中小企業(yè)發(fā)展意見(jiàn)

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為進(jìn)一步促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)資金短缺矛盾，指導(dǎo)**轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸投入和服務(wù)，根據(jù)《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》等法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，制定本實(shí)施意見(jiàn)。

第一條本實(shí)施意見(jiàn)以鼓勵(lì)、促進(jìn)、指導(dǎo)銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為指導(dǎo)思想，各銀行要按照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，積極推進(jìn)中小企業(yè)貸款工作。

第二條本實(shí)施意見(jiàn)中的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)、貸款類別等參照《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定。中型企業(yè)是指小于國(guó)家規(guī)定的大型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)又不在小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)范圍的企業(yè)。本實(shí)施意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。

第三條根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，各銀行要面對(duì)實(shí)際，結(jié)合自身的發(fā)展條件和特點(diǎn)，實(shí)行差別化發(fā)展戰(zhàn)略，明確中小企業(yè)信貸服務(wù)工作的重點(diǎn)。

第四條根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及**市的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，重點(diǎn)扶持技術(shù)含量高、產(chǎn)品有市場(chǎng)、節(jié)能降耗的新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，及特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群中的相關(guān)產(chǎn)業(yè)；為推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，改善農(nóng)村新面貌開(kāi)展的新農(nóng)村建設(shè)工程配套的小企業(yè)；為培育發(fā)展能源、鋼鐵、采礦、造紙、電纜、服裝、羊絨、板材、軸承、標(biāo)準(zhǔn)件、食品等產(chǎn)業(yè)以及為其提供配套服務(wù)的小企業(yè)；現(xiàn)代物流業(yè)、信息服務(wù)業(yè)、中介服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)性服務(wù)小企業(yè)和商貿(mào)流通業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、旅游休閑業(yè)、文化傳媒業(yè)、社區(qū)服務(wù)業(yè)等生活性服務(wù)小企業(yè)，及各類生產(chǎn)資料及生活資料的小市場(chǎng)等。

對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求以及授信政策中明確限制或禁入行業(yè)的中小企業(yè)，屬投資型或無(wú)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的小房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，法定代表或?qū)嶋H控制人有不良信用記錄或有重大經(jīng)濟(jì)糾紛及涉嫌犯罪的小企業(yè)，拖欠銀行貸款本息、有偷逃稅、騙匯行為或虛報(bào)財(cái)務(wù)信息的小企業(yè)，要限制或禁止發(fā)放貸款。

第五條制定合理的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度。銀行應(yīng)積極探索建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，自主靈活確定利率，確保足夠的利潤(rùn)空間，促進(jìn)小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展；建立小企業(yè)的信用違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)庫(kù)，以便為風(fēng)險(xiǎn)成本定價(jià)提供依據(jù)；科學(xué)測(cè)算小企業(yè)貸款的資金、風(fēng)險(xiǎn)、管理的各項(xiàng)成本和企業(yè)合作前景、綜合貢獻(xiàn)度等預(yù)期收益，本著收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的原則分檔次合理確定利率水平，并隨企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)相應(yīng)調(diào)整利率水平。

第六條根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，鼓勵(lì)銀行建立獨(dú)立的信貸部門，負(fù)責(zé)有關(guān)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。暫沒(méi)有條件的銀行可先在現(xiàn)有信貸部門內(nèi)部落實(shí)專人或團(tuán)隊(duì)專門負(fù)責(zé)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，待條件成熟后再成立獨(dú)立的中小企業(yè)信貸部門，對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行獨(dú)立的成本和利潤(rùn)核算，以考察小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)。

第七條建立高效的貸款審批機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的前提下，對(duì)基層行合理授權(quán)，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級(jí)；對(duì)市政府及有關(guān)部門評(píng)選出的優(yōu)秀企業(yè)、政府推薦重點(diǎn)支持的中小企業(yè)和省市中小企業(yè)管理部門確定的重點(diǎn)培育中小企業(yè)，對(duì)其授信申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)先受理、優(yōu)先審議、優(yōu)先安排資金等融資便利。

第八條構(gòu)建科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，培育良好的信貸文化。銀行必須打破傳統(tǒng)的貸款管理模式，建立和完善與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制和嶄新的信貸文化。要注重評(píng)估小企業(yè)第一還款來(lái)源、盈利能力和未來(lái)現(xiàn)金流量，合理配置信貸資源、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。要制定專門的小企業(yè)業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤；避免過(guò)分注重風(fēng)險(xiǎn)考核的做法，適當(dāng)引入正向激勵(lì)，建立明確的適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的免責(zé)和問(wèn)責(zé)制度。

第九條強(qiáng)化專業(yè)化人員隊(duì)伍建設(shè)。各銀行要注重專業(yè)化人員隊(duì)伍的建設(shè)，在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對(duì)從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。

第十條明確牽頭部門建立違約信息通報(bào)機(jī)制。由市人民銀行牽頭，根據(jù)不良貸款的情況和中小企業(yè)違約的具體事實(shí)，定期在業(yè)內(nèi)公布不良貸款的企業(yè)及法定代表人信息，以達(dá)到引導(dǎo)、警示、懲戒和糾改的作用。

第十一條加強(qiáng)配套系統(tǒng)建設(shè)。在滿足中小企業(yè)融資需求的同時(shí)，銀行要強(qiáng)化配套服務(wù)水平。積極組織和參加銀企交流活動(dòng)，摸索適應(yīng)中小企業(yè)多元化發(fā)展的信貸服務(wù)模式。不斷充實(shí)完善中小企業(yè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行長(zhǎng)期跟蹤，擇優(yōu)篩選，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)屏障，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的技術(shù)支持能力。加強(qiáng)數(shù)據(jù)跟蹤收集與統(tǒng)計(jì)分析整理，隨時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)與企業(yè)發(fā)展的情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

第十二條創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。銀行要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段中小企業(yè)的需求。在積極創(chuàng)造條件發(fā)展中小企業(yè)客戶的同時(shí)，致力于發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，開(kāi)展非融資性結(jié)算服務(wù)，提供人民幣結(jié)算、外匯結(jié)算、結(jié)售匯、表外業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)為主的產(chǎn)品組合。對(duì)成長(zhǎng)型、成熟型小企業(yè)，除提供一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)外，應(yīng)重點(diǎn)營(yíng)銷高附加值產(chǎn)品，支持中小企業(yè)發(fā)展，同時(shí)培育銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第十三條拓寬擔(dān)保范圍。銀行在開(kāi)展中小企業(yè)貸款中積極轉(zhuǎn)變對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí)，把擔(dān)保作為促使借款人信守貸款合同的心理壓力，而不是作為主要的還款來(lái)源。鼓勵(lì)銀行靈活放寬抵押物的范圍，適當(dāng)放松對(duì)擔(dān)保品的嚴(yán)謹(jǐn)性和可執(zhí)行性的要求，現(xiàn)實(shí)中對(duì)借款人有價(jià)值，能起到增強(qiáng)還款意識(shí)作用的財(cái)產(chǎn)都可以作為抵押物，如機(jī)器設(shè)備、個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)、存貨、應(yīng)收賬款、其他動(dòng)產(chǎn)等。積極探索第三人的保證擔(dān)保和股權(quán)、股票、倉(cāng)庫(kù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)（商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)）、基金份額、理財(cái)產(chǎn)品等權(quán)利的質(zhì)押擔(dān)保。同時(shí)，注重對(duì)第一還款來(lái)源的把握，改變過(guò)度依賴第二還款來(lái)源的做法。

第十四條加強(qiáng)中小企業(yè)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行應(yīng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況實(shí)施全面跟蹤、監(jiān)測(cè)，責(zé)任到人。重點(diǎn)關(guān)注貸款用途真實(shí)與否，企業(yè)貸后經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，擔(dān)保的有效性是否發(fā)生變化，法人代表或?qū)嶋H控制人的信用狀況在貸款期間是否出現(xiàn)不良記錄等。

第十五條在支持中小企業(yè)發(fā)展時(shí)，各銀行要嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法律法規(guī)的規(guī)定發(fā)放貸款并進(jìn)行管理。要根據(jù)中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，大力加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，建立完善的內(nèi)部控制制度，加大檢查稽核力度，并依照有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)肅查處貸款中的違法違紀(jì)問(wèn)題，有效保證小企業(yè)的貸款安全。對(duì)已形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要全面弄清風(fēng)險(xiǎn)的狀況和成因，提出相應(yīng)的清收措施和辦法，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

第十六條逐步建立健全社會(huì)信用體系。銀行要積極配合政府有關(guān)部門，探索建立多種形式、多層次的社會(huì)中介服務(wù)體系，特別是中小企業(yè)貸款評(píng)估、擔(dān)保體系。

第十七條拓寬融資渠道，為中小企業(yè)貸款提供多層次的資金來(lái)源。銀行要配合政府和有關(guān)部門推動(dòng)建立產(chǎn)業(yè)投資體系，建立扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金，積極鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)上市融資。要與擔(dān)保、典當(dāng)、租賃以及投資機(jī)構(gòu)組成一體化融資體系，探索進(jìn)行股權(quán)投資，引進(jìn)基金投資公司，增強(qiáng)中小企業(yè)直接融資能力。

第十八條鼓勵(lì)銀行探索建立單獨(dú)的中小企業(yè)貸款分類操作辦法。特別是在中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類中，以貸款逾期時(shí)間作為主要分類依據(jù)，對(duì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)批量發(fā)放的中小企業(yè)貸款采取集中分類的方法，分“正常類”與“不良類”；對(duì)以存單、國(guó)債、優(yōu)質(zhì)足額不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押、政策性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、信用證項(xiàng)下融資等低風(fēng)險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化分類操作過(guò)程，直接認(rèn)定為“正常類”。

第十九條簡(jiǎn)化司法程序。司法部門在審理中小企業(yè)借款合同案件時(shí)，要采用簡(jiǎn)易程序，做到快立案、快審理、快判決、快執(zhí)行，切實(shí)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

第二十條加大財(cái)稅支持力度。財(cái)稅部門要在中小企業(yè)借款撥備和核銷方面給予銀行優(yōu)惠政策，允許銀行自主核銷中小企業(yè)貸款呆賬，允許銀行根據(jù)中小企業(yè)貸款質(zhì)量稅前計(jì)提足額的損失準(zhǔn)備金，并專項(xiàng)用于中小企業(yè)貸款損失的核銷，減免中小企業(yè)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅等。

第二十一條逐步探索建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是一項(xiàng)鼓勵(lì)和促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)小企業(yè)貸款的引導(dǎo)性專項(xiàng)扶持基金。適用于企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或年銷售額在3000萬(wàn)元（含）以下的各種所有制形式的小企業(yè)。主要用于對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增小企業(yè)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)以上一年度小企業(yè)貸款實(shí)際余額為基數(shù)，按年內(nèi)新增小企業(yè)貸款的一定比例予以補(bǔ)償；對(duì)小企業(yè)戶數(shù)且金額增加較多、風(fēng)險(xiǎn)控制較好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

第二十二條本實(shí)施意見(jiàn)自之日起施行。