牌形象。整合營(yíng)銷觀念要求商業(yè)銀行不僅要通過媒體廣告宣傳自身形象，更應(yīng)經(jīng)由內(nèi)部資源直接向市場(chǎng)表達(dá)一種良好的品牌形象，來吸引客戶，我國(guó)商業(yè)銀行必須加強(qiáng)服務(wù)、加強(qiáng)宣傳，穩(wěn)固在客戶心中的良好形象；二要制定好的營(yíng)銷政策，全力公關(guān)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，維持優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)，防止客戶流失；集中資源優(yōu)勢(shì)維護(hù)主導(dǎo)業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上再求創(chuàng)新求發(fā)展。這樣形成開發(fā)客戶、留住客戶、吸引新客戶的良性循環(huán)，盡力維護(hù)和提高市場(chǎng)占有率。

2.以客戶需求為導(dǎo)向，注重市場(chǎng)細(xì)分。

在客戶需求多樣化，以及需求不斷演變的今天，銀行應(yīng)強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分工作，實(shí)行針對(duì)。根據(jù)“二八”原則，就是說銀行80%利潤(rùn)來自于20%的客戶，這20%的客戶就是所謂的高端客戶，在面對(duì)他們時(shí)，可以借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行的“客戶經(jīng)理制”，實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)，客戶經(jīng)理專門負(fù)責(zé)與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)與溝通，及時(shí)了解其需求以及需求變化，營(yíng)銷銀行的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為客戶提供全方位、多渠道、個(gè)性化、方便快捷的金融服務(wù)方案，培育一批忠誠顧客群。傳統(tǒng)意義上，我國(guó)商業(yè)銀行把客戶分為工商業(yè)和個(gè)人兩類，即通常所說的對(duì)公服務(wù)和對(duì)私服務(wù)兩大類。通過市場(chǎng)細(xì)分之后，工商業(yè)可分為中小工商企業(yè)、大型工商業(yè)、跨國(guó)公司等，為他們提供特定的服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)個(gè)人服務(wù)方面，向大眾市場(chǎng)提供有特色的大眾化服務(wù)。例如，對(duì)大學(xué)生、新型青年，鼓勵(lì)其使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，減少銀行的排隊(duì)扎堆現(xiàn)象，提高銀行的窗口服務(wù)效率；對(duì)高收入階層，提供私人業(yè)務(wù)；為富有的中上階層提供昂貴的更加個(gè)人化的服務(wù)。

3.協(xié)調(diào)好銀行市場(chǎng)營(yíng)銷部門與其他部門之間的關(guān)系，做到全面營(yíng)銷。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)著手建立真正意義上的營(yíng)銷部門，配備專門人才，統(tǒng)率營(yíng)銷管理。并加強(qiáng)與其他部門的營(yíng)銷配合，激勵(lì)各部門員工的營(yíng)銷積極性，共同以顧客需求與滿意為營(yíng)業(yè)宗旨，盡力縮短業(yè)務(wù)辦理過程中在各部門的停留時(shí)間，提高流程效率，為客戶提供方便快捷的服務(wù)，達(dá)到為顧客提供最佳服務(wù)和為本行創(chuàng)造理想利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

4.加大金融創(chuàng)新力度。

金融創(chuàng)新是銀行為滿足顧客需求提供不斷變化的服務(wù)項(xiàng)目的源泉，隨著居民貨幣收入的增加和消費(fèi)形態(tài)的變化，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷模式創(chuàng)新、服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新等都提出了新的要求。現(xiàn)代企業(yè)制度的建立使得工商業(yè)在股份制改造、籌資、信息、咨詢、破產(chǎn)、保險(xiǎn)等方面呼喚金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出臺(tái)；政府管理行為的市場(chǎng)化也對(duì)創(chuàng)新提出了要求，比如，公債發(fā)行，政府就正逐步擯棄過去行政推派方式，改由公債市場(chǎng)出售，這又得借助銀行的市場(chǎng)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新；此外，對(duì)外開放使得我國(guó)工商業(yè)對(duì)外貿(mào)易、投資、融資、避險(xiǎn)保值等國(guó)際金融活動(dòng)的增加，銀行應(yīng)提供相應(yīng)的國(guó)際金融創(chuàng)新產(chǎn)品。我國(guó)的商業(yè)銀行要將金融創(chuàng)新技術(shù)的引進(jìn)、消化、改造與投入市場(chǎng)納入工作核心，縮短新產(chǎn)品的面市時(shí)間，盡快滿足市場(chǎng)需求。

5.加強(qiáng)營(yíng)銷人才隊(duì)伍的建設(shè)，并培養(yǎng)員工的忠誠度。

外資銀行進(jìn)軍中國(guó)，造成了我國(guó)商業(yè)銀行人才的流失，尤其是手里有大量客戶的營(yíng)銷人才，這就要求我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該想方設(shè)法改善環(huán)境，強(qiáng)化管理，建立有效的用人機(jī)制，留住人才。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)人才的培訓(xùn)，加快培養(yǎng)懂國(guó)際金融、國(guó)際慣例、國(guó)際法的高級(jí)營(yíng)銷人才。

[參考文獻(xiàn)]

[1]賀強(qiáng)，杜惠芬，李磊寧1我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢(shì)研究[M]1北京：科學(xué)出版社，20061

[2]張學(xué)陶1商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷[M]1北京：中國(guó)金融出版社，20051

銀行業(yè)論文范文第5篇

第一層面：以中、交兩行為核心

所有的華資銀行都以中國(guó)、交通兩行為核心，團(tuán)結(jié)在中、交兩行的周圍。在中國(guó)、交通這兩個(gè)核心銀行之中，有的華資銀行更多地靠近中國(guó)銀行，如所謂的南三行，有的則更多地靠近交通銀行，如所謂的北四行。

形成這種核心與關(guān)系的第一個(gè)原因，是有的華資銀行就是在中、交兩行的直接幫助下產(chǎn)生和發(fā)展起來的。張嘉＠①說過："對(duì)當(dāng)時(shí)已經(jīng)成立的浙江興業(yè)、浙江地方銀行，盡力幫助，對(duì)上海銀行、大陸銀行的發(fā)起和成立，也都竭盡綿力。"上海銀行剛剛設(shè)立的時(shí)候，張嘉＠①等積極贊助，上海中國(guó)銀行率先同上海銀行建立同業(yè)往來戶，由于中行的支持，上行的業(yè)務(wù)發(fā)展很快。陳光甫也頗有自知之明，上行成立伊始，便認(rèn)定其"欲扶翼中、交兩行而為其輔助機(jī)關(guān)"的宗旨。曾任浙實(shí)董事長(zhǎng)的胡濟(jì)生，說上海中行的張嘉＠①"對(duì)于吾行格外關(guān)切"，"公誼"既厚，"私情"亦洽。鹽業(yè)銀行吳鼎昌在1918年曾說，該行經(jīng)營(yíng)較為順利的一個(gè)重要原因，是"中交兩行以國(guó)家銀行之資格特別指導(dǎo)"。金城銀行則在融通資金、匯兌業(yè)務(wù)、外匯買賣等多方面得到交通銀行的特殊照顧。因?yàn)榻鸪倾y行的創(chuàng)辦人中，不少原本就是交行中的實(shí)力人物。受過中、交兩行的特殊照顧，也就是所謂大樹底下好乘涼，或者說投桃報(bào)李，這就自然形成了核心與的關(guān)系。

形成核心與關(guān)系的第二個(gè)原因是許多華資銀行都領(lǐng)用中、交兩行的鈔票，特別是中國(guó)銀行的鈔票。這就是借用中、交兩行的信用來擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)。例如：1915年浙江銀行領(lǐng)用中鈔100萬元，保證金為現(xiàn)金六成、證券一成。而浙興因"純系商股"，"故合同權(quán)利在理宜較浙江行為優(yōu)"，最高限額可達(dá)500萬元，保證金則為現(xiàn)金五成、證券二成半。1916年，浙興津行在奉天、營(yíng)口各設(shè)分莊，"專司買賣貨幣等事"，即以所領(lǐng)10萬元中行鈔票作為分莊的開辦資本。在存款業(yè)務(wù)尚不發(fā)達(dá)的情況下，借領(lǐng)用中鈔來開拓銀行業(yè)務(wù)。1917年8月，浙興董事長(zhǎng)葉揆初和董事蔣抑卮入京，又與交行訂立了領(lǐng)用交行鈔票的合同。

1922年6月，浙興開始自己發(fā)行鈔票，總額暫定1000萬元，現(xiàn)金準(zhǔn)備七成，由申、杭、津、漢各行分用。這一舉動(dòng)使中行"頗不滿意"，先是延付浙興領(lǐng)用中券準(zhǔn)備金利息，繼而要求浙興"減少自己兌換券發(fā)行額"，遭到拒絕，最后將浙興領(lǐng)用中券的額度，由500萬元減少到300萬元。浙興在自己能發(fā)行1000萬元兌換券的情況下，仍不放棄領(lǐng)用中鈔的既得權(quán)利，中行宋漢章與浙興之間甚至還為此鬧得頗不愉快。這說明，領(lǐng)用中鈔對(duì)浙興是很有利的。浙實(shí)與浙江地方銀行分開后，原領(lǐng)200萬元中券額度中70萬元?dú)w后者領(lǐng)用。浙實(shí)為此多次與中行協(xié)商，要求補(bǔ)足70萬元缺額，得到中行的同意。浙實(shí)"領(lǐng)用中行兌換券流通甚暢"。1919年9月，大陸銀行創(chuàng)辦不久，"業(yè)務(wù)日繁，現(xiàn)金出入殊與顧客不便"，于是便向天津中國(guó)銀行領(lǐng)用天津地名中鈔40萬元，交付現(xiàn)金20萬元、公債25萬元作為保證金，"并雙方商定辦法14條"。

1923年末，浙江實(shí)業(yè)、中孚、東陸、浙江興業(yè)等8家私營(yíng)華資銀行領(lǐng)用中、交兩行兌換券已達(dá)7799970元。一般銀行領(lǐng)用中交兩行的鈔票，也就促成了核心與關(guān)系的形成。

第三個(gè)原因是許多華資銀行對(duì)中交兩行的投資入股。北洋政府在持續(xù)的財(cái)政窘迫中，將中交股份作抵，向銀行借款，到期不還，官股便轉(zhuǎn)為銀行所有。以中國(guó)銀行為例：1921年7月，財(cái)政部以中行股票120萬元，向5家華資銀行抵借90萬元，后到期無力償還，官股便變成銀行所有的"完全商股"。另一種情況是中交兩行在增資時(shí)，商辦銀行的入股。如1921年中行增資，張嘉＠①到南方游說，勸說"各實(shí)業(yè)團(tuán)體，及各商業(yè)銀行合募股份若干"，起而響應(yīng)者有上海、浙興、浙實(shí)、金城等四家銀行，上海、浙興各認(rèn)股20萬元，浙實(shí)認(rèn)股14萬元，連舊股共20萬元，估計(jì)金城也是這個(gè)額度。張嘉＠①在勸募各實(shí)業(yè)團(tuán)體和銀行集股時(shí)，向李銘等人陳述了過去中行商股"向多散漫"，而"希望有團(tuán)體結(jié)合為股東之重心，可使中行辦事漸合于正軌"的意圖。這些重要華資銀行作了積極的響應(yīng)。這些銀行成為中行的股東，相互關(guān)系也就更為密切了。

華資銀行以中交兩行為核心，形成了一種同舟共濟(jì)、患難與共的密切關(guān)系。正是這種關(guān)系，才使華資銀行在如履薄冰的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境中得以生存和發(fā)展。

在通常的情況下，核心對(duì)于少不了時(shí)時(shí)給予照顧，若遇危難之秋，核心對(duì)也少不了幫忙，但風(fēng)潮中往往首先需要"保帥"，因而往往會(huì)出現(xiàn)集中保核心的現(xiàn)象。1916年上海中行拒受停兌令，浙興董事長(zhǎng)向董事會(huì)報(bào)告說，華資"銀行公會(huì)公議維持中國(guó)滬行營(yíng)業(yè)，有款者各以款助，無則以財(cái)產(chǎn)借作押款"，浙興"在中國(guó)滬行為最大存戶，助中行即所以自助"。1921年擠兌風(fēng)潮中，浙興對(duì)天津中行的押放款16萬元正好到期，"其時(shí)擠兌風(fēng)潮正緊，勢(shì)難收回，故準(zhǔn)其轉(zhuǎn)期1月"，并另外給予25萬元透支款。浙興對(duì)北京中行押放款10萬元到期，也準(zhǔn)其續(xù)轉(zhuǎn)3個(gè)月。正如中孚銀行主持人所說，中交擠兌"來勢(shì)甚驟，猝不及防，然亦卒賴群策群力，得以維持于不弊。于此足征我國(guó)金融界之進(jìn)步，良可欣慶"。

甚至不在風(fēng)潮時(shí)期，保核心的事例也時(shí)時(shí)可見。1918年，北京中行已停止限制兌現(xiàn)，但在匯兌方面推行一種新的"遲期匯兌"辦法來"維持票價(jià)"，這對(duì)中行有利，而使與其有匯兌關(guān)系的其他華資銀行"已無利益之可言"，但"京師各同行對(duì)于中行既有感情關(guān)系"，"均仍照舊履行"，中孚京行主管楊瑜統(tǒng)等雖心中不滿，"亦只得從眾，以免貽人口實(shí)"。1918年8月，天津證券交易所即將成立，張嘉＠①赴津，要求浙興津行總經(jīng)理"不可放棄，力勸入股"，"并稱將來中行如有為難處"，非請(qǐng)浙興"在證券交易所暗中幫忙不可"。浙興董事會(huì)議準(zhǔn)從命。平日里，浙興對(duì)于中行，沒少給予業(yè)務(wù)上的協(xié)助，常對(duì)中行融通資金。如1918年12月，浙興京行對(duì)當(dāng)?shù)刂行蟹趴?0萬元，以京鈔抵押；1919年4月，浙興京、津分行"合做中行京鈔存單押款洋40萬元"；1919年5月，浙興杭、漢、京、津四分行"合做北京中行押款洋60萬元"，數(shù)額越來越大。中南銀行成立不久，就于1921年4月19日對(duì)北京交行押放62萬元，又于同年6月1日"以勃利公司名義"對(duì)中交兩行期票貼現(xiàn)放款100萬元。這些業(yè)務(wù)上的幫助，對(duì)于中交兩行是重要的；而中交兩行的鞏固和發(fā)展，又是中國(guó)銀行業(yè)共同發(fā)展的基礎(chǔ)。

第二層面："南三行"、"北四行"等協(xié)作行關(guān)系

協(xié)作行的關(guān)系對(duì)于增強(qiáng)華資銀行的對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)力和克服種種經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的困難，是起了很大作用的。

中南銀行成立于1921年，因其系華僑資本，而獲得了鈔票發(fā)行權(quán)，但規(guī)定必須十足現(xiàn)金準(zhǔn)備。沒有鈔票發(fā)行權(quán)的金城、鹽業(yè)、大陸三行與中南攜手，實(shí)行四行聯(lián)營(yíng)。四家銀行合組了聯(lián)合營(yíng)業(yè)事務(wù)所，經(jīng)營(yíng)聯(lián)合放款。又建立四行準(zhǔn)備庫，聯(lián)合發(fā)行銀行券。1923年又聯(lián)合開辦了四行儲(chǔ)蓄會(huì)，廣泛吸收存款。四行聯(lián)合營(yíng)業(yè)事務(wù)所的組織"營(yíng)業(yè)既各不牽涉，合做亦不受束縛，且有互相扶助之義"。四行仍是各自獨(dú)立的，但相互輔翼，壯大實(shí)力，"以期金融界之實(shí)力可與實(shí)業(yè)界之需要相因應(yīng)"。可以說，四行聯(lián)合營(yíng)業(yè)，是華資銀行聯(lián)合營(yíng)業(yè)之先聲。同時(shí)，相對(duì)于進(jìn)一步的金融集中，這種協(xié)作式的聯(lián)合還只是初級(jí)階段的。

南三行雖然沒有成立聯(lián)合營(yíng)業(yè)事務(wù)所之類的機(jī)構(gòu)，但也有多方面的協(xié)作關(guān)系。例如：浙興獲得鈔票發(fā)行權(quán)以后，浙實(shí)便與其洽商，該行杭州分行擬領(lǐng)用浙興上海地名鈔票，以50萬元為額，交入七成現(xiàn)金準(zhǔn)備和三成公債。這一請(qǐng)求獲得浙興的同意。1926年上海銀行同浙興訂約，領(lǐng)用浙興鈔票200萬元，條件與浙實(shí)大體相同。1923年3月，上海、浙實(shí)、浙興、大行的在滬機(jī)構(gòu)訂立了"互通往來辦法"共七款，在立戶往來、透支、利息、匯兌、拆款和買賣銀元等方面通力協(xié)作，互給優(yōu)惠。這一協(xié)作關(guān)系與北四行的成員有所交叉。

在北四行、南三行內(nèi)部，以及在更大的范圍內(nèi)，華資銀行相互間都有不同程度的協(xié)作關(guān)系，如相互融資、拆借。例如：1918年2月，浙興"申、漢、杭合做新華銀行中、交鈔票押款10萬元，以中、交鈔票25萬元四成作押"；1918年5月，浙興漢行兩次拆與中孚銀行共合洋12.5萬元；1918年12月26日，浙興申行拆與上海銀行洋6萬元，次日便予收回；1923年1月，浙興總行"對(duì)上海、浙實(shí)戶貼現(xiàn)各20萬元，此款系以一個(gè)月之各種票據(jù)向我行（按：即浙興）貼現(xiàn)，月息6厘"。這里只列舉了浙興對(duì)其他銀行拆放款的例子。事實(shí)上，這種關(guān)系是相互的、普遍的和大量的。此外，銀行為了擴(kuò)大在押放和押匯業(yè)務(wù)方面的相互合作，還共同設(shè)立銀行公棧。例如，1924年10月1日，大陸銀行董事會(huì)通過了大陸漢支行加入該地銀行所公組的公棧，認(rèn)為此舉"對(duì)外對(duì)內(nèi)均有極大關(guān)系"。

有一種說法，認(rèn)為華資銀行界，乃至范圍更大的實(shí)業(yè)界，其中投資創(chuàng)辦人和中堅(jiān)多來自浙江和江蘇兩省，因此稱之為"江浙財(cái)閥"或"江浙財(cái)團(tuán)"。

以投資人或經(jīng)營(yíng)者的籍貫來劃分財(cái)團(tuán)，本來并無不可，但問題是中國(guó)資本主義在北洋政府時(shí)期還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)展到"財(cái)團(tuán)"的階段，以后也從來沒有達(dá)到過。"財(cái)團(tuán)"或"財(cái)閥"是企業(yè)發(fā)展的高級(jí)階段，是指大型的現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)，有內(nèi)部統(tǒng)一的組織和管理。這與實(shí)業(yè)家來自某個(gè)地區(qū)，以及他們之間的鄉(xiāng)誼或某人同時(shí)投資于幾個(gè)企業(yè)的情況，是完全不同的兩碼事。

第三層面：銀行公會(huì)

華資銀行業(yè)內(nèi)部關(guān)系的第三個(gè)層面，是同業(yè)組織。到1927年為止，由于政局動(dòng)蕩、軍閥割據(jù)等原因，華資銀行全國(guó)性的同業(yè)組織還剛剛起步，發(fā)揮作用不大，但地區(qū)性的同業(yè)組織則有相當(dāng)力量。

上海銀行公會(huì)在地區(qū)性同業(yè)組織中，上海銀行公會(huì)無疑是最為重要的。1917年，由張嘉首倡，上海的中國(guó)、交通、浙興、浙實(shí)、上海、鹽業(yè)、中孚等七行集議組織銀行公會(huì)，并于同年5月創(chuàng)辦《銀行周報(bào)》。1918年7月8日，上海銀行公會(huì)正式成立，會(huì)址在香港路，會(huì)員銀行除了以上七家外，聚興誠、四明、中華、廣東、金城等五家也次第加入，會(huì)員銀行共計(jì)12家。在成立大會(huì)上通過了上海銀行公會(huì)章程，選出董事7人，并由董事互選宋漢章、陳光甫為正副會(huì)長(zhǎng)，李銘為書記董事。1919年5月，上海公棧事業(yè)并入公會(huì)，改組為股份有限公司，公推中國(guó)銀行為總經(jīng)理。1920年9月，改選盛竹書、錢新之和孫景西為正副會(huì)長(zhǎng)和書記董事。1922年9月，改選盛竹書、孫景西為正副會(huì)長(zhǎng)。1924年9月，上海銀行公會(huì)修改章程，允許依照中國(guó)法令注冊(cè)設(shè)立的中外合資銀行"變通入會(huì)"，并改選倪遠(yuǎn)甫、孫景西為正副會(huì)長(zhǎng)。從公會(huì)成立，到1924年，東萊、大陸、東亞、永亨、中國(guó)實(shí)業(yè)、東陸、正利、中國(guó)通商、中南、農(nóng)商、工商、中華懋業(yè)、中華匯業(yè)等也相繼加入公會(huì)。

上海銀行公會(huì)成立以后，采取了許多聯(lián)合行動(dòng)。1921年1月，上海銀行公會(huì)各會(huì)員銀行參與承募交通部600萬元車輛借款。3月，公會(huì)會(huì)同錢業(yè)，組織上海造幣廠借款銀團(tuán)，負(fù)責(zé)發(fā)售造幣廠國(guó)庫券250萬元，實(shí)際發(fā)售365萬元。7月3日，中法實(shí)業(yè)銀行停兌，公會(huì)為維持金融市面，組織會(huì)員銀行墊款代兌，渡過難關(guān)。9月，公會(huì)提議各會(huì)員銀行對(duì)行員加以勸戒，切勿卷入社會(huì)盛行的投機(jī)事業(yè)中去。1922年10月，公會(huì)通告，指出"公債失信，流毒社會(huì)"，要求政府停止發(fā)行新的公債，并呼吁全國(guó)銀行界采取一致行動(dòng)，予以抵制。1923年11月，滬埠銀根奇緊，銀行公會(huì)與錢業(yè)公會(huì)協(xié)商，采取了協(xié)調(diào)行動(dòng)。1924年10月，銀錢兩公會(huì)再度攜手，致電北京財(cái)政整理會(huì)及總稅務(wù)司，要求維持內(nèi)債信用。

當(dāng)時(shí)，上海錢業(yè)公會(huì)附設(shè)匯劃總會(huì)，成為上海每日清算匯劃票據(jù)的中心，而上海的外國(guó)銀行，則是劃頭票據(jù)的清算中心（注：除相互匯劃外，當(dāng)日到期，次日付現(xiàn)的，稱為匯劃票據(jù)；而當(dāng)日到期，當(dāng)日付現(xiàn)的，稱為劃頭票據(jù)。）。華資銀行多是匯劃和劃頭兩者兼用的，票據(jù)的清算要通過匯劃總會(huì)和外國(guó)銀行進(jìn)行。為改變這種狀況，1922年2月，上海銀行公會(huì)發(fā)起創(chuàng)設(shè)上海票據(jù)交換所，并草擬了章程草案33條，但因各行營(yíng)業(yè)習(xí)慣不同，一時(shí)難以求得統(tǒng)一。以后多次復(fù)議，又都以種種原因擱置下來。因此，在這一階段，上海的華資銀行始終未能建立自己的票據(jù)交換中心。

天津銀行公會(huì)天津是最重要的商埠之一，中國(guó)主要的華資銀行，都在天津設(shè)有總行或分行。天津銀行公會(huì)的設(shè)立時(shí)間，與上海銀行公會(huì)相差不多。該會(huì)以"聯(lián)絡(luò)同業(yè)感情，維持公共利益，促進(jìn)銀行業(yè)之發(fā)達(dá)，矯正營(yíng)業(yè)上之弊害為宗旨"。凡實(shí)收資本在20萬元以上，設(shè)立滿1年，經(jīng)銀行分會(huì)兩名會(huì)員介紹，都可以加入公會(huì)為會(huì)員。

天津的本國(guó)銀錢業(yè)，堪稱合作的典范。他們的合作有個(gè)別的，也有整體的。天津的銀號(hào)或錢莊，往往分別同華資銀行結(jié)成所謂"靠家關(guān)系"，即前者在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，靠后者來扶持。前者向后者浮借款項(xiàng)，大多不計(jì)息，少數(shù)低息。1924年9月，天津的銀行公會(huì)和錢業(yè)，為了維持津埠金融，共同訂立公約，決意"患難共扶"，"各以忠誠懇摯之意思，互相負(fù)維持之義務(wù)"。天津銀行公會(huì)還同錢商公會(huì)、總商會(huì)和外國(guó)銀行公會(huì)華帳房聯(lián)合組織金融維持會(huì)，共同維護(hù)天津金融。

漢口銀行公會(huì)漢口是華中的金融中心。華資銀行在漢口開設(shè)分行的很多。1917年4月，一些華資銀行發(fā)起組織金融研究會(huì)，同年11月，由金融研究會(huì)改組成為非正式的銀行公會(huì)組織，沒有制定章程，參加者只有中國(guó)、交通、浙興、聚興誠、鹽業(yè)、中孚、華豐等7家。1920年11月，由中國(guó)銀行領(lǐng)銜的9家銀行正式成立漢口銀行公會(huì)。

據(jù)調(diào)查，1922年，各地銀行公會(huì)會(huì)員計(jì)有上海21家、北京22家、天津19家、漢口11家、杭州7家、南京7家、蚌埠5家、濟(jì)南9家。