財產(chǎn)保險業(yè)范文

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財產(chǎn)保險業(yè)范文1

摘要：保險業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)是現(xiàn)代金融體系中最重要的三個組成部分，財產(chǎn)保險既是我國最具發(fā)展前景的一項主要業(yè)務(wù)，又是衡量我國經(jīng)濟發(fā)展的一個主要指標，但財產(chǎn)保險業(yè)仍然存在市場規(guī)模較小、群眾接受情況較差等現(xiàn)象。本文通過對湖北市場財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展情況的詳細分析得出，雖然湖北省目前的發(fā)展速度很快，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還停留在“二、三、一”模式中，目前的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整情況仍缺乏理想性，但也不能完全否認湖北省的經(jīng)濟發(fā)展模式，湖北省要充分發(fā)揮自身的特殊資源優(yōu)勢，努力優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，推動湖北財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整；湖北市場；財產(chǎn)保險業(yè)；發(fā)展

現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展必須圍繞經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進行，經(jīng)濟發(fā)展始終是通過經(jīng)濟結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化來完成的，經(jīng)濟的調(diào)整與發(fā)展也是經(jīng)濟發(fā)展的一個永恒話題。在過去的幾年中，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中始終堅持的重要方針，作為中部地區(qū)發(fā)展的重要組成部分，湖北省的發(fā)展在全國經(jīng)濟發(fā)展格局中占有重要地位。近年來，湖北省的經(jīng)濟發(fā)展雖取得了一些成就，但由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不夠均衡，制約了湖北作為中部地區(qū)實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標的實現(xiàn)。

1湖北省財產(chǎn)保險業(yè)市場基本情況

保險深度和保險密度是衡量一個國家或地區(qū)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平或潛在保源轉(zhuǎn)換水平的兩大重要指標。2021年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值1143669.7億元，增速8.1%；湖北省國內(nèi)生產(chǎn)總值50012.94億元，增速12.9%；湖北省原保險保費收入1878億元，同比增長了23.73億元，增速1.28%，占全國比重的4.18%，其中財產(chǎn)保險保費收入380億元，占比20.22%，增速2.57%。2021年，全國保險深度4.1%，保險密度3327元；湖北保險深度3.8%，全國排名第17位；湖北保險密度3252元，全國排名第7位；湖北財險深度0.8%，全國排名第30位；湖北財險密度658元，全國排名第22位。從總體上講，湖北省的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展與湖北省GDP增長速度之間仍有一定的距離，與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平相比，湖北財產(chǎn)保險行業(yè)的深度仍處于落后階段，保源的發(fā)掘和轉(zhuǎn)換還不夠完善。湖北保監(jiān)局自成立以來，一直致力于對湖北地區(qū)保險行業(yè)市場進行清理和規(guī)范，指導(dǎo)和督促湖北省各地的保險公司進行自我檢查及自我糾正，并對一批違規(guī)事件進行查處，推動湖北財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范化和有序化。

2湖北省財產(chǎn)保險業(yè)市場的基本特點

2.1財險保費增速放緩，車險賠付率升高湖北財產(chǎn)保險行業(yè)在近幾年發(fā)展迅速，但其保費增幅遠遠落后于湖北省的GDP增長速度，與整個湖北省的經(jīng)濟發(fā)展不匹配，保源未能得到最大程度的發(fā)揮。2021年，湖北壽險收入排名第一，為1087億元，緊跟其后的是財產(chǎn)保險，收入為380億元，健康險收入為369億元，意外險收入最少，僅為43億元。其中，壽險占原保險保費比重最大為57.88%，增速1.28%；財產(chǎn)保險占20.22%，增速2.57%；健康險占19.63%，增速6.31%；意外險占2.28%，增速1.61%。同時，受宏觀經(jīng)濟放緩的影響，新車銷售量減少，機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險等業(yè)務(wù)的增速也放慢了步伐，湖北財險公司普遍保費增速放緩。此外，車險作為財險公司的第一大險種，保費收入占財險公司收入的70%，商車費改以來，車險案均保費下降，賠付范圍擴大，醫(yī)療費用、汽車零配件價格大幅提高，消費者權(quán)益保護意識增強，市場透明度進一步提高，車險經(jīng)營難度增加，車險賠付率持續(xù)上漲，伴隨而來的是承保利潤的逐漸下降，給財險公司帶來了不小的挑戰(zhàn)。

2.2市場發(fā)展程度偏弱，保險主體競爭不充分2021年，湖北省GDP在全國占4.37%，湖北原保險保費在全國占4.18%，與GDP占比持平。其中，湖北壽險保費在全國占4.61%，健康險保費在全國占4.36%，意外險保費在全國占比3.54%，財產(chǎn)險保費在全國占比最低，僅有3.25%。財產(chǎn)保險經(jīng)濟較為發(fā)達的華東、華南、華北三個地區(qū)占據(jù)了國內(nèi)財產(chǎn)保險保費收入的68%以上，華中地區(qū)只有11.32%，其中湖北占3.25%，說明湖北財產(chǎn)保險市場發(fā)展程度相對偏弱，人民財產(chǎn)安全意識相對較低。從區(qū)域分布來看，中國共有86家財產(chǎn)保險總公司，注冊地集中在上海、廣東和北京，三地分別有19家、16家和13家，湖北僅2家。此外，湖北省的財產(chǎn)保險市場在保險規(guī)模不斷擴大的同時，一直保持著較高的市場集中度，CR3達到65%以上，市場處于壟斷結(jié)構(gòu)，使得湖北財產(chǎn)保險行業(yè)缺乏足夠的競爭力，制約了財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展。

2.3財產(chǎn)險種結(jié)構(gòu)不完善，缺乏自主創(chuàng)新能力近年來，湖北省各個財產(chǎn)保險企業(yè)紛紛推出了新的保險品種，如汽車消費貸款保證保險、醫(yī)療責任險、校(園)方責任險、律師執(zhí)業(yè)責任險等一批貼近市場的保險產(chǎn)品，受到市場和保戶的廣泛好評。同時，各個財產(chǎn)保險公司也在大力推廣個性化、多元化的汽車保險產(chǎn)品，加速了保險品種的發(fā)展。但從整體上看，目前湖北省的財產(chǎn)保險產(chǎn)品種類很少，主要是車輛險、企財險、貨運險等，信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險和衍生保險等舉步維艱。

3湖北財產(chǎn)保險業(yè)市場影響因素

3.1經(jīng)濟發(fā)展水平保險是一種商品，其需求量和發(fā)展程度與社會的經(jīng)濟發(fā)展程度密切相關(guān)，人們對保險的需求也隨之發(fā)生了相應(yīng)改變。當今社會，在經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定的今天，人們的生活條件越來越好，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，消費者的消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，因此人們漸漸產(chǎn)生了對安全保障的需求，進而具有大量的保險需要。

3.2消費者收入水平馬斯洛的需求層次理論表示，人的需求是有層次性的，只有在人們的低級需求得到充分滿足時，更高級的需求才會產(chǎn)生。保險并不是人們最基本的需求，而是在基本的物質(zhì)需求得到充分滿足的情況下，而且有了更多的收入或存款時，人們才會產(chǎn)生對財產(chǎn)保險的需要。收入的高低取決于經(jīng)濟的發(fā)展，我國收入的分配和再分配的公平程度也會對人們的收入產(chǎn)生一定影響。只有當消費者的實際收入越來越高，并且其剩余收入可以被用來進行存款或投資時，才會產(chǎn)生對財產(chǎn)保險的需求。

3.3固定資產(chǎn)投資在經(jīng)濟學(xué)中，投資、消費和出口經(jīng)常被比作三駕馬車，以促進經(jīng)濟的發(fā)展，說明投資對經(jīng)濟的拉動作用非常明顯。因此，本文認為，預(yù)期的固定資產(chǎn)的投資數(shù)額會對人們的財產(chǎn)保險需求具有積極的推動作用，并且可以通過固定資產(chǎn)的投資進行衡量。

3.4市場規(guī)模市場規(guī)模也被稱為市場的容量，就是在一個特定的時期中，可以儲存某一類產(chǎn)品的具體單位數(shù)目。在財產(chǎn)保險方面，即愿意參與財產(chǎn)保險的客戶總數(shù)，這個數(shù)字與湖北省人口總數(shù)密切相關(guān)，湖北省的人口總數(shù)越多，對財產(chǎn)保險的需求量就越大，也就是有更多的潛在客戶。

3.5保險賠付財產(chǎn)保險的保障功能體現(xiàn)在具有一定的經(jīng)濟賠償作用，只要保險產(chǎn)品功能健全，保險服務(wù)理賠到位，被保險人所承擔的風險進行了轉(zhuǎn)移和規(guī)避，人們就會產(chǎn)生對保險的需求。因此，本文認為，預(yù)期的保險賠付與對財產(chǎn)保險的需要之間存在著一定的正向關(guān)系，可以財產(chǎn)保險企業(yè)的保險賠付金額為指標。

4湖北市場財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展策略

4.1優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推進險種創(chuàng)新保險是一種金融產(chǎn)品，它的本質(zhì)是服務(wù)性。因此，財產(chǎn)保險企業(yè)必須通過對自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，使資金成本得到科學(xué)配置，從而實現(xiàn)效益最大化。此外，可以對一些市場銷售情況較差的保險產(chǎn)品進行適度地限制或取消，并在市場上推廣更受消費者歡迎和購買量大的保險種類。合理進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、更好地為客戶提供符合需要的保險，并進行適當?shù)赝茝V，會使財產(chǎn)保險市場得到進一步發(fā)展。此外，許多保險企業(yè)推出的財產(chǎn)保險種類大都同質(zhì)，必須把對財產(chǎn)保險種類的研發(fā)與創(chuàng)新提上議程，引入和培養(yǎng)專業(yè)化人員，將市場的發(fā)展作為引導(dǎo)，根據(jù)客戶的新需要，不斷開拓貼切市場發(fā)展和消費者青睞的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。例如，電商的發(fā)展推動了運費保險的發(fā)展，線上電子支付產(chǎn)生了賬戶保險，大屏幕手機的發(fā)展產(chǎn)生了碎屏險，共享單車平臺的發(fā)展產(chǎn)生了自行車險，新冠疫情爆發(fā)產(chǎn)生了隔離險。因此，財產(chǎn)保險企業(yè)要根據(jù)市場的發(fā)展情況及消費者的現(xiàn)實需求，搶占市場先機，開發(fā)保險產(chǎn)品。此外，還要加強保險宣傳學(xué)習，提高消費者對保險種類的認識。自行車是許多消費者的生活必需品，但大多數(shù)消費者只知道機動車需要購買保險，并不清楚自行車也可以投保。自行車是一、二線城市上下班“最后一公里”的便利工具，三、四線城市的上班族和青少年上下學(xué)也廣泛使用，自行車被盜、損壞等現(xiàn)象時有發(fā)生，自行車保險具有廣泛的消費者群體，但目前市場對自行車投保的認知度并不高。

4.2改善就業(yè)環(huán)境，提高消費能力保險是一種以消費者購買欲和購買力為基礎(chǔ)的產(chǎn)品。真實的商品需求是消費者在有購買欲望時，也具有相應(yīng)的支付能力。在本文的研究中，湖北省消費者的個人可支配收入與湖北省人民對財產(chǎn)保險的需求之間存在明顯的正向關(guān)系。只有提高消費者的人均收入，才能在滿足基本生活需要的同時，增加可用于消費和投資的流動資金。而要想增加消費者的人均可支配收入，可從以下兩個方面著手：一方面，制定優(yōu)惠政策，改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境；增加投資和營造良好的就業(yè)氛圍。高校畢業(yè)生的就業(yè)問題一直是十分重要且亟待解決的難題，有關(guān)部門可以通過提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的方式，給那些具有創(chuàng)業(yè)精神的大學(xué)生提供一個廣闊的創(chuàng)業(yè)舞臺，從而提高其就業(yè)率，并通過發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，增加湖北省的就業(yè)容量，拓寬就業(yè)渠道，為湖北省帶來更多就業(yè)機會，為下崗失業(yè)和其他有就業(yè)意向的弱勢人群提供更多工作機會。另一方面，強化專業(yè)技能培訓(xùn)，提高職工的整體素質(zhì)。與高校畢業(yè)生的就業(yè)困難相比，企業(yè)的用工荒困境更為突出，熟練掌握新技術(shù)人員的缺乏，使得技術(shù)型勞動者的工資快速增長，低技能人員卻找不到工作。有關(guān)方面要加強對繼續(xù)教育、職業(yè)教育的支持和幫扶，大力培養(yǎng)高層次技術(shù)人才。科技是第一生產(chǎn)能力，人才是第一資源，在從勞動密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金密集型、技術(shù)密集型企業(yè)的過程中，員工的整體素質(zhì)和知識水平必須與發(fā)展速度同步，在快速變革的今天，他們的收入才會得到提高。

4.3提高承保銷售技能，提高理賠服務(wù)質(zhì)量在企業(yè)發(fā)展的過程中，人才的培養(yǎng)與優(yōu)化不容小覷。要使湖北省的財產(chǎn)保險行業(yè)得到快速發(fā)展，就必須對保險行業(yè)的人才進行不斷地培養(yǎng)提升。在現(xiàn)實生活中，直接和消費者打交道的往往是一線銷售人員，他們大多數(shù)沒有良好的教育背景，缺乏專業(yè)的保險知識和溝通技巧，只是進行了簡單的培訓(xùn)就上崗，片面地注重短期的銷售業(yè)績，很少真正用心維護客戶群體，為長遠的職業(yè)發(fā)展做規(guī)劃，這就造成推銷產(chǎn)品時，由于綜合技能不足，給消費者帶來不專業(yè)、不信任和消費欺詐等感受。各財險公司擁有龐大的保險教學(xué)資源，不能僅限于理論體系的構(gòu)建，要深入一線銷售人員的培訓(xùn)學(xué)習和績效考核，以保證其在銷售過程中具備豐富的保險技能和良好的道德品質(zhì)，同時有助于提高員工對企業(yè)的忠誠度和成就感，為企業(yè)的長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。理賠是保險公司的出口關(guān)，是推動公司穩(wěn)健經(jīng)營、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的可靠保證。要優(yōu)化理賠流程，規(guī)范操作標準，統(tǒng)一理賠制度，為質(zhì)量評估和績效考核提供依據(jù)，確保理賠管理工作良性運行。要深化成本鏈各領(lǐng)域、各險種、各節(jié)點管控成效，強化風險調(diào)查、事故介責、傷殘管控、糾紛調(diào)解等方面的效能提升，確保公司效益經(jīng)營。要積極承擔社會責任，發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用，提高服務(wù)質(zhì)效，堅持以“人民為中心”的服務(wù)理念，使客戶在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)體驗到優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)，從根本上解決理賠難的問題，切實維護消費者權(quán)益。

5結(jié)語

當前，在建設(shè)社會主義和諧社會的大背景下，保險在社會經(jīng)濟發(fā)展中的地位日益突出。“注重民生、完善社會保障補充體系”是我國財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的重要契機。以人民為中心，以社會和諧為改革重點，以制度保證社會和諧，使社會所有人都能享有發(fā)展與改革的成果，建立完善的社會保障體系，是我國在進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整時推動保險行業(yè)健康發(fā)展、構(gòu)建和諧社會、全面建成小康社會的必然選擇。

作者:宋佳玲 單位:中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司黃岡市中心支公司

財產(chǎn)保險業(yè)范文2

0引言

當前，我國已經(jīng)全面建成小康社會，成功實現(xiàn)了第一個百年奮斗目標，并開始向第二個百年奮斗目標進軍，全國人民的生活水平得到了極大提升。與此同時，人工智能、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)相繼面世，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展指明了新的道路和方向，徹底改變了農(nóng)業(yè)保險原有的發(fā)展節(jié)奏。為進一步發(fā)揮科技對農(nóng)業(yè)保險的推動作用，提升農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的服務(wù)水平，擴大農(nóng)業(yè)保險服務(wù)范圍，通過探討農(nóng)業(yè)保險意義與挑戰(zhàn)，得出推進我國農(nóng)業(yè)保險科技發(fā)展策略，以期更好地發(fā)展和建設(shè)農(nóng)業(yè)保險，服務(wù)“三農(nóng)”。

1概念界定

1.1農(nóng)業(yè)保險的概述農(nóng)業(yè)保險是國家農(nóng)業(yè)投入的重要組成部分，也是中央政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要方式之一。農(nóng)業(yè)保險是指受保人在農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的生產(chǎn)過程中，保險標的遭遇合同中所約定的自然災(zāi)害、意外事故、疾病、疫情等保險事故后，保險機構(gòu)對其所造成的損失進行賠償?shù)谋ｋU活動。農(nóng)業(yè)保險有狹義和廣義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險是指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的相關(guān)保險業(yè)務(wù)，而廣義的農(nóng)業(yè)保險是指農(nóng)村保險，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)的其他類型商業(yè)保險。因農(nóng)業(yè)保險能降低農(nóng)業(yè)風險，保障農(nóng)民收入，保證社會穩(wěn)定，但又因保險標的特殊，導(dǎo)致其風險難測，價值波動大，風險和成本高，賠付額度高等。我國自2007年起才開始快速發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起步較晚，相較美國、歐洲等還有較大的差距。

1.2保險科技的概述保險科技通過應(yīng)用科技來創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品樣式、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、服務(wù)渠道和監(jiān)督手段，持續(xù)推動保險提質(zhì)增效和高質(zhì)量發(fā)展。保險科技通過將大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算技術(shù)、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段融入保險生態(tài)體系，通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品內(nèi)容，提高保險服務(wù)質(zhì)量，降低生產(chǎn)運營成本等方式，不斷改善行業(yè)生態(tài)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在社會經(jīng)濟中的作用。當前，我國保險科技最顯著的特征是初創(chuàng)主體與日俱增，連續(xù)多年保持快速增長態(tài)勢。中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2012—2017年，我國保險科技的初創(chuàng)實體增加了200余家，而截至2021年5月，我國科技保險初創(chuàng)實體已達650家，其中互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)達500余家。

2我國農(nóng)業(yè)保險所面臨的挑戰(zhàn)

2.1法律體系不健全截至目前，我國《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》已經(jīng)進行了多次修改，但除了2002年的部分修改內(nèi)容涉及農(nóng)業(yè)保險，與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)方面至今還無修改。這導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險法律體系存在著一系列的問題。首先，基本概念、內(nèi)容不明確。當前，《農(nóng)業(yè)保險條例》僅僅是規(guī)定了政策性農(nóng)業(yè)保險制度的方向，并未規(guī)定其概念定義、保險方式、相關(guān)責任等內(nèi)容。其次，保險限制性太強。由于政策性農(nóng)業(yè)保險屬于農(nóng)業(yè)保險范疇，根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》要求政策性農(nóng)業(yè)保險必須遵循自愿原則，但這又與保險的強制性原則和誘導(dǎo)性原則相違背，不但降低了金融與社會保障服務(wù)相結(jié)合的概率，而且削弱了保險對農(nóng)民的吸引力。最后，監(jiān)管機制存在缺陷。由于監(jiān)管主體不明確，容易導(dǎo)致多頭監(jiān)管的混亂現(xiàn)象或無人監(jiān)管的空白現(xiàn)象的發(fā)生。

2.2產(chǎn)品定價不合理長久以來，針對農(nóng)業(yè)保險的特征，各地方政府出臺了大量的補助政策。但是，我國農(nóng)業(yè)保險一般實行“一省一費”的粗放式定價策略，針對大多數(shù)省份的費率水平基本一致，險種的同質(zhì)化嚴重，許多區(qū)位條件、自然環(huán)境差別巨大的省份保險費率卻相同，不能充分體現(xiàn)出不同省份風險的差異，不僅制約了農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展，還會降低農(nóng)民的接受程度，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)保險保障水平的提升。總體來看，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險風險區(qū)劃和費率精算研究取得了可喜進展。但是，由于農(nóng)業(yè)保險主要服務(wù)于農(nóng)作物，而忽略了對區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品的扶持，且農(nóng)產(chǎn)品保費價格高，農(nóng)民大多只愿意接受政府所補貼的產(chǎn)品，參保意愿低，降低了保險公司的收入，導(dǎo)致保險公司不愿意開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險險種，最終形成農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的惡性循環(huán)。

2.3科技成果轉(zhuǎn)化率低當前，我國農(nóng)業(yè)保險與科技創(chuàng)新相互融合還處于初級階段。首先，農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)科研成果較少。首先，我國科技高速發(fā)展，一大批科研成果得到轉(zhuǎn)化，但能作為適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的科技成果并不多。其次，科技集成應(yīng)用滯后。要想增強農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)功能，僅一項技術(shù)并不能解決，而需要多項技術(shù)聯(lián)合攻關(guān)，但就當前來看，農(nóng)業(yè)保險科技產(chǎn)品缺乏整體性、全流程服務(wù)，無法滿足農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展需求。最后，科技成果成熟度低。當前，大多數(shù)的科研成果還處于初創(chuàng)技術(shù)試驗階段，并未經(jīng)過初創(chuàng)技術(shù)試驗、技術(shù)熟化示范和技術(shù)商品化應(yīng)用等環(huán)節(jié)，不能被應(yīng)用于市場。

2.4激勵措施不足政策性農(nóng)業(yè)保險對從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和能力要求高，不但要求從業(yè)人員要掌握國家相關(guān)政策，精通保險相關(guān)技能，還必須掌握農(nóng)、林、牧、副、漁等承保產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性知識，甚至要求從業(yè)人員對天氣氣候、地理特征和農(nóng)民心理等相關(guān)知識要有一定的了解。同時，還要能與農(nóng)民溝通。然而，就目前來看，中央和地方政府出臺了許多鼓勵農(nóng)業(yè)保險與科技創(chuàng)新緊密發(fā)展的政策，但是針對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才培養(yǎng)和發(fā)展等措施還尚不完善。高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才非常緊缺，還尚未有大中專學(xué)校開設(shè)相關(guān)課程，進行相關(guān)專業(yè)人才培養(yǎng)。此外，當前對于農(nóng)業(yè)保險的科技研發(fā)人才的資助和成果轉(zhuǎn)化的關(guān)注度也不高，存在財政投入普遍不足的現(xiàn)象。此外，針對保險機構(gòu)所進行的科技創(chuàng)新和新技術(shù)行為，如何進行認定并納入政策合理的支持范疇當前還尚處于空白狀態(tài)，政策支持尚未落到實處。

3我國農(nóng)業(yè)保險科技發(fā)展的意義

國家銀保監(jiān)會于2019年印發(fā)了《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，文件明確指出要推進保險行業(yè)科技賦能力度和成效，加快改進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方式，為我國銀行和保險等金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供持續(xù)動力。當前，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式正逐步從政策性保險向市場化轉(zhuǎn)變，提高了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的要求，導(dǎo)致經(jīng)營機構(gòu)所面對的競爭日益激烈，亟須通過創(chuàng)新保險科技，為農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展提供幫助。

3.1提高保險補貼精度隨著我國深入推進農(nóng)業(yè)保險市場化，有效加大了補貼力度與擴大了補貼范圍。通過提升保險科技創(chuàng)新能力，能清晰地將信息共享與保險大數(shù)據(jù)形成對照，從而促進保險產(chǎn)品的合理開發(fā)，制定適合條款費率，進而建立起有效的監(jiān)管制度，為科學(xué)評價保險行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、提高保險資金補貼率提供有效幫助。

3.2提升企業(yè)經(jīng)營能力科技能夠推動保險公司優(yōu)化服務(wù)流程，改善服務(wù)方式，從而提高保險行業(yè)的服務(wù)效率與質(zhì)量。在3S技術(shù)、5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，通過使用無人機、遙感衛(wèi)星等新科技產(chǎn)品，促進了保險行業(yè)形成科學(xué)、有效的勘測機制，從而有效規(guī)避詐保等理賠風險。同時，建立起風險評估體系與數(shù)據(jù)庫，針對各地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)地方農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如針對福建茶產(chǎn)業(yè)開發(fā)茶葉保險等，不斷建立起企業(yè)與農(nóng)戶間互利共贏體系，打造強大的農(nóng)險品牌。

3.3提高為民服務(wù)效率農(nóng)業(yè)保險最根本的目的是服務(wù)“三農(nóng)”。通過科技手段賦能農(nóng)業(yè)保險，能促進農(nóng)戶更加方便地知曉農(nóng)險政策、產(chǎn)品內(nèi)容、理賠信息等內(nèi)容，將政府、監(jiān)管、企業(yè)、銀行、擔保機構(gòu)和相關(guān)智庫相互鏈接，改變傳統(tǒng)的“事后補償”方式，從而形成“事前風險預(yù)測+事中多方協(xié)同+事后保險理賠”的新生態(tài)，進而建立起新型農(nóng)業(yè)保險生態(tài)化風險保障機制。

4推進我國農(nóng)業(yè)保險科技發(fā)展的策略

4.1完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策法規(guī)為推進農(nóng)業(yè)保險更加科學(xué)、規(guī)范的運行，需要做到以下幾點。第一，政府部門需要率先優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的頂層設(shè)計，建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系，同時配備詳細的措施。同時，在全國不同地區(qū)積極開展試點工作，并不斷總結(jié)試點工作的經(jīng)驗，全面、系統(tǒng)地分析農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體、資金來源、補貼制度和分保比例等重要內(nèi)容，并以法律條款的形式對外明確相關(guān)內(nèi)容。第二，完善保險補貼制度。①要從補貼的主體角度出發(fā)，明確中央和地方的財政作用，明確中央和地方財政的職責，從而更加有序地開展農(nóng)業(yè)保險補貼工作。②從補貼的資金來看，在一定范圍內(nèi)，要讓一些符合一定條件的農(nóng)業(yè)保險企業(yè)享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，以提升農(nóng)業(yè)保險企業(yè)的市場競爭力。第三，要確立農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管體系。通過建立專門的機構(gòu)監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險的各項事務(wù)，并增加相應(yīng)條款，以法律的形式公布農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管主體和權(quán)責。

4.2用好科技手段進行產(chǎn)品定價將互聯(lián)網(wǎng)、3S、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，不斷增強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力。同時，利用保險科技遠程勘測、無人勘測、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，全面評估農(nóng)業(yè)保險受保對象，預(yù)測一些如政府行為、市場行為、消費者行為等不可控因素，為農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者提供可用性參考，從而制定更加精準的產(chǎn)品價格。此外，投入人工智能產(chǎn)品，24小時不間斷地響應(yīng)客戶所咨詢的問題。同時，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶特征，全面了解客戶需求，從而從傳統(tǒng)保險公司大量的保險產(chǎn)品中精準篩選出最適合客戶需求的產(chǎn)品，最大限度地降低人工成本和時間成本，提高產(chǎn)品服務(wù)效率。

4.3深度推進產(chǎn)學(xué)研融合機制的建立加快推進保險科技發(fā)展，建立起產(chǎn)學(xué)研深度融合機制，著力建立全國性的農(nóng)業(yè)保險科技行業(yè)規(guī)范，建立行業(yè)協(xié)會，可以從以下幾方面開展工作。首先，開展協(xié)同創(chuàng)新與科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)。著力聚焦農(nóng)業(yè)保險的重大問題，組織專家聯(lián)合攻關(guān)，重點突破，不斷提高農(nóng)業(yè)保險科技和轉(zhuǎn)化的成效。同時，利用科技手段和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對全國各縣（市、區(qū)）的農(nóng)業(yè)風險和保險費率進行劃分，對外發(fā)布農(nóng)業(yè)風險預(yù)警圖譜。其次，加快滿足市場發(fā)展需求。針對當前農(nóng)業(yè)保險存在的一系列問題，為滿足我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新需求和鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略，行業(yè)協(xié)會要不斷對接不同地區(qū)、不同行業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)部門，組織優(yōu)勢資源，為農(nóng)業(yè)保險提供更加全面的服務(wù)，推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新性發(fā)展。

4.4培養(yǎng)復(fù)合型人才農(nóng)業(yè)保險要重視人才培養(yǎng)，通過聯(lián)合地方高校，在大中專院校設(shè)置農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)科班出身的儲備人才，同時注重內(nèi)部員工的崗位培訓(xùn)，鼓勵校企聯(lián)合培養(yǎng)，從而建立并儲備專業(yè)團隊，更好地推動農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的長效發(fā)展。5結(jié)束語在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，應(yīng)用保險科技能加快保險公司的轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率，對保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級具有重大意義。同時，也對增強農(nóng)業(yè)保險的行業(yè)影響力、維持積極形象具有巨大的作用。

作者:王家進 單位:福建廣合科技有限公司

財產(chǎn)保險業(yè)范文3

調(diào)查統(tǒng)計顯示，近年來我國車險行業(yè)發(fā)展過程中表現(xiàn)出四個特征：一是汽車保有量增速減緩，與此同時車險保費增速也在下降；二是商業(yè)車險費率改革后，單均保費減少，財險公司的保費收入降低；三是互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展，加劇了車險市場的競爭性，市場份額進一步分解；四是客戶對服務(wù)、理賠、結(jié)案周期等提出更高要求，財險公司的經(jīng)營壓力加大。完善車險管理制度，提高服務(wù)質(zhì)量，降低業(yè)務(wù)風險，成為財險公司和從業(yè)人員的關(guān)注要點。

一、車險的特性及在財產(chǎn)保險中的地位

（一）車險的特性1.復(fù)雜性車險的復(fù)雜性，體現(xiàn)在兩個方面：一是業(yè)務(wù)組成復(fù)雜。在道路、天氣等因素的影響下發(fā)生事故后，客戶容易轉(zhuǎn)嫁風險，希望獲得一定理賠費用。二是風險識別復(fù)雜。由于執(zhí)行相同條款及隨保單增值服務(wù)，風險的類別增加，識別時存在一定難度，對人員素養(yǎng)提出較高要求。2.高投入性我國車險種類不斷增多，主要有交強險、車輛損失險、第三者責任險、車上責任險、全車盜搶險、無過失責任險、掉落責任險、劃痕險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、設(shè)備損失險、不計免賠特約險。提供保險服務(wù)時，要結(jié)合車輛、人員實際情況提供配套服務(wù)，甚至涉及法律、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域，導(dǎo)致服務(wù)過程中投入的人力和物力成本較高。3.高出險率車險業(yè)務(wù)初期以第三者責任險為主要內(nèi)容，后期逐步擴展到車身碰撞損失等領(lǐng)域。造成這種變化的原因，一是人們的生活水平提高，安全意識增強；二是交通事故發(fā)生率較高，人身傷害和財產(chǎn)損失嚴重，出險率隨之提高。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年我國交通事故發(fā)生23.19萬次，在事故中死亡人數(shù)6.3萬人。

（二）車險在財產(chǎn)保險中的地位車險在財產(chǎn)保險中具有重要地位，主要體現(xiàn)在：①車險的被保險人具有廣泛性，以私人為主要服務(wù)對象，和人們的生活息息相關(guān)。②車險尤其是第三者責任險，在維護社會公共秩序、穩(wěn)定社會關(guān)系上具有特殊作用，逐漸成為社會法制體系的一部分。③車險的出險率高，理賠技術(shù)和服務(wù)質(zhì)量直接影響保險行業(yè)的健康發(fā)展。④在整個財產(chǎn)保險市場中，車險所占比例較高，部分公司車險業(yè)務(wù)占比達到60%以上。可見，不論是財險公司經(jīng)營管理的角度，還是市場監(jiān)督管理的角度，車險在財產(chǎn)保險中均具有突出地位。

二、車險理賠的特點、原則和流程

（一）車險理賠的特點車險理賠具有以下特點：①車輛流動性大，交通事故發(fā)生具有不確定性，時間和地點不可預(yù)估，為了做好理賠工作，財險公司需建立全天候受理機制，形成完善的檢驗網(wǎng)絡(luò)。②車險理賠額度小，但理賠事件的發(fā)生率高，需要財險公司投入較多的管理精力。③車險的被保險人多是私家車車主，他們來自各行各業(yè)，由于缺少必要的知識，如車輛修理、事故處理等，導(dǎo)致理賠時處于被動地位。④車險理賠中，維修是車輛損失賠付的一種主要方式，在這個過程中維修公司占據(jù)一定主導(dǎo)地位。如果維修期間出現(xiàn)糾紛，被保險人會連同指責財險公司，認為兩者具有協(xié)議關(guān)系。⑤車險理賠時，保險欺詐等道德風險的管理是一個難題，也是從業(yè)人員工作中面臨的挑戰(zhàn)。

（二）車險理賠的原則車險理賠遵循的基本原則包括：①實事求是。在處理賠案過程中，要實事求是地進行處理，根據(jù)具體情況確定保險責任、給付標準、給付金額。②重合同、守信用。保險合同所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系受法律保護，因此必須重合同、守信用，正確維護保戶的權(quán)益。③八字理賠原則：主動、迅速、準確、合理。要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

（三）車險理賠的流程車險理賠的流程，其中，現(xiàn)場查勘是對事故現(xiàn)場進行勘察，采用技術(shù)手段將事故現(xiàn)場記錄下來，為后續(xù)理賠工作開展提供依據(jù)；保險定責是依據(jù)現(xiàn)場查勘結(jié)果，確定此次保險理賠的范疇；車輛定損是對車輛損失進行評估和鑒定，出具權(quán)威性的定損報告；賠償理算是兼顧被保險人、財險公司的利益，然后確定準確的理賠金額；核賠結(jié)案是對定責、定損、理算等工作環(huán)節(jié)進行審核，避免出現(xiàn)漏洞或隱藏問題。

三、車險及理賠業(yè)務(wù)的風險類型

從行業(yè)內(nèi)部看，車險風險主要來源于四個方面：一是產(chǎn)品設(shè)計風險，公司對險種優(yōu)化過程中，會投入一定人力、物力，如果險種本身有問題，公司就會遭受重大損失。二是客戶逆選擇風險，客戶不愿意投保那些能為保險公司帶來較好效益的附加險，導(dǎo)致業(yè)務(wù)和效益增長遲滯。三是承保風險，例如保險公司任意降低承保費率，不嚴格要求承保條件，保險單證和保費收據(jù)不規(guī)范、管理混亂，致使保險欺詐情況發(fā)生。四是理賠業(yè)務(wù)風險，詳細介紹如下：

（一）接報案及調(diào)度風險接報案及調(diào)度是車險理賠的第一個環(huán)節(jié)，要想清晰準確了解交通事故，要求報案崗人員具有良好的問話技巧和信息處理能力。該階段風險因素有：①接報案時，沒有詳細了解傷者信息，造成人力、物力上的浪費，甚至引起糾紛。②報案崗人員缺乏問話技巧，沒有全面了解交通事故的經(jīng)過，無法判斷事故真實性，沒有對客戶進行正確指引，阻礙了調(diào)查進度。③發(fā)生交通事故后，報案人通常情緒不穩(wěn)定，如果報案崗人員服務(wù)態(tài)度欠佳，容易遭到投訴。④報案崗人員沒有對報案人進行必要的指導(dǎo)，導(dǎo)致客戶損失擴大，影響第一手證據(jù)的收集，為后續(xù)工作開展帶來不利影響。

（二）查勘調(diào)查風險查勘調(diào)查是理賠工作的一個重要環(huán)節(jié)，該階段風險因素有：①在主客觀因素的影響下，查勘人員沒有及時抵達事故現(xiàn)場，導(dǎo)致取證困難，無法核實事故的真實性。對此類情況，被保險人可通過拍照、錄像等方式保留證據(jù)，并利用事故證明、損失清單、維修發(fā)票等進行索賠。②調(diào)查取證過程中，查勘人員只了解被保險人和傷者情況，沒有開展第三方調(diào)查工作，如傷者工作單位、居委會等，因調(diào)查不充分，為后續(xù)取證工作帶來困難。③一些查勘員根據(jù)事故現(xiàn)場，對責任免除范圍進行自行判斷，測量、拍照、探訪等工作不到位，也是引起風險的重要因素。④復(fù)勘是為了保證損失核定的真實性、合理性，理賠人員發(fā)起復(fù)勘時，如果復(fù)勘人員敷衍了事，崗位形同虛設(shè)，沒有發(fā)揮出復(fù)勘作用。⑤隨著查勘定損業(yè)務(wù)量增加，可能放棄損失輕微的案件，無法界定事故責任、無法確定損失程度，為理賠工作帶來阻礙。

（三）估損定損核損風險估損、定損、核損環(huán)節(jié)，常見風險因素有：①對車輛損失擴大或忽視，導(dǎo)致估損金額不準確，提高了風險發(fā)生率。②錄入損失金額時，人為原因?qū)е聰?shù)據(jù)出現(xiàn)差錯。③核價崗根據(jù)經(jīng)驗或維修報價定價，影響核價的科學(xué)性、合理性，可能導(dǎo)致財險公司的賠付率增高。④車險的定損權(quán)由財險公司掌握，被保險人和財險公司之間信息不對稱，理賠工作的透明度差。

（四）車損理賠風險對車損情況進行理賠時，風險因素有：①維修過程中更換的配件是否與原車一致，配件價格和工時費是否符合市場標準，以及定損員的技能水平高低，均會影響車損核定金額。②財險公司進行經(jīng)濟補償時，以維修廠出具的定損單為依據(jù)，如果被保險人不認可維修廠的服務(wù)質(zhì)量或維修價格，理賠人員在協(xié)商過程中，容易遭到投訴。③保險關(guān)系存續(xù)期間，投保人、受益人或被投保人通過偽造事故損失，來獲取保險人賠償金，例如虛造車輛修理單據(jù)、單方事故后再偽造雙方事故。④被保險人為了獲取更高的保險賠償，將損失程度故意擴大，例如擴大修理范圍，擴大傷者傷情。

（五）人傷理賠風險車險理賠業(yè)務(wù)中，人傷損失的賠償金額最高，而且保險欺詐事件難以識別。風險因素有：①評殘標準不統(tǒng)一，法醫(yī)鑒定有漏洞，財險公司難以參與到評殘過程中，導(dǎo)致殘疾賠償金虛高。②人身傷亡案件中，醫(yī)務(wù)核賠可給出專業(yè)意見，但財險公司不重視醫(yī)務(wù)核賠，缺少優(yōu)秀的醫(yī)務(wù)核賠人員。③出現(xiàn)人身傷害時，傷者會盡可能進行全面身體檢查，而醫(yī)院檢查項目沒有限制，可能出現(xiàn)無關(guān)事故的疾病治療，增加了醫(yī)藥費賠付水分。④人傷案件事故的責任核定，涉及交警、公安、傷殘鑒定、醫(yī)療、律師事務(wù)所等，財險公司沒有整合這些資源，容易出現(xiàn)理賠風險，甚至將人傷案件演變成訴訟案件。

（六）其他風險此外，在賠案理算、核賠、結(jié)案等環(huán)節(jié)，也存在一定的風險因素，例如核定保險責任風險、面臨索賠欺詐風險、信息數(shù)據(jù)安全風險等，此處不再一一闡述。
四、基于車險特性認識的風險管控策略

新形勢下，車險業(yè)務(wù)在開展過程中，必須準確把握風險因素，樹立前瞻性理念，采取科學(xué)有效的風險管控措施，才能提高車險服務(wù)質(zhì)量。

（一）實施精細化管理第一，財險公司應(yīng)結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍，利用法律法規(guī)完善管理制度體系，確保風險在可控范圍內(nèi)。其中，風險前端識別是基礎(chǔ)，應(yīng)根據(jù)承保政策合理配置差異化銷售費用。例如：保險公司根據(jù)業(yè)務(wù)渠道、車輛類型、單車或者車隊細分目標客戶，從業(yè)務(wù)盈利的角度劃分業(yè)務(wù)風險類型。對于保費收入及目標賠付率，通過業(yè)務(wù)途徑進行分解，調(diào)整不同業(yè)務(wù)的比例。第二，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將客戶滿意度作為一個重要的評價指標，讓有需求的客戶及時體驗并享受到車險服務(wù)。業(yè)務(wù)辦理過程中，在滿足規(guī)章制度的前提下，簡化辦理流程，獲得客戶的好評。第三，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)目標客戶，動態(tài)把握車險市場變化和保費波動情況，在不影響雙方利益的前提下，適當降低出險率，將潛在客戶轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)成交客戶。

（二）增強成本控制意識站在財險公司的角度，應(yīng)樹立效益觀念，增強成本控制意識。第一，理賠端降配減損，控制理賠環(huán)節(jié)的風險。嚴格執(zhí)行和車輛出險次數(shù)相關(guān)的承保政策，以出險次數(shù)管控出險率較高的客戶，提高免賠額來實施承保。有些業(yè)務(wù)的案均賠款高，可利用限制承保不計免賠率附加險、車損險比例承保、商業(yè)三者險限額承保等方法降低風險。第二，結(jié)合車險業(yè)務(wù)的實際情況，節(jié)約運營成本。例如：車險費為60%，手續(xù)費為10%，業(yè)務(wù)開展中要牢牢把控70%的臨界點。為了規(guī)避這類風險，應(yīng)對業(yè)務(wù)人員強化教育，嚴格按照規(guī)范標準開展工作，保證每一個環(huán)節(jié)、每一筆業(yè)務(wù)的利潤，提高每單保險的盈利能力。

（三）完善績效考核體系隨著保險行業(yè)的發(fā)展，不同公司之間的競爭更加激烈，要想在市場上站穩(wěn)腳跟，必須從公司自身管理出發(fā)。大量研究證實，客戶的數(shù)量和忠誠度，直接影響企業(yè)的經(jīng)營利潤。基于此，應(yīng)落實績效考核工作，開展公平性競爭，提高客戶的忠誠度。第一，業(yè)務(wù)人員介紹車險業(yè)務(wù)時，不能誘導(dǎo)客戶購買性質(zhì)相同或重復(fù)性產(chǎn)品，既保障客戶的合法利益，又能塑造良好的企業(yè)形象。第二，針對特殊保險條例，要對客戶進行詳細的解釋說明，尤其是適用條件和界限，避免出險后引起糾紛矛盾。第三，合理設(shè)置考核評價指標，通過考核評價倒逼業(yè)務(wù)人員提高專業(yè)素養(yǎng)，適應(yīng)新形勢下的車險業(yè)務(wù)需求。

（四）創(chuàng)新風險管控方法財險企業(yè)在風險管控上，應(yīng)加強內(nèi)部控制力度，以確保車險業(yè)務(wù)順利開展。第一，在公司內(nèi)設(shè)置風險管控部門，合理配置人力、物力資源，明確崗位工作內(nèi)容和職責，建立科學(xué)嚴謹?shù)睦碣r風險防控機制，并在實際工作中嚴格落實。第二，建立理賠標準化流程，各個環(huán)節(jié)的工作均要盡職盡責完成；實行100%承保驗車，并對驗車證據(jù)進行固化。第三，構(gòu)建理賠反欺詐信息共享平臺，必要時成立理賠反欺詐調(diào)查組，將內(nèi)部審查監(jiān)督、外部審查監(jiān)督結(jié)合起來。

（五）加強專業(yè)隊伍建設(shè)從整個車險人員隊伍出發(fā)，采用人才引入、培訓(xùn)、激勵等內(nèi)容，提升業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素養(yǎng)。第一，制定針對性方案，引入和培養(yǎng)具有專業(yè)素質(zhì)的人才，將保險專業(yè)知識過硬的高端人才作為公司的精英顧問，提高車險業(yè)務(wù)水平。第二，提高培訓(xùn)的針對性，因材施教，因人而異。對不同的崗位培訓(xùn)對象劃分不同的層次，按不同的層次確定培訓(xùn)內(nèi)容，鼓勵業(yè)務(wù)人員積極參與其中。第三，采用競爭、激勵、淘汰制度，利用量化考核責任指標、不同薪酬等級，留住有用人才，淘汰能力不足的人員，為車險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供充足的智力資源。結(jié)語車險是財險公司的一項重要業(yè)務(wù)類型，直接關(guān)系到公司的經(jīng)營效益。目前，車險及理賠業(yè)務(wù)中存在較多的風險因素，文章從實施精細化管理、增強成本控制意識、完善績效考核體系、創(chuàng)新風險管控方法、建立理賠人才機制五個方面提出風險管控對策，為實際業(yè)務(wù)開展提供借鑒。

作者:肖燕婕 單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司貴州分公司