網絡銀行金融監管

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自從1995年10月美國“安全第一網絡銀行”誕生以來，網絡銀行借助現代信息技術，以其低成本、高效益、方便快捷、應用廣泛等特點，顯示了強大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網絡銀行熱潮。有專家預言，21世紀的銀行將是建立在計算機通信技術基礎上的網絡銀行。網絡銀行正在成為金融機構拓寬服務領域、實現業務增長、調整經營戰略、促進金融發展的重要手段。但與此同時，因為其兼有銀行業與現代信息技術的雙重特點，網絡銀行的發展也在傳統銀行業一般風險的基礎上帶來了一系列新的風險，給銀行業的監管和風險防范提出了更大的挑戰。

一、網絡銀行面臨的新風險

—方面，傳統銀行面臨的風險，如流動性風險、信用風險、利率風險等，在網絡銀行的經營中依然存在。另一方面，網絡銀行改變了傳統銀行業的經營理念和經營模式，不可避免地帶來了更多的風險種類。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。

(一)網絡銀行的技術風險

網絡金融是基于全球電子信息系統基礎上運行的金融服務形態，因此，全球電子信息系統的技術性和管理性安全成為網絡銀行最為重要的系統風險。這些技術方面的原因主要包括：

1．技術選擇風險。網絡金融業務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業機會的損失。

2．系統安全風險。網絡金融的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據對發達國家不同行業的調查，系統停機對金融業造成的損失最大。網上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒則可通過網絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網絡也很快被感染，破壞力極大。系統安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務，給銀行帶來直接的經濟損失，而且影響網絡銀行的形象和客戶對網絡銀行的信任水平。

3．外部技術支持風險。由于網絡技術的高度知識化和專業化，或出于降低營運成本的考慮，網絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題。這種做法適應了網絡銀行發展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質量的金融服務。

(二)網絡銀行的業務風險

網絡銀行基于虛擬金融服務品種形成的業務風險主要包括操作風險、市場信號風險和法律風險。

1.操作風險。操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，商業銀行職員在業務上的誤操作，也可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用、網絡銀行的風險管理系統、網絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網絡銀行改變了傳統的以圖章為支付指令的結算手段，采用數字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網絡的“虛擬性”，數字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統的嚴密與否。

2．市場信號風險。信息的非對稱性可能導致網絡銀行面臨不利選擇和道德風險，這一風險被稱為市場信號風險。由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網絡銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網上客戶不了解每家銀行提供的服務質量究竟是高是低，多數客戶會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期購買價格。結果，高質量的網絡銀行反而可能被低質量的網絡銀行排擠出網上市場。

3．法律風險。網絡銀行的法律風險源于違反相關法律規定、規章和制度，以及在網上交易中有關權利與義務的規定多不清晰，缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規則及試行條例。網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展業務時無法可依。即使各國有相關的法律、法規，但網絡是跨越國界的，各國之間有關金融交易的法律、法規存在差異，在網絡銀行的跨國交易業務中，難免產生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有—個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網絡提供或接受金融服務，簽訂經濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網絡金融的交易費用，甚至影響網絡金融的健康發展。

二、網絡銀行的監管

通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新風險的分析，我們可以看出網絡銀行的發展將銀行業的監管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。

(一)國家層面的網絡銀行風險控制

國家層面的網絡銀行風險控制，具體是指在宏觀層次上的風險防范與控制，旨在為網絡銀行的健康發展提供良好的環境和平臺。具體來說：

1．大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術。目前我國在金融電子化業務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網絡銀行發展的安全風險和技術選擇風險。因此，應大力發展我國先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，在硬件設備方面迅速縮／j、與發達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力。

2．加強防范和控制網絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規，但還遠不能適應網絡發展的要求。應借鑒外國經驗，在網絡金融發展的初期及時制定和頒布有關法律法規，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業銀行法)等法律條文中不適合網絡金融發展的部分。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經濟行為的確定性預期，網絡金融業務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網絡金融的正常發展，也會增**律調節的障礙和成本。

3．加強網絡銀行風險控制的國際協調與合作。網絡金融業務環境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。對網絡銀行的監管需要不同國家金融監管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內的網絡銀行監管體系。對網絡銀行的監管包括對借用網絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監管；對利用網絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監管；對利用網絡銀行方非法攻擊其他國家網絡銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行監管；對利用網絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監管等等。

(二)行業層面的網絡銀行風險挫制

行業層次即在中觀層次的風險防范和控制，主要是中央銀行對網絡銀行的各種風險進行監控。具體來講：

1.及時調整和轉變傳統的監管思路和監管理念。應當清醒地認識到網絡銀行的誕生對中央銀行傳統監管方式帶來的挑戰：其一，網絡銀行的發展打破了傳統的金融區域界限和行業界限，使得金融業務綜合化發展的趨勢不斷加強。其二，網絡的無界性使一項金融業務的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(網絡終端)，這將宣告傳統監管方式下金融業務的市場準人實行分區域、按行業逐一嚴格審批的傳統監管方式成為歷史，金融監管部門面臨的將是金融業務“一通百通”的局面。

2．嚴格網絡銀行的市場準入。現階段，在審批過程中應把握：(1)嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。但對網絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置不宜干預過多，應當給銀行以適當的彈性空間使其根據自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預造成不必要的資源浪費。(2)重風險防范、化解機制，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。

(三)企業層面的網絡銀行風險控制

企業層面的網絡銀行風險控制是指各網絡銀行在各自經營活動中對風險的防范和控制。

1.透徹研究國家的法律法規，必須強化內部監控，防范違規行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。

2．加強日常安全管理，對網絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現大的技術選擇錯誤。

3．在經營過程中對網上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發生業務關系，降低信用風險。

4．在經營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。

5．切實加強銀行員工的教育培訓，著力開發人力資源，建設一支適應時展要求的高素質隊伍。

6.加強銀行信息系統的基礎建設，促進網絡銀行的發展。應大力加強對銀行電子化信息系統的基礎建設，特別是要加強全國計算機網絡的建設，實現銀行內部計算機管理，促進銀行電子化的發展。