銀行發展中小企業整改報告

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收到《**銀監局監管通報》后，分行領導高度重視，對照《公司法》、《證券法》等有關法律法規以及《***章程》（“《**發展銀行**分行公司章程》”）等內部規章制度的規定，**行長就對監管通報所指出的問題，責成相關支行和分行管理部門逐條對照，詳細說明情況進行認真落實整改，并通知分行各業務部門要在全行進行橫向拉網式全面檢查和縱向的系統自身深度自查，對于檢查出的問題要嚴肅處理，絕不遷就姑息任何形成的違規行為，并將認真組織有關部門現場檢查整改落實。現將治理專項活動的主要工作及整改情況報告如下：

一、解放思想強管理，科學謀劃抓機遇。

20**年，是我國發展進程中極不平凡的一年。我們戰勝了罕見的低溫雨雪冰凍災害和汶川特大地震災害，譜寫了感天動地的英雄凱歌，給我們子孫后代留下了寶貴的精神財富。我們成功舉辦了北京第29屆奧運會和北京20**年殘奧會，實現了中華民族的百年夢想。我們圓滿完成了神舟七號載人航天飛行，實現了空間技術發展具有里程碑意義的重大跨越。我們克服國際經濟環境重大變化的不利影響，加強和改善宏觀調控，保持了經濟社會發展的良好勢頭。2009年，在***總行的正確領導和地方政府的關心指導下，在各兄弟部門的大力支持配合下，我們始終堅持“****中心工作，在服務中發展銀行信貸事業”、堅持解放思想強管理，科學謀化抓機遇，認真落實**行長在2009年分行工作會和李忠錄副行長在2009年全行信貸工作會議上的講話精神，搶抓機遇，謀求發展；調整思路，優化結構；強化管理，防范風險。為2009年各項工作再創新高而奮斗。在信貸工作上，要求嚴控風險，搶抓機遇。繼續穩定和優化存量信貸資產，積極培育和發展優質授信客戶。2009年我們信貸工作，要緊緊把握宏觀經濟金融形勢的變化，密切關注授信企業的生產經營狀況，嚴控不良率，認真做好存量信貸資產的經營工作；牢牢抓住國家“擴內需，保增長”的投資拉動經濟增長的契機，培育和發展一批優質授信客戶；進一步強化客戶經理培訓和隊伍建設工作，切實完善客戶經理的進入和退出機制。以“為民解憂”為要事，以“適應形勢”為主題，以“求真務實”為要求，以“開拓創新”為動力，以“群眾滿意”為標準，以“自身建設”為手段，在“新”字上做文章，在“實”字上下功夫，在“嚴”字上抓管理；牢固樹立“以民為本，以情為民，以苦為榮，以助為樂，以實為上，以德為政”的工作宗旨，奮發努力,拼搏進取,為分行的各項業務工作取得了新進展而努力奮斗，為著眼于落實科學發展觀和構建和諧社會做出積極貢獻。

二、并于貸款增長乏力，市場份額持續縮小的問題。

內部因素：20**年-20**年，**發展銀行當時業務發展良好，市場份額占比較大。20**年-20**年**發展銀行引進國際戰略投資者進行資產重組，業務發展受到很大影響，失去了部分原有的市場；2007年重組成功后，與戰略投資者的磨合有一個過程，業務發展一般；20**年上半年，受國家宏觀調控政策影響，貸款有所萎縮；20**年下半年，貸款環境有所改善，我行貸款總體規模上升很快。

外部因素：20**年**省股份制商業銀行只有交通銀行、**發展銀行、中信銀行、光大銀行4家，**發展銀行當時業務發展良好，市場份額占比較大。后來隨著上海浦發銀行、招商銀行、興業銀行、民生銀行等4家股份制銀行入駐**，整個市場得到進一步細分，再加上后入駐的幾家商業銀行貸款規模增幅很快，造成前幾家股份制商業銀行的貸款規模在整個市場的占比進一步縮小。

三、關于個人住房按揭貸款風險不容忽視的問題。

截至二00八年年末，我行個貸余額14.3億元，較年初下降0.72億元，累計發放貸款10.65億元，累計收回貸款11.37億元，不良貸款余額1.**億元，較年初下降不良貸款0.**億元,全年累計收回不良貸款0.41億元，通過訴訟收回現金0.14億元。針對20**年住房按揭新增不良貸款0.27億元的現狀，分析新增不良貸款形成的原因,我行采取了以下有效措施:

（一）對無實質風險的按揭逾期加大催收力度，利用電話催收，上門催收和律師函等方式，僅今年兩個月已收回不良貸款260萬元(含分類上調)，及時化解信貸風險。

（二）對因樓盤不能按時交房,引起借款人出現斷供的不良貸款,通過催收尚不能歸還貸款的借款人，及時對借款人提起訴訟，運用法律手段收回貸款，目前已有多戶在商議還款事項。

（三）繼續執行對重點戶、大戶的督辦制度、律師月度溝通制度，及時掌握案件進度并制定清收方案，推動案件的清收盤活進程。

四、關于小企業貸款依然偏低、加強小企業授信工作落實的問題。

根據豫銀監局通股字（2009）1號監管通報，結合我行客戶群結構中，中小企業占比較低的現狀，**發展銀行**分行2009年將以發展中小企業為重點工作，具體工作計劃如下：

（一）成立以營銷、服務中小企業為職責的中小企業銀行部。

（二）三月份將在全省全面推廣**發展銀行總行為中小企業量身定做的“好融通”產品，該產品非常適合中小企業的融資需求。

（三）擬在洛陽、平頂山、焦作、南陽等市設立中小企業銀行部駐洛陽、平頂山、焦作、南陽辦事處，每處配備相應的客戶經理和結算人員，專職為當地中小企業提供融資、結算服務。

（四）計劃全年向全省中小企業授信10億元，著力改善中小企業融資難問題。

五、關于理財產品風險顯現的問題。

截至2009年2月28日，我分行尚存理財產品2類，涉及客戶634戶，存量6538.7萬元。其中“薪+薪4號B款”出現浮虧，涉及客戶311戶，存量3233.9萬元。截至2月23日該產品平均凈值已達到0.9078，較**年2月29日平均凈值0.7914增加了0.1164。

自**年四季度以來我行進一步完善各項理財業務管理制度和規范，增強貫徹力度，建立了投訴機制和突發事件應急體系，印發了《關于**分行建立理財產品投訴風險重大事項報告制度的通知》、《關于成立**分行理財產品風險事件應急處理小組的通知》、《**分行證券基金代銷業務危機應急處理方案（試行）》、《關于做好客戶維護及防范投訴風險的緊急通知》、《“薪+薪4號B款”理財產品風險應急預案》、《關于下發〈**發展銀行**分行理財業務操作管理規程（暫行）〉的通知》等一系列文件，并及時監督執行情況，能夠對各類投訴事件進行快速反應和及時處理。

加強了營銷人員的業務培訓，提高了理財隊伍的專業素質，**年**分行又有27人取得AFP資格認證，使我行持有AFP認證資格的理財人員達到了56人。

細化了產品售后服務，對現有全部理財客戶造冊登記，細分類型，分類落實到我行專職理財人員名下專人進行回訪和一對一維護服務，及時掌握客戶的心理動態，有效地控制了風險，減少投訴，獲得了客戶的認可。

六、關于表外業務拉動明顯，存款穩定性有待加強問題。

（一）為了防范市場風險、操作風險和政策性風險，我分行已經加強了對表外業務的風險控制，在分行信貸管理部實行表外業務總額度控制，對各經營單位分配額度，月末、季末考核，同時對表外業務進行專人審核審批，嚴格把關，嚴格控制，保證表外業務的真實性、有效性、合規性。

（二）在防范風險，控制規模的前提下，分行管理部加強指導作用，鼓勵各經營單位資產結構合理調整，在業績考核中均衡調配，鼓勵結算資金的留存和流轉，從而監控企業資金流向，以期了解企業的真實經營情況，在防范市場風險的同時，對企業的信用風險有所控制，對“做存款”現象，堅決予以杜絕，一旦查出，嚴懲不怠。

七、加強個人信貸管理，尤其是個人住房按揭貸款管理，保證各項措施落實到位的問題。

（一）健全個貸管理制度，規范操作流程。

自20**年，總、分行相繼出臺了《關于進一步規范和優化個人信貸業務流程的通知》、《關于進一步規范消費信貸管理的緊急通知》、《關于**分行個人信貸業務檔案管理辦法》、《廣發**分行個人信貸業務貸后管理實施細則》、《**發展銀行**分行二手房按揭款實施細則》、《關于個貸引入律師見證及中介服務的通知》及《**分行關于個貸訴訟若干問題的規定》等相關文件，進一步完善了我行零售貸款的管理制度，規范了零售貸款業務操作，有效防范了相關風險。

（二）利用征信信息，降低違約風險。

在審查、審批環節，充分利用個人征信系統，對信息記錄差、有潛在風險的申請人堅決拒絕辦理個人住房按揭貸款，有效地規避了潛在風險，防范惡意騙貸情況的發生。

（三）加大清收力度，化解存量風險。

1、強化個貸逾期的催收力度，對催收無果的借款人及時提起訴訟，及早化解風險。

2、對抵質押物的足值狀況要求支行進行全面自查，分行對不良貸款的抵質押物的足值狀況進行重點抽查，防范抵押物市場價值波動帶來的風險。

3、強化支行與律師的溝通，要求支行對律師及不良客戶施加壓力，緊盯案件進展，想方設法以最快的速度化解風險；

4、對重點戶、大戶實行督辦制度，及時掌握案件進度并制定清收方案，以推動案件的清收盤活進程。

（四）加強不良責任認定與處罰。

20**年我行已將零售貸款業務納入業績考核系統，同個人收入掛鉤，強化了考核和不良責任的認定與處罰。

（五）建立個貸管理系統。

根據總行全行集中式個人業務管理系統上線工作的安排，2月份我行個貸業務已全部上線，目前該系統正在試運行中，該系統的上線將會是我行的貸后管理水平再上一個新臺階。

八、高度重視個人理財業務，加大宣傳和正確引導，維護金融秩序安定的問題。

分行每日理財咨詢，每周將產品收益情況以電話或短信的形式告知客戶，讓客戶做到心中有數。

**分行嚴格執行監管部門和總行的規章制度，在目前市場態勢不明朗的情況下，嚴格要求營銷人員按規銷售，杜絕不當營銷和錯誤營銷。

在今后的業務發展中，我行將加強個人理財業務的管理水平和制度的執行力，進一步提高理財人員的業務素質，在新發產品上注重正確宣傳引導，做好客戶溝通和服務，嚴格控制風險。

九、改善單一的存款增長模式，保證各項業務持續穩步增長。

我行一直鼓勵儲蓄存款的營銷力度，在政策、人力、資源上予以傾斜，從而改善存款結構，科學調配資產負債結構比例，提高我行在市場中的競爭力。

我行2009年的發展將以銀監局監管建議為主導：抓機遇，謀求發展；調整思路，優化結構；強化管理，防范風險。

一、端正經營指導思想，把科學發展觀貫徹落實到本行經理工作中，正確處理規模擴張與風險防范，業務拓展與風險控制，短期利益和長期利益的關系，將利潤最在化建立在風險可控和管理水平不斷提高的基礎上。

二、在業務發展過程中，要保持依法合規的經營意識，嚴格制行國家政策、法律法規和外部監管制度，規范執行每一項規章制度和操作流程，嚴防各類操作風險的發生，分行領導班子和分行管理部門要徹實履行起管理職責，加大對操作環節規范管理的監督和檢查指導。

三、加強完善激勵約束機制，建立科學的業績考核體系，調整和優化資產負債結構。

四、要定期化、制度化、發現問題，立即采取措施，制定相應的檢查監督制約機制，嚴格制行違規違紀責任追究制度，杜絕經營管理人員為了經營業績違規經營的現象，保證各項制度落實到期實處，堅決禁止不符合規章制度的各種做法。

十、基于內部控制環境的國有商業銀行公司治理機制再造

1、組織再造：建立科學的委托關系

我國國有商業銀行實行的是一級法人制度下的層層授權式的經營體制，從而形成了較長的委托鏈條。一方面所有者很難對各級機構乃至各級經理人員進行有效監督約束；另一方面造成信息傳遞遲緩、扭曲、監督效率降低、導致成本過高。公司化改造之后的國有商業銀行將成為由國家資本、若干戰略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，通過組織再造，建立科學的委托關系，明確所有者、經營者的權、責、利并形成有效互動。由股東組成的股東大會是銀行真正的最高權力機構；董事會作為股東大會的常設機構，擁有決策權，對重大方針政策進行決策；銀行的高層經理人則由董事會聘任、負責日常的經營管理。在執行層面上，通過組織再造，力求各崗位管理人員和雇員各有其位、各司其職，建立扁平化組織結構和科學的委托關系，控制道德風險和降低成本。

2、制度再造：導入風險——利益分配機制

公司治理的核心是導入風險——利益分配機制，對企業為誰服務，由誰控制，風險和利益如何在各利益集團中分配等一系列問題進行制度安排。按照委托——理論，人不僅有著自己的利益，而且具有風險規避傾向。因此，在企業合約體中，經營者與所有者在利益函數方面往往是不一致的。因此必須建立起風險與收益的平衡機制，讓所有者和經營者雙方都承擔企業經營的風險，在利益與風險的約束和平衡下，努力工作，創造價值。具體而言，對國有商業銀行經營者來說，努力工作可以得到附加收入，提高經營者個人在社會市場上的聲譽；對所有者來說，努力工作，不僅可以不斷提高公司未來現金流折現價值，而且可以得到當期的現金流收益。

3、文化再造：構建良好的公司治理文化

盡管國有商業銀行已經制定了一系列規章制度并開始有意識地培育自身的企業文化，但單純靠規章制度的“硬約束”是遠遠不夠的，國有商業銀行必須根據現代企業制度的要求對文化建設進行重新定位，從借鑒和發展的角度，完善公司治理結構，建立由上至下的公司治理文化，形成“軟約束”。公司治理文化是股東、董事、監事、經理人員、重要員工等公司利益相關者及其代表，在參與公司治理過程中逐步形成的有關公司治理的理念、目標、哲學、道德倫理、行為規范等及其治理實踐。培育良好的國有商業銀行公司治理文化，構建一種公正合規、誠實守信、廉潔正直、提倡良好的職業道德的企業文化，成為國有銀行加快發展的重要任務。

十一、基于外部控制環境的國有商業銀行公司治理機制再造

1、市場環境再造：建立和完善資本市場激勵約束機制

國有商業銀行通過股份制改造并最終發行上市，其經營發展的狀況就能夠通過資本市場有效地反映出來。市場價值的變化會對商業銀行產生很大的壓力，促使商業銀行加強經營管理和風險控制，改善公司治理績效。一方面，資本市場的強制性信息披露機制、法人治理要求等對國有商業銀行的法人治理產生很大的促進作用。另一方面，國有商業銀行外部市場環境再造有賴于資本市場的完善，要建立和完善資本市場激勵約束機制，建立起更加靈活地進入和退出機制。

2、法律環境再造：規范風險防范和利益保障體系

公司治理涉及諸多法律問題，必須由國家通過法律加以規范，從這個意義上說，公司治理水平高低取決于國家法律法規的質量。對國有商業銀行而言，法律環境的再造包括三個層面：一是明確國有商業銀行公司治理必須遵循的法律法規守則，以及董事和經理人員必須承擔的法律責任；二是在符合法律法規框架下制定公司政策，確保經營者在良好的公司治理結構下開展經營；三是加快制定保障中小股東利益的法規。此外，還可以建立健全刑事訴訟機制和民事賠償機制，提高商業銀行的違規成本。

3、監管環境再造：實現以風險為基礎的審慎監管

商業銀行的金融監管包括本國央行監管和國際監管，它構成商業銀行外部公司治理的核心。當前，隨著金融國際化和國際金融市場的一體化，國際化銀行的監管以及銀行業監管的國際協調已經成為一種客觀要求。根據巴塞爾委員會提出的原則，商業銀行必須在股份制改造和構建科學的公司治理機制的同時，強化監管約束。目前我國銀監會監管工作重心已經由合規性監管向風險監管轉移，以提高銀行審慎監管的有效性，這將有助于確保國有商業銀行安全、穩健、高效運行，提高防范和化解金融風險的能力。

十二、我們商業銀行內部控制還存在一些迫切需要解決的重大問題。

近年來，通過商業銀行自身的努力，中國商業銀行內部控制制度建設和執行情況已有了較大的改善。內控優先意識明顯增強，內控環境得到改善，尚未出現大面積違規的現象；按照內部控制原則和防范風險的要求，商業銀行調整和完善組織結構，明確職責，新建和修改了大量的業務規章制度和操作流程，目前大多數商業銀行均建立了資產負債比例控制和風險管理制度、貸款質量五級分類制度和審慎的會計制度，風險控制措施逐步完善；管理信息系統不斷升級，信息容量不斷增大，支持了商業銀行風險管理的需求；銀行普遍建立了相對獨立的統一管理、下查一級的內部稽核體系，內部審計的獨立性不斷增強，對規章制度合理性和經營活動合規性的反饋、糾正機制正在形成。

一是銀行公司法人治理結構有待進一步完善。近年來，銀行公司法人治理結構雖發生了很大變化，但與真正市場化的貨幣金融企業相比仍相差甚遠，主要表現在符合現代銀行制度要求的公司法人治理結構尚未完全確立，與之相適應的自我約束和自我發展機制也需要進一步完善。股份制商業銀行雖初步建立了現代銀行制度的基本框架，但卻不同程度地存在著公司治理架構不健全、決策執行體系構造不合理、監督機制有效性不足等問題。所有這些，都在一定程度上限制了銀行內部控制的有效運行。

二是銀行內控文化尚未得到真正的建立。內部控制是一個需要董事會、高級管理層和各級工作人員共同努力才能實現的過程。隨著銀行監管力度的加大和商業銀行的改革與發展，銀行內部人員的風險意識得到了增強。但內控文化并未在銀行從上到下真正形成，特別是基層機構的部分工作人員還未充分認識到內控和風險管理的內涵。這些都將增大銀行發現和防止失誤的難度，加大出現違規行為的可能性。

三是控制分散與控制不足并存。控制分散表現為規章制度數量龐大，但分散于各類文件中，缺少整合：控制不足表現為有的控制制度尚未建立或尚不健全，管理部門之間的銜接不充分。

四是部分基層機構內控制度執行情況不容樂觀，有章不循、違規操作的現象依然存在。

五是銀行分支機構內控制度的檢查、評價不足。內部控制不僅要求銀行機構建立內部控制政策與程序，還要檢查內部控制政策與程序是否得到了遵守。目前一些銀行內部審計不足，對內部控制的檢查頻率和深度不能與銀行機構的風險程度相適應，這在一定程度上影響了內部控制作用的效力。

經審計的財務報告與本行參照國際財務報告準則編制的20**年第**季度報告相比較，資產負債表和損益表沒有差異，現金流量表個別項目進行了重分類。經審計的財務報告對于本行參照國際財務報告準則編制的20**年第**季度報告（未經審計），就本集團現金流量表分項進行了重分類：本行20**年**月份派發**年末期股息的現金流出人民幣**億元，從現金流量表內經營活動現金流量中的“其它經營負債”重分類到籌資活動現金流量中的“支付股息”。對于本行參照中國會計準則編制的20**年第**季度報告（未經審計），本行現金流量表分項進行相同的重分類：本行20**年**月份派發**年末期股息的現金流出人民幣**億元，從現金流量表內經營活動現金流量中的“收到的其它與經營活動有關的現金”重分類到籌資活動現金流量中的“分配股利、利潤或償付利息支付的現金”。此重分類對本行的資產、負債、利潤、現金及現金等價物沒有影響。業務發展是我們工作的核心目標，但是一定要認識到，我們的經營業績和業務發展必須以有效的風險控制為前提，沒有扎實有效的內部控制和管理基礎就不能實現健康持續的發展，監管當局是在指導、支持和幫助我們的工作，這絕不是突擊性、額外的、被動的工作，而是我們健全內控提高競爭力，實現健康的內在要求，是長期日常的重要性。